金融保险中国农户金融需求与农村金融供给状态.docx
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1、金融保险中国农户金融需求与农村金融供给状态 中国农户金融需求与农村金融供应状态() 中国农户金融需求和农村金融供应现状 强健的金融体系对于稳定投资环境、创建就业机会和经济可持续增长是不行缺少的基石。运转良好的金融体系能够增加贫困人口获得金融资源的机会，从而干脆帮助他们脱离贫困。可是，自上世纪90年头后期起先，银行商业化改革和对非银行金融机构的整顿使商业化的金融机构渐渐退出了“规模不经济”的农业信用领域，造成了正规金融机构的覆盖长期和农户金融需求相脱节的状况。因此，探讨农户的金融需求以及农村现有的金融供应状况，特殊是非正规金融的状况，显得非常重要。 本探讨属于微观探讨，试图从社会学的视角，对壹个
2、详细社区中农户的金融需求状况、正规金融和非正规金融的供应状况做出详细的分析，以此探究在农村社区中，正规金融和非正规金融原委扮演了什么样的角色，俩者对农村社区的生产、农户生计发展分别起到了什么样的作用。本探讨所采纳的是实证探讨和以角色为导向的发展社会学探讨相结合的方法，通过数据分析和个案描述来论述。资料的收集采纳了问卷调查法、访谈法和参和式农村评估方法。其中，问卷调查采纳的是偶遇抽样法，根据1：3的比例抽取了64个农户进行问卷调查，收回有效问卷62份。全部问卷都是通过访谈的形式完成的。 本探讨所选择的探讨社区-宝石村位于河北省易县，地处太行山区，土地贫瘠，信息闭塞，属于相对贫困地区。由于连年干旱
3、，这里的村民每年收获的粮食仅够自家消费，没有任何剩余，有时甚至仍要购买商品粮作为补充。农业生产因生产条件差而严峻受限，这迫使村民主动寻求非农就业途径，他们或者在本村的矿石开采场上班，或者外出到周边的大中城市打工，绝大多数从事重体力劳动，收入有限。资金对于这个社区是壹项稀缺的资源，农户的金融活动发生得相当频繁。宝石村农户所面对的唯壹的正规金融机构是乡农村信用合作社，这家信用社成立于1953年，目前主管3个乡20个行政村的储蓄和贷款业务，在宝石村设有壹个信贷站。 壹、农村金融需求的现状 家庭承包运营制推行以来，农户成为了独立的财产全部者和生产运营者。他们具有双重的身份，既是独立的生产实体，又是基本
4、的消费单元；既是农村资金的主要供应者，又是农村金融服务的基本对象。在宝石村，农户的金融需求特别剧烈，62户接受问卷调查的农户中有42户认为当前阻碍家庭生产、生计发展的主要因素是缺少资金，57户表示在最近3年里遇到过资金上的困难。表1是对农户遇到的资金困难类型的调查结果。 通过表1，不难发觉，宝石村农户的金融需求具有以下几个特点：金融需求相当分散，农户在很多方面都会遇到资金困难。消费性金融需求剧烈。在资金困难类型中以家庭开支最多，这样的农户有38户，占总户数的667。当农户遇到修建房屋、大病医疗和子女上学这些重大消费事务时，自有资金往往难以应付。随着生活水平的提高，部分经济条件较好的农户出现了非
5、农业生产方面的金融需求。有12户在这壹方面遇到过资金困难，占总户数的210，其中，又以购置农用运输车的资金需求最为剧烈。这主要是因为当地矿产资源丰富，对矿产品运输的需求剧烈。在农业生产方面遇到资金困难的农户数量很少，只有1户，这和当地农业生产条件差、农夫缺乏种地主动性有着干脆的联系。 二、正规金融供应状况 农户的金融需求是剧烈而又是多样的，在这种状况下，宝石村农户能够进入的唯壹正规金融机构-信用社的作用应当是明显的。但实际状况却且非如此，有36户表示，最近3年从未去信用社申请过贷款，占调查样本的58。为什么这些有着剧烈资金融入需求的农户不选择向信用社申请贷款呢？表2是问卷调查的结果。 能够见出
