2022年风险官在全行风险总监座谈会上的讲话－－努力推动风险管理工作再上新台阶.docx

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1、2022年风险官在全行风险总监座谈会上的讲话努力推动风险管理工作再上新台阶 与时俱进开拓创新 努力推动风险管理工作再上新台阶 *在全行风险总监座谈会上的讲话 * （20*年9月19日） 同志们： 刚才，郭董事长在讲话中就新形势下如何做好全面风险管理进行了深刻阐述，既是对风险管理改革实践和先进阅历的总结和升华，也为下一步做好全面风险管理、进一步深化改革明确了方向。全行要深化学习，仔细领悟，全面实行。下面，我主要就前一阶段风险管理主要工作进展、当前重点关注的几个问题以及下一阶段风险管理的指导思想和工作重点，讲几点看法。 一、近年来风险管理主要工作进展 近年来，风险条线紧紧围绕全行改革和发展战略重点

2、，克服人手紧、任务重、压力大等诸多困难，踏踏实实，做了大量有成效的工作，得到了董事会、监事会、总行高管层以及监管部门的充分确定。尤其是在贯彻“以客户为中心”的经营理念、加强全面风险管理体系建设、推动风险管理体制改革、完善政策制度、提升风险计量技术、强化风险监控、提高审批质量效率等方面，有明显的进步。 （一）加强全面风险管理体系建设，逐步理顺部门职责和管理边界 从去年以来，我们在信用、市场、操作三大风险领域基本理清了管理关系和部门职责。在信用风险方面，公司业务部门和个人信贷业务部门主要是在市场层面上把住风险的第一道门槛；审批部门作为风险关口和标尺的执行人发挥作用；风险管理部门和风险监控部门主要是

3、供应工具、分析风险的所在区域和部位，为风险限制供应依据；事后有审计部门对整个执行结果进行审计。在操作风险方面，制定了操作风险管理政策，在政策基础上形成了从业务操作的柜台到营运部门、会计部门，再到风险监控部门、风险分析部门和审计部门等几个层面的监测管理，并建立了一套案件管理和应急管理的体系。在市场风险方面，总行刚刚下发了市场风险管理方案，明确了 “风险管理部门订规则，资产负债管理部门确定战略要求和资产组合管理，市场经营部门在规则和战略要求下、在组合框架内进行详细操作”的管理体制。 通过上述工作，我们在三大风险领域，基本理顺了管理体系和部门职责、报告路途，基本实现了“三道防线、四道门槛”的体系，这

4、是一个很大的进步。 （二）持续推动风险管理体制改革，加快构建集中垂直的风险管理体制 目前，各一级分行均设置了风险总监和相应的风险管理部门，各二级分支行风险主管全部到位，县级支行风险经理派驻工作全部完成，平行作业风险经理、基层机构操作风险经理逐步配备到位。全行大中型公司类客户平行作业已全面实施，正在向小企业和零售业务延长；风险报告、平行作业以及授权管理、绩效考核等配套制度建设也形成了初步的框架；在风险条线人力资源管理、激励约束机制等方面也进行了探究。 改革推动过程中，各分行也依据各自的不怜悯况进行了探究。如江苏、*、*等分行对平行作业机制进行了细化和完善，辽宁、山东、贵州、*、*、*等分行对城市

5、行风险集中管理模式进行了探究和尝试，广东、江西、福建等分行制定了风险经理绩效考核方法等。 （三）完善风险管理政策制度，加快工具创新和运用 去年以来，我行实施风险政策动态重检机制，不断充溢完善和细化风险管理政策制度。相继出台了对公信贷政策和零售信贷政策；重检授权管理方法，制定了20*年授权方案，普遍扩大了对分行授权权限，加大了差别化授权的管理力度；依据市场环境改变，制定了马路、教化和纺织行业信贷政策底线；组织修订信贷业务手册，优化客户评级评价管理方法；完善重大风险事项管理制度，提高了市场响应速度和风险处置实力。在实施信贷政策重检方面，江苏分行做了大量探究和尝试，并取得了良好效果。 在我行风险计量

6、水平逐步提升的基础上，风险管理工具的创新与运用也获得肯定进展。总行制定了20*年经济资本计量方案，主动引导全行业务结构调整，经济资本计量也实现了由系数法向资产变动法的转变，今年又推出了行业风险限额管理，从而实现了经济资本和风险限额两个维度上对资产总量和行业结构约束和调整的基本框架。同时，依据新资本协议有关债项评级的规定，汲取了内部评级工程成果，基本完成了信贷资产十二级分类管理方法的修订工作。 （四）构筑操作风险管理平台，夯实操作风险管理基础 经过近两年努力，我行已经初步建立了操作风险基础管理平台。制定了操作风险管理政策,下发了配套实行看法；在北京分行自评估试点的基础上，选择山西、山东、贵州分行

