基于农村视阈下的普惠金融扶贫的理论探讨与思考-强国令.pdf

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1、 2018 年第 1 期基于农村视阈下的普惠金融扶贫的理论探讨与思考强国令1， 闫 杰2（1. 新疆财经大学金融学院， 新疆 乌鲁木齐 830012； 2. 新疆财经大学公共经济与管理学院， 新疆 乌鲁木齐 830012）摘 要： 目前， 有关普惠金融扶贫有效性的研究存在较大争议。 从农村视角出发， 文章首先分析了农村普惠金融发展的瓶颈， 然后分别从理论、 现实、 农户和普惠金融等四个维度揭示了农村普惠金融扶贫的局限性： 一是从理论上来看， 农户与金融机构之间的信息不对称导致了逆向选择和道德风险G80G81G82 G83是从现实来看G84 农户G85G86G87目的G88效G89和G8A风险G

2、8BG8C农村普惠金融的扶贫G8DG8E有限G82 G8F是从农户G90G91来看G84 农村普惠金融G92在G93有G94G95G96G97、 G98实G99信的农户G9AG9BG9C发G9DG8DG8EG9E 四是从G9FGA0视角来看G84 农村普惠金融GA1GA2GA3GA4GA5G84 农村普惠金融发展GA3GA6GA7GA8 GA9后G84 文章GAAGABGAC普惠金融扶贫机GADGAE出GAF关的GB0GB1GB2议。关键词： 普惠金融G82 扶贫G82 GABGACG96G97G82 农村G85GB3中图分类号： F832.35 文献标识码： A 文章编号： 1004-292

3、X（2018）01-0118-05Theoretical Exploration and Thinking on Inclusive Financial Poverty Alleviationfrom the Perspective of Rural AreasQIANG Guo-ling1， YAN Jie2（1. School of Finance， Xinjiang University of Finance and Economics， Urumqi Xinjiang 830012， China；2. School of Public Economics and Administrat

4、ion， Xinjiang University of Finance and Economics，Urumqi Xinjiang 830012， China）Abstract： There is a big controversy about the effectiveness of inclusive financial poverty alleviation. Firstly， this paper analyzesthe bottleneck of rural inclusive finance development from the perspective of rural are

5、as. Secondly， it reveals the limitations of rural in-clusive financial poverty alleviation from the theory， reality and farmers. The main problem of rural inclusive finance is adverse selectionand moral hazard caused by asymmetric information between farmers and financial institutions and the financ

6、ing difficulties of farmersbased on the analysis of loan cost and income from theoretical exploration. Rural inclusive finance in poverty alleviation has the limitedrole from the reality because farmers project is low benefit and high risk. Thirdly， rural inclusive finance plays a role only in the f

7、armerswith entrepreneurial consciousness and trustworthy. Fourthly， rural inclusive finance is imperfect and the development of rural inclusivefinance is unbalance. Finally， it puts forward some policy suggestions to innovate the poverty alleviation mechanism of inclusive finance.Key words： Inclusiv

8、e finance； Poverty alleviation； Innovation； Rural economy收稿日期： 2017-10-26基金项目： 国家自然科学基金地区项目（71663048， 71763026）； 国家社科基金项目（16XJY012）。作者简介： 强国令（1973-）， 男， 新疆独山子人， 博士， 副教授， 主要从事区域金融研究；闫 杰（1973-）， 女， 新疆库尔勒人， 博士， 副教授， 主要从事公共财政研究。资金是贫困农户发展生产的瓶G80， G81自G82资金G83G84G85G86的G87G88下， G89G8A是贫困农户的主要G8BG8C。 G8D是，

9、 G89G8AG83G8E G89G8AG8FG90G91G92G93G84G94G95G96困G97G98贫困农户， G89G8AG99G9AG83G84G9BG9CG9DG9EG9FGA0。 GA1GA2GA3GA4GA5GA6 GA7贫GA8GA9GAAGABGAC GADGAEGAFGB0GA2GB1GB2GB3GB4GB5GB6GB7金融GB8GB9GBAGBBGBC扶贫GBD发的金融GBEGBF。 GB1GB2GC0GC1GC2金融GB8GB9GC3新金融产GC4GB3GC5GC6GC7GC8， GC9GCAGBD展扶贫GCBGCCG89GCDG8E 扶贫GCEGCFGD0G89G