6、，农户对信用社的贷款业务表现出不认可，他们认为贷款程序中存在很多阻碍因素。首先，信用社没有足够的贷款额度，贷款申请往往会因此而被驳回。其次，信用社对贷款要求抵押，抵押品壹般是和贷款额度相等的存折，壹旦贷款人没有按时归仍贷款，存折上的存款就会被冻结。这对于很多农户来说是苛刻的条件，因为他们去信用社贷款，就说明他们的自有资金不足以应付所需的开支，这时要求他们供应存折作为抵押是不现实的。有的农户迫于无奈，会通过非正规金融途径借来别人的存折作为抵押，但这样壹来，正规金融机构的贷款又间接地转化成为壹种非正规金融。最终，对担保的要求、借贷资金暗箱操作、对贷款额度的限制以及繁琐的手续等都在壹定程度上降低了农
7、户去信用社申请贷款的主动性。一般农户对从信用社争取贷款所持的消极看法在壹定程度上证明，农村正规金融供应极不充分，农村信用社这个从前被称为“农夫自己的银行”的合作金融组织呈现出慢慢疏远农户的趋向。 上面只是从农户的感受角度动身所做的壹种说明。为了更全面地解析正规金融在宝石村所发挥的作用，本探讨对向信用社申请贷款胜利的和失败的农户群体的特征分别进行了分析。问卷调查结果显示，有26户在2001-2003年的3年时间里去信用社申请过贷款，其中，有17户的申请被批准，9户的申请被驳回。这些农户的详细状况见表3、表4。 从表3能够见出，申请贷款胜利的农户具有以下俩方面的特征：相对富有。通过农户贫富排序方法
8、，全村的农户根据贫富状况可分成9个等级，获得贷款的农户的平均贫富等级值为39，即处于3等至4等之间，是村里的中上等水平。这些农户大多数是兼业户，他们或者从事运输业或建筑业，或者经商，或者创办企业，或者有壹份稳定的工作，均有壹定数量的非农业收入。对于贫困的宝石村的农户，非农就业是提升家庭经济水平的重要途径。拥有较高的社会资本。社会资本是指“处于网络或者更广泛的社会结构中的个人动用稀有资源的实力”，也就是个人所拥有的社会网络、社会信任和组织等方面的资源。社会资本是影响个人行动实力及其家庭生计的重要资源，通过社会资本的运用，个体能够获得某些相对稀缺的资源。在宝石村，信用社贷款资源的供应非常有限，能够
9、将其视为社区中相对稀缺的资源。为了获得这种稀缺资源，农户就要想方法调动自己的各种社会资本。社会资本的壹个重要特点是它具有层次性，不同个体由于其所处的地位不同，拥有的资源不同，所限制的社会资本也有所不同。因此，不同的农户所拥有的社会资本存在很大差异。本探讨对贷款胜利的农户进行了深化的访谈，发觉这些农户大部分拥有较高的社会资本，他们或者和村中的信贷员具有比较紧密的关系，或者干脆和乡信用社的工作人员熟识，或者有在易县金融部门工作的亲戚等，他们均具有较广泛的社会网络。 从表4能够见出，相对于从信用社贷款胜利的农户，这些贷款失败的农户在贫富等级上远远低于前者，他们的平均贫富等级为67，即处于6等和7等之
10、间，是村中相对贫困的农户。这些农户没有或者很少有非农就业，他们的家庭生计完全依靠于土地，依靠于农业。另外，这些农户的人力资本普遍较低。人力资本是指包含在人体内的壹种生产性实力，其衡量指标为劳动力的数量和质量，而劳动力质量又包括劳动力的身体素养和智力素养。调查发觉，贷款失败的农户或者是老人家庭，或者家中有残障成员，或者子女较多、子女年龄较小。由于短期内家庭的经济状况不会得到明显的改善，他们的仍款实力往往受到正规金融机构的怀疑。 通过之上几方面的分析，本文认为，在农户从正规金融机构贷款的过程中存在着很多障碍性因素，正规金融机构供应给宝石村的贷款资源流向了较为富有且驾驭着较高社会资本的农户，而一般的
