2022年大学生蚂蚁花呗使用情况调研报告——以--校区为例.docx

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1、2022年大学生蚂蚁花呗使用情况调研报告以*校区为例 *农业工程学院 寒假高校生社会调研活动调研报告 调研内容：高校生花呗运用状况以*校区为例 院 系：管理学院 班 级：XXX、XXX、XXX XXX、XXX、XXX 姓 名：XXX、XXX、XXX XXX、XXX、XXX 实践时间：2022.1.16 -2022.2.10 实践地点：*市*区*农业工程学院 蚂蚁花呗是一项，基于支付宝平台的网购服务，由蚂蚁微贷供应给消费者，这月买下月还，确认收货后下月再还款。随着互联网 2.0 时代的全面到来，第三方支付平台的运用率明显提升，渐渐成为潮流。其主流运用者年龄主要集中在 2029 岁，且该阶段人群主

2、要为高校生。因此，本文针对高校生运用蚂蚁花呗类第三方支付平台信用工具进行信用消费这一现象进行有关调查分析，进而对高校生信用消费行为提出相关建议。本次调查采纳问卷调查、访谈、文献查阅等方式，以*农业工程学院为调查地点，以其学校学生为调查对象进行。通过分析问卷数据，交叉对比，总结学生老师访谈记录，查阅文献资料，总结高校生花呗运用状况，深化探讨花呗。并且依据反映出来的问题提出相应的可行性建议。 花呗 额度 消费 信用消费 目 录 一、 前言 5 二、 调研概况 5 1 调研背景 5 2 调研目的 6 3 调研意义 7 4 调研主题 7 5 调研地点 7 6 调研地点概况 7 7 调研方法 8 8 调

3、研对象 8 9 调研时间 8 10 调研思路 8 11 调研方案的设计与实施 9 三、 调研问卷结果与分析 10 四、 访谈内容与结果分析 25 访谈一 25 访谈二 27 五、 综合分析及深化探讨 33 六、 国内现有成果综述 34 七、 调研结论 34 八、 综合建议 35 九、 资料链接 38 十、 参考文献 39 十一、 调研总结 40 十二、 心得体会 42 十三、 附件 46 附件一 调查问卷 46 附件二 访谈稿 48 附件三 活动策划书 50 附件四 活动支配表 55 附件五 小分队成员登记表 56 附件六 活动图片 57 一、 前言 如今社会上借贷的形式五花八门，互联网的发展

4、更是日新月异，无论是中国还是全世界电商平台的个人信贷业务都涌现在每个人的面前。这样的新兴形式的金融业务能够让个人信贷和互联网有机结合，更是一种与时俱进。我国现在的电商平台的个人信贷业务已经发展近年，比较突出的产品就是“花呗”、京东白条、随意付、分期付。在此背景下，信用消费越来越成为一种趋势。在之前传统的金融模式下，许多缺乏实际资产的职业年轻人或者自由工作者很难证明自己的信用，由此越来越多的互联网公司在服务中心推出了自己的信用消费产品，通过一些在线的消费，用大数据帮助用户建立自己的信用。在此技术推动下，信用贷款不仅仅用于买房买车，更甚已渗入人们日常消费中。 为了更好地了解该状况，我们开展了对高校

5、生蚂蚁花呗运用状况的调查。经过一系列的问卷设计、实地调研、后期整理工作，再加上学生、老师对我们的工作的大力支持，我们信任这次调研所得的结果肯定给高校生信用消费这一问题上提出合理的建议。 二、 调研概况 1 调研背景 随着P2P、O2O等网络经融服务平台出现在人们的视野中，网络信贷也随之出现，作为新的网络金融服务平台，网上信贷有着程序简洁，快捷便利的特点。这些新兴的、时尚的事物对高校生具有巨大的吸引力，其中较为明显的是近年支付宝推出的蚂蚁花呗，据以下数据显示： 2022年蚂蚁花呗发布的用户消费数据显示，33%的花呗用户是90后，80后用户占48.5，70后用户只有14.3%；2022年11月，蚂

6、蚁花呗又一次公布数据，中国现在有近1.7亿的90后，其中四千五百多万开通了花呗，约占比26.47%，且90后花呗运用用户占总用户已提升至47.25%；2022年数据尚未发出。 由上数据分析，2022年虽数据尚未发出，但按此趋势看，90后花呗用户只增不减。另外据互联网数据中心显示，近四成90后将花呗设为支付宝支付首选。 高校生几乎很快要成为蚂蚁花呗信贷平台主要运用者，但是有些高校生的自我限制实力较弱，缺乏理性的思索，大多数都是消费在时尚大牌上面。由于父母老师的管理不再加强，消费的随意性特别大，使得高校生信贷消费的风险提升。且高校生的承贷实力较弱，承贷实力和个人收入、个人资产亲密相关。高校生的个人