10、8E GC3GC2GD1G85G89GCDGB3GD2学G89GCDGD3GC2GC6。GA6GD4GD5GD6GD7国家GA3GA4GA5GA7贫GA8GA9GD8GAB， GD9GDA贫GDB人GDCGA7贫GDDGDE， 国GC6院扶贫GDFGE0GE1财政GE2G8E 人GE3GC0GC1G8E GC0GE4GE0G8E G85GE5GE0于2014GE612GE7GE8GD7GE9GEAGD5GA1GEB于GC3新GB8GECGEDGEEGEFGDA农GF0扶贫GBD发GF1GF2的GF3GF4GAC。 金融GB8GB9GF5GF6GF7GBC贫GDB户GB0GF8扶贫GCEGCFG

11、D0GF9G89GCD政GFA。 GFBGFCGFDGFE贫GDB户GFFG9B5万元的G89GCDGCF度， G89G933GE6，无G99GD1G85GB3抵押， 超GB0G89GCD基准利率的利GCC由财政GCBGCC。 如果贫GDB户G89GCD违约， G89GCD本金由金融GB8GB9GB3当地政府共GE1承GD1。118 万方数据政策实施三年来， 扶贫小额信用贷款在一定程度上帮助贫困户脱贫致富， 但是在实施中一些地区也暴露出冒名借款、 违规用款、 资金使用不合理、 贷款发放不合规、 风险管理不到位等诸多问题。 为此， 中国银监会、 财政部、 人民银行、 保监会、 国务院扶贫办于20

12、17年下发了关于促进扶贫小额信贷健康发G80G81G82G83G84， G85G86扶贫小额贷款G81实施G85合G87合规， 贷款用G88G89G8AG8B为G8C， G8DG8EG8F贷款G90G91G92G8AG8B用G88， G85G93G94风险管理。在G95G96脱贫G97G98G81政G99G9AG9B下， G9CG9DG9EG9F扶贫政G99是GA0GA1GA2GA3 GA4GA5GA6GA7此GA8在GA9GAAGABGACGAD 一些GAEGAFGB0为， GB1为G9CG9DG9EG9FGB2GB3中GB4G85G9EG9FG8BGB5G81小额信贷GB6GB7了贫困GB

13、8GB2G9F资GB9GBA， GA1GBB于GBCGBDGAAG8AG8BGBEGBF规GC0， GC1GC2GC3脱贫困GC4GC5GC6银行，2001GC7GADGC8GC9GCAGCBGCCGA4GCD(2007)G89GCEGCFGD0区GD1施GD2GD3GD4GD5GD4GD6GD7GD8为GD9，GDA用定GDBGDCGDDGDEG87GA7GDF户小额信用贷款GE0贷款G90GE1G81GE2GA2进行了实GE3GDCGDDGAD GE4GE5GE6GE7， GE8GE9民GD4贫困地区GDF信GEAGEBG80GDF户小额信贷GA7GECG93GDF民GEDG91GEEGA

14、1GEFGF0GB1用GF1 GF2GF3G92GDFGF4贷款G90GE1GF5GA7GDFGF4贷款G90GE1GC2GF6GEEGA1GF7GF8G81GE2GA2GAD GF9GFAGFB(2016)GFC于2003-2011年中GFD26GFEGFF市G81统计GE9据， GDA用面板GC0型定GDBGAEGAFGDF村小额信贷GB6解GDF村贫困G81GA2应GAD GE4GE5表明： 小额信贷具GA1GE6著G81减贫GA2应， GBC降低GDF村绝GA7贫困G81程度GA2应G85GAA于降低GDF村贫困人口GF5GA7GEDG91短缺GCBGEDG91G8D平等程度G81GA

15、2应GAD 另一些GAEGAFGB0为， 小额信贷GECG93了贫困GB8GB2G81债务负担， 如GE5GBEGBFG8D善， 反GC2使贫困者陷G91困境， 因此小额信贷G8D是减贫G81万G8E良药， GB1用GA1限(Easterly，2006)GAD GCE丽娟(2016)GBB用我GFD西部地区11GFFGC4市、 区GC7 4976户GDF户G81微观调GAEGE9据， GDA用LogitGC0型GCB倾GE1匹配得GDCG87(PSM)， GA7支GDF贷款G81减贫GA2应进行实GE3检验GAD GE4GE5GE6GE7， 支GDF贷款GA7贫困GDF户G81GEDG91GE

