06教学项目六--人身保险--梁涛--教学课件.ppt

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1、保险实务保险实务 课件课件教学项目六教学项目六 人身保险人身保险辽宁金融职业辽宁金融职业学院学院金金 融融 系系梁梁 涛涛20201111年年1212月月引导案例n只要曾经观看过中央电视台身边的感动的观众都会被赵小亭的故事所深深感动。赵小亭是一名大三的学生，作为志愿者被学校分配到贵州某乡村做支教工作。2010年7月21日，赵小亭和队友在学生家访的路上，被突然滚落的山石击中头部，不幸当场遇难。案例分析n上述案例表明：大学生应该做好保险规划，赵小亭事件其实就是一起单纯的意外事件，大学生虽然比起中学生成熟许多，但是长期处在学习状态，尚未和社会进行全面接触，往往会忽略自身的安全。因此大学生在选购保险时

2、应优先选购意外伤害保险。 知识目标n人身保险的概念和含义n人身保险的特征和相近概念的区别n人身保险的不同分类n人身保险的基本条款n人身保险费率厘定的基本原理n人身保险核保的基本流程n人身保险索赔的基本流程n人身保险理赔的基本流程能力目标n能够区别人身保险与相近保险概念n能够将人身保险的不同险种做有效区分n能够牢固掌握人身保险专有条款的具体含义n能够运用生命表进行简单计算n能够计算人身保险的营业保费n能够按照流程处理人身保险承保理赔的相关问题教学提纲1.1. 认识人身保险认识人身保险2.2. 人身保险操作实务人身保险操作实务教学提纲1.1. 认识财产保险认识财产保险2.2. 财产保险操作实务财产

3、保险操作实务全面认识人身保险 n人身保险是指以被保险人的身体、健康和生命作为保险标的的一种保险，投保人和保险人订立人身保险合同用以明确各自的权利和义务，投保人按照合同约定向保险人缴纳保险费，当被保险人在保险期间内发生死亡、伤残、疾病、年老等保险事故或达到人身保险合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约定承担给付保险金的责任。 全面认识人身保险 n1、人身保险的保险标的是人的身体、健康和生命n2、人身保险的保障范围涵盖了人生中的各种风险n3、人身保险的保险金额由保险双方当事人协商确定n4、人身保险合同中保险责任的履行具有给付的性质人身保险的特征 n1、人身保险保险期限的特殊性n2、人身保险保险事

4、故的特殊性n3、人身保险业务经营的特殊性n4、人身保险保费计算的特殊性n5、人身保险保险金给付的特殊性n6、人身保险保险收益的特殊性人身保险的特征 n1、人身保险保险期限的特殊性n2、人身保险保险事故的特殊性n3、人身保险业务经营的特殊性n4、人身保险保费计算的特殊性n5、人身保险保险金给付的特殊性n6、人身保险保险收益的特殊性人身保险的功能 n1、转移人身风险，解除保险主体的后顾之忧n2、通过人身保险金给付，减轻政府财政负担n3、集聚人身保险基金，参与社会资金的融通n4、提高员工福利待遇，增强企业的竞争实力人身保险的分类 n1、强制人身保险n2、自愿人身保险人身保险的分类 n1、个人人身保险

5、n2、团体人身保险n3、联合人身保险人身保险的分类 n1、人寿保险n2、意外伤害保险n3、健康保险人身保险的分类 n1、长期人身保险业务n2、短期人身保险业务人身保险的分类 n1、分红人身保险n2、不分红人身保险人身保险和人寿保险比较 n1、保险范围n2、业务角度n3、保险标的人身保险和社会保险比较 n1、为保险主体提供的保障水平不同n2、两者的属性和经营目的存在不同n3、合同双方权利义务对等关系不同人寿保险基本条款 n（一）不可抗辩条款n（二）自杀条款n（三）年龄误告条款n（四）宽限期条款n（五）复效条款n（六）保险费自动垫缴条款n（七）不丧失现金价值条款n（八）保单贷款条款n（九）保单转让

6、条款n（十）受益人条款n（十一）红利任选条款n（十二）保险金给付任选条款n（十三）保单所有人条款人寿保险附加特约条款 n（一）免交保险费附加特约条款n（二）丧失工作能力收入附加特约条款n（三）保证加保选择权附加特约条款n（四）意外死亡双倍补偿附加特约条款健康保险基本条款 n（一）责任期限条款n（二）观察期条款n（三）等待期条款n（四）犹豫期条款n（五）免赔额条款n（六）比例给付条款n（七）给付限额条款n（八）连续有效条款教学提纲1.1. 认识人身保险认识人身保险2.2. 人身保险操作实务人身保险操作实务人身保险的保险费 n保险费是投保人为转移风险、取得保险人在约定责任范围内承担的赔偿(或给付)

7、责任而交付的费用，也是保险人为承担约定的保险责任而向投保人收取的费用。保险费是建立保险基金和责任准备金的主要资金来源，也是保险人履行保险赔偿(或给付)义务的经济基础。n人身保险费 = 保险金额 保险费率n人身保险费 = 纯保险费 + 附加保险费保费计算利息理论 n单利n利息本金利率计息期间n期末本利和本金利息本金（1+计息期间利率）n复利n期末本利和本金 （1+利率）计息期间n利息期末本利和 本金n终值n现值n现值终值（1利率）计息期间生命表n生命表（Life Table/Mortality Table）又称为“死亡表”，是反映一个国家（或一个地区）人口或特定人口群体（如某个城市的所有职业女性