7、收入不固定，其生活来源大部分是家庭供应的生活费用。高校生信贷消费是一把双刃剑，理性的贷款能让高校生学会理财和快速独立，由此我们对这方面的问题绽开了调研。 2 调研目的 （1） 通过调查了解身边高校生运用花呗的规模，运用者的特征。 （2） 了解*的学生蚂蚁花呗运用的具体状况状况，并以此了解他们额消费习惯与花呗运用的关联，从中发觉目前学生花呗运用存在的问题。 （3） 通过对蚂蚁花呗的调查过程，启示学生如何正确去运用，为他们带去一些可行的初步建议。 （4） 通过倾听学生的反馈，对学校，对蚂蚁花呗做出肯定的建议。通过访谈老师，从教化者的角度看待花呗这一问题，给学生带来启示。 （5） 依据调查结果，为高

8、校生蚂蚁花呗运用状况提出建设性的看法，给出更具建设性和落地性的建议。 （6） 可以培育我们实地调研的动手实力与实践的实力，充分利用寒假实践机会。 3 调研意义 本次调研活动深化*农业工程学院高校生群体中，以此了解高校生蚂蚁花呗运用状况以及各方该状况的看法和做法。我们通过调研数据和访谈记录分析现状以及存在的问题，从而有针对性地提出解决问题的方案，在力所能及的范围内帮助提出建议，同时帮助高校生更全面清晰相识蚂蚁花呗运用的利和弊。有利于改善该地区学生花呗运用方式，有利于变更部分人对于高校生运用信贷的不良印象，有利于 促进高校生理性消费、适度消费。 4 调研主题 合理信用消费，别让挥霍破坏你的高校梦

9、5 调研地点 广东省*市*区*农业工程学院 6 调研地点概况 *农业工程学院，位于*市*区（白云校区不算入此次调查范围），占地约267亩，原为完整的一整块，后为*路所分隔为南北两区，北区西邻大元帅府，隔珠江与越秀区对望，夜间珠江景色宜人。与中山高校、星海音乐厅、晓港公园、东山湖公园等景点都较近。校内历史悠久，1927由近代民主革命闻名的政治活动家何香凝先生等人提议，为纪念廖*先生爱惜农工的意愿而确定创办。 7 调研方法 （1）问卷调查法 对在校学生进行深化的问卷调查，共发放320份问卷，回收有效问卷310份，回收率大于96%。把所得的调查结果作为探讨问卷数据分析的重要依据。 （2）实地调研访谈

10、法 对在校学生、辅导员老师就花呗运用状况和看法进行访谈调查，把实地访谈结果作为结果分析和建议的重要依据。 （3）文献探讨法 查阅相关的金融借贷文献，借鉴已有的资料和文献，为本次调研供应参考。 （4）定性分析与描述统计相结合的方法 描述统计主要用于对样本数据进行处理与定性分析相结合，使语言更有劝服力。 8 调研对象 *市*区*农业工程学生和老师 9 调研时间 2022年1月16日-2月10日 10 调研思路 现代社会高校生信贷普遍，不合理的信贷方式危害身心。高校生实践调研是为了通过调研方式，了解现象，提出合理看法引起重视。本次调研通过三个方面，针对的*农业工程学院高校生的蚂蚁花呗运用状况，进行调

11、研。第一部分，为了使得调研结果全面，客观，调研队伍在人流量大的地方进行随机抽样调查，填写问卷调查表。其次部分本调研队伍通过访问方式，对学生、老师采访，充分收集各方看法看法，完善调研结果。第三部分，调研队伍进行调研整理，使调研结果充分展示出存在的问题，并依据问卷的分析找寻问题的本质，并查阅相关的文献资料，依据权威理论和问卷数据分析状况提出合理的建议。 11 调研方案的设计与实施 （1） 前期工作打算 招募调研团队，依据调研的详细状况进行分工。 对调研对象进行评估，为调研方向的确定奠定基础。 在网上查阅相关的文献资料，对调研主题概况有一个大体的了解和相识。 分别确定调查问卷和访谈问卷的对象。 探讨

12、并设计关于“高校生蚂蚁花呗运用状况”的调查问卷。 有针对性地分别设计对应老师和学生的访谈问卷。 在队员探讨中刚好发觉问卷中存在的问题并对问卷进行修改。 打印问卷，打算纸笔和其他调研所需物资 （2） 调研工作的开展 在调研地区发放调查问卷，在当地遇到各类局限，敏捷变更调研方式。依据问卷调查的状况有针对性地分别找寻学生、老师进行访谈。 （3） 后期整理和总结 队伍进行开会总结、反思调研中所遇到的问题，并提出相应的解决方案。 利用问卷星录入问卷信息，整理访谈记录，整理实地考察的拍摄图片，并分工对整理好的问卷和访谈做具体的分析。 依据调研的数据分析，小组内分工撰写调研报告。 整合、修正调研报告。 三、

