XX商业银行2022年度信贷培训工作总结.docx

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1、XX商业银行2022年度信贷培训工作总结 第一篇：XX商业银行2022年度信贷培训工作总结 XX商业银行2022年度信贷培训工作总结 为实行银监会“三个方法、一个指引的贷款新规，XX商业银行根据省联社及XX市办员工教化培训的总体要求，结合信贷工作的特殊实际，以落实人才兴行进展战略为方向，以提高信贷从业人员业务素养和风险防控实力为目的，以增加创新性、好用性和针对性为宗旨，认真做好2022年度信贷培训工作，为实现平安效益的经营目标、促进我行可持续性进展奠定了坚实基础。 一、信贷培训工作基本状况 一基础业务培训状况。今年2月中旬，我行举办了有各分支机构分管信贷的副行长及部分骨干信贷人员参加的全辖信贷

2、档案学习班，明确指定分支机构的信贷档案由分管信贷的副行长专人管理，并出台了信贷档案操作规程及管理方法，为全辖信贷档案管理逐步向规范化方向迈进打下了良好基础。今年4月初，我行举办了有各分支机构信贷报表人员参加的全辖信贷征信学习班，进一步规范了信贷征信系统的操作，为防范信贷风险供应了良好的信息保证。 二全辖信贷培训状况。今年7月上旬、中旬，我行分两期举办了有信贷管理部、合规风险管理部全体人员和各分支机构分管信贷的副行长、信贷员及报表人员共140人参加的全辖信贷人员培训班，系统讲授了信贷档案管理、贷款 - 1 - 操作规程及管理、贷款系统常识及报表、贷款风险管理及法律学问等业务。培训班结束时，对培训

3、内容进行了闭卷考试，最高分94，最低分73，平均分84.26，及格率100%，其中：90分以上的18人。这两期信贷人员培训班参培人员之多、参培面之广在我行历史上是前所未有的，全辖信贷人员在学习贷款新规、转变思想观念、提高业务素养、防控信贷风险等方面均受益匪浅。 三贴现业务培训状况。今年11月初，我行由分管票据贴现业务的副行长XXX同志亲自带队，组织信贷管理部总经理、票据中心主任、票据中心信贷员及相关会计记账人员参加了XX市办举办的票据贴现业务培训班，系统学习了票据贴现及转让业务的系统操作、账务处理、留意事项及风险防范等学问，为提高票据贴现从业人员业务素养及促进票据贴现业务稳健进展打下了良好基础

4、。 二、信贷培训工作主要做法 一领导高度重视。早在年初，总行领导就审时度势，站在“合规文化建设年活动及信贷资产质量专项整治工作的思想高度，根据我行信贷资产风险状况，把导入以人为本理念、加强信贷管理和风险防控技能培训、规范贷款流程操作行为列入重要议事日程，责成信贷管理部制定了2022年度信贷培训支配。董事长XX同志、行长XXX同志、分管信贷的副行长XXX同志高度重视信贷培训工作，明确提出要采 取“集中培训与以会代训相结合、“定期学习与沟通体会相结合、“现场指导与技能考核相结合等方法，狠抓信贷培训工作的落实，全面提高信贷队伍的整体素养，为做好全年信贷培训工作指明白方向。 二准备工作充分。为办好全辖

5、各类信贷培训班，信贷管理部细心筹备，充分考虑到可能遇到的各种问题。一是坚持理论与实践相结合的培训宗旨，指定专人翻阅了大量上级文件和信贷管理内限制度，查找了相关资料，并结合实际工作中存在的问题，对培训内容进行整合，使其既好用又易懂；二是依据授课人讲得清、参训人听得懂的培训标准，指定由事业心强、业务素养高、实践阅历丰富、熟识基层状况的同志负责备课和授课，为培训班的胜利举办打下了良好基础；三是强化机关为基层服务的培训观念，重微小环节，抓落实，指定专人统筹支配好培训班的饮食、住宿、洗漱，为学员们供应了志向的学习环境。 三授课方法创新。为变更理论内容多、结合实例少、针对性不强、效果不明显的传统培训弊端，

6、信贷培训班的授课人在授课时没有照本宣科灌输深邃的理论，而是将易懂的道理、翔实的数据和生动的实例奇异穿插在每一个课题中。如，信贷管理部总经理XXX同志在讲授信贷档案管理时，用正反两方面的实例，强调了信贷档案资料真实性、完好性、刚好性、连续性对维护银行债权起着确定性的作用。又如， 信贷管理部副总经理XXX同志在讲授贷款操作流程及管理时，以近年来不良贷款形成的缘由为实例，强调了贷款用处是贷前调查、贷时审查和贷后检查至关重要的环节。因此，学员们听后普遍反映学习内容务实、管用。 四学习气氛良好。我行7月份举办的两期信贷员培训班，汲取了各分支机构分管信贷的副行长参加，开创了分管信贷领导与信贷员同堂参训的先

