个人及家庭理财讲义课程.pptx

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1、个人及家庭理财个人及家庭理财新员工入司班课程新员工入司班课程鼎泰集团教育培训部鼎泰集团教育培训部20112011年年1111月月 Content Title 1ContentsContents1 Content Title 22 Content Title 33 Content Title 44 Content Title 55根据个体之根据个体之 资产状况资产状况 风险偏好风险偏好 财务目标财务目标 其他需求其他需求 采取一整套规范之模式，寻找一个最采取一整套规范之模式，寻找一个最适合的理财方式适合的理财方式个人理财之定义个人理财之定义个人理财之根本目的个人理财之根本目的平衡一生中的收支差距

2、平衡一生中的收支差距让一生中所赚的钱刚好在一生中都用完，所谓让一生中所赚的钱刚好在一生中都用完，所谓“破产上天破产上天堂堂“，这是需要规划模拟的。，这是需要规划模拟的。过更好的生活过更好的生活房子、汽车、美食房子、汽车、美食回馈社会回馈社会孙中山曾说，有千万人能力者，当造千万人之福。如比尔孙中山曾说，有千万人能力者，当造千万人之福。如比尔盖茨是全世界最有钱的人，也是全世界捐款最多的人。盖茨是全世界最有钱的人，也是全世界捐款最多的人。生涯规划与理财计划生涯规划与理财计划理财目标理财目标生涯生涯规划规划退休退休居住居住事业事业家庭家庭理财理财计划计划节税节税投资投资保险保险贷款贷款理财与投资是不同

3、之概念，但二者关系理财与投资是不同之概念，但二者关系密切。简单的说：密切。简单的说：投资之目的就是获利投资之目的就是获利，其间涉及风险；理财却包括，其间涉及风险；理财却包括计划、管计划、管理及解决各种财务理及解决各种财务及相关之问题。及相关之问题。 投资是理财之行为之一，故理财涵盖投投资是理财之行为之一，故理财涵盖投资。资。投资和理财之关系投资和理财之关系生活理财生活理财投资理财投资理财关注人生目标及关注人生目标及生命和健康生命和健康之保障之保障关注财富管理、关注财富管理、投资收益、投资收益、资产保值增值资产保值增值个人理财之分类个人理财之分类短期目标短期目标中期目标中期目标长期目标长期目标客

4、户每年需要制订和修改客户每年需要制订和修改5 5年以内实现年以内实现例：日常生活开支减少例：日常生活开支减少10%10%财务目标之种类财务目标之种类短期目标短期目标中期目标中期目标长期目标长期目标在必要时可进行在必要时可进行调整调整610610年实现年实现例：子女教育储例：子女教育储蓄、买房蓄、买房财务目标之种类财务目标之种类短期目标短期目标中期目标中期目标长期目标长期目标1010年以上实现年以上实现例：例： 退休生活保障退休生活保障 长期储蓄目标长期储蓄目标财务目标之种类财务目标之种类理想消费水平理想消费水平过度消费过度消费保险需求保险需求实际消费实际消费长期目标长期目标短期目标短期目标各种

5、各种财务目标财务目标在财务策划中之重要性在财务策划中之重要性理财规划之理财规划之6 6大范畴大范畴现现金金流流管管理理遗遗产产规规划划风风险险规规划划投投资资规规划划税税务务规规划划退退休休规规划划股股票票基基金金债债券券外外汇汇黄黄金金房房地地产产信信托托现金流管理：现金流管理：指对日常收入及收入用于目前指对日常收入及收入用于目前之生活支出以及为了未来某个财务目标而进之生活支出以及为了未来某个财务目标而进行有效积累的分配管理。行有效积累的分配管理。税务规划：税务规划：包含对收入税收法律，资产及继包含对收入税收法律，资产及继承税务之理解和运用。承税务之理解和运用。风险规划及管理：风险规划及管理

6、：关注处理身故，失去收关注处理身故，失去收入或财产之风险。包含使用保险产品及策略入或财产之风险。包含使用保险产品及策略6 6大范畴之定义大范畴之定义投投资规划与资规划与管理管理 ：几乎所有的人都有一些必几乎所有的人都有一些必须须通通过过投投资资及管理投及管理投资来实现资来实现之之财务财务目目标标。这这些目些目标标包括包括购购房，支付大房，支付大学教学教育育费费用或退休后生活需要等用或退休后生活需要等退休退休规划与规划与管理管理 ：到目前到目前为为止最普通的止最普通的积积累目累目标标就是要就是要实现实现退休后之退休后之财务独财务独立。立。这这包含了社包含了社会会保保障体系，企障体系，企业赞业赞助

