个人理财规划设计方案.ppt

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1、AFP3014AFP3014组组内容概览客户基本情况基本情况假设客户理财目标财务状况分析风险喜好分析理财方案设计风险告知披露事项与定期评估 客户资料小罗，男，小罗，男，2727岁，未婚，岁，未婚，20042004年大学毕业，现年大学毕业，现任职于某银行。父亲，任职于某银行。父亲，5151岁，母亲岁，母亲5353岁，都在农村。岁，都在农村。小罗的弟弟小罗的弟弟1717岁，现读高中，明年高考，成绩很好。岁，现读高中，明年高考，成绩很好。小罗月收入小罗月收入20002000元，平均季度奖金元，平均季度奖金40004000元，每元，每月支出房租月支出房租350350元，水电元，水电100100元，通讯

2、元，通讯100100元，生活元，生活费用费用500500元，给弟弟生活费用元，给弟弟生活费用100100元，支助女友开支元，支助女友开支500500元。元。小罗目前有存款小罗目前有存款1 1万元，股票市值万元，股票市值1 1万元（盈亏万元（盈亏平衡），基金投入平衡），基金投入2.52.5万元，现在市值万元，现在市值1.31.3万元，还万元，还有近有近4 4万元信用卡负债。父母在农村的收入为供小万元信用卡负债。父母在农村的收入为供小罗上大学全部用尽，目前基本没有积蓄，但也无负罗上大学全部用尽，目前基本没有积蓄，但也无负债，每年在农村的收入仅够基本生活和小罗弟弟的债，每年在农村的收入仅够基本生活和

3、小罗弟弟的教育、生活费用。教育、生活费用。 基本情况假设薪资增长率薪资增长率4%4%投资收益率投资收益率5%5%通胀率通胀率3%3%房价成长率房价成长率4%4%学费成长率学费成长率5%5%住房公积金贷款利率住房公积金贷款利率4%4%一般房贷利率一般房贷利率6%6%住房公积金上限为每人住房公积金上限为每人200000200000元元两人同时贷款为两人同时贷款为400000400000元元婚后爱人收入支出与小罗相当婚后爱人收入支出与小罗相当为父母购房时，出售的旧房为当时市值为父母购房时，出售的旧房为当时市值5000050000元元赡养父母时第一年的赡养费为当时市值赡养父母时第一年的赡养费为当时市值

4、1500015000元元家庭财务情况分析（一）罗先生收入情况：罗先生收入情况：个人负担合计:666.60元 单位负担合计:1199.88元年个人负担合计：666.60*12=7999.20元养老保险养老保险个人个人3333*8%=266.64单位3333*20%=666.6医疗保险个人3333*2%=66.66单位3333*6%=199.98住房公积金个人3333*10%=333.30单位3333*10%=333.30家庭财务情况分析( (二) )每月实际工资收入：2000-266.64-66.66-333.31333.40元 季度奖金发放当月应税所得：5333.40-2000=3333.40

5、元适用税率：15 速算扣除数1253333.40*15%-125=375.01 元 季度奖金发放当月收入（税后）：5333.40-375.01=4958.39 元 罗先生年缴所得税总额：375.01*4=1500.01元 罗先生年税后可支配收入：1333.40*8+4958.39*4=30500.76元活期存款利息收入：10000*0.36%=36元 公积金账户余额：333.30*2*12*4=31996.80养老金个人账户余额：266.64*12*4=12798.72 财务状况分析资产负债表（20092009）资产项目资产项目成本成本市价市价负债项目负债项目金额金额净值项目净值项目成本成本市

6、价市价现金0.00 0.00 信用卡负债40,000.00 活存10,000.00 10,000.00 流动性资产10,000.00 10,000.00 消费负债40,000.00 流动净值(30,000.00)(30,000.00)外币存款0.00 0.00 股票10,000.00 10,000.00 基金25,000.00 13,000.00 公积金账户余额31,996.80 31,996.80 养老金账户余额12,798.72 12,798.72 投资用房贷0.00 投资性资产79,795.52 67,795.52 投资负债0.00 投资净值79,795.52 67,795.52 自用汽

7、车0.00 0.00 自用房屋0.00 0.00 自用房贷0.00 自用性资产0.00 0.00 自用性负债0.00 自用净值0.00 0.00 总资产89,795.52 77,795.52 总负债40,000.00 总净值49,795.52 37,795.52 资产负债率=40000/77795.52=51.42%流动资产比率=10000/77795.52=13%自用资产比率=0%流动比率 = 10000/40000=25% 财务状况分析现金流量表（20092009）罗先生罗先生2009年现金流量表年现金流量表项目项目金额金额项目项目金额金额工作收入30,500.79 生活支出-19800理