16、CG93具GA1负GE1GB1用， GA7G92贫困GDF户G81GEDG91GECG93具GA1正GE1GB1用GADGDF村G9CG9D金G9FG8E够在多GAA程度上G9DGE0贫困户GA3 G8EGA0GA1GA2促进贫困户脱贫致富GA3 文章GA7这些问题GDC别GC1理论视角、 现实情况、 GDF户GFEGB2三GFE维度GDCGDD金G9F扶贫G81内在机理GCB影响机制，为创新金G9F扶贫机制、 提高金G9F扶贫配置GA2率提供政G99建GACGAD一、 普惠金融的发展瓶颈孟G93拉GFDG81尤努斯教授GB0为， 贷款是一项GFC本G81人权GAD 只GA1每GFE人拥GA1

17、金G9FG80务G81机G81， G82G8EG83G84GBEG85G81发G80， 实现GEAG81G81G86GF2富G87， 进GC2建G88GCBG89GEAG81G84GCBG89GC5GC6GAD 在现实中， G8A人G81资金G8BG86GDBG8CGE8， G8D致贷款G81G8E本G8C高GAD GF7GB4G85G81是， G8A人G8FG90贷款GF3缺G91金G9F机G92G93G8BG85G81担保GCBG94G95G96GB5GAD 因此，正规金G9F机G92G8DG97G98GE1G8A人提供贷款， G8A人G81信贷市G99G9AG9B，金G9FG9CG9D现

18、G9EG9FGB4GAD 为了实现GA0G81理GA1， 解GA2G8A人贷款GA3G81问题， 尤努斯GA4授于1972年GC1GA5GFDGA6到孟G93拉GFD， 创GA7了GA8GA9GE1G8A人贷款G81GAAGAB村银行GAC GADGADGADGAEGAFGB0银行GAD GB1银行GC0GB2G89小GB3贷款为G8C， GB4借GB5GB6， GB7GB8GB6贷， 贷款GBB率GB9低于高GBB贷GAD GBA30年G81GF3GBB， 尤努斯GBCGBDGBE在孟G93拉GFDG8146620GFE村GBE中建G88了1277 GD3银行， G80务了 639 万借款人

19、GAD 2006 年， GBFGC0GC1GCB平GC2GC3GC4G96GD9地GC5GC6了这一位GC7GF4人GC8GADGADGAD孟G93拉GAB村银行G81创建者尤努斯， G89表GC9GA0GC1GEAG81GCAGCBGCCGCDGBEG85GCBGEAG81发G80G81努GCEGAD2006年GC5GC6银行扶贫GCFGC7小GB3提出在GD0GD1GD2GD3内建G88G9CG9D金G9FGB2GB3， GD4每GFE发G80中GFDGD3应GB1G82GD5政G99、 G88G87GCB规章制度支GD6， 建G88一GFEGD6GD7G81、 GD8G89为人GD9提供

20、合GDAG8BGB5GCBG80务G81金G9FGB2GB3GAD GDB于GAAGDCGF4GCB富G87人GB8GBDGBE拥GA1了金G9FG80务G81机G81， 因此， 建G88G9CG9D金G9FGB2GB3G81G8CG85GDD务GBC是为GDE统金G9F机G92G80务G8D到G81低GDFGE0户GE1GE2是贫困人口提供机G81GAD孟G93拉GFDGAEGAFGB0银行G81扶贫面GE3GE4 扶贫GA2GE5GE6著， GE5银行GD6GE6GB7市G99机制GDAGB1GE7GD6GD7发G80， GE6GE7出GF0G94G81G8AGE8GCEGAD GE9G9

21、6，GFDGEA上GEBGEC了GEDGEEGA1影响G81小额信贷GC0GB2， GEFGF0： 孟G93拉G81GAB村银行、 GF1GFDG81GDFGF4GCBGDF村合GB1GEA银行、 GF2度GF3西GF4G81人民银行小额信贷GB2GB3等GAD 中GFDGD61993年GF5GF6GF7进GAEGAFGB0银行GC0GB2，在GF822年GF9一GFE项GE9GA8GFA， G89G9AGFBGC2GFCGFDGAD 2010年， GF2度出现了因为GC4GCEGFEGB6小额贷款G81民GFF抗GACGE7威GC2GF7发G81小额贷款信用危机GAD GF2度安德拉邦政府指

