银行信贷管理知识.pptx

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1、银行信贷管理银行信贷管理主讲教师：姚军主讲教师：姚军广东外语外贸大学南国商学院金融系广东外语外贸大学南国商学院金融系姚军老师 MPM，HRM讲师，经济师长期从事商业银行经营管理工作，具有丰富的管理经验手机：13556003638南商短号：633638银行信贷管理教学实施方案一、课程概况先学课程： -西方经济学、货币银行学、商业银行学、金融市场学 后续课程：-银行会计、金融营销、金融法学、风险管理4贷款法律贷款监管法律规章一览表贷款监管法律规章一览表中华人民共和国商业银行法中华人民共和国商业银行法（修正）（修正）贷款通则贷款通则1996年年中华人民共和国物权法中华人民共和国物权法2007中华人民

2、共和国担保法中华人民共和国担保法1995银监会的部门规章：银监会的部门规章： 2009年年7月至月至2010年年2月陆续出台，是当前我国月陆续出台，是当前我国商业银行开展信贷业务的纲领性文件。即商业银行开展信贷业务的纲领性文件。即“三个办法一个指引三个办法一个指引”， 个人贷款管理暂行办法个人贷款管理暂行办法，2010.2 流动资金贷款管理暂行办法流动资金贷款管理暂行办法，2010.2 固定资产贷款管理暂行办法固定资产贷款管理暂行办法，2009.7 项目融资业务指引项目融资业务指引银监会网站：银监会网站：.cbrc.gov./chinese/info/twohome/index.jsp?ite

3、mCode=212银行信贷管理教学实施方案 本课程使用西财版钟灿坤、陈武编著的银行信贷实务与管理作为主教材。 银行信贷管理共36学时，2个学分参考教材1）江其务、周好文主编：银行信贷管理，高等教育出版社，2004年版2）邱俊如、金广荣编著：商业银行授信业务，中国金融出版社，2009年版 二、学习内容第一章 银行信贷概论 第二章 银行信贷环境 第三章 贷款风险分析 (第八章12节)第四章 银行信贷制度 (第一章)第五章 信贷业务基本流程(第二章) 第六章 客户信用分析与等级评定 (第五章)第七章 贷款项目评估(第六章) 第八章 贷款定价(第三章)第九章 非贷款授信业务-贷款担保与管理(第四章)第

4、十章 贷后管理(第七章) 第十一章 信贷营销(第十章)第十二章 银行信贷产品创新 (第九章) 三、教学要求 通过本课程的学习，银行信贷管理是一门应用经济学类课程，作为一门独立的学科，有其特定的研究对象和研究方法。其主要研究对象是我国信贷资金运动和信贷管理的基本理论及方法。通过这门课程的学习，令学生可以理解并掌握银行贷款担保的操作流程和管理要点，法人客户的财务分析的内容和技巧，学会撰写贷款调查报告和项目评估报告等知识。四、学习要求 本课程考核方式改革的思路是在考核基础知识和基本理论的同时，注重学生对知识的积累和实际应用能力地提高。把成绩评定基本分为三个部分，即： 1上课考勤15%：（出勤+提问）

5、 2期中实践25%：每人利用课余时间选取一家创业板上市公司撰写信贷调查可行性分析报告。字数4500字。3期末论文60%：围绕着近年来金融行业尤其是商业银行融资相关热点问题（关键词）进行调研，试用所学的理论知识进行分析，并提出相应的个人观点或建议（5000字）,要求:言之有理，切合实际。注册信贷分析师（注册信贷分析师（CCRACCRA）1、国际金融专业人士协会（ISOFP、美国）颁发英文注册信贷分析师资格证书。2、中国金融教育发展基金会（CFDFE）与国际金融专业人士协会（美国）共同颁发中文注册信贷分析师资格证书。3、向国家人力资源和社会保障部报备。注册信贷分析师（注册信贷分析师（CCRACCR

6、A）证书颁发）证书颁发课程设置与考试课程设置与考试注册信贷分析师（注册信贷分析师（CCRACCRA）报考级报考级别别注册信贷分析师（注册信贷分析师（CCRACCRA）高级注册信贷分析师（高级注册信贷分析师（SCCRASCCRA）基本条基本条件及要件及要求求学 历相关专业工作年限学 历相关专业工作年限专科或同等4专科或同等8本科或同等2本科或同等6研究生或同等0研究生或同等4注册信贷分析师（注册信贷分析师（CCRACCRA）申报条件）申报条件培训安排培训安排1 1、注册信贷分析师课时为：、注册信贷分析师课时为：8 8天天+1+1天（考前辅导）天（考前辅导）/64/64课时课时+8+8课时；课时；

7、2 2、高级注册信贷分析师课时为：、高级注册信贷分析师课时为：1414天天+1+1天（考前辅导）天（考前辅导）/112/112课时课时+8+8课时；课时；3 3、每月上一到两次课程，每次两天（周末时间）。、每月上一到两次课程，每次两天（周末时间）。注册信贷分析师（注册信贷分析师（CCRACCRA）请回答两个问题工作的目的？学习的目的？工作是为了创造生活的选择权学习是为了创造工作的选择权 选择把握命运 选择改变人生学习是为了进步 进步是为了竞争 竞争是为了生存学习的目的学规律，找感觉，说行话。学以致用，学以尽责，学以立德。孙子的德与商孙子的德与商孙子曰：将者，智、信、仁、勇、严也。孙子曰：将者，

