保险公司合规管理实务.docx

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1、保险公司合规管理实务 保险公司合规管理实务 保险公司合规管理实务 第一编保险公司合规管理实务 一、产品销售业务推广的合规法律问题 1关于某单位团体保险协议的法律看法 要旨 对一团体保险业务的法律看法 背景状况 某保险公司参与了一家全国性集团公司团体养老保险安排的招标，招标单位提出了签订团体补充保险协议以及约定红利给付有关问题的条款。该保险公司法律部门针对上述问题提出了法律看法。 法律看法 一、关于以协议书形式签订保险合同的规定： 关于人身保险业务有关问题的通知（保监发199915号1999年1月15日）中规定：“ （三）保险公司承保（包括组合保险责任）必需运用经核打算案的条款；人寿保险不允许用

2、协议书的形式承保；若确有必要，可在经核打算案条款的基础上出具批单或在保单上加批注，但批单和批注不得变更条款中规定的保险责任和保险期间。批单必需一式两份，分别贴在保单正、副本上。在批单之外，不允许另订补充协议。” 二、关于分红利率的规定： 分红保险管理暂行方法其次条规定：“本方法所称分红保险，是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按肯定比例向保单持有人进行安排的人寿保险产品。”第五条规定：“保险公司设计、拟订的分红保险产品，应当经中国保险监督管理委员会（以下简称中国保监会）批准后方可销售，修改时亦同。” 法规参考 关于人身保险业务有关问题的通知 （三）保险公司承保（包括组合保险责任）必

3、需运用经核打算案的条款；人寿保险不允许用协议书的形式承保；若确有必要，可在经核打算案条款的基础上出具批单或在保单上加批注，但批单和批注不得变更条款中规定的保险责任和保险期间。批单必需一式两份，分别贴在保单正、副本上。在批单之外，不允许另订补充协议。 分红保险管理暂行方法 其次条本方法所称分红保险，是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按肯定比例向保单持有人进行安排的人寿保险产品。 第五条保险公司设计、拟订的分红保险产品，应当经中国保险监督管理委员会（以下简称中国保监会）批准后方可销售，修改时亦同。 2关于旅行险业务管理方法（试行）的法律看法 要旨 公司业务管理制度和合同条款的法律审查

4、 背景状况 某保险公司为管理旅行险业务草拟了一份文件，公司法律部门对该文件提出了以下法律看法。 法律看法 一、保险公司不能更改已经向保监会报备的险种名称。 依据保监会人身保险产品备案管理暂行方法和人身保险产品定名暂行方法的规定，“保险产品名称经中国保监会同意备案后，如有变更，必需重新申请备案”；此外，保监会对产品名称的构成和表述有严格的规定。该草拟文件将公司已经报备的几种条款重新划分和命名，并在发给客户的保险单和收据中予以表明，而这几个新的产品名称尚未经保监会报备。此外，承保和投保规则中不能对已报备的险种内容进行更改。因而该操作的合规性可能会受到保监会的质疑或导致公司担当行政责任。 二、对草拟

5、文件中的某些详细内容的法律建议。 （一）关于违约处理，应当约定为“甲乙双方必需严格遵守本合同，未经双方协商一样，任何一方不得在合同有效期内单方终止本合同。任何一方违反本合同约定的内容的，视为违约，违约方应向对方支付违约金元人民币，并赔偿由此给对方造成的损失”。（本条中应明确详细的违约金数额，否则违约金的规定无效）；并且应当明确滞纳金的详细数额或比例，否则在适用本条时，很简单发生纠纷。 （二）关于争议解决，应当约定为“假如发生争议双方应当协商解决，如协商不能解决，经双方一样同意选择下列项争议解决方式：（a）提交仲裁委员会仲裁解决；（b）依法提交人民法院诉讼解决”该条中仲裁与诉讼方式不能同时选择。

