个人理财实用入门知识讲座.pptx

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1、个人理财实用入门知识讲座个人理财实用入门知识讲座（理财干货一箩筐）（理财干货一箩筐） 郑重声明各位大大，投资有风险，亏钱别赖我哦！看透理财那点事p洗脑篇 颠覆你的理财观:Whats money?p基础篇 掌握理财ABC 这样理财才靠谱p运用篇 迈向理财达人之路什么是理财？pA 理财=钱生钱 用投资的方式实现资产保值、增值pB 理财=资金利用效率最大化、投资收益最大化pC 理财=用相对最小的风险获取相对最大的投资回报pD 理财=对财富进行有效配置，使今后生活更美好 pE 理财=？（您有其他高见吗？）什么是理财？p理财=通过对现有和预期将来拥有的各种资源的整合管理，实现个人一生生命满足感总和最大化

2、。什么是理财？p理财的内涵p现金流规划、消费规划、职业生涯规划、投资规划、风险保障规划、置业规划、税务规划、子女教育规划、退休养老规划、移民规划、遗产规划。p理财的外延p爱情 婚姻 家庭 亲子 职场 创业 社交 健康 旅游 慈善 公益 责任 道德 信仰人生不同时期的理财需求生命生命周期周期成长期成长期单身期单身期家庭形成家庭形成期期家庭成长家庭成长期期家庭成熟期家庭成熟期老年期老年期人生人生阶段阶段学生时代学生时代工作后工作后/结婚前结婚前结婚生育结婚生育期期子女成人子女成人前前子女成人后子女成人后/退休前退休前退休后退休后个人个人特征特征无工作，无工作，无固定收无固定收入入工作尚不工作尚不稳

3、定，收稳定，收入相对较入相对较低低工作蒸蒸工作蒸蒸日上，家日上，家庭负担开庭负担开始加重始加重工作收入工作收入逐渐达到逐渐达到高峰，家高峰，家庭负担最庭负担最重重工作和收入工作和收入稳定，家庭稳定，家庭财富稳步增财富稳步增长长无固定工作，无固定工作，闲暇时间大闲暇时间大幅增加幅增加理财理财需求需求现金流规现金流规划划消费规划消费规划职业规划职业规划现金流规现金流规划划消费规划消费规划投资规划投资规划职业规划职业规划置业规划置业规划现金流规现金流规划划消费规划消费规划投资规划投资规划保险规划保险规划置业规划置业规划教育规划教育规划退休规划退休规划现金流规现金流规划划消费规划消费规划投资规划投资规

4、划保险规划保险规划教育规划教育规划退休规划退休规划现金流规划现金流规划消费规划消费规划投资规划投资规划保险规划保险规划退休规划退休规划现金流规划现金流规划消费规划消费规划投资规划投资规划遗产规划遗产规划理财理财行动行动提升个人提升个人价值，养价值，养成良好理成良好理财习惯财习惯确立职业确立职业发展方向，发展方向，学习并形学习并形成正确的成正确的理财理念理财理念和习惯和习惯提高工作提高工作和理财收和理财收入，着重入，着重置业规划置业规划进一步提进一步提高工作和高工作和理财收入，理财收入，着重子女着重子女教育和退教育和退休规划休规划投资风格趋投资风格趋于稳健。着于稳健。着重消费规划，重消费规划，为

5、退休规划为退休规划进行最后努进行最后努力力追求安全并追求安全并持续产生现持续产生现金流的投资，金流的投资，享受人生，享受人生，完成心愿完成心愿理财的原理p为什么必须要理财？ 通货膨胀，钱会贬值很囧很杯具 你不仅要跑赢CPI，还要跑赢你的邻居p为什么能理财？ 复利效应，钱能生钱很傻很天真vs.很难很复杂？ 复利的魔力不同时期开始复利投资所得的不同结果不同时期开始复利投资所得的不同结果初始投资年龄终止投资年龄每年投资额投资总额平均年化回报率终止投资时的资产终值总投资回报率23岁岁65岁12000元504000元10%6451643.9元元1180%23岁岁33岁12000元120000元10%19

6、1249.1元元59%33岁岁65岁12000元384000元10%2413653.2元元529%43岁岁65岁12000元264000元10%856832.9元元224%53岁岁65岁12000元144000元10%256611.4元元78%53岁岁65岁42000元元504000元10%898139.9元元78%whats money?p钱=购买力的凭证 p钱没有原罪，有原罪的是人心的贪念p钱是身外之物，但却是身外之物中最重要的东西whats money?p合法、正当渠道获得的白色收入越多，说明你对社会贡献和价值越大。p正视金钱、尊重金钱、感谢金钱p谈钱别色变 谈钱不伤感情 亲兄弟也应明算

