基于大数据征信的商业银行小微企业信贷风险控制研究-周大林.pdf

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1、墨短吠磐硕士学位论文学经代鸸：10a57密 圾：保g期限：基于大数据征信的商业银行小微企业信贷风险控制研究Research Oil Credit Risk Control of Small andMediumsized Enterprises in Commercial BanksBased on Large Data Signals学 号姓 名专业学位专业学位领域指导教师完成时间15301097周大林金融硕士邓道才2017年4月万方数据独创性声明本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或

2、撰写过的研究成果，也不包含为获得安徽大学或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。学位论文作者签名：1J7窈球 签字日期： 乒官，7年学位论文版权使用授权书， 口6其c|B l本学位论文作者完全了解安徽大学有关保留、使用学位论文的规定，有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅。本人授权安徽大学可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文。日万方数据摘 要近年来，国家相继出台一系列政策支持小微企业的发展，推动“大众创业、万众

3、创新”：各大商业银行也陆续推出小微企业贷款产品，小微企业贷款余额不断增加，在一定程度上缓解了小微企业融资难的问题。但是，目前我国小微企业普遍存在经营管理混乱、财务不健全、信用意识薄弱等问题，导致商业银行信贷业务面临的风险也越来越大。同时，商业银行在信贷风险识别、计量、监测等方面还存在诸多问题，导致不良贷款余额和不良贷款率持续“双升”。在经济下行压力持续加大的形势下，风险控制对商业银行来说尤其重要。随着互联网金融的发展，大数据征信技术的优势日益明显，逐渐成为信贷风险控制的金钥匙。如阿里小贷利用阿里巴巴、淘宝、支付宝、阿里云四大平台积累的客户信息，发放纯信用小额贷款，及时缓解了淘宝商家的融资需求，

4、也让阿里巴巴集团在小微信贷市场分到了一杯羹。在新的金融形式下，商业银行面临前所未有的机遇。一方面，相比互联网金融企业，商业银行拥有雄厚的资金和丰富的客户优势，为大数据平台的建立以及产品的开发与应用提供了便利条件：另一方面，相比传统信贷模式，在大数据征信模式下，商业银行可以充分挖掘客户信息，打破信息壁垒，动态模型管理，降低业务风险，提高贷款决策的有效性和科学性，实现阳光金融。基于此，本文首先对商业银行小微企业信贷业务发展现状以及商业银行小微企业信贷面临的风险进行分析，并结合商业银行信贷风险控制流程分析，指出目前商业银行在风险识别能力、风险量化手段、风险预警机制、信用评级体系等方面存在的问题；其次

5、，提出了商业银行利用大数据征信模式进行风控在风险识别、风险计量、风控流程管理等方面的优势，以及对面临的挑战进行分析：再次，通过对阿里小贷的案例介绍，深入剖析了大数据征信模式在互联网金融信贷风险控制领域的成功应用，并从优质客户选择、信贷流程监管、违约风险惩戒这三个方面，为商业银行利用大数据征信进行小微企业信贷风险控制提供借鉴价值。此外，还选取了利用大数据征信进行小微信贷风险控制的先行者江苏银行为例，对其大数据风控基础、“税e融”小微信贷产品发展规模、以及风险控制流程进行分析；最后，就商业银行运用大数据征信完善小微企业信贷风险控制提出相关措施与建万方数据议。一是进一步落实法律法规，完善信用体系建设

6、：二是实施大数据战略，转变小微信贷经营模式：三是加强各方面信息融合，降低信息不对称风险：四是加强科技人才培养，实现产品、模型的应用与更新；五是重视客户的隐私保护，防止信息外泄，从而维护数据安全。关键词O大数据征信：商业银行：小微企业信贷：风险控制万方数据AbstractIn recent years，the state has introduced a series of policies to support thedevelopment of small and micro enterprises to promote the”public entrepreneurship，innovat

7、ion”；major commercial banks have also launched small micro-enterprise loanproducts，small microenterprise loans continue to increase，to a certain extentAlleviate the problem of small and medium enterprises financing difficultHowever,at present，ChinaS small microenterprises generally exist in the mana