8、智、信、仁、勇、严也。智智-智力智慧智力智慧信信-自信诚信自信诚信仁仁-仁义道德以人为本仁义道德以人为本勇勇-胆略创新胆略创新严严-严格管理严格要求严格管理严格要求孙子的德与商孙子的德与商 我是谁我是谁? 我想做什么我想做什么? 我会做什么我会做什么? 环境支持我做什么环境支持我做什么? 我的职业与生活规划是什么我的职业与生活规划是什么?个人生涯规划个人生涯规划远景(VISION) 与目标现状现状目标目标目标目标目标目标远景远景现现状状金融三驾马车：银行、保险、证券金融三驾马车：银行、保险、证券1、银行：银行：2010年中国银行业金融机构境内本币和外币资年中国银行业金融机构境内本币和外币资产总

9、额已经达到产总额已经达到94.3万亿万亿元人民币；负债总额为元人民币；负债总额为88.4万万亿亿元。银行金融机构实现税后利润元。银行金融机构实现税后利润8000多亿元多亿元 。银行业。银行业金融机构资本利润率为金融机构资本利润率为16.2%。从收入结构来看，净利。从收入结构来看，净利息收入、投资收益和手续费净收入是三个主要组成部分息收入、投资收益和手续费净收入是三个主要组成部分。2010年新增贷款年新增贷款7.95万亿。万亿。2、保险：保险：2010年年112月，全国实现保费收入月，全国实现保费收入1.45万亿万亿元。元。保险公司总资产达到保险公司总资产达到5万亿元。万亿元。3、证券：证券：权

10、威报告显示：截至权威报告显示：截至2010年年12月月31日，日，531家家公司在公司在A股市场融资股市场融资额（市场总资金量）额（市场总资金量）1.0257万万亿亿。沪沪深深A股市场总市值已恢复到股市场总市值已恢复到26.54万亿元万亿元水平，成为列美水平，成为列美国之后的全球第二大市值市场。国之后的全球第二大市值市场。金融三驾马车：银行、保险、证券金融三驾马车：银行、保险、证券在直接融资与间接融资比例上，目前中国为在直接融资与间接融资比例上，目前中国为1：8.2，而美国、英国、加拿大、澳大利亚均，而美国、英国、加拿大、澳大利亚均为为1：1，韩国为，韩国为1：1.6，日本为，日本为1：1.7

11、。权威报告显示：截至权威报告显示：截至2010年年12月月31日，日，A股股市场总资金量为市场总资金量为1.0257万亿，万亿，2010年沪深两年沪深两市直接融资约市直接融资约4883亿，这个数字不到新增贷亿，这个数字不到新增贷款的零头款的零头新增贷款全年新增贷款全年7.95万亿。万亿。我国债券市场我国债券市场2010年年5.1万亿，其中，国债万亿，其中，国债1.4582万亿元，政策性银行融资万亿元，政策性银行融资2.042万亿元万亿元，真正商业行为的企业债，真正商业行为的企业债1.6万亿元。万亿元。银行信贷内容提要： 模块一：银行信贷管理基本理论模块一：银行信贷管理基本理论模块二：模块二：银

12、行信贷管理基本知识银行信贷管理基本知识模块三：模块三：银行信贷管理基本技能银行信贷管理基本技能商业银行为什么要实施经营战略转型商业银行为什么要实施经营战略转型当前银行业发展面临着“四大趋势、两大脱媒、 十大转变”： “四大趋势”，是指国内银行的信息化生存、综合化经营、资本化运作和国际化发展。 中国已成为全球第二大经济体，财富增长位列第三，中国富裕家庭的数量仍在不断攀升。报告称，中国是全球第三大财富发动机，财富总值仅次于美国(54.6万亿美元)和日本(21.0万亿美元)。如果财富增长趋势得以保持，中国的财富总值将在2015年之前增长111%达到35万亿美元，超过日本变成全球财富第二高。胡润201

13、0年财富报告显示，中国拥有97.5万名百万富翁，同比增长6.1%，2012年中国富裕阶层将达1370万人。2008年中国的富裕人口数量36.4万首次超越英国，成为全球百万富翁人口第四多的国家，仅次于美国、日本和德国。 到2015年，中国将拥有全球第四大的富裕消费群体。预计到2015年，中国奢侈品市场将占据全球奢侈品消费额首位，达到146亿美元。 在在2010年英国银行家杂志全球前年英国银行家杂志全球前1000家家银行排名中，中国共有银行排名中，中国共有84家银行上榜，其中家银行上榜，其中有三大银行的盈利跻身前十，其中中国工商有三大银行的盈利跻身前十，其中中国工商银行和中国建设银行分列第一位和第