8、、某单位的全体员工）生存死亡规律的调查统计表。生命表是人口统计学中一个非常有用的工具，它通常被用于模拟某一人口从出生到死亡的过程。因可根据它计算人口的平均预期寿命，在中文里有人称其为寿命表。生命表是根据分年龄死亡规律编制的，并主要反映各年龄死亡水平，故而又称为死亡率表。 生命表年龄（年龄（x x）死亡率（死亡率（q qx x）生存人数（生存人数（l lx x） 死亡人数（死亡人数（d dx x） 平均余命（平均余命（e ex x）40400.0020510.002051958 785958 7851 9661 96635.9335.9341410.0022500.002250956 81995

9、6 8192 1532 15335.0035.0042420.0024700.002470954 666954 6662 3582 35834.0834.0843430.0027130.002713952 308952 3082 5842 58433.1633.1644440.0029810.002981949 724949 7242 8312 83132.2532.2545450.0032760.003276946 893946 8933 1023 10231.3531.3546460.0036010.003601943 791943 7913 3993 39930.4530.4547470

10、.0039580.003958940 393940 3933 7223 72229.5629.5648480.0043520.004352936 670936 6704 0764 07628.6728.6749490.0047840.004784932 594932 5944 4624 46227.8027.80人寿保险纯保费计算 n（一）死亡率因素n（二）利率因素n（三）费用率因素n（四）其他因素n1、失效率。n2、分红率。n3、残疾率。人寿保险营业保费计算 n（一）三元素法n（二）比例分摊法n（三）混合比例法人身保险核保n人身保险核保，是指保险人对新业务的风险加以全面的估计和评价，决定是否

11、予以承保，以及以什么条件（保险费率）承保。核保的过程就是保险人对风险进行选择的过程，因此有时核保也被称为风险选择。 人身保险核保n1、健康因素n2、非健康因素n3、财务因素人身保险核保是是是营销人员的初次审核审单内勤的书面审核体检医师的体检审核核保人员的专业审核索要可保证明客户是否提供资料再次审核收到资料是否发出变更通知客户是否同意变更进行客户生存调查是否符合承保条件条件承保延期承保拒绝承保标准承保交付承保通知书是否否否否人身保险承保n人身保险承保，是保险经营的重要环节，是指保险人对被保险人的选择，即保险人决定接受或拒绝投保人投保的行为。承保的基本目标是为保险公司安排一个安全和盈利的业务分布与

12、组合。人身保险承保工作中最主要的环节为核保，核保的目的是避免危险的逆选择，实现企业有效益的发展，核保活动包括选择被保险人、对危险活动进行分类、决定适当的承保范围、确定适当的费率或价格、为展业人员和客户提供服务等几个方面。 人身保险承保n1、人身保险的核保结论n2、审核检验后接受业务n3、收取人身保险保险费n4、缮制单证和签发保单n5、复核签章和存档备查人身保险的索赔 n1、投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经

13、及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。n2、保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。n3、人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为2年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为5年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。人身保险理赔

14、 n人身保险理赔是指人寿保险公司根据保险合同的规定，在被保险人发生保险事故后，对被保险人或保单持有人或受益人的索赔受理立案，并对事故原因和损害程度进行确认且决定是否予以赔付的整个过程。n1、重合同、守信用n2、实事求是n3、主动、迅速、准确、合理人身保险理赔流程 n1、接受报案n2、登记立案n3、案件初审n4、理赔调查n5、理赔计算n6、复核审批n7、结案归档综合实训综合实训 n假设你是一家寿险公司的精算人员，面对一个保险金额为10000元，保险期限为3年的寿险业务。保单规定如果被保险人在保险有效期内死亡，则保险人在死亡年度末支付10000元的保险金额。现在请你在没有其他寿险费率的情况下，根据

15、生命表的相关数据厘定该被保险人应该趸缴的纯保险费金额。综合实训综合实训 n假设该被保险人应缴纳Sx元的保费，共有lx个被保险人买了同样的险种，且保险金额都为10000元。根据生命表可知，lx个x岁的人在x岁到x1岁（第一保单年度）这一年中将有dx个人死亡，在x十1岁到x2岁（第二保单年度）将有dx1个人死亡，在x2岁到x3岁（第三个保单年度）有dx2个人死亡。假设每个被保险人缴纳Sx元保费，则lx个被保险人共缴纳lx*Sx元的保费。综合实训综合实训 n由生命表可知，lx个x岁的被保险人有dx个在第一个保险年度死亡，每个死亡者在年末获得10000元的保险金给付，则保险公司在年末共支出dx*100

16、00元的保险金，这dx*10000元的保险金在年初的现值为（dx*10000）/（1i）；依此类推，在第二保险年度末支出的保险金额在第一年年初的现值为（dx1*10000）/（1i）2；在第三保险年度末支出的保险金额在第一年年初的现值为（dx2*10000）/（1i）3。综合实训综合实训 n根据纯保险费收支相等的原理，收取的保费应该等于未来每个保单年度可能的保险金额支付的现值之和，即nlx*Sx(dx*10000)/(1i)(dx1*10000)/(1i)2(dx2*10000)/(1i)3n 由上式可得，该被保险人应该缴纳的纯保险费金额为：nSx(dx*10000)/(1i)(dx1*10000)/(1i)2(dx2*10000)/(1i)3 / lxn其中，dx、dx1、dx2和lx 的数值都可以在生命表上查到相应数据，在确定了预期的利率之后，该寿险业务的纯保费就能够计算出来了。