浅析信用卡业务风险分析.docx

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1、浅析信用卡业务风险分析 商业银行经营管理学学期论文 浅析信用卡业务风险管理 摘要 近年来，商业银行信用卡业务发展快速。随着信用卡业务的长足发展和信用卡发卡数量的不断增长，信用卡业务中暴露出来的问题也越来越多。发卡行在信息技术方面，识别和限制风险方面，信用卡账户信息管理方面，各种利息和费用的计算方式方面以及信用卡产品和服务模式方面都存在许多隐患。本文针对商业银行信用卡风险业务中存在的此类问题提出了相应的管理策略和应对方法，希望对解决信用卡业务中暴露出来的各种问题有所作用。 关键词：信用卡 主要问题 风险策略 解决措施 1 商业银行经营管理学学期论文 书目 一、信用卡业务风险问题的提出 .3 二、

2、信用卡业务存在的主要问题 .3 （一）识别、计量、预警和限制各类风险的方法、手段须要进一步加强。 .3 （二）缺乏科学的信用卡账户管理平台。 .4 （三）不尽科学的信用卡透支利息、滞纳金等息费的计算方式。 .4 （四）缺乏一套信用卡透支利率市场化的应对机制。 .4 三、信用卡业务风险管理策略 .4 （一）理顺风险管理组织体系。 .4 （二）加大科技力气投入，主动采纳先进的技术和方法。 .5 （三）依据信用卡业务流程完善内部管理措施。 .5 （四）发卡行要建立先进的管理信息系统。 .5 （五）确立正确的风险管理理念，营造科学的信用文化。 .6 四、信用卡业务的创新 .6 （一）业务开发模式的创新

3、。 .6 （二）产品模式的创新。 .7 （三）银行服务模式的创新。 .7 五、结束语.7 参考文献：.7 2 商业银行经营管理学学期论文 一、信用卡业务风险问题的提出 近年来，信用卡业务作为一项高收益的银行中间业务已倍受各商业银行的青睐，都在加大力度开拓市场，主动发展此项业务。现在许多国外大的银行，他们的信用卡资产包括信用卡的收入能够占到整个银行总资产的15%到20%。但与此同时，信用卡业务也是一项高风险的业务，经营风险正朝着困难化、多样化方向发展。据统计，美国的发卡银行所遭遇的风险损失约为贷款额的5。明显高于其他金融工具所造成的风险损失。目前全球每年发卡机构的信用卡风险损失达数十亿美元。 我

4、国的信用卡业务起步较晚，但发展快速。1985年，中国银行发行了我国内地第一张信用卡，而后各大银行起先发行具有各自特色的信用卡。信用卡发卡量为18555.56万张，同比增长30.4，增速回落27.3个百分点。我国信用卡发卡增速明显回落，信用卡发卡从高速增长渐渐转向平稳增长。信用卡授信总额进一步增加，信用卡期末应偿信贷总额(信用卡透支余额)持续增长，信用卡短期信贷消费规模不断扩大。截至2009年底，信用卡授信总额13634.96亿元，同比增加39.1，期末应偿信贷总额2457.58亿元，同比增加55.3。期末应偿信贷总额占金融机构人民币居民户短期消费性贷款余额的38.5，同比提高了0.3个百分点。

5、 依据银监会供应的数据，近年来商业银行信用卡业务发展快速。目前，商业银行发行的信用卡总量已达到1.85亿张。仅2022年上半年，信用卡交易量就达到了2.2万亿元，比去年同期多增0.73万亿元。信用卡起先正式走入了中国一般老百姓的生活。作为全球最大的消费市场，中国的信用卡产业发展具有特别好的前景。但是我国商业银行的信用卡业务也存在许多缺陷。我国的信用卡现在还是典型的“借记卡”，其结算支付功能远未达到酉方国家的“贷记卡”的程度,风险特征尚不明显,但风险损失仍呈逐年上升之势。所以，信用卡业务的风险管理已成为银行必需探讨的一项新课题。 二、信用卡业务存在的主要问题 随着信用卡业务的快速发展，发卡行、收