7、账 whats money?p财富的定义：不进行任何劳动，你所能生存并维持你生活标准的天数。衡量财富多少的标准不是“有多少钱”而是“能活多少天”。 p财务自由的定义：即使不进行被动劳动，只依靠主动投资获得的收入，就足以使自己及需供养的家人的余生过上达到期望生活标准。即不工作也不用为生活发愁。p理财的最终目标：实现财务自由！上班时间怎么做决定了你现在的收入！上班时间怎么做决定了你现在的收入！业余时间做什么决定了你未来的财富！业余时间做什么决定了你未来的财富！通往财务自由之路p财务自由目标资产金额3%12（月）=当前每月预期家庭生活标准支出p公式前提：预期长期平均年化收益为8%，长期平均物价年涨幅

8、为5%的条件下，实现永续年金目标。p思考1：你的财务自由资产目标（提前退休）是多少？实现财务自由之后p马斯洛需求分级理论最高追求：自我价值实现 p洛克菲勒：“一个人在巨富中死去是可耻的！”p新约马太福音：“富人想进天堂，比骆驼穿过针眼还要难。”p清教徒精神：拼命赚钱 拼命省钱 拼命捐钱p财富信托理念：钱不是你的，是上帝托你代管的，死后要还给上帝（回归社会）实现财务自由之后p美国：巴菲特、比尔盖茨号召富人“裸捐”p鼓励子女自由发展、自力更生p中国：“中国首善”陈光标 慈善作秀 高调炫富p“富不过三代”实现财务自由之后p财富认知最高境界p在实现个人财务自由的基础上，将更多的财富回归社会，造福后人（

9、慈善、公益、教育、医疗、生态保护）p思考2：实现财务自由之后，你的梦想是什么？理财=理生活理财，让生活更美好！Better money, better life !现金流规划p 随时储备3-6个月家庭支出金额的家庭备用金p 货币基金（余额宝/微信理财通/苏宁零钱包/平安壹钱包/南方现金通/华夏活期通/嘉实活期乐/汇添富现金宝/易方达天天理财）p 特点：1.一般情况下不会亏损 2.7x24小时 T+0赎回实时到账 3.年化收益约在3.5%-5%p 优秀货币基金推荐：南方、华夏、广发、易方达p 备选产品：国债逆回购/短期理财基金/华宝添益/添富快线p 思考3：余额宝真正的风险在哪里？投资规划：股票

10、/股票型基金p遛狗人理论 p股市只适合乐观主义者p技术分析可提高获利概率，但仅供参考p拒绝盲目听消息炒股p思考4：选择分散投资（彼得林奇）还是集中投资（巴菲特）？投资规划：股票/股票型基金p规避非系统性风险策略：指数基金（ETF基金）p规避系统性风险策略：耐心、恒心、信心。相信牛熊嬗变是股市永恒的规律，风雨过后定有彩虹！p最适合老百姓的投资策略：基金定投p适合可预期的流量资金，不适合存量资金p银河“定投宝”中证腾安价值100指数基金的创新意义p思考5：为什么指数基金比主动型基金更适合基金定投？投资规划：分级（杠杆）基金p分级基金A类（稳健）份额：相当于一个年收益率6.5%-8%的无违约风险的永

11、续债券p分级基金B类（激进）份额：向A类份额借钱投资股市，达到杠杆效应，风险更大，涨跌更猛p分级基金可无风险/低风险套利p熊市买A类避险，牛市买B类创富投资规划：抓紧“四化”机会未来10年中国最有钱景的行业p产业后工业化（发达板块）/工业化（欠发达板块） 环保、新能源p人口老龄化 生化制药、医疗保健、护理服务、文化教育p居民城镇化 消费升级相关产业（娱乐、汽车、旅游）p生活互联网化 TMT（科技、媒体和通信）投资规划：债券和债券型基金p高通胀时期，长期国债流动性差、收益率偏低，一般不推荐p债券型基金投资门槛低、流动性好、收益率一般高于国债p债券型基金是资产配置的后防中坚p“钱荒”对债券收益的负