6、 三、关于电子保单法律效力的问题。依据我国合同法的规定，电子邮件可以作为合同订立的方式。该问题也是网上投保合法性的关键问题之一。目前合同法对电子邮件方式的规定如下：“采纳数据电文形式订立合同，收件人指定特定系统接收数据电文的，该数据电文进入该特定系统的时间，视为到达时间；未指定特定系统的，该数据电文进入收件人的任何系统的首次时间，视为到达时间。”但是，一旦发生纠纷时，如保险公司和客户就是否收到证明保险合同成立的Email发生争议时，保险公司应当能够保证从技术角度供应有力证据证明该数据电文收到或发出，否则保险公司将担当举证不能的法律后果。 法规参考 人身保险产品备案管理暂行方法 其次条在中华人民

7、共和国境内经营人身保险业务的保险公司（以下简称保险公司）自行开发设计的人身保险产品（以下简称产品），应依本方法报中国保险监督管理委员会（以下简称中国保监会）备案。 产品未依本方法报中国保监会备案的，不得销售。 人身保险产品定名暂行方法 第十一条保险产品名称经中国保监会同意备案后，如有变更，必需重新申请备案。 合同法 第十一条书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式。 第十六条要约到达受要约人时生效。 采纳数据电文形式订立合同，收件人指定特定系统接收数据电文的，该数据电文进入该特定系统的时间，视为到达时间；未指定特定系统的，

8、该数据电文进入收件人的任何系统的首次时间，视为到达时间。 3关于投保人通过电话订立保险合同的法律看法 要旨 投保人通过电话缴纳保险费、订立保险合同的法律问题 背景状况 某保险公司安排推出一项与银行合作的新业务，即银行卡持有人作为投保人，通过电话缴纳保险费、订立保险合同。该保险公司法律部门就该项目中可能涉及的一些法律问题提出了如下看法。 法律看法 一、银行卡持有人通过银行客服电话自助缴纳保险费的方式订立保险合同，保险合同成立的问题。根据保险法第十三条的规定，“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立”。因此，在上述业务流程中，保险公司和银行方面假如能有证据证明客

9、户明确地作出了投保的意思表示（如客户明确了解投保内容，并作出缴纳保险费的行为），可以视为有效的投保申请。 二、根据保险法第十七条第一款和第十八条的规定，在投保过程中，保险公司应当履行对条款和免责事项的说明义务。通过电话缴费的方式投保时，该项法定义务的履行如何体现，应引起保险公司的留意。 三、在客户（投保人）为他人（自己的家人）购买保险时，如何确认客户投保时经过了被保险人同意的问题，通过客户邮寄经客户和被保险人签字的投保单的方式，是不能够解决的。根据保险法第五十六条和第六十一条的规定，以死亡为给付保险金条件的保险合同必需经过被保险人的同意；投保人指定受益人时必需经过被保险人同意。因此根据上述规定

10、，保险公司应当取得被保险人的真实的签字，保险公司在此过程中负有审查的义务。通过客户邮寄的方式，公司无法核对投保单上的被保险人签字是否是真实的，因此，可能会引发道德风险，也存在着公司担当法律责任的可能。 法规参考 保险法 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当刚好向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。 经投保人和保险人协商同意，也可以实行前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。 第十七条第一款订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关

11、状况提出询问，投保人应当照实告知。 第十八条保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。 第五十六条以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。 依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。 父母为其未成年子女投保的人身保险，不受第一款规定限制。 第六十一条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。 投保人指定受益人时须经被保险人同意。 被保险人为无民事行为实力人或者限制民事行为实力人的，可以由其监护人指定受益人。 4关于银行信用卡合作项目中指

12、定受益人问题的法律看法 要旨 银保合作中关于指定受益人的法律问题 背景状况 某保险公司安排与某银行合作开展信用卡合作保险业务，双方就此拟定了合作协议书。为了便于操作，银行提出，最好在客户服务手册上统一意外身故保险金的受益人为被保险人的法定继承人，保险公司不受理其他指定或者变更；意外残疾保险金的受益人为被保险人本人，保险公司不受理其他指定或者变更。对此，该保险公司的法律部门出具了以下法律看法。 法律看法 某银行所提出事项，在操作时必需保证在流程上能够实现持卡人书面同意上述约定，详细内容如下： 一、根据保险法第61条规定，“受益人由被保险人或者投保人指定”。假如被保险人或投保人（经被保险人同意）（

