征信理论与技术教学教程.ppt

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1、第一章第一章 征信定义与流程征信定义与流程第一章第一章 征信定义与流程征信定义与流程第一节 征信的概念第二节 征信的基本流程与标准第三节 征信体系第一章第一章 征信定义与流程征信定义与流程第一节 征信的概念一、征信的定义一、征信的定义（一）征信的由来征信一词源于左传昭公八年中的“君子之言，信而有征，故怨远于其身”。信用是以偿还为条件的价值运动的特殊形式，包括货币借贷和商品赊销等。了解市场交易主体的资信成为种需求，征信活动也应运而生。一、征信的定义一、征信的定义（二）征信的定义第一种定义（央行征信中心）央行征信中心定义征信为依法对信息主体（自然人、法人及其他组织）的信用信息进行收集、整理、保存、

2、加工，并对外提供信用报告、信用评估和信用信息咨询等服务，其主要目的是减少信息不对称，帮助客户判断、降低信用风险，提高交易效率，开展信用管理的活动。 一、征信的定义一、征信的定义（二）征信的定义第二种定义（“信用中国” ）“信用中国”对征信的定义是指对企业、事业单位等组织的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存和加工，并向信息使用者提供的活动。以上两个概念基本上是一致的，但二者都没有强调征信“独立第三方”的基本原则一、征信的定义一、征信的定义（二）征信的定义第三种定义征信是专业化的、独立的第三方机构，为个人或企业建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活

3、动，它为专业化的授信机构提供了一个信用信息共享的平台。二、征信的分类二、征信的分类（一）按业务模式可分为企业征信和个人征信两类企业征信主要是收集企业信用信息、生产企业信用产品的机构个人征信主要是收集个人信用信息、生产个人信用产品的机构二、征信的分类二、征信的分类（二）按服务对象可分为信贷征信、商业征信、雇佣征信以及其他征信信贷征信主要服务对象是金融机构，为信贷决策提供支持商业征信主要服务对象是批发商或零售商，为赊销决策提供支持雇用征信主要服务对象是雇主，为雇主用人决策提供支持二、征信的分类二、征信的分类（三）按征信范围可分为区域征信、国内征信、跨国征信等三、征信的原则三、征信的原则（一）真实性

4、原则在征信过程中，征信机构应采取适当的方法核实原始资料的真实性，以保证所采集的信用信息是真实的，这是征信工作最重要的条件三、征信的原则三、征信的原则（二）全面性原则又称完整性原则，指征信工作要做到资料全面、内容明晰被征信人，不论企业或个人，均处在一个开放性的经济环境中。人格、财务、资产、生产、管理、行销、人事和经济环境等要素密切关联历史信用记录既包括正面信息，也包括负面信息三、征信的原则三、征信的原则（三）及时性原则征信机构在采集信息时要尽量实现实时跟踪，能够使用被征信人最新的信用记录，反映其最新的信用状况三、征信的原则三、征信的原则（四）隐私和商业秘密保护原则对被征信人隐私或商业秘密进行保护

5、是征信机构最基本的职业道德，也是征信立法的主要内容之一四、征信的作用四、征信的作用（一）理论界对征信作用的抽象归纳根据理论界的研究成果，从抽象的角度，总结出征信的四大作用： 减轻逆向选择 减轻对申请借款者的掠夺 产生违约披露的纪律约束 避免过度借贷四、征信的作用四、征信的作用（二）立足服务对象的征信作用分类征信活动服务的范围很广，例如金融业、电信业、公共事业、政府部门等，从这些服务对象的不同角度出发，可以总结出征信的六个作用： 防范信用风险，促进信贷市场发展 服务其他授信市场，提高履约水平 加强金融监管和宏观调控，维护金融稳定 服务其他政府部门，提升执法效率 有效揭示风险，为市场参与各方提供决

6、策依据 提高社会信用意识，维护社会稳定第一章第一章 征信定义与流程征信定义与流程第二节 征信的基本流程与标准一、征信的基本流程一、征信的基本流程（一）制定数据采集计划1采集数据项客户的不同需求决定了数据采集重点的迥异。 例如，银行决定是否对企业发放一笔短期贷款时，应重点关注该企业的历史信贷记录、资金周转情况，需采集的数据项为企业基本概况、历史信贷记录、财务状况等。一、征信的基本流程一、征信的基本流程（一）制定数据采集计划2采集方式不论主动调查，还是授信机构或其它机构批量报送数据，征信机构都应制定最经济便捷的采集方式，做好时间、空间各项准备工作。对于批量报送数据的方式，由于所提供的数据项种类多、