13、 调研问卷结果与分析 1 样本概括 本次调研实行了校内问卷走访的方式，对*农业工程学院*校区进行全面、细致的问卷调研，因此样本覆盖面高，保证了调研结果的全面性。同时采纳了随机抽样的方法，调研对象涵盖各年级的同学，样本也具有代表性与典型性，确保了本调研报告的客观性、针对性与真实性，可以清楚地反映现实高校生在花呗运用状况方面存在的问题。 2 问卷回收状况 发放问卷总数 320 回收问卷总数 310 有效问卷总数 305 有效问卷百分比 95.3% 96%问卷回收率以及95%的有效率，体现了这份问卷高质量的回收率和有效率，证明其是一份具有代表性并有效的调查问卷，保证了该调研报告具有科学有效性。 3

14、问卷的结果与分析 第1题 请问您的性别 单选题 本次进行的随机抽样中，男性比例占35.74%，女性占64.26%，男女比例达到1:2。本次调查地点为*农业工程学院*校区，*校区由于专业上的差异导致男女比例的不协调，女生数量相对男生会比较多，因此本次随机抽查中出现了女生比例高于男生的状况。 第2题 请问您的年级是 单选题 在随机抽查中，参加我们调查的大一学生占比22.3%，大二学生占比60%，大三和大四分别为10.8%和6.89%。在问卷发放的过程中，由于大三大四的学生白天须要到其企业实习，大一大二尚有大多数学生留在学校学习和活动，因此造成了随机抽样中年级比例的差异，因此大一和大二的学生人数比较

15、多。 第3题 请问您每个月的生活费是 单选题 由数据可知，生活费在1000以下的学生占比24.26%，大部分学生生活费在1000-1500这个区间，占比52.46%，区间为1500-2000和2000-2500分别为16.3%和3.61%，极少数学生的生活费在2500以上。因此，生活费1500以上的学生占比23.19%，1000以上的学生总共占比75.65%。由新闻数据显示，*市高校生人均消费为12.2万元一年，因此，绝大部分学生的生活费是可以满意在*消费生活的条件。随着生活水平的不断提高，家庭供应子女的生活费也在相应提高，很多学生自己的理财实力也随着阅历在不断提升，并且通过兼职和其他收入来补

16、贴生活上的花费。 第4题 请问您的生活费来源是 多选题 在本道多选题中，90.94%的学生生活费来源于家庭供应56.39%的学生生活费来源包含兼职所得，接受调查的对象中有24.92%的学生获得过奖助学金，8.85%的同学生活费有其他来源。因此由数据可反映，几乎十个高校生里面，只有一个人是可以不用靠家庭供应生活费。绝大多数的学生主要是依靠家庭和自己本身的兼职所得。所以学生的生活费用来源比较单一，除去家庭的固定供应，存在收入不稳定现象。这其实符合高校生仍旧以学业为主的学生地位。 第5题 请问您每个月除了正常的伙食外，您的消费主要集中于 多选题 数据显示，消费主要集中于日常交际、聚会的学生占比80.

17、33%，其次有66.23%的学生集中于买衣服或化妆品，接着是52.79%的学生花费流量充值也是主要方面。其他三项皆低于50%，由高究竟依次是学习用品、消遣消费、恋爱支出分别占学生比例43.28%、38.36%和18.36%。由于该题目是多选题，因此由学生的交叉选项中可以看出，日常交际、买衣服或化妆品和花费流量充值这三方面是学生消费的集中方面，学习用品也是消费的重要部分。同时也反映了高校生开销方面多样，结构多样的特点。 第6题 您是否运用过蚂蚁花呗这个新型的信用支付产品 单选题 在调查对象中，运用蚂蚁花呗的学生占比46.23%，不运用的学生占比53.77%。不运用的学生比重略微偏多，但整体趋于平

18、衡。蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，申请开通后，将获得500-5000元不等的消费额度。用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，享受先消费，后付款的购物体验。因此越来越多的高校生起先利用蚂蚁花呗信用消费。 在问卷上面，我们对运用蚂蚁花呗的调查对象和不运用的对象进行了逻辑设置，运用蚂蚁花呗的对象填写第7第14题，不运用蚂蚁花呗的对象跳转至第15题。 第7题 请问您运用蚂蚁花呗的缘由有 多选题 在本道题目中，在列出的众多运用花呗的缘由中，“关键时刻应急”和“运用便利”是选择最多的两个选项，分别占比75.18%和48.94%，6.38%的运用者还有其他的运用缘由。调查过程中，有同学表示，有时

