第三章保险合同课件.ppt

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1、第三章第三章 保险合同保险合同第一节 保险合同概述第二节 保险合同的要素第三节 保险合同的订立、生效与履行 第四节 保险合同的变更第五节 保险合同的争议处理 本章教学目的本章教学目的 帮助学生了解保险合同与一般合同的共性及其特性，掌握保险合同的要素，保险合同的订立、履行及变更，以及保险合同争议处理的解释原则和解决方式。第一节第一节 保险合同概述保险合同概述 一、保险合同与一般合同的共性 定义：保险合同又称保险契约，它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议。即根据当事人的双方约定，一方支付保险费于对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任；或者当约定事故发生时，履行给付

2、义务的一种法律行为。 一般特征： 1、保险合同的当事人必须具有民事行为能力。 2、保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为。 3、保险合同必须合法，否则不能得到法律的保护。 第一节第一节 保险合同概述保险合同概述 二、保险合同的特性 （一）双务性 （二）射幸性 （三）补偿性 （四）条件性 （五）附和性 （六）个人性 第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素 一、保险合同的主体 （一）保险合同的当事人1、保险人 定义：保险人是向投保人收取保险费，在保险合同规定的保险事件发生时，对被保险人承担赔偿损失给付责任的人。 第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素2、投保人 定义：

3、投保人是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。 投保人通常需要具备以下三个条件第一，具有完全的权利能力和行为能力。第二，对保险标的必须具有保险利益。第三，负有缴纳保险费的义务。第三节第三节 保险合同的要素保险合同的要素（二）保险合同的关系人 1、被保险人 定义：被保险人是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人。在财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体。在被保险财产发生保险事故时，保险人对被保险人的财产进行赔偿。在人身保险中，被保险人是从保险合同中取得对其生命、身体和健康保障的人，同时他也是保险事故发生的本体。在责任保险中，被保险人是对他人的

4、财产损毁或人身伤亡负有法律责任，因而要求保险人代其进行赔偿，由此对自己的利益进行保障的人。第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素 被保险人确定的方式有以下几种：（1）在保险合同中明确列出被保险人的名字；（2）以变更保险合同条款的方式确认被保险人； （3）采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人。第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素2、保单所有人 定义：保单所有人是指拥有保单各种权利的人。 保单所有人的称谓主要适用于人寿保险合同的场合。 拥有的权利 （1）变更受益人； （2）领取退保金； （3）领取保单红利； （4）以保单作为抵押品进行借款； （5）在保单现金价值的限额内申请贷款； （

5、6）放弃或出售保单的一项或多项权利； （7）指定新的所有人。第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素3、受益人 定义：也叫保险金受领人，是指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。 受益人的构成要件第一，受益人是享有赔偿请求权的人。第二，受益人是由保单所有人所指定的人。 受益人与继承人的区别：两者性质不同：受益人享有的是受益权，是原始取得；继承人享有的是遗产的分割，是继承取得。受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；但继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。 第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素二、保险合同的客体 保险合同的客体是保险利益。 保险利益

6、是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 保险标的是保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康。 保险利益与保险标的的关系通常在被保险人没有转让保险标的的情况下，保险利益以保险标的的存在为条件。 第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素 三、保险合同的内容（一）保险合同的主要条款 定义：保险合同的条款是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文，它是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据。 分类根据合同内容的不同，保险条款可以分为基本条款和附加条款。根据合同约束力的不同，保险条款可以分为法定条款和任

7、选条款。第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素 保险合同的基本条款 1、当事人的姓名和住所 2、保险标的 3、保险金额保险金额的确定应当依据以下两个原则： 不超过保险标的的价值； 严格遵循保险利益原则。 4、保险费 5、保险期限计算保险期限通常有两种方法： 按日历年、月计算； 以一项事件的始末为存续期间。第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素（二）保险合同的形式1、投保单 定义：投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。 第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素2、暂保单 定义：又称临时保单。它是正式保单发出前的临时合同。有时在保险代理人收到第一期保费后，即发给投保人作为具有