7、信息量大，征信机构应事先制定一个规范的数据报送格式，让授信机构或其它机构按照格式报送数据。3其它事项一、征信的基本流程一、征信的基本流程（二）采集数据数据采集计划完成后，征信机构应依照计划开展采集数据工作。数据一般来源于已公开信息、征信机构内部存档资料、授信机构等专业机构提供的信息、被征信人主动提供的信息、征信机构正面或侧面了解到的信息。一、征信的基本流程一、征信的基本流程（三）核实与处理数据征信机构收集到的原始数据，只有经过校验核实和处理，确定数据质量与形式均满足要求，才可进行后续的建模与分析。 1数据检验查证 2数据处理一、征信的基本流程一、征信的基本流程（四）数据分析在数据处理的基础上，

8、建立评分模型，运算得出特征变量、信 用评分等半成品，为后续撰写信用报告提供结论性数据 1信用评分以信用评分的形式对个人未来的某种信用表现做出综合评估。2其他数据分析方法借助统计分析方法对征信数据进行全方位分析，并将分析获得的 综合信息用于不同的目的，如市场营销、决策支持、宏观分析、 行业分析等领域一、征信的基本流程一、征信的基本流程（五）形成产品征信机构完成数据采集后，根据收集到的数据和分析结果，加以综合整理，最终形成信用报告。二、征信标准二、征信标准（一）征信标准的概念与分类征信标准是指为了规范征信机构的业务运作，形成良好的行业秩序，解决信用信息征集及应用中的实际问题而制定的，供征信机构和行

9、业共同使用的一种规范性文件。国家标准行业标准美国消费者数据行业协会的Metro2标准企业标准邓白氏的编码标准地方标准国际标准二、征信标准二、征信标准（二）国外征信标准1国外个人征信标准 美国消费者数据行业协会（CDIA ）颁布了消费者信用报告的标准，并且参与起草了美国信用管理专业法律 数据报送资源指南对信用交易数据的报送做出了若干原则性的规定。数据报送的内容必须满足公平信用报告法和平等信用机会法等法律的要求 数据报送资源指南设计了征信数据的采集格式Metro2，为美国的数据处理和提供机构制订了一个标准的数据处理格式二、征信标准二、征信标准（二）国外征信标准2国外企业征信标准一些大的征信公司在一

10、些行业特色较强的领域提出了自己的标准。邓白氏编码（DUNS Number）是全球企业征信巨头邓白氏公司编制的企业身份识别系统。1993年，邓白氏编码被国际标准化组织（ISO）接受，成为国际标准DUNS编码的功能还包括：帮助消除用户档案中的重复；同电子数据交换系统和条形码直接对应；跟某项生意有关的发票、采购、付款、货运、报关等进行鉴定；将供应商联系起来，增强企业的采购功能。由于“世界数据库”中的企业记录数目急剧膨胀，邓白氏公司开始设计并实施经过升位的新DUNS编码体系，DUNS编码将逐渐升位到10位数。二、征信标准二、征信标准（三）我国征信标准我国征信业尚处于行业发展的初级阶段未成立专门的征信标

11、准化委员会；我国征信标准的制定、组织、管理活动是在全国金融标准化技术委员会的统一指导下开展；国家标准化管理委员会委托中国人民银行对金标委进行领导和管理。全国标准化管理委员会中国人民银行全国金融标准化技术委员会委托领导+管理授权二、征信标准二、征信标准（三）我国征信标准中国人民银行征信管理局2005年开始启动征信标准化工作，现已发布10项征信标准，主要为行业标准行业标准：1.征信数据元 数据元设计与管理2.征信数据元 个人征信数据元3.征信数据元 信用评级数据元4.征信数据交换格式 信用评级违约率数据采集格式5.信贷市场和银行间债券市场信用评级规范 信用评级主体规范二、征信标准二、征信标准（三）

12、我国征信标准中国人民银行征信管理局2005年开始启动征信标准化工作，现已发布10项征信标准，主要为行业标准行业标准：6.信贷市场和银行间债券市场信用评级规范 信用评级业务规范7.信贷市场和银行间债券市场信用评级规范 信用评级业务管理规范8.“机构信用代码”9.金融信用信息基础数据库用户管理规范 10.征信机构信息安全规范第一章第一章 征信定义与流程征信定义与流程第三节 征信体系一、征信机构一、征信机构征信机构是指依法设立的、独立于信用交易双方的第三方主要经营征信业务的机构，专门收集、整理、加工和分析企业和个人信用信息资料，并为用户提供信用报告和其他多样化征信服务，帮助客户判断和控制信用风险等。

13、征信机构的概念还可以扩大其他各类信用管理行业的企业类型，例如资信评级、商账追收、信用管理咨询等机构，甚至产生出不同的称谓。根据经营业务不同，可分为：普通企业征信机构个人征信机构信用评级机构其他信用信息机构二、征信体系二、征信体系（一）征信体系的含义由与征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成的一个体系。征信体系的主要功能是为信贷市场服务，但同时具有较强的外延性，也服务于商品交易市场和劳动力市场。二、征信体系二、征信体系（二）征信体系的主要内容从当前各国的理论构架和实践体系来看，征信体系主要包括了征信法律法规、征信机构、征信行业监管、征信行业标准、征信市场、征信教

