《汽车保险与理赔》第3版53教学课件.pptx

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1、汽车保险与理赔汇报人：第五章 汽车保险事故理赔实例 5.3 汽车三责险理赔实例 保险理赔 案例介绍 案例分析 案例结论目 录 任务1： 撞车后毒气伤人理赔 任务2：开车误撞家人索赔 任务3：推车造成第三者伤害 任务4： 车轮脱落造成第三者伤害 任务5：责任保险赔偿构成要件 撞车后毒气伤人理赔PART 01PART 015.3汽车三责险理赔实例 任务一、撞车后毒气伤人理赔【典型案例典型案例】 某年12月初，驾驶人王某驾驶的大客车载客至天津。行经河北某地段时，因占道行驶与迎面而来的刘某驾驶的载有有毒化工原料的大货车发生碰撞，致使两车驾驶人及各自车上人员多人受伤和两车严重受损的交通事故。两车碰撞后，

2、货车上装有毒气的铁桶和塑料桶破损，顿时毒气四溢，上述受伤人员在撞伤后又因吸入毒气而导致伤势更加严重。撞车后毒气伤人理赔应该怎么赔？5.2 车损险理赔实例【典型案例典型案例】 根据道路交通管理条例第七条的规定，“车辆、行人必须各行其道”王某驾驶客车违反此规定是造成事故的原因，应负全部责任，赔偿此次事故的全部损失。（王某的客车已经投保了车损险、三责险和车上人员责任险。按照保险合同的有关规定，两车车身损失，车上人员撞车伤害均属保险赔偿范围。现在问题的焦点是两车相撞后，由此造成的毒气伤人这部分损失是否属于保险责任范围。这次事故中，客车驾驶人王某及其乘客医疗费用总计达3万元，货车驾驶人刘某及其押送员医疗

3、费总计达2万元。任务一、撞车后毒气伤人理赔5.2 车损险理赔实例 【案例分析案例分析】 需要确定的是，如何划分碰撞和毒气伤人这两部分不同原因导致的损失额。重点难点提示 主张拒赔。 该客车发生碰撞的保险责任事故属于赔偿范围，而因碰撞瞬间造成的车损、货损以及人身伤害的扩大损失，不属赔偿责任。因此应对碰撞导致的人身伤害损失进行赔偿，而对毒气伤害的部分损失，不负责赔偿。 对于毒气伤人的损失是否属于保险责任范围的问题，保险公司内部主要有以下三种观点。任务一、撞车后毒气伤人理赔5.3汽车三责险理赔实例 【案例分析案例分析】 主张部分赔付。依据保险的损失赔偿的原则，毒气伤人的损失应该属于保险事故造成的直接损

4、失，而不是保险事故处理后造成的间接损失；直接损失属于保险责任范围，这部分保险公司应该赔付。另外，应该剔除货车驾驶人及其押送员因吸入毒气所致的损害赔偿部分。根据有关规定，作为运送剧毒物资的驾驶人和押送员在执行任务时应具有防护自身安全的措施，如佩戴防毒面具等，这是其工作职责。正是由于他们的失职过错，才导致自身吸入毒气中毒，加剧伤害程度，这部分损失费用在赔偿时应予剔除。任务一、撞车后毒气伤人理赔5.3汽车三责险理赔实例 主张全部赔付。由于王某在保险事故中负全部责任，按照王某已保的险种，刘某及押运员因毒气受伤等医疗费用，王某的保险公司肯定要赔。由于王某所驾驶的车辆并非装载毒气的车辆，依据“车辆所载货物

5、掉落、泄漏造成的人身伤亡或财产损失为除外责任”，保险公司不能就所有吸入毒气的受伤人员所产生的扩大的医疗费用拒赔。重点难点提示 【案例分析案例分析】任务一、撞车后毒气伤人理赔5.3汽车三责险理赔实例 0303【案例结论案例结论】保险公司应该负责赔偿本车的车辆损失（车损险）、刘某所驾驶车辆的损失、刘某及押运员的人身伤害补偿费用、刘某所驾驶车上的货物损失（三责险）、王某及本车上乘客的人身伤害补偿费用（车上人员责任险）任务一、撞车后毒气伤人理赔开车误撞家人索赔PART 02PART 025.2 车损险理赔实例【案情介绍案情介绍】 近日，林先生在将车从车库倒出时，没留意到先行下车的妻子正好从车后面穿过，