8、财收入36.00 利息支出-7300总收入30,536.79 总支出-27100现金增减3,436.79 财务状况分析收支储蓄表（20092009）收入项目收入项目金额金额支出项目支出项目金额金额储蓄项目储蓄项目金额金额储蓄运用储蓄运用金额金额薪资40,000.00 家计支出12,600.00 基金0.00三险一金(7,999.20)弟弟生活费1,200.00 储蓄型保费0.00 所得税扣缴(1,500.01)支助女友6,000.00 工作收入30,500.79 生活支出19,800.00 生活储蓄10,700.79 资产增加0.00 利息收入0.00 保障型保费0.00 还房贷本金0.00

9、实现资本利得0.00 利息支出7,300.00 实现资本损失0.00 理财收入0.00 理财支出7,300.00 理财储蓄(7,264.00)负债减少0.00 总收入30,536.79 总支出27,100.00 总储蓄3,400.79 自由储蓄额3,400.79 财务状况分析家庭家庭财务比率财务比率定定义义小小罗家庭指标罗家庭指标建建议范围议范围流流动资产比率动资产比率流流动资产动资产/总资产总资产11.88%2%-10%资产负债率资产负债率总负债总负债/总资产总资产47.51%20%-50%备用金倍数备用金倍数流流动资产动资产/月支出月支出6.063-6财务自由度财务自由度年理年理财收入财收

10、入/年支出年支出0.13%20%-100%平均投资报酬率平均投资报酬率年理年理财收入财收入/生息生息资资产产0.05%3-10%自由储蓄率自由储蓄率自由自由储蓄储蓄/总资产总资产4.41%10%-25% 财务状况诊断流动负债率过高，原因为信用卡债务。流动负债率过高，原因为信用卡债务。没有投资性负债，没有利用财务杠杆。没有投资性负债，没有利用财务杠杆。没有自用资产，不利于资产的保值。没有自用资产，不利于资产的保值。没有保险，收入低。建议增加收入。没有保险，收入低。建议增加收入。风险属性分析风险承受能力评分表年龄年龄 1010分分8 8分分6 6分分4 4分分2 2分分客户得分客户得分2727总分

11、总分5050分，分，2525岁以下者岁以下者5050分，每多一岁少分，每多一岁少1 1分，分，7575岁以上者岁以上者0 0分分4848就业状况就业状况公教人员公教人员上班族上班族佣金收入者佣金收入者自营事业者自营事业者失业失业8 8家庭负担家庭负担未婚未婚双薪无子女双薪无子女双薪有子女双薪有子女单薪有子女单薪有子女单薪养三代单薪养三代1010置产状况置产状况投资不动产投资不动产自宅无房贷自宅无房贷房贷房贷505050无自宅无自宅2 2投资经验投资经验1010年以上年以上6 61010年年2 25 5年年1 1年以内年以内无无6 6投资知识投资知识有专业证照有专业证照财金科系毕财金科系毕自修有

12、心得自修有心得懂一些懂一些一片空白一片空白4 4总分总分7878风险态度评风险态度评分表分表忍受亏损忍受亏损 % %1010分分8 8分分6 6分分4 4分分2 2分分客户得分客户得分1010不能容忍任何损失不能容忍任何损失0 0分，每增加分，每增加1%1%加加2 2分，可容忍分，可容忍2525得得5050分分2020首要考虑首要考虑赚短现差价赚短现差价长期利得长期利得年现金收益年现金收益抗通膨保值抗通膨保值保本保息保本保息8 8认赔动作认赔动作默认停损点默认停损点事后停损事后停损部分认赔部分认赔持有待回升持有待回升加码摊平加码摊平6 6赔钱心理赔钱心理学习经验学习经验照常过日子照常过日子影响

13、情绪小影响情绪小影响情绪大影响情绪大难以成眠难以成眠6 6最重要特性最重要特性获利性获利性收益兼成长收益兼成长收益性收益性流动性流动性安全性安全性8 8避免工具避免工具无无期货期货股票股票外汇外汇不动产不动产8 8总分总分5656风险矩阵风险矩阵风险能力风险能力低能力低能力 中低能力中低能力中能力中能力 中高能力中高能力 高能力高能力风险态度风险态度工具工具0-190-19分分20-3920-39分分40-5940-59分分60-7960-79分分80-10080-100分分低态度低态度 0-0-1919分分货币货币70%70%50%50%40%40%20%20%0%0%债券债券20%20%4

