2022年企业贷款调查报告.docx

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1、2022年企业贷款调查报告企业贷款调查报告在经济飞速发展的今日，报告运用的次数愈发增长，不同种类的报告具有不同的用途。那么你真正懂得怎么写好报告吗？下面是我为大家收集的企业贷款调查报告，欢迎大家共享。企业贷款调查报告1敬重的XX领导：一、基本状况1、企业名称：上海丹菱福德香精香料有限公司。2、成立时间：20xx年1月。3、注册地址：上海市浦东康桥工业区康桥东路558号。经营地同注册地。4、企业职工人数：50人。5、注册资本：1000万元。6、主营业务范围：从事货物及技术的进出口业务；生产乳化香精及其它香精，销售公司自产产品。（凡涉及许可经营的项目凭许可证经营）。企业股权结构：单位：万元股东名称

2、上海丹菱香精香料有限公司原投资额占比变更后投资额占比刘晓东12陆斌柳海彬杜宇红合计上海丹菱福德香精香料有限公司前身为上海麦克斯丹菱香精香料有限公司，是一家主要生产和销售液体类、乳化类及粉末类食用香精香料的公司。目前公司的主要客户有健力宝、汇源、屈臣氏、光明、娃哈哈、伊利等国内外知名的食品企业。公司现有专业技术人员20名，市场遍布全国，公司从广东健力宝和杭州娃哈哈高薪聘请了技术总监和营销总监，提高公司的产品科技含量和加大市场拓展。公司销售状况良好，20xx年实现销售收入2428万元，净利润1035万元。20xx年实现销售收入3628万元，净利润1653万元。20xx年实现销售收入3422万元，净

3、利润1114万元。企业经营状况良好，盈利实力较强。二、经营者素养及股东背景1、法定代表人刘晓东，20xx年7月生，学历高校，职称工程师，20xx年至20xx年，任职于深圳波顿香精香料有限公司调香师；20xx年至20xx年任职于上海万声通讯有限公司业务经理；20xx年至20xx年任上海丹菱香精香料有限公司总经理、董事长。20xx年至今任上海丹菱福德香精香料有限公司董事长。刘晓东在香精香料行业已有十多年的商业阅历，和各大食品和饮料生产厂商有良好的人脉关系和合作基础，对公司的经营和发展起着重要作用。2、法定代表人、主要股东不存在赌博、吸毒、*等违法不良记录。3、法定代表人、主要股东的个人信用记录状况

4、良好。三、财务状况（一）经营状况调查销售利润状况：销售总额销售利润净利润销售净利润率偿债指标状况：资产负债率流淌比率速动比率，截止20xx年末，公司总资产6042万元，负债1872万元，负债率31，流淌比率和速动比率分别为2。17和1。66，显示公司短期偿债实力较强。1、资产负债状况（1）货币资金362万元。（2）应收票据62万元，主要包括应收北京汇源食品公司15万元，佛山三水健力宝贸易公司30万元，乐天奥的利饮料公司17万元。（3）应收账款1096万元，包括应收近200家食品和饮料企业的账款，其中主要应收款对象是健力宝公司75万元，奥的利饮料公司50万元，光明乳业62万元，福建惠康食品45万

5、元，南京喜之郎果冻36万元，娃哈哈饮料公司69万元等知名食品和饮料生产企业的账款。（4）存货952万元，主要是原材料、自制半成品和库存商品。（5）固定资产20xx万元，主要是厂房、设备、车辆和办公用品。（6）短期借款1480万元，其中我行中小企业贷款540万元，占比36；农行流淌资金贷款940万元，占比64。（7）应付账款308万元，主要包括应付宜佳香料有限公司51万元，上海金丰经营公司40万元，上海中山物贸集团公司46万元，香乐香料公司36万元，上海浦杰香料公司22万元等，其余企业均是应付账款在10万元以内。2、权益状况企业全部者权益4171万元，其中包括实收资本1000万元，盈余公积389

6、万元，未安排利润2754万元。3、损益状况20xx年，企业实现销售收入3422万元，比20xx年略有下降，缘由是20xx年产品原材料价格上涨迅猛，公司部分产品成本大幅超出预料。所以，下半年，公司调整了产品结构，坚决地削减了部分产品的生产。利润总额1114万元，销售利润率33，企业保持了较强的盈利实力。但是相比上年46的销售净利润率有所下降，缘由是20xx年食品和化工原材料价格上涨较快，平均估计涨幅在2030左右，公司产品的价格却无法同步上涨，造成公司盈利实力有所下降。（二）企业第一还款来源的分析企业20xx年度销售收入3422万元，借款期限内预料的销售收入可以达到4200万元左右。四、贷款要素

