农商银行个人贷款管理办法.docx

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1、农商银行个人贷款管理办法 某某农村商业银行股份有限公司 个人贷款管理方法 （草案） 第一章 总 则 第一条 为规范我行个人贷款管理，促进业务健康发展，依据银监会个人贷款管理暂行方法、商业银行授信业务工作尽职指引和某某农村商业银行股份有限公司授信工作尽职实施细则、某某农村商业银行股份有限公司贷款管理方法等规定，制定本方法。 其次条 本方法所称个人贷款，是指本行各支行、分理处（以下简称营业机构）向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的贷款。 第三条 各营业机构开展个人贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、同等自愿、公允诚信的原则。 其次章 贷款用途、期限和利率 第四条 个人贷款用途应符

2、合法律规定和国家有关政策，各营业机构不得发放无指定用途的个人贷款，并要加强贷款资金支付管理，对达到受托支付条件的贷款必需受托支付，以有效防范个人贷款业务风险。 第五条 个人贷款不得用于以下用途： （一）个人贷款资金不得进入证券市场（包括股票、权证及基金买卖）；不得用于期货交易、外汇买卖和托付理财等金融性投资； （二）个人贷款资金不得用于股本权益性投资及注册资金； （三）个人贷款资金不得用于房地产开发（农夫自建房除外），不得用于土地储备。 第六条 个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。 第七条 各营业机构应结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保状况等因素，合理确定贷款金额和期限，限制借款人

3、每期还款额不超过其还款实力。 第三章 受理与调查 第八条 个人贷款申请应具备以下条件： （一）借款人为本县常住户口且具有独立民事行为实力的自然人； （二）贷款用途明确且合法、合规； （三）贷款申请数额、期限合理； （四）借款人具备还款意愿和还款实力； （五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录； （六）本行要求的其他条件。 第九条 个人贷款可采纳信用、质押、抵押或保证担保方式发放。 第十条 对采纳质押担保方式的，相关质押物的范围和质押率应根据省联社及本行相关制度规定执行。以凭证式国债、定期储蓄存单等设定质押的，贷款到期日不得超过出质权利的兑现日期。 第十一条 采纳抵押担保的方式的，抵押物必需

4、满意如下要求： （一）对以住宅进行抵押的，抵押人必需供应其名下在境内的其次居所证明（含公有住房租赁证明）或由抵押人直系亲属供应的共同居住承诺； （二）抵押物必需产权明晰、价值足额、易于变现且拥有完全产权，原则上抵押物应位于经办机构所在地； （三）禁止以军用房、大型商场的分割销售摊位、以及抵押人家庭人均居住面积较小且无其次居所等不易变现或处臵难度较大的房产及其他存在产权纠纷的房产作抵押； （四）禁止接受已设定抵押权、售后包租或返租的房产作抵押； （五）禁止接受评估抵押物净值低于贷款额度的抵押物。 第十二条 对采纳保证担保的，保证人应满意以下条件： （一）对公司类法人供应保证担保的，保证人应符合以

5、下条件： 、依法设立，生产经营合法、合规，具有持续经营实力和担保实力； 、信用状况良好，信用等级在级（含）以上，无不良信用记录。 、由董事会或者股东会、股东大会同意担保的决议；对于公司章程对投资或者担保的总额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额。 （二）对采纳保证担保机构保证担保的，担保机构必需符合相关业务产品的有关规定，并须担当全程保证担保责任； （三）对采纳自然人保证担保的，除满意借款人同样的基本条件外，保证人还应符合以下条件： 、有稳定的职业，经保证人提交的收入证明、个人资产等状况综合分析，保证人收入状况能够覆盖贷款风险； 、个人征信记录良好。 第十三条 经办机构应要

6、求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人供应能够证明其符合相关业务品种贷款条件的相关资料。 第十四条 经办机构受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关状况的真实性、精确性、完整性进行调查核实，形成调查评价看法，调查岗要对贷款资料的真实性、完整性和一样性负责。贷款调查原则上应由不少于两名信贷人员完成。 第十五条 贷款调查包括但不限于以下内容： （一）借款人身份、品德、家庭及经济状况等基本状况。 （二）借款人收入状况。 （三）借款用途。借款的缘由、用途、还款来源和到期还款的可行性。 （四）借款人还款来源、还款实力及还款方式。主要调查借款人从事生产经营活动的主要内容

7、、收入状况、家庭实有资产状况等经营管理实力，所经营行业的市场和效益状况。 （五）保证人担保意愿、担保实力或抵（质）押物价值及变现实力。通过与借款人及抵押人（出质人或保证人）面谈，推断借款人借款申请的真实性和用途合理性，并告知借款人和抵押人（出质人或保证人）须担当的义务与违约后果；通过现场勘察，核实抵押物真实性和有效性，了解抵押物全部权状况、变现实力和租赁状况等。 （六）信用状况。对借款人和保证人公民身份核查系统和人民银行征信系统查询状况。 第十六条 贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，实行现场核实、电话查问以及信息询问等途径和方法。 第十七条 各客户经理在办理贷款时必需严格执行面谈面签制度

