社会医疗保险中道德风险的博弈分析.docx

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1、社会医疗保险中道德风险的博弈分析 摘要 社会医疗保险作为一种比较特别的险种，涉及社会医疗保险机构、投保人和医疗机构三大主体，在这三大主体之间都存在着不同程度的信息不对称，三者对信息的驾驭是不均衡的。本文建立了这三大主体之间的博弈模型，即医疗机构同投保人之间的博弈模型，医疗机构和投保人结成同盟与医疗保险机构之间的博弈模型，并对各方行为进行了博弈分析。 关键词 社会医疗保险；道德风险；博弈分析 中图分类号 F840.3 文献标识码 A 文章编号 1673 - 019405- 0033- 02 1 医疗机构同投保人之间的博弈 假设医疗机构比患者在医疗学问上具有较大的优势，医生和患者之间存在信息不对称

2、；患者往往重视尽快复原健康，而忽视医疗服务成本。假定医疗机构与投保人在合作的状况下初始效用都为r单位，医疗机构获得的r单位效用来自于投保患者参与医疗保险后由患者同医疗保险机构共同偿付费用产生的效用，投保患者从医院也将获得健康改善产生的r单位效用。假如有一方不合作，这种均衡状态将被打破。当医疗机构实行不合作策略，投保患者实行合作策略时，医疗机构将获得道德风险带来的额外收益t单位效用，患者则损失t单位效用；医疗机构合作，投保患者不合作，患者规避了潜在损失t单位效用，医院则损失t单位效用；医患均不合作，患者和医院各损失t单位效用。博弈模型见表1。 设投保人的合作概率为P0，则医疗机构选择合作时的期望

3、收益为： E1=P 0 r+=P 0 t+r-t； 医疗机构选择不合作时的期望收益为： E2=P0+=2P 0 t+r-t。 比较医疗机构不合作和合作时的收益净值：E2-E1=tP0，由于P00，t0，则tP00，即E2E1。也就是说在投保人合作概率肯定的状况下，医疗机构选择不合作的期望收益大。 实际生活中，患者一般优先考虑健康问题，很少选择与医疗机构不合作的策略，因而P0=0的概率较小，收益净值大于零的概率更大，则可以得出，不论投保患者接受医疗机构治疗的概率P0为多少，医疗机构都倾向于同患者实行不合作策略来获得更大收益。所以在监督机制缺乏的条件下，医疗机构往往利用其信息的优势，对患者的权益进

4、行侵扰，在医疗机构方存在较大的道德风险。 2 医疗机构联合投保人同医疗保险机构的博弈 假设医疗机构同患者双方信息对称，而医疗保险机构和他们相比在信息占有上处于劣势。患者知道医生对其进行需求诱导，但是假如患者在此过程中获得的收益大于其自付医疗费用的那部分成本，那么投保人就会趋向和医疗机构合谋，给医疗保险机构造成道德风险的损害。由前面的假设条件，可得：医疗机构和患者初始总效用为2r单位，医疗保险机构初始效用为r单位。医疗机构同投保患者合谋并且与医疗保险机构实行不合作策略，医疗机构同投保患者双方共获得n单位效用的额外增加，医疗保险机构选择对其进行偿付，遭受到n单位效用的道德风险损失；医疗机构同投保患

5、者对医疗保险机构采取合作的策略，但是医疗保险机构采取不合作策略，不予偿付，医疗机构同投保患者共同损失n单位效用，医疗保险机构认为规避了道德风险，获得n单位效用增加；医疗机构联合投保患者与医疗保险机构采取不合作策略，医疗保险机构对其道德风险行为进行了正确识别与规避，拒绝偿付费用，医疗机构与投保患者方共损失n单位效用，医疗保险机构因规避道德风险，避免损失而增加n单位效用。博弈模型如表2。 设医疗保险机构合作的概率为P1，则医患方选择合作时的期望收益为： E3=2rP1 += nP1+2r-n； 医患方选择不合作时的期望收益为： E4=P1+= 2nP1+2r-n； 计算医患方选择合作和不合作的收益

6、净值：E4-E3=nP1，由于n0，P10，nP10，即E4E3。也就是说在医疗机构合作的概率肯定的状况下，医患方选择不合作时的期望收益大。在实际生活中医疗保险机构对医患道德风险的监查力度很小，医疗保险机构在该模型中选择合作策略的概率很大，即P1=0概率很小，可知不论医疗保险机构偿付概率P1为多少，医疗机构联合投保患者对医疗保险机构实施道德风险损害，将有可能获得更高的效用。由于具有信息上的优势，医患合谋具有很大的隐藏性，这样致使医疗保险机构监查的成本很高，医疗保险机构往往放弃监查。这种状况使得医疗机构和患者具有很高的道德风险。现实中医患联合骗保的事务时有发生，医疗机构倾向于开大药方，增加一些不必要的医疗服务；患者则觉得反正自己只负担一部分，多开药、开贵药更好，经常出现“一人看病，全家吃药”的现象。这种医患合谋给社保基金造成了巨大损失，使有限的医疗资源被过度利用。 主要参考文献 1赵曼，吕国营.社会医疗保险中的道德风险M.北京：中国劳动社会保障出版社，2022. 2刘子操.中国社会保障制度探讨M.北京：中国金融出版社，2022. 第4页 共4页第 4 页 共 4 页第 4 页 共 4 页第 4 页 共 4 页第 4 页 共 4 页第 4 页 共 4 页第 4 页 共 4 页第 4 页 共 4 页第 4 页 共 4 页第 4 页 共 4 页第 4 页 共 4 页