7、进行了扩大试点，并在试点基础上进一步修改完善了自评估管理方法，编写了操作手册；建立了业务持续性管理组织架构，顺当完成了上海数据中心灾备项目的应急演练；监控部门梳理了基层机构13个关键风险点，通过风险经理进行实时监控；开展了不相容岗位梳理，探究了关键风险指标体系建设。同时，我行全面推动案件防控及整改工作，在同业中领先对三年来全行案件进行了集中梳理和全面分析，找出了案发规律和潜在风险隐患，对案件防控工作提出了9大类108项详细整改措施，并在全行范围内推动落实。 各分行在操作风险管理方面也进行了主动探究。云南分行建立了一把手负主责，纪委书记、主管业务副行长和风险总监共同组织推动的操作风险管理体系；四

8、川分行借鉴花旗银行操作风险管理工具，出台了操作风险报告制度，开发了岗位风险报告系统；山西、山东、贵州三家分行在自评估试点中，共识别133个关键风险点，30个有限制缺陷的问题，提出64个优化建议，并主动推动整改工作。 （五）加强重点领域风险监控，加大风险监控系统建设 我行建立了非现场监控指标体系，制定了相关风险监控操作规程。今年以来，集中精力强化了重点行业、重点客户、重点区域和重点业务环节的风险监控工作；开展了信贷业务大检查，重点排查国家重点调控与风险提示行业贷款风险；加强了大额授信客户风险监管，从总行起先，对十大关注和十大不良贷款客户进行干脆监控。前8个月，全行前十大关注、不良类贷款客户余额分

9、别比年初分别削减5.13亿元、2.25亿元；全行亿元以上不良贷款客户余额比年初削减44.50亿元。建立了重大风险事项快速反应机制，做了预案，强化重大风险事务响应和处置。前8个月，总行共处理重大信用风险事项54件，涉及金额2*.58亿元。今年4月份起先，重点对不良率超过10%的142家二级分支机构实施干脆监控。 此外，我行逐步提升风险监控工作信息化水平，已经完成了信贷资产减值打算管理系统的开发，信贷资产十二级分类电子审定系统拟于近期试点，明年要全部实行十二级分类。授信业务风险监测系统也正在推广，在湖南和*两个分行的个人业务风险监测试点已经进行，对公业务的风险监测系统在全行已经上线完毕。 （六）推

10、动方案审批，优化集团客户审批方式 “方案审批”制度的推动，促进了风险关口前移，目前已经产生了肯定的效果，前台谈判实力有所提升，风险管理在贷前环节得到肯定落实。“方案审批”的本质是第一道防线的前台部门在谈判环节安置好风险。针对“方案审批”推动过程中效率低下问题，今年 7月总行下发了关于进一步提高对公客户授信业务服务效率的通知，就前后台共同提高对客户需求的反应速度提出了详细要求。针对集团客户授信风险整体风险限制薄弱问题，今年5月份总行起先推行集团客户授信总量限制下的单独申报审批新模式，既能有效限制集团客户整体授信风险和单一客户信用风险，优化集团内客户结构，也大大提高了授信申报审批效率。 （七）统一

11、风险偏好，加强审批系统管理 去年总行完成了房地产、火力发电等21个行业审批指引，今年已经初步完成了电力供应、风力发电、医院等5个行业审批指引，全年安排完成25个行业审批指引，并对部分已出台的指引进行重检。在去年出台大中型客户授信审批五项基本原则的基础上，今年总行正在依据实际操作反映的状况和宏观调控详细要求，增加节能减排政策要求，细化资产负债率等指标。同时，总行还加强了审批系统管理，以视频会议的形式来贯彻全行信贷政策。审批系统还实施审批信息公示制度，整个审批过程全部在企业网上公布，各分行可依据这个状况进行督办，增加审批信息透亮度。 各分行也结合本行实际，加强区域信贷审批指引探讨制定工作，推行审批

12、差别化管理，有效提高了审批质量和效率。如：*分行制定了钢铁、房地产、化工、建材、教化、贸易融资等6个行业信贷审批指引；江苏分行制定了建筑、装备制造、纺织、化纤、房地产业、电子、教化、城市基础设施等8个行业信贷审批指引；*分行制定了房地产、电子、纺织等3个行业信贷审批指引；*分行制定了房地产、教化、纺织行业审批指引和小企业、个人信贷业务审批标准。北京分行实行了审批预备会议制度和“绿色100”差别化审批制度，浙江分行建立了审批会前协商制度，湖南分行制定了信贷审批沟通管理方法等，加强了信贷审批部门与业务部门之间的沟通联动，促进了业务发展。 （八）推动新资本协议实施，加快风险计量系统建设 目前，新资本