14、0%40%40%40%50%50%50%50%股票股票10%10%10%10%20%20%30%30%50%50%预期报酬率预期报酬率5.00%5.00%5.40%5.40%6.00%6.00%6.80%6.80%8.00%8.00%标准差标准差3.40%3.40%4.28%4.28%5.64%5.64%7.66%7.66%11.24%11.24%中低态度中低态度 20-3920-39分分货币货币50%50%40%40%20%20%0%0%0%0%债券债券40%40%40%40%50%50%50%50%40%40%股票股票10%10%20%20%30%30%50%50%60%60%预期报酬率预

15、期报酬率5.40%5.40%6.00%6.00%6.80%6.80%8.00%8.00%8.40%8.40%标准差标准差4.28%4.28%5.64%5.64%7.66%7.66%11.24%11.24%12.86%12.86%中态度中态度 40-40-5959分分货币货币40%40%20%20%0%0%0%0%0%0%债券债券40%40%50%50%50%50%40%40%30%30%股票股票20%20%30%30%50%50%60%60%70%70%预期报酬率预期报酬率6.00%6.00%6.80%6.80%8.00%8.00%8.40%8.40%8.80%8.80%标准差标准差5.64%

16、5.64%7.66%7.66%11.24%11.24%12.86%12.86%14.57%14.57%中高态度中高态度 60-60-7979分分货币货币20%20%0%0%0%0%0%0%0%0%债券债券30%30%50%50%40%40%30%30%20%20%股票股票50%50%50%50%60%60%70%70%80%80%预期报酬率预期报酬率7.60%7.60%8.00%8.00%8.40%8.40%8.80%8.80%9.20%9.20%标准差标准差10.71%10.71%11.24%11.24%12.86%12.86%14.57%14.57%16.34%16.34%高态度高态度 8

17、0-10080-100分分货币货币0%0%0%0%0%0%0%0%0%0%债券债券50%50%40%40%30%30%20%20%10%10%股票股票50%50%60%60%70%70%80%80%90%90%预期报酬率预期报酬率8.00%8.00%8.40%8.40%8.80%8.80%9.20%9.20%9.60%9.60%标准差标准差11.24%11.24%12.86%12.86%14.57%14.57%16.34%16.34%18.15%18.15% 风险属性诊断及资产配置项目项目分数分数投资工具投资工具资产配置资产配置预期报预期报酬率酬率承受能力承受能力7878货币货币20.00%2

18、0.00%2 225%25%基金基金40.00%40.00%6.00%6.00%承受态度承受态度5656股票股票40.00%40.00%10.00%10.00%投资组合投资组合100.00%100.00%6.85%6.85% 风险属性诊断及资产配置 客户理财目标短期目标：短期目标：1 1、1 1年后偿还朋友借款年后偿还朋友借款1200012000元元2 2、1 1年后负担弟弟大学学费和生活费用年后负担弟弟大学学费和生活费用1.51.5万元万元3 3、预计两年内结婚，预计婚礼各项费用、预计两年内结婚，预计婚礼各项费用3 3万元万元中期目标：中期目标：1 1、结婚、结婚2 2年后要小孩，每年小孩开

19、支年后要小孩，每年小孩开支1 1万元；另需考虑万元；另需考虑3 3岁以岁以后的教育费用支出，前后的教育费用支出，前1515年每年年每年20002000元，上大学元，上大学4 4年每年年每年2 2万元万元2 2、2 2年后购房年后购房3030万元万元远期目标：远期目标：1 1、1010年内在父母所在的县城为父母购买年内在父母所在的县城为父母购买2020万元住房一套万元住房一套2 2、赡养父母至父亲、赡养父母至父亲8080岁，第一年赡养费用岁，第一年赡养费用1500015000元，随通货元，随通货膨胀率逐年提高膨胀率逐年提高 保险规划1 1、父母赡养费、父母赡养费1500015000* *20=3

20、0000020=300000元元2 2、孩子教育金、孩子教育金1000010000* *18+200018+2000* *15+2000015+20000* *4=2900004=290000元元3 3、房贷余额、房贷余额300000300000* *0.8+0.8+（20-520-5）* *0.7=3450000.7=345000元元一共需要一共需要300000+290000+345000=935000300000+290000+345000=935000元元婚前规划：父母的赡养费为婚前规划：父母的赡养费为1500015000元元* *2020年年=30=30万元万元国寿祥福人生保障险年缴国

21、寿祥福人生保障险年缴12001200元，保额元，保额3535万元万元婚后规划：在婚前的基础上在买婚后规划：在婚前的基础上在买2 2份国寿祥福人生保障份国寿祥福人生保障年缴年缴24002400元，保额元，保额7070万元，保额万元，保额3535万元万元+70+70万元。万元。由于国寿祥福不包含重疾险，故另在选个中国平安的平安盛，由于国寿祥福不包含重疾险，故另在选个中国平安的平安盛，年缴保费年缴保费30003000元，保额元，保额2020万元。万元。理财方案设计- -婚前方案一：结婚延期方案一：结婚延期2 2年，年，2 2年后对弟弟大学学年后对弟弟大学学费的资助减少到费的资助减少到1.11.1万元

