探析保险合同之不可抗辩条款.docx

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1、探析合同之不可抗辩条款一、案情简介投保人李某40岁于2002年6月15日为其母亲张某向某投保了康宁终身亡金30万元。根据康宁终身条款的规定凡七十周岁以下、身体安康者均可作为被人由本人或对其具有利益的人作为投保人向投保本。2005年8月18日被人张某因疾病亡李某向申请给付金30万元。经过调查但因投保人已篡改年龄在先未查出被人年龄不的证据于同年11月5日召开了赔款兑现大会给付赔偿金30万元。2006年1月下旬连续接到保监、转来的十几位的联名举报信信中称被人年龄有假是诈骗。接此报信后成立了组并及时向经侦支队报了案。经查投保人李某成心隐瞒其母亲张某出身的时间即将投保时已经77岁的老母亲年龄改小为54岁

2、使其符合投保年龄并找其别人代为体检参保以及事故发生后又篡改自己的入申请书等人事材料。在得知后于2006年2月19日向当地人民提起诉讼恳求撤销其与投保人李某之间的合同并恳求判李某返还已赔付的金30万元、赔偿损失及承当本案的诉讼费用。二、争议焦点本案在审理过程中出现如下争议焦点：1、在投保人严重欺诈的前提下能否适用不可抗辩条款;2、人能否以投保人成心欺诈为由主张撤销合同恳求投保人返还金。三、法律评析(一)投保人严重欺诈前提下不可抗辩条款的适用人寿合同中的“不可抗辩条款 又称“不可争条款或“不可争议条款这一条款规定在被人生存间从保单签发之日(或合同成立之日)起满一定时(一般为两年)后除了由于投保人欠

3、交保费以外人不得以投保人投保时的误告、漏告、隐瞒等为由否认保单的有效性。2002年10月28日修订的?法?是否存在不可抗辩条款理与实务界存在两种截然不同的观点。2021年2月28日修订的?法?使这一争议得以彻底解决其中第十六条第二、三款规定：投保人成心或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务足以影响人是否同意承保或者进步费率的人有权解除合同。前款规定的合同解除权自人知道有解除事由之日起超过三不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的人不得解除合同;发生事故的人应当承当赔偿或者给付金的责任。这是本次修订的重点也是一个亮点(增加不可争条款)该条款主要是针对人寿但从其在?法?中的所处体系位置来看“合

4、同之“一般规定项下不排除在财产当中也可以适用不可争辩条款的可能。可见与2002年10月28日修订的?法?相比新修订的?法?不仅引入不抗抗辩条款而且将其扩展到财产当中(假如认为2002年10月28日修订的?法?存在不可抗辩条款那么其也仅仅适用人寿之年龄误告情形)。不可抗辩条款是对人在投保人或者被人违背如实告知义务时情况下享有的撤销权或解除权的一种限制以保护被人或受益人所享有的寿险保单上的合理待或信赖利益具有很强的伦理价值。投保人过失不如实告知完全可以适用不可抗辩条款但其在成心不告知(严重欺诈)情况下假如适用不可抗辩条款那么容易引发诚信及道德风险各国对此做法不一。德国?法?63条规定投保人恶意欺诈

5、者不符合不可抗辩条款;加拿大寿险保单中的不可抗辩条款规定：“在没有欺诈的情况下假如被人生存间保单生效已满2年或者复效2年之后人不再对保单的有效性进展抗辩;我国澳门?商?041条第3款也规定投保人成心误告的不符合不可抗辩条款。但将不可抗辩条款贯彻的最为彻底即使在严重恶意欺诈情况下也适用不可抗辩条款。在就曾经发生过被人让别人冒充其进展体检并最终获赔的案例案情是：一个HIV呈性的人填写了一份人寿申请书但他却让别人替他参见体检。寿险签发了一份亡给付金额为18万美元的保单。当被人在保单签发2年后于艾滋病时人试图以欺诈为由拒赔。但由于不可抗辩条款已经开场生效人最终被判支付亡金。另外现代西方对欺诈情形下回绝

6、适用不可抗辩条款的态度也发生了转变有时在严重欺诈的情况下也允许适用不可抗辩条款。我国新修订的?法?也顺应这一第十六条规定投保人无是成心(严重欺诈)或重大过失未履行告知义务人自合同成立之日起超过二年的不得解除合同发生事故的人应当承当赔偿或者给付金的责任。因此即使本案投保人李某存在篡改被人张某年龄让别人代替被人体检的欺诈行为根据不可抗辩条款的开展及我国新修订的法第十六条及三十二条之的规定本案仍需适用不可抗辩条款自合同成立之日起超过二年丧失解除权。(二)人合同撤销权的规制在因不可抗辩条款丧失解除权的情况下能否以本案未超过法定撤销权1年的行使间(因为于2006年1月下旬得知撤销事由)投保人成心欺诈为由

7、主张撤销合同恳求投保人返还金法没有明确规定。笔者认为不得以投保人成心欺诈为由主张撤销合同理由如下：1、从不可抗辩条款适用范围角度分析。不可抗辩条款是国际业的通行惯例指的是合同生效满一定时(一般为两年)之后就成为无可争议的人不能再以投保人在投保时违背诚信原那么没有履行告知义务等理由主张合同自始无效。尽学界不可抗辩条款内涵及外延存在争议但一般认为不可抗辩条款是与对保单的有效性提出抗辩有关旨在制止因投保单中的欺诈、隐匿或重大误述而对保单的有效性提出抗辩。不可抗辩条款的适用在于制止人在合同经过法定间后对保单的有效性提出抗辩以保护被人或受益人所享有的寿险保单上的合理待或信赖利益包括但不限于解除权行使的制