7、及用途说明1、贷款金额800万元整。2、贷款利率根据基准利率上浮5，该企业20xx年信用等级为A级，符合信用等级对利率的要求。3、借款期限12个月，还款方式按季等本归还本金，按月支付利息。4、贷款用途：企业向我行申请800万元，贷款主要用于流淌资金周转。企业作为一家特地生产食用香精香料的公司，其供货对象主要是国内的一些知名的食品和饮料公司。资金的结算方式通常是23个月结算一次。同时企业为了保持和扩大已有的市场份额，须要不断地开发和增加新产品，创建出各种不同的口味。公司预料20xx年实现销售收入4200万元，公司现在的销售对象均为国内知名的食品和饮料的生产商，例如20xx年10月，公司和可口可乐

8、上海分公司达成了合作意向，将有望成为其大陆唯一的香精供应商。但是，由于产品的收款期较长，一般为23个月，公司从选购到生产成品须要23个月左右，企业所需流淌资金比往年大幅提高。依据产品成本占比60测算，总须要选购原材料资金约2500万元，按年周转2次测算，须要1250万元，另外，须要管理费用和营业费用300万元。总流淌资金需求约1550万元，企业安排以自有资金投入750万元，申请我行小企业贷款800万元。5、还款来源：本贷款第一还款来源是企业自身销售收入和利润。上海丹菱福德公司经过3年的发展，已经集聚了优质的人力资源和市场客户资源，将在20xx年取得更大的发展。公司经过充分的市场调研，确定对客户

9、进行调研和细分，从20xx年起先将暂停对销售额50万元以下的小型客户的供货，集中优势为大中型客户配套生产，以进一步规避市场风险，并提升企业产品自身的地位和品质。各地的经销队伍已经对20xx年的销售客户基本确定，销售目标已经制定并报董事会。公司预料20xx年销售收入可以达到4200万元，比上年3422万元增加24。20xx年目标客户中：健力宝350万元，光明700万元，娃哈哈560万元，乐天奥的利500万元，蒙牛580万元，伊利600万元，汇源果汁400万元，美晨300万元等。由于丹菱福德的产品口味优良，市场反映良好，合作方均有意向不断扩大和公司的合作。通过筛选客户，公司将逐步提升产品的价格和毛

10、利，公司预料20xx年利润总额可以达到1200万元，销售利润率30，还款实力较强。五、融资及信誉状况1、企业目前银行借款1480万元，其中我行小企业贷款540万元，农行940万元。2、企业信用记录状况正常。借款人贷款卡记录没有不良记录；借款人股东或法定代表人（即企业实际限制人）信用记录没有不良记录；借款人工商信息没有不良记录。3、企业已在我行开立基本户，日均存款300万元左右，销售归行资金4000万元，归行率100。六、担保状况本次贷款由上海丹菱香精香料有限公司供应全额贷款保证方式担保。上海丹菱香精香料有限公司是我行的一般法人客户，在我行的20xx年信用评级为AA级，授信总额为1000万元，在

11、我行的现有贷款余额为0万元，剩余可用授信额度为1000万元。担保人上海丹菱香精香料有限公司成立于20xx年，公司注册地康桥工业园区康桥东路558号，经营范围是香精香料的制造加工、化工原料及产品批发零售。担保人目前的主要业务是烟用香精香料的生产和销售。主要客户是全国各大卷烟生产商，包括常德卷烟厂、安徽卷烟厂、河北卷烟厂、保定卷烟厂、唐山卷烟厂等等。由于香精香料具有不易替代性，产品一经市场接受，就不简单变更，一旦变更则香烟的口味将发生变更。所以企业和生产卷烟的老客户的合作特别稳定，并通过引进国内优秀的香精技术人才，企业不断提高产品的口味和质感，迎合客户的需求。截止20xx年末，上海丹菱香精香料有限

12、公司总资产14462万元，负债6070万元，全部者权益8392万元，资产负债率42。银行贷款2500万元，全部为农行康桥支行的流淌资金贷款，占比100。公司年销售收入4520万元，净利润2285万元，利润率达到50，盈利实力较强。本次担保金额800万元，有担保实力。七、满意分行关于存量优质小企业客户新增保证贷款的标准状况1、信用等级A（含）级以上。经对企业信用等级的评定，20xx年信用等级为A级。2、我行开户2年以上，贷款存续期1年以上，销售归行5倍以上。丹菱福德在我行开立基本账户3年以上，贷款存续期2年以上。20xx年销售归行率100，是贷款额的7倍。3、连续2年盈利，无不良记录，运用我行三