8、。通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，至少应当实行有效措施确定借款人真实身份。 第四章 风险评价与审批 第十八条 贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、精确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职状况和借款人的偿还实力、诚信状况、担保状况、抵（质）押比率、风险程度等。要以分析借款人现金收入为基础，实行定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。 第十九条 本行依据审慎性原则，实行分级授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分别和授权审批，确保贷款审批人员根据授权独立审批贷款。依据重大经济形势改变、违约率明显上升等异样状况，对贷款审批环节进行评价 分析，刚好、有针

9、对性地调整审批政策，加强相关贷款业务品种的管理。 其次十条 对未获批准的个人贷款申请，经办机构应刚好告知借款人。 第五章 协议与发放 其次十一条 经办机构应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，但电子银行渠道办理的贷款除外。 其次十二条 借款合同应符合中华人民共和国合同法的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等。借款合同应设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当担当的违约责任。 其次十三条 贷款按合同约定须要办理抵押物登记的，经办机构应当参加。托付第三方办理的，

10、应对抵押物登记状况予以核实。以保证方式担保的个人贷款，经办机构应由不少于两名信贷人员完成。 其次十四条 本行遵循审贷与放贷分别的原则，业务发展部（机构负责人）为贷款发放的管理部门（人），负责落实放款条件、发放满意约定条件的个人贷款。 其次十五条 借款合同生效后，经办机构应按合同约定刚好发放贷款。 第六章 支付管理 其次十六条 各营业机构应根据借款合同约定，通过受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与限制。 其次十七条 采纳借款人受托支付的，经办机构应要求借款人在运用贷款时提出支付申请，并授权经办机构按合同约定方式支付贷款资金。经办机构要在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭

11、证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细微环节的认定记录。 其次十八条 有下列情形之一的个人贷款，经农村合作金融机构同意可以实行借款人自主支付方式： （一）借款人无法事先确定详细交易对象且金额不超过三十万元人民币的； （二）借款人交易对象不具备条件有效运用非现金结算方式的； （三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的； （四）法律法规规定的其他情形的。 其次十九条 采纳借款人自主支付的，经办机构应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付状况。经办机构应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。 第七章 贷后管理 第三十条

12、 个人贷款支付后，经办机构应实行有效方式对贷款资金运用、借款人的信用及担保状况改变等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产平安。 第三十一条 贷款经办机构应依据个人贷款的品种、对象、金额等，严格根据本行“三查”制度规定，确定贷款检查的相应方式、内容和频度。稽核审计部应对贷款检查职能部门的工作质量进行抽查和评价。 第三十二条 贷款经办机构应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的状况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础。 第三十三条 贷款经办机构应当根据法律法规规定和借款合同的约定，对借款人未按合同承诺供应真实、完整信息和未按合同约定用途运用、支付贷款等行为追究违约责任。 第三十四条 经贷款

13、经办机构同意，个人贷款可以展期。一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。 第三十五条 贷款经办机构应根据借款合同约定，收回贷款本息，对于未根据借款合同约定偿还的贷款，应实行措施进行清收，或者协议重组。 第八章 问责与惩罚 第三十六条 对违反本方法规定办理个人贷款业务的经办人，总行将根据陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司授信工作尽职实施细则进行严格问责。 （一）贷款调查、审查未尽职的； （二）未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度的； （三）借款合同未采纳格式条款的； （四）支付管理

14、不符合本方法要求的。 第三十七条 有下列情形之一的，本行将依照陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司工作人员违反规章制度行为惩罚方法对有关责任人对其进行惩罚： （一）发放不符合条件的个人贷款的； （二）签订的借款合同不符合本方法规定的； （三）违反本方法第七条规定的； （四）将贷款调查的全部事项托付第三方完成的； （五）超越或变相超越贷款权限审批贷款的； （六）授意借款人虚构情节获得贷款的； （七）对借款人违反借款合同约定的行为应发觉而未发觉，或虽发觉但未实行有效措施的； （八）严峻违反本方法规定的审慎经营规则的其他情形的。 第九章 附 则 第三十八条 本方法由某某农村商业银行股份有限公司负责制

15、定和说明。 第三十九条 本方法自下发之日起施行。 农商银行个人贷款管理方法 农商银行个人综合消费贷款管理方法 农商银行贷款管理方法概要 农商银行项目融资贷款管理方法 农商银行贷款利率定价管理方法 农商银行贷款担保管理方法 农商银行固定资产贷款管理方法 农商银行农户小额信用贷款管理方法 农商银行专业合作社贷款管理方法 农商银行合规管理方法 本文来源：网络收集与整理，如有侵权，请联系作者删除，谢谢！第12页 共12页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页