06人身保险实务--项目六健康保险产品--梁涛教学课件.ppt

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1、人身保险实务系列课件辽宁金融职业学院辽宁金融职业学院辽宁省省级精品课程国家“十二五”规划教材项目六 健康保险产品投资保险系：梁投资保险系：梁 涛涛 引导案例 重大疾病正在逐渐趋于年轻化教学模块一 健康保险概述教学模块二 健康保险的分类教学模块三 健康保险的特殊条款教学模块四 健康保险产品 综合实训 健康保险产品项目六 健康保险产品重大疾病正在逐渐趋于年轻化 2005年2月1日，京华时报登载了一篇新闻“50万医疗费威胁血癌少年”，报道的是中国农业大学人文与发展学院法学系2002级学生22岁的牛坚，他多次代表国家参加国际橄榄球比赛，并取得优异成绩，已从国青队员成为国家队的后备队员。2004年9月，

2、在中国农大进行的首届世界大学生橄榄球锦标赛上，体能一向很好的牛坚渐感体力不支，回到河北家里休息时，到省第二人民医院检查，发现患上急性粒细胞白血病，即“血癌”。 主治医师告诉牛坚的父母，目前治疗白血病最有效方法是进行造血干细胞移植，医生在牛坚的母亲身上测出和牛坚的基因有5/6的吻合点，可以进行移植手术，而且手术要尽快做。牛坚的体形较大，仅手术费用最保守的估计要50多万。这笔费用对于父母都是普通工人的家庭，无疑是天文数字。专家分析，重大疾病已越来越年轻化，如今空气、食品、环境污染、学生压力太大等众多原因已成重大疾病年轻化的诱因。北京儿童医院有一幢楼几乎都是白血病、恶性肿瘤等重大疾病的小患者，在校大

3、学生患重大疾病的消息也频频地出现在各大媒体上。 从案例的材料中我们可以看出：疾病总是那么无情伤害着年轻而健康的生命和无辜的家庭，身处这样的环境，我们不仅需要做好防范和保健，还要做好万一的打算，就是做好风险的转移，即保险保障。作为年轻人或者他们的父母，应该及早地树立起风险意识，健康保险能化解关键时的大额医疗费风险，是未雨绸缪的一种科学规划。重大疾病正在逐渐趋于年轻化模块一 健康保险概述模块二 健康保险的分类人身保险公司的销售人员或者营销经理 展业过程中有效公关深入沟通 沟通解决客户需要哪些保险应对风险岗位情境任务 说明健康保险的含义和特征 区别健康保险和医疗保险保障范围知识技能素质运用知识和技能

4、解答客户疑问完成任务提升职业素养完成 了解健康保险的各种不同分类教学 健康保险是指以被保险人身体为保险标的，保险人承担被保险人在保险期限内因患疾病、生育或发生意外事故受到伤害时所导致的医疗费用或收入损失补偿的一种保险。 我国健康保险管理办法第三条规定：“本办法所指健康保险，是商业保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对健康因素导致损失给付保险金的保险。”按照该办法规定，健康保险保障内容包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险。 广义地说，健康保险是指以疾病、生育、伤害的发生或由此所致的费用损失或劳动收入损失为保障项目的一大类保险。包括医疗保险、疾病保险、生育

5、保险、收入损失保险（含残疾、失能）、护理保险等。其中一部分通过社会保险实现；一部分由商业性保险提供。 狭义地说，健康保险约等于伤害保险，约等于疾病保险，约等于医疗保险，约等于残疾保险，或者说是约等于上述几个保险的结合。 健康保险的特征 风险控制困难，经营技术复杂 社会需求普遍，易于保险展业 给付形式多样，满足个性需求 强调综合效益，推动行业发展 社会特性明显，社保有力补充 展业过程中经常会遇到客户提出的问题“你说的健康保险不是保障医疗的吗，但是我有医疗保险呐”，作为人身保险公司的销售人员或者营销经理，我们如何进行应对？ 与社会保险中医疗保险的区别 （一）投保自愿 （二）保障多样 （三）自负盈亏