13、种以上金融产品。丹菱福德从20xx年至今连续盈利，无不良记录，运用我行网银、信用卡和代发工资/理财金账户等综合业务，并是我行财务顾问客户。4、保证人上海丹菱香精香料有限公司20xx年基期AA级，且在我行有剩余授信额度1000万元。八、总体评价和调查看法1、企业总体经营正常，业务收入稳定，信誉状况良好。2、拟同意贷款，贷款金额800万元，期限12个月，还款方式为按季分次归还本金、按月支付利息，利率基准上浮5，由上海丹菱香精香料有限公司供应保证担保。请审查。特此报告XXXXXX年XX月XX日企业贷款调查报告2一、基本状况1、企业名称：上海丹菱福德香精香料有限公司。 2、成立时间：20xx年1月。3

14、、注册地址：上海市浦东康桥工业区康桥东路558号。经营地同注册地。4、企业职工人数：50人。 5、注册资本：1000万元。6、主营业务范围：从事货物及技术的进出口业务；生产乳化香精及其它香精，销售公司自产产品。（凡涉及许可经营的项目凭许可证经营）。企业股权结构： 单位：万元 股东名称 上海丹菱香精香料有限公司刘晓东 陆斌 柳海彬 杜宇红 合计120 96 96 88 100012 9.6% 9.6% 8.8% 100%300 240 240 220 100030% 24% 24% 22% 100%原投资额60060 占比变更后投资额0 占比上海丹菱福德香精香料有限公司前身为上海麦克斯丹菱香精香

15、料有限公司，是一家主要生产和销售液体类、乳化类及粉末类食用香精香料的公司。目前公司的主要客户有健力宝、汇源、屈臣氏、光明、娃哈哈、伊利等国内外知名的食品企业。公司现有专业技术人员20名，市场遍布全国，公司从广东健力宝和杭州娃哈哈高薪聘请了技术总监和营销总监，提高公司的产品科技含量和加大市场拓展。公司销售状况良好，20xx年实现销售收入2428万元，净利润1035万元。20xx年实现销售收入3628万元，净利润1653万元。20xx年实现销售收入3422万元，净利润1114万元。企业经营状况良好，盈利实力较强。二、经营者素养及股东背景1、法定代表人刘晓东，1967年7月生，学历高校，职称工程师，

16、1992年至1995年，任职于深圳波顿香精香料有限公司调香师；1995年至1997年任职于上海万声通讯有限公司业务经理；1997年至20xx年任上海丹菱香精香料有限公司总经理、董事长。20xx年至今任上海丹菱福德香精香料有限公司董事长。刘晓东在香精香料行业已有十多年的商业阅历，和各大食品和饮料生产厂商有良好的人脉关系和合作基础，对公司的经营和发展起着重要作用。2、法定代表人、主要股东不存在赌博、吸毒、等违法不良记录。3、法定代表人、主要股东的个人信用记录状况良好。 三、财务状况 （一）经营状况调查销售利润状况： 20xx.12 销售总额 销售利润 净利润偿债指标状况： 20xx.12 流淌比率

17、 速动比率截止20xx年末，公司总资产6042万元，负债1872万元，负债率31，流淌比率和速动比率分别为2.17和1.66，显示公司短期偿债实力较强。1、资产负债状况（1）货币资金362万元。（2）应收票据62万元，主要包括应收北京汇源食品公司15万元，佛山三水健力宝贸易公司30万元，乐天奥的利饮料公司17万元。（3）应收账款1096万元，包括应收近200家食品和饮料企业的账款，其中主要应收款对象是健力宝公司75万元，奥的利饮料公司50万元，光明乳业62万元，福建惠康食品45万元，南京20xx.1222 4.36 3.783.24 2.4820xx.1231 2.17 1.66资产负债率 2

18、820xx.12 2428 1485 10353628 2308 1653 46%20xx.123422 20xx 1114 33%销售净利润率 43%喜之郎果冻36万元，娃哈哈饮料公司69万元等知名食品和饮料生产企业的账款。（4）存货952万元，主要是原材料、自制半成品和库存商品。（5）固定资产1967万元，主要是厂房、设备、车辆和办公用品。（6）短期借款1480万元，其中我行中小企业贷款540万元，占比36；农行流淌资金贷款940万元，占比64。（7）应付账款308万元，主要包括应付宜佳香料有限公司51万元，上海金丰经营公司40万元，上海中山物贸集团公司46万元，香乐香料公司36万元，上海