13、协议的总体规划工作已经启动，询问公司已进场，并进入差距分析阶段。风险计量系统建设也在加快进度，对公敞口项目中一般公司类客户、事业法人、银行客户、新成立客户等客户评级模型研发已进入模型设计阶段；与询问公司合作开发的非银行金融机构、房地产等客户评级模型的优化及限额管理、专业贷款评级等工作即将全面绽开。零售敞口项目建设顺当，信用卡评分卡、住房抵押评分卡已上线运行，明年基本可以对个人客户进行分级处理。消费贷款申请评分卡模型已初步完成开发。小企业评级项目正与询问公司加强合作，主动打算前期开发工作。组合管理项目已完成经济资本和风险限额管理方案，目前正在申请立项。押品评估测试项目已初步完成详细方案和相关配套

14、制度，正在编制业务需求。此外，我行还启动了风险管理模型试验室建设，硬件选购、软件安装测试、业务数据需求等各项工作均主动有序开展。 （九）健全激励与约束机制，加强风险管理队伍建设，改善基层机构风险管理水平 去年，我行推出了一级分行风险管理评价实施方案，并实施了评价工作。今年，总行在优化评价指标和程序的基础上，进一步完善了评价方案，组织实施了2022年度风险管理评价，并将评价结果作为信贷授权和差别化管理的主要依据，对各行风险管理中存在的薄弱环节，进行了针对性提示，并督促各行整改提高。各一级分行也分别开展了二级分行风险管理评价工作，促进了基层行风险管理水平的提升。 风险管理体制改革以来，我行不断加强

15、风险管理队伍建设，加大风险条线人员培训力度。至8月末，全行共配备风险条线人员9348人，比改革前增加3240人，增幅53%；风险条线人员占全行员工总数的2.83%，比改革前提高0.98个百分点。其中：风险主管 555人；专职风险经理3604人，比改革前增加1606人，增幅80.38%；专职贷款审批人2447人，比改革前增加1128人，增幅85.52%。全行共举办各类风险培训班892期，培训各类风险人员40644人次。其中：总行共举办各类培训班33期，培训人员2175人次；各一级分行共举办各类培训班859期，培训人员38469人次。培训的力度明显加大。 二、当前风险管理中须要重点关注的问题 近年

16、来，我国经济快速发展，资本市场空前活跃，总体运行状况良好。但同时也存在一些须要关注的问题，刚才郭董事长已经做了系统阐述。关于宏观形势须要强调的是，在整个宏观调控的力度越来越大的走向下，中心银行和监管部门对于贷款总量的限制越来越严格，最近发布了更加明确的信号。昨天上午张建国行长主持召开了专题会议，重点探讨了在当前形势下贷款总量的限制和结构调整的问题。刚才郭董事长已经讲到了一系列的政策要求，大家要仔细贯彻执行。在贷款总量的限制上，各行要根据监管部门的要求，严格限制贷款增幅。在限制总量的基础上，加大结构调整的力度，重点支持基础设施建设、小企业贷款和个人住房贷款。各分行要有大局观，自觉执行宏观调控的要

17、求，自觉执行总行提出的结构调整的信贷政策，约束自己的规模冲动，确保我们的贷款总量限制在国家有关部门要求范围内。除此之外，还有一些详细问题须要关注： （一）不良贷款“双降”压力较大，不良贷款限制仍需实行有效措施和手段 截至8月末，全行境内机构不良贷款余额888.38亿元，比年初削减38.77亿元；不良率2.83%，比年初下降0.48个百分点，从数据看，始终在向好。但综合考虑以下因素，年底前不良贷款“双降”压力仍旧较大。 一是为减缓经济向过热发展的势头，国家可能进一步出台紧缩性调控措施，这将对我行信贷资产质量产生重大影响。年初总行进行了信贷资产质量压力测试，结果表明： GDP增长率每下降1个百分点

18、，宏观违约率将上升2.35个百分点，贷款不良率将增加0.38个百分点，平均损失率将增加0.22个百分点。假如紧缩的趋势再接着加大，GDP增长有可能放缓，不良贷款压力就比较大。因此，我们在结构调整上要有备无患。 二是如剔除47.83亿元的不良贷款核销因素，前8个月不良余额实际比年初增加9.06亿元。接着加大核销力度的难度也在增加，剩余的损失类项目大多是难以达到核销标准的“老大难”项目。我们现在损失类项目90多亿元，其中有很大一部分是多年来核销不动的，靠核销来解决这些问题的难度就越来越大。 三是不良贷款现金回收136.2亿元，比去年同期有所削减，说明不良贷款回收难度日益增大。 四是关注类贷款新增较