6、单行除了关注发卡量、特约商户多少外，要把风险管理也作为一项重要的工作来抓。各银行越来越意识到风险管理的重要性，各银行除了有商业信贷业务的风险管理部门外，各信用卡业务部内也成立了信用卡业务风险管理部门，特地对信用卡业务进行风险管理。各行信用卡风险管理的方法不尽相同，但存在共性，风险管理部门主要包括征信审核、资产管理、风险控管、授权中心和风险政策等几部分。当前信用卡风险管理中存在的主要问题有四个方面： （一）识别、计量、预警和限制各类风险的方法、手段须要进一步加强。 目前，国内绝大多数银行尚未建立以客户或以客户群为单位的风险评估和计量标准体系，风险管理的全面性、精细化程度有待提高，突出表现在以下三

7、个方面：(1)风险限额管理机制不够完善；(2)信用风险额和欺诈风险的预警时效性和侦测鉴别率不高；(3)操作风险的量化统计和监测有待完善。 3 商业银行经营管理学学期论文 （二）缺乏科学的信用卡账户管理平台。 目前，国内缺乏科学的信用卡账户管理平台和高效的风险作业生产平台，尚未建立信用卡账户风险等级评价体系，透支催收、信用额度调整的针对性和生产效率不高，前置风险限制环节的管理要求须要进一步得到落实强化。 （三）不尽科学的信用卡透支利息、滞纳金等息费的计算方式。 现行不尽科学的信用卡(包括贷记卡和国际信用卡)的、透支利息与滞纳金、超限费核算方式对信用卡风险和利息收入的计量造成了肯定的偏差。同时贷款

8、五级分类，即正常、关注、次级、可疑和损失的分类标准有待进一步完善，不良贷款的划分范围应更加明确，这样才能促使信用卡业务经营更加稳健，风险拨备更加足够，抵挡风险的实力更加强健。 （四）缺乏一套信用卡透支利率市场化的应对机制。 随着我国透支利率市场化进程的加快，须要加紧探讨建立信用卡透支利率市场化的应对机制。如以客户为单位计量风险和贡献度；完善系统功能；对不同类别的客户设计不同利率、还款期限、风险定价的信用卡产品。 三、信用卡业务风险管理策略 （一）理顺风险管理组织体系。 相对于其他银行业务，信用卡业务的运作模式具有特别强的专业特点，其风险构成和管理要求也不同，比较适于采纳标准化、流程化的作业方式

9、和中心式、集约化的经营方式。这样，信用卡中心的风险管理组织应独立于传统银行业务的风险管理体系。在这个专业的风险管理部门内部，应依据信用卡业务的流程和风险的特点进行详细职能的细分。建立起一套较为科学有效的信用卡风险管理组织架构，将整个信用限制循环体系分为六个功能环节，自成体系又相互协作。详细包括：授信政策制定环节，负责收集和分析资料，制订有效的授信政策，形成一套管理原则，并确保法律规定和内部规范的正确有效遵循；征信环节，根据授信政策制订的标准，对信用卡申请户进行严格的筛选，执行数据品质的管理、合理授予信用额度、预防呆账发生，构筑好维护银行利益的第一道防线。授权环节，为持卡人供应24小时的信用卡交

10、易授权，同时通过查核在线可疑交易并实行适当的管制措施以降低风险，进而保证持卡人能够平安便利的运用信用卡。伪冒控管环节，分析交易现状，设定控管参数，制定伪冒控管政策，调查的确发生的伪冒案件，杜绝伪冒案件的根源。客户联系环节，负责对短期逾期客户进行缴款提示及协商客户还款事宜。资产管理环节，负责信用卡业务的呆账核销并通过诉讼、强制执行等法律途径来有效降低不良应收账款，保证我行应有债权的实现。假如把信用风险管理机制分为事前资信调查、评估机制，事中的保障服务机制和事后的应收账款管理和回收机制三个阶段，那么信管政策和征信环节属于事前阶段，授权和伪冒控管环节属于风险管理的事中阶段，而客户联系和资产管理环节则

11、属于事后阶段。当然， 4 商业银行经营管理学学期论文 各发卡行在详细的职能分工上难免存在差异，但是理顺风险管理的组织体系是确保风险管理有效性的首要环节，必需高度重视。 （二）加大科技力气投入，主动采纳先进的技术和方法。 信用卡业务是科技含量特别高的新兴银行业务，是计算机技术、通信技术发展到肯定程度的产物，所以技术力气是推行风险管理理念、实施风险管理整体方案、提高风险管理效率的根本保障。例如，解决透支问题的关键是建立现代化的授权交换网络系统和资金清算系统，缩短清算时间和止付周期。发卡行要加大科技力气的投入和应用，不断完善信用卡的操作程序，建立信用评价机制、信用动态跟踪机制等，在确保平安的前提下简

