1、第一章个人理财概述.pptx

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1、个人理财个人理财温州大学城市学院金融分院温州大学城市学院金融分院自 我 介 绍姓名： 胡鹏 电话：13968736357籍贯： 浙江乐清 QQ ：11428181专业方向：金融学学历： 硕士研究生从业经历： 2006年至2010年 中国风险投资研究院 2010年至2013年 温州风险投资研究院 2013年- 温州大学城市学院金融分院 温州大学城市学院金融分院温州大学城市学院金融分院v考核方式：在充分调查的基础上编写XX家庭(朋友、同学或自己)的理财规划建议书（课程论文）v成绩评定方法：平时成绩（考勤，回答问题积极程度）占30，家庭理财建议书成绩占70%。温州大学城市学院金融分院温州大学城市学院

2、金融分院第一章第一章个人理财概述个人理财概述个人理财的基本知识个人理财的基本知识1个人理财的内容个人理财的内容2个人理财的一般步骤个人理财的一般步骤3个人理财的产生和发展个人理财的产生和发展4温州大学城市学院金融分院温州大学城市学院金融分院第一节个人理财的基本知识v一、什么是个人理财一、什么是个人理财v二二、个人理财的作用、个人理财的作用 温州大学城市学院金融分院温州大学城市学院金融分院导入：为什么要进行个人理财？温州大学城市学院金融分院温州大学城市学院金融分院导入：为什么要进行个人理财？v个人理财人钱人需要钱去达到目标（满足欲望）金钱不是万能的金钱不是万能的但没有钱却是万万不能的但没有钱却是

3、万万不能的一、什么是个人理财v个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。 美国理财师资格鉴定委员会v个人理财又称个人财务规划(Financial Planning)，是指为了实现个人的人生目标而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。v个人理财，是在对个人收入、资产、负债等数据进个人理财，是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，外汇、收藏

4、、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在各个人风险可以接受范围内合理安排资金，从而在各个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化的过程。实现资产增值的最大化的过程。v简单而言个人理财就是处理好自己的钱财。 温州大学城市学院金融分院温州大学城市学院金融分院关于个人理财的理解个人财务规划通过设计一个将起整个生命周期考虑在内的通过设计一个将起整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务计划，将未来的职业选择、终身生活及其财务计划，将未来的职业选择、子女及自身的教育、购房、保险、医疗、企子女及自身的教育、购房、保险、医疗、企业年金和养老、遗产及事业继承以及生活中业年金和养老、遗产及事业继承以

5、及生活中个人所面对各方面的事宜进行妥善安排，在个人所面对各方面的事宜进行妥善安排，在不断提高生活品质的同时，即使到年老体弱不断提高生活品质的同时，即使到年老体弱以及收入锐减的时候，也能保持自己所设定以及收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平，最终到达终生的财务安全、自的生活水平，最终到达终生的财务安全、自主、自由和自在。主、自由和自在。在生活目标得到满足以后，追求投资在生活目标得到满足以后，追求投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等各种投资外汇、不动产以及艺术品等各种投资工具时的最优回报，加速个人家庭工具时的最优回报，加速个人家庭

6、资产的成长，从而提高生活水平和质资产的成长，从而提高生活水平和质量。量。生活理财投资理财温州大学城市学院金融分院温州大学城市学院金融分院 v 个人性：根据每个人的具体情况度身定做理财方案v 计划性：确定目标、拟定计划、执行计划v 主动性：你不理财，财不理你v 长期性：终身理财v 风险性：不确定性很强个人理财个人理财积累财富（赚钱）安排财富（存钱）享受财富（花钱）关键词：目标关键词：目标 风险风险 收益收益 时间时间v个人理财的目标温州大学城市学院金融分院温州大学城市学院金融分院结论：个人理财的目标个人理财的目标是建立一个个人个人理财的目标是建立一个个人和财务安全健康的生活体系，实和财务安全健康

7、的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最现人生各阶段的目标和理想，最终实现财务的自由。终实现财务的自由。温州大学城市学院金融分院温州大学城市学院金融分院二、个人理财的作用1安排和管理现金流安排和管理现金流以保证满足个人的以保证满足个人的日常消费支出日常消费支出2通过投资行为保值通过投资行为保值增值个人资产，积增值个人资产，积累充分的财富以供累充分的财富以供支配。支配。3通过保险、年金等通过保险、年金等财务手段达到保障财务手段达到保障的目的，以转移风的目的，以转移风险，应对突发事件险，应对突发事件造成的财富损失。造成的财富损失。提高生活水平提高生活水平抵御风险和灾害抵御风险和灾害平衡现在和未来

