哈尔滨农村商业银行发展小额信贷策略研究预答辩后修改 - 副本 (1) - 副本.doc

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1、 学校代码 ： 10225 学 号 ： 专 业 学 位 论 文 哈尔滨农村商业银行发展小额信贷策略研究 指导教师姓名： 申请学位类别： 硕 士 专 业 领 域 ： 农村与区域发展 论文提交日期： 2017 年 10 月 9 日 论文答辩日期： 2017 年 9 月 24 日 授予学位单位： 东北林业大学 授予学位日期： 答辩委员会主席： 论 文 评 阅 人： University Code： 10225 Register Code ： Dissertation for the Degree of Master A Study on the Development of micro financ

2、e in Harbin Rural Commercial Bank Candidate: Supervisor: Associate Supervisor: Academic Degree Applied for: Master Speciality: Rural and regional development Date of Oral Examination: Septemner 24,2017 University: Northeast Forestry University 摘要 - - I 摘要 近年来，社会上越来越多的层面都开始关注农村商业银行小额信贷的发展。党中央提出了发展农村经

3、济，建设社会主义新农村的发展政策。作为农村小额信贷主力的农村商业银行肩负着艰巨的使命。农村商业银行为贫困农民提供金融资本，进一步扩大贷款规模，深入到更广阔的农村地区，为农村家庭提供信贷服务，助力农村经济发展和繁荣。中国的小额信贷从无到有经历了十几年的发展时间，虽然发展的时间不长，但 是如今我国的小额信贷发展己经形成了一定的规模。自 20 世纪 90 年代初期，小额信贷开始在我国农村进行试点，我国的农村小额贷款体系一开始并不完整，而是选择和国际合作建立起来，逐渐的，我国的农村小额贷款脱离了合作关系，开始自主进行贷款项目，这样一来，我国的农村小额贷款才算是真正的在我国经济市场中占有一席之地。研究农

4、村商业银行小额信贷对于我国的信贷体系发展具有非常重要的现实意义，到目前为止，农村小额贷款的资金也已经在我国贷款额度总数中占有相当大的比重。但是在运营的过程中仍然存在管理方式和风险防控等方面的问题，严重制约 了农村小额信贷的发展，只有在我国小额信贷体系发展的过程中不断完善产品体系、服务建设和风险防控才能保证我国农村商业银行小额信贷的可持续发展。 本文通过农村商业银行小额信贷发展背景和 相关基础 理论 进行阐述，分析哈尔滨农村商业银行农村小额信贷现状包括黑龙江省小额信贷发展概况及运行环境、哈尔滨农村商业银行农村小额信贷现状及存在的问题。通过哈尔滨农村商业银行农村小额信贷业务的 SWOT 分析深入分

5、析目前哈尔滨农村商业银行小额信贷的优势、劣势、机会、威胁。针对哈尔滨农村商业银行农村小额信贷的发展提出对策建议， 通过 设计适合的小 额信贷产品、建立良好的外部环境、 强 化内部控制和管理 三 个方面 为今后哈尔滨农村商业银行小额信贷的发展提供参考意见。 关键词 小额信贷；信贷产品 ;市场竞争；风险防控 东北林业大学硕士学位论文 - - II Abstract In recent years, more and more aspects of society have begun to pay attention to the development of rural commercial b

6、ank micro finance. The Party Central Committee put forward the development policy of developing the rural economy and building a new socialist countryside. Rural commercial banks, which are the main force of rural micro credit, have a difficult task. Rural commercial banks provide financial capital

7、for poor farmers, further expand the scale of loans, penetrate into the wider rural areas, provide credit services for rural households, and help rural economic development and prosperity. Chinas micro finance has gone through more than ten years of development time, although the development time is

8、 not long, but now Chinas micro finance development has formed a certain scale. Since the early 1990s, micro finance began to pilot in rural areas of our country. Chinas rural micro-credit system was not complete at the outset, but the choice and international cooperation were established. Gradually

9、, Chinas rural micro-credit was divorced Cooperation, began to carry out self-loan projects, this way, Chinas rural micro-credit is considered to be a real place in Chinas economic market. The study of rural commercial banks micro finance is very important for the development of Chinas credit system