8、暂保单效力的收据。 使用暂保单通常有下列三种情况：（1）保险代理人在争取到业务但尚未向保险人办妥保险单 之前，对被保险人临时开出的证明。（2）保险公司的分支机构在接受投保时，需要请示总公司 审批；或者还有一些条件尚未全部谈妥。在这种情况 下，保险公司的分支机构向投保人开出暂保单。（3）正式保单需由微机统一处理，而投保人又急需保险凭 证。在这种情况下，保险人在保单做成交付前先签发 暂保单，作为保险合同的凭证。 第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素3、保费收据 定义：在人寿保险中使用的、在保险公司发出正式保单发之前出具的一个文件。 保费收据与暂保单的差异暂保单在出具时即完全生效，并持续有效至

9、正式保单送达时为止。保费收据只是投保人缴纳保费（通常是首期保费）和可能获得预期保障的证据。这种预期的保险保障通常取决于一些事先规定的先决条件。如果不存在这些先决条件，保险人可以不承担任何保险责任。第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素4、保险单 定义：简称保单，它是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式。 第三节第三节 保险合同的订立、生效与履行保险合同的订立、生效与履行一、保险合同的订立 定义：保险合同的订立是投保人与保险人之间基于意思表示一致而作出的法律行为。 第三节第三节 保险合同的订立、生效与履行保险合同的订立、生效与履行一、保险合同的订立 两个阶段 要约：亦称“提议”，

10、它是指当事人一方以订立合同为目的而向对方作出的意思表示。 有效的要约应具备三个条件： （1）要约须明确表示订约愿望； （2）要约须具备合同的主要内容； （3）要约在其有效期内对要约人具有约束力。 承诺：是指当事人另一方就要约方的提议而作出的意思表示。保险合同的承诺也叫承保，它是由保险人作出的。 第三节第三节 保险合同的订立、生效与履行保险合同的订立、生效与履行二、保险合同的成立与生效 保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。 保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。 保险合同成立与生效的关系 在合同成立以后并不立即生效的情况下，保险人的责任是不

11、同的； 投保人与保险人也可在保险合同中约定合同一经成立即发生法律效力，则保险合同成立即生效。 第三节第三节 保险合同的订立、生效与履行保险合同的订立、生效与履行三、保险合同的履行（一） 投保人的义务（二） 保险人的义务第三节第三节 保险合同的订立、生效与履行保险合同的订立、生效与履行（一）投保人的义务1、缴纳保费的义务 缴纳保险费是投保人最重要的义务。 投保人必须按照约定的时间和方法缴纳保费。 一般来说，财产保险合同采用一次缴纳保费的形式。在人身保险合同中，可以采取趸缴、分期缴纳、终身缴纳等方式。第三节第三节 保险合同的订立、生效与履行保险合同的订立、生效与履行 如果投保人未能依照合同规定履行

12、缴纳保险费的义务，将产生下列法律后果：第一，在约定保费按时缴纳为保险合同生效要件的场合，保险合同不生效；第二，在财产保险合同中，保险人可以请求投保人缴纳保险费及迟延利息，也可以终止保险合同；第三，在人身保险合同中，如果投保人未按约定期限（包括宽限期在内）缴纳保费，保险人应进行催告。投保人应在一定期限内缴纳保险费，否则保险合同自动终止。 第三节第三节 保险合同的订立、生效与履行保险合同的订立、生效与履行2、通知义务 （1）保险事故“危险增加”的通知义务 在保险合同中，危险增加有特定含义，它是指在订立保险合同时，当事人双方未曾估计到的保险事故危险程度的增加。 保险事故危险增加的原因由投保人或被保险

13、人的行为所致。由投保人或被保险人以外的原因所致，与投保人个人无关。 保险人在接到通知后，通常采取提高费率和解除保险合同两种做法。 第三节第三节 保险合同的订立、生效与履行保险合同的订立、生效与履行（2）保险事故发生的通知义务 保险人及时得知情况可以采取适当的措施防止损失的扩大。可以迅速查明事实，确定损失，明确责任，不致因调查的拖延而丧失证据。 关于通知的期限，各国法律规定有所不同。 投保人未履行保险事故发生的通知义务可能产生的后果一是保险人不解除保险合同，但可以请求投保人（被保险人）赔偿因此而遭受的损失。二是保险人免除保险合同上的责任。 第三节第三节 保险合同的订立、生效与履行保险合同的订立、

14、生效与履行（3）避免损失扩大的义务 在保险事故发生后，投保人不仅应及时通知保险人，还应当采取各种必要的措施，进行积极的施救，以避免损失的扩大。 我国保险法第57条第1款规定：“保险事故发生后，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失”。 为鼓励被保险人积极履行施救义务，保险法还规定，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。投保人、被保险人未履行施救义务的，对于由此而扩大的损失，应当承担责任。 第三节第三节 保险合同的订立、生效与履行保险合同的订立、生效与履行（二）保险人的义务1、确定损失赔偿责任 在保险条款中，关于保险人的损失赔偿或给付责任的称为