8、平衡现在和未来的收支的收支温州大学城市学院金融分院温州大学城市学院金融分院人生收支曲线出生出生就业就业退休退休身故身故抚养期抚养期奋斗期奋斗期养老期养老期活得太长活得太长子女教育子女教育资产保值资产保值活得太短活得太短收入中断收入中断伤残疾病伤残疾病v人生收支曲线 1.生活支出线人的一生用一条直线向右延伸,从出生到身故画出一条生活支出线 2.工作收入线从开始工作就业到退休画出一条工作收入线 3.理财收入线透过工作收入每个月储蓄的余钱來规划理財收入线v 透过两条交叉的曲线我们简单把人生分成三个阶段來分析 1.抚养期 2.奋斗期 3.养老期理财收入线理财收入线生活支出线生活支出线工作收入线工作收入

9、线温州大学城市学院金融分院温州大学城市学院金融分院第二节个人理财的内容v个人理财是针对整个一生而不是某个阶段的规划，它包括个人生命周期每个阶段的资产、负债分析，现金流量预算和管理，个人风险管理与保险规划，投资目标确立与实现，职业生涯规划，子女养育及教育规划，居住规划，退休计划，个人税务筹划及遗产规划等多个方面。 温州大学城市学院金融分院温州大学城市学院金融分院一、个人理财的基本原则量入为出原则量入为出原则1经济效益原则经济效益原则2安全性原则安全性原则3变现原则变现原则4提高素质原则提高素质原则8终生理财原则终生理财原则6因人制宜原则因人制宜原则5快乐理财原则快乐理财原则7温州大学城市学院金融

10、分院温州大学城市学院金融分院 内容内容现金现金证券投资证券投资税收税收教育教育房地产房地产保险保险遗产遗产退休退休信贷信贷储蓄储蓄二、个人理财的基本内容二、个人理财的基本内容AFP金融理财规划师课程内容 获得获得AFP培训合格证书是取得培训合格证书是取得AFP资格认证的资格认证的首要首要条件条件AFP培训共培训共108学时，内容主要包括以下模块：学时，内容主要包括以下模块：1、金融理财和金融理财和CFP认证制度认证制度2、理财基本技能理财基本技能3、家庭财务报表与财务预算家庭财务报表与财务预算4、客户价值取向与行为特性客户价值取向与行为特性5、理财工具理财工具:计算器与电子表格运用计算器与电子

11、表格运用6、理财环境理财环境7、家庭理财综合家庭理财综合8、投资规划投资规划9、风险管理与保险规划风险管理与保险规划10、员工福利与退休规划员工福利与退休规划11、税务筹划与遗产规划税务筹划与遗产规划12、综合理财规划案例示范与讨论综合理财规划案例示范与讨论AFP资格申请人完成培训，通过结业考试，并获得授权资格申请人完成培训，通过结业考试，并获得授权教育机构颁发的教育机构颁发的AFP培训合格证书后，可向中国金融理培训合格证书后，可向中国金融理财标准委员会提出参加财标准委员会提出参加AFP资格考试的申请。资格考试的申请。温州大学城市学院金融分院温州大学城市学院金融分院第三节 个人人理财的一般步骤

12、温州大学城市学院金融分院温州大学城市学院金融分院一、明确自己现有的财务状况v包括两个阶段 收集个人财务信息 整理个人财务信息v个人资产分析 个人净资产个人资产总值个人负债总值v个人收支分析 个人收支损益日常收入日常开支温州大学城市学院金融分院温州大学城市学院金融分院个人资产个人负债（1）现金、银行存折、）现金、银行存折、工资等流动性资产。工资等流动性资产。（2）股票、债券、外汇）股票、债券、外汇等投资性资产。等投资性资产。（3）房屋、私人商铺等）房屋、私人商铺等保值性固定资产。保值性固定资产。（4）汽车、电器、家具）汽车、电器、家具等低值易耗性资产。等低值易耗性资产。（5）古董、字画、艺术）古

13、董、字画、艺术品等收藏性资产。品等收藏性资产。（1）购房、购车贷款等）购房、购车贷款等形成的家庭长期负债。形成的家庭长期负债。（2）股票、债券抵押融）股票、债券抵押融资等形成的中期负债。资等形成的中期负债。（3）信用卡透支、应付）信用卡透支、应付罚款、朋友借款等形成罚款、朋友借款等形成的短期负债。的短期负债。个人净资产温州大学城市学院金融分院温州大学城市学院金融分院第二步：了解个人的投资风险偏好 v风险偏好就是人对风险的态度,是对一项风险事件的容忍程度,一般分为风险喜好者/风险中性者/风险厌恶者v人的风险偏好和他的财富/教育/性别/年龄/婚姻等因素有关v风险偏好和风险承受能力是不同的v由于一个

