商业银行信用卡风险管理研究.docx

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1、商业银行信用卡风险管理研究 济南高校毕业论文 摘 要 改革开放以来,中国经济快速发展,居民消费水平不断增加,对外沟通也日渐加剧。随着金融自由化、金融衍生工具的不断发展，近年来我国商业银行信用卡市场发展速度特别迅猛，从2003年我国信用卡业务起步至今，每年的发卡量均增长80%以上。信用卡作为一种现代化、大众化的金融产品，其快速发展一方面越来越受到市场和客户的普遍欢迎，另一方面，由于受多种因素的影响，商业银行在信用卡业务发张过程中，面临的未知风险也越来越大。目前，我国商业银行内部对于信用卡风险管理的理念和技术相对落后，而信用卡风险管理的外部环境也不健全。因此，商业银行信用卡风险管理应站在整体高度，

2、系统了解信用卡风险特征、风险业务现状与形成缘由，全面树立风险管理理念，坚持内部严格管理与构建完善的外部环境相结合，来提高我国信用卡风险管理水平，促进信用卡业务健康发展，带动金融行业稳步前进。 关键词：信用卡；信用卡风险；信用卡风险管理 - 1 济南高校毕业论文 目 录 摘 要 . ABSTRACT . 一、前言 .4 （一）探讨背景 .4 （二）探讨内容 .4 二、我国商业银行信用卡发展概述 .5 （一）信用卡涵义义与业务特点 .5 （二）商业银行信用卡风险分类 .5 三、商业银行信用卡业务风险现状及其形成缘由 .7 （一）我国商业银行信用卡业务风险的现状 .7 1我国的社会征信不完善，尚未建

3、立科学的风险管理体系 .7 2商业银行发卡授信和审批政策不严格 .7 3.我国发卡银行风险管理人才严峻匮乏以及信息技术的运用也严峻滞后 7 4信用卡欠款人口结构发生明显改变和不良率不断上升 .8 （二）国外信用卡业务风险现状 .8 1.具有完善防范信用卡风险的法律体系 .8 2.形成了完善的社会征信系统和个人信用制度 .8 3.建立了审慎的监管机制和个人风险预警机制 .9 （三）我国商业银行信用卡风险问题形成的缘由 .9 1.信息的不对称 .9 2尚未形成正确的风险管理理念，缺乏全面风险管理意识 .9 3持卡人对还款责任不重视以及道德缺失 .10 4我国相关法律法规建设滞后 .10 四、商业银

4、行信用卡风险管理的必要性 .11 （一）有利于创建良好的用卡环境 .11 （二）有利于商业银行的发展 .11 （三）有利于提升商业银行自身的盈利水平 .11 （四）有利于促进金融业规范化建设，促进国民经济的健康发展 .11 五、商业信用卡业务风险管理的对策与建议 .12 （一）建立高效精确的社会信用体系和个人信用制度 .12 （二）商业银行应当全面树立风险意识，打造高素养风险管理团队 .12 （三）制定合理的授信和审批政策，选择志向的目标客户群 .13 （四）加强风险管理信息技术建设，提高风险管理水平 .13 （五） 强化对商业银行信用卡业务监管，加强金融立法健全信用卡相关法律 14 结论 .

5、15 参考文献 .16 致谢 .17 - 3 济南高校毕业论文 二、我国商业银行信用卡发展概述 信用卡1915年起源于美国。当前，我国的信用卡业务快速发展，各大商业银行把发展信用卡业务视为最具发展潜力的个人金融业务，先后设立自己的信用卡中心，发行自己的信用卡。由于商业银行恶性竞争、盲目扩张和缺乏风险管理意识，在商业银行信用卡发展过程中信用卡的风险平安隐患逐步显现，信用卡风险已成为影响商业银行信贷资产质量的重要因素。因此，在现阶段有效防范信用卡风险，加强信用卡风险管理是我们面临的重要问题。 （一）信用卡涵义义与业务特点 1.信用卡的涵义 信用卡（CreditCard）是一种非现金交易付款的方式，