12、化操作程序和步骤，提高工作效率。在建立起先进的技术平台基础上，主动借鉴国际同业积累的阅历，利用各种先进的技术和方法来限制信用卡业务风险。国外许多银行都采纳了模块化的风险管理技术，例如依据花旗银行的阅历，发卡行应在账户开立时就实行一系列严格措施以限制信贷风险，该行首先会对通过电话和邮件提出的申请进行预处理，然后将申请人数据进行输入传送至负面信息检查系统，即通过数据库中的历史资料审查申请人是否曾经申请过信用卡、是否曾经有过逾期不付等负面行为。然后通过自动搜寻与征信机构的数据库相联，对申请人进行信用评分，对申请人是否有过欺诈行为进行检查。并对检查的结果进行核实，以确定是否批准或要求申请人对担保的信用

13、卡反出价，再对批准的信用卡安排信用额度。国外先进同业的阅历说明，在信用卡业务上，先进技术和手段是确保业务发展和平安性的根本保障，我国商业银行必需通过现代化的科技手段来限制和防范风险发生。 （三）依据信用卡业务流程完善内部管理措施。 信用卡的信贷流程主要包括信贷承销、账户管理、收款中心三个环节，每个环节具有不同的风险点，要求银行有针对性地实行不同的风险管理措施，同时健全各项规章制度。在信贷承销流程中，银行应采纳大数模型利用统计模型进行客户甄选，广泛运用决策模型预料还款行为、管理良好的目标市场营销、运用低成本的分销渠道、最大程度的利用自动化。在账户管理流程中，银行要建立强大的客户信息管理系统，广泛

14、地运用决策模型、最大程度地运用技术手段，对客户行为进行分析探讨，主动预料客户进一步的信贷需求。在收款流程中，银行要运用决策模型预料违约的状况，依据发生损失的可能性付出不同程度的收款努力，为有真实需求的客户调整还款安排、不断驾驭专业收款技术。 （四）发卡行要建立先进的管理信息系统。 管理信息系统是现代商业银行的“大脑”，信用卡的信贷循环管理信息是其重要的有机组成部分，是信用卡业务发展的核心，是风险管理和决策的基础。在这个管理信息系统中，必需对两大部分的信息进行有序排列和统一管理，一是信贷循环管理信息，包括产品安排、信用获得、账户管理、收款和冲销等信贷循环的每个环节的信息。二是持卡人信用管理信息，

15、利用该系统发卡行可以精确地分析持卡人市场，制定敏捷、好用的营销政策，有针对性地培育和争取优质客户群。 5 商业银行经营管理学学期论文 （五）确立正确的风险管理理念，营造科学的信用文化。 发卡银行在信用卡业务风险管理中必需树立正确的风险管理理念。银行业是经营风险的行业，在贯彻其经营管理始终的平安性、流淌性和盈利性“三性原则”中，平安性无疑是最根本、最重要的，没有平安性，也就谈不上盈利性，也就无法保证流淌性。信用卡业务是银行业务的重要组成部分，所以，“平安性”是信用卡业务发展的根本原则，风险管理实力是信用卡业务的核心竞争实力，而风险管理理念是确定风险管理实力的根本。但同时，我们也应当以辨证的、发展

16、的眼光来相识平安性和效益性之间的关系。在风险与收益之间始终存在着高风险与高收益、低风险与低收益并存的辨证关系，风险经济学的观点甚至认为：风险有时也可以是收益的代名词。所以，风险管理的目标是在可接受的风险水平下，实现收益最大化，而不是仅仅将损失最小化，更不是追求“零风险”。对于任何一家发卡机构来讲，只有找到信用卡业务的风险与收益的最佳平衡点，担当最适度的风险，才能实现利润最大化。信用卡业务的成本主要有三块：融资成本、信贷损失和营销成本。其中，信贷损失是最主要的，它关系到信用卡业务的最终利润。一般而言，信贷损失过高和过低，都是不好的。信贷损失过低，意味着信贷标准定得过于严格，很多优质客户可能被拒之

17、门外，尽管风险可能比较小，但收益可能也比较低。比如，花旗银行在亚洲的坏账核销率是其全球机构中最低的，但它的收益水平也是偏低的。缘由在于，针对亚洲征信体系不健全这一客观现实，该行实行了特别严格的信贷政策。这样，虽然避开了较高的信用损失，但同时也丢失了很多好的客户，最终导致了较低的收益水平。信贷损失过高，利润更不会高。因为，很多差的客户可能被接纳了，获得的收益不足以弥补损失。因此，在信用卡业务中，所谓“好”客户和“坏”客户之间仅仅一线之隔，只有担当适度的风险，才能取得最大的利润。所以，我们要树立这样一个重要理念，风险管理不是躲避风险。风险管理的目的是通过担当肯定的风险，并对其进行有效管理，以实现收