19、多，风险暴露的压力增大。以20*年中期审计后数据为基础，根据银监会新的分类指引测算，须要从正常调至关注类的贷款金额为1112.53亿元，关注类贷款占比将由7.33%上升到10.83%；从正常关注类调整至不良的贷款合计为5.18亿元。 五是不良资产证券化项目虽然主动推动，但还须要监管部门的正式批复以及财政部的支持，年底前能否完成资产证券化，在政策上还存在很大不确定性。 （二）宏观调控行业政策性风险增大，部分行业已突破或靠近风险限额 去年国家重点调控11个产能过剩行业，今年扩大宏观调控范围，将“两高”行业作为调控重点，调控政策也更加严格。详细来讲： 第一，国家强化了环保监管，实行“区域限批”、“行

20、业限批”以及“黑名单”跟踪。在国家宏观政策的持续作用下，“两高”行业中的部分客户信用风险将有可能会接连暴露。 其次，7月份新的出口退税政策实施以后，纺织与化工行业受到的影响最大，其中服装、鞋帽出口退税率由13%调整至11%。依据专业人士测算，出口退税率每下降1个百分点，纺织行业的营业利润将下降约4%，而去年全国纺织行业的平均利润只有3%。8月底，全行纺织行业贷款444.15亿元，投放较多的浙江（119.89亿元）、山东（63.77亿元）、江苏（59.38亿元）以及*（48.35亿元），都须要予以重点关注。 另外，部分行业风险限额的管理须要强化。依据风险监控信息，8月末批发零售业、农林牧渔、纺织

21、、建筑和住宿餐饮5个行业已经超过风险限额，水利环境公共设施管理、煤炭开采洗选、房地产、钢铁等14个行业已超过限额的90%。教化行业风险也比较大，须要接着跟踪。 现在的行业风险限额管理还存在两个主要问题：一是现有的行业分类还须要进一步细分。有的行业，如批发和零售业不良率比较高，制造业不良率也比较高，我们原来准备对一些行业贷款进行限制，但由于行业分类过于粗放（如制造业包括20多个子行业），给我们对这些行业的贷款限制带来了肯定的困难：一方面，上述行业的不良贷款率在上升，但我们的投放还在增加，这与分类粗放有关系，还须要进一步细化和调整；一方面，有的分行在政策尺度上把握不好，在不应当贷款的区域贷款，甚至

22、有些贷款是严令禁止的。下一步要加强监测限制，实行措施来限制这些不正常的投放现象。要在细分行业的基础上，对风险的确很高的行业实行更严厉的风险限制措施，制订相应的风险限额。二是对风险限额的理解还须要进一步加深。风险限额是我们在计量的基础上，确定的一个行业贷款的总的承受量，是在平衡收益和风险的基础上确定的一个边界。超过边界，就意味着超过了总承受量，这对整个收益都是有影响的。那么，接近边界和立刻突破边界的贷款怎么办？出路就是调整结构和挖掘潜力，该退出的退出，该回收的回收。 （三）个贷不良贷款新增值得关注，个人消费贷款管理亟待加强 目前全行个贷业务已经进入了快速发展通道，为零售业务战略转型赢得了良好开局

23、，但一些潜在问题也逐步显现： 一是今年前8个月个贷业务保持快速发展势头，个贷新增1238.97亿元，增幅21.18%，但个贷不良贷款增加了9亿元，其中个人住房贷款不良增加7.71亿元。主要缘由仍是部分分行“假按揭”问题的暴露。另外，通过个贷风险监测系统，可以看到已经上线的两个分行存在同一个客户买十几套房子的，或者同一个楼盘个贷还款资金来自同一个账户的状况。这些都是新近发生的贷款，不行掉以轻心。 二是目前个人消费贷款管理还比较薄弱，贷前调查不够严格，资信证明要件不全，资金流向缺乏限制手段。在各类个贷产品中，个人消费类贷款不良率最高，7月末达到3.10%，超过个贷平均不良率1.61个百分点。这一现

24、象需引起关注。 （四）表外担保类业务和本金担保理财产品风险程度仍不清楚，收益能否覆盖风险缺乏论证 银监会最近已经发出信号，严禁银行对长债业务供应担保。由于受贷款规模的约束，一部分表内业务向表外转移，这是正确的，获得中间业务收入，也可以调整优化收益结构。但究竟担当了多大的风险，相应获得了多少收益，获得的收益能否覆盖风险等问题，我们目前还不是很清晰，有必要论证，当前要谨慎操作。 比如发债担保业务，虽然我们选择了一些优质企业，但随着市场环境的不断改变，客户一旦出现风险，我行将履行担保承诺，表外风险干脆回来表内。还有一些本金担保理财产品，也是由我行供应信用增级支持和保本承诺。假如理财产品投资资产（如股