6、林先生刹车不及将自己的妻子撞倒。林先生之前已向保险公司投保了保额为10万元的三责险，在将妻子送往医院后，就向保险公司报了案。没想到，林先生的索赔申请却遭到了保险公司的拒绝，理由是林先生开车误撞的是自己的家人，不在三责险责任范围内。开车误撞家人，保险赔不赔？任务二、开车误撞家人索赔5.3汽车三责险理赔实例 【案件介绍案件介绍】林先生的遭遇是所有的车主、驾驶人都可能遇到的问题。对于保险公司的拒赔，几乎所有的车主们都感到十分意外，认为保险公司这样做是不合理的。“自己的家人只要不在车上，就属于第三者。开车误撞了，并不是故意行为，保险公司没有理由拒赔。”林先生对此愤愤不平，认为保险公司这一规定纯属“霸王

7、条款”。任务二、开车误撞家人索赔5.3汽车三责险理赔实例 保险事故引起的任何有关保险事故引起的任何有关精神损害赔偿精神损害赔偿驾驶人开车撞了自己家人驾驶人开车撞了自己家人驾驶人开车撞了自驾驶人开车撞了自家财产家财产车辆所载货物掉落、泄漏、车辆所载货物掉落、泄漏、腐蚀造成的损失腐蚀造成的损失同一个财务账户同一个财务账户下的车辆（如同下的车辆（如同一单位的车辆）一单位的车辆）发生碰撞；发生碰撞；车上的一切人员受伤和车上的一切人员受伤和财产发生损失财产发生损失【案件分析案件分析】第三责者险的部分除外责任包括以下几条第三责者险的部分除外责任包括以下几条：任务二、开车误撞家人索赔5.3汽车三责险理赔实例

8、 0202【案例分析案例分析】 三责险的承保范围并不包括车主的家人，这一项也是在三责险的条款中写明的。目前所有的保险公司的保险条款都会将这一项列为除外责任。各保险公司的机动车三责险条款，在“责任免除”一栏中，明确注明“被保险机动车造成下列人身伤亡和财产损毁，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿”。所列出的第一条便是“被保险人或其允许的合格驾驶人及他们的家庭成员，以及他们所有或代管的财产”。三责险保障的是第三方的利益，保险赔款的受益人是第三方，不能自己赔自己。如果是驾驶人驾车撞了自己的家人，那么保险赔款的受益人就是和驾驶人有关的，并不是真正意义上的第三方。家人利益的保障

9、可以通过购买其他保险产品来获得。任务二、开车误撞家人索赔5.3汽车三责险理赔实例 0202【案例分析案例分析】 最初中国人民保险集团股份有限公司推出该产品时，条款是非常简单的。驾驶人的家人也在第三者的范围内，但这样很容易引发道德争议。 因为有投保人为了获得不当利益，会有意制造事故，而骗取保险金，例如投保人联手家人制造假伤等骗取保险赔款。类似的骗保案件也曾经发生过，保险公司因此也承担了很大的风险。国际上，特别是东南亚国家，在三责险中，一般都会将家庭成员及自有财产损失等列为除外责任。 于是，为了防范道德风险，保险界开始将第三者条款进行了修改。保险公司在具体执行上，对是否是家庭成员的界定，一般都按户

10、籍来划分，如同一户籍的成员视为家庭成员，如果发生意外，保险公司不赔偿。但对非同一户籍的人的直系亲属来说，如子女独立成户后，如果误撞了自己的父母，保险公司将根据有关部门的裁定是否属意外事故，再决定是否赔偿。任务二、开车误撞家人索赔5.3汽车三责险理赔实例 0303【案例结论案例结论】 保险公司不承担赔偿责任。保险公司不承担赔偿责任。任务二、开车误撞家人索赔推车造成第三者伤害PART 03PART 035.3汽车三责险理赔实例 任务三、推车造成第三者伤害【典型案例典型案例】 被保险机动车发生故障，不能行驶，被保险人下车后，将车推到路边时不慎发生碰撞第三者的事故。 经交警队处理，被保险机动车负全责。

