2022年《保险学原理》串讲资料_第一章.docx

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1、精品学习资源保险学原理串讲资料第 一 章 风 险 管 理 及 保 险风 险 的 属 性 ：1、风险具有客观性和自然属性；2、风险作用的主体是人类社会；3、风险仍具有经济属性；风险因素是指促使或引起风险事故发生的条件，以及风险事故发生时，致使缺失增加、扩大的条件；主要有三种类型：1、实质风险因素；2、道德风险因素；3、心理风险因素；风 险 事 故 又 称 风 险 事 件 ， 是指 风 险 的 可 能成 为 现 实 ， 以 致引 起 损 失 的 结果 ；缺失是指非有意的、非方案的和非预期的经济价值的削减；在保险行业又分为直接损失和间接缺失；直接缺失指承保风险造成的财产本身的缺失；间接缺失是指由于直

2、接缺失而引起的损失，如利润损失；风险因素、风险事故和缺失之间的关系简洁地说就是：风险因素引起风险事故，风险事故就导致损失；危急单位是指发生一次风险事故可能造成的最大缺失范畴；危急单位的划分：1、地段危急单位；2、一个投保单位为一个危急单位；3、一个标的为一个危急单位；风险的分类： 按风险损害的对象分为：财产风险、人身风险、责任风险和信用风险；责任风险又分为过失责任风险和无过失责任风险；按 风 险 发 生 的 原 因 分 为 自 然 风 险 、 社 会 风 险 、 经 济 风 险 ；按风险的性质分为纯粹风险和投机风险；纯粹风险是仅指造成损害可能性的风险；其所致结果有两种：缺失和无缺失；投机风险是

3、指可能产生收益和造成损害的风险，其所致结果有三种：无损失、损失和获利；按 风 险 涉 及 的 范 围 分 类 可 分 为 特 定 风 险 和 基 本 风 险 ；风险管理概述起 源 于 美 国 ； 风 险 管 理 产 生 有 其 深 刻 的 背 景 和 原 因 ；1、由于社会化生产程度的提高，国内、国际市场的不断扩大，使得风险损害的范畴扩大了；2、利润是最大化冲动；3、社会福利意识的增加；风险治理的两种形式：1、保险型风险治理2、经营性风险管理；风险治理是指各经济单位通过对风险的识别、衡量和分析，并在此基础上用最经济合欢迎下载精品学习资源理的方法来综合处置风险，以实现最大安全保证的科学治理方法；

4、风险治理的意义；1、 实 施 风 险 管 理 有 利 于 资 源 分 配 最 佳 组 合 的 实 现 ；2、风险治理有助于排除风险给整个经济社会带来的灾难缺失及其他连锁反应，从而有利于经济的稳定发展；3、风险治理有助于提高和制造一个有利于经济进展和保证人民生活的良好的社会经济环境；风险管理对单个企业的作用：1 、 通 过 系 统 的 处 置 与 控 制 风 险 ， 保 障 企 业 经 营 目 标 的 顺 利 实 现 ；2 、 风 险 管 理 有 助 于 企 业 各 项 决 策 科 学 化 和 合 理 化 ， 减 少 决 策 的 风 险 性 ；3、风险治理是以最小的成本获得最大风险治理成效为宗旨

5、，因而它有助于提高企业经营效益；4、风险治理措施能够为企业供应一个安全稳固的生产经营环境，为广大工人供应安全的保证和种种安全措施，有助于排除企业和工人的后顾之忧，从而积极投入生产经营活动；风 险 管 理 程 序风 险 识 别 、 风 险 评 估 、 风 险 管 理 措 施 、 风 险 管 理 决 策 ；一、风险识别；是风险治理的初级阶段，是指对企业自身面临的以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程；风险识别的方法：财务报表分析法、保险调查法、风险列举法、生产流程图法和现场检查法；二、风险评估；是指运用概率及数理统计方法估测某一风险发生的概率及其缺失后果的 频 率 、 性 质 和 概 率

6、 ， 以 准 确 的 估 量 损 失 的 严 重 后 果 ；三、风险治理措施；基本可分为风险掌握工具和风险财务工具；风险掌握工具是指在缺失发生之前，排除各种隐患，削减缺失发生的缘由和实质性因素；力求在缺失发生之 时，积极实施抢救与补救措施，将缺失的严峻后果削减到最低限度；它包括防止风险、缺失掌握和中和三种方式；风险财务工具是指对缺失的严峻后果准时实施经济补偿，促使其迅 速 恢 复 ， 而 免 受 灭 顶 之 灾 ； 它 包 括 自 留 风 险 和 风 险 转 移 两 种 方 式 ；1、防止风险；是企业考虑到风险缺失的存在或有可能发生，主动舍弃和拒绝实施某项可能引起风险损失的方案；2、缺失掌握；