8、gement of chaos，financial imperfections，weak credit awareness and other issues，leading tocommercial banks credit business risks are also growingAt the same time，commercial banks in credit risk identification，measurement，monitoring and SO thereare still many problems，resulting in non-performing loan

9、balance and non-performingloan rate continued”double liter”Risk control is particularly important forcommercial banking in situations where economic downtum continues to increaseWith the development of Intemet finance，the advantage of large datacommunication technology has become increasingly obviou

10、s，and gradually becomethe golden key of credit risk contr01Such as Ali small credit use Alibaba，Taobao，Alipay,Ali cloud four platform accumulation of customer information，the issuance ofpure credit small loans，timely ease the financing needs of Taobao business，but alsoto Alibaba Group in the small m

11、icro-credit market to a cup soupIn the new financialform，commercial banks face unprecedented opportunitiesOn the one hand，compared with the Internet financial enterprises，commercial banks have strongcapital and rich customer advantage，for the establishment of large data platform andproduct developme

12、nt and application provides a convenient condition；the other hand，compared to the traditional credit model，In the mode of data credit，commercialbanks can fully exploit customer information，break information barriers，managedynamic models，reduce business risks，improve the effectiveness and scientificn

13、ature of loan decisions，and realize sunshine financeBased on this，this paper first the development of credit business of small andmicro enterprises in commercial banks and the risk of commercial small and万方数据mediumsized enterprise creditBased on the analysis of credit risk control process ofcommerci

14、al banks，this paper points out that commercial banks have the advantagesof risk identification ability,Secondly,this paper puts forward the advantages ofcommercial banks in the use of large data credit model for risk identification，riskmeasurement，wind control process management and SO on，as well as

15、 the challengesfaced by the commercial banks in the aspects of risk assessment，risk assessment andrisk assessment systemThis paper analyzes the successful application of the largedata credit model in the field of Intemet financial credit risk control，and analyzes thethree aspects of high quality cus

16、tomer choice，credit process supervision and defaultrisk rewardsFor commercial banks to use large data credit for small microenterprisecredit risk control to provide reference valueIn addition，the Jiangsu Bank，which isthe forerunner of the small micro-credit risk control，is selected as the example，an

17、dthe development scale of the small data and the risk control process are analyzedFinally,it puts forward some relevant measures and suggestions for the commercialbanks to use the large data credit to perfect the credit risk control of small microenterprisesOne is to further implement the laws and r

18、egulations，improve the creditsystem；the second is to implement large data strategy,change the small microcreditbusiness model；third is to strengthen all aspects of information fusion，reduceinformation asymmetry risk；four is to strengthen scientific and technologicalpersonnel training，Model applicati

19、on and update；five is to pay attention to customerprivacy protection，to prevent leakage of information，SO as to maintain data securityKey words：Large data credit；Commercial Bank；Small micro enterprise credit；Risk controlV万方数据目 录第一章绪论1一、研究背景和意义1(一)研究背景l(二)研究意义1二、国内外研究现状2(一)国外研究现状2(二)国内研究现状3三、研究思路和方法5

20、(一)研究思路5(二)研究方法6四、创新点与不足之处6(一)创新点6(二)不足之处7第二章商业银行小微企业信贷业务发展现状与风险控制存在的问题8一、商业银行小微企业信贷业务发展现状8(一)商业银行小微企业信贷业务发展概况8(二)商业银行小微企业信贷业务操作流程9(三)商业银行小微企业信贷风险表现形式11二、商业银行小微企业信贷风险控制存在的问题13(一)风险信息归集不完备14(二)风险量化手段不先进14(三)风险预警机制需完善14(四)信用评级体系不科学15第三章商业银行运用大数据征信进行小微企业信贷风险控制的优势与挑战16一、商业银行运用大数据征信进行小微企业信贷风险控制的优势16(一)拓宽