12、面影响p通过基金公司网上直销渠道购买基金的费率最低投资规划：投资组合p股债组合是最常见、最有效的投资组合p风险对冲，“力的合成”理论p平衡型/混合型基金的存在价值p复杂的投资组合策略综合运用股票、债券、期货、期权、融资融券、黄金、外汇等多种投资工具。p思考6：选择公募基金还是私募基金？投资规划：银行理财产品p经银监会整顿后，银行理财产品主要是低风险、低收益的产品，年收益一般在4%-6%之间。p“钱荒”期间，部分银行会推出6%以上的高息短期产品p购买前仔细算清资金在途时间和管理费用p警惕“结构性”产品投资规划：信托p高门槛：500万-100万-50万- 30万（团购信托、TOT、类信托）p高安全

13、性：“刚性兑付”潜规则，总体上违约风险极低，但房地产类信托、工矿类信托有一定行业性风险p低流动性p平均年收益8%以上，房地产类信托可达10%以上p马太效应p思考7:“刚性兑付”真的没风险吗？投资规划：黄金p黄金不会生息也不保值p货币战争是金融小说，不是史实！ p1973年后，黄金已不是货币，只是一种贵金属。我付你10克黄金，你会卖我个iPhone5s吗？ p800美元/盎司以上的金价属于炒作投机空间，不具投资安全边际，且所有投资品种中，金价影响因素最多最复杂。p金银纪念币属收藏领域，价格波动受收藏市场影响更大p思考8：比特币会成为第三代货币吗？（黄金-主权信用货币-互联网电子货币，匿名性/通缩

14、性/法偿性/复制性）投资规划：期货p分商品期货（铜、铝、大豆、棉花）和金融期货（股指期货、国债期货）p有高倍杠杆、零和博弈，不推荐普通个人投资者参与投资规划：外汇p类似期货投资，有杠杆、零和博弈，不推荐参与p人民币长期升值趋势不改p最终的合理汇价区间在人民币:美元=1:4-1:5p人民币内贬外升，价值严重分裂，理论上存在暴跌可能p用人民币买世界/玩世界越来越划算！出国吧，骚年！投资规划：收藏p不懂不碰p兴趣是最好的老师，别抱着功利心态玩收藏p艺术品交易/拍卖市场赝品、黑幕众多，当心呛到投资规划：P2P（人人贷） p P2P的本质是金融脱媒，实现低成本、低门槛的直接融资p 线上平台模式（拍拍贷模

15、式）：网站只做纯中介平台，年收益10%以上，违约风险自担。p 线上担保模式（各种P2P)：网站宣称借贷有担保、有抵押、低风险，但实际情况不容乐观，乱象丛生。p 线下模式（宜信模式）：线下审核贷款人资料，信用担保，风险相对较低。p 线上线下结合模式（平安陆金所模式）：线上融资，线下审核，平安融资担保公司参与。p 思考9：有多少企业/个人能长期承受18%以上的高利率？ 小额短期借贷为何不选消费贷款、信用卡套现或亲友借贷？ 短贷长借的期限错配真的没风险吗？（钱荒本质是短借长贷的期限错配）风险保障规划p保险不是忽悠人的，但保险的营销模式很像传销p当下国内的投资型（返还型）保险不值得购买，投资成本过高，

16、收益偏低p中国中短期内不会推出遗产税p特别提防家中老人去银行存款时受骗买银保产品！风险保障规划p“犀利哥”和“李嘉诚”不需要保险p消费型保险因人而异，四类人有必要购买定期寿险（年收入10倍）、意外险和重大疾病险（30万）p1.尚有大量房贷未还清的家庭经济支柱p2.孩子尚小的家庭经济支柱p3.全职太太的丈夫/家庭主夫的太太p4.有无退休金、无医保的父母待赡养的家庭经济支柱置业规划p小调查：萨宁算似喋喋锅锅额上海宁？置业规划p城市化进程快于老龄化进程的人口输入型城市（逃回“北上广”）房价上涨空间依然巨大，人口输出型城市（三四线）房价难再疯涨。p买房要趁早，未来15年，房价总体依然向上。p不是房价涨

17、了，而是钱变毛了p房产价值的“三重空间”和“级差地租”理论p2020年，上海内环、北京二环均价剑指10万！p2028年，上海内环、北京二环均价剑指20万！置业规划p2028年前后，城市化进程基本完成，中国进入无法扭转的深度老龄化社会，房产投资热潮彻底熄火。p最悲催的不是买不起房的80后，而是下一代00后和10后。现在开始调整人口政策已经晚了。p10多年后，他们很可能遭遇“失去的20年”，成为中国的“永尾完治”和“赤名莉香”。置业规划p公积金贷款和商业贷款的搭配选择p还贷方式：等额本息、等额本金、等额递增、等额递减p公积金冲还贷：选择“月冲”还是“年冲”？p提前还贷是否划算？p月供占家庭月收入多