25、票型基金）因股市波动造成本金损失，我们将担当因担保带来的风险损失。这些都须要我们关注并进行探讨。 （五）押品管理相对薄弱，管理机制仍不健全 正如前面所提到的，目前我国房地产价格和股票价格上涨过快，一旦出现逆转，不仅将干脆影响到我行在该行业的贷款质量，还将带来以房地产和股票作为抵质押品的价值贬损。依据对全行信贷业务抽样调查的结果，我行房地产类押品初始评估总值占全部抵押品的70.98%。压力测试的结果则显示：假如将来6个月内房地产抵押品价格下降15%且违约率增加1%，个人住房抵押不良贷款将增加38亿元，房地产开发不良贷款将增加11.5亿元。目前我们贷款依靠抵押的风险缓释作用，可以说有浓郁的“抵押情

26、结”。但问题在于，我们一方面依靠抵押，另一方面管理手段又很薄弱，风险隐患比较大。 一是目前在我行没有专业的押品价值评估人员对押品价值进行精确认定的状况下，只能被动接受外部评估机构的估价结果，甚至出现过外部公司评估的楼盘根本就不存在的状况。 二是在贷款存续期间，押品本身随着运用时间的改变会产生实体性损耗、功能性损耗及经济性损耗，押品价值会逐步降低。尤其是在市场低迷的状况下，大部分押品可能会贬值或无法变现，影响到作为其次还款来源的风险缓释效果。而目前我行缺乏对押品动态监测并实时补充的机制和措施。 三是押品管理机制不健全，仍存在抵押未登记、抵押物损毁、重要权利凭证遗失等状况。 （六）海外分行风险起先

27、暴露，风险管理亟待强化 对海外分行的管理，我们过去过分依靠当地监管机构的监管，而当地监管机构认为银行应当有一套监管方法，因此渐渐形成了“两不管”的状况。从去年以来，海外分行接连发生市场和信用方面的风险事务，虽然目前还不足以动摇我们整个管理和经营的根基，但应引起我们的高度重视，实行针对性措施。 （七）市场风险管理体系有待理顺，新体制需加快实施 我行市场风险管理方案已经下发实施，明确了全行市场风险管理的目标、内容、部门职责和基本要求，初步解决了市场风险管理职责交叉、管理重叠问题。在市场风险管理新体制框架下，风险管理部、风险监控部、资产负债部、金融市场部、会计部、运营管理部等部门职责已经做了肯定的调

28、整，但部门管理关系还须要结合方案精神，进一步深化细致梳理；有些部门人员还没有到位，部分人员面对新的岗位也缺乏相关阅历。因此，新体制的建立还须要一个过渡期和磨合期。美国次级债等问题，包括有的分行债券锁定利率结果亏损的问题，都说明我们在市场风险管理方面还没有完全达到标准。 （八）集中垂直的风险管理体制尚未完全建立，基层机构风险管理资源分散 一是风险总监虽然已经实现垂直管理，但分行风险管理人员仍旧是层级管理，在处理风险垂直管理、独立性与层级管理、业务发展的关系上还存在一些冲突和问题。 二是业务条线和海外分行风险管理体系建设尚未有实质性进展，须要加大力度和进度。 三是城市行的风险管理分散，管理层级较多

29、，影响了城市行风险管理实力的提升。 四是基层机构操作风险管理流程和职责须要进一步梳理和明确，风险管理力气须要结合当地实际状况进行整合。 （九）基础数据薄弱，专业人才不足，制约了风险计量技术提升 根据巴塞尔新资本协议的要求，一些系统的开发所须要的数据至少要在5年以上，有的要求7年以上，但我们在数据积累、清洗和整理等方面的实力还不足，须要进一步加大工作力度。 我行风险计量资源的配置和投入也存在不足问题。近年来在人员队伍建设上虽然也下了很大功夫，但风险计量人才还远远不能满意风险计量工作须要，尤其是风险计量专家人才亟需扩充。 （十）案件暴露呈现新特点，操作风险管理仍需强化 今年以来，全行案件防控工作效