21、信息来源渠道，提升风险识别水平：16(二)基于大数据平台，强化风险计量水平17万方数据(三)全流程化数据管理，提高风险控制效率18(四)实时动态跟踪管理，提高风险控制能力19二、商业银行运用大数据征信进行小微企业信贷风险控制的挑战20(一)大数据专业人才缺乏20(二)系统驾驭能力不足20(三)大数据产品有待优化21(四)数据信息安全存在威胁2l(五)信息孤岛仍然存在22第四章基于大数据征信的小微企业信贷风险控制案例分析24一、阿里小贷信贷风险控制案例分析24(一)阿里小贷风险控制模式24(二)阿里小贷模式的成功经验26二、江苏银行小微企业信贷风险控制案例分析27(一)。江苏银行基于大数据征信风

22、控的基础27(二)江苏银行“税e融”业务发展现状29(三)江苏银行“税e融”业务风险控制流程31第五章商业银行运用大数据征信完善小微企业信贷风险控制的措旌35一、进一步落实法律法规，完善信用体系建设35二、实施大数据战略，转变小微信贷经营模式35三、加强各方面信息融合，降低信息不对称风险36(一)整合政府层面数据信息，实现信用信息共享36(二)积极与大数据平台合作，丰富客户数据维度36四、建设自身大数据平台，提高大数据应用效率37五、加强大数据人才培养，推进产品开发与应用37(一)培养大数据人才队伍，提高数据处理与分析能力37(二)创新金融服务模式，推进大数据产品开发与应用37六、重视客户信息

23、保护，维护大数据安全38参考文献39致谢43万方数据攻读学位期间发表的学术论文EI录44万方数据第一章绪论第一章绪论一、研究背景和意义(一)研究背景近年来，政府有关部门积极出台相关政策支持小微企业发展，推进普惠金融建设，使得小微信贷规模有了一定的发展，缓解了部分小微企业融资需求问题。但是小微企业融资难、成本高、风控难的现象依然存在，究其原因主要是：一方面，经济下行压力加大，小微企业经营状况不佳，抵押物不足，还款来源不稳定，可应用的财务以及信用信息又较少，风险系数较高，导致不少商业银行产生了虮医贷”心理：另一方面，在利率市场化和互联网金融双重打击下，商业银行业绩增速放缓，经营效率下降。为了强占市

24、场份额，傍大户，重大款的现象经常存在，忽视了对小微企业的青睐；此外，由于商业银行自身风险控制模式过于陈旧，在面临小微企业经营多变的情况下，风险控制显得有些捉襟见肘。随着互联网、大数据云计算技术的发展，突破了传统信贷服务模式，开辟了大数据信贷风控新模式。互联网金融企业基于已有的客户和数据优势，开展大数据营销与风控，在小微企业贷款市场分到一杯羹。大数据征信技术的发展与应用也给商业银行业务创新和风险管控带来契机。各商业银行借助大数据技术重新挖掘和整合客户数据信息，精准客户需求，及时为小微企业供信贷资金支持，降低业务风险，从而扩大业务服务范围和服务深度，实现全流程、批量化信贷管理，能够有效地缓解小微企

25、业融资难、贷款慢等问题。(二)研究意义当前随着互联网技术和电商平台的飞速发展，电商企业不断利用自身平台的大数据优势，创新小微企业金融产品和服务模式。如阿里巴巴集团成立的阿里小贷公司向阿里巴巴及淘宝上的小微企业和自主创业者提供纯信用小额贷款服务，京东向京东商城以及小微企业推出京东贷与“供应链金融”服务，都打破了传统金融服务理念，及时缓解了小微企业的融资需求。面对大数据时代的到来，商业银行基于传统的人工调查、审批模式，己经不能满足批量、高频的小微融资需求。只有利用大数据征信技术才能破解成本难题，并更好地提高贷款决策的有效性和万方数据基于大数据征信的商业银行小微企业信贷风险控制研究科学性。商业银行可

26、以借助大数据来构建的企业经营全景视图来进行风险控制、产品营销、业务创新等活动，真正有效的发挥数据和资金价值，在经济下行情况下强势反弹，创造新的利润增长点，进一步促进经济发展，落实普惠金融建设。因此本文的研究意义主要有以下几点：第一，本文对传统商业银行小微信贷风险控制现状进行分析，找出其存在问题。通过案例分析得出商业银行利用大数据征信进行小微企业信贷风险控制优势，打破了传统金融风险控制理念，可以更好的完善商业银行信贷风险控制系统，实现金融业务创新，形成核心竞争力，为金融机构发展注入新鲜血液，实现可持续、内涵式发展。第二，商业银行利用大数据征信技术进行小微信贷风险控制，不仅可以降低信贷业务风险，而