6、是简洁的信贷服务。信用卡一般是由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人.。持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结帐日时再行还款。除部份与金融卡结合的信用卡外，一般的信用卡与借记、提款卡不同，信用卡不会由用户的帐户干脆扣除资金。 2.商业银行信用卡业务的特点 （1）功能丰富，参加者众多，涉及业务领域范围广。信用卡作为转帐结算、存取现金、购物消费、透支于一体的新型金融工具，跨越了资产、负债和中间银行三大支柱业务。 （2）自动化程度高，运用的范围广袤，不受地域的限制，商业银行的服务外延化。打破了传统商业银行的柜面服务模式，商业银行服务延长到商业银行固定经营场所以外，并涉及到许多领域。 （3

7、）信用卡的申请门槛较低，手续简洁，风险难以防范。申请信用卡是一种“免担保”的信贷服务，其平安性几乎全依靠于持卡人本人的信用，对信用卡的风险防范较难。 （二）商业银行信用卡风险分类 广义上，信用卡风险是指在信用卡业务经营管理过程中，因各种不利因素而导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性。狭义上，信用卡风险是指因信用卡循环信贷的产品特性和贷款发生的非安排性、无固定场所、授贷个体多、单笔金额小等特点，导致发卡机构产生损失的可能性。信用卡风险危害很大，须要加以防范。信用卡风险的种类要有以下几种： 1.持卡人的风险 - 5 济南高校毕业论文 三、商业银行信用卡业务风险现状及其形成缘由 （一）我

8、国商业银行信用卡业务风险的现状 我国信用卡业务起步较晚，但随着电子商务、网络购物等时尚消费方式在我国的兴起和快速发展，运用信用卡消费也被越来越多的人追捧。与此同时，信用卡作为一种免担保的信贷服务，在我国尚处于典型的初级阶段，信用卡的风险问题渐渐显露。 1我国的社会征信不完善，尚未建立科学的风险管理体系 随着信用卡业务竞争日益激烈，商业银行为抢占更多市场份额，商业银行都主动拓展信用卡的干脆贷款功能，但制约我国信用卡发展的最大障碍是没有建立完整的社会征信系统，我国信用制度建设仍在初级阶段，社会征信主要采集个人银行贷款和担保状况以及身份识别信息，而对个人收入来源和个人资产的评估和调查不准确，社会征信

9、中没有建立完整的信息数据库，缺乏预警和限制各类风险的方法，与此同时各大商业银行之间没有建立的适时信息共享的系统，导致商业银行之间信息不能共享，加之全社会的信用意识不剧烈带来的个人不良欠款，很有可能商业银行之间都将遭遇损失，加大信用卡风险防范难度。 2商业银行发卡授信和审批政策不严格 目前中国各商业银行为争夺信用卡这一高利润的市场，除少数几家银行还没有发行信用卡，大多数银行都建立了各自的信用卡中心，各发卡银行只是注意自己的业绩抢占更多的市场，进行忽视风险管理的恶性竞争盲目追求发卡的规模和数量，对授信和审批政策的制定并不严格，在征信过程中往往放松了对申请人的信用调查而对其发卡，商业银行开展银行卡业

10、务面临信用风险、操作风险、合规风险等等。 3.我国发卡银行风险管理人才严峻匮乏以及信息技术的运用也严峻滞后 目前，金融衍生产品层出不穷，风险管理工具和技术日新月异，然而，我国信用卡从业人员接触信用卡时间不长，整体素养普遍较低，缺乏专业技能，管理人员风险管理严峻失控，即使信用卡前端经办人员盲目追求业绩违规操作发，后端风险管理人员也没有实力发觉风险问题，致使银行遭遇损失。 我国发卡银行在风险管理和限制上对网络信息技术的运用方面远远落在了西方国家之后，西方信用卡发达国家已经运用先进的风险管理工具，大量运用金融工程技术和数理统计模型进行风险管理，迄今为止国外很多先进工具和技术仍旧没有被国内发卡银行有效

