1-1贷款及其分类教学课件.ppt

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1、项目一项目一 小额信贷概述小额信贷概述模块一模块一 相关概念内涵（一）相关概念内涵（一）小额信贷实务凌海波p1、银行业务的分类？p2、贷款在我国银行业务中的地位？p3、除商业银行外，还有哪些机构或者主体可以发放贷款？一、话题讨论数据来源：中国银监会年报2016数据来源：中国银监会年报2016贷款信贷授信二、贷款、信贷、授信的概念界定p贷款贷款商业银行或其他信用机构以一定的利率和按期归还为条件，将货币资金使用权转让给其他资金需求者的信用活动。贷款通则(1996.8)：贷款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。p信贷信贷一切以实现承诺为条件的价值运动形式，是债权人贷出货币，债务人

2、按期偿还并支付一定利息的信用活动。主要包括贷款、担保、承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺等。p授信授信指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在经济活动中的信用向第三方做出保证的行为。具体包括贷款、贸易融资、项目融资、票据承兑、开出信用证、担保、贷款承诺等。贷款人贷款人 与与 借款人借款人p贷款人贷款人依法设立的经营贷款业务的机构等。p借款人借款人从经营贷款业务的机构取得贷款的法人、其他经济组织、个体工商户、自然人等。三、贷款的分类三、贷款的分类 （一）根据贷款经营模（一）根据贷款经营模式式p自营贷款、委托贷款、特定贷款、银团贷款（二）根据贷款期限（二）根据贷款期限p 短期贷款：1年p 中期

3、贷款： 1年贷款期限5年p 长期贷款：贷款期限5年（三）根据贷款方式（三）根据贷款方式p 信用贷款 p 担保贷款 p 票据贴现 保证贷款抵押贷款质押贷款数据来源：中国银监会年报2016三、贷款的分类三、贷款的分类（四）根据贷款的风四）根据贷款的风险程度险程度p 正常贷款正常贷款p 关注贷款关注贷款p 次级贷款次级贷款p 可疑贷款可疑贷款p 损失贷款损失贷款 （五）根据贷款的期（五）根据贷款的期限管理限管理p 正常贷款正常贷款 p 逾期贷款逾期贷款 p 呆滞贷款呆滞贷款 （1年）p 呆帐贷款呆帐贷款 不良不良贷款贷款不良不良贷款贷款正常：正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能借款

4、人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。按时足额偿还。（基本能够偿还）（基本能够偿还）关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素对偿还产生不利影响的因素。（存在潜在缺陷）（存在潜在缺陷）次级：次级：借款人的还款能力出现明显问题，借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造，即使执行担保，也可能会造成一定损失。成一定损失。（缺陷明显，可能产生损失）（缺陷明显，可能产生损失）可疑：可疑：借款人无法

5、足额偿还贷款本息，借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定即使执行担保，也肯定要造成较大损失。要造成较大损失。（损失较大）（损失较大）损失：损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本本息仍然无法收回，或只能收回极少部分息仍然无法收回，或只能收回极少部分。（基本损失）（基本损失）贷款五级分类标准贷款五级分类标准 现金流量与贷款五级分类现金流量与贷款五级分类p正常正常用经营活动产生的现金还款，用经营活动产生的现金还款，现金流量稳定现金流量稳定p关注关注用经营活动产生的现金还款，用经营活动产生的现金还款，现金流量在减少现金流量在减少p至少次级至少次级借款人已不能用经营活动产生的现金流量还款，而要借款人已不能用经营活动产生的现金流量还款，而要通过出售证券或减少固定资产维修、更新、技术改造现金通过出售证券或减少固定资产维修、更新、技术改造现金支出，甚至对外融资还款支出，甚至对外融资还款p至少可疑至少可疑如果对外融资产生的现金流入仍无法不足以还款如果对外融资产生的现金流入仍无法不足以还款p损失损失如果出售无形资产，固定资产产生的现金，甚至转让如果出售无形资产，固定资产产生的现金，甚至转让股份所得都不足以还款股份所得都不足以还款