13、以下简称客户）书面同意将法定继承人或本人作为受益人，可以认为根据上述规定指定受益人（最好能够列明法定继承人的姓名）是合法的。 二、依据保险法第63条“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人”的规定来看，变更受益人是客户的一项权利。假如客户书面表示放弃此项权利，则该约定能够对其产生效力，但硬性规定保险公司不受理客户指定或变更受益人则可能被认为侵扰客户的权利。 三、在操作时必需保证客户知悉该项规定，并且书面签字认可该项约定，否则，没有客户的书面认可和签字将可能因无法证明而导致违反保险法的规定，造成保险合同无效并使保险公司担当责任或陷入纠纷。因此，该项规定不能仅通过客户服务手册的方式告知客

14、户，必需在银行的单证（如申请单等）中体现出客户已经了解并同意该项约定的内容。 法规参考 保险法 第六十一条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。 投保人指定受益人时须经被保险人同意。 被保险人为无民事行为实力人或者限制民事行为实力人的，可以由其监护人指定受益人。 第六十三条被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。 投保人变更受益人时须经被保险人同意。 5关于某分公司兼业代理合同的法律看法 要旨 关于兼业代理的合同审查 背景状况 某人寿保险公司的分公司安排与当地一家财产保险公司开展相互间的业务代理，并草拟了双方合作的框架协议。该

15、保险公司的法律部门对此协议出具了以下法律看法。 法律看法 一、根据保监会保险兼业代理管理暂行方法的规定，“保险公司只能与已取得保险兼业代理许可证的单位建立保险兼业代理关系，托付其开展保险代理业务”。因此，某人寿保险公司和某财险公司在开展代理对方的保险业务前，均应取得保险兼业代理许可证，并根据保险兼业代理管理暂行方法的规定办理相关手续，如备案双方的兼业代理合同等。上述内容涉及问题较多，该人寿保险公司法律部门提示经办部门务必加以留意。如太平洋产险和太平洋寿险相互代理对方保险业务时，就是通过向中国保监会个案申请的方式并得到批复后进行的。 二、假如双方订立本协议旨在开展保险代理业务，则应根据保监会的规

16、定，规范地确定协议名称并起草协议内容。 三、根据签订合同的通常惯例，本协议中也应当约定违约责任条款，详细内容建议与对方协商确定。 四、本协议意在订立双方开展长期合作的框架性协议文件。此类协议通常内容规定较为宽松，并约定详细操作将另行签订合同。但本协议中同时存在很多内容较为详细的条款，对双方均形成了严格的约束力，请经办部门务必留意这一点。 法规参考 保险兼业代理管理暂行方法（保监发 2000144号2000年8月4日） 第十三条保险公司只能与已取得保险兼业代理许可证的单位建立保险兼业代理关系，托付其开展保险代理业务。 第十四条保险公司与保险兼业代理人建立保险代理关系，应报中国保监会备案，并提交下

17、列材料： （一）保险兼业代理关系登记表（一式三份）； （二）保险兼业代理许可证复印件； （三）保险代理关系申报电脑数据盘。 中国保监会在收到备案材料十个工作日内未提出异议的，保险代理合同生效，保险代理关系即告成立。 中国保险监督管理委员会关于太平洋财产保险股份有限公司和太平洋人寿保险股份有限公司相互代理保险业务的批复（保监复2001412号2001年11月13日） 中国太平洋保险（集团）股份有限公司： 你公司关于太保集团财产保险公司和人寿保险公司在经营范围中增加兼业代理保险业务项目的请示（太保2001138号文）收悉。经探讨，批复如下： 一、原则同意中国太平洋财产保险股份有限公司和中国太平洋人

18、寿保险股份有限公司相互代理保险业务。 二、你公司应加强对集团内部保险业务和保险兼业代理业务的管理，严格执行分业经营的政策，并依据保险法和保险兼业代理管理暂行方法，制定具体的产、寿险公司相互代理保险业务内部管理方法，报中国保监会备案。 三、中国太平洋财产保险股份有限公司和中国太平洋人寿保险股份有限公司应以分公司为单位，到当地保监办申办保险兼业代理许可证。 6关于某支付卡销售管理有关问题的法律看法 要旨 售卡是否属于保险公司经营范围 背景状况 某人寿保险公司拟推出一种具有支付功能的预付卡，该卡发行时带有面值，代理人可用卡购买该保险公司的某种保险安排和支付MSS短信费用，同时还可以将卡销售给客户，以