7、例。因此，学员们特殊珍惜这次难得的学习机会，自觉遵守作息时间，课上虚心听讲、勤做笔记，课后互相沟通、认真探讨，呈现出多年未见的良好学习气氛。凤山支行副行长XXX同志业务素养较高，但他不居功自傲，而是将自己驾驭的学问毫不保存地传授给其他同志。信贷员XXX、XXX同志就如何防范借名贷款这一焦点问题始终探讨到下半夜1点多。由于学习气氛良好，学员们对所学学问驾驭得基本到位，呈现出我行信贷队伍“主将不辱使命、“老兵锐气犹在、“新秀异军突起的新气象。红旗支行老信贷员XXX、法人客户服务中心业务骨干XX、东汤支行副行长XXX分列考试前三名。 三、存在的问题及改良措施 一是个别信贷人员组织纪律观念较差，擅自不

8、参加培训或中途旷课；二是时间较仓促，培训内容的丰富性不够，培训方式的创新性不够；三是不少信贷人员缺乏学习悟性，结业考试没有取得预期的志向成果。 今后，我行拟从三方面入手，尝试信贷培训工作的新举措。一是加强培训的纪律约束性，对擅自不参加培训或中途旷课人员赐予必要的经济惩处；二是了解信贷人员的学问需求和学习爱好，丰富培训内容，改革培训方式；三是增加培训前测试和培训后测试两个环节，让信贷人员相识到自己学问层次的缺乏，提高主动学习欲望，科学检验培训效果。 四、2022年度信贷培训预备 一是接着抓好信贷档案、征信系统和票据贴现等基础业务培训，使之形成制度化；二是支配适当时间举办全辖信贷人员培训班，并将考

9、试成果作为考核信贷人员实绩的重要根据；三是根据省联社及XX市办要求，做好全辖信贷业务前中后台管理的培训工作，为确保信贷业务前中后台管理模式正式运行打好基础。 2022年12月31日 其次篇：商业银行信贷风险 摘要：本文从对商业银行信贷风险的概述入手，分析国有商业银行现代风险产生的缘由，当前信贷风险管理中存在的问题的基础上，通过对国有商业银行信贷风险管理制度的探讨，进而提出防范信贷风险的对策。 关键词：商业银行 信贷风险 信贷风险管理制度 一、商业银行信贷风险概述 信贷资产是商业银行的主要金融业务，商业银行的信贷风险主要是指在商业银行经营信贷业务的风险总和，即商业银行在经营货币和信誉业务过程中，

10、由于各种不利因素引起货币资金不能按时回流，不能保值的可能性。 二、商业银行信贷风险形成的缘由并进行分析 信贷风险产生的缘由纷繁困难，从其产生来源可将信贷风险看作商业银行自身缘由，借款企业缘由和外部环境的缘由。 (一)商业银行自身的缘由 从银行自身来看，是否能够有效防范风险，主要取决于商业银行化改革能否完善。自银行商业化改革以来，围绕建立现代银行制度，各商业银行都进行了主动的探究，特别是在限制和防范风险的发生上。都相应制定了一系列严格的规章制度，但由于这些改革没有从根本上触及产权制度，没有真正解决责、权、利问题，因此造成银行自身管理监督体系不科学，在不同程度上失去了降低不良贷款的时机。 (二)借

11、款企业的缘由 从宏观经济角度来看，是否能够有效防范风险，主要取决于企业改革是否顺当完成。目前我国商业银行的信贷资产中70以上集中于原国有企业和集体企业，它们改革胜利与否和经营状况是否好转是信贷资产质量提高的基础。 (三)外部环境的缘由 首先。社会信誉环境缺失。由于我国当前经济正处于转轨时期，社会信誉体系没有建立，社会上坑蒙拐骗，欠债不还，金融欺诈的失信现象时有发生。其次，法制不健全。一系列与信贷亲热相关的法律法规尚未出台，而且出台的这些法律本身内容过于简洁，缺乏可操作性，有些甚至与国家政策相悖。 三、商业银行信贷管理中的问题 1.基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严峻。主要表现为借款人和保证人