15、“责任范围”。（1）基本责任（2）附加责任 （3）除外责任 规定除外责任的原因：第一，避免保险人遭受重大损失；第二，限制对非偶然事故的赔偿；第三，避免逆选择。 除外责任的内容：其一，除外地点；其二，除外风险；其三，除外财产；其四，除外损失。 第三节第三节 保险合同的订立、生效与履行保险合同的订立、生效与履行2、履行赔偿给付义务 保险人承担赔偿责任的行为主要包括保险金的内容和支付方式。（1）保险金的内容 第一，赔偿给付金额； 第二，施救费用； 第三，为了确定保险责任范围内的损失所支付的受损标的的检验、估价、出售的合理费用。（2）保险金的支付方式 在原则上，保险人通常以现金的形式赔付损失和费用，而

16、不负责以实物补偿或恢复原状，但双方在合同中有约定的除外。 第四节第四节 保险合同的变更保险合同的变更 一、保险合同主体的变更 定义：指保险合同当事人的变更。一般来说，这主要是指投保人、被保险人的变更，而不是保险人的变更。 保险合同主体的变更通常又叫做保险合同的转让。由于保险合同的主要形式是保单，因此，这种变更在习惯上又叫做保单的转让。在财产保险中，保单的转让往往因保险标的的所有权发生转移（包括买卖、让与和继承）而发生。关于保单转让的程序，有两种通行的做法：一种是转让必须得到保险人的同意。另一种规定是允许保单随着保险标的的转让而自动转移，不需征得保险人的同意。在人身保险中，保单一般不需要经过保险

17、人的同意即可转让，但在转让后必须通知保险人。 第四节第四节 保险合同的变更保险合同的变更 二、保险合同内容的变更 定义：指在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项。 主要包括：被保险人地址的变更；保险标的数量的增减；品种、价值或存放地点的变化；保险期限、保险金额的变更；保险责任范围的变更；货物运输保险合同中的航程变更；船期的变化等。第四节第四节 保险合同的变更保险合同的变更 三、保险合同效力的变更（一）合同的无效 定义：指合同虽已订立，但在法律上不发生任何效力。按照不同的因素来划分，合同的无效有以下几种形式： 1、约定无效与法定无效 2、全部无效与部分无效 3、自始无效与失效 第四节第四节 保

18、险合同的变更保险合同的变更 三、保险合同效力的变更（二）合同的解除 定义：指当事人基于合同成立后所发生的情况，使合同无效的一种单独的行为。即当事人一方行使解除权（或法律赋予，或合同中约定），使合同的一切效果消失并回复到合同订立前的状态。 第四节第四节 保险合同的变更保险合同的变更 合同的解除与合同的无效是不同的：前者是行使解除权而效力溯及既往；后者则是根本不发生效力。解除权有时效规定，可因时效而丧失解除权；而无效合同则并不会因时效而成为有效合同。第四节第四节 保险合同的变更保险合同的变更（三）合同的复效 定义：指保险合同的效力在中止以后又重新开始。已恢复效力的保险合同视为自始未失效的原保险合同

19、。 第四节第四节 保险合同的变更保险合同的变更（四）合同的终止 定义：指当事人之间由合同所确定的权利义务因法律规定的原因出现时而不复存在。 1、合同因期限届满而终止 2、合同因解除而终止 3、合同因违约失效而终止 4、合同因履行而终止 第五节第五节 保险合同的争议处理保险合同的争议处理 一、保险合同的解释原则 定义：指当保险当事人由于对合同内容的用语理解不同发生争议时，依照法律规定的方式或者约定俗成的方式，对保险合同的内容或文字的含义予以确定或说明。 （一）文义解释原则 （二）意图解释原则 （三）有利于被保险人的解释原则 （四）批注优于正文、后加的批注优于先加的批注 的解释原则 （五）补充解释原则 第五节第五节 保险合同的争议处理保险合同的争议处理 二、保险合同争议的解决方式 按照我国法律的有关规定，保险合同争议的解决方式主要有以下几种： （一）协商 （二）调解 （三）仲裁 （四）诉讼