18、少比例合适？税务规划p“跪求各种发票”发票很抢手，财务很无奈p目前税务筹划主要是企业财务的工作p随着中国税制从间接税（增值税、消费税）为主向直接税（所得税、财产税）为主过渡，未来个人税务筹划空间会越来越大。p将来是否进行节避税操作对收入影响很大p税收递延型企业年金教育/养老规划p理论上的优先级别： 老年父母的养老医疗金储备 自身置业金储备 自身养老金储备 子女教育金储备p实际上可怜天下父母心p从来没有救世主社保靠不住 养老还得靠自己p思考10：送孩子出国留学是一项聪明投资吗？消费规划p记账找出“拿铁因子”，剁手族/月光族/穷忙族/卡奴/宝奴们脱帽第一步！p中国老百姓消费三大件（三座大山）：买房

19、、子女教育、养老p随着中产阶级崛起，未来越来越多消费将集中在旅行、健身、艺术欣赏、娱乐等享受性消费p“穷游族”大扩张旅行的意义不只是购物和美食，更在于开拓视野和思维空间，提升人生境界消费规划p信用卡一半是天使 一般是魔鬼p优点：1.减少现金储备 2.免息借用银行资金 3.各种优惠活动和积分换礼（上海农商行淘宝鑫卡）p缺点：诱发透支消费的欲望p思考11：你生活中的“拿铁因子”在哪里？移民规划p各位亲，等你可支配金融资产超过￥10,000,000再考虑吧，眼下还是先想着怎么把房贷还清吧囧ORZ遗产规划p真想再活五百年!p三十年后再探讨！资产配置主要（类）固定收益产品一览表主要（类）固定收益产品一览

20、表产品类别产品类别预期年收预期年收益益投资期限投资期限投资对象投资对象投资门投资门槛槛流动性流动性风险性风险性综合比较综合比较推荐度推荐度银行理财产银行理财产品品4%-10%最少最少1个月个月货币市场工具、债券、股票、基金、外汇及货币市场工具、债券、股票、基金、外汇及其他各种金融衍生品其他各种金融衍生品5万元万元中中中中货币市场基货币市场基金（含短期金（含短期理财基金）理财基金）3%-6%最少最少1天天投资于货币市场工具，如一年以内的银行定投资于货币市场工具，如一年以内的银行定期存款、协议存款、剩余期限在一年内的各期存款、协议存款、剩余期限在一年内的各类债券、债券逆回购和央票等。类债券、债券逆

21、回购和央票等。0.01元元极高极高极低极低国债国债比同期银比同期银行存款利行存款利率高率高0.5%-1.5%1-5年年国债市场国债市场100元元低低极低极低分级基金稳分级基金稳健份额（健份额（A类）类）6.5%-8%永续永续借给同一分级基金的激进份额（借给同一分级基金的激进份额（B类）类）100元元左右左右高高低低信托信托8%-12%1-5年年证券市场、房地产企业、工矿企业、地方融证券市场、房地产企业、工矿企业、地方融资平台等资平台等50（100）万元万元低低中中P2P8%-？1天天-3年年有融资需求的个人和各类企业有融资需求的个人和各类企业1万元万元中中较高较高储蓄型保险储蓄型保险（含互联网

22、（含互联网理财型保险）理财型保险）3.5%-6%半年半年-终身终身货币市场工具、股票、证券投资基金、不动货币市场工具、股票、证券投资基金、不动产等产等1000元元极低极低低低资产配置p投资界古谚：不要把鸡蛋放在一个篮子里p毛主席教导：具体问题，具体分析。p理财师建议：因人而异，度身定做。资产配置p学理财不能照本宣科，读死书。p需综合考量家庭财务状况、理财目标、风险偏好、风险承受力等因素。p“100/80-年龄”法则？p“双10”法则？p“4321”法则？p“负债50”法则？何处学理财？p学习基本理财理念和知识看一本靠谱的理财专业书籍p不断学习理财新知和市场机会看理财类报刊、电视、网站、微信等。共勉理财和学习理财都是一辈子的功课理财和学习理财都是一辈子的功课愿我们共同上下求索！愿我们共同上下求索！祝马上理财祝马上理财 马上发财！马上发财！