19、便客户在网上购买该种保险安排。保险公司的法律部门就其中的有关问题提出如下法律看法。 法律看法 该卡作为“一种具有支付功能的预付卡”，其作用不仅仅在于支付购买保险的保费，还能起到支付短信费用或其他网络增值服务费用的作用。因此，该卡的功能并不局限于保险业务的经营，还将可能涉及电信网络的支付等其他业务。 根据2002年保险法修订时新增加的内容规定，“保险公司不得兼营本法及其他法律、行政法规规定以外的业务”（第九十二条第四款）。目前某人寿保险公司的营业范围也仅限于人身保险业务等方面。 同时也应留意到，对于包括预付卡在内的新型业务，在开展保险业务的同时也涉及其他方面的新型业务，是否可以划入保险公司的经营

20、范围，目前法律和监管机关还没有明确性的规定。 综上所述，建议就此问题与保监会等监管机关进行请示，争取其支持。 法规参考 保险法 第九十二条保险公司的业务范围： （一）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务； （二）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外损害保险等保险业务。 同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务；但是，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外损害保险业务。 保险公司的业务范围由保险监督管理机构依法核定。保险公司只能在被核定的业务范围内从事保险经营活动。 保险公司不得兼营本法及其他法律、行政法规规定以外的

21、业务。 二、营销员管理的合规法律问题 7关于完善业务员管理、防范风险的法律看法 要旨 对保险公司营销员冒充他人名义投保进行诈骗、盗窃犯罪行为的法律分析 背景状况 2001年，某保险公司一营销员在储蓄所窥探到他人的姓名、身份证号码、存折号码等资料，并假冒该人名义进行投保，保额40，000余元。后受害人发觉，以精神损害、误工损失等为由向保险公司主见权利，并提起诉讼，要求公司担当4万余元的赔偿责任，经过二审，法院判决不支持受害人的大部分诉讼恳求。后该业务员也被判处盗窃罪。 该保险公司法律部依据此案，就公司业务流程涉及的法律问题提出了如下建议。 法律看法 营销员利用保险公司审核环节中的漏洞，假冒客户名

22、义投保，而后提取佣金或再次冒名退保，盗取保费的犯罪事实不但给保险公司造成较大经济损失，而且使其卷入民事纠纷中，加上媒体的不断报道，给保险公司的商誉和公众形象造成极大的负面影响。 该案提示保险公司相关管理部门应当在以下环节上完善制度，加强管理： 一、在核保环节上，加强对投保人身份和账户的核查力度。公司营销、业务管理部门应审查投保人身份证和存折原件，并务必留存身份证复印件和存折复印件。假如该审查权限保留在公司内勤人员手中，将有利于限制风险。此外，保险公司应加强与银行间的协调，要求银行担当肯定的审查责任，特殊是投保人姓名、身份证号与账号的核对方面。 二、投保时由客户供应账户改为由保险公司供应交纳保费

23、专用账户或由银行代收保费。近来发生的几起案件反映出，客户供应的划账账户常常用于其他款项（如工资）的存取，一旦发生问题，很可能导致客户账户内较大数额的其他款项被错划，使客户要求保险公司担当责任，同时也增加了调查难度。而采纳保险公司为客户开立保费专用账户的方式，由客户向公司供应的账户中存款，没有在该公司投保的公民就不会在账户中存款，这样，不法分子钻的空子就可能被堵上；同时，保险公司可以要求账户内资金专用，使客户在该账户内的存款不致过多，发生问题便于限制。如有可能与银行、客户达成协议，使该专用账户在保险期间内不得随意撤销、更改，以防范不法分子利用变更账户并退保的方式窃取客户资金，造成保险公司的责任。

24、实践表明，这是一种平安、便捷的途径，保险公司可以借鉴。另一方面，保险公司也可借鉴银行代收水电煤气费的方式，由银行代收保费，客户自行到银行缴费，减小目前在转账、退费环节中产生的风险。详细的操作还有待保险公司相关部门细化运作方式。 法规参考 保险法 第一百三十六条保险公司应当加强对保险代理人的培训和管理，提高保险代理人的职业道德和业务素养，不得唆使、误导保险代理人进行违反诚信义务的活动。 刑法 其次百六十四条盗窃公私财物，数额较大或者多次盗窃的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单惩罚金；数额巨大或者有其他严峻情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并惩罚金；数额特殊巨大或者有其他特殊严峻情节