27、且可以提高信贷审批效率，及时缓解小微企业资金短缺问题，帮助成长型或创业型企业抓住投资机会，实现就业、创业。从而加速实体产业发展，带动区域经济增长，更好地落实普惠金融建设，实现资源的合理、高效配置，对推动经济、金融协调发展具有一定的理论和实践意义。第三，商业银行利用大数据征信平台进行企业信用信息挖掘、整理以及分析，可以构建全面的客户画像，完善企业信用信息库，实现信用信息互联互通，达到守信激励、失信惩戒的作用，从而维护社会公平，对整个社会信用体系的建设具有长远意义。二、国内外研究现状(一)国外研究现状国外关于商业银行信贷领域方面的研究主要包括两个方面：一是基于小微企业信用以及违约评价的研究，发现商

28、业银行信贷风险与借款人的资信状况有很强的关联度；二是研究商业银行应用大数据技术，深入挖掘、整合客户信息，实现精准营销，降低信贷风险。1、关于商业银行小微企业信用以及违约评价的研究在商业银行对小微企业信贷研究领域方面，AN Berger，WS Frame，NH Miller(2005)研究信用水平不足100000美元的小企业发现，小企业信用评分(SBCS)与小企业扩展规模、贷款价格水平有关，较高的平均价格也面临更大的平均风险水平呻1|。KH Abdesamed，KA Wahab(2014)对利比亚的364家中小企业的调查结万方数据第一章绪论果进行logistic回归分析，发现公司的年龄，规模与银

29、行贷款显着负相关，管理人员的经验和教育背景对公司获得银行贷款影响较小。并根据公司、银行和企业战略的特点，将研究结果应用于新政府在利比亚的中小企业发展政策2|。FMNduba(2010)指出资信评估帮助银行缓解中小企业银行贷款的违约风险，任何贷款银行都应该对中小型企业进行信用评估，而不应该仅仅根据企业的市场份额进行放贷，导致不良贷款增加，更需要对企业进行良好的沟通，确保只有信誉良好的中小企业才能获得银行贷款叩引。BN Appiah(201 1)对加纳商业银行2005年12月到2009年9月贷款中小企业进行问卷调查，表明采用GCB机制对借款人低效的筛选、信用评估，导致银行的违约风险上升。研究结果还

30、表明政府对信贷市场的政策干预也会扭曲贷款的效率和质量，高级官员申请比例往往降低信贷评估效率，增加贷款违约风险引。2、关于商业银行应对大数据策略的研究在商业银行应对大数据的策略方面，JManyika，MChui(2011)指出大数据时代商业银行应该整合新的客户接触渠道，充分利用论坛、聊天工具、微博、博客等网络工具，增强对客户的了解和互动，进行产品创新和精准营销，并利用舆情监测，在风险事件爆发之前就进行及时有效的处置5|。U Srivastava，sGopalkrishnan(2015)研究发现在大数据时代银行可以快速将良好的信息转换为自己和客户的利益。主要从客户的消费模式、渠道应用、客户细分、产

31、品交叉销售、情绪与反馈分析、安全和欺诈管理这六个方面来分析商业银行如何巧妙的应用大数据，并将这项作法推广到印度银行，提高金融服务水平呻6|。PCerchiello，P Giudici，G Nicola(2016)指出系统风险建模是解决金融机构之间相互依存的问题。开发系统风险建模不仅需要金融市场价格，而且需要更多金融机构财务、机构评级等大数据信息。利用Twitter数据，并结合分类图形模型，可以有效地评估系统风险，预测银行的回报水平7|。ID Lackovic(2016)指出由于动荡激烈的竞争环境、严格的监管要求、高标准的消费者需求，商业银行亟须大数据来提高市场营销能力。结合商业银行的营销环境和