12、的财务资料，贷款抵押凭证，贷后检查报告，催收通知书等资料的漏缺。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完好过程的记录，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不仅对贷款的风险分析造成困难，也构成了依法收贷的障碍。 2.没有严格执行贷款审贷分别制度。主要表如今：审贷分别机构设置缓慢；审贷分别机构流于形式，如信贷人员常常在贷款审批欠已填好贷款合同、借据等法律文件和放款凭证， 出现合同签订日期和贷款借据日期早于贷款审批日期，贷款金额和期限与审批金额和期限不同等现象。 3.贷款“三查制度不落实。主要表现为：一是贷前调查流于形式；二是贷中审查报送不严；三是贷后检查对贷款人贷款运用状况跟踪外表化，忽视对借款人贷

13、后资信状况、抵押物、质押物的转变状况以及保证人经营状况和负债的转变进行跟踪调查。 4.贷款经办人员法律学问薄弱，法律意识不强，贷款失去法律爱惜。主要有以下几个方面的问题；(1)保证人主体资格不符合法律规定的要求；(2)一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性，有效性进行认真审查；(3)依据担保法规定必需办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记，造成抵押行为无效；(4)变更主合同主要条款，延长主债务的履行期限或者加重主债务人债务数额，未征得保证人同意，致使保证合同无效和部分无效；(5)不能充分利用法律有关诉讼时效中断或中止得规定，维护银行得依法收贷权。 5.内部监督机制不健全，信贷管理制度存在漏洞

14、，忽视对管理者的管理。主要表如今： (1)一些基层行长权力过大，监督约束机制没有真正起到作用，造成一些基层行长乱批贷款、乱投资、乱担保等；(2)贷款责任无法落实，最终导致无人负责，不了了。(3)行长经营目标考核方法不科学，助长了行长经营上的短期行为。为了完成指标任务，不得不实行违规的做法。 6.违规帐外经营严峻。违规帐外经营是目前商业银行信贷管理中的一个重要问题。其违规经营主要实行私设帐外帐，乱用科目，调整帐表和绕规模贷款等形式，并主要投向房地产公司或其他高风险受益领域。由于帐外经营是在隐藏状况下进行的，这部分资产没有处于有效的监督之下，甚至参与了违法犯罪活动，因此这部分信贷资产处于巨大的风险

15、中。 四、商业银行信贷管理对策 信贷资产质量的好坏，不仅干脆确定着银行自身以至金融业能否生存进展，而且对整个经济的进展和社会的稳定有着重要的影响。因此，如何防范信贷风险，是一个具有现实意义的重要课题。立足于标本兼治，我们应借鉴国际银行业先进风险管理阅历，对国有商业银行进行信贷风险管理。 首先要加快金融改革步伐。首先四大国有商业银行要加快商业化进程，彻底地改革信贷管理体制，科学地制定贷款授权授信制度，不能简洁“一刀切，靠牺牲基层活力单纯求平安。其次要加强银行内部管理。为了保证银行信贷资产质量的稳定提高，应从留意银行内部管理入手，坚持稳健的经营方针。还要优化我国商业银行的外部经营环境，比方加快利率

16、市场化，进展资本市场，以及尽快完善贷款风险补偿机制。此外还要提高员工素养，培育全员的风险限制气氛。对于一个企业，能否生存和进展，人才是关键，商业银行也不例外。解决我国商业银行信贷风险过高的问题是一项长期而又困难的任务。目前我们应努力做好加快金融改革步伐，加强银行内部管理和优化我国商业银行的外部经营环境的工作，逐步解决我国商业银行信贷风险过高问题。 参考文献： 阎庆民，中国银行业评估及预警系统探讨.中国金融出版社，2004年 田永强，系统论在银行风险管理中的问题，金融时报，2003年 杨军，银行信誉风险理论、模型和实证分析，2004年 第三篇：商业银行信贷风险 摘 要：随着我国改革开放和市场经济

17、的进一步深化，我国商业银行也进展快速，但商业银行的信贷资产质量仍不容乐观，信贷风险较大，这成为我国金融业和国民经济平稳运行的隐患。信贷风险伴随着商业银行经营，在商业银行加强内部限制建设中，对信贷风险的进一步相识、管理和限制是其中的主要内容，也是应对市场竞争和适应新形势的必定选择。在本文中着重分析了我国商业银行所面临的信贷风险成因，并提出怎样对其进行管理、防范和限制具体想法和建议. 关键词：商业银行；信贷风险；成因；对策 一、 商业银行信贷风险概述 商业银行信贷风险是商业银行所面临的最主要的风险，它是指银行贷款能否收回的不确定性。随着市场经济的进展，我国商业银行业出现了蒸蒸而上的景象，原有的四大

