2022征信报告审查.docx

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1、2022征信报告审查 征信报告的审查思路 个人信用报告（银行版） 拿到一份信用报告，重点关注信用卡授信额度、当前使用额度、贷款金额、逾期情况等。 被查询对象：信用卡授信额度或贷款金额越高，说明银行对其信任度越高，默认信用状况越好，其还款能力或资产实力较强；信用卡透支额度很接近授信额度，需要慎重调查，说明持卡人现金流比较紧资金需求强烈，或者有套现之嫌；消费贷款（住房、汽车按揭等）的金额在贷款审批时参考的力度较弱，原因是有充足的抵押物，借款人违约的可能性较低；经营性贷款的金额或逾期情况对借款人的信用影响比消费贷和信用卡更大。单张信用卡授信金额达到30万元的，一般视同经营贷款进行分析。 深入对信用报

2、告进行趋势分析：最近12或24个月，信用卡由全额还款逐渐变为按最低还款额还款，违约风险增大，反之风险减小；最近12或24个月，信用卡使用额度逐渐增加（近6个月平均使用额度），甚至超授信额度用信，违约风险增太，反之风险减小；最近12或24个月，被P2P机构查询或小贷公司查询次数增加，说明借款人财务状况严重恶化，风险增大；相反，如果12个月以前有频繁查询，近期没有查询，结合信用卡用信或他行授信变化，可能风险减小；等等。 信用卡币种分析：同一发卡行同一日对同一申请人开通的两个或两个以上币种的信用卡账户，不需要对授信金额和使用额度合计计算，只需计算本币；同一持卡人在同一家行有两张信用卡，可能是共享额度

3、，一般只计算金额大的那一张。 有时遇到这种情况：个人信用报告显示客户有一张信用卡授信额度是0或1，或其他很小的金额，使用额度却达到几百元甚至几千元，问客户又不知道啥时申请了这张信用卡，这很可能是一笔汽车消贷款。如能够证实，审查分析时视同消费贷款处理。 查询记录：对查询记录的使用，主要表现在存量信用记录和未实施信用记录的对照。 多家银行对当事人近期出现多次以“贷款审批”“信用卡审批”为目的的个人征信查询，按风险要素分类属于负面类。尤其是查询日期距本次1个月以上6个月以内的，该授信没有实施，则有理由认为这笔申请被银行拒绝；近期信用报告中出现以“担保资格查询”为目的的信用报告查询，而查询日期距本次报

4、告日期超过1个月，该担保没有实施，除了被担保人的原因，也有担保资格不足的可能。 个人征信报告分析例子（P206）： 这是周群英名下的A信用卡的信用记录，其中还款记录中标示为“N”的示为正常，“1”表示未 还最低还款额一次，“*”表示本月没有还款历史，即本月未使用。 这是周群英名下一笔C银行发放的生产经营贷款，三户联保，逾期金额1170元是一次逾期的贷款利息。报告的查询日为2022年9月27日，该笔贷款已按期归还，通过查询记录可以看出，2022年8月7日，C银行有过查询，查询理由是“贷款审批”，而从8月7日到9月27日，50天时间该笔贷款没有审批下来。 这是周群英名下的B信用卡。 借款人周群英及

5、其配偶刘洪波二人共有4个账户，5年内共26个月处于逾期状态（一般银行的政策是最近5年内不允许超过3次或3个月），近12个月内11个月处于逾期状态（一般银行的政策是最近12个月内不允许超过2次或2个月）。再细分，周群英2个账户中，经营贷款2022年11月逾期1次金额1170元（C银行贷款利息）；一张信用卡近5年6个月处于逾期状态（近12个月3次)，近6个月平均使用额度1975元（一般银行政策是不超过1000元的不计入）；刘洪波2个账户中，A信用卡近5年中有12个月处于逾期状态（近12个月5次），近6个月平均使用额度5943元；B信用卡近5年中有7个月处于逾期状态（近12个月2次连续逾期），近6个

6、月平均使用额度3974元。查询记录中显示，2022年8月7日，C银行对二人进行“贷款审批查询”，至目前该笔贷款并未发放。 虽然借款人目前的经营实力和还款能力尚可，但是否接受该贷款申请。还要看其以往的经历和信用意识，要在防范实质性风险的基础上，以大概率事件作为重要的参考指标。如果仅根据以往违约次数，很容易推测未来继续发生违约的可能性要远大于其他客户。 企业信用报告 企业信用报告分析： 企业的基本信息:核对企业名称、注册地址、法人代表姓名、股权结构等基本情况是否与营业执照、税务登记证、公司章程等一致，是否与实际一致，企业的关联关系、高管履历等重要信息。 企业的信用信息:将信用信息与企业提供的融资明

7、细核对，了解企业的信贷结构情况、信贷规模变化情况，是增还是减少了，目前余额、在各家金融机构的授信情况、介入的金融机构数量、质量及合作时间长短。 担保及被担保情况： 能够从侧面反映借款人的人脉关系和社会资源，审查目前的担保或被担保笔数、金额、对方企业、债权人、起止日期等，询问与对方企业的关系。需要律惕：一些融资能力较差的借款人，可能会通过对外担保实现借款目的，信用记录里的借款人只是个名义借款人，担保人才是真正的借款人和用款人。 已结清信贷情况： 对比已结清信贷记录与未结清信贷记录，根据授信行和授信金额的变化趋势，可以了解金融机构介入该企业的意愿是增强了还是减弱了，如果明显在撤出或压缩贷款，要区分

8、两种原因：一是某家银行信贷规模控制、信贷政策调整或审批人员调整，这对借款人信用状况影响不大；二是由于借款人劣变导致贷款人抽贷，或多家银行同时减少贷款额度，基本上可以说明该借款人的信用风险已经暴露，或者是国家政策调整了，要高度警惕。 了解贷款结清的真实性：信用报告显示未结清，申请人提供结清证明，查看抵押房产有无解押；结清时的转账交易流水，以及结清贷款的资金来源，通过证据链来审查是否真的结清了贷款。 本文来源：网络收集与整理，如有侵权，请联系作者删除，谢谢！第5页 共5页第 5 页 共 5 页第 5 页 共 5 页第 5 页 共 5 页第 5 页 共 5 页第 5 页 共 5 页第 5 页 共 5 页第 5 页 共 5 页第 5 页 共 5 页第 5 页 共 5 页第 5 页 共 5 页