19、浦杰香料公司22万元等，其余企业均是应付账款在10万元以内。2、权益状况企业全部者权益4171万元，其中包括实收资本1000万元，盈余公积389万元，未安排利润2754万元。3、损益状况20xx年，企业实现销售收入3422万元，比20xx年略有下降，缘由是20xx年产品原材料价格上涨迅猛，公司部分产品成本大幅超出预料。所以，下半年，公司调整了产品结构，坚决地削减了部分产品的生产。利润总额1114万元，销售利润率33，企业保持了较强的盈利实力。但是相比上年46的销售净利润率有所下降，缘由是20xx年食品和化工原材料价格上涨较快，平均估计涨幅在2030左右，公司产品的价格却无法同步上涨，造成公司盈

20、利实力有所下降。（二）企业第一还款来源的分析企业20xx年度销售收入3422万元，借款期限内预料的销售收入可以达到4200万元左右。四、贷款要素及用途说明 1、贷款金额800万元整。2、贷款利率根据基准利率上浮5，该企业20xx年信用等级为A级，符合信用等级对利率的要求。3、借款期限12个月，还款方式按季等本归还本金，按月支付利息。4、贷款用途：企业向我行申请800万元，贷款主要用于流淌资金周转。企业作为一家特地生产食用香精香料的公司，其供货对象主要是国内的一些知名的食品和饮料公司。资金的结算方式通常是23个月结算一次。同时企业为了保持和扩大已有的市场份额，须要不断地开发和增加新产品，创建出各

21、种不同的口味。公司预料20xx年实现销售收入4200万元，公司现在的销售对象均为国内知名的食品和饮料的生产商，例如20xx年10月，公司和可口可乐上海分公司达成了合作意向，将有望成为其大陆唯一的香精供应商。但是，由于产品的收款期较长，一般为23个月，公司从选购到生产成品须要23个月左右，企业所需流淌资金比往年大幅提高。依据产品成本占比60测算，总须要选购原材料资金约2500万元，按年周转2次测算，须要1250万元，另外，须要管理费用和营业费用300万元。总流淌资金需求约1550万元，企业安排以自有资金投入750万元，申请我行小企业贷款800万元。5、还款来源：企业贷款调查报告3（一）中小公司现

22、状简介大多是私营公司，发展时间短、自有资产少、抗风险实力相对较弱而且资信水平较低，财务制度不健全、运作不规范，难以达到金融机构贷款要求，金融机构对中小公司“惜贷”；二是中小公司的金融服务和金融支持系统不健全。一方面，中小公司信用担保体系不完善，以中小公司为受保主体的担保机构不多，另一方面，干脆融资体系发展严峻滞后，在发行股票和债券方面，中小公司大部分受规模小、知名度不高、信用等级较低等条件的限制，难以达到上市条件，导致中小公司的资金来源很大程度上依靠银行贷款。（二）中小公司“小，散，乱”，抗风险实力弱一是小公司占有绝大多数，经营规模小，经营业绩不稳定。20xx年，我省13万多家中小公司中，中型

23、公司只有2793家，所占比例只有2%，98%的公司是小型公司。作为大型公司成长的摇篮，中型公司数量明显偏少，存在断层，同时从单位平均规模看，我省小型公司平均从业人员为33人，平均固定资产为289.5万元，平均营业收入为888.03万元，分别占全部公司平均水平的68.3%、45.8%、57.6%。由于规模小，业绩不稳定，亏损、倒闭、关停现象时有发生。二是产业集群化发展不够，分散化经营现象严峻。我省中小公司绝大多数在园区外分散经营，主要靠单兵作战，没有充分利用大公司的带动作用和园区的辐射作用。三是家族式公司多，经营管理方式落后。由于我省中小公司的主体是私营公司，家族式公司多，经营者素养和员工素养低

24、的现象较为严峻，管理方式大多脱胎于家族式管理，不同程度地存在着组织管理混乱落后的问题，从而导致公司运行不畅。（三）中小公司以资源开发型、产品初加工型、服务低层次型为主，产业结构性冲突依旧突出虽然经过多年的调整和发展，我省中小公司产业结构已有肯定改善，但与市场需求的冲突依旧突出，干脆影响着中小公司的发展。首先，从三次产业结构看，我省中小公司依旧是明显的“二、三、一”分布，其中二产业约占65%，服务业所占不到35%;其次，从占中小公司比重高达56.7%的工业内部看，资源开发型、产品初加工型、劳动密集型、能源消耗型产业仍旧占较大比重，而高技术含量和高附加值的行业比重较低；第三，从服务业内部结构看，中