7、之退休助之退休计划计划及及个个人之人之积积累。累。 遗产规划与遗产规划与管理管理 ：是指是指将财产转将财产转移移给给子女子女并并努努力避免力避免过过程中之程中之税税收等收等损损失。失。 6 6大范畴之定义大范畴之定义生命周期收支图生命周期收支图金额金额年龄年龄个人资个人资源养成源养成支出支出(E)(E)工作期工作期储蓄（储蓄（S S）工作期生工作期生活支出活支出退休期生退休期生活支出（活支出（R)R)破产上天堂破产上天堂 理财规划的架构理财规划的架构认识自己的认识自己的投资性格投资性格梦想梦想分析自己目分析自己目前状况前状况设定财务目标设定财务目标并将之金钱化并将之金钱化退休计划退休计划购屋计

8、划购屋计划教育金计划教育金计划离目标离目标年数年数期望报酬率期望报酬率届时届时需求额需求额每月收入每月收入每月需每月需储蓄金额储蓄金额每月支出预算每月支出预算= =未来梦想未来梦想 短中长期的理财目标短中长期的理财目标目前的可投资额及未来的年储蓄能力目前的可投资额及未来的年储蓄能力如何推估自身财务状况如何推估自身财务状况 支出：支出： 资产：资产： 负债：负债： 余额：余额： 净值：净值： 收入：收入：理财十字架理财十字架1 1、生命资产、生命资产2 2、不动产、不动产3 3、股票、股票/ /基金基金4 4、保险、保险5 5、储蓄、储蓄6 6、其他资产、其他资产1 1、房屋贷款、房屋贷款2 2

9、、汽车贷款、汽车贷款3 3、生活成本、生活成本 工作期费用工作期费用 退休期费用退休期费用 健康费用健康费用 教育费用教育费用1 1、工资收入（挣钱）、工资收入（挣钱） 男男 女女2 2、理财收入（赚钱）、理财收入（赚钱） 不动产不动产 金融资产金融资产 企业投资企业投资3 3、其他收入（机会）、其他收入（机会）1 1 、家庭开销、家庭开销、孩子开销孩子开销2 2 、房屋贷款、房屋贷款、汽车费用汽车费用3 3 、理财支出、理财支出4 4 、保险支出、保险支出5 5 、其他支出、其他支出案例演示案例演示 收入：收入： 支出：支出： 资产：资产： 负债：负债：1 1、工资收入：、工资收入：1 1、

10、家庭开销：、家庭开销： 孩子开销：孩子开销： 男：男： 10,000 10,000元元/ /月月女：女： 3,000 3,000元元/ /月月房：房： 2,000 2,000元元/ /月月 余额：余额： 净值：净值： 4,0004,000元元/ /月月 2,000 2,000元元/ /月月 0 0元元/ /月月 2,000 2,000元元/ /月月 1,000 1,000元元/ /月月 500 500元元/ /月月 1,000 1,000元元/ /月月15,00015,000元元/ /月月10,50010,500元元/ /月月4,5004,500元元/ /月月 0 0元元/ /月月3 3、其他

11、收入：、其他收入：2 2、理财收入：、理财收入：5 5、其他支出：、其他支出：2 2、房屋、房屋贷款贷款： 汽车汽车费用费用：3 3、理财支出：、理财支出： 4 4、保险支出：、保险支出： q 其他资产：其他资产：q 生命资产：生命资产： 25 25年年3,900,0003,900,000元元 0 0元元q 其他负债：其他负债：q 生活成本：生活成本：1.1. 工作期费用工作期费用: :2.2. 退休期费用退休期费用: :3.3. 健康费用健康费用: :4.4. 教育费用教育费用: :2525年年3,150,0003,150,000元元2525年年1,000,0001,000,000元元 2

12、2人人/600,000/600,000元元 500,000 500,000元元 0 0元元q 房屋资产：房屋资产： 200,000 200,000元元120,000120,000元元+ +q 汽车资产：汽车资产： 150,000 150,000元元q 保险资产：保险资产： 250,000 250,000元元q 储蓄资产：储蓄资产： 100,000 100,000元元 480,000 480,000元元q 房屋贷款：房屋贷款：4,720,0004,720,000元元5,730,0005,730,000元元-1,010,000-1,010,000元元贬贬保保贬贬增增增增赚钱能力赚钱能力/ /经经济