11、农户，尤其是那些相对贫困、人力资本不足的农户，则很难从正规金融机构获得贷款。由于贫困，他们没有实力和非贫困人口相抗衡，因此，也得不到正规金融机构供应的贷款。 三、非正规金融供应现状及缘由分折 非正规金融现状 大多数发展中国家都存在着正规金融和非正规金融且存的现象，这壹状况能够被概括为“金融二元性”。农村非正规金融是指农村中非法定的金融组织所供应的间接融资以及农户之间或者农户和企业主之间的干脆融资。Chandavarkar指出，正规金融是壹种倾向于城市的、制度化和组织化的体系；而非正规金融，其本身就是非组织化和非制度化的，它适应于传统的、农村的、固有的经济模式。温铁军认为，农村经济主体的微观活动
12、及其融资行为具有分散化、规模小、周期长、监控难、风险大等特点，难以进入商业化的正规金融，因此，小农经济自然、长期地和民间借贷相结合，而农村正规金融的退出导致农村非正规金融的快速分蘖。从前面的分析可知，目前，宝石村的正规金融供应非常有限，因此，本探讨接着对社区中的非正规金融现状进行了考察，总结出以下特征： 1非正规金融的规模。农户从非正规金融途径融入资金绝非偶然。从图1能够见出，在最近3年里，有56个农户从非正规金融途径融入过资金，其中，除13户只发生过壹次资金融入行为外，其余43户均发生过俩次或俩次之上的资金融入行为。农户发生资金融入行为的次数集中在2-5次，然后，农户数随融资发生次数的增加而
13、依次递减，有2户发生过10次之上的资金融入行为。另外，由图2可见，农户从非正规金融途径融入资金的金额且不小，只有3户的金额在1010元以下，13户的金额在1010-3000元之间，11户的金额在3000-5000元之间，10户的金额在5000-8000元之间；金额在8000-10100元间的农户数量有所下降，只有4户；可是，金额在10100元之上农户数量突增，共有15户。 2非正规金融的表现形式。非正规金融的表现形式多种多样，国际上的探讨者普遍将发展中国家的非正规金融分为私人借贷、贷款经纪、储金会或地下银行等。所谓私人借贷，又被称为自由借贷，它是指在农村社区中农户和农户之间、农户和乡镇企业之间
14、、乡镇企业之间干脆发生的借贷活动。在宝石村，非正规金融以私人借贷为主要形式，农户普遍通过亲属、挚友或邻居等融入资金，借贷行为主要依托血缘关系和地缘关系。由于地处深山区，当地的经济且不发达，经济确定金融，所以，宝石村且没有出当下沿海发达地区农村普遍存在的民间金融机构，例如金融服务社、基金会和合会等。 通常，私人借贷又被分为赢利性借贷和互助性借贷俩种。赢利性借贷壹般利率很高，互助性借贷则没有或者只须要很少的利息，期限壹般不定。依据调查，宝石村的私人借贷带有明显的互助性质，在所调查的280笔非正规金融活动中只有2笔是有息借贷，其余的278笔均为无息借贷。社区中的农户普遍认为，村里壹般的借贷是不应当收
15、取利息的。他们表示，同住在壹个村子里，谁家都会遇到难处，在别人遇到困难时赐予资金上的帮助，等到自己遇到困难时也会得到别人的帮助，利息的收取则会破坏这种互助氛围的形成。 3非正规金融的额度。调查发觉，金额越小，借贷发生的频率越高；金额越大，借贷发生的频率越低。非正规金融在金额上呈现出的这种左偏态的特征说明，小额借贷仍旧是农户的主要需求。农户的常常性风险意味着交易次数较多，借款数额较小，这和正规金融机构追求规模效益是相悖的。零散的小额贷款只会加大正规金融机构的管理成本，且不能带来太大的经济效益。在这种状况下，非正规金融的优势就凸显出来。宝石村农户之间的私人借贷利用了长期累积而来的以亲情和友情为内容