14、人随着年龄的增大，对风险承受能力降低，会逐渐失去从一项巨大投资失败中恢复过来的潜力，所以了解自己的风险偏好是非常重要的。温州大学城市学院金融分院温州大学城市学院金融分院理财模式第三步：设定理财目标v个人理财目标就是在一定期限内，给自己设定一个个人净资产的增加值，即一定时期的个人理财目标，同时有计划地安排资产种类，以便获得有序的现金流。 （一）理财目标的分类人生阶段理财目标表 （二）如何制定理财目标v在理财规划的目标中应包含三个层面的内容。 首先是安排好当前的生活，将目前的资产和产生的现金流做合理的安排和配置，为家庭安排适当的保障，从而使自己和家人能够有一个安心健康的生活方式。 其次是为未来的人

15、生目标和理想在财务上做好安排，未雨绸缪。比如孩子未来的大学教育费用、自己的养老问题等都需要尽早作好安排。 再次是通过理财规划最终建立一个终生的现金流渠道，足以保障自己和家人过上无忧无虑的生活，不用再为金钱而工作，这就是所谓的财务自由的境界。温州大学城市学院金融分院温州大学城市学院金融分院 （三）设定理财目标的原则明确性明确性设定理财目标的原则设定理财目标的原则量化量化目标目标现实可现实可行性行性排列优排列优先顺序先顺序保持内部保持内部一致性一致性温州大学城市学院金融分院温州大学城市学院金融分院例：一个公务员的理财目标 v1.两年内归还借款10万元；v2.3年后购买20万元的轿车；v3.5年后换

16、购市区价值200万元的房子；v4.完成孩子的基础教育，14年后上大学4年(每年5万元)，随后到英国留学1.5年(每年30万元) v5.准备27年后退休，届时取消车辆，将房屋维修和车辆支出控制在2万元之内；v6.退休后减少社交支出，控制为1万元年，保持现有生活水平。 温州大学城市学院金融分院温州大学城市学院金融分院四、制定并实施理财计划v根据目标制订计划v理财计划是理财目标的细化、实施步骤的落实 v理财计划因人而异，度身定制影响理财计划的因素影响理财计划的因素 温州大学城市学院金融分院温州大学城市学院金融分院放在收益比较稳定的如银行存款或国债上，这些钱的作用在于保本，避免让财富暴露在不可控制的风

17、险下。 可以选一些波动度较小、报酬较稳健的理财产品，如混合型基金、大型蓝筹股等，追求较高的年收益率。 投资高风险高收益的理财产品 ，如成长型股票、股票型基金、期货等 。“理财方程式理财方程式”的攻守比重是可以灵活调整的，这主要取决于个人风险承的攻守比重是可以灵活调整的，这主要取决于个人风险承受能力和理财目标，如果能够承受一定风险且短期内无较大资金支出计划，受能力和理财目标，如果能够承受一定风险且短期内无较大资金支出计划，可提高强攻部分的比例，但建议该部分比重不要超过可提高强攻部分的比例，但建议该部分比重不要超过50%。对于保守型的。对于保守型的投资人，则可增加稳守的比例，减少强攻的比例。投资人

18、，则可增加稳守的比例，减少强攻的比例。 五、评估和修正理财计划 v进行投资绩效管理，根据市场变化进行调整温州大学城市学院金融分院温州大学城市学院金融分院第四节 个人理财的产生和发展国外个人理财的国外个人理财的产生和发展产生和发展.个人理财简史个人理财简史中国个人理财的中国个人理财的现状和发展现状和发展温州大学城市学院金融分院温州大学城市学院金融分院一、个人理财的起源及发展20世纪世纪3060年代年代萌芽阶段萌芽阶段20世纪世纪6080年代年代形成与发展时期形成与发展时期20世纪世纪90年代至今年代至今成熟时期成熟时期挑战与机遇并存挑战与机遇并存？193019691987今今温州大学城市学院金融

19、分院温州大学城市学院金融分院 麦道夫骗局麦道夫骗局 伯纳德麦道夫是美国华尔街的传奇人物，曾任纳斯达克股票市场公司董事会主席。多年来，他一直是华尔街最炙手可热的“投资专家”之一。他以高额资金回报为诱饵，吸引大量投资者不断注资，以新获得的收入偿付之前的投资利息，形成资金流。直到2008年次贷危机爆发，他面临高达70亿美元资金赎回压力，无法再撑下去，才向两个儿子，也是其公司高管坦白其实自己“一无所有”，一切“只是一个巨大的谎言”。麦道夫的儿子们当晚便告发了老爸，一场可能是美国历史上金额最大的欺诈案这才暴露在世人眼前。温州大学城市学院金融分院温州大学城市学院金融分院二、中国个人理财的现状和发展 v 1