25、的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并惩罚金或者没收财产；有下列情形之一的，处无期徒刑或者死刑，并处没收财产： （一）盗窃金融机构，数额特殊巨大的； （二）盗窃宝贵文物，情节严峻的。 最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的说明 第一条自然人因下列人格权利遭遇非法侵害，向人民法院起诉恳求赔偿精神损害的，人民法院应当依法予以受理： （一）生命权、健康权、身体权； （二）姓名权、肖像权、名誉权、荣誉权； （三）人格尊严权、人身自由权。 违反社会公共利益、社会公德侵害他人隐私或者其他人格利益，受害人以侵权为由向人民法院起诉恳求赔偿精神损害的，人民法院应当依法予以受理。 第八条因侵权致人

26、精神损害，但未造成严峻后果，受害人恳求赔偿精神损害的，一般不予支持，人民法院可以依据情形判令侵权人停止侵害、复原名誉、消退影响、赔礼致歉。 因侵权致人精神损害，造成严峻后果的，人民法院除判令侵权人担当停止侵害、复原名誉、消退影响、赔礼致歉等民事责任外，可以依据受害人一方的恳求判令其赔偿相应的精神损害抚慰金。 8离职营销员诈骗保费，法律责任为何由保险公司担当 要旨 对一起营销员挪用保费案件的法律分析 背景状况 某保险公司北京分公司中关村营业部经理刘某利用公司管理漏洞，先后在任职期间和离职后，5次诈骗客户保险费共计1500余万元。客户随后将某保险公司北京分公司告上法庭，法院于2002年5月30日、

27、12月19日分别判决某保险公司北京分公司全额退还客户被骗的保险费。虽然犯罪嫌疑人刘某已经被缉拿归案，但某保险公司也不得不吞下管理不善酿成的后果。 法律看法 法律部对该案件进行了分析，并提示各分支机构加强内限制度的建设： 法院这样的判决结果会让很多人感到不公允：明明是营销员被除名后诈骗钱财的个人犯罪行为，为什么要让保险公司担当责任呢？但是，从民事法律的原理和规定来看，上面的状况恰恰构成了“表见代理”，法院的判决是合理和公正的。 所谓“表见代理”是指被代理人（本案保险公司）的行为足以使善意相对人（本案客户）信任无权代理人（本案营销员）具有代理权，因而与无权代理人为民事法律行为，由此产生的法律效果归

28、于被代理人的代理。通俗地说，就是原来营销员没有销售保险的代理权，但是由于保险公司的管理疏忽，使客观上产生了足以让客户信任该营销员有代理权的状况，并且客户因此而向该营销员交费投保，因此，该投保的行为应当视为成立，保险公司应当担当责任。即事实上虽然没有代理权，但“表面上”有，因而按有代理权对待。 对此，我国合同法第四十九条规定，“行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立合同，相对人有理由信任行为人有代理权的，该代理行为有效。”这次新保险法也新增加了表见代理的规定，保险法第一百二十八条其次款规定，“保险代理人为保险人代为办理保险业务，有超越代理权限行为，投保人有理由信任其有代理

29、权，并已订立保险合同的，保险人应当担当保险责任” 法律规定表见代理制度的目的是为了爱护社会交易的平安以及善意相对人的利益，试想假如不规定表见代理制度的话，大家都会因为担忧代理人事实上没有代理权，而不敢和代理人进行交易，这样不仅代理关系不能在社会中存在，整个社会的经济交往也会受到很大的阻碍。在这种状况下，表见代理制度就牺牲了一部分被代理人的利益，而爱护了善意相对人的利益和社会交易的平安。 法律规定，构成表见代理应当具备四个要件，在本案中表现如下： 1）代理人没有代理权，也就是刘某事实上并没有销售保险的代理权。 2）该无权代理人存在被授予代理权的假象或外表，包括代理人在代理权终止后仍旧以被代理人的