30、果良好，实现了案件数量和涉案金额“双降”目标。但与同业相比，我行案件仍旧较多，低水平、同质同类案件仍在反复发生，同时也暴露出一些新的特点和问题：重大典型、恶性案件仍旧时有发生；个别分行案件风险相对集中；均为内部人员作案，且集中在基层机构关键的管理和操作岗位；以挪用和职务侵占为主，贿赂案件占比有所上升。 案件是操作风险的一种极端表现形式，也始终是外部监管部门和投资者关注的重点。透过这些案件本身，可以看出我们目前的业务流程、岗位设置、管理制度还存在缺陷，依法合规、遵纪遵守法律、规范操作还须要强化，案件风险综合治理，内部限制机制还有待进一步健全。我们不能满意于已经取得的成效，不能有“管理疲惫”现象、

31、有麻痹大意的状况，忘了风险的时刻存在。 （十一）部分分行对方案审批还未完全适应，客户授信业务服务效率须要全面提高，审批系统管理有待加强 效率是银行竞争力的重要体现，其中审批效率是大家都比较关注的环节。在实际工作中，除审批环节存在效率问题需进一步改进外，贷前尽职调查、评估评价和谈判申报环节工作不到位、不细致的问题在肯定范围内还较为突出，大量本应在审批前落实的问题不得不在审批环节“填平补齐”，表现为申报授信方案质量不高，审批申报材料组织效率较低，同时还存在诸如粗放申报、集中申报、倒逼申报以及申报方案突破现行政策底线等不规范和低效的做法，总体上严峻影响了授信效率。市场部门谈判的实力肯定要提高，提高谈

32、判过程中处理收益和风险关系的实力，提高授信方案的设计实力，为客户供应完好的服务；信贷审批部门也要本着服务的看法，提高审批环节的效率。 此外，有些分行审批系统管理仍旧存在薄弱环节。一是统计数据质量不高，监测频率不足，业务指导缺位，对总行信贷政策、风险偏好和规章制度的传达和实行仍存在逐级衰减现象。二是部分分行还没有完全落实总行个贷审批垂直管理要求。如派驻个贷专职审批人的选聘、管理、考核仍旧由经营部门负责；或虽由审批部门管理，但经营部门参加审批人考核打分；非专职贷款审批人审批个贷业务等。三是审批人队伍建设须要进一步加强。部分一级分行专职贷款审批人人数配备不足，高职级专职贷款审批人占比少，流失比较严峻

33、，少数分行仍存在兼职贷款审批人或非专职贷款审批人从事专职贷款审批工作，二级分行专职贷款审批人“专职不专、一人多岗”现象有较大的普遍性。 （十二）重大事务应急管理存在缺陷，应急处理水平亟待提高 今年以来，国内银行信息技术系统运行频繁出现问题。7月份，我行*分行大额支付系统突然出现故障，大额支付业务发生中断，影响客户资金刚好支付划转，暴露出我行在重大事务应急管理方面存在缺陷。 一是应急管理体系不健全，职责不清。虽然总行依据管理职责和业务特点，制定了不同的应急管理制度和各类应急预案，但由于缺乏有效的流程和功能整合，造成突发事务报告路途交叉，横向与纵向的指挥协调不通畅，业务应急与信息技术应急之间缺乏有

34、效的连接和联动。 二是应急预案可操作性不强，平常缺乏演练。最近灾备系统在上海做了一次演练，效果不错，希望还要加强类似的演练。 三是危机应对水平不高。重大风险事务信息传递的有效性，对媒体和社会公众的应对水平还有待改进。 三、全面深化风险管理体制改革 这次会议要在总结我们一年来改革推动状况的基础上，提出下一阶段改革深化的举措。详细来讲，要着重做好以下几个方面的工作： （一）在横向层面要将风险管理覆盖到主要业务领域 为加快构建全面风险管理架构，下一步要进一步探究在主要业务领域实现风险关口前移的详细措施。其中一个重要的举措，就是要向前台主要业务条线横向派驻风险总监和风险主管，在其他业务条线设立相应岗位

35、，建立全面风险管理体系下的工作线路和报告线路，使风险管理意识渗透到前台业务领域，彻底变更以往后台看前台、前台防后台的做法。须要说明的是，并不是全部的业务部门都要派驻风险总监，而是在重要的、风险比较集中的业务部门派驻。其他部门要理顺信息和工作报告路途。这是下一步改革深化的一个重要举措。 （二）在业务量较大的海外分行设立风险总监 以往，总行对海外分行的管理主要依靠于当地监管机构的监管和当地从业人员的职业道德自律，但实践证明，这些方法已远不能满意海外分行业务发展的须要。今年连续出现的几个事务，使我们必需对海外分行管理体制进行深刻反思。伴随着海外分行业务量的不断增长，风险限制薄弱问题已严峻制约海外分行