25、小公司仍旧集中在传统和低层次的服务业，现代服务业、高端的服务业发展明显滞后。（四）社会化服务体系尚不健全，中小公司发展环境有待改善中小公司的快速发展须要完善的社会化服务体系，而我省面对中小公司的社会化服务体系发展滞后、功能不全，尚不能系统地供应技术支持、市场开拓、创业指导、管理询问等多方面的社会化服务，致使中小公司发展受阻。另外，促进中小公司发展的一些政策措施还没有完全落实到位，也是制约中小公司发展的障碍。（五）政策不公，市场无序。近年出台的政策多是根据公司规模和全部制设计操作的，对大公司优待多，中小公司考虑少；对公有制公司优待多，对非公有制公司考虑少；政策适用不够公允。在税收政策上，国有公司

26、可先缴后退，非国有公司无此待遇；中小公司特殊是个私公司往往是小额纳税人，增值税发票难以抵扣，实际税负增加；个私公司存在双重纳税等。在土地政策上，国有公司可享本土地运用权出租、增值税减免政策，而非国有公司无此改革成本参加改组；特殊是在银行呆坏帐打算金核销上，大公司可列入国家安排刚好优化资产负债结构，中小公司无此厚遇。在行业准入上，中小公司尤其是个私公司还受到诸多限制。此外，市场交易规则缺乏，市场次序混乱，致使中小公司正常经营困难重重。促进中小公司发展的现行政策目前实行的一些实惠政策，虽大部分并不是专为中小公司制定的，但从受益主体来看，基本上或相户，活跃在市场竞争最为激烈的领域，是市场经济的主体和

27、市场体制的微观基础。改革开放特殊是党的十五大以来，我国的中小公司发展快速，在国民经济和社会发展中的地位和作用日益增加。中小公司虽然单个实力较弱，但就整体而言，已发展成为促进国民经济增长、缓解就业压力、增加财政收入的主要支撑力气。1、中小公司创建的增加值约为全省gdp的40%。20xx年，中小公司实现增加值4279.34亿元，占全部公司增加值的68.4%，占全省gdp总量的38.4%，这表明，每1亿元gdp中，约有0.4亿为中小公司创建，中小公司对全省gdp增长的贡献率约为40%。2、中小公司是地方财政收入的重要来源。20xx年，中小公司共完成利税总额2718.62亿元，占全部公司利税总额的77

28、.5%。3、中小公司占据了城镇就业岗位的半壁江山。由于中小公司大多是劳动密集型公司，能创建相对较多的就业机会，因此更是扩大就业，转移农村劳动力的主渠道。20xx年中小公司共供应就业岗位609.22万个，占全部公司从业人数的89%，占全省城镇就业年平均人数的53.7%，即全省1134.78万个城镇就业岗位中，有一半以上为中小公司供应。相对大公司而言，中小公司改革成本低，操作便利、社会震荡小、新机制引入快。因此，在改革进程中，中小公司往往是试验区，是突破口，是马前卒。中小公司的各项改革成果，为大公司的改革实践供应了有益阅历，也为创建多种经济成份共同发展的大好局面作出了贡献。我国中小公司的主要特点1

29、、投资主体和全部制结构多元，非国有公司为主体，确定了当前中小公司工作要以发展为重点。中小公司特殊是非国有公司在自身快速发展的同时，还主动投身国有公司的改革和调整，使改革前单一全部制结构状况有了根本性变更。以工业公司为例，在独立核算的中小工业公司中，国有公司的户数、资产总额和工业总产值仅占总数的14.85%、38.5%和22.8%，即85%的中小公司均是非国有公司。另据调查，目前国有小公司改制面已近80%，余下20%大都是救不活、卖不掉、破不了的极度困难公司。应当说，中小公司的改革与发展同样重要。但改革对象主要是国有小公司；而发展则要涵盖城乡各类全部制中小公司。因此，无论从中小公司的主体构成还是

30、改革进程而言，当前，大力扶持中小公司发展应是中小公司工作的重点。2.劳动密集度高，两极分化突出，确定了当前中小公司发展重在“二次创业”。中小公司生存并发展于劳动密集型产业，就业容量和就业投资弹性均明显高于大公司。据统计，目前中国大、中、型公司的资金有机构成之比分别为1.83：1.23：1;资金就为率之比为0.48：0.66：1，即中小公司比大公司单位资金安置劳动人数要高，有的要高出一倍，正因为如此，在前10年中国的工业化进程所以没有出现严峻的社会就业问题，中小公司功不行没。但是，今日的市场背景变了，“卖方”市场变成了“买方”市场，总量需求不足与结构性供应不足共生，使中小公司遇到了前所未有的逆境