19、候心仪的商品会打折促销，但是促销期限和数量有限假如遇到资金周转不灵的时候，会运用花呗的额度来进行信用消费避开错过商品的折扣期限，类似于双十一等等大型促销期间，花呗会比较常用。随着经济的发展，电子支付手段在城市几乎是普及每家企业单位，许多学生在消费过程中亦是采纳扫码支付的方式。花呗可以设置为一个支付选项，输入额度内的金额，输入支付密码即可完成支付，是运用便利一个重要缘由。同时，办理便利、运用额度高、有信用、有实惠也是运用者运用花呗的重要组成部分，约有25%左右的运用者选择这是他们的运用缘由。 第8题 请问您运用蚂蚁花呗进行消费的频率也许是 单选题 由表格看出，一个月运用14次的学生占全部运用者5

20、3.19%，超过运用者的一半，一个月59次的学生为19.86%，一个月10及10次以上的学生占比26.95%。数据呈现出轻度的两级分化。花呗的运用频率也反映了消费频率，大多数同学是在资金周转不过的状况下运用花呗支付，因此其花呗运用频率的数据会比较低，但是也有一部分同学把花呗支付设置成为首要的支付方式，因此他们每个月的花呗支付频率比较高，甚至超过10次或者10次以上。将花呗支付设置为首要支付方式，往往会造成一种自己生活费用还很足够的假象，简单让学生超诞生活费用预算范围消费，甚至依靠上这种信用消费方式，其下个月的账单生成后，往往又会造成接着运用花呗支付这种状况，因此在运用频率方面，学生应当尽量避开

21、太过于依靠花呗消费。量入为出，正确评估自己的消费实力。 我们以第三题生活费用的数据为自变量，和花呗运用频率做了交叉分析，据图表显示如图： 随着生活费用的上，花呗运用频率一个月运用14次的人数占比呈下降趋势；运用频率一个月59次和一个月10及10次以上的人数占比呈上升趋势因此生活费用和花运用频率呈正比例关系。导致这种现象的缘由有，随着生活费用预算越来越充足，学生在消费方面的频率会比较高，因此运用花呗的频率也随着上升。 第9题 开通蚂蚁花呗后，您每个月运用的额度大约是 单选题 由数据看出，运用额度在500以下的同学生占比51.06%，是运用花呗调查者的一半，500-1500的范围内有29.79%，

22、有10.64%的运用者运用额度是在1500-2000的区间里，2000以上的消费额度，仅有8.51%的运用者。随着运用额度的增加，运用者的占比在下降。这组数据主要起到交叉分析和对比作用。 我们以其次题对年级的数据调查为自变量，和花呗的运用额度进行了交叉分析，数据显示如图 大一至大三的学生，运用额度分布在500以下的人数居多，占据主要部分其次，500以上的运用额度随着年级的增长而增长，呈现正比例状态。大四主要以500-1500运用额度的人数为主，并且1500以上运用额度的人数比起前三个年级也有增加。大四的同学，由于其年级所属地位比较特别，一方面心智相对独立，一方面多数身处实习位置，半入社会，有了

23、实习资金来源，为他们运用更多的花呗额度供应了条件。因此他的生活和消费方式更多会和前面三个年级有分界线。 我们以第三题生活费的数据调查为自变量，对开通花呗的同学的额度运用状况进行了交叉分析。结果如图标所示： 生活费在1000以下的学生，花呗运用额度500以下的占比最大，并且随着生活费用的上升，花呗额度500以下的学生人数占比呈现下降趋势，和生活费用成反比关系；1000-1500和1500-2000的花呗额度运用的学生人数随着生活费用的上升呈现上升趋势，和生活费用成正比关系；此外的2000以上的运用额度的学生人数，存在着分布不规律的现象。由数据分布可以看出，学生的花呗运用额度和生活费用是成比例关系

24、的。几乎全部的学生花呗运用额度在他们的生活费范围内，极少存在着运用花呗额度超过自己生活费用预算的状况，这是一种量入为出的现象。在1000以下、1000-1500、1500-2000三条柱形图中，都有超过其预算的学生分布，因此还是存在着少部分超过生活费范围内的运用额度的同学。超过生活费用去运用额度，势必会对下一个月的生活费产生肯定的负担，长期以往，会加高校生自身的生活压力，严峻的话会导致逾期还款而造成信誉损失等更多的问题，因此还是希望作为一名高校生，首先确定自己良好的消费观念，量入为出。在能够偿还借款的范围内运用花呗，这样才不会影响了在学校正常的学习生活。 将同学们运用花呗的频率和额度做交叉分析