14、育与研究六个方面。第二章第二章 国外征信市场与机构国外征信市场与机构第二章第二章 国外征信市场与机构国外征信市场与机构第一节 美国征信市场与机构第二节 欧洲征信市场与机构第三节 日本征信市场与机构第二章第二章 国外征信市场与机构国外征信市场与机构第一节 美国征信市场与机构一、美国征信机构发展历程一、美国征信机构发展历程美国征信行业发展大体经过了萌芽初创、快速发展、法律完善、兼并整合、稳定发展等五个阶段。1841邓白氏1860个人征信局 21世纪初至今形成三足鼎立的个人征信市场，企业征信市场则被邓白氏掌控20世纪80年代兼并整合，逐渐出现全国性的征信巨头20世纪30年代至60年代末区域性征信公司

15、快速发展20世纪70年代至80年代形成以公平信用报告法为核心的法律体系二、美国征信市场发展模式二、美国征信市场发展模式（一）美国征信机构的市场化业务无论是个人征信，还是企业征信，都采用市场化运作模式政府和联储仅扮演监管者的角色美国征信服务覆盖各行各业。不仅向金融行业提供信用报告、信用评分等基础征信服务，还向政府、教育、医疗、保险、电信等其他行业提供市场营销、决策分析、人力资源、商业信息平台等信用衍生服务在美国，是否有权获取数据取决于是否处于“合理目的”，而不是取决于是否得到本人许可。因为美国认为，在数据采集和使用过程中，过多过严的限制不利于征信行业的发展。二、美国征信市场发展模式二、美国征信市

16、场发展模式（二）美国征信法律法规与监管模式对市场化运作的支持美国的征信立法保证了美国征信市场的市场化运作 公平信用报告法注重维护一个公正、有效的信用征集系统，而个人隐私保护从属于第二位。二、美国征信市场发展模式二、美国征信市场发展模式（二）美国征信法律法规与监管模式对市场化运作的支持美国多部门共同监管为主、行业协会自律为辅的监管格局规范了美国征信市场的市场化运作 无专门的征信监管机构，由多部门共同监管 信用法案的执行和监管机构可以分作银行系统和非银行系统两类二、美国征信市场发展模式二、美国征信市场发展模式监管机构监管机构分类分类执法机构执法机构职责职责银行系统财政部货币监理署、联邦储备系统和联

17、邦储蓄保险公司监管商业银行的信贷业务非银行系统联邦贸易委员会、国家信用联盟管理办公室、储蓄监局监管征信和追账行为证券交易委员会监管信用评级机构消费者金融保护局管理并执行针对消费者金融监管的联邦管理制度三、美国个人征信体系三、美国个人征信体系（一）全国性征信机构美国三家最大的个人征信机构益博睿（Experian）、艾克飞（Equifax）和环联（Trans Union）属于全国性征信机构三、美国个人征信体系三、美国个人征信体系（二）专业征信机构专业征信机构围绕征信中的某一个局部市场开展经营，聚焦于特定市场或消费者细分领域，整合多个信用数据源，提供定制化的分析工具或信用报告。支付信息征信公司（PR

18、BC）三、美国个人征信体系三、美国个人征信体系（三）征信服务公司征信服务公司主要服务于机构用户，提供增值产品或服务代理商提供数据源。 数据挖掘公司费埃哲（FICO）新兴的征信服务公司 在线金融服务公司Credit Karma 新兴的互联网金融公司ZestFinance三、美国个人征信体系三、美国个人征信体系美国个人征信产业链的基本框架，箭头方向表示数据流动的方向。全国性征信机构（Experian等）征信服务商（Credit Karma等）信用数据提供商（税收、房租等）专业征信机构（PRBC等）数据挖掘公司/决策分析商（FICO等）四、美国企业征信体系四、美国企业征信体系（一）普通企业征信机构美

19、国商业信用市场被邓白氏垄断美国的企业征信相关机构还包括益博睿企业征信、小企业金融交易所、东南信用管理协会等。企业征信的非标准化，不易批量处理，盈利不如个人征信。企业征信所受的监管比较宽松、信用数据采集和服条的要求也比较宽松由于小微企业征信和个人消费者征信的业务具有相似性，实际上三大个人征信机构都有涉足企业征信业务（习惯称为个人征信机构，是因为三家机构的个人征信业务量占绝对优势），其中益博睿号称美国第二大企业征信机构。四、美国企业征信体系四、美国企业征信体系（一）普通企业征信 风险管理方案 销售与市场拓展方案 电子商务方案 供应管理方案四、美国企业征信体系四、美国企业征信体系（二）资本市场征信机