31、，即由劳动密集型带来的就业优势将变为竞争劣势。公司两级分化，中小公司将首当其冲。为此，提中学小公司的有机构成和科技含量，实现“二次创业”是当前中小公司发展中的重中之重。3.发展不平衡，优势地区集中，确定了当前中小公司推动要区分特点，先易后难，以点带面。中国幅员宽阔，各地区中小公司分布与发展水平极不平衡。据有关数据，根据经济地带划分，中小公司数量东部、中部各占全国总量的42%，西部占15%;而相应的工业总产值东部占66%、中部占26%、西部仅占8%。这表明，在公司规模上，东部中小公司的平均产值规模大于中部和西部，大约是中部的2.5倍、西部的8倍。实践也表明，选择东部中小公司作业重点试区，就为试点

32、的胜利率奠定了良好的基础。此外，中小公司还可划分四大区，即东北地区、长江中下游地区、中西部地区和广东、福建为代表的珠江三角洲地区。东北地区老工业城市居多，中小公司的全部制结构和产业结构都很重，应主要解决国有中小公司规范改制和与大型公司专业化分工及配套问题；长江中下游地区是中小公司的汪洋大海，江苏以乡镇公司为主。浙江以私营个体著名，工作重点是规范引导、扶持发展；中西部地区资源丰富、中小公司欠发达，推动第三产业和科技环保型中小公司发展是重点；珠江三角洲地区中小公司区位优势明显，可借助“老乡”、“老外”发展中小公司的“两岸三地大中华圈”。此外，地方产业为主体，确定了中小公司的支撑层面在地方；中小公司

33、自身基础薄弱，确定了其要么成为大公司的摇蓝（即小巨人）；要么成为大公司的伙伴。综上所述，促进我国中小公司改革与发展要留意调整好五大关系；一是改革与发展的关系；二是吸纳劳动力与科技含量的关系；三是点与面的关系；四是中心与地方的关系；五是中小公司与大公司的关系。处理好上述关系，把握好重点才能在中小公司的改革与发展上取得事半功倍的效果。企业贷款调查报告4一、农村信用社小企业贷款的基本状况（一）全市小企业概况。我市现有小企业xx户，从业人数约为xx万人。规模在xx万元以下的企业有xx户，占小企业总数的xx；非公有制占主体，股份合作企业xx户，私营企业xx户；集中于第三产业，有3003户，占小企业总户数

34、的62.6。小企业已成为支撑我市经济发展的重要力气和最具活力的经济增长点，无论是对税收、地方经济发展还是劳动就业都产生了主动重要作用。然而，小企业在发展过程中受资金制约由来已久，资金的外向依靠程度很大。调查发觉，无论是成长期还是成熟期企业，参加其运营周转的外来资金约占资产总额的三分之一以上。目前全市小企业主要融资渠道有两条：一是包括企业内部集资在内的社会民间融资；二是向银行业金融机构借款，其中贷款约占融资成份80以上。（二）农村信用社主动开展小企业贷款工作。中国银监会银行业开展小企业贷款业务指导看法和安徽银监局安徽省开展小企业贷款业务实施方法（以下简称看法、方法）下发后，全市各农村信用联社贯彻

35、文件精神，实行切实措施，主动开展小企业贷款工作。截至20xx年9月，全市农村信用社发放小企业贷款1069户、98871万元，比去年同期增长了147户、16164万元。贷款既促进了小企业的发展，同时也提高了各信用社的效益。（三）小企业贷款工作中存在的主要问题。一是满意率低。据调查，至少有30的企业因达不到准入条件而难以获得信用社的支持，而得到支持的企业并非完全能足额得到满意，受种种因素制约，资金满意率平均在6070。二是品种单一。看法明确了贷款泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务，而我辖农村信用社对小企业的扶持主要体现在贷款上，票据承兑和贴现

36、业务几乎停滞，至于贸易融资、保理等其他业务则从未涉及。而目前所发放的贷款中主要以担保贷款为主，兼之有少量的金额较低的信用贷款。三是各县区信用联社小企业贷款业务发展不均衡，个别联社小企业贷款工作重在面上，开展的深度不够。二、制约小企业信贷业务发展的成因分析（一）客观因素。小企业管理粗放，财务不规范，经营规模小，竞争力弱，难以达到银行规定的准入门槛。我市小企业多在乡镇偏远农村地区，资产评估值低，有些企业土地、房产证照不全，因受区位劣势和资产质量、资产交易等条件的制约，不仅不能刚好变现，也无法根据有关金融规章的要求实行抵押登记，难以满意信用社担保条件。农村信用社服务方式和服务手段比较落后，金融服务功