22、。万元。方案二：兼职年收入方案二：兼职年收入1.41.4万元。万元。方案三：结婚当年借款方案三：结婚当年借款3 3万元。万元。方案一对小罗自己的生活影响较大，感情上难方案一对小罗自己的生活影响较大，感情上难以接受；方案三的以接受；方案三的IRRIRR为为9.34%9.34%，虽然也可实，虽然也可实现，但不利于其中远期目标的实现；方案二的现，但不利于其中远期目标的实现；方案二的可行性较大，建议采用方案二，只要能找个月可行性较大，建议采用方案二，只要能找个月收入收入11671167元的兼职（比如找份家教）就可以元的兼职（比如找份家教）就可以实现以上四个理财目标，内部报酬率为实现以上四个理财目标，内

23、部报酬率为6.136.13。理财方案设计-婚后方案一：继续兼职，兼职到方案一：继续兼职，兼职到3434岁，共兼职岁，共兼职8 8年，内部年，内部报酬率报酬率IRRIRR达到达到6.78%6.78%。方案二：为自己购房计划推迟方案二：为自己购房计划推迟4 4年，年，4 4年后，公积金账年后，公积金账户余额为户余额为FVFV（3%,4, 20979.84, 89634.913%,4, 20979.84, 89634.91）=113303.79=113303.79元。房价为元。房价为3030* *1.046=379595.711.046=379595.71元。元。贷款金额贷款金额190938.991

24、90938.99元，公积金贷款元，公积金贷款PMTPMT（4%,20,190938.99,04%,20,190938.99,0）=13509.26=13509.26。IRRIRR为为5.07%5.07%。方案三：让弟弟上学申请国家助学贷款，为自己购房方案三：让弟弟上学申请国家助学贷款，为自己购房推迟推迟2 2年购房。演算同方案二。年购房。演算同方案二。IRRIRR达到达到7.43%7.43%。方案比较选择上述三个方案理论上虽然都可行，但是方上述三个方案理论上虽然都可行，但是方案一需要小罗兼职案一需要小罗兼职8 8年，而小罗在婚后还需年，而小罗在婚后还需要照顾家庭、小孩，故在实际的执行过程要照顾

25、家庭、小孩，故在实际的执行过程中不是很合理。方案三虽然也可行，但是中不是很合理。方案三虽然也可行，但是在感情上来说，小罗的父母不是很能接受。在感情上来说，小罗的父母不是很能接受。固选方案二，相对来讲比较合理，推迟固选方案二，相对来讲比较合理，推迟4 4年年购房对小罗一家影响不是很大。购房对小罗一家影响不是很大。 理财方案的主要内容以上方案均未涉及到养老规划，主要是因以上方案均未涉及到养老规划，主要是因为小罗刚参加工作，还没结婚，家庭的收为小罗刚参加工作，还没结婚，家庭的收支状况尚未稳定，故目前暂不考虑养老规支状况尚未稳定，故目前暂不考虑养老规划划。 风险告知1) 1) 流动性风险流动性风险:

26、: 急需变现时可能的损失急需变现时可能的损失2) 2) 市场风险市场风险: : 市场价格可能不涨反跌市场价格可能不涨反跌3) 3) 信用风险信用风险: : 个别标的的特殊风险个别标的的特殊风险4) 4) 就预估的投资报酬率，提出说明就预估的投资报酬率，提出说明: : 需要的内需要的内部报酬率为部报酬率为5.07%5.07%5) 5) 估计平均报酬率的依据估计平均报酬率的依据: :依据风险属性分析依据风险属性分析表与内部报酬率法表与内部报酬率法6) 6) 过去的绩效并不能代表未来的趋势过去的绩效并不能代表未来的趋势 披露事项与定期评估的安排金融理财师的职责是准确评估客户的财务金融理财师的职责是准确评估客户的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的定期检讨服务。客户如果务建议和长期的定期检讨服务。客户如果有任何疑问，欢迎随时向金融理财师进行有任何疑问，欢迎随时向金融理财师进行咨询。咨询。根据客户的情况，建议一年定期检讨一次。根据客户的情况，建议一年定期检讨一次。暂时预约暂时预约20102010年年7 7月为下次检讨日期，届时月为下次检讨日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书的情况。财规划报告书的情况。谢谢！