30、名义进行活动；代理人超越被代理人授予的代理权的行为；以及代理人曾明示或默示授予代理权而事实上并未授予代理权的行为三种状况。本案主要属于其次种状况，即刘某曾经是某保险公司的代理人，但又在被除名后销售某保险公司的保险，而给客户造成其仍旧是保险代理人的假象。 3）善意相对人有正值理由信任该无权代理人有代理权。本案中，刘某所在的非法营业部虽然已经被撤销，但仍旧挂着某保险公司的门牌，在热火朝天地进行着经营；刘某也出具了某保险公司的工作证和聘书、营业执照复印件；出具的保单也是以前剩余的空白保单，并加盖了私刻的公章。种种迹象都使客户信任刘某的确是某保险公司的工作人员。 4）善意相对人与该无权代理人之间成立法

31、律行为，即客户因此而签订的保险合同是合法的。 符合了这四项要件就能构成表见代理。因此法院依据表见代理的规定而判定某保险公司担当法律责任是合理的。 本案启示 表见代理是寿险公司在营销管理环节最应当关注的风险之一。这种状况的发生往往是由于公司管理上的漏洞，而造成或促使表见代理要件的形成。特殊是在2003年实施的新保险法加强对投保人、被保险人利益爱护、明确表见代理在保险法中适用的大原则下，加强营销管理更具有紧迫性。 通过本案，我们可以看出，某保险公司至少在以下几个方面存在着管理上的问题，应当引起我们的留意： 第一，对营销服务部网点的设立、撤销管理混乱。根据保险公司营销服务部管理方法的规定，营销服务部

32、的设立和撤销都应当履行严格的法律程序。本案刘某担当经理的中关村营业部是某保险公司北京分公司下属大兴支公司擅自设立的营业点，在设立时没有履行有关的行政法律手续。更为严峻的是，该营销部在1999年5月撤销的时候也没有实行必要的措施向公众告知，这使得该营销服务部在被撤销后仍旧接着进行着非法经营，也使得不知情的客户接着向该网点投保，这些管理上的漏洞都为刘某开展非法活动创建了极为有利的“温床”。 假如某保险公司北京分公司加强管理，在该营销服务部撤销时在当地报纸上进行公告并在服务部门前张贴公告，不仅能够避开客户产生误会，使犯罪嫌疑人开展非法活动的难度加大，更能够在此后的诉讼中作为公司已经履行相应的管理职责

33、、不存在管理过失、不应担当相应责任的有力的证据，从而使公司免除责任，很可能不会导致败诉的严峻不利的后果。 其次，单证管理存在问题。本案中犯罪嫌疑人刘某不仅向客户供应了营业执照复印件、工作证、聘书，并且还利用在职时留下的空白保单进行出单。这些环节都暴露出某保险公司北京分公司在单证管理上的问题。特殊是营销员在离职后，如何收回其手中的投保单、保险单、暂收据、营销协助工具、工作证、聘书等能够证明其仍旧是公司营销员的资料，始终是寿险公司应当加强管理的环节。本案的发生，也再次提示我们单证管理的重要性。 保监会保险营销员管理规定第四十四条规定：“保险营销员依据保险公司的授权从事保险营销活动的行为，由保险公司

34、担当责任。保险营销员在从事保险营销活动过程中有超越授权范围的行为，投保人有理由信任其有代理权，并已经订立保险合同的，保险公司应当担当保险责任；但是保险公司可以依法追究越权的保险营销员的责任。” 第三，加强对代理人的管理和教化，提高整体管理水平是最根本的途径。刘某自从1998年10月在职期间直到离职后的2000年3月，近一年半的时间内，先后与邮电高校、海洋出版社、北京航天自动限制探讨所等多家单位签署了1500余万元的虚假保险合同。在如此长的时间中、发生如此巨额交易，假如某保险公司北京分公司加强管理应当能够发觉，并制止，防止事态恶化。此外，这也暴露出对营销员管理工作的薄弱。这些状况都是值得我们深省