37、能与服务品种不尽完备，制约了信贷业务扩张实力。（二）主观因素。农村信用社一些管理人员和信贷人员主观上认为小企业贷款风险大，收益小，金额低，笔数多，管理难度大，投放大中型企业易管理、收效明显，有追捧大企业思想情结，对开展小企业贷款主动性不高。另外，在信贷新产品开发上缺乏应有的主动性，认为新产品开发耗时费劲，不出风险便罢，一旦形成风险，责任难免。（三）历史因素。我市的数千户小企业（其中不少已关停倒闭）原有贷款合计金额大、质量低。统计数字表明，现有的农村信用社小企业存量贷款中不良率高达42.3。曾经有过发放乡镇企业贷款的沉痛教训，且沉淀的贷款至今仍是农村信用社经营的沉重负担，制约了农村信用社小企业信

38、贷投放业务的开展。农村信用社信贷人员素养与开展小企业贷款的要求不相匹配。（四）社会因素。一是无论工商、税务、统计部门还是金融部门，都不能驾驭某个企业资信及经营等全面状况，难以对其作出综合性的信用评价。二是担保机构数量少，资金规模较小，担保实力有限，担保业务期限短（一般在1年以内），风险防范方式比较落后，在供应担保的同时，又要求企业供应相应的反担保。全市仅有五家政府出资的担保中介，市以及四县各有一家，且和县担保公司运营出现问题，业务停滞已近两年。三是小企业在办理抵押贷款的规费缴纳方面负担重，企业要获得100万元信贷支持，抵押物的评估和登记费用约在1万元左右，且登记期限一般也是一年，对于长期周转运

39、用信贷资金的企业来说，财务负担较重。此外，在贷款呆帐核销方面，税务部门的审核缺乏敏捷性，贷款呆账核销比较困难。四是乡镇政府对农村信用社的支持不够，在业已沉淀的不良贷款中，有相当大的一部分为90年头前后期基层政府干预形成，直至如今，帮助清偿力度不够。五是目前仍有部分小企业借改制之机恶意逃废债务，农信社胜诉案件执行难，社会信用环境有待进一步改善。（五）机制因素。一是单户贷款比例限制制约了小企业贷款业务的发展。按现行监管规章和有关规定，农村信用社发放单户贷款不得超过其资本金的10。一些当时由农信社扶持起来的企业做大做强后，对资金的需求也越来越大，在得不到联社加大支持的状况下，便转向其他商业银行寻求解

40、决。二是现行的考核机制影响了对小企业的信贷投放。目前各联社的考核机制中多强调信贷风险防范和责任追究，缺乏正向激励机制和免责条款，影响了对小企业的信贷营销。三是现行利率水平的影响。目前，辖内农村信用社尚未建立科学合理的贷款定价机制，在与商业银行竞争优质小企业客户过程中，明显处于劣势。三、对策建议（一）立足“六项机制”，找准推行小企业贷款的切入点。完善银行信贷管理体制，加强对小企业的金融服务。改进信用评级、授信方法，制定符合小企业特点的信用等级评定制度，实行一些非财务指标如小企业的纳税状况、销售收入归社状况、经营管理状况以及企业负责人的道德品质等来评定企业的信用等级，核定小企业的授信额度。对基层社

41、适当下放审批权，特殊是要下放低风险贷款和优质客户的审批权，削减贷款审批层级，简化贷款程序，使符合条件的小企业刚好得到信贷支持。支持和激励业务部门依据小企业客户实际需求，量体裁衣，因地制宜，主动进行金融产品服务的开发与创新，满意不同地区、不同行业、不同层次小企业金融服务的须要。要加强对小企业贷款的风险管理，完善风险分析、推断与评价体系。建立完善小企业贷款违约信息通报机制。政府相关职能部门和金融部门要高度重视小企业贷款违约信息的收集报送工作，建立小企业信息通报机制，提高小企业贷款信息透亮度，实现小企业贷款违约信息共享。有关部门应每年开展一次优质、诚信小企业客户的评比工作，推行小企业贷款客户“红名单