11、利用，尚未建立从申请、审核、发卡、后期管理等统一的风险管理信息系统，依旧依靠于传统的风险管理工具，风险管理技术系统落后，缺乏科学的信用卡管理平台，信用卡在运用过程中，电子联网率不高，联网技术不稳定，电子化和网络化程度还有待于进一步提高，同时，国内缺乏科学的信用卡账户管理平台和高效的风 - 7 济南高校毕业论文 信息的透亮度不够高，没有可以信任的个人档案记录，在状况不明的状况下发卡给自身带来风险。由于我国没有完善的社会征信系统，很有可能带来的问题就是一些犯罪分子在一家银行作案以后又跑到另外一家银行作案，造成了大量不必要的损失。 3.建立了审慎的监管机制和个人风险预警机制 在完善的信用卡法律法规条

12、文件之下，发达国家很多发卡机构是根据严格的法律程序成立股份制发卡公司而不是国内的信用卡中心，独立规范运作以及有效地公司产权制度和约束机制，大量运用专业化的风险管理人才，将现代管理学、网络技术相结合突破传统风险管理模式运用现代资产负债管理模式对发卡机构尽心有效监管。发达国家政府强制商业银行预借现金比例、建立个人信用数据库等措施加大风险预警；发卡机构自身依据个人信用档案记录，科学设计出一个风险评估模型，进行科学、精确的信用风险评级，对不同年龄、性别、婚姻状况、职业性质、收入来源等等的申请人资料做出不同的风险预警数据信息，当个人的经济状况、社会地位和信用发生改变时，相应的数据信息会快速的存入模型中，

13、并在个人信用档案中反映出来，风险评估模型可以依据改变分析出风险等级的改变，为发卡机构是否发卡供应依据。相比之下，我国信用卡发卡机构只是商业银行的一个部门，商业银行外部监管缺乏科学监管方法，商业银行内部监管不能四平八稳，使得信用卡风险问题不断膨胀。 （三）我国商业银行信用卡风险问题形成的缘由 从整体来看，中国的信用卡处在初级发展阶段；对于信用卡市场刚刚兴起的中国而言，信用卡风险的形成既有来自虚拟经济自身的影响，也有外不的制度带来的缘由。主要缘由表现为以下几个方面： 1.信息的不对称 目前，中国的信用制度建设尚处于起步阶段，尤其是个人信用体系建设更是薄弱环节。发卡机构征信手段和渠道有限，往往依据申

14、请人供应的信息进行核实，常常当面对本人核实，存在不能精确驾驭申请人资料的可能性。持卡人在经济状况发生恶化时，银行也不能刚好得到信息，只能在持卡人不能按期偿还透支时才能发觉，往往为时已晚，银行已经担当了持卡人信用风险所带来的损失。由于个人信用数据相对分散，银行与客户之间信用信息的不对称；银行与相关部门之间信息不对称；银行与银行之间信息不对称。发卡银行发行信用卡时，不能参考外部很多信息，如银行与公安司法部门、税务部门难以实现在个人信用数据方面信息共享，使发卡银行不能对申请人的信用价值进行精确、刚好的推断。 2尚未形成正确的风险管理理念，缺乏全面风险管理意识 由于我国商业银行开展信用卡业务时间还不是

15、很长，业务阅历相对匮乏，处于业务开展前期，商业银行尚未形成正确的风险管理意识，全面风险理念不到位，对信用 - 9 济南高校毕业论文 四、商业银行信用卡风险管理的必要性 商业信用卡风险是客观存在的,且风险涉及范围大、形式多样,因此加强信用卡风险管理对促进我国信用卡业务健康发展就显得极其重要。 （一）有利于创建良好的用卡环境 加强信用卡风险管理能维护银行自身形象，进而创建一个良好的用卡环境，达到最佳社会效益。风险发生率低的银行自然能在公众中留下好的印象，银行在扩大业务量的同时也为广阔民众着实供应了不少便利。发卡行按章办事、特约商户不违规操作且数量不断增加以及现代科学技术的采纳等等都能增加持卡人用卡

16、的数量和平安感，整个社会的用卡环境也就会明显改善。 （二）有利于商业银行的发展 信用卡风险发生的一个重要缘由是商业行自身所导致的。商业银行自身操作上的失误为信用卡不法分子供应了很多机会，从而造成信用卡风险的发生。加强商业银行信用卡风险管理，有利于促进商业银行信用卡从业人员依法经营，提高商业银行从业人员的业务水平和维护商业银行执行实力；有利于促进商业银行建立规范有效的信用卡风险防范体制，有利于整个商业银行的信用卡风险防范工作顺当的进行 （三）有利于提升商业银行自身的盈利水平 加强信用卡风险管理是维护银行自身经济利益的须要。假如能对信用卡风险进行有效的管理，银行就能在科学分析风险管理的成本上找到最