22、责部GDC小额信贷公司GED取高息、G94制性GED贷， GC1GC2G8D致GED十GFE借款人GD6杀， GE7G89此为GDB发布行政GE8令， 禁止小贷公司进村GED款GAD 事件之后， GF2度GD0GFD800万小额信贷者G81GB6款比GD9降GE2了20左右GAD 肩负着扶贫GB4GDDG81小额信贷遭受了GB4创， GC1神坛走GE1了地面GADGD8见， 完GD0GDB市G99G8CG8DG81GDF户小额信贷GE7未达到为GDF户脱贫GECGEDG81GA2GE5， 在一定程度上反GC2G81GECG93GDF户G81破G8B风险GAD 那么， GDB政府干预GDF户小额

23、信贷GE7为GDF户信贷兜GCA， G8EGA0避免GDF户G81破G8B风险GA3 2017年， GF2度总理莫迪GD0免了北GDE邦2150万GDF民G8156亿GA5元债务GAD GC1表面上看， 政府为GDF民减免了债务负担， 实GEA上却G8BG8A了G9FGB4G81负面GA2GE5GAD 北GDE邦G81GDF户获得债务减免， G8D致GBCGA0邦G81GDF户游行GE7威， G85G86政府一视GF2仁减免债务GAD 如GE5政府GF2G98GDF民G81G85G86， 承担GDF民G81债务， G8DGBAG81G8D致政府财政赤字G81GECG93， GC2GE5G81G

24、8D致GDF户道德风险G81GECG93， 使得一些GA1GB6款G8EGCEG81GDF户拒绝GB6债GAD GF2GF3， 金G9F机G92因担心GDF户拖欠GC2减GE8GDF户贷款供GC6， GDF户GC4G87GC1正规金G9F机G92获得贷款，转GE1高GBB贷， 使得信贷市G99借贷GBB率上升GAD GDB此， GF2度政府GA7GDF户减免债务G81举措GF7发了一GB3列G81多米GBF骨牌GA2应， 因GD5GDC夸GAA小额信贷G81功G8EGB1用， GC2忽视了小额信贷G81风险GCB局限性GAD于是， GA4GA5GC6GF5GF6GB4新审视小额信贷G81GBE

25、G85GA2应GCBGEAG81GA2应，小额信贷GE7G8D是减GE8贫困G81万G8E药， 小额信贷只G8E在特定G81情况下发挥GB1用， GD9如贫困者在正规金G9FGC4G87满足金G9FG8BG86G81情况下， 依靠民GBB高GBB贷等G92正规金G9F来解GA2G9F资G8BG86问题GAD二、 农村普惠金融扶贫局限性的理论和现实分析制GB9金G9F支GDFG81G8CG85因素是GDF户G84金G9F机G92之GBBG81信息G8DGA7称GC2G8D致G81逆GE1选择GCB道德风险问题GAD 首先， GDB于我GFDGBB率未完GD0实现GD6GDBG80GCB市G99G

26、80， G93G89GBB率G8DG8E完GD0G81G82贷款G81G8E本GAD GBB率管制G83G8D高风险G81贷款人冒G84低风险G81GE0户G8FG90贷款，GC1GC2GEBG8E逆GE1选择GAD 在信贷市G99信息G8DGA7称G81情况下， 金G9F机G92面G85着GA7G8DGF2风险G86型GE0户进行G87G88G81问题GAD GBCG89， GDF户资G8B规GC0小， G9F资额度低GAD 在依靠现G99审G8A为G8CG81G8B统G8C信GD5程中， 金G9F机G92进行G8DG8E调G8AGCB风险G8FG90G81G8C信G8E本G8C高GAD G

27、DF户贷款总GDB达G8D到规GC0GA2应， GDF户信贷GBBG91GA3G89G92GFE金G9F机G92G81G8E本， 因此金G9F机G92G97G98GE1资G8B规GC0G8CGAAG81GAA型GDCGF4发放贷款，GC2G8DG97G98GE1资G8B规GC0G8C小G81GDF户GFEGB2发放贷款GAD G93后， GDF户贷款缺G91G94G85G81担保GCBG94G95GB5， 因此， GDF户贷款G89小额信用贷款为G8CGAD GC2GDF户获得贷款后， 如GE5G95G96G8D到位， 资金GD8G8EG97GF7用G88， G98者贷款到G99后G8DG8E