25、，数据显示如图： 额度500以下的人数分布随着运用频率的上升而下降，500元以上的运用额度随着频率的上升而上升。这说明绝大多数的学生花呗额度的运用跟频率有关，也就是生活中的消费，极少存在着频率少而额度大的大手笔现象，但不解除没有。因此，限制自己的消费频率，也可以相应的起到限制自己超额运用花呗额度的效果。 第10题 请问您运用蚂蚁花呗后，一般用什么方式偿还 多选题 多选题数据显示，81.56%的运用者会用生活费去偿还花呗的额度，大约一般半的运用者运用简直收入偿还，说明绝大多少的学生还款渠道主要是生活费用和兼职收入，还款来源的方式比较单一和有限，有14.89%的学生可以用奖助学金去偿还额度，得到奖

26、助学金的同学，资金有了周转空间，也是部分同学的资金渠道，有28.37%的学生通过获得生活费以外的渠道进行还款，其中13.48%和7.8%的学生额外向父母寻求帮助和向挚友借钱，5.67%的学生还有其他的方式偿还花呗的额度。在此提出一种猜想：出现这种状况，反映学生已经超过自己生活预算实力运用花呗消费，因此须要额外求助父母和挚友，甚至通过其他方式。以下两个图表分别证明分析猜想的正确性，图一是花呗运用频率和还款方式的交叉图表，图二是花呗运用额度和还款方式的交叉图表 （图一：花呗运用频率和还款方式的交叉图表） （图一：花呗运用额度和还款方式的交叉图表） 图一中，向挚友借钱和额外向父母求助这两条柱形图上，

27、运用频率在5次以上的比例占比相对是最多的，说明运用频率在5次以上的人数相对而言，通过这种生活费用以外的还款渠道的人会多一些；同理，图二的人数分布也有相像的状况，在向挚友借钱、额外想父母寻求帮助和其他这三条数据上，借款在1500以上的人数分布占比会相对其他而言比较多。频率和额度比较高的同学，消费的额度往往超过他们的生活费预算，因此造成这种数据分布状况，证明分析中猜想的正确性。 第11题 请问您运用蚂蚁花呗后，一般多久会还款 单选题 题目显示，有资金后立即还的学生高达54.61%，超过花呗运用者的一半，到期了才还的选项，共有59位同学选择，占比41.84%，因此可以看出，96.45%的学生在期限内

28、还款。仅有2.84%的学生间或逾期还款，不足1%的学生常常逾期，不能按时还款的学生仅占3.55%。几乎全部的学生能在花呗的期限内还款。逾期还款对于学生本人还是有很大影响的，1.最重要的它会在你信用记录产生不良记录，会影响你以后的贷款等。像征信报告也会体现等。2.它会影响你的芝麻积分。降低你的芝麻信用等级等。3.会产生逾期费用， 逾期费用=逾期金额*逾期天数*0.05%。 第12题 请问您分期付款或延期还款的缘由是什么 单选题 我们对分期付款或延期还款的缘由做了调查，结果发觉，48.94%也就是近一半的学生没有这种状况，其次是占比36.17%的学生资金周转不开因此分期或者逾期还款，剩下的14.8

29、9%的学生是由于消费过高导致的。在恰逢特别状况下的资金周转不开，如被借出短期无法收回这类状况，运用分期或者逾期还款是正常的现象，但是应当规划好自己的资金流淌和理财方式，尽量避开逾期这种状况；而由于消费过高而导致的逾期，则须要学生保持理性的消费思路，在自己能够偿还的范围内消费。 第13题 请问您每月还款时是否感到有还款压力 单选题 由表格看出，58.86%的学生会有还款压力，但是有44.68的学生会设法在免息期内还完，另外14.18的学生会由于一次性没还完而实行分期的方法。41.13%的学生则表示还款无压力。由于信用消费带来的还款压力，不行避开的会对学生本人的学习生活造成肯定的影响，学生须要用自

30、己的生活费用，甚至通过兼职等其他收入来还款，这样或多或少动摇了其以学习为主的地位。 第15题 请问您不运用花呗的缘由是什么 单选题 对于不好用蚂蚁花呗的学生，我们又增设了一道题目调查其不运用的缘由，结果发觉，几乎九成的学生不运用的缘由是不须要用到；7.32%的学生是有需求的，但是不敢用；剩下3.01%的学生则运用了其他的信用产品。 在调查过程中，很多同学表示，父母赐予的生活费用，加上部分自己的勤工俭学，奖助学金等，足够在读书期间生活消费，因此没必要再通过花呗来消费；京东白条、百度分期等等信用消费方式也在丰富消费者的支付方式，因此部分同学表示花呗不是唯一选择；部分同学因为担忧自控实力不足导致借款