8、止与保单有效性相关的抗辩均应被制止行使。我国合同法合同撤销权是规定在第三章之中即“合同的效力合同效力状态分为四种：有效合同、无效合同、效力待定合同、可撤销(可变更)合同。可见撤销权的行使结果等于否认合同效力使合同恢复到没有订立前的状态这与不可抗辩条款制止人在合同经过法定间后不得对合同的有效性(效力)提出抗辩的适用范围相背离的。故在适用不可抗辩条款的前提下人不得行使撤销权。2、不可抗辩条款与一般合同法中“欺诈使合同得以撤销原那么相对立不可抗辩条款的应用排挤可撤销制度适用空间。受欺诈方的撤销权虽然受到除斥间的限制但其并不因一定间的经过而消灭。根据?合同法?第五十五条之规定：具有撤销权的当事人自知道

9、或应当知道撤销事由之日起一年内没有行使撤销权撤销权消灭。撤销权的起算点为当事人自知道或应当知道撤销事由之日假如当事人一直不知或不应知道撤销事由那么其撤销权似乎不能消灭合同一直有效。而不可抗辩条款的可抗辩间经过不以人主观上是否知悉可抗辩事由只要2年间经过人都将丧失解除合同的权利合同的有效性在客观上成为不可抗辩的。可见不可抗辩条款打破合同法中“欺诈使合同得以撤销一般法理不可抗辩条款的应用排挤了可撤销制度适用空间。3、从不可抗辩条款设立的目的及积极作用来看。从不可抗辩条款产生的历史背景得知不可抗辩条款是为了度过“诚信重塑的诚信形象缓解其与公众间的不信任关系而出现的。从不可抗辩条款出现至今已有一百多年

10、其充分显示出它存在的必然性以及在寿险业开展中的积极作用。(1)不可抗辩条款的设立有利与平衡当事人间的权利义务维护社会公正。在人寿中作为消费者的投保人或被人与在信息资源、专业技能的拥有方面存在明显差距二者的本质地位不平等通过不可抗辩条款的设立限制人对合同有效性提出抗辩有利于对弱势群体的保护实现法律的本质正义。(2)不可抗辩条款的出现有利于增加公众对人信任促进业的良性开展。部人在订立合同时明知投保方因主观或客观原因未如实告知仍恶意地促成合同成立等事故发生后才提出解除合同的主张这时投保人虽然定缴纳了费但被人却不能得到合同应有的保障;或者是并不知道存在未如实告知但当事故在假设干年发生后才进展调查发现了

11、不如实告知情况回绝对受益人相应赔付;又或者在合同成立多年后才进展调查发现投保人存在不如实告知情况提出解除合同在这种情况下被人安康等状况都发生宏大变化再加上年龄的增长使得重新投保对于投保人而言将带来保费大大增加的困难。这样必然导致公众对人的不信任。通过不可抗辩条款的设立投保人或被人对合同带来的保障可以合理预增加其对人信任促进业的良性开展。(3)促进人加强理和进步国际竞争力。不可抗辩条款的设立确实对权利进展了限制但同时对其核保才能提出了更高的要求其必须在法律规定的时间内对被人的情况作出调查否那么将承当不利的法律后果。这项条款无疑将促使加强核保才能完善经营理促进寿险业的安康开展。因为核保才能的上下直

12、接关系到风险的承当。在将来全部的国际中国内只有进步经营理程度才能在国际上进步竞争力占有一席之地。假如在适用不可抗辩条款后允许人行使撤销权那么合同的有效性将长处于不确定状态因为人撤销权的行使间从撤销权人知道应当知道撤销起计算那么只要人一直不知或不应知撤销事由撤销权一直存在这将导致一下后果：人可以在合同生效数年后甚至事故发生时要求撤销合同不承当责任当事人间的权利义务严重失衡;投保人或被人对合同带来的保障的合理预落空对人的不信任不利于业的开展;由于撤销权的长存在人在合同设立时不认真核保等到事故发生后才提出得知欺诈事由主张撤销合同不承当责任假如事故不发生其仍可获得保费故其严格核保的积极性丧失不利于人加

13、强理和进步在国际上的竞争力。综上撤销权的存在使不可抗辩条款设立的目的及积极作用荡然无存。虽然我国现行?法?没有明确制止人在投保人或被人存在严重欺诈情况下行使撤销权但从不可抗辩条款适用范围、标准目的、积极作用及撤销权制度的特征分析得出在适用不可抗辩条款后不得以投保人成心欺诈为由行使撤销权。详细到本案人不能以投保人李某成心欺诈为由主张撤销合同恳求返还已赔付的金。但也有人说2年后的不可抗辩将助长一些投保人成心隐瞒一些关键抱有幸运心理而到达获得高额金的目的。这并非不可抗辩条款及撤销权制度本身所能解决的问题其实任何一种法律制度并非绝对完美的不能因为其存在某些缺陷而否认其存在的意义。我们可以通过增强核保才能逐步进步其经营理程度及完善相关配套措施将这种制度带来的负面效应降到最低。文章来源：中顾法律网 (法律咨询就上中顾法律网