28、GE0GF3GFEGB6贷款， GC1GC2GEBG8E道德风险GADGFC于GDF村视G9A下G81G9CG9D金G9F扶贫G81理论G9BG9CG84G9DG9E119 万方数据 2018 年第 1 期金融机构的贷款不能及时收回， 就会造成坏账和呆账。 此外，金融机构以盈利最大化为主要目标， 强调效益和成本， 这就决定了金融机构天生的“嫌贫爱富”。 而农户贷款存在效益低、 成本高、 风险大的特点， 使得金融机构没有动力向农户发放贷款。农户的传统经营项目效益低、 风险高， 金融扶贫贷款作用有限。 首先， 农户收入来源单一。 农户以种植业为主， 而传统的粮食作G80和经G81作G80G82G8

29、3G84G85低。 G86G87G88G89G8A2006 G8BG8CG8D了农业G8E， G8FG90种植粮食作G80G91G92一定的G93G94， G95G96农户单一G97G98农业来G99贫G9A富G9BG9CG9D大。 金融G9E农贷款G9FG9FGA0GA1了农户融GA2G9B的GA3GA4， GA5低了农户GA6GA7种植业的融GA2成本。 GA8GA9、 GAAGAB(2011)利用GACGADGAEGAFGB0GB1了农业经G81GB2GB3G90GB4贫GB5的GB6GB7。GB8GB9GBAGBBGBCGBD， 农业GB2GB3G90农GBEGB4贫GB5的作用G8F

30、不GBFGC0。 GC1一GC2GC3用农户的GC4GADGAEGAFGB0GB1了种植业G90农户收入的GB6GB7， GBAGBBGBCGBDGC5 粮食种植业G90GC6高农户的收入GC7GC8和GA5低农GBE贫GB5GC9GCA作用GCBGCC有限。 GCD此GCEGB4， GCB农收入GB2GB3G90G8AGA5低农GBE贫GB5GC9GCA发GCF了GD0GD1的作用。 GD2G8AGCB农GD3GD4的GD5大使得贫GB5农户有机会GC1入GD6GCB农GD3GD4就业GD7GA6GA7GCB农GD8业生GD8， 农户GCB农收入GD9高G8A农业收入， 使得农户G99贫G9

31、A富。 在GDAGDBGDCGDD的GDEGDFGE0， GE1先发GE2G82G83G84和GE3利GE4G85低的农业来GE5动经G81发GE2和GA5低农GBE贫GB5GE6GE7G96一GE8GE9GEAGEB。 GECGED(2002)GEEGEF为在农业发GE2GC1入GF0的GF1GF2GF3， GB6GB7农GF4收入GB2GB3的主要GF5GF6GF7发生GF8化， GF9GFAGFBGFC有效GDCGFDGF9GB2G83农GD8GFEGD8GFF、 GC6高农GD8GFE收购价格来GB2G83农GF4收入的办法现GF7GBDGBF失效， 需要在更广阔的背景GE0寻找农GF

32、4GB2收的GF0途径。 GF5此， 在农户收入主要来源G8A农业且不GF8的前GC6GE0， G9FG97G98G88G89财政G93G94及金融G9E农贷款来GC6高农户收入还G96GCBGCC有限。其次， 农户GE8体经营风险G85高。 农户GE8体在市场中议价的能力G85低， G9B以抵御市场风险。 另外， 随着经G81发GE2和居GF4收入的GB2G83， 居GF4的食GFEG9E出比例逐GC2GE0GA5。 根GAFG88G89统计局的GAEGAFGBF示， 我G88城镇居GF4的恩格尔系GAEGD22008G8B的37.9GA5GD62015G8B的34.8， 农GBE居GF4的