18、国有商业银行为了稳固和进展自己的地位，新兴股份制商业银行为了在竞争激烈的银行业市场中分得一杯羹并进展壮大，都在不断地提高自己的竞争实力，包括盈利实力、风险限制实力、规模实力、进展实力等。我国从2004年以后，商业银行的不良贷款余额大体呈下降趋势，只在2007年稍有反复，而不良贷款率始终呈下降趋势，这说明，我国银行的资产质量近些年来呈比较好的状态。但中国银监会发布的统计数据显示，截至2022年12月末我国境内商业银行不良贷款余额4279亿元，比三季度末增加201亿元；不良贷款率1.00%，比三季度末上浮0.1个百分点。也就是说，我国商业银行不良贷款余额及不良贷款率出现了双升的状况。分机构类型看，

19、2022年四季度商业银行不良贷款分机构指标中，大型商业银行不良贷款余额2996亿元，不良贷款率1.1%；股份制商业银行不良贷款余额563亿元，不良贷款率0.6%；城市商业银行不良贷款余额339亿元，不良贷款率0.8%；农村商业银行不良贷款余额341亿元，不良贷款率1.6%，外资银行不良贷款余额40亿元，不良贷款率0.4%。虽然改革开放后，我国商业银行的信贷风险限制实力在慢慢增加，但与外资银行相比，我国不良贷款率照旧较高。从总体来讲，目前我国商业银行信贷风险防范实力照旧不稳定，产生银行信贷风险的因素也大量存在。银行不良贷款多，信贷风险大不仅影响到银行自身的平安性、流淌性、盈利性，还会危害社会公众

20、的利益，同时更影响到我国银行业体系的平平稳健进展。因此，深化了解当前我国商业银行信贷风险存在的主要问题及成因，有针对性地加以管理，这对银行的风险管理颇为重要。 二、商业银行信贷风险成因分析 1.法制不健全，社会信誉缺失 目前我国正处于经济转轨时期，各项制度尚不完善，尤其是金融法律制度还存在很大缺陷。金融法方面我国已接连出台了银行业监督管理法、中国人民银行法、商业银行法、破产法等相关法律法规，但是这些法律法规内容较为简洁，缺乏可操作性，还缺乏以制约金融领域出现的法律纠纷。商业银行一旦出现不良贷款，很难得到相关法律的有力支持，而且通过法律途径追债要支付高额本钱。法制的不健全增大了商业银行的信贷风险

21、。 另外我国在转型时期，人们思想浮动，加之法制不健全，社会信誉缺失，整个社会在留意经济进展的同时忽视了精神领域的建设。坑蒙拐骗、欠债不还、言而无信等现象也时有发生。很多企业信誉较差，通过伪造财务报表等方式从银行获得项目贷款，但结果却是要么项目难以完成，还不起银行贷款，要么项目完成，拖欠贷款不还。这都使银行面临着严峻的信贷风险。 2.金融市场进展不成熟 改革开放后，我国金融市场慢慢进展起来，但是与发达国家相比，我国金融市场的进展照旧不成熟，不完善。首先表如今企业融资渠道狭窄。企业在融资渠道有限的状况下，主要实行向银行贷款的方式，而我国居民理财方式保守，投资门路有限，也主要实行在银行存款的方式。而

22、银行，信誉就是其生命，一方面拥有对借款人的软债权，一方面又有对存款人的硬债务，这使银行成为风险的聚集地。另外，利率自由化的趋势有可能导致逆选择效应，特别是2022年中国人民银行推出一个政策即将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，贷款利率浮动区间下限调整为基准利率的0.8倍。这次政策的发布等于给了各家银行确定的自主定价空间。这是金融市场化的一个趋势，但在我国金融市场不成熟的状况下，有可能出现逆选择问题。各银行为提升竞争力提高存款利率，为获得利润必定会提高贷款利率，这会导致信誉较高的企业转向私人金融市场进行融资，而选择从银行贷款的企业则大多数是信誉不高的企业。这就加剧了银行的风

23、险。 3.信贷管理机制不健全，信贷操作不规范 我国商业银行在信贷管理水平、管理实力、管理机制等方面与国外都存在确定的差距。在信贷中往往只重贷款，不重管理，这就导致了银行在贷款前、贷款中、贷款后存在一系列的问题。贷款前不细致调查借款客户的资信状况，不认真评估项目的投资与回报及风险状况，这本身就为贷款的高风险埋下了隐患；贷款中执行不到位，有些贷款需要根据项目的进度及进展状况逐笔发放，但银行在管理机制不健全的状况下，有可能一次性发放完全部贷款，这更为贷款增加了风险；贷款后又没有建立完善的企业资料，监督不得力，缺乏有效的监督手段和严格的监管力度，不能追踪贷款的运用过程，运用明细，使得贷款风险加剧。信贷