35、的。 第四，另一方面，在发生此类案件时，根据法律规定，民事赔偿责任并不肯定必定让保险公司担当。假如保险公司在管理过程中不存在过错，或者保险公司的行为与犯罪行为干脆没有因果关系，则保险公司不应当为犯罪嫌疑人的个人犯罪行为担当责任。 最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定（法释19987号）第五条规定，“行为人盗窃、盗用单位的公章、业务介绍信、盖有公章的空白合同书，或者私刻单位的公章签订经济合同，骗取财物归个人占有、运用、处分或者进行其他犯罪活动构成犯罪的，单位对行为人该犯罪行为所造成的经济损失不担当民事责任。” “行为人私刻单位公章或者擅自运用单位公章、业务介绍信、盖

36、有公章的空白合同书以签订经济合同的方法进行的犯罪行为，单位有明显过错，且该过错行为与被害人的经济损失之间具有因果关系的，单位对该犯罪行为所造成的经济损失，依法应当担当赔偿责任”。 由此可见，保险公司是否担当责任的推断标准是其是否“有明显过错”以及“该过错行为与被害人的经济损失之间是否具有因果关系”。 此外，目前有些个险代理人在正常展业的同时，还组织了一些所谓“客户俱乐部”、“工作室”等松散的组织。对于这些展业活动，也很简单产生类似的风险。对此公司也应当加强管理，在事前防范风险的发生。 附件：该案件相关报道 “人寿”经理诈骗千万保金 京华时报2002年12月27日记者邓婷 某保险公司北京分公司中

37、关村营业部经理刘某利用管理漏洞，先后5次诈骗客户保险费共1500余万元。客户随后将某保险公司北京分公司告上法院，法院于今年5月30日、12月19日分别判决某保险公司北京分公司全额退还客户被骗的保险费。目前已被羁押在北京市看管所的刘某难逃法律的严惩，某保险公司也不得不吞下管理不善酿成的苦果。 天上掉下迷人保单 1999年9月，某闻名报社财务老陆听说了某保险公司推出的“大额增值生存保险”：存期一年返金5%，比银行同期2.25%的利率高出一倍多。假如以100万元本金计算，一年的利息将多出2.75万元。老陆立即意识到，这是一个投资生财的绝好途径，况且有某保险公司这块金字招牌，应当不存在任何风险。 于是

38、，在征得单位领导的同意后，老陆确定去某保险公司北京分公司中关村营业部实地考察。考察的结果令人特别放心：海淀区学院南路68号汇智楼前，营业部的门牌大方醒目，楼上的办公室里，财务员、业务推销员、前台办事员一干人等忙个不停，显见生意红火，而热忱干练的营业部经理更是给老陆留下了良好印象。 这位经理名叫刘某。他爽快地把营业执照复印件、自己的工作证和聘书一一展示出来，并且极为专业地说明了“大额增值生存保险”的特点和收益率。经过他的一番描述，投保的丰厚回报变得近在咫尺，伸手可及。 在仔细探讨之后，报社与中关村营业部签订了保险协议书，约定自1999年9月21日起一年内，报社向保险公司投保300万元，期满后除全

39、额返还保金，保险公司还将另行支付收益15万元。协议书由经办人刘某签字，并加盖了营业部的印章。 仅仅几个月后，营业部便起先兑现承诺，报社两次收到共计12万余元的收益。尝到甜头的报社立即加大了投入：2000年3月，又通过这家营业部办理了投保600万元的手续，保期为3个月。 对这一投资充溢深厚爱好的不只这家报社。早在1998年10月至1999年7月7日期间，刘某就先后与邮电高校、海洋出版社、北京航天自动限制探讨所分别签订了50万元、218万元和400万元的投保协议。 经理利用漏洞设套 真相在2000年6月初露端倪。报社所投的600万元保单应于此时到期，但营业部没有依约返还本金，后经多次督促，只还了1

40、00万元，就再也没了下文。 在此后几个月中，报社另一笔300万元的投保，以及北京航天自动限制探讨所的那400万元均未按期返还，而营业部经理刘某总是以种种理由搪塞，拒不还钱。 两家单位起先感到事情不妙。报社确定不再和刘某纠缠下去，而是干脆找到了营业部的上级主管部门某保险公司北京分公司交涉。该公司的回答令人震惊：他们从未收到这几笔保金，因为所谓“大额增值生存保险”险种早在1998年7月就已取消，中关村营业部也已于1999年5月被撤销。至于那位刘某，则是一个在1999年7月9日被除名的经理。 对这个彻头彻尾的骗局，某保险公司北京分公司明确表示，刘某被开除后自行刻制公章，拿着以前余下的空白保单欺瞒客户