42、”和“黑名单”制度。对列入“黑名单”的小企业，辖内银行业金融机构要联手制裁，停止发放新贷款，并向社会公告，为开展小企业贷款业务创建良好的信用环境。（二）小企业要强身健体，增加诚信意识。小企业要加强自身建设，苦练内功，不断提高综合管理水平和盈利实力。一是建立符合现代企业特点的公司法人治理架构、运营机制，从根本上变更以往小企业家长制、作坊式管理经营模式。二是小企业要依据自身生产状况、技术实力，根据国家产业政策，选好项目，主动开发新产品，提高市场占有力和竞争力，不断推动企业的发展壮大。三是主动主动向农信社供应产、供、销状况和真实、精确的财务报表信息，实现信息对称。四是完善小企业的相关资产证明，努力达

43、到农信社抵押担保准入条件。五是增加诚信意识，树立信用观念，赢得农村信用社的信任和支持。（三）政府及其职能部门要加大小企业发展的支持力度。其一，主动完善和落实农村信用社各项扶持政策，政府的各类政策性补贴应刚好足额到位，简化贷款呆账核销程序。其二，在主动引入各种形式的社会中介担保机构的同时，不断充溢由政府出资创办的担保公司，丰富担保中介的担保实力和担保面。其三，降低房产、土地部门抵押登记等费用，依据企业运用贷款的周转时间和周转频率，合理制定抵押登记期限，削减企业融资成本。其四，主动维护农村信用社合法权益，努力解决司法执行难问题，对前期因政府干预形成的不良贷款，主动帮助清收、或者以优质资产予以置换。

44、其五，努力整治社会信用环境，制止企业利用改制之机逃废债务行为。（四）银行业监管部门要制定差别的监管政策。银监会及各级监管机构要依据农村信用社实际状况探讨制定推动小企业贷款风险分类、损失打算金计提、坏账核销以及资本足够率计算等方面的差别政策，适当提高单户贷款比例，为合作金融机构开展小企业贷款业务创建良好的监管政策环境。企业贷款调查报告5一、经济金融发展总体状况（一）概况近年来，面对困难多变的经济金融形势，我市在上级政府和金融部门的正确领导下，始终坚持把金融产业纳入县域经济发展大局，努力增加信贷收入，改善金融服务，促进金融改革，实现了金融实力增加和经济社会发展“双赢”的有利局面。（二）农业和中小企

45、业在经济发展中的占比和发展状况改革开放30多年特殊是近几年来，龙口走过了汹涌澎湃的发展历程，经济社会发生了天翻地覆的巨大改变，实现了从传统农业大县到现代工业强市的雄伟跨越。中小企业的异军突起对促进我市经济快速发展起到了关键的助推作用。可以说中小企业已经成为我市县域经济的主体，成为城乡居民就业和收入的主要渠道，成为地方财政收入的主要来源。一是有力地拉动了全市国民经济的快速增长。近几年来，全市中小企业为主体的民营经济持续保持了快速增长的态势。上缴地方级税收也逐年增加，占当年财政收入的份额也不断递增，中小企业已成为我市经济发展的主力军和最具活力的新的增长点。二是有效增加了城乡居民的收入。中小企业的争

46、先发展，勇于创业，供应了大量的就业岗位，支配转移了大量的城乡剩余劳动力。目前，全市绝大多数新增劳动力和下岗失业人员在中小企业企业就业。中小企业、民营经济的快速崛起，极大增加了城乡居民的收入。特殊是近几年来在商贸、餐饮、房地产、交通运输、服务等第三产业领域中小企业快速膨胀，为城乡居民供应的收入也逐年增加。（三）三农和中小企业融资需求状况目前，我市中小企业正处于快速发展和壮大时期，信贷需求趋旺，但银行满意率较低，企业贷款难。经与部分企业和银行机构沟通了解，绝大多数企业表示“有较大资金缺口”，表示“没有资金缺口”的企业占的份额很少。同时有相当一部分企业认为现在贷款“比较难”，突出表现在：一是新上项目

47、建设须要大量资金；二是企业在扩大生产规模的同时须要资金进行技术改造和开发新产品；三是企业正常运转须要大量流淌资金。这些都造成企业资金缺口依旧较大。二、小额贷款公司的发展及作用（一）管理制度和监管体制状况为进一步支持规范本区小额贷款公司经营运行，加强对小额贷款公司监督管理，建立健全监管机制，防范和化解风险，指导小额贷款公司开展业务，促进小额信贷业务规范、健康、可持续发展，充分发挥小额贷款公司为本地“三农”和小企业供应金融服务的作用。依据山东省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的看法（鲁政办发20xx46号）的要求，我市明确由市金融办作为小额贷款公司职能主管部门，担当日常的管理和监督工作。负责组织现场检查，定期接收小额贷款公司财务、经营、融资等信息，每年度对小额贷款公司经营业绩、内部限制、合规经营等方面进行综合评价，对服务“三农”和小企业状况