24、管理机制不健全，加之信贷操作不规范，致使银行信贷风险环环相扣又被环环扩大，最终导致贷款的高风险性。 4.银行间恶性竞争 目前，我国金融市场上形成了四大国有商业银行、新兴股份制商业银行、城市商业银行并存的局面。随着中国的入世及经济全球化的进展，大批的外资银行也进驻我国。另外，民间借贷的进展也如火如荼。因此，我国银行业市场的竞争异样激烈。银行在压力之下，既要做好吸存量的工作，又要做好贷款量的工作，同时还要保证贷款的质，难免会把握不好度，出现纰漏，另外各银行为了在竞争中立于不败之地，大搞储蓄大战，贷款大战，为争夺客户、抢占市场实行各种实惠措施，放宽各种条件，也给了企业可乘之机，多头开户、多头贷款、短

25、贷长用现象屡禁不止，在我国信贷体制不健全的状况下，银行无法了解借款企业的真实风险状况，致使监管失控，金融秩序混乱。这种恶性竞争循环的后果就是增加了银行的不良贷款，信贷风险大增。 三、防范商业银行信贷风险的对策 1.树立正确经营管理观念 要防范我国商业银行的信贷风险，就要转变银行的信贷管理观念。首先要转变“重数量，轻质量的观念。我国商业银行在竞争与进展过程中，普遍更关注存贷款的总量，而往往忽视了贷款的质量，这就干脆导致了银行的信贷风险。总量关系到银行的规模，但是质量关系到银行的平安与效益，高质量的贷款不但会使银行避开损失还会给银行带来较高的收益，使银行能够平安经营并进展壮大。因此，从长远考虑，商

26、业银行要想进展的更好就必需从观念上高度重视贷款的质量。其次，要树立正确竞争观念。面对激烈的竞争环境，银行不能“饥不择食，慌不择路，为了开拓市场，吸引客户而无底线地发放贷款，忽视了可能存在的风险。面对压力，银行更应当审慎，决不能以牺牲信贷管理规范，增大风险的代价来吸引客户，在信贷管理方面应当建立更加严格完善的体制，贷前贷中贷后应形成规范的流程，更留意贷款的平安性。对于提升竞争力可以从创新金融产品、提高工作效率、改善服务质量、做好广告宣扬、打造品牌优势等多方面来进行，避开恶性竞争增大银行的风险。 2.完善信贷管理机制 首先要建立贷前调查、贷中跟踪、贷后监督的严格的信贷管理程序，每一道程序，每一个环

27、节都进行严格的分工，责任到人。其次，要建立严格的信贷逐级审批程序，审批要经过哪些人，哪些手续，每一个审批环节需要到达什么样的标准，都要严格规范，不能有丝毫的漏洞，审批人要担当相应的责任。另外，要建立部门第一责任人制度。信贷管理涉及到各个部门，各部门除了互相独立，互相牵制之外，必需明确第一责任人以及第一责任人的权限职责。信贷过程中各个部门应独立自主地保证贷款质量并为自己的贷款行为负责，一旦出现问题，第一责任人必需担当起干脆的领导责任。最终，商业银行还应当建立起严格的惩戒机制，明确规定责任标准，对于在信贷过程中不负责任的个人和部门应严格依据责任标准进行惩办。 3.建立企业风险评价模型及信贷风险预警

28、体系 商业银行除建立规范的信贷管理机制外，还可建立企业风险评价模型和信贷风险预警体系。企业风险评价模型是针对客户企业的财务状况、经营状况、信誉状况、品牌状况、管理状况等多方面进行打分，并加权平均得出总分，根据总分确定客户企业的风险级别，在此基础上确定对该企业的贷款数额、贷款定价、贷款方式等。这需要商业银行综合各种状况设计出一个能够全面真实反映客户企业风险的评价模型，还需要专人对客户企业的各项状况进行调查和了解。信贷风险预警体系是指在充分了解客户企业信息的基础上，对客户企业的状况进行跟踪，一旦企业因人员变动、财务状况变动、经营状况变动等可能导致不良贷款时应刚好发出警报，商业银行再根据具体状况实行