6、 （四）个体公平 按照保险责任划分 疾病保险 医疗保险 失能收入损失保险 护理保险 按照承保风险划分 疾病保障型保险 意外伤害保障型保险 生育保障型保险 按照续效条件划分 可任意解除健康保险 有条件可解除健康保险 不可解除健康保险 有条件续保健康保险 保证续保健康保险 按照承保对象划分 个人健康保险 团体健康保险 按照保险期限划分 长期健康保险 短期健康保险 按照给付方式划分 定额给付型健康保险 费用补偿型健康保险 津贴给付型健康保险 综合服务型健康保险 按照险种结构划分 主险型健康保险 附加险型健康保险 按照组织性质划分 商业健康保险 社会健康保险 管理式医疗 自保计划 通过学习相关的理论和

7、技能，通过自己的语言，向客户举例说明“什么是健康保险，什么是医疗保险” ？ 通过各种渠道，搜集相关的资料，尝试着解释健康保险和意外伤害保险的关系。 说明健康保险的含义和特征？ 举例说明健康保险和医疗保险的区别？ 列表说明健康保险有哪些分类方式？TO BE CONTINUED模块三 健康保险的特殊条款模块四 健康保险产品人身保险公司的销售人员或者营销经理 展业过程中有效公关深入沟通 沟通解决客户需要哪些保险应对风险岗位情境任务 健康保险的几个重要特有条款 健康保险的保其他特殊条款知识技能素质运用知识和技能解答客户疑问完成任务提升职业素养完成 健康保险不同险种险别的责任教学 责任期条款是指意外伤害

8、保险和健康保险特有的概念，是指自被保险人遭受意外伤害之日起的一定时期（90或180天等）。在此期间内，被保险人的治疗费用或收入损失由保险人承担。 所谓的责任期条款，是说只有在这段期间费用的发生和收入的减少，保险人才承担赔偿给付的责任，一旦超过这个期限，即使还有费用的发生和收入的减少，保险人也不负责。这个责任期限不同于健康保险合同的合同有效期限，责任期限可以在健康保险合同的有效期限之内，也有可能超过合同的有效期限，但是不可能在合同的有效期限之前。 观察期，也称为试保期、等待期、免责期，它是指健康保险合同成立之后到正式开始生效之前的一段时间。为防止已经患有疾病的人带病投保，通常在首次投保的健康保险

9、单中规定一个观察期（90天，120天，180天等）。被保险人在观察期内所患疾病都推定为投保之前已经患有，其所支出的医疗费或所致收入损失保险人不负责，只有观察期结束后保险单才正式生效。及时续保的健康保险合同不再设置观察期。 如果被保险人在观察期内因疾病或者其他免责事项死亡，则保险人在扣除手续费后退还保险费，保险合同终止。如果被保险人没有死亡，保险人可根据被保险人的身体状况决定是否继续承保，也可以以危险增加为由解除保险合同。 犹豫期也叫冷静期、冷却期,是指投保人收到保单之日起的一定日期内（一般而言是10天，个别也有7天的规定），可以无条件地要求保险公司退还保费，保险公司除收取最多10元的成本费以外

10、，不得扣除任何费用（过了犹豫期以后的退保，保险公司通常要扣除较多的手续费）。它的产生,是为了防止客户因一时冲动而做出购买保险的决定,因此对于客户来说它无疑起到了缓冲器的作用。 2006年中国保险监督管理委员会颁布的第十五条规定：“长期健康保险产品应当设置合同犹豫期，并在保险条款中列明投保人在犹豫期内的权利不得少于10天。” 展业过程中经常会遇到客户提出的问题“你给我介绍的健康保险对我很有用，但是一些规定却让我很迷惑啊”，作为人身保险公司的销售人员或者营销经理，我们如何进行应对？ 责任期条款责任期条款 观察期条款观察期条款 犹豫期条款犹豫期条款 免赔额条款 共保比例条款 给付限额条款 续保条款