10、. So far, the funds of rural micro credit have already accounted for a large proportion of the total amount of loans in China. But in the course of operation still exist management and risk prevention and control and other aspects of the problem, seriously hampered the development of rural micro fin

11、ance, only in Chinas micro finance system development process of continuous improvement of product system, service construction and risk prevention Control to ensure the sustainable development of Chinas rural commercial banks. This paper analyzes the current situation of rural micro credit in Harbi

12、n Rural Commercial Bank, including the development and operation environment of micro finance in Heilongjiang Province, and the present situation and existence of rural micro credit in Harbin Rural Commercial Bank The problem. This paper analyzes the advantages, disadvantages, opportunities and thre

13、ats of the rural commercial banks micro finance in Harbin through the SWOT analysis of the rural commercial banks in rural areas. This paper puts forward some countermeasures and suggestions for the development of rural micro finance in rural commercial banks in Harbin, through design suitable micro

14、 credit instrument, establish a good external environment, strengthen the internal control and management, of these three aspects for the future of Harbin rural Advice on the Development of Commercial Bank micro finance. Keywords Micro finance; Credit instrument; Market competition; Risk control 目录

15、- - III 目录 摘要 . I Abstract . II 1 绪论 .1 1.1 研究背景 .1 1.2 研究目的与意义 .2 1.2.1 研究目的 .2 1.2.2 研究意义 .2 1.3 国内外研究现状及评述 .2 1.3.1 国外研究现状 .2 1.3.2 国内研究现状 .5 1.3.3 国内外研究评述 .7 1.4 研究内容与方法 .8 1.4.1 研究内容 .8 1.4.2 研究方法 .8 1.4.3 技术路线图 .8 2 相关概念与基础理论 .10 2.1 农村小额信贷相关概念 .10 2.1.1 小额信贷 .10 2.1.2 农村小额信贷 .10 2.2 相关基础理论 .

16、11 2.2.1 农村信贷补贴论 . 11 2.2.2 农村金融市场理论 . 11 2.2.3 不完全竞争市场理论 .12 2.3 本章小结 .12 3 哈尔滨农村商业银行农村小额信贷现状 .13 3.1 黑龙江省小额信贷发展概况及运行环境 .13 3.1.1 黑龙江省小额信贷发展概况 .13 3.1.2 黑龙江省小额信贷发展运行环境 .14 3.2 哈尔滨农村商业银行农村小额信贷现状分析 .14 3.2.1 哈尔滨农村商业银行概况 .14 3.2.2 哈尔滨农村商业银行农村小额信贷种类与特点 .14 3.3 哈尔滨农村商业银行农村小额信贷存在的问题 .15 3.3.1 银行网点和人员数量不足

17、 .15 东北林业大学硕士学位论文 - - IV 3.3.2 小额信贷额度相对较小 .16 3.3.3 小额信贷期限较短 .16 3.3.4 小额信贷产品种类少 .18 3.3.5 小额信贷用途上违约 .18 3.3.6 小额信贷清收难度大 .19 3.4 本章小结 .20 4 哈尔 滨农村商业银行农村小额信贷业务的 SWOT 分析 .21 4.1 优势分析 .21 4.1.1 农商行当地的资源优势 .21 4.1.2 农村小额信贷经营灵活高效 .21 4.1.3 农村小额信贷资金市场需求可观 .21 4.2 劣势分析 .22 4.2.1 农村小额信贷存在的违约风险 .22 4.2.2 缺乏稳

18、定且多样性的资金来源 .22 4.2.3 贷款利率低导致利润空间小 .22 4.2.4 缺乏优秀从业人员 .22 4.3 机会分析 .23 4.3.1 经营趋势稳定化 .23 4.3.2 政府扶持力度大 .23 4.4 威胁分析 .23 4.4.1 小额信贷外部环境恶化 .23 4.4.2 金融市场竞争激烈 .24 4.5 本章小结 .24 5 哈尔滨农村商业银行农村小额信贷的发展策略 .25 5.1 增加机构网点和人员配备 .25 5.2 贷款额度适度增加 .25 5.3 贷款期限适当延长 .26 5.4 丰富小额信贷产品 .26 5.5 建立健全农户贷款信用管理体系 .27 5.5.1 加