36、各项业务的健康发展，引起了总行管理层的高度重视，加强海外分行风险管理已成为强化全行风险管理的一项重要工作和紧要任务。 下一步，对业务量比较大、风险比较集中的海外分行，在党委批准后要派驻风险总监，在其他海外分行要理顺信息和工作报告路途。 （三）实施城市行风险集中管理 风险管理不能建立在人头管理的传统模式上，城市行的风险管理要适*市行整体扁平化的要求。针对城市行特点，对其风险要进行集中管理。各分行可以依据自身状况，实行不同的集中模式。一种模式可以将风险管理和信贷审批职责，全部集中到一级分行；另一种是一级分行根据城市区域设置若干风险管理分部，在分部设风险主管，集中履行城区支行风险管理和信贷审批职责；

37、还可以是一级分行风险管理部门向城区支行派驻风险管理人员，帮助一级分行风险管理部门履行所在城区支行风险管理职责。核心问题是要扩大风险管理的覆盖面，理顺信息路途和工作报告路途。 （四）整合基层机构风险管理资源 基层机构监督管理的资源过于分散。基层行的风险管理人员包括风险经理、纪检监察特派员和会计主管，其工作重点都是防范操作风险。但三类人员是否同时设置，须要因地制宜，核心问题是要确保有人落实对关键风险点的排查。依据行领导要求，近期总行风险管理部将在前期调研的基础上，尽快探讨制订基层机构风险管理资源整合方案。对基层机构风险管理资源，派出人员是一种方式，也可探究其他不同方式。 对于基层行风险管理资源的摆

38、布，目前可以采纳两种方式：一是对风险经理、纪检监察特派员和会计主管进行整合，一个基层行最多设两个岗位，但向上的报告路途要明确，对风险信息必需第一时间向风险主管报告；二是将基层行操作风险管理重心上移，由二级分行统筹管理。对关键风险点的排查应在流程之外，排查的目的是对流程中的风险防范措施进行激活，而不是替代。 （五）进一步强化风险条线人员垂直化管理 目前，风险条线垂直管理架构体系已经初步建立，但风险条线人员的垂直化管理还需进一步加强。下一步，总行要接着探究对风险条线人员进一步垂直管理的途径。今后，分行风险管理部门负责人、风险主管和风险经理的任命、解聘、调动，要严格根据总行风险管理体制改革方案的要求

39、，由风险总监、风险主管提名，报同级党委审定。 （六）主动探究条线单独预算和单独考核 现阶段，已有部分分行对风险条线单独预算和单独考核打算试点。下一步，总行也将探讨风险条线单独预算和单独考核问题。在起步阶段，要依托现有层级考核模式，逐步加大风险条线纵向考核权重，有条件的分行可以先行试点单独考核和单独预算，总行将总牢固践阅历，制定出适合我行特点的管理模式和考核方法。对考核问题，郭董事长在刚才的讲话中也指出，既不是单纯的强调条线，也不是单纯的强调层级，应有两方面权重的考虑和沟通的渠道，来解决风险条线人员的考核问题。这是垂直管理的一个重要内容，希望各分行主动探究，总行将在总结阅历的基础上，逐步推动。

40、四、下一阶段风险管理工作重点 下一阶段，全行风险管理的基本指导思想就是要实现“六个转换”：一是要从过程管理向边界管理转换，从治理性、针对性的风险管理方式回来到常态的、科学的管理方式上来；二是要从纯粹的风险探讨向在市场、业务、流程中探讨风险转换，在业务活动中探讨、分析、发觉风险问题，制定边界；三是要从依靠典型事务推断风险向依靠数据分析推断风险转换，学会现代化的管理技术，习惯于用数据、用分析结论说话，而不是讲故事；四是要从主要靠对人的限制向主要靠技术的限制转换，通过技术手段对流程程序进行限制；五是要从管理性风险限制向服务性风险管理转换，树立“以客户为中心”的观念，服务市场，服务一线;六是要从以批发

41、业务为主的风险管理架构向涵盖批发、个贷、操作、行为管理的全面风险管理转换，必需要有全面风险管理的观念框架。 依据上述指导思想，下一阶段要重点抓好以下几项工作： （一）加强资产质量管理，确保年底实现“双降”目标 一是亲密跟踪宏观政策改变，主动调整行业和客户结构。对“两高”行业实行名单制管理，严禁对非准入名单客户发放贷款；高度关注出口退税政策调整影响，亲密跟踪化工、纺织等行业客户经营改变，提前支配风险补救措施；强化行业风险限额管理，严格执行教化、马路和纺织行业政策底线。各分行要顾全大局，对项目申报、审批、投放等工作，要听从总行统一支配，确保总行政策执行到位。 二是防范集团客户及其关联企业风险。总行