13、来源有保济来源有保证证? ?生活成本变成支生活成本变成支出随时间流走了出随时间流走了生命中这些负债生命中这些负债？准备好了吗？准备好了吗？生命中最大的资生命中最大的资产您保护过吗？产您保护过吗？设立自身理财目标之关键问题设立自身理财目标之关键问题在理财上最主要的目标是在期限内累积届时在理财上最主要的目标是在期限内累积届时需求额的资产，因此必须要问两个问题：需求额的资产，因此必须要问两个问题：1. WHEN1. WHEN，也就是何时要完成，如何时结婚、购屋、，也就是何时要完成，如何时结婚、购屋、子女上大学，及何时退休子女上大学，及何时退休2. HOW MUCH2. HOW MUCH，届时需要累积

14、多少资产，或从退休起，届时需要累积多少资产，或从退休起每年要准备多少生活费等每年要准备多少生活费等四种典型的理财价值观四种典型的理财价值观蚂蚁族蚂蚁族先牺牲后享受，顺水推舟可乐梦余先牺牲后享受，顺水推舟可乐梦余生生蟋蟀族蟋蟀族先享受后牺牲，需要强迫储蓄先享受后牺牲，需要强迫储蓄蜗牛族蜗牛族为壳节衣缩食，自备购屋资金为壳节衣缩食，自备购屋资金慈鸟族慈鸟族为儿辛苦为儿忙，准备子女教育金为儿辛苦为儿忙，准备子女教育金蚂蚁族的理财图示蚂蚁族的理财图示金额金额年龄年龄1001005050202010010060608080工作期储蓄工作期储蓄工作期生活支出工作期生活支出退休后生退休后生活支出活支出 20

15、209090100100金额金额60608080年龄年龄20205050蟋蟀蟋蟀族的理财图示族的理财图示202060608080505050507575100100金额金额年龄年龄蜗牛蜗牛族的理财图示族的理财图示202060608080年龄年龄5050808050506060100100金额金额慈鸟慈鸟族的理财图示族的理财图示理财目标渐进法的安排方式理财目标渐进法的安排方式购屋规划投资购屋规划投资子女教育金规子女教育金规划投资划投资退休规划投资退休规划投资目前年目前年龄或开龄或开始工作始工作年龄年龄购屋贷购屋贷款还清款还清年龄年龄子女上大子女上大学年龄学年龄退休退休年龄年龄理财目标并进法的安排

16、方式理财目标并进法的安排方式子女教育投资子女教育投资退休规划退休规划投资投资退休规划投资退休规划投资目前年龄目前年龄或开始工或开始工作年龄作年龄子女上大子女上大学年龄学年龄退休退休年龄年龄投资风险与投资工具的搭配投资风险与投资工具的搭配衡量财富成长性的指标衡量财富成长性的指标理财成就率理财成就率= =资产成长率资产成长率= =目前的净资产目前的净资产目前的年储蓄已工作年数目前的年储蓄已工作年数资产变动额资产变动额期初资产期初资产收入支出象限与储蓄方向收入支出象限与储蓄方向高收入高收入低支出低支出低收入低收入高支出高支出规避家庭理财陷阱规避家庭理财陷阱陷阱一：拖延开始累积财富的时间陷阱一：拖延开

17、始累积财富的时间陷阱二：没有预算的概念随兴的消费陷阱二：没有预算的概念随兴的消费陷阱三：没有最终实现目标的盲目投资陷阱三：没有最终实现目标的盲目投资陷阱四：没有考虑负担能力的超额借贷陷阱四：没有考虑负担能力的超额借贷针对老百姓理财常见问题的针对老百姓理财常见问题的十个话术十个话术一、你永远不可能买到最低点，卖到最高点一、你永远不可能买到最低点，卖到最高点因此分散买进，适当卖点一次卖出获利是因此分散买进，适当卖点一次卖出获利是很好的方式很好的方式二、二、你永远不知道明天、下周、你永远不知道明天、下周、 次月、次月、明年的金融市场情况（未来不确定）明年的金融市场情况（未来不确定）因此适当配置不同品

18、种很有必要，可攻可守，有因此适当配置不同品种很有必要，可攻可守，有短有长短有长建议建议5050存款（国债回购，货币基金）存款（国债回购，货币基金） 40 40股票类基金（或股票）股票类基金（或股票） 10 10保险保险 三、你一定有长期资金需求，如子女教三、你一定有长期资金需求，如子女教育，退休养老育，退休养老, , 购屋等，却在目前没有购屋等，却在目前没有做好适当安排做好适当安排 长期资金需求，要用长期用途的品种长期资金需求，要用长期用途的品种（股票基金）收益才可对抗通货膨胀，（股票基金）收益才可对抗通货膨胀， 对抗学费与医疗费用的上涨。对抗学费与医疗费用的上涨。四、你是否曾投资亏损过，甚至