29、对策，以避开或削减损失。 4.主动清收不良贷款，化解风险贷款 对于长期积累形成的不良贷款以及风险较大的贷款，商业银行应当依靠政府以及公检法部门主动进行清收转化工作。在清收转化过程中，要认真听取各方面的看法，通过各种不同的渠道有针对性地实行措施避开或削减损失。对于贷款后经营不善，还款困难的企业，银行可以利用自身优势为企业供应确定的关心，如引导其变更管理方式、转变经营机制，使其最终扭亏为盈，实现盈利并偿还银行贷款。对于扭亏无望的企业，银行应主动实行对策以削减自身损失，如停发贷款，处理抵押品等。对于已经宣布破产的企业，银行应当按照法律规定收回应得的款项，尽可能地削减损失。对于失信任账的企业，银行应敢

30、于据理力争并充分利用法律武器收回贷款，维护自己的权益。在清收转化过程中，银行一方面要充分依靠政府及公检法等相关部门，另一方面要主动表彰清收转化得力的员工，这样才能有效地使风险降到最低。 参考文献 郭晓鹤.谈当前国有商业银行信贷风险的防范与化解.今日财宝金融进展与监管，2022 马博.商业银行信贷风险浅议.现代经济信息，2009 宋彦超.试论我国商业银行信贷风险管理.价值工程，2022 李悦波.后危机时代商业银行信贷风险限制现状及应对策略浅析.时代金融，2022 黄益群.我国商业银行信贷风险管理存在的问题及对策探析.现代经济信息，2009 韩光道.国外商业银行风险管理阅历及其借鉴.金融理论与实践

31、，20055 刘华.新形势下我国商业银行的风险管理探讨.科技进步与对策，200312 李先莉.银行信贷风险成因及对策探讨.资本运营，20224 李晓华：推行消费信贷出路何在.经济论坛，20044. 郑国峰、刘士谦：推动进展消费信贷的六条政策建议.金融理论与实践，20055 第四篇：XX商业银行信贷人员培训班工作总结 XX 商业银行信贷人员培训班工作总结 为实行银监会“三个方法、一个指引的贷款新规，推动 “合规文化建设年活动的开展，结合信贷资产质量专项整治工作的要求，XX商业银行于7月上旬、中旬分两期举办了全辖信贷人员培训班，系统讲授了信贷业务及相关法律学问。培训班结束时，对培训内容进行了闭卷考

32、试。通过这两期培训，全辖信贷人员在学习贷款新规、转变思想观念、提高业务素养、防控信贷风险等方面均受益匪浅。 一、培训班的基本状况 一培训时间：第一期2022年7月9日10日，历时一天半；其次期2022年7月16日17日，历时一天半。 二培训地点：XX镇土门子水库。 三主办部门：信贷管理部 四培训对象：全辖21个支行及营业部、公司业务部分管信贷的副行长副经理及信贷员、报表人员。 五参培人数：140人 六培训内容： 1、领导讲话； 2、信贷档案管理； 3、贷款操作流程及管理； 4、贷款系统常识及报表； 5、贷款风险管理； 6、法律学问； 7、结业考试。 七考试成果：最高分数94，最低分数73，平均

33、分数84.26，及格率100%。其中：90分以上的18人。 二、培训班的主要收获 一领导高度重视是培训胜利的关键。早在年初，总行领导就审时度势，站在“合规文化建设年活动及信贷资产质量专项整治工作的思想高度，根据XX商业银行信贷资产风险状况，把导入以人为本理念，加强信贷管理和风险防控技能培训，规范贷款流程操作行为，实现平安效益的经营目标，促进XX商业银行健康快速进展列入重要议事日程，实行“集中培训与以会代训相结合、“定期学习与沟通体会相结合、“现场指导与技能考核相结合等方法，狠抓员工教化培训工作，全面提高信贷队伍的整体素养，不仅为打赢“质量年经营管理目标攻坚战奠定了坚实基础，也为办好这两期信贷员

34、培训班指明白方向。 二准备工作充分是培训胜利的基础。为办好这两期信贷员培训班，信贷管理部认真制定培训支配，充分考虑到可能遇到的各种问题。一是坚持理论与实践相结合的培训宗旨，指定专人翻阅了大量上级文件和信贷管理内限制度，查找了相关资料，并结合实际工作中存在的问题，将培训内容整合为好用易懂的五大项；二是依据授课人讲得清、参训人听得懂的培训标准，指定由事业心强、业务素养高、实践阅历丰富、熟识基层状况的同志负责备课和授课，为培训班的胜利举办打下了良好基础；三是强化机关为基层服务的培训观念，重微小环节，抓落实，指定专人统筹支配好培训班的饮食、 住宿，为学员们供应了志向的学习环境。 三授课方法创新是培训胜