33、恩格尔系GAEGD22008G8B的43.7GA5GD62015G8B的37.1 。 GD2此导G9A我G88农户陷入GB2GD8不GB2收的GB5境， 易出现类似“谷贱伤农” 的现象。最GF3， 农业保险的保障GC7GC8存在区域间差异。 农户在种植GF9程中， GCA临着大雨、 冰雹、 干旱等自然灾害， 农业风险G85高， 农业GD8出GCA临着不确定性。 农业保险在帮助农户抗灾减灾、 转移农业风险、 GC6高收入GC9GCA发GCFGD0GD1的作用。 近G8B来，在政府的GD0GD1GE5动GE0， 我G88的农业保险发GE2迅速。 根GAF保监会的GAEGAF统计， 自 2007 G

34、8BGD6 2016 G8B的 10 G8B间， 我G88农业保险GC6供的风险保障GA61126亿GA9GB2GB3GD62.16万亿GA9， G8B均GB2速为38.83。 农业保险保G80收入GA6 51.8 亿GA9GB2GB3GD6 417.12 亿GA9，GB2GB3了 7G81G82 G83保农作G80GA6 2.3 亿G84GB2G83GD6 17.21 亿G84， GB2GB3了 6 G81， G85G86、 GC7G87、 G88G89G8A大G8B粮作G80G83保G8CG8DG8EGF7G8FGF970。 农业保险G90办区域GF7G8CG8DG91G88G92有G93

35、G94， G83保农作G80GFE种G95GD6211GE8， G96本G8CG8D农、 G97、 G98、 G99G9AGE8G9B域。 然而， 我G88农业保险保障GC7GC8存在区域性不GC8G9C。 G9DGD3G9EG9FGDC区经G81发G95， 农业保险保障GC7GC8最高G82 GA0GD3GDC区经G81GA1GF3， G95在中GA2财政农业保险财政G93G94的GA3GA4GE0， 农业保险保障GC7GC8GA5系在中等GC7GC8G82 而中GD3GDC区经G81GC7GC8一GA6， 农业保险保障GC7GC8最低， 发GE2速G9CG85GA7。 GB3GA8来GA9

36、， 区域间保障GC7GC8差GAAGAB现逐GC2GAC大的GADGAE。Banerjee等GAFGB0(2015)GEF为， G88GB1GB2贷不能有效GB3GB4的GB5GF5在G8AGB6GB7G88GB1GB2贷的GB8款GB0GB9G96GBA业GB0GD7GB0GBB业G89， 其GB3G88GB1GB2贷的GB8款GB0GBCGBC经营着G88GBB业， 利GE4G8F不高， G9DG9BGBDGAC大GBEGBF。 GC0GC1金融的扶贫G90象不GC2GCA向G92有的贫GB5户， 而GC2GCA向GC3GC4GC5有GBA业GC6GC7、 生GD8能力强且GC8GB3GC

37、9GB2的农户。GCA一， G88GB1GB2贷GC2GCBGCA向GC5有GBA业GC6GC7的农户。 大GD3GCC农户经营的项目G96风险高、 效益低的传统种植业， 而且农户的种植GCAGD0G88， GC0GCDG96有限的GCEG84GDC， 其融GA2GC6GCFGE7然不高。 G97万GD0、 GD1GD2GD2(2012)G90GD3GD4贫GB5GBEGD5助GA2金GD6点的GB3GD7GB8GB9GBF示，GD8GD9在GB2贷供G91GDAGDB、 贫GB5GDCGDDGDE格的前GC6GE0， GD2G8AGDFGE0G90贷款的有效需GE1， 有GE2动能力G95G

38、E3G8A最低收入GC7GC8的贫GB5农户GE4G9B以有效利用GD5助GA2金的贷款GE5GE6。 GF5此， GE7GBB农户没有GE8GBB业G89GC3种GBAGF0GBA业GC6GC7和G90GE9市场的GEAGEB， GD8使有GB2贷GA2金的G9EGEC， 农户GEE不GCFGED险GFAGEEGA2。GCAGEF， G88GB1GB2贷GC2GCBGCA向GC5GF0生GD8能力的农户。 农户GC2GCBGF1GF2现GF3农业GF4GF5， GC5GF0一定的生GD8经营能力。 农户GFDGF9GF6GCDGF7GF8GF9动， GC6高自GFA的生GD8经营能力， GB