17、经济可行的管理方法避开或削减风险，从而将风险损失降到最低，以至实现发卡机构收益的稳定增长。因此，商业银行有必要进行风险管理，化解各种不利因素的影响，从而提升商业银行的盈利水平。 （四）有利于促进金融业规范化建设，促进国民经济的健康发展 加强信用卡风险管理有利于企业在面对风险时做出正确的决策，提高企业应对实力。在经济日益全球化的今日，商业银行所面临的环境越来越困难，不确定因素越来越多，科学决策的难度渐渐加大。商业银行是一种特别的企业，在一国金融乃至经济体系中的地位是特别重要的，商业银行只有实施有效地风险管理，建立科学的风险管理机制，才能更好促进金融业规范化建设，以金融业业的健康发展促进整个国民经

18、济的良性发展。 - 11 济南高校毕业论文 （三）制定合理的授信和审批政策，选择志向的目标客户群 目前我国信用卡的发行相当混乱，信用卡发行机构只注意信用卡发行数量，缺乏合理的授信政策，商业银行在发行信用卡的过程中应制定出合理的授信和审批政策，在制定授信和审批政策时，要充分考虑信用卡业务风险环节较多和分散，风险监控的技术要求较高，当事人法律关系较困难等有别于银行传统业务的特点，对政策的制定也要适应信用卡业务的特点和有利于业务的发展，更要选择适合发展信用卡的目标客户群体，避开盲目抢占市场份额，有效限制信用卡风险。 信用卡审批要有规则可依。前端工作人员肯定要做到“三亲”，即“亲见信用卡申请人本人、亲

19、见申请人身份证原件和亲见申请人签字”，后台审批人员严守信用卡审批程序，实行分级审核制度，加大对信用卡申请人资质的审核，提高信用卡持卡人群的质量，对银行负责避开银行坏账发生。我们应当依据自身的整体优势和以往客户群的素养，调整授信和审批，把发卡重点确定为国家机关(事业单位)公务员、国企管理人员、员工、民企高管、私营企业主等个人信誉良好、还款实力较强人员，对在校高校生和外地人办卡进行从严限制,一般状况不明和无业务往来的外地人不予办理有透支额度的信用卡。 因此，我们应当吸取阅历制定合理的授信和审批政策，对不同的客户制定不同的授信政策，有针对性地锁定商业银行信用卡的目标客户群，提高持卡群体的质量，才能有

20、效限制风险。 （四）加强风险管理信息技术建设，提高风险管理水平 随着商业银行信用卡业务的不断发展以及网络技术的飞速更新，商业银行信用卡风险管理是依靠高技术的管理。我们应当学习借鉴发达国家的阅历，加快信用卡风险管理的信息化和网络化建设。 首先，商业银行应当集中人力、物力、财力探讨开发适合我国信用卡风险特点的风险限制和管理模型，运用先进的信息技术，全方位的构建风险管理的信息管理系统，全面提升风险管理实力，依托技术的进步降低风险。其次，商业银行还应利用先进的信息技术建立电子信息档案、个人信用资料电子自动评分以及个人信用状况电子等级分化来建设完善的风险管理信息数据库，依据信用卡风险形式的改变作出适时的

21、调整。第三，商业银行在接着沿用传统的风险管理技术之上，全面总结以往阅历针对我国实际状况，应尽快制定与我国信用卡业务相协调的电子化发展规划，在技术上制定一整套信用卡技术规范，加强商业银行内部之间和外部之间的合作，打破目前由于体制上的缘由而造成各行其是，技术标准各异，设备重复投资的局面，建立适应我国信用卡发展改变的资信评估和风险预警模型，降低信用风险等级，真正的实现信用卡风 - 13 济南高校毕业论文 结 论 正如本文所述，我国信用卡业务还刚刚起步。由于目前我国信用环境有待完善，信用文化有待进一步普及。从表象看，信用卡业务简单造成不良资产居高不下，被认为是高风险业务。但应当看到，银行卡在审核批准方