20、996年，中信实业银行广州分行率先挂出了“私人理财中心”的牌子，我国银行的个人理财业务正式起步。 v 1998年，中国工商银行的上海浙江天津等家分行，根据总行的部署，分别在辖区内选择了一些软硬件条件符合要求的营业网点进行“个人理财”的试点 v 商业银行、保险公司和证券公司根据自身业务的特点和对个人理财的认识，推出了具有鲜明行业特点的理财服务v 在1995年至2005年中，中国个人理财市场每年的业务增长率达到18，2007年，中国个人理财市场规模将达到5000亿元，今后的理财市场增长率将以每年1020的速度突飞猛进。 温州大学城市学院金融分院温州大学城市学院金融分院1996-2005国内个人理财

21、市场重要事件 安盛调查:未来10年中国个人理财市场将年增30% v 据了解，这份调查主要涉及了部分拥有20万元以上的家庭年收入，受过良好教育，具有较强的职业能力和相应的消费能力等条件的人群 。报告中说，2005年中国中高端消费者人数约为290万，至2015年这个数字将剧增为850万。 v 调查认为，该部分人群目前资产组合都相对比较简单，主要为房产、股票和储蓄，只有31.3的人拥有投资保险组合。另一些调查数据也揭示了该人群对理财服务的巨大需求:约78的受访者需要理财服务；50以上的人愿意为理财服务支付费用。 北京日报温州大学城市学院金融分院温州大学城市学院金融分院我国个人理财市场还处于初级阶段v

22、1金融业分业经营的现状制约了个人理财业务发展的空间。 v2投资市场的不完善阻碍了个人理财业务的良性发展。 v3各金融机构的软、硬件建设与个人理财的需求尚存在较大差距。 v4、缺乏高素质的个人理财人员。 温州大学城市学院金融分院温州大学城市学院金融分院国内个人理财市场进入快速发展期 v 国内居民所拥有的金融资产以及国内个人理财市场的总规国内居民所拥有的金融资产以及国内个人理财市场的总规模都在不断上升。模都在不断上升。2007年，国内居民所拥有的金融资产年，国内居民所拥有的金融资产超过超过17万亿万亿RMB；国内个人理财市场的总规模达到；国内个人理财市场的总规模达到2.4万万亿亿RMB。国内居民金

23、融市场规模和个人理财市场规模（图片来源：博锐管理在线）温州大学城市学院金融分院温州大学城市学院金融分院我国个人理财的前景 v在未来我国居民将对个人财务策划产生巨大需要，主要原因在于：v一是老龄化问题。v二是家庭规模小型化。v三是政府职能的转变。v四是人口素质的提高。v五是传统观念的转变。v六是个人收入的快速增长。人民银行发布的统计数人民银行发布的统计数据显示，截至据显示，截至2008年末，年末，我国居民储蓄存款余额我国居民储蓄存款余额为为221503.47亿元。亿元。 本章小结v 1. 个人理财是为了实现个人的人生目标和理想而制定、安排、实施和管理各方面总体协调的财务计划的过程。通俗地讲就是如

24、何处理日常的金钱。个人理财包括现金规划、储蓄规划、消费信贷规划、保险规划、证券投资规划、房地产规划、税收规划、教育规划、退休规划、遗产规划等内容。v 2. 个人理财的作用包括平衡现在和未来的收支，提高生活水平和规避风险、灾害。v 3. 个人理财应遵循的基本原则包括量入为出原则、经济效益原则、安全性原则、变现原则、因人制宜原则、终生理财原则、快乐理财原则以及提高素质原则。v 4. 个人理财规划的一般步骤包括 （1）明确个人现在的财务状况； （2）了解个人的投资风险偏好； （3）设定理财目标； （4）制定并实施理财计划； （5）评估和修正理财规划。复习思考题v1. 如何理解个人理财？个人理财的意义何在？v2. 个人理财与公司理财有什么区别？v3. 个人理财应遵循哪些原则？为什么？v4. 个人理财规划包括哪些内容？这些内容的影响如何？v5. 个人理财规划的一般步骤是什么？v6. 请说明一些达到理财目标的常见行动。v7. 你建立理财目标了吗？你打算如何去实现？