20、构信用评级机构:金融市场重要的服务性中介机构，由专门的经济、法律、财务专家组成、对证券发行人和证券信用进行等级评定的组织。证券信用评级的主要对象为各类公司债券和地方债券，普通股股票一般不作评级。美国资本市场征信被穆迪、标普、惠誉三大信用评级机构垄断。标准普尔主权信用评级第二章第二章 国外征信市场与机构国外征信市场与机构第二节 欧洲征信市场与机构一、欧洲主要国家征信市场发展模式一、欧洲主要国家征信市场发展模式政府主导模式由中央银行建立公共征信系统，注重法律法规的约束和行政监管的运用，征信体系设立的目的主要在于为金融机构信贷和中央银行监管提供信用信息。特点： 征信机构组建 信用信息获取 信息数据范

21、围 信用信息使用二、政府主导模式的分类二、政府主导模式的分类（一）纯粹的政府主导模式法国法国没有私营征信机构，是最典型的政府主导模式。法兰西银行于1946年组织成立了法国唯一一家征信机构，即信用服务调查中心，由其建立中央信贷登记系统（包括企业信贷登记系统和个人信贷登记系统）。二、政府主导模式的分类二、政府主导模式的分类（二）混合偏政府主导模式德国德国的公共征信系统主要包括中央银行德意志联邦银行的信贷登记系统、地方法院工商登记簿、法院破产记录以及地方法院的债务人名单等不同于法国，德国有私营征信机构政府主导模式和市场主导模式的主要区别体现在公共数据库和私营数据库对于信息的保有量上。包括德意志联邦银

22、行的信贷登记系统在内的德国公共征信系统提供了较为全面的征信信息，市面上约有80%的征信信息都来源于公共征信系统。所以说，德国属于混合偏政府主导的征信市场模式。第二章第二章 国外征信市场与机构国外征信市场与机构第三节 日本征信市场与机构一、日本征信市场发展模式一、日本征信市场发展模式日本采用行业协会运作的个人征信中心与市场化运作的企业征信机构并存模式。日本征信体系的突出特点体现在行业协会运作的个人征信体系上，行业协会实行会员互惠互利的会员制，且行业协会在征信机构组织与监管领域发挥着重要职能。二、日本个人征信体系二、日本个人征信体系日本个人征信体系属于典型的行业协会主导模式，日本各行业协会共同出资

23、组建会员制的个人信用信息中心，由会员单位提供自身所掌握的个人信用信息，信用信息的查询服务也仅对会员开放，信息的提供和查询都采用收费方式，但只收取成本费用，不以盈利为目的。二、日本个人征信体系二、日本个人征信体系三大个人信息中心三大个人信息中心组建与管理机构组建与管理机构会员单位会员单位全国银行消费者信用信息中心（KSC）全国银行业协会商业银行、非银金融机构、银行附属公司等金融机构株式会社日本信息中心（JIC）全国信用信息中心联合会消费者金融公司、银行信用卡公司、担保公司、租赁公司株式会社信用信息中心（CIC）日本信用卡行业协会百货商店、银行的信用卡公司、家电企业信贷公司、汽车行业信用卡公司、租

24、赁公司、保险公司三、日本企业征信体系三、日本企业征信体系（一）企业征信机构寡头垄断帝国数据银行 + 东京商工所垄断（二）企业评级机构日本国内评级市场一直由国内最大的两家评级机构主导第三章第三章 国内征信市场与机构国内征信市场与机构第三章第三章 国内征信市场与机构国内征信市场与机构第一节 国内征信市场第二节 政府驱动型征信机构第三节 市场驱动型征信机构第三章国内征信市场与机构第三章国内征信市场与机构第一节国内征信市场一、我国企业征信机构发展历程一、我国企业征信机构发展历程我国现代企业征信业的发展：20世纪30年代初：上海已经有上海兴信所等5家外国投资者开办的企业信用调查机构1932年：由多家中资

25、金融机构共同发起成立 “中国征信所”1945年：由多家官办金融机构合作开办的“联合征信所”在重庆正式成立一、我国企业征信机构发展历程一、我国企业征信机构发展历程我国当代企业征信业的发展：（一）第一阶段（一）第一阶段(1995年前年前)：中国企业征信起步：中国企业征信起步20世纪80年代后期：当时的对外经济贸易部决定和邓白氏公司合作，互相提供国内外企业的信用报告1988年：中国人民银行批准成立了第一家信用评级公司上海远东资信评估有限公司1992年：中国第一家专门从事企业征信的公司“北京新华信商业风险管理有限责任公司”成立。新华信的成立标志着中国的企业征信行业开始进入市场化运作阶段。一、我国企业征