11、根据车险条款中有关第三者损失赔偿的规定，“保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过交强险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。”条款未阐明使用的具体情况，保险人是否应承担三责险的赔偿责任？推车造成第三者伤害，保险公司赔不赔？5.3汽车三责险理赔实例 【案例分析案例分析】 在其过程中发生事故，保险人须承担保险责任。重点难点提示 车损险条款的解释部分对“使用过程”界定为“被保险机动车作为一种工具被使用的整个过程，包括行驶和停放”。车辆在行驶中发生故障，为

12、避免影响交通，须推至路边，应视为“车辆停放过程”。任务三、进口车按国产标准交费赔偿车轮脱落造成第三者伤害PART 04PART 045.3汽车三责险理赔实例 任务四、车轮脱落造成第三者伤害【典型案例典型案例】 某公司承保的大拖拉机半挂车在行驶途中右前轮脱落，将路边等公交车的女青年砸死。事后，当地交警认为不属于交通事故。车轮脱落造成第三者伤害赔不赔？5.3汽车三责险理赔实例 【案例分析案例分析】 （1）车辆车轮脱）车辆车轮脱落致路边人死亡，落致路边人死亡，能否构成车险三责能否构成车险三责险的保险责任？险的保险责任？重点难点提示 机动车辆在行驶过机动车辆在行驶过程中，车轮和车辆应程中，车轮和车辆应

13、视为一体，由车轮突视为一体，由车轮突然脱落造成第三者的然脱落造成第三者的损失，属意外事故，损失，属意外事故，构成第三者责任。构成第三者责任。任务四、车轮脱落造成第三者伤害5.3汽车三责险理赔实例 【案例分析案例分析】 （2）事后当地车管所对）事后当地车管所对事故车辆进行鉴定，结论事故车辆进行鉴定，结论为标的车辆制动力和驻车为标的车辆制动力和驻车制动力达不到标准，灯光制动力达不到标准，灯光装置不符合规定。是否可装置不符合规定。是否可认定被保险人违反保险合认定被保险人违反保险合同规定的义务？同规定的义务？重点难点提示 车辆故障具有突发性质。车辆故障具有突发性质。事故后提出因某些不安事故后提出因某些

14、不安全因素拒赔，理由较牵全因素拒赔，理由较牵强。且该起事故的发生强。且该起事故的发生与制动力、驻车制动力与制动力、驻车制动力和灯光不符合规定无直和灯光不符合规定无直接关系，因此该案拒赔接关系，因此该案拒赔不妥。不妥。任务四、车轮脱落造成第三者伤害5.3汽车三责险理赔实例 【案例分析案例分析】如果本着保险价格与保险责任相一致的精神，此案宜按比例赔偿，如果本着保险价格与保险责任相一致的精神，此案宜按比例赔偿，但依法而论，本案只能按但依法而论，本案只能按全额赔偿全额赔偿。被保险人与受害者之间的关系是侵权关系，保险人与被保险人之间的关系是合同关系。保险人应按车险条款的规定执行合同。车险条款第二条和第十

15、六条明确规定了三责险，“按道路交通安全法实施条例和保险合同的规定给予赔偿”，和“按商业车险示范条款（2020版）的赔偿范围、项目和标准以及保险合同的规定，在保险单载明的赔偿限额内核定赔偿金额”。如果能确定车轮掉落是由于车辆质量所致，则应向制造商追偿。任务四、车轮脱落造成第三者伤害责任保险赔偿构成要件PART 05PART 055.3汽车三责险理赔实例 任务五、责任保险赔偿构成要件【典型案例典型案例】 2011年6月13日，成某将其自有的一辆东风货车投保了车损险、三责险、车上人员责任险（3座，每座限额5万元），保险期限自2011年6月14日零时起至2012年6月13日24时止。进口车应该如何赔付

16、？5.3汽车三责险理赔实例 2011年11月23日，成某聘用的驾驶人何某在送货回来的途中，由于超车时车速过快，与正常行驶的一辆解放货车发生追尾碰撞，何某当场死亡。经交警部门认定，何某负此起事故的全部责任。被保险人成某以自己损失较大为由未对驾驶人何某亲属做任何赔偿。随后不久成某向保险公司请求赔偿车上人员责任险赔偿金4万元，保险公司审核后认为此起事故属于车上人员责任险保险责任，随即赔偿被保险人成某车上人员责任险赔偿金4万元。这是一起被保险人由于发生保险事故而产生不当得利的责任保险错赔案。重点难点提示 【案例分析案例分析】任务五、责任保险赔偿构成要件5.3汽车三责险理赔实例 0202【案例分析案例分