7、是指风险治理者实施对风险的预防和抑制，以期削减风险发生的次数，减轻其强度；3、风险的中和；是指风险治理人实行措施将企业缺失机会与获利机会进行平分；只限于对投机风险的处理；4、风险自留；又叫自担风险，是一种由企业或单位自行承担财务缺失后果的方式；有被动自留与主动自留两种；5、风险转移；是指一些单位或个人有意识地将缺失或与缺失有关的财务后果转移给另欢迎下载精品学习资源一些单位或个人承担的方式；分为直接转移和间接转移；直接转移是指风险治理人将可能遭受缺失的财产及可能产生风险的活动直接转移给他人；间接转移是指风险治理人将风险发 生 引 起 损 失 的 财 务 后 果 转 移 给他 人 ； 间 接 转移

8、 有 两 种 ： 合同 转 移 和 保 险转 移 ；四、风险治理决策；是指依据企业风险治理目标，合理地挑选风险处理技术和手段，从而制定风险治理总体方案和行动措施；保险保证程度可划分为三个层次：1、必需保险保证2、必要保险保障3、一般保险保障；风险治理过程是一个周而复始、循环往复的过程；第一，人们对风险的熟悉水平是逐步提高的，由于人们的熟悉水平不同，因而对风险的识别才能也会有差异；其次，新产 品、新技术的开发应用，一方面排除了某些风险，另一方面又产生了新的风险；再其次， 风险治理从长期来看，虽都是以花费最小成本取得最大经济效益为总目标，但从某一阶段来看，其经营目标是不断变化和调整的，因此，服务于

9、企业经营目的的风险治理目标也会随之变化和调整；最终，风险治理的技术手段由于科学技术的进步而不断更新换代；所以说，风险治理过程存在着周期性；保险概述保险产生的前提：1、自然条 件 ： 自 然 灾 害 和 意 外 事 故 对 事 物 破 坏 力 的 客 观 存 在 是 保 险 产 生 的 前 提 ；2、物质条件：剩余产品的生产和增多，是建立实物后备的基础，也是保险产生和形成的物质基础；3 、 经 济 条 件 ： 商 品 经 济 是 保 险 产 生 、 形 成 和 发 展 的 经 济 条 件 ；保险的定义：保险属于经济范畴，它是以经济合同方式建立保险关系，集合多数单位或个人的风险，合理计收分摊金，对

10、特定的灾难事故造成的经济缺失或人身伤亡，供应资金 保障 的 一 种 经 济 形式 ；保 险 与 赌 博 的 不 同 ：1、保险的目的是基于人类互助合作的精神，谋求经济生活的安定；赌博的目的是基于人类欺诈贪婪的恶性，侥幸图利；2、保险的结果变不定为肯定，排除危急；赌博的结果变肯定为不定，制造危急；所以保 险 是 危 险 的 转 移 或 减 少 ， 而 赌 博 是 危 险 的 创 造 和 增 加 ；3 、投保人对保险标的必需具有可保利益，而赌博就不然；保险与储蓄：1、保险事故发生后，不问已缴保险费的多少，保险受益人随时可以领受应得的保险金 ； 而 储 蓄 者 如 要 获 得 本 金 及 利 息 ，

11、 必 须 有 一 定 期 间 的 等 待 ；2、保险是集合多数经济单位所缴的保险费，以备将来给付时用，其目的在于风险的共同分担，且以合理的运算为基础；储蓄就以自己积聚的金额及其利息，负担将来的所需，不需要特殊的计算技术；3、保险是多数经济单位所形成的共同预备财产，除预定目的外，不得任意使用；储蓄就是单独形成的准备财产，可以自由使用；4、保险为相互性的组织，是自力与他力的结合；储蓄就是个人的行为，无求于他人；保险与保证：欢迎下载精品学习资源1 、 保 险 是 多 数 经 济 单 位 的 集 合 组 织 ， 保 证 仅 为 个 人 间 法 律 关 系 的 约 束 ；2、保险以其行为本身的预想为目的

12、，并不附属于他人的行为而生效；保证就是附属于他 人 的 行 为 而 发 生 效 力 ； 所 以 保 险 契 约 为 独 立 契 约 ， 而 保 证 契 约 为 从 属 契 约 ；3、保险契约成立后，投保人必需交付保险金，保险人与保险事故发生时给付保险金； 保证契约成立后，在特定风险事故发生时，就买卖保证而言，仅卖方负肯定的任务，；并无对价的收受关系；就债务保证而言，仅保证人负责代偿债务的给付，债权人不作任何对等的给付；4、保险基于合理的运算，有共同预备财产的形成；保证并无任何精确的运算，仅出于当事人当时心理上或主观上的确信；可保风险：并非全部的纯粹风险都是可保的，它必需符合以下几个条件，才能构成可保风险：1、风险的发生要有偶然性；2、 风 险 必 须 是 大 量 标 的 均 有 遭 受 损 失 的 可 能 性 ；3、风险必需是意外的；欢迎下载