26、信机构发展历程一、我国企业征信机构发展历程我国当代企业征信业的发展：（二）第二阶段第二阶段(1995年年-2013年年)：中国企业征信稳步发展：中国企业征信稳步发展 1. 央行企业征信发展1995：人民银行印发贷款证管理办法，拉开我国央行征信服务事业的序幕1997年：人民银行开始推动银行信贷登记咨询系统建设2002年：建成全国、省、市三级联网的银行信贷登记咨询系统，从事企业征信业务2004年：银行信贷登记咨询系统升级为全国集中统一的企业征信系统建设2006年：全国集中统一的企业和个人征信系统全部建成，并实现全国联网运行2006年：经中央编办批复同意，人民银行设立直属事业单位中国人民银行征信中心

27、2007年：央行建成应收账款质押登记公示系统（即目前的动产融资登记公示系统）2013年征信业管理条例正式明确全国集中统一的企业和个人征信系统为金融信用信息基础数据库金融信用信息基础数据库一、我国企业征信机构发展历程一、我国企业征信机构发展历程我国当代企业征信业的发展：（二）第二阶段第二阶段(1995年年-2013年年)：中国企业征信稳步发展：中国企业征信稳步发展 2. 市场化企业征信发展上海、北京、广东等地率先启动区域社会征信业发展试点，一批地方性征信机构设立并得到迅速发展，部分信用评级机构开始开拓银行间债券市场、信用评级等信用服务领域，国际知名信用评级机构先后进入中国市场一、我国企业征信机构

28、发展历程一、我国企业征信机构发展历程我国当代企业征信业的发展：（三）第三阶段（三）第三阶段(2013年至今年至今)：中国企业征信规范发展：中国企业征信规范发展 1.央行企业征信发展2013年：国务院征信业管理条例正式颁布实施，填补了我国征信史上的法律空白，开启了我国企业征信机构规范发展的阶段2013年底：央行建成应收账款融资服务平台，为企业与金融机构之间搭建起应收账款融资供需信息对接桥梁2019年：征信中心积极参与动产担保统一登记试点方案制订，在动产融资登记公示系统平台上新增生产设备、原材料、半成品、产品抵押登记服务一、我国企业征信机构发展历程一、我国企业征信机构发展历程我国当代企业征信业的发

29、展：（三）第三阶段（三）第三阶段(2013年至今年至今)：中国企业征信规范发展：中国企业征信规范发展 2.市场化企业征信发展2013年：征信业管理条例授权中国人民银行对企业征信机构发放牌照2016年：征信业务管理办法（草稿）从流程上对企业征信进行了规范截至2019年6月末，央行征信管理局网站公布全国共有21个省（市）的130家企业征信机构在人民银行分支行完成备案，包括中诚信征信有限公司、绿盾征信（北京）有限公司、鹏元征信有限公司、上海华夏邓白氏商业信息咨询有限公司等新型企业征信机构、新型数据服务公司或将掀起企业征信发展的新浪潮二、我国个人征信机构发展历程二、我国个人征信机构发展历程（一）第一阶

30、段（一）第一阶段(1988年年-2013年年)：中国个人征信起步阶段：中国个人征信起步阶段1997 年：央行筹建银行信贷登记咨询系统，收集整理银行个人信贷信息1999年：经央行批准，成立上海资信有限公司，成为全国首家从事个人征信业务的机构，标志着个人征信服务的重要突破。2009年：央行开始控股上海资信有限公司。2004年：人民银行开始推动全国集中统一的个人征信系统建设2006年：全国集中统一的企业和个人征信系统全部建成2013年：征信业管理条例正式明确全国集中统一的企业和个人征信系统为金融信用信息基础数据库金融信用信息基础数据库二、我国个人征信机构发展历程二、我国个人征信机构发展历程（二）第二

31、阶段（二）第二阶段(2013年至今年至今)：中国个人征信快速发展：中国个人征信快速发展2015年：关于做好个人征信业务准备工作的通知，要求芝麻信用、腾讯征信等8家市场机构做好个人征信业务准备2018年：百行征信成立，是我国目前唯一一家获得个人征信业务牌照的机构三、我国征信市场发展模式三、我国征信市场发展模式 “双轮驱动”的市场发展模式企 业 征 信个 人 征 信“双轮驱动”的市场发展模式企 业 征 信个 人 征 信市场 政府政府这只手主要是人民银行的征信中心负责的国家信用信息基础数据库，已经接入了3500多家银行和其他金融机构的信用信息数据，10亿自然人的信用信息和2700多万户的企业和其他法