18、益最大化。风险管理并非意味着风险躲避。没有风险的业务不肯定是好业务，躲避风险则意味着收益机会的丢失。信用卡胜利的关键在于强大的风险管理实力，而不是风险躲避实力。 四、信用卡业务的创新 （一）业务开发模式的创新。 第一，信用卡业务缩短了客户与银行的距离，加快了客户需求信息的记录和传递过程，使银行对客户消费行为的了解、信息采集和分析工作都更加深化，并进一步使各类业务创新的目标和动力日益清楚；其次，信用卡业务基于电子化的“一篮子”处理方式可以快速完成新产品向市场的投放，提高客户接收各类金融产品和服务的效率，扩大了商业银行服务的影响范围；第三，信用卡产品和服务能够满意金融消费者对市场透亮度和跨地域业务

19、处理的更高要求，增加了银行业的竞争程度。这些业务开发模式的创新能够促使商业银行更加紧密地贴近市场，细分客户群，提高研发效率，缩短开发周期，更多地探讨和供应特色服务。 6 商业银行经营管理学学期论文 （二）产品模式的创新。 信用卡业务从简洁到困难，从单一到多元化经验的周期很短，但是目前我国信用卡产品已经形成了与公共查询类、基本功能类、网上交易类、系统联通类和干脆业务类等五大类金融服务紧密结合的发展态势。从这些与信用卡业务紧密结合的金融服务类别可以看出，信用卡业务作为一个整体平台能够为持卡人供应丰富的、不断发展的、综合化的金融产品服务模式，因此，信用卡业务成为商业银行金融产品创新的密集区域并不断加

20、深居民日常生活与金融服务的融合度，是主动应对各类挑战的重要方式。 （三）银行服务模式的创新。 商业银行供应的各类信用卡产品事实上是各类银行服务集成的平台，这一平台不仅通过与柜台服务的紧密结合提高了商业银行的运营效率，而且基于日益丰富的电子银行服务渠道和方式满意了更多的金融消费者的需求，为金融消费者供应了更加丰富、快捷、简便和多样化的服务，明显改善了以往银行业存在的业务手续繁杂、验证程序困难、纸质交易信息留存量大和不易清理等问题。信用卡业务给予了客户办理银行业务的自主性，扩大了客户在时间、空间和业务品种上的选择权。这种服务模式的创新在大量节约客户业务办理成本的同时，也降低了银行的各项经营成本。

21、五、结束语 商业银行要加大对信用卡的管理力度，坚持主动主动地构建完善的信用卡风险管理体系，通过发卡行不断地完善风险管理组织结构、建立有效的风险内限制度、树立正确风险管理理念、采纳先进风险管理技术以及全社会对信用卡产业相关法律与社会信用体系的不断完善，信用卡业务中暴露出来的问题肯定会得到解决。 参考文献： （1）赵刚.商业银行信用卡业务信用风险管理探讨M.上海:华东师范高校,2007.（2）叶莹.论我国信用卡的风险管理J.金融经济.2006（4） （3）何青云论我国商业银行的信用风险及对策J.商场现代化.2022 (4) （4）王慧琴.信用卡风险及其限制J.广州农业科学.2000（4） （5）楼

22、芳.我国银行信用卡风险的管理J.上海金融.2004 （6）美戴维布泽尔银行信用卡 北京:中国安排出版社 2007 7 浅析信用卡业务风险分析 浅析信用卡风险 浅析信用卡收单业务风险 浅析信用卡业务的风险与限制 信用卡业务的风险管理 信用卡业务 信用卡业务风险管理方法 银行信用卡业务的风险 信用卡业务风险限制论文 浅谈银行信用卡业务风险 本文来源：网络收集与整理，如有侵权，请联系作者删除，谢谢！第18页 共18页第 18 页 共 18 页第 18 页 共 18 页第 18 页 共 18 页第 18 页 共 18 页第 18 页 共 18 页第 18 页 共 18 页第 18 页 共 18 页第 18 页 共 18 页第 18 页 共 18 页第 18 页 共 18 页