32、大数据应用潜力，提出有针对性的建议8|。(二)国内研究现状国内关于商业银行小微企业信贷业务管理方面的研究主要包括三个方面：一万方数据基于大数据征信的商业银行小微企业信贷风险控制研究是通过商业银行信贷流程优化的研究，提高信贷服务效率，实现批量化、差异化流程设计；二是研究互联网金融企业如何利用大数据技术，加强风险管理，实现创新业务；三是针对目前商业银行小微信贷模式存在的不足，指出大数据征信技术在商业银行信贷业务领域的优势与具体应用。1、关于商业银行小微企业信贷流程优化的研究在商业银行小微企业信贷流程优化方面，叶耀明、唐钱川、李奕滨(2014)通过对哈尔滨银行与上海银行以及招商银行的小微信贷质量和收

33、益进行比较分析，总结得出哈尔滨银行在贷款对象、信息共享、贷款流程优化等方面的成功经验，为其商业银行小微信贷业务的发展供借鉴与指导9|。陈灿(2013)通过对小微企业的信贷流程现状进行全面展开分析，指出优化流程的重要性，并结合信贷工厂的典型案例分析，认为信贷工厂模式可以有效提高小额贷款业务办理效率和风险控制水平，在具体应用的过程中应该结合实际情况，要坚持以客户为主导，强化贷后管理，建立同步式和一站式业务服务模式n 0|。刘宛辰(2015)研究邮储银行辽宁分行小微信贷流程，采用ECRS原则及5W1H分析法对现有业务流程进行优化，建立以客户为中心，以风险大小为为授权依据，针对不同的信贷产品与客户，实

34、现差异化信贷流程管理口1|。2、关于互联网金融企业利用大数据进行信贷风险控制的研究在互联网金融企业利用大数据进行信贷风险控制方面，丁村鸿鹄、赵元(2017)对阿里小贷的运营模式分析，并与同业金融机构进行对比，旨在显示出大数据技术的运用对其客户获取、审批效率的提高，平台运营风险的降低，利润获取等方面的重要作用，为其金融机构的发展提供典范n引。赵尊振、赵燕(2016)通过微众银行为例来分析互联网银行如何利用大数据进行金融创新。认为以大数据和云计算技术为基础，建立社交网络信用信息圈，可以实现资源共享，更好的为小微企业、低收入弱势群供均等服务，打造包容型金融发展战略，有效的推动了普惠金融建设n引。黄子

35、健、王奠(2015)指出即使通过引入第三方机构担保，也无法解决小微信贷市场的道德风险与逆向选择。而互联网金融机构凭借大数据征信技术对数据的整理、分析、共享，可以为小微企业创造“信用资本”和“信用抵押”，破解融资难题。为进一步保障与推广互联网金融大数据模式的应用，提出“集约投保+集团承保”的信贷保险模式n 4l。4万方数据第一章绪论3、关于商业利用大数据进行信贷业务创新的研究在商业银行利用大数据进行信贷管理方面，黄伟鹏(2015)首先对商业银行小微信贷服务中存在的问题进行分析，指出大数据信贷模式优势，然后并通过多方博弈指出大数据小微信贷新模式的可行性，最后基于深圳农村商业银行信贷模式与阿里小贷大

36、数据信贷模式进行案例分析，指出现有模式存在不足，并用大数据信贷模式进行方案解决n 5|。郭肖红(2014)通过剖析大数据给大型商业银行带来的机遇和挑战，结合商业银行在信贷审批，风险防范等方面的不足，并提供适当的改良措施，为以后商业银行的发展提供参考n引。朱良平(2015)以信贷业务的生命周期管理为视角，分析总结了大数据在传统商业银行的客户营销、客户准入、贷后监控和预警、反欺诈领域、贷款催收、客户流失等具体环节的应用，并在大数据处理分析、管理维护、平台建设以及金融产品开发等方面为商业银行提供可行性建议n 7|。通过对以上观点的梳理，主要呈现以下特征： (1)对商业银行的信贷流程进行优化分析研究，