32、人组织的信用信息。市场这只手，目前市场上有133家企业征信机构，97家信用评级机构，这些机构80%以上是民营资本投资兴办的。个人征信市场上，由国家首个市场化的个人征信机构百行征信第三章第三章 国内征信市场与机构国内征信市场与机构第二节 政府驱动型征信机构一、政府驱动型征信机构概述一、政府驱动型征信机构概述（一）政府驱动型征信机构 政府驱动型征信机构是指建设主体为政府及其相关部门的征信机构。政府驱动型征信机构的建设主体包括：1.央行征信中心及央行下属机构 中国人民银行征信中心 央行下属子公司上海资信有限公司（建有网络金融征信系统（NFCS）2.政府部门 司法、质检、药监、环保、税务等3.地方政府

33、一、政府驱动型征信机构概述一、政府驱动型征信机构概述（二）政府驱动型征信机构特点央行征信中心、央行下属子公司上海资信等政府驱动型征信机构由于其建设主体的特殊性，一般都采用数据中心模式数据中心模式。一、政府驱动型征信机构概述一、政府驱动型征信机构概述（二）政府驱动型征信机构特点在政府驱动型征信机构采用的数据中心模式下，业务机构（例如银行、税务部门）将产生的主体信用信息主动报送数据中心，中心对数据合并整理后，对外统一提供数据服务。一、政府驱动型征信机构概述一、政府驱动型征信机构概述（二）政府驱动型征信机构特点 数据中心模式主要有以下三个特点：1业务机构主动上报提交数据；2业务机构收集的是标准化、相

34、对单一的主体信用数据；3数据中心一般是行政化运作，市场监管的产物，获取的数据具有纯粹、完整、及时、权威的特点。二、中国人民银行信用信息数据库二、中国人民银行信用信息数据库（一）央行征信中心央行征信中心已经建立起了体系完善、功能互补、相互支持的服务框架体系，全国集中统一的企业和个人征信系统、动产融资登记公示系统、应收账款融资服务平台已成为我国重要的金融基础设施。 1. 全国集中统一的企业和个人征信系统个人信用信息基础数据库个人信用信息基础数据库已为已为10亿自然人建立了信用档案，其中亿自然人建立了信用档案，其中5.5亿人有亿人有信贷记录信贷记录企业信用信息基础数据库已为2757.5万户企业或其他

35、组织建立了信用档案，其中937万户企业或其他组织有信贷记录二、中国人民银行信用信息数据库二、中国人民银行信用信息数据库（一）央行征信中心 2. 动产融资登记公示系统动产融资登记公示系统基于互联网面向全国对外提供应收账款质押、应收账款转让、融资租赁等10余种动产融资登记公示服务 3. 应收账款融资服务平台应收账款融资服务平台支持企业便捷开展应收账款融资，促进企业盘活动产二、中国人民银行信用信息数据库二、中国人民银行信用信息数据库（二）网络金融征信系统网络金融征信系统（NFCS）主要收集全国的网络借贷、小额贷款、消费金融、融资租赁等互联网金融及非银行金融信用信息，并向合作机构提供个人征信开放查询服

36、务。多年以来NFCS使用率始终不高三、政府部门信用信息数据库三、政府部门信用信息数据库（一）国家市场监督管理总局国家市场监督管理总局官网主页链接：国家企业信用信息公示系统、全国12315互联网平台、小微企业名录、动产抵押登记业务系统、特殊食品查询、缺陷产品召回、直销信息报备、认证认可信息公共服务平台等国家市场监督管理总局官网主页国家市场监督管理总局官网主页三、政府部门信用信息数据库三、政府部门信用信息数据库（一）国家市场监 督管理总局1国家企业信用 信息公示系统数据库公示的主要内容包括：市场主体的注册登记、许可审批、年度报告、行政处罚、抽查结果、经营异常状态等信息三、政府部门信用信息数据库三、

37、政府部门信用信息数据库（一）国家市场监督 管理总局2全国市场监管动产 抵押登记业务系统系统通过运用信息化手段，实现了动产抵押登记在线申请、在线审核、在线公示、在线查询，极大地改善了营商环境三、政府部门信用信息数据库三、政府部门信用信息数据库（二）中华人民共和国海关总署中国海关加快“互联网+海关”建设，通关证件资料一地备案、全国通用，一次提交、共享复用。“互联网+海关” 全国一体化在线政务服务平台三、政府部门信用信息数据库三、政府部门信用信息数据库（二）中华人民共和国海关总署1知识产权海关保护备案子系统从事进出口业务的外贸企业和生产企业需要了解有关知识产权在海关总署备案的情况的，可以通过本系统查