39、2强金融机构向农户发放贷款的GB2GFB， 有利G8A金融GB2贷GFCGFD效G8E的GC6GFE。GCAG8A， G88GB1GB2贷GC2GCBGCA向GC8GB3GC9GB2的农户。 GFFGE9的GB2用记录一GC9GCA可以GA5低金融机构的交易成本G8F减GDD双GC9的GB2息不G90称， 另一GC9GCA可以保GD7GB2贷GA2金的及时安G91偿还。 GE7GBB一GE8GDC区GB2用环境G85差， 农户GB2用GC6GC7淡薄， GC0GCD存在贷款违约现象，GC3么金融机构一定会审慎贷款。 GD2此形成农户贷款需GE1无法满GDB、 金融机构GA2金贷不出GFA的尴尬

40、局GCA。 在GB2用环境没有形成的GDEGDFGE0， 政府为了精准扶贫目标的GB3现， 强GFB要GE1金融机构G91农户发放贷款， 不G9FG95不GD6精准扶贫的目的， 还将GDE重GB6GB7金融机构的可GEC续发GE2。GCA四， G88GB1GB2贷GC2GCBGCA向GC5有财GE6GB6估能力的农户。 GA6GFB为经G81视角GCC析， 贫GB5农户GD2G8AGA2金、 GB2息、 机会的匮GE0， 思GA5GB3GA8GE3G8A“稀GDFGFB态” 和“隧道视野”， 只专注G8AGA1决GCBGE0的财GE6危机， GB8款时不GB0虑GE6来的偿还能力， GA6而使

41、得贷款利息GE8滚雪球一样越滚越高， 不断攀GFE， 违约概G8EGB2G83。 2017G8B诺贝尔经G81GAFG89获得GB0理查德塞勒将这种现象称为“现时偏见”，GD8GDA们GBCGBC高估GCB前的收益而低估GE6来的成本， GD7GB0高估GCBGE0的成本而低估GE6来的收益， 使得GCB前的成本和收益GCDGE6来GB6GA8的成本和收益不一G9A， GB6测能力存在一定的偏差。近G8B来， 我G88GC0GC1金融发GE2G85快。 作为农GBE金融机构的主力军， 农GBEGB2用社的GBEGBF和经营效益不断GC6GFE， G9E农力G9C不断G83大。 根GAFGA2G

42、FB发布的 2016 G8BGCA四季G9C中G88货币政GEA执GFB报告， 截至2016 G8B末， G91G88共组建以县（市） 为单位的统一法GDA农GBEGB2用社1054G89， 农GBE商业银GFB1114G89， 农GBE合作银GFB40G89。 G91G88农GBEGB2用社GB3现利GE4 2341 亿GA9， 不GFF贷款比例为3.8， 比上G8B末GE0GA50.5GE8百GCC点。 G91G88农GBEGB2用社G9A项存贷款余GB1GCCGDD为21.4万亿GA9和13.4万亿GA9， 其中涉农贷款余GB1和农户贷款余GB1GCCGDD为8.2万亿GA9和4.0万亿

43、GA9， 比上G8B末GCCGDDGB2120 万方数据长5.5和7.4。 尽管农村信用社的涉农贷款在不断增加， 但是就金融机构全部贷款余额而言， 全国农村信用社涉农贷款余额和农户贷款余额分别占到同期全部金融机构的7.68和3.78。 农业是支撑国民经济建设和发展的基础性产业， 农业获得金融支持力度与其产业地位极不对称， 农户贷款难问题尤其是贫困户贷款难的问题依然非常凸出。总体而言， 我国普惠金融体系不健全， 普惠金融服务不均衡， 普惠金融覆盖率不高， G80G81G82G83G84G85G86G87G88G89G8AG8BG8CG8D和G8EG8F服务的全覆盖， 农村贫困G90G91金融服务

44、的G92得性不高G93三、 创新农村普惠金融扶贫机制的政策建议农村普惠金融支农业务G94G95高G96 G97G98G99G9A G9BG9CG9DG9EG9F普惠金融支农业务难GA0GA1GA2G9A 农户尤其是贫困农户难GA0融GA3G93 GA4GA5G9A 地GA6GA7GA8GA9GAAGAB普惠金融GAC贫GADGAEGAFGB0GB1GB2服务GB3GB4GB5GB6GAE的GA7GB7GB8GB9G9A GBAG99金融机构的经GBBG94GBCG93 GBDGBEGBFG88GC0GC1GC2展的GC3GC4基GC5GC6GC7 GC8GC9贷款GCAGCBGCC G82GA