14、二位银行和中国建设银行分列第一位和第二位中国银行业首次荣登榜首。入选今年排行中国银行业首次荣登榜首。入选今年排行榜中资银行的资本总额占前榜中资银行的资本总额占前1000家大银行的家大银行的9%，但获利比重却高达，但获利比重却高达25%。这与。这与“十五十五”期间期间19家上榜国内银行的业绩相比，突显出家上榜国内银行的业绩相比，突显出我国银行业在我国银行业在“十一五十一五”期间取得的卓越成期间取得的卓越成就！就！商业银行为什么要实施经营战略转型商业银行为什么要实施经营战略转型信息化生存的趋势 是指IT业在银行的发展中发挥着决定性的作用。 综合化经营 交叉销售基金、保险等金融产品 、资产证券化业务

15、，发行、承销各类债券等。渠道为王打造电子渠道“高速路”据美国银行业测算零售业务的单笔交易成本（据美国银行业测算零售业务的单笔交易成本（美元）：美元）：柜台业务柜台业务1.07 电话银行电话银行0.54 ATM0.27 网上银行网上银行0.10据中国银联测算，国内银行个人业务单笔交易据中国银联测算，国内银行个人业务单笔交易成本（人民币）：成本（人民币）：柜台业务柜台业务3.06 ATM0.83建设零售业务的建设零售业务的“通衢大道通衢大道”既是既是竞争竞争所逼，也是所逼，也是转型转型所需，更是所需，更是效益效益所在。所在。农业银行为什么要实施经营战略转型农业银行为什么要实施经营战略转型资本化运作

16、 将向纵深推进，不少国内银行将会积极谋求上市。提高资本充足率，改善治理结构，提升管理水平。 财务重组、剥离不良资产、考虑吸收合格的境内外战略投资者，以此来增强自己的“造血”功能和完善管理和经营等。 国际化发展 将是国内银行不可回避的选择。农业银行为什么要实施经营战略转型农业银行为什么要实施经营战略转型“两大脱媒” 即资本性脱媒和技术性脱媒。资本性脱媒的重要因素：股改的完成将使资本市场恢复生机，央行陆续出台的多项举措将更有力地推进债券市场发展。技术性脱媒：日新月异的IT业将越来越多地介入银行业的发展，更积极地参与甚至冲击银行业传统的支付领域。农业银行为什么要实施经营战略转农业银行为什么要实施经营

17、战略转型型五至十年内，中国银行业将会出现三大结构五至十年内，中国银行业将会出现三大结构性变化：性变化：银行间接融资比例将会从目前的82%降至50%以下；（在直接融资与间接融资比例上，目前中国为1：8.2，而美国、英国、加拿大、澳大利亚均为1：1，韩国为1：1.6，日本为1：1.7） 银行的批发性业务比例将会降到50%以下，零售业务占比则将上升到50%以上； 在银行的收入结构中，零售业务和中间业务的贡献率将超过50%。 农业银行为什么要实施经营战略转型农业银行为什么要实施经营战略转型“十大转变”：一是变规模导向为价值导向。二是变账面利润为经济利润 。三是变粗放营销为精准营销。 四是变以大论优为以

18、质论优。 五是变控制风险为管理风险。六是变单一盈利为多元盈利。 七是变被动定价为主动定价。 八是变比例管理为资本管理。九是变部门银行为流程银行。 十是变行政调节为利益调节。 33基本知识-常用术语授信 指银行向客户直接提供资金支持(客户需按约定的利率和期限还本付息),或对客户在有关经济活动中的信用(客户需履行的债务、责任的能力和诚信等）向第三方做出保证的行为。如贷款；开证、保函、承兑等。34常用术语贷款 指商业银行或其它信用机构以一定的利率和约期归还为条件，将货币转让给其它资金需求者的信用活动。融资 指资金的借贷与资金铁有偿筹集活动。包括银行存贷款、商业信用、金融信托、融资租赁、有价证券的发行

19、与转让等。 间接融资（通过金融机构）、直接融资35常用术语贷款条件 指向银行借款的单位及个人应具备的条件。贷款方法 指根椐贷款的具体情况和要求而采取的发放和收回贷款的具体方法。 逐笔申请、逐笔核贷；一次申请、定期调整； 定期核定、周转使用；活放活收；透支。批放收余 是批准贷款、发放贷款、收回贷款、贷款余额四个统计要素的合称。36常用术语借新还旧 指贷款到期后，借款人无力归还，银行发放新的贷款以作为归还到期贷款的来源。收息率 指实际收回利息与应收利息之比。 即（951-745）/（951+790）以贷收息 指银行经新发放贷款为来源收回客户所欠原贷款的利息。一是在建项目利息资本化；二是对经济效益差企业发放的贷款收息。37常用术语多头贷款 指一个借款人同时在几家金融机构分别开户并取得贷款的现象.倒帐 借款人不准时全部偿还到期贷款的现象。最常见的是拖欠贷款，有时也指债务人未经债权人同意，重新安排债务偿还日期或改变应付利息。借据 是借贷双方用款和支付的凭证，列明贷款合同听主要内容和有权人的签字。正是劳动本身构成了你追求的幸福的主要因素，任何不是靠辛勤努力而获得的享受，很快就会变得枯燥无聊，索然无味。休谟