38、询当前有效的知识产权备案情况。三、政府部门信用信息数据库三、政府部门信用信息数据库（二）中华人民共和国海关总署2中国海关企业进出口信用信息公示平台“企业进出口信用信息公示平台” 平台向社会公示企业在海关注册登记信息、信用等级、行政处罚信息、特定企业资质及失信企业名单等信用信息。三、政府部门信用信息数据库三、政府部门信用信息数据库（三）国家税务总局国家税务总局设立纳税信用数据库，包括纳税信用A级纳税人和重大税收违法案件数据库。三、政府部门信用信息数据库三、政府部门信用信息数据库（四）最高人民法院根据中华人民共和国民事诉讼法相关规定，最高人民法院制定了关于公布失信被执行人名单信息的若干规定，自20

39、03年10月24日起向社会开通“中国执行信息公开网”，社会各界可通过该平台查询全国法院失信被执行人信息。三、政府部门信用信息数据库三、政府部门信用信息数据库（四）最高人民法院三、政府部门信用信息数据库三、政府部门信用信息数据库（五）国家信息中心国家信息中心（国家电子政务外网管理中心）是国家发展和改革委员会直属事业单位。国家信息中心主办“信用中国” 主要承担信用宣传、信息发布等工作，是政府褒扬诚信、惩戒失信的窗口。三、政府部门信用信息数据库三、政府部门信用信息数据库（六）其他政府部门1国有资产监督管理委员会 拥有国有企业的资产、隶属、经理人员、并购、政策等资料。2外汇管理局 掌握着所管辖有外贸经

40、营权企业从事外汇交易活动的外汇交易额、进出口货物情况、结汇情况、应收账款情况等。3房屋管理局 主管房地产登记管理工作，确认房屋权属，办理房屋所有权登记和初始登记、转移、变更、注销及设定他项权登记。4公安局车辆管理所 掌握所管辖区域内所有机动车所有权登记信息。四、地方政府征信数据库四、地方政府征信数据库（一）上海市征信数据库四、地方政府征信数据库四、地方政府征信数据库（二）山西省社会信用信息共享平台山西省社会信用信息共享平台于2016年正式投入运行平台在政府采购、招标投标、行政审批等方面对相关主体予以信用奖惩作为地方社会信用体系建设的重要平台，山西省社会信用信息共享平台具有两大特色： 1开展小微

41、企业及农村信用体系试验区建设 2设立诚信教育基地促进全省青年信用体系建设五、行业协会征信数据库五、行业协会征信数据库中国支付清算协会的支付清算共享系统是行业协会征信数据库，由中国支付清算协会运营是全国性非营利社会团体法人，是中国支付清算服务行业自律组织，协会业务主管单位为中国人民银行作为央行征信系统的有效补充，中国支付清算协会的支付清算共享系统的目标就是实现互联网金融平台间的信息共享，打通传统金融、新型金融与线上线下的信息壁垒不同于其他数据中心模式的政府驱动型征信机构，不同于其他数据中心模式的政府驱动型征信机构，中国支付清算协会的支付清算共享系统采用共享查中国支付清算协会的支付清算共享系统采用

42、共享查询模式。询模式。第三章第三章 国内征信市场与机构国内征信市场与机构第三节 市场驱动型征信机构一、市场驱动型征信机构概述一、市场驱动型征信机构概述（一）市场驱动型征信机构市场驱动型征信机构是指民营资本投资为主，以盈利为目的，为企业与个人提供征信服务的征信机构。包括。百行征信八家个人征信机构市场上大部分企业征信机构一、市场驱动型征信机构概述一、市场驱动型征信机构概述（二）市场驱动型征信机构的分类模式模式市场化征信机构市场化征信机构数据中心模式百行征信第三方征信模式芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信共享查询模式91征信二、数据中心模式二、数据中心

43、模式国内的市场驱动型征信机构仅有百行征信属于数据中心模式。百行征信俗称“信联”，是由央行牵头组建的国家级网络金融个人信用基础数据库，由市场自律组织中国互联网金融协会与芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信8家市场机构共同发起组建的一家市场化个人征信机构。其中互联网金融协会持股36%，8家征信公司分别持股8%。三、第三方征信模式三、第三方征信模式（一）第三方征信模式概况第三方征信机构利用自身系统或技术优势，对主体的信息进行主动采集、加工和整理，使用特定的模型得出主体信用，然后向授信机构提供服务。该模式下，第三方征信机构运用技术手段，通过各种途径，采集多

44、类数据，并对数据进行加工后对外提供服务。三、第三方征信模式三、第三方征信模式（一）第三方征信模式概况第三方征信机构利用自身系统或技术优势，对主体的信息进行主主动采集动采集、加工和整理，使用特定的模型得出主体信用，然后向授信机构提供服务。三、第三方征信模式三、第三方征信模式（二）第三方征信机构概况目前，国内采用第三方征信模式的主要是2015年批筹的八家个人征信公司（其中有多家征信公司也经营企业征信业务），以及市场上大部分企业征信机构。三、第三方征信模式三、第三方征信模式（二）第三方征信机构概况1第三方个人征信机构（1）第三方个人征信机构的初步创立（2015年-2018年）征信机构主要股东及背景数