37、没有结合商业银行自身和小微企业特征进行有针对性设计。(2)在大数据风控方面，相对于互联网金融机构，商业银行利用大数据进行信贷风险控制应用还处于初步索阶段，案例分析较少，主要留在理论阶段，尤其是在小微企业信贷领域则少之又少。 (3)强调要加强小微信贷的风险控制，仅仅从商业银行的角度出发，解决信息不对称，无法全面、准确抓取客户风险特征。更需要建立与电商、社交网络等大数据征信机构合作，完善企业信用信息库。基于此，本文借助商业银行资金和客户优势，搭建“小微企业+大数据征信十商业银行”信贷模式，实现银企共成长。三、研究思路和方法(一)研究思路本文在阐述国内外研究相关理论成果的基础上，首先，分析了传统商业

38、银行小微企业信贷现状、风险表现形式以及信贷风险控制等方面存在的问题；然后，基于传统信贷模式与大数据征信模式对比分析，得出大数据征信模式给商业银行小微信贷风险控制带来的优势与挑战；其次，通过阿里小贷和江苏银行两个案例来具体分析大数据征信在小微企业信贷风险控制中的应用；最后，为商业银行运用大数据征信完善小微企业信贷风险控制，提出合理化的建议。研究思路具体如万方数据基于大数据征信的商业银行小微企业信贷风险控制研究下：至l商业银行小微企业信贷业务发展现状与风险控制存在的问题基于大数据征信的小微企业信贷风险控制案例分析图l一1本文的研究思路(二)研究方法第一，归纳分析法。本文对商业银行小微信贷业务发展现

39、状以及风险控制存在的问题进行归纳分析，为下文探讨基于大数据征信的商业银行小微信贷风险控制研究奠定基础。第二，案例分析法。本文以阿里小贷以及江苏银行“税e融贷款作为案例，对大数据征信模式在互联网金融和商业银行信贷风险控制领域的应用进行分析，得出大数据征信模式对于金融机构创新信贷风控模式，降低信贷风险，落实普惠金融建设具有现实意义。四、创新点与不足之处(一)创新点l、研究方法的创新本文通过对阿里小贷以及江苏银行“税e融”这两个典型的案例分析，指出大数据征信在小微信贷风险控制中的具体应用，避免了以往一些学者在研究的过6万方数据第一章绪论程中案例缺乏的局面，有效的增强了文章的说服力，也为大数据征信模式

40、在商业银行信贷风险控制中的应用提供借鉴与参考。2、研究视角的创新小微企业贷款难、融资成本高，商业银行难贷款、服务效率低，已经成为阻碍小微企业融资的重要因素。因此，商业银行在开展小微信贷的过程中，必须注重效率与风险并行。目前大部分学者研究主要基于信贷工厂模式对信贷流程的优化，这种方式过于传统，无法适应于商业银行面对大数据信息的变革。本文从大数据征信的视角，研究商业银行小微信贷风险控制，形成“大数据征信十商业银行+小微企业”风险共防体系，对推进普惠金融建设和完善社会信用体系建设具有现实意义。(二)不足之处由于笔者的能力水平和专业限制，对各商业银行小微企业信贷数据收集以及大数据运用模式，局限于官网和

41、相关文件披露，对数据分析以及系统管理方面分析可能还不到位，所提出的问题和措施可能没有充分考虑到商业银行自身条件基础和个体差异。万方数据基于大数据征信的商业银行小微企业信贷风险控制研究第二章商业银行小微企业信贷业务发展现状与风险控制存在的问题一、商业银行小微企业信贷业务发展现状(一)商业银行小微企业信贷业务发展概况1、小微企业信贷业务发展现状目前，我国小微企业信贷市场还是一片蓝海，根据中国人民银行发布的(2016年金融机构贷款投向统计报告显示，截止到2016年12月末，人民币小微企业贷款余额2084万亿元，全年小微企业贷款增加3万亿元，同比增长198；小微企业贷款余额占企业贷款余额的321，比上

42、年末高09个百分点：从表21可以看出，在国家以及各级政府的大力支持下，小微企业信贷市场得到了充足的发展，有效地缓解了小微企业的资金需求问题。无论是小微企业信贷额度，还是企业贷款总额所占比重都逐年上升。小微企业资金需求规模庞大，市场发展前景广阔，逐渐成为各家金融机构亲睐的对象。表2-1 2012-2016年小徽企业贷款情况单位：万亿元、歹一2012年 2013年 2014年 2015年 2016年小微企业贷款指标小微企业贷款余额 1158 132l 1546 1739 2084小微企业贷款占企业贷款比例 2860 2940 3040 3120 3210数据来源：根据20122016年中国人民银行

