个人理财第十一章.pptx

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1、第十一章第十一章 退休规划退休规划问题？问题？如果有一天钱花完了，我们却还活着，如果有一天钱花完了，我们却还活着，该怎么办？该怎么办？退休规划与其他规划有什么不同？退休规划与其他规划有什么不同？如何进行退休规划？如何进行退休规划？第三节第三节 退休规划案例分析退休规划案例分析第一节第一节 退休规划概述退休规划概述第二节第二节 退休规划退休规划一、退休规划的重要性一、退休规划的重要性重要性重要性(一一)退休生活需求退休生活需求大幅度上升大幅度上升1平均寿命上升平均寿命上升 2生活品质要求生活品质要求提高提高 (二二)退休生活供给要退休生活供给要靠节余靠节余1老龄化导致社会老龄化导致社会养老难度大

2、养老难度大 2计划生育政策使计划生育政策使子女养老不现实子女养老不现实(三三)物价上涨使资物价上涨使资产面临贬值产面临贬值二、退休规划特征二、退休规划特征无法事后补救无法事后补救 不确定性大不确定性大 三、退休规划影响因素三、退休规划影响因素ntdntnttnnkCtWnkCtEikW110)1 ()1)()1 (退休前退休前退休时退休时退休后退休后三、退休规划影响因素三、退休规划影响因素(一一)退休后生存时间退休后生存时间(dn)(二二)退休后消费需求退休后消费需求Ci(三三)目前的资产数量目前的资产数量W0(四四)每年的节余每年的节余(EiCi)(五五)规划时间离退休时间的远近规划时间离退

3、休时间的远近(n)(六六)投资收益率投资收益率(七七)通货膨胀率通货膨胀率第三节第三节 退休规划案例分析退休规划案例分析第一节第一节 退休规划概述退休规划概述第二节第二节 退休规划退休规划一、退休规划的基本思路一、退休规划的基本思路v 1计算当前每月日常支出计算当前每月日常支出A。v 2计算出退休所需要的每月支出计算出退休所需要的每月支出A70%B。v 3再考虑从现在到退休时通货膨胀的影响，计算出退休时再考虑从现在到退休时通货膨胀的影响，计算出退休时需要每月支出。需要每月支出。B通货膨胀系数通货膨胀系数C。v 4假设退休后的投资回报率基本抵消通货膨胀的影响，则假设退休后的投资回报率基本抵消通货

4、膨胀的影响，则C12退休年限退休年限D，就是我们需要的退休金总数。，就是我们需要的退休金总数。v 5如果已经有保险、存款等养老投资，可以从退休金总数如果已经有保险、存款等养老投资，可以从退休金总数中减去这部分。中减去这部分。D已准备部分养老金已准备部分养老金E(养老金缺口养老金缺口)。v 6根据个人的投资回报率、投资时间以及养老金缺口根据个人的投资回报率、投资时间以及养老金缺口E，就可以确定每个月投资额就可以确定每个月投资额F一、退休规划的基本思路一、退休规划的基本思路v 【案例【案例11-1】40岁退休规划岁退休规划v 张先生，张先生，30岁，目前财务状况不错，现金流充沛，想岁，目前财务状况

5、不错，现金流充沛，想40岁退岁退休。休。v (1)张先生目前每月支出张先生目前每月支出A3 000元元v (2)目前退休支出目前退休支出BA70%2 100元。元。v (3)10年后退休支出年后退休支出CB(通货膨胀率为通货膨胀率为4%，经过，经过10年的复年的复利终值系数利终值系数)2 1001.483 108元。元。v (4)需要退休金总数需要退休金总数DC1240年年1 491 840元，约等于元，约等于150万元。万元。v (5) 假设张先生没有其他资金储备，养老金缺口假设张先生没有其他资金储备，养老金缺口ED150万万元。元。v (6)FE/(投资回报率为投资回报率为5%，经过，经过