22、式、贷款者数量和特征、透支利息等方面，与公司贷款和其他类型的个人贷款存在显著的差异。形成信用卡风险损失的缘由非常困难，不仅在于持卡人的信用风险，还有各种欺诈和操作风险。同时，通过对济南市信用卡市场的现状进行调查并反映出我国商业银行信用卡风险的现状进行调查探讨，提出改进建议，使我国信用卡市场行业更加规范化，从而变更我国现有的信用卡风险意识淡薄的局面，使信用卡发卡机构业从业人员坚固树立信用卡风险意识，使商业银行信用卡业务也达到预期想要的结果。商业银行制定合理的授信政策以后，可以使目标客户的选择提高而达到更高一层次，从而将金融行业的整体质量提上去，在社会征信体系不断完善中，加强商业银行内部与外部之间

23、的联系，在商业银行法律法规不断完善和信用卡监管体系的监督之下，我国商业银行信用业务才能够不断健康稳定的向前发展。从跨国银行的发展趋势，新巴塞尔协议的全面风险管理理念来视察，信用卡业务是值得中国银行业倾情关注的朝阳业务。我国商业银行信用卡业务风险管理的关键是，无论从政策环境还是从银行内部管理及考核方面，都要充分相识到信用卡业务的发展前景及其业务的特别性，真正根据其业务特性，在经营中真正发挥其业务优势。 本文是我前期调查信用卡市场状况与后期探讨结果的综合。但须要说明是，由于篇幅有限，因此在探讨深度、探讨角度的把握上还有待进一步提高。如信用卡的风险管理工具和风险技术方法在商业银行信用卡业务风险管理中

24、也是特别重要的部分，与风险管理的实施效率、风险管理效果有着亲密的联系。在相识和处理信用卡业务风险时，可以划分合理人群的行为模式，参考以往信用卡欺诈方面的损失数据，测算出信用卡产品的基本风险成本，从而通过风险管理将信用卡业务变成一种风险完全可 控的低风险业务。我希望能在今后将这项探讨接着下去，进一步深化探讨我国 商业银行的信用卡风险管理。 - 15 济南高校毕业论文 致 谢 在论文写作过程当中，有很多人给了我启发和帮助，在毕业论文完成之际，我要在此表达对他们最真诚的感谢，感谢他们的谆谆训诲。 首先我要感谢的是我的论文指导老师马黎老师。从论文的选题到结构支配，从内容到文字润饰，都凝合了她大量的心血

25、。马老师，多次与我就论文中很多核心问题作深化细致地探讨，给我提出切实可行的指导性建议，并细心全面地修改了我的论文。更令我感谢的是在我因为搜集不到最新的数据和材料的时候，她不辞辛苦地帮我搜集资料，并把相关网址转发于我。 另外要感谢的是我的同学和挚友们，他们为我的论文提出各种看法和建议，并在我遇到困难的时候给以帮助。这份友情、这份真诚恳在是我生命中一笔珍贵的财宝。 最终，我要感谢我的母校济南高校，是她给我供应了论文写作所须要的材料和场所，我会恒久将我的母校放在心里，希望有朝一日我能为母校贡献自己的绵薄之力。 - 17 - 商业银行信用卡风险管理探讨 我国商业银行信用卡风险管理探讨 商业银行信用卡业务风险论文 商业银行信用卡业务风险问题的探讨 商业银行信用卡营销策略 中国商业银行信用卡风险防范探讨 我国商业银行信用卡业务风险防范 我国商业银行信用卡的信用风险管理对策 我国商业银行信用卡的信用风险管理对策 我国商业银行信用卡风险管理中存在的问题探讨 本文来源：网络收集与整理，如有侵权，请联系作者删除，谢谢！第21页 共21页第 21 页 共 21 页第 21 页 共 21 页第 21 页 共 21 页第 21 页 共 21 页第 21 页 共 21 页第 21 页 共 21 页第 21 页 共 21 页第 21 页 共 21 页第 21 页 共 21 页第 21 页 共 21 页