41、，这纯属他的个人行为，由此产生的一切后果，保险公司均不担当责任。 更为糟糕的是，刘某也于此时无影无踪。无奈之下，报社聘请莫少平律师将北京某保险公司告上法庭，要求对方全额赔付所交保金和相关损失。 就在双方对簿公堂之际，刘某在山东青州老家被公安机关抓获。 保险公司全额赔偿 报社能不能胜诉，取决于某保险公司北京分公司是否存在过错。 法院经审理查明，由刘某担当经理的中关村营业部竟然是某保险公司北京分公司下属的大兴支公司擅自设立的营业点，事前既没有经过有关部门批准，也未到公安机关备案，就私刻公章对外营业。虽然北京分公司发觉这一状况后，已于1999年5月撤销了该非法机构，但并未刚好告知公众。由此看来，对于

42、中关村营业部的行为可能产生损害投保人利益的后果，大兴支公司事实上始终持放任看法，而作为大兴支公司的上级单位，北京分公司也明显没有尽到监管职责，存在明显过错。法院因此判令北京分公司返还报社所投的保险金，并给付同期银行存款利息，而报社从前已经收取的利息，冲抵保险本金。 对于这一结果，北京分公司不服，提出了上诉。北京市高级人民法院于今年5月30日做出了维持原判的终审裁定。后经强制执行，这笔巨款最终悉数退还报社。 12月19日，北京市二中院同样判决北京航天自动限制探讨所胜诉。 法规参考 合同法 第四十九条行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立合同，相对人有理由信任行为人有代理权

43、的，该代理行为有效。 保险法 第一百二十八条保险代理人依据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人担当责任。 保险代理人为保险人代为办理保险业务，有超越代理权限行为，投保人有理由信任其有代理权，并已订立保险合同的，保险人应当担当保险责任；但是保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。 保险公司营销服务部管理方法 其次条本方法所称营销服务部是指经中国保险监督管理委员会派出机构（以下简称“保监办”）批准，在工商行政管理机关登记注册，由保险公司或者保险公司分支机构设立的对保险营销人员进行管理，为客户供应保险服务的机构。 未经批准，未经登记注册，任何单位和个人不得擅自设立保险营销服务机构。 保险营

44、销员管理规定 第四十四条保险营销员依据保险公司的授权从事保险营销活动的行为，由保险公司担当责任。 保险营销员在从事保险营销活动过程中有超越授权范围的行为，投保人有理由信任其有代理权，并已经订立保险合同的，保险公司应当担当保险责任；但是保险公司可以依法追究越权的保险营销员的责任。 最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定（法释19987号） 依据中华人民共和国民法通则、中华人民共和国刑法、中华人民共和国民事诉讼法、中华人民共和国刑事诉讼法等有关规定，对审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑问题做以下规定： 第一条同一公民、法人或其他经济组织因不同的法律事实，分别涉及经济纠纷

45、和经济犯罪嫌疑的，经济纠纷案件和经济犯罪嫌疑案件应当分开审理。 其次条单位干脆负责的主管人员和其他干脆责任人员，以为单位骗取财物为目的，实行欺瞒手段对外签订经济合同，骗取的财物被该单位占有、运用或处分构成犯罪的，除依法追究有关人员的刑事责任，责令该单位返还骗取的财物外，如给被害人造成经济损失的，单位应担当赔偿责任。 第三条单位干脆负责的主管人员和其他干脆责任人员，以该单位的名义对外签订经济合同，将取得的财物部分或全部占为己有构成犯罪的，除依法追究行为人的刑事责任外，该单位对行为人因签订、履行该经济合同造成的后果，依法应当担当民事责任。 第四条个人借用单位的业务介绍信、合同专用章或者盖有公章的空白合同书，以出借单位名义签订经济合同，骗取财物归个人占有、运用、处分或者进行其他犯罪活动，给对方造成经济损失构成犯罪