31、额度超过自己的生活预算，因此选择不开通这些信用产品以达到限制自己消费的目的；也有同学担忧花呗违约带来的信用降低，从而影响到个人征信；网络新闻等等关于学生过度运用花呗的报道也让部分同学潜意识对花呗有一种抵触心理。 四、 访谈内容与结果分析 访谈一 为了更加深化了解同学们运用花呗的具体状况，我们选择了在校就读的大二学生进行访谈，并将访谈内容整理成文字表述，详细如下： 问题1：请问您运用花呗吗？ 回答：运用。 问题2：那也许运用多长时间了呢？ 回答：大一寒假起先用的，已经有半年了。 问题3：一般高校生都是家里供应生活费，并且干脆运用，那您为何平常会运用到花呗？ 回答：由于我个人习惯，喜爱把生活费和自

32、己积攒的零钱先放在余额宝，这样每天都会有一些收益，只要到还款日前还花呗就可以啦。并且四周有许多小伙伴也喜爱用这种方式去运用花呗。 分析：在生活费用足够的状况下运用花呗，并且将生活费储存起来赚取利息，这是一种比较有安排的理财方式。因为这位学生他运用信用消费并非想透支生活费，相反是去赚取额外的利息，合理支配自己生活费的运用，由此可见，运用花呗的缘由也不再是简简洁单的须要就花，没预算就花，在一部分人手里，也可以变成一种理财工具。 问题4：对于其他信用产品您是否也了解过？ 回答：没有，花呗的可运用额度已经大过我的消费了，所以不须要其他信用产品了目前。 分析：由这两个回答可以得知，花呗供应的信用额度可以

33、满意学生的消费，因此对信贷工具的了解也止步于花呗。第一，其他的信贷产品对于用户会有肯定的要求，有肯定的准入门槛，办理程序困难，学生不具备条件；其次，花呗供应的额度使得部分学生不再有其他的信用消费需求；第三，学生本人对于信用产品的审慎选择也是导致其很少运用其他信贷工具的缘由；第四，由于学生本人消费习惯良好，因此他会把自己的消费额度限制在花呗可以供起免息的范围内。 问题5：有没有出现超出还款预算的状况？ 回答：有一两次，我会分期，但是一有钱就全部还上了。 分析：在半年的运用过程中，超出还款预算仅有一两次，次数少，说明学生本人的运用状况在合理范围里，并且有钱全部还上说明没有逾期记录。在适当消费的状况

34、下，花呗的额度足够支付学生的支出，间或一两次特别状况是正常的偶然现象。大部分状况下，学生的消费额度是在生活费可以支付的范围内。即便是超额消费。学生本人也会避开因逾期带来的，征信不良，支付利息的后果。这是一种良好的消费习惯，应予以保持。 问题6：四周有这样的挚友吗？你对他们这样运用花呗有什么想法吗？ 回答：有的，有的是因为换手机等电子产品，有的是因为盲目消费。用花呗买电子产品等生活必需品这是能理解的，但是对于运用花呗狂买衣服化妆品的同学，他们这种不理性消费方式应予以高度警惕，我们应当给自己标出警戒线，以免给自己造成困难局面 分析：随着社会的发展，社会的生活节奏越来越，手机等电子产品更新换代就是社

35、会生活节奏快的一个体现，但是作为学生应当清晰自己的消费底线，假如因为购进了多余的电子产品而超过了自己的消费水平，这无疑就是一种跟风随大流的消费行为了。因此购买电子产品也是分理性和非理性。买衣服和买化妆品，同样也是一种消费行为，比较注意外表形象的人难免会在上面多花费自己的钱财，也不能一句话否定掉这种行为，客观的看待，留意形象而导致的这种购进衣物和化妆品是可以理解的，但是同样，假如超过自己的消费水平而进行的消费，也是一种盲目消费行为，并不行取。 问题7：运用花呗对你的生活有产生什么影响吗？ 回答：有的，比如有时外出要骑摩拜单车，我可以运用花呗交299元的押金，不骑的时候也可以刚好退还，我就可以先合

36、理支配运用自己的资金，给我生活带来了便利。 分析：从这个生活习惯来看，学生对花呗的运用不仅仅是作为一种支付方式，也作为一个便利的工具。利用花呗交押金，一方面削减了自己的资金流淌，给自己的资金流出了空间，那么这份多出的资金学生可以支配到更加合理的地方去；另一方面，在资金不足的状况下，依旧可以利用花呗支付押金，达到运用资金支付押金的相同效果，并且在结束以后刚好还款未造成利息费用。不仅便利了生活，也给自己腾出了合理运用有限资金的空间。 访谈二 访谈对象为*农业工程学院管理学院16级辅导员陈淑恬老师，对花呗进行更加深化的探讨，以下是访谈文字记录。 问题1：老师您本人运用花呗吗？假如有的话，运用多长时间