17、析】 我国保险法第六十五条规定：“责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。” 在我国保险市场中，责任保险的快速发展已成为财产保险业务一个新的增长亮点。但在责任保险的赔偿工作中，由于多方面的原因，存在诸多错误做法，如本节中所举的案例即是被保险人没有对受害者做出赔偿，保险人却向被保险人赔偿责任险赔偿金，致使被保险人通过保险事故产生不当得利。究其根源，主要是由于理赔工作人员对责任保险赔偿的构成要件理解不清。理解掌握责任保险赔偿的构成要件是做好责任保险理赔工作的基础环节。任务五、责任保险赔偿构成要件5.3汽车三责险理赔实例 0202【案例分析案例分析】 被保险人发生属于责任保

18、险范围内的保险事故。 这是保险人履行赔偿义务的基础条件。如果被保险人发生的事故不属于责任保险范围内，系除外原因、除外费用，即使被保险人因主观过错或者根据法律规定无过错行为而产生法律上的民事损害赔偿责任，保险人也不承担赔偿责任。任务五、责任保险赔偿构成要件5.3汽车三责险理赔实例 0202【案例分析案例分析】 被保险人对受害者依法应负担损害赔偿责任。 这是保险人履行赔偿义务的前提条件。保险人承担的损害赔偿责任产生的原因有两个方面。一是被保险人主观上有过错，即由于被保险人主观过错导致受害者遭受物质上和精神上的损害；二是被保险人根据法律规定的无过错行为产生的损害赔偿责任。此类行为法律有明确的规定，凡

19、属于法律明确规定的无过错行为的，被保险人必须承担赔偿责任。保险人对除此之外原因产生的损害赔偿责任都不予负责。任务五、责任保险赔偿构成要件5.3汽车三责险理赔实例 0202【案例分析案例分析】 受害者向致害者（被保险人）提出损害赔偿请求。 这是保险人履行赔偿义务的必要条件。责任保险的标的是一种无形的民事损害赔偿责任，即被保险人对受害者的损害赔偿责任。如果被保险人有侵权行为，而受害者基于多方面的原因，并没有向致害者提出赔偿请求，根据财产保险补偿原则（有损失有补偿，损失多少补偿多少），被保险人无损失，保险人无须承担赔偿责任。缺少这一要件，保险人就可以不承担赔偿责任。本案例就是缺少这一必要条件，致使被

20、保险人产生不当得利。任务五、责任保险赔偿构成要件5.3汽车三责险理赔实例 0202【案例分析案例分析】 保险人在责任保险赔偿限额内对被保险人损失予以补偿。 这是保险人履行赔偿义务的限制条件。由于责任保险的标的是被保险人在法律上的损害赔偿责任，而不是具体的财产，所以责任保险合同中没有也不可能有保险金额，只规定保险人的赔偿限额。赔偿限额是保险人履行赔偿义务的最高金额，保险人对赔偿限额内的损失予以补偿，对赔偿限额外的损失不予补偿，更不是无论损失多少，一律按赔偿限额予以赔偿。由此可见，被保险人选择赔偿限额的档次直接决定着其能否得到足额补偿。任务五、责任保险赔偿构成要件5.3汽车三责险理赔实例 0202

21、【案例分析案例分析】 保险人直接向受害者支付赔偿金应符合法律规定。 这是保险人直接向受害者履行赔偿义务的法律条件。保险法第六十五条规定：“保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。”本条所指的合同，不仅指保险合同，还包括被保险人与受害的第三者达成的协议，如果保险人同意双方协议约定的赔偿金额，而且赔偿金额在赔偿限额之内的，就可以按协议支付赔偿金；如果双方协议约定的赔偿金额大于保险人赔偿限额的，保险人只需按赔偿限额支付保险赔偿金，其余部分由被保险人自己负责赔偿。任务五、责任保险赔偿构成要件5.3汽车三责险理赔实例 案例结论案例结论 因此在法律有规定或者合同有约定的情况下，保险人才能直接向受害者赔偿保险金，否则保险人没有直接向受害者赔偿保险金的义务。任务五、责任保险赔偿构成要件谢谢聆听谢谢聆听 保险理赔 案例介绍 案例分析 案例结论