19、强贷款风控审查制度 .27 5.5.2 建立农户动态信用管理系统 .28 5.6 建立良好的清收保障制度 .28 5.6.1 实行动态化的清收利率 .28 5.6.2 建立合理的的激励约束机制 .29 5.6.3 加强与农业保险公司的合作 .29 5.7 本章小结 .29 目录 - - V 结论 .31 参考文献 .32 附录 .35 攻读学位期间发表的学术论文 .36 致谢 .37 个人简 历 .38 绪论 - - 1 1 绪论 1.1 研究背景 1994 年小额信贷作为国际组织推荐的一种扶贫方式被引进中国。目标是解决中国的贫困人口问题，增加贫困人口的收入。近年来，我国的小额信贷发展迅速，党

20、中央、国务院充分肯定了小额信贷的重要作用，要求把发展小额信贷作为支持农村经济发展的重点。目前我国农村小额信贷的贷款持续增加，发展成就显著。 但是，我国小额信贷的发展并非一帆风顺。从最初的学习国外经典 GB 模式，到逐渐的结合本国需求、当地实际情况探索出适合国情的特色模式，我国农村小额信贷发展日趋成熟。同时在发展中也暴露出许多问题，很少有人把它作为一种金融服务形式而考虑其可持续发展问题。 随着黑龙江省农村小额信贷在很多地区的迅速发展，特别是一些农村地区，黑龙江省的百姓逐渐认识到其可持续健康发展的重要性和紧迫性。黑龙江省属于农业大省，在农村地区的小额信贷发展过程中有很多机遇和挑战。由于黑龙江省农村

21、小额信贷不仅具有扶贫功能，作为一种新型的农村金融制度安排 ，还可以成为正规金融有益的补充，有利于缓解黑龙江省农村资金紧张状况，也有利于打破农村现有的金融垄断格局，培育适度竞争的农村金融市场，提高黑龙江省农村金融服务效率。近年来，由于经济发环境的影响，黑龙江省地区商业银行和股份制银行纷纷选择逐步退出农村市场，而作为黑龙江省农村金融主力军的农村信用社及其他中小地方金融机构则由于包袱重，规模小及体制滞后等多方面的原因，又难以有效满足蓬勃发展的黑龙江省农村经济主体的融资需求，特别是近两年国家对于黑龙江省的扶贫力度加大，很多农村地区的经济环境发展迅速，对于农村小额信贷的需求 也随之加大。为数众多的微小型

22、企业、个体工商户，尤其是部分失地农民、下岗职工、青年学生等急需资金创业的群体，由于缺乏有效抵押和相应的资本实力，很难进入金融机构的信贷门槛，得不到合理而必要的信贷支持，这为游离于正规金融体系之外的民间借贷的快速发展提供了契机。在此背景下，黑龙江省政府开始逐步探索组建符合黑龙江省实际情况的小额信贷公司，以期望其作为黑龙江省农村金融发展的主力军，向面临融资难的各类微型经济主体输送资金血液，同时在扩大就业、规范和引导民间资金进入融资市场、遏制地下钱庄高利贷市场、缩小城乡贫富差距、促进经 济社会可持续发展等方面发挥积极作用。哈尔滨市在农村商业银行小额信贷领域在黑龙江省内是出于领先地位的，在哈尔滨农村商

23、业银行小额信贷迅速发展的今天，我们通过不断实践取得了许多显著成果，但哈尔滨农村商业银行小额信贷仍处于完善过程中，存在许多不足。哈尔滨农村商业银行小额信贷规模在逐步扩大的过程中，由于时间不长、经验不足，许多金融机构在对待哈尔滨地方农村小额信贷的风险监控和管理的方面没有经验，使得哈尔滨农村商业银行小额信贷业务风险逐步显现，在发展过程中不良贷款金额和不良贷款率曾一度持续上升，严重阻碍了哈尔滨农村商业银 行小额信贷的发东北林业大学硕士学位论文 - - 2 展。为此，我们有必要对哈尔滨农村商业银行小额信贷的发展情况进行梳理，分析哈尔滨农村商业银行发展小额信贷中存在的问题以及可行性的解决方法。 1.2 研究目的与意义 1.2.1 研究目的 本文通过对哈尔滨农村