37、了呢？ 回答：也许是从16年起先，15年蚂蚁金服推出花呗后16年就起先运用了。16年运用花呗的契机就是，因为当时是双十一，天猫淘宝有许多商家设置了十二点的时候前多少排名抢购的活动，会有相应的奖品和实惠，然后当时用花呗付款。 问题2：问一个比较隐私的问题，运用花呗的话，您每个月消费的额度大约是多少呢？ 回答：我最多的一次是消费了2000+，平常的话一般都是限制在1500以下。 问题3：那老师您是运用分期还款的还是一次性还款呢？ 回答：我常常是一次性还款，我到现在还没有逾期记录，不须要透支。 分析：问题13主要是对老师运用花呗的基本状况进行调查，以此为切入花呗的调查访问主题，起到一个按部就班的作用

38、，为接下来的提问做铺垫。 问题4：您是否运用过其他的信用产品？ 回答：信用卡。 问题5：信用卡跟花呗比较的话，您为什么会首选花呗呢？ 回答：首先信用卡在携带上面就会比花呗麻烦，因为信用卡你要携带实物，然后付款的时候它的步骤也比较多，你须要先把卡先给他刷，然后刷卡过程须要一个十几秒的时间，然后刷完后还有一个出票时间，出完票还须要你进行签名，那整个支付时间至少有半分中，包括输入密码，那假如是花呗的话你只须要掏出手机打开支付宝这个软件，你只须要输入密码，有时候甚至不用输密码干脆支付，在10秒之内能完成这个支付过程。所以现在出门基本只带手机，钱包的话有时候还不肯定会带，你们都体验过，全部用手机能完成的

39、支付，花呗的便利就体现在这里。 分析:老师从携带便利，支付快捷，这两个点与信用卡做了对比，说明白首要选择花呗而的缘由。这两个优点也是很多用户运用花呗的重要缘由，生活节奏的加快，使得人们更加节约自己的时间，轻装出行也成了一种生活常态，花呗的便携和快捷，顺应了时代趋势。 问题6：信用卡与花呗比较的话，您觉得信用卡的优势在哪里呢？ 回答：信用卡的优势，第一点就是平安性会高一点，首先是它的准入门槛高，去银行办理信用卡的话首先是要供应许多资料的，比起花呗，银行是对于办理信用卡的人的办理条件会严格一点。其次点优势，运用银行卡信用卡会开通一个余额提示，那你运用信用卡进行一笔消费，那它会发一条短信通知你花了多

40、少钱，这种方式它比花呗就会更加直观，花呗的话它只会在app里面显示消费了多少钱，而银行卡他在短信上会提示你会用了多少总额度，但是花呗他的显示方式只会显示你目前这一笔消费额度，总额度是须要你去点击另外的一个窗口去查看。从理性消费这个角度动身，那我们假如能干脆在短信上看到我们已经消费了总额多少，我这个月的额度还剩下多少，那么会很直观反映道：原来已经花了这么多了。但是在花呗上，平常更多是干脆看到一笔一笔的消费，在花呗上假如不特意去查看，你可能没发觉原来自己已经消费了这么多，等到最终去看的时候才茅塞顿开原来这个月已经不知不觉消费了这么多了，就可能超过了自己的支付额度了。信用卡的短信有时候会带给人一种理

41、性的提示，但是花呗更多的是不知不觉、没有意识的花出去。 分析：从谈话中可以总结，信用卡优势有平安性、用户准入要求高、消费直观。信用卡的高准入要求，许多高校生由于不具备条件而无法办理，因此高校生滥用信用卡滥的现象会比较少见。即便是办理了信用卡，高校生的贷款依旧会收到许多限制，因此平安性相对低准入的花呗会更高。从消费直观方面来看，信用卡的消费贷款提示会比花呗更加直观清楚，刚好全面地提示用户的消费状况。花呗虽然也具备提示功能，但是直观性不比信用卡强。因此信用卡消费时，消费者的理性思路会得到其提示，有一种潜意识的克制。但是花呗简单模糊消费者思路，有时候会营造出一种花费不多的假象。这也是为什么有接受调查

42、的学生会表示，花呗在肯定程度上提高了他们的消费频率。因此通过信用卡的优势，来反映出花呗一些不及信用卡地方。 问题7：花呗是否还有其他的劣势呢？ 回答：首先刚刚说了是不利于理性消费，有时候优点的不合理运用反而变成了一种缺点，花呗有时候它会给人一种错觉，会让人觉得自己很有钱，但是花的却不是自己的钱。其次个劣势，花呗是蚂蚁金服的，然后蚂蚁金服旗下是和催债公司有联系的，本身我们在支付宝平台上，它就已经收集了许多关于我们的个人信息，包括人际关系这些，那一旦我们被催款的话，他们通过驾驭我们的信息，可能会通过向我们的亲朋好友或者所在的单位，去联系他们通过向他们来传递你欠债的这个信息来给你施加人际上的压力，那