35、利的保障。为变更理论内容多、结合实例少、针对性不强、效果不明显的传统培训弊端，这两期信贷员培训班的授课人在授课时没有照本宣科灌输深邃的理论，而是将易懂的道理、翔实的数据和生动的实例奇异穿插在每一个课题中。如，授课人在讲授信贷档案管理时，用正反两方面的实例，强调了信贷档案资料真实性、完好性、刚好性、连续性对维护银行债权起着确定性的作用。又如，授课人在讲授贷款操作流程及管理时，以近年来不良贷款形成的缘由为实例，强调了贷款用处是贷前调查、贷时审查和贷后检查至关重要的环节。因此，学员们听后普遍反映务实、管用。 四学习气氛良好是培训胜利的亮点。这两期信贷员培训班，汲取了各分支机构分管信贷的副行长、信贷负

36、责人参加，开创了分管信贷领导与信贷员同堂参训的先例。因此，学员们特殊珍惜这次难得的学习机会，自觉遵守作息时间，课上虚心听讲、勤做笔记，课后互相沟通、认真探讨，呈现出多年未见的良好学习气氛。培训结束时，总行对参训人员进行了闭卷考试。从测试成果上看，学员对所学学问驾驭得基本到位，呈现出XX商业银行信贷队伍人才辈出的新气象。XX支行“老兵XXX、公司业务部 “新秀XXX、XX支行副行长XXX以优异成果分获“状元、“榜眼、“探花。 三、存在的缺乏之处 一是个别信贷人员组织纪律观念较差，擅自不参加培训或中途旷课；二是时间较仓促，培训内容的丰富性不够，培训方式的创新性不够；三是不少信贷人员缺乏学习悟性，结

37、业考试没有取得预期的志向成果。 四、实行的改良措施 今后，拟从三方面入手，尝试信贷人员教化培训的新举措。一是加强培训的纪律约束性，对擅自不参加培训或中途旷课人员赐予必要的经济惩处；二是了解信贷人员的学问需求和学习爱好，丰富培训内容，改革培训方式；三是增加培训前测试和培训后测试两个环节，让信贷人员相识到自己学问层次的缺乏，提高主动学习欲望，科学检验培训效果。 2022年7月20日 第五篇：商业银行信贷操作报告 商业银行信贷操作报告 信贷融资方案 2008-12-03 21:19:53 阅读122 评论0字号：大中小 订阅 贷款期限是商业银行信贷操作过程中的必备元素，每一笔贷款均会涉及，期限是为贷

38、款偿还设置的操作上可简洁可困难，但对于收益和风险限制却有天壤之别。本文主要对项目贷款的贷款偿还方式进行评价与分析。 注：这里的项目贷款包含项目融资和传统的固定资产贷款。 1、贷款期限 提到贷款偿还方式，就需要先说说贷款期限的设定。对于大多数商业银行信贷资产经营者下简称信贷员来说，固定资产贷款的期限主要基于客户需求、建设和经营周期、项目产生现金流意料等几个主要因素，少数人还会考虑到宏观经济环境、行业周期的影响。但是，大家经常犯同一个错误，就是乐观和阅历主义，在对项目现金流意料过程中，会主要根据以往一个时期同类或类似项目，对项目建成后的收入、本钱、现金流进行意料，然后根据可支配现金流打一个折扣作为

39、贷款偿还金额，进而计算贷款偿还期。这里需要提示大家留意的是： 1、收入增长率确实定。自然经济主义的精髓就是，以往的经营业绩只能证明过去，与将来的经营业绩没有必定的联系，因此对于项目意料来说，确定增长率曲线就成为最重要也最难的工作，但是在现实中我们经常见到的增长率是一个常数，甚至呈现高比例增长的乐观倾向，这干脆导致企业收入呈较高斜率线性增长，这根本就不符合经济规律我们常常见到注册分析师对上市公司的分析也如此无趣。 对于增长率，我们首先要考虑企业经营与宏观经济、行业经济的相关度，然后根据行业周期、外部竞争环境的转变以及产品分布和价值链进行分析，同时建议大家最好作一下压力测试，最终相对保守确实定增长

40、率，一般状况下增长率是一个波动性曲线。 2、收入的非现金化倾向。在企业不同进展阶段、产品生命周期、行业周期转变以及竞争环境影响赊销政策等因素下，企业收入现金化收入程度是不同的，大多数项目现金流呈现初始阶段较低，然后攀升至确定高度并持续，然后下降。这里，我们提示大家留意的是收入现金流转变以及收入非现金化的倾向对实际偿还资金的影响。 3、产业价值链利润率转移的可能。多数项目评估中，我们都是静态的看待项目在价值链中的地位，但是由于经济全球化以及资产证券化，经济体利润限制权有时会发生转移，而这种转移对于那些没有完好价值链，或者处于价值链某一环节的企业的影响是巨大的。我们需要从建立企业产品价值链观念，并