16、的“低廉”的“乡土信用”、非僵化的规章制度，既不会拒绝小额的贷款，也不会要求抵押和担保，手续简洁，中间环节少，能更好地满意农户对融入资金数额的敏捷性须要。 4非正规金融的用途。从表6可见，农户从非正规金融渠道融入的资金主要被用于生活性消费，其次是非农业生产性投资，而用于农业投入方面的借款则特别少。这和前面对农户金融需求的分析是壹致的。这是因为较之于正规金融机构，非正规金融对借款方资金的用途不做过多要求，农户能够随意地支配借款，这样，资金能够用到他们最须要的地方，更好地满意其主要的资金融入需求。 5仍款状况。仍款是借贷过程的最终壹个环节，也是最为重要的壹个环节，刚好地归仍借款能够加速贷款人的资金
17、周转。从表7能够见出，宝石村农户从非正规金融渠道融入资金的频率虽然很高，可是仍款且不刚好，有的欠款甚至几年都不归仍。农户的借款不能刚好归仍和其经济状况有着紧密的联系。由于地处贫困山区，土地贫瘠，非农就业机会少，农户难以形成有效的资金积累，而他们所面对的消费，例如教化、治病、建房、购置农用运输车等，所需的资金又较多，所以，他们须要壹个较长的积累时间来归仍贷款。仍款的这种敏捷性又是非正规金融较正规金融的壹个优点。正规金融对农户贷款的期限有严格限制，贷款期限壹般是壹年，到期不能归仍就要结息倒据，而农户之间的私人借贷对贷款的归仍时间基本不做严格要求，农户在发生借贷行为时不会规定严格的仍款时间，大家遵循
18、的潜规则是，借方有钱时再仍，或者贷方须要用钱时再仍。 非正规金融现状的缘由分析 1以关系型信用为基础。在金融活动中，较之于农户和正规金融机构之间以正规合约为基础的契约型信用，高帆将农户之间依靠血缘和友情而形成的信用称为关系型信用。宝石村是壹个主姓村，80之上的村民姓“许”，农户之间不仅存在着由空间和地理位置联结的地缘关系，仍存在着或近或远的血缘关系。借贷活动通常以亲朋、邻居等血缘、地缘社会关系为依托而绽开。在这种具有高度互识性的社会中，必定存在着高频率的社会互动。他们之间的借贷活动不行能发生壹次后就中止，而是要进行近乎是无限次的重复博弈。在这种状况下，假如借款农户赖账不仍，贷款农户就会恒久终止
19、和借款农户的经济关系，借款农户也就不行能再从贷款农户那里得到任何帮助。更重要的是，在村落社会中，借款农户的违约行为仍会面临着惩处的扩大效应，其违约状况会被贷款农户以“闲言碎语”的方式加以传播，借款农户的“恶劣行径”就会成为整个村落的共同信息。这种惩处对于农户而言是非常严厉的。壹方面，农户生活在共同的社区中，要顾及个人的“面子”，被认为是不讲信用的人要承受巨大的心理压力；另壹方面，违约的农户在村中树立了不讲信用的形象，其他农户也不情愿和他发生经济上的往来，违约农户再向其他农户借款也会变得更加困难。考虑到这些潜在的违约成本，作为经济上理性人的借款农户是不会恶意拖欠借款的，有了这壹内在的、“自然”的
20、借贷爱护机制，非正规金融相对平安了很多。 2具有隐性利息。从形式上见，宝石村的非正规金融大多不存在利息，是壹种无偿借贷，但实质上这种借贷也是有利息的，只是利息的支付形式不壹定是现金。无偿借了别人的钱，要背上因借钱而带来的“人情债”，这就是农户间自由借贷的隐性利息。调查中，56户通过非正规金融渠道融入资金的农户中有52户表示“在向他人借钱时，觉得欠了壹个人情”。对于如何偿仍这个“人情”，39个农户表示会为对方供应劳动帮工，或者在可能的条件下向对方供应无偿贷款。 众所周知，改革开放以来，我国农村经济的发展取得了前所未有的成就，可是，农村社会目前正处于激烈的转型期，农户面临着很多不确定性因素。农夫在
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