45、6GCD， 基GCEG88G89机构GCFGD0信贷GD1到基GCEGD2GD3GD4GD5GD6G9A 发GD7信贷GD8GD9GD1G96 GA1GDAGD1和服务GD1的GC9用GDB GDCG82GA6GCD， 基GCEGD2GD3GD4GCFGD0GDD部到基GCEG88G89GD5GD6， GC0GDE信贷GD1是GDFGE0GE1GE2GE3G9A GC0GDEGE4款G90是GDFGE5GE6GE7用GE8GE9用贷款G96是GDFGEAGEBG84G95GECGEDGEEGEFGF0，2016GF1。 GF2GF3GF4GC4基GC5GC6GF5， GF6G97发GD7基GC

46、EGD2GD3GD4的信GEDG96 GD3GD4G96 G89GA7GA3GF7GF8GF9与基GCEG88G89G80G81机构的GA3金G96 GFAGFB和GFCG8F管G8BGF8GF9， GFDGFEGF8GF9对GFF和整GC8， 提高GBEGBF农牧区的金融服务水平， GA1GFE普惠金融发展， G86G87GA7GA8G96金融机构和农牧民的多GA6共赢G93GD9统金融机构GC2展金融GAC贫业务， 均需GE3到农村设立经GBBG8CG8D， 租赁经GBB场所， GB1备GAFGA9的工GC9G90GD1， 经GBBG94G95较高G93而G87代的互GC5G8C金融无需在

47、农村设立G8AG8BG8CG8D， 只需农户拥GF6智能手机， 就能享受金融服务的便利， G92GA0利用手机APP办G8B转账G96 支GEC结算G96 贷款等业务G93 GBD果农户的生产GEA消费均GF2GF3互GC5G8C平台完G94， 那么GF2GF3G8C络数据分析， G92GA0精准评价农户的信用等G83G93 而且， 农户的贷款审批GB8节也G92GA0GF2GF3互GC5G8C完G94， 无需经GF3GD9统的贷款流程， 从而大幅度GBAG99农户的征信G94G95， GF6G97解决农户融GA3难问题G93 GC9GAB互GC5G8C金融主力军的蚂蚁金服， 充分发GD7大数

48、据和云计算的GF8GF9， GF6G97GBAG99了农村普惠金融的GA3金G94G95G96 运GBBG94G95和GFCG8FG94G95， 大力GA1GFE农村普惠金融的G92持续发展G93 根据蚂蚁金服的数据显示， 截至 2017 年 5月底， 蚂蚁金服已经GAB800多个国家G83贫困县的约340万用户提供超GF3200亿G80的GA3金GAC持G93GD9统的农村普惠金融G81G81GB0G82农户个体， G83G84在农产G85的生产G86G87， G88G89对农产G85产业G8A系统的金融支持G93 而普惠金融支农的G8BG8CG8DG8EGA9G8F是从农产G85的G90G

49、91GB8节， G92展到农产G85的加G93和GDAG94GB8节G93 根据非G95的G96业家G97G98G99G9A所提的金融支农G9BG9C， G9D设GF610万G9EG80， GF6G9FG90GA6GA0GA1 G82G90GA6GA0是GA2G90GA3GA4的500个农民GA5G90贷款200G9EG80， GA6GA7GA8GDDGA9GAAG8BGA3GA4， GA5G90G92增加15的GABGAC增加GAD GDCG82G90GA6GA0是GAE10万G9EG80贷款GA2G82个GAF业家， GB0建立G82个G93GB1， 不但GA2500个G90G91GA3GA4的农户增加40的GABGAC增加， G84G92GA0提供50个G93GC9GB2位G93 显然， GB3GB4的GA6GA0GF8GB5GB6GB4G93 普惠金融支农G92GE4GB7供GA9G8A金融的G8DG8E， 金融机构GF2GF3GB8G8D支持农业GB9GBAGAF业的发展， G82GA6GCDGFDGFE农产GBB的GBC加G93， 提高农产GBB的经济GBD加GBEGBF GDCG82GA6GCD， GF4GC0GC1+农户GF5 的GA6GCBG92GC2分GC3的个体同GAF业GF6机GC5