11、既存状况条款 豁免保费条款 定残期限条款 护理给付标准条款 通胀保护条款 疾病保险是指被保险人罹患合同约定的疾病时，保险人按合同约定的保险金额给付保险金的一种健康保险。疾病保险并不考虑被保险人的实际医疗费用支出，而是依照保险合同约定给付保险金。疾病保险是健康保险业务的重要组成部分，它是以特定人群或特种疾病发生的医疗费、护理费等为保险金给付条件向被保险人提供经济保障。 我国健康保险管理办法第二条规定：“疾病保险是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。” 疾病保险的特点 （一）“疾病”规定的特殊性 （二）承保风险的特殊性 （三）保险金给付的特殊性 （四）保险期限的特殊性 疾病保险的主

12、要险种 （一）重大疾病保险 （二）特种疾病保险 生育保险 牙科费用保险 眼科保健保险 艾滋病保险 传染性疾病专门保险 按照我国健康保险管理办法第二条规定：“医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。” 医疗保险所承保的医疗费用一般包括医生的医疗费和手术费、药费、诊疗费、护理费、各种检查费和住院费及医院杂费等。各种不同的医疗保险单所保障的费用一般是其中一项或若干项医疗费用的组合。 医疗保险的特点 （一）承保理赔管理难度较大 （二）原则性与灵活性相结合 （三）保险金给付方式多种多样 （四）承保范围与给付规定特殊 医疗保险主要险种

13、 （一）普通医疗保险 （二）住院医疗保险 （三）手术医疗费用保险 （四）高额医疗费用保险 （五）门诊医疗保险 （六）特种疾病医疗费用保险 （七）综合医疗保险 我国健康保险管理办法第二条规定：“失能收入损失保险，是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。” 失能收入损失保险在国外也称为收入保障保险，或称为丧失工作能力保险，它是指在保险合同有效期内，因疾病或意外事故的发生导致被保险人残疾，或部分或全部丧失工作能力，或短期或永久丧失工作能力而造成其正常收入损失时，由保险人按合同约定的方式定期给付保险金的保险。 失能收

14、入损失保险具有独特的业务规定： 以被保险人发生残疾为给付条件； 导致保险人残疾的原因必须是意外伤害或疾病； 保险金给付金额的确定有固定给付和比例给付两种； 保险金给付方式有一次给付和分次给付； 保险金给付有最高限额规定、免赔期规定； 在维护被保险人利益方面有免缴保险费条款规定、抵御通货膨胀条款的规定； 保险费率的厘定要考虑通货膨胀的因素；残疾有特定的含义和标准。 我国2006年新颁布健康保险管理办法第二条规定：“护理保险是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。” 国外习惯称为长期护理健康保险，又名老年看护健康保险，保险人对于那些因

15、年老、疾病或伤残生活无法自理或不能完全自理，而需要他人辅助全部或部分日常生活的被保险人(老人或伤残者)提供护理服务或经济保障的一种保险。此类保险对被保险人的年龄一般限制在5084岁。 护理保险的承保范围 护理保险主要是为满足被保险人在老年护理中心和其他一些康复机构，甚至是被保险人的家中因各种护理需要或者接受各类护理服务费用补偿而提供的保险保障。 按照保险人对被保险人所承担的护理费用划分，护理保险可以分为专门护理或家庭护理两大类。 通过对相应险种险别的学习掌握，可以根据客户的风险状况和实际需要，为客户推荐为适合的健康保险产品。 通过对相应险种险别的学习掌握，在竞争激烈的人身保险市场上，纷繁复杂的健康保险产品当中能够根据主要特征分辨和定位不同的健康保险产品。 说明常见的健康保险产品有哪些？ 疾病保险有哪些除外责任？ 重大疾病保险的含义和特征？TO BE CONTINUED了解保险公司的重大疾病保险了解保险公司的重大疾病保险 假如你是一家健康保险公司的营销业务人员，王晓明是你的一位潜在客户，在营销展业过程当中，你将如何向客户介绍你们公司的保险产品，使得客户王晓明认识到自身的风险，成功的为其提供保障。Liaoning Finance Vocational CollegeLiaoning Finance Vocational College谢谢 谢谢 ！