45、据来源用户产品及服务应用芝麻信用蚂蚁金服阿里电商、蚂蚁金服、用户上传、合作互联网平台、金融机构、公共机构C端芝麻分、信用报告、反欺诈、行业关注名单信用生活服务和金融服务两大类，合计80类服务。生活服务：信用借还、出行；金融服务：信用贷（借呗）、分期（花呗）、车贷（天猫开新车）腾讯信用腾讯QQ、微信、财付通、用户上传、京东C端腾讯信用分处于小范围公测阶段，2018年1月31日放开公测，当天却下线，未实质开服业务中诚信征信中诚信集团银行、保险公司、合作的中小金融机构、企业平台B端万象分、信用报告、信用信息验证银行、电商、小货公司等三、第三方征信模式三、第三方征信模式（二）第三方征信机构概况1第三方

46、个人征信机构（2）第三方个人征信机构的转型（2018年至今）随着我国“政府+市场”双轮驱动框架逐渐明确，八家征信机构原个人征信业务，以及其他信用服务机构逐步开始转型如芝麻信用已经大范围减少金融场景的应用，将信用服务扩展到租车租房、出行医疗、农业租赁等非金融领域和更多的城市，推动公共信息和商业信息的共享融合三、第三方征信模式三、第三方征信模式（二）第三方征信机构概况2第三方企业征信机构我国企业征信机构主要沿用的是第三方征信模式，通过与数据单位建立合作协议或凭借技术采集信息，处理数据，形成产品。无论是信用评级报告、资信调查报告还是其他定制化征信报告，都离不开征信机构的主动采集。三、第三方征信模式三

47、、第三方征信模式（二）第三方征信机构概况2第三方企业征信机构截至2019年8月末，全国共有21个省（市）的133家企业征信机构在人民银行分支行完成备案。总体而言北京、上海两地的企业征信机构较多，如图颜色越深的区域，企业征信机构分布越集中。四、共享查询模式四、共享查询模式在共享查询模式下，业务机构无需事先将数据上报给共享中心，数据由机构自行管理数据由机构自行管理。当机构需要获取数据时，通过中心发送到其他机构，有数据的机构回应信息，返回查询机构。国内该模式的代表企业包括央行旗下支付清算协会的互联网金融风险信息共享系统（政府驱动型征信机构）、蜜蜂数据、91征信、华道征信等。四、共享查询模式四、共享查

48、询模式91征信为例，其定位是“只做数据连接工具，不存储数据”。五、大数据征信商业模式五、大数据征信商业模式云计算和大数据分析技术将交易过程、产品使用和人类行为数据化，再进行深度数据挖掘，从而在某些情况下通过模型模拟来判断不同变量下何种方案投入回报最高目前，该模式的企业主要是初创企业，如百融金服、同盾科技等。第四章第四章 企业征信业务企业征信业务第四章第四章 企业征信业务企业征信业务第一节 企业征信报告第二节 商账追收第三节 其他企业征信产品第四章第四章 企业征信业务企业征信业务第一节 企业征信报告一、企业征信报告的概念一、企业征信报告的概念企业征信报告是全面记录企业各类经济活动，反映企业信用状

49、况的文书；是将采集的信用信息进行验证、整理、分析后形成的客观反映被征信企业信用状况的信息集合报告，是企业征信机构的基础产品。二、企业征信报告的分类二、企业征信报告的分类（一）按报告生产者不同：央行企业征信报告+第三方征信机构企业征信报告（二）按照使用者的不同： 商业银行版信用报告、普通企业版信用报告、政府版信用报告、监管版信用报告等（三）按照内容的不同： 标准征信报告、信用评级报告、资信调查报告等标准征信报告、信用评级报告、资信调查报告等三、企业征信报告的用途三、企业征信报告的用途1被征信企业用来自查污点、自证清白和自我分析；2调查了解借款人的偿债能力与偿债意愿，协助授信银行等金融机构规避信用

50、风险；3全面及时掌握客户、供应商、合作企业的风险状况，帮助赊销企业规避信用风险；4用于政府部门招标或审计机构进行财务审计等活动。四、标准征信报告四、标准征信报告（一）标准征信报告的概念标准征信报告相对简单，内容较全面，但分析程度较浅。例如：央行企业信用报告（自主查询版）四、标准征信报告四、标准征信报告（一）标准征信报告的概念标准征信报告相对简单，内容较全面，但分析程度较浅。（二）央行企业信用报告以央行企业信用报告（自主查询版）为例，一份标准的企业征信报告一般包括基本信息、财务报表、信贷记录、公共记录等内容。四、标准征信报告四、标准征信报告央行企业信用报告（自主查询版）1报告头2报告说明3基本信