41、对产品处于价值链的地位以及价值链中利润主导权和转变趋势作出评判。 4、技术上间断性创新的影响。技术创新是不行阻挡的，但是在信息技术高度发达的今日，间断性创新成为企业连续型创新的天敌。以往，技术领先者或垄断者通过研发投入、行业挤压以及技术并购，保障自己技术的持续领先，但是这一切在间断性创新中变得微乎其微，当施乐还在胶片中得意满满时，数码的出现让它感到彻骨之痛。这种间断性技术创新，对于那些领先企业来说是灾难性的，然而可笑的是偏偏领先企业又不具备间断性创新的环境，所以我们对于技术领先企业的评估更要高度重视这种趋势。其他因素详见附件项目评估中新的风险关注点 我建议大家的常规措施是，以保守或谨慎的看法，

42、尽量将贷款期限延长，同时设计动态的还款方式使得贷款期限可变而更具弹性。 2、还款方式 1、等额还款 这生怕是我们最常见的方式了，确定贷款期限，扣除建设期，将贷款偿还金额平均支配，这也是最不合理、银行风险最大的方式了，当然也是信贷员是最不用费脑筋的方式,这种方式根本就不考虑项目、行业、环境转变等变动因素，对于企业来说弹性几乎没有，一旦出现转变没有任何回旋余地，贷款到时只能出现违约。 2、宽限期 我个人觉得全部项目到应当设置宽限期，当然我这里宽限期是指项目建成后至到达确定负荷运营之间的时间段。无论什么项目，要到达确定负荷需要经过技术、市场、竞争环境等多方面检验，决不是我们主观盼望那样简洁：建成投产

43、，一年达产。这一时间段对企业来说，是最为苦痛的，不但产品质量可能不稳定，产品销售费用大增、销售回款方式可能需要做出让步等，此时企业现金流是最捉襟见肘的，项目在这个时间段基本不具备还款实力当然个别项目除外，强加还款只能会使雪上加霜。 因此，我们应当在项目初期设置宽限本金还款期，至于时间长短要根据行业、环境、产品、技术等多因素确定。 3、递增式 这是国际较为通行的做法，两个例子是这种合理性的充分表达。 一个是亚洲开发银行对我国一条公路贷款的还款方式：建设期不还款，经营初期二年为宽限期不还本金，之后每年的还款比例呈现递增是分布，第一次0.83%，第五次2.38%，第十次3.89%，第十五次6.34%

44、，其次十次10.32%。这种分布，充分考虑到公路行业的特点，使项目偿还资金与项目现金流匹配，尽量避开项目贷款由于资金时间性差异导致违约风险，当然这其中还设置了账户协议以及现金流限制等相应方案。 二是近来美国次级抵押债中，贷款偿还的方式。房地产按揭贷款中无本金贷款产品，是以30年Amortization Schedule分摊月供金额，但在第一年可供应1%到3%的超低利息，而且只付利息，不用还本金，然后从其次年起先依据利率市场进行利息浮动，一般还保证每年月供金额增加不超过上一年的7.5%。其特点是：在还款的开头几年，每月按揭支付很低且固定，等到确定时间之后，还款压力徒增。其根据是认为房地产会恒久上

45、涨，至少在他们认为的合理的时间段内会如此，只要他们能刚好将房子出手，风险是可控的。 递增式的动身点是，一般状况下项目初期，现金流通常不甚志向，随着项目进入成熟期，现金流慢慢增长并稳定，可偿还贷款现金流自然增长，同时贷款偿还使得财务费用大幅下降，贷款偿还实力快速增加。我个人认为，这种递增式的偿还方案对基础设施、房地产、电信、电力等现金流稳定的行业特别适合，对于工业品、资源类等波动性行业作用不大 4、现金溪流 现金溪流是国际项目融资中较为常用的方案，其核心是：首先设置一个谨慎现金流还款方式，在项目收益高于评估意料，形成偿债现金流比预先规定高的时候，按与支配的本金偿还依次相反的方向或以某条件加速偿还贷款。 以下是笔者做过某矿产开采、冶炼项目的还款方式： 保证偿债现金流稳定性，在其XX产品年价格在20-30万元区间浮动时，其偿还银行贷款本金的数量不低于净利润或经营净现金流的30%；XX产品年价格在10-20万元区间浮动时，其偿还银行贷款本金的数量不低于净利润或经营净现金流的40%，同时按上述方法计算的偿还银行贷款本金数额不低于项目评估报告中对每年偿还贷款本金