6、10年的年金终值系数年的年金终值系数)12150万万/(13.2112)9 463元。元。二、退休需求规划二、退休需求规划 (二二)医疗支出医疗支出(三三)其他开支其他开支(一一)基本生活开支基本生活开支三、退休资产计划三、退休资产计划(一一)退休资产计划原则退休资产计划原则安全安全性强性强 能抵御通能抵御通货膨胀货膨胀 现金现金流稳流稳定定 三、退休资产计划三、退休资产计划中长期中长期国债国债基金基金 房产房产 股票股票 商业养商业养老保险老保险基本养基本养老金老金 黄金黄金 第三节第三节 退休规划案例分析退休规划案例分析第一节第一节 退休规划概述退休规划概述第二节第二节 退休规划退休规划一

7、、白领夫妇提前退休规划一、白领夫妇提前退休规划v (一一)基本资料基本资料v 苏行夫妇目前有苏行夫妇目前有4套房产，上海两套，自住一套，出租一套，均已付清按揭，套房产，上海两套，自住一套，出租一套，均已付清按揭，目前市价目前市价250万元左右。他在武汉也有两套房产，目前市价万元左右。他在武汉也有两套房产，目前市价125万元左右，已万元左右，已经首付经首付31万元。此外，他还有万元。此外，他还有10万元存款、市值万元存款、市值8万元的基金、市值万元的基金、市值15万元万元左右的股票和左右的股票和8000元美元存款。另有元美元存款。另有10万元投资朋友的生意，每月回报万元投资朋友的生意，每月回报2

8、 000元左右。元左右。v 夫妇俩收入丰厚。苏行税后月收入夫妇俩收入丰厚。苏行税后月收入2.8万元，妻子税后月收入万元，妻子税后月收入2万元。上海的万元。上海的房子月租金房子月租金4 500元，但每次一年租约到期后，总要花些时间才能把房子租出元，但每次一年租约到期后，总要花些时间才能把房子租出去。此外，由于每年年底双薪，两人加起来大概有去。此外，由于每年年底双薪，两人加起来大概有6万元左右。万元左右。v 不过，两人的开支也不少。每月父母的赡养费不过，两人的开支也不少。每月父母的赡养费3 000元，水、电、煤气、宽带、元，水、电、煤气、宽带、物业物业1 600元，生活费元，生活费5 000元。另

9、外，武汉的房子每月按揭元。另外，武汉的房子每月按揭1.1万元，万元，10年付年付清，已经支付半年。清，已经支付半年。v 此外，每年还有一到两次旅游计划，两人要支出此外，每年还有一到两次旅游计划，两人要支出3万元的费用。手机费和公司万元的费用。手机费和公司配车的费用都报销，还加入了公司的医疗保险，可以报销医药费。配车的费用都报销，还加入了公司的医疗保险，可以报销医药费。v 现在，夫妇俩想实现的理财目标有：现在，夫妇俩想实现的理财目标有：40岁退休，不影响生活质量；岁退休，不影响生活质量；1年内要个年内要个孩子，退休后仍然能供其教育和成长；孩子，退休后仍然能供其教育和成长；2年内换一套上海市中心年

10、内换一套上海市中心170平方米左平方米左右的大房子；买一辆右的大房子；买一辆25万元左右的车；有医疗及大病保险。万元左右的车；有医疗及大病保险。二、保险产品退休规划二、保险产品退休规划v (一一)基本资料基本资料v 在外企工作的宋先生今年在外企工作的宋先生今年30岁，月收入万元。夫人岁，月收入万元。夫人28岁，在一家民营企业上班，月收入岁，在一家民营企业上班，月收入4 000多元，他多元，他们有一个刚刚出生的小女儿。宋先生给自己设计的人们有一个刚刚出生的小女儿。宋先生给自己设计的人生规划是，在生规划是，在60岁之后每月能领到上千元的退休金，岁之后每月能领到上千元的退休金，维持自己较高的生活标准，同时可以跟太太一起去旅维持自己较高的生活标准，同时可以跟太太一起去旅游度假，充分享受人生游度假，充分享受人生。结束语结束语 回顾回顾 提问提问 讨论讨论