43、么这种对于个人的学习和工作上的影响其实是很大的，是不行限制的。逾期还款同时还会影响你的征信记录，花呗已经和银行这些，一旦上了征信的黑名单，对以后的个人生活消费都是一个不好的影响。 分析：花呗潜意识带来的诱惑，须要理性去消费，去限制，用得好，优势可以为生活带来便利，但是假如不合理，那么优势也转化为一种劣势。其次，逾期运用花呗后，除了信用积分削减，支付逾期利息，严峻状况下会对于个人征信会产生一种不良记录，进而影响日后的信用消费。更甚者，人际催债方式的压力会对个人的名誉和学习工作产生一种不好的影响，物质层面和精神层面都收到了影响。深化了解花呗的劣势，清晰花呗严峻逾期后带来的详细后果，有利于敲响滥用花

44、呗者的警钟，使他们能够相识到小问题终会酿成大祸，理性运用，理性消费才是正确的道路。 问题8：请问您认为花呗对高校生的影响有哪些呢？ 回答：总体上，我认为是弊大于利的。利的方面，高校生在消费的时候，因为经济实力有限，有时候可能有一些出于应急的消费，这个时候花呗就能帮上忙了，比如去看病突然短时间资金无法周转。弊的角度，首先是高校生自身经济基础比较薄弱，经济实力缺乏，那么运用花呗，对于高校生来说是一种很大的诱惑，就不利于高校生去理性消费了，因为你本身收入来源许多是靠家庭，其次就是你假如为了花呗还款而去做兼职，有时候因为消费太多导致了超前消费，逼迫你不得不去做更多的兼职，那其实这样会打乱了自己的生活计

45、、学习节奏。对学生自身的心理也会造成一种压力。其次，许多学生从中学进入到高校，虽然年龄上满了18岁，但心智上其实还是比较缺乏的，但因为花呗这个准入门槛很低，而且运用又特别便利，这对学生的自制力其实也是一种很大的挑战。和成年的人不同，我们有固定的收入，我们会更清晰自己的消费实力而去量入为出，但是学生的话他可能会觉得自己的实力是无限的，我假如缺钱用的话我多打点工就是了，就会高估了自己创建财宝的实力，那么这个时候造成了这种入不敷出的局面是须要学生花更多的代价去弥补的。 问题9：是否会对逾期的同学进行干涉 回答：本身学校就具备有教化智能。所以就是说有发觉这种逾期还款现象特别突出的同学，还是会对他们做一

46、种思想上面的教化，但是通常会分状况，首先要了解他们的逾期缘由。第一种是对于那种家庭条件不好但是要紧急用钱的状况，后来钱又还不上，那对于这部分同学我们也尽量供应力所能及的帮助和支持。但是对于其次种，有时候钱可能花在了不是很紧急的地方，而是自己的消费习惯不好，而且这种诚信意识也比较缺乏，那么对于这种同学确定会对他们进行教化，加强他们的诚信教化。但这些其实都是事情发生于以后实行的措施，那作为学校更应当关注这种事前范芳，也就是说在事情还没发生出来的时候，学校应当多向学生开展这种广泛的，普适性的教化，加强他们的诚信意识，和消费观念的引导。 五、 综合分析及深化探讨 综合分析，从数据来看，大多数学生须要从

47、家庭获得生活费并且拥有丰富的生活消费习惯，约有一半的在校学生运用蚂蚁花呗进行信用消费，并表示花呗花呗带来了生活上的便利和间或作为一种应急手段。在运用花呗的学生中，通过对花呗运用额度和频率的数据的交叉分析和对比，我们发觉，大部分的运用者能够在自己的生活费用允许的范围内运用花呗的额度，但也出现了少数超诞生活费能够承受的现象。同时通过对比学生的主流消费方向发觉，消费习惯的不合理，是导致部分同学滥用花呗的最大缘由。在对学生的访谈中我们了解到，花呗这种信用工具也可以作为高校生协作理财工具运用的手段，合理周转资金；便利性是花呗的一大特点，因为便携和快捷而倍受运用者青睐；然而其低运用准入门槛、商家诱惑性、学生的自制实力弱、催债的不行控压力和学生有限的创建财宝实力，也是运用者必需去明白、正视的缺点。全面分析出花呗的优势和弊端，有利于运用者扬长避短，使得花呗的运用有合理的方法。 六、 国内现有成果综述 功能 蚂蚁花呗 信用卡 申请门槛 门槛低，不支持主动申请开通，由支付宝系统综合评定，支付宝的长期活跃用户信用分在600分以上，可在支付宝一键开通功能。 门槛则较严，目前国内的各大银行对信用卡审核严格，如申卡人的工作单位、收入状况等，能申请的额度等几个关键的因素，甚