42、要加快开发授信客户风险监控管理工具，充分运用银监会大额授信客户风险提示信息和媒体信息，加强风险预警与提示；各分行也要加快梳理集团客户关系树信息，尽快建立集团客户关系数据库。要依据最新调整的集团客户授信申报和审批制度，推动完善集团客户统一授信管理，限制集团客户整体风险和个体风险。 三是防范表外担保业务风险。要加强对表外担保类产品的风险探讨，重点分析潜在风险因素；加强客户风险跟踪和动态监测，对发觉的问题要刚好实行措施，避开风险转移到表内，切实降低我行担当的风险。 四是合理调整个贷业务结构，强化基础管理。要实行零售信贷政策，仔细执行全行发展战略和风险偏好。个人住房贷款重点支持一手自用住房，对个人消费

43、贷款目前要严格限制，已经形成的不良贷款要实行措施抓紧回收。要强化第一还款来源分析，驾驭借款人资金真好用途，明确专人、专岗负责贷后跟踪和风险监测，防止资金流入资本市场。对部分高风险区域和产品，分行要加强调控，对2022年以来新发放个人贷款不良率较高的区域和产品，要进行重点剖析，探讨实行针对性措施，如可实行贷款新增规模限制，并调减相应的贷款审批权限等。 五是加大风险监控和不良贷款处置力度。要推动不良资产证券化工作，各分行也要加大力度完成今年的回收任务。要加强与证券公司往来业务风险管理，落实公司类信贷资金支用环节的监管措施，严控信贷资金违规流入资本市场和房地产市场。要进一步加强对大额关注类贷款风险监

44、控力度，逐户消退风险因素，防止贷款质量恶化。要充分利用当前资产价格处于高位以及宏观经济高速平稳发展的有利时机，加大不良资产回收、盘活、处置，主动推动不良资产证券化。在债转股资产处置方面，对所处行业成长性较好、具有肯定发展前景和增值空间的债转股项目，要留意把握节奏，择机退出，争取我行利益最大化；对于效益不好、亏损严峻的债转股项目，要刚好实行有效处置措施，坚决退出，该断则断。要通过上述工作，确保实现年底不良资产 “双降”目标。 （二）加快政策制度重检和建设，明确政策制度底线和业务发展方向，大力推动结构调整 总行将集中梳理现有政策制度，进一步重检信贷业务手册、集团客户授信风险管理方法、额度授信管理方

45、法，维护更新客户评级方法、非信贷资产风险分类实施细则、非信贷资产减值打算手册等风险基础管理制度，提高政策制度适应性。要尽快出台新的政策制度和管理方法，对公信贷客户跟踪管理方法、小企业评级方法、押品评估监测管理方法等政策制度，要加强与相关部门沟通，尽快修订完善后下发实施。 要通过政策制度的重检和建设，进一步细化政策制度标准，加大信贷结构调整力度。对于流淌资金贷款、制造业、房地产、批发零售、计算机信息等不良贷款率高的行业要进行严格限制，逐步推出相应的政策底线；对于超过或靠近风险限额的行业，信贷审批部门要严格把关，风险监控部门要加大风险监控和预警力度，公司业务部门要加大业务指导，加快退出类客户的退出

46、；进一步细分行业分类，对于限制进入的大类行业，要进行行业细类分析，并按细分的行业制定相应的风险限额；对于已经明确限制进入的行业，要在严格执行五项基本原则的基础上，提高客户准入标准和门槛；对于能源、交通、城市建设等基础设施贷款要加大政策支持和经济资本配置，逐步提高业务比重；对于中小企业、个人住房按揭贷款、信用卡透支等业务既要加快业务发展，也要正视存在的问题，在发展的过程中逐步完善政策制度，为业务的持续、健康、快速发展供应制度保障。 各分行要依据总行政策，结合业务实际和市场改变，主动开展制度重检和细化完善工作，运用好经济资本和风险限额管理工具，加快结构调整力度。 （三）落实市场风险管理新体制，全面提升市场风险管理水平 总行有关部门、各海外分行要仔细落实市场风险管理方案精神，结合方案要求，进一步理顺部门管理关系，尽快完成部门职责调整，确保实现市场风险管理新体制的顺当过渡。下一步要尽快推出重大事务报告机制和市场风险限额体系。 （四）加强案件风险综合治理，强化操作风险管理 目前，案件防控及整改方案已经下发全行实施。7月份总行召开了全面加强案件防控工作视频会议，传达了银监会大型商业银行案件防控工作电视电话会议精神，部署了下一步全行案件防控工作。希望各分行有关部门和风险总监要落实整改措施，切实把案件防控工作落到实处。 操作风险管理还要接着强化。上半年，操作风险管