19、被人倒四、你是否曾投资亏损过，甚至被人倒帐，蒙受财务损失？帐，蒙受财务损失？理财必须符合安全性、收益性，与变理财必须符合安全性、收益性，与变现性，其中最重要的是安全性，开放现性，其中最重要的是安全性，开放式基金托管在银行专户，无本金被挪式基金托管在银行专户，无本金被挪用风险的投资品种用风险的投资品种五、你现在的存款已超过你全家所需五、你现在的存款已超过你全家所需家用两年的金额了吗家用两年的金额了吗? ?家用每月家用每月50005000元，两年须备元，两年须备1212万，安万，安全周转全在存款，但若你有全周转全在存款，但若你有2020万都是万都是存款，应考虑分现金收益性高的长期存款，应考虑分现金

20、收益性高的长期工具，工具， ( (股票型基金股票型基金) )六、你在犹豫该买怎样的保险？六、你在犹豫该买怎样的保险？你应该有寿险、意外险、医疗险，你应该有寿险、意外险、医疗险，适当适当买储蓄分红险买储蓄分红险。七、你应不应该向银行办理个人贷款？七、你应不应该向银行办理个人贷款？如房贷按揭，先享受后付款是很好的财如房贷按揭，先享受后付款是很好的财务安排，但每月按揭款不得超过月所得务安排，但每月按揭款不得超过月所得的三分之一的三分之一 （payment to income ratio)payment to income ratio)八、理财如何用在节税安排上？八、理财如何用在节税安排上？就个人为标

21、准所得课税而言：就个人为标准所得课税而言： 存款：存款：2020 国债：国债：0 0 股票：股票：0 0 基金：基金：0 0九、财富规划应如何制定？九、财富规划应如何制定？ 年轻时投资自己的能力，多受教育，初年轻时投资自己的能力，多受教育，初期（期（20302030岁）人赚钱，同时学习钱赚岁）人赚钱，同时学习钱赚钱（理财），到了钱（理财），到了30-5030-50岁要扩大运用钱岁要扩大运用钱赚钱的机会与效果赚钱的机会与效果财富管理关键在于配置的品种财富管理关键在于配置的品种与配置的比例与配置的比例最重要的是配置的品种得当，比例得最重要的是配置的品种得当，比例得当，可攻可守，当，可攻可守， 理财

22、目标有短有长，理财目标有短有长，不贪心，不急躁，心态健康，身心平不贪心，不急躁，心态健康，身心平衡，做金钱的好主人。衡，做金钱的好主人。十、财富规划的十、财富规划的7272法则法则年报酬率年报酬率* *年期年期=72 =72 （代表财富翻一倍）（代表财富翻一倍） 6% 6% * * 12 12年年 = 72 = 72 8% 8% * *9 9年年 = 72 = 72 12% 12% * *6 6年年 = 72 = 72 1 1年期定期存款：年期定期存款：2.25%2.25%* *80% 80% * * 40 40年年 = 72 = 72你打算用几年时间使你财富成长一倍你打算用几年时间使你财富成

23、长一倍? ?个人理财个人理财 精算未来（个案分析）精算未来（个案分析） 李先生是上海某高科技公司的总工程师，李先生是上海某高科技公司的总工程师，每年夫妻二人的总收入超过每年夫妻二人的总收入超过100100万人民币。万人民币。5 5岁的儿子正在上幼儿园。除去个人和家庭岁的儿子正在上幼儿园。除去个人和家庭的开支，他们每年尚能节余数十万元。的开支，他们每年尚能节余数十万元。如何对这些资金进行妥善管理并使其增值如何对这些资金进行妥善管理并使其增值，李先生急需专业的个人理财指导。，李先生急需专业的个人理财指导。 理财指导理财指导核心内容包括保险计划、投资计划、教育核心内容包括保险计划、投资计划、教育计划

24、、所得税计划、退休计划、房产计划计划、所得税计划、退休计划、房产计划等。等。产品涉及到存款、保险、债券、基金、股产品涉及到存款、保险、债券、基金、股票和房地产等。票和房地产等。 理财规划理财规划保守型保守型 无风险的理财比例需占其总资产比重无风险的理财比例需占其总资产比重60%60%肯冒险型肯冒险型 高报酬高风险的理财比例需占其总资产比高报酬高风险的理财比例需占其总资产比重重60%60%稳健型稳健型 无风险的理财比例需占其总资产比重无风险的理财比例需占其总资产比重30%30% 高报酬高风险的理财比例占其总资产比重高报酬高风险的理财比例占其总资产比重30%30%Thank youThank you