43、金融机构贷款投向统计报告整理所得2、商业银行信贷业务风险现状随着经济增速的放缓与利率市场化的推进，金融行业竞争逐渐加剧，商业银行面临的金融风险也逐步加大。不良贷款余额和不良贷款率是衡量商业银行信贷业务风险状况的重要指标。根据银监会统计数据显示，自2012年以来，商业银行不良贷款余额、不良贷款率均出现了“双升现象。截止到2016年底，商业银行不良贷款余额为15122亿元，不良贷款率为174。其中，城市商业银行不良贷款余额与不良贷款率相对较低，分别为1498亿、148；农村商业银行由于8万方数据第二章商业银行小微企业信贷业务发展现状与风险控制存在的问题风险约束机制的不健全以及风险意识的缺乏，不良贷

44、款率自2012年-2016年均为最高，截止到2016年已经达到249，超过监管红线2。重贷轻管、重规模轻质量导致商业银行的不良贷款余额和不良贷款率逐步上升，贷款质量日益下降。在经济下行压力加大以及利差缩减的情况下，风险控制显得尤为重要。表2-2 2012-2016年各类商业银行不良贷款余额单位：亿元2012年 2013年 2014年 2015年 2016年商业银行类型大型商业银行 3095 3500 4765 7002 7761股份制商业银行 797 1091 1619 2536 3407城市商业银行 419 548 855 1213 1498农村商业银行 564 726 1091 1862

45、2349外资银行 54 56 96 130 103数据来源：根据2012-2016年中国银行业监督管理委员会商业银行主要监管指标情况表整理所得表2-3 2012-2016年各类商业银行不良贷款率单位：淡2012年 2013年 2014年 2015年 2016年商业银行类型大型商业银行 099 1 123 166 168股份制商业银行 072 086 112 153 174城市商业银行 081 088 116 14 148农村商业银行 176 167 187 248 249外资银行 052 051 081 115 093数据来源：根据2012-2016年中国银行业监督管理委员会商业银行主要监管指

46、标情况表整理所得(二)商业银行小微企业信贷业务操作流程一般来说，商业银行信贷风险控制流程与办法会根据贷款对象的区别而有所差异，但目前，我国商业银行在实际的操作过程当中仍是参照一般企业信贷风险控制流程。因此，我们可将商业银行小微企业信贷风险控制流程分为以下几个环节：申请受理、贷前调查、贷款审批、贷款发放、贷后管理。9万方数据基于大数据征信的商业银行小微企业信贷风险控制研究H臣9圈堕丑叵 。r 1rH臣囹叫至围i曼H至亘一圈l图2-I商业银行小微企业信贷业务操作流程1、申请受理贷款申请是一笔信贷业务的开始，在这一环节，当小微企业有融资需求时应按照商业银行要求的方式主动到网点提出申请，或信贷人员主动

47、向企业营销信贷产品。信贷人员在收到企业的贷款申请之后，依据有关法律法规、规章制度对该企业所具备贷款申请资格进行审查。对资格符合的客户，按照要求向商业银行提交贷款申请的材料，商业银行对材料的真实性、有效性、完整性和合法性进行初步审查。2、贷前调查调查评价主要包括企业信用评级、业务评价及担保评价。客户信用评级评价是根据企业的经营能力、偿债能力、盈利能力以及发展能力，并结合客户素质和10万方数据第二章商业银行小微企业信贷业务发展现状与风险控制存在的问题信用状况，对企业进行综合评价和信用等级确定。业务评价主要是指对贷款用途、还款来源以及授信额度评价。其中，贷款用途评价是指对资金流向是否符合企业营业执照所列范围和国家以及行业允许范围调查和评价：还款来源评价是指对企业的财务报告、审计报告和收入与支出状况调查和评价；授信额度评价是指对信贷业务的授信金额