2022年商业银行个人理财业务现状及其对策研究报告.docx

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1、精品学习资源商业银行个人理财业务的现状及其计策争论 摘要商业银行个人理财业务在我国商业银行中的位置不断提高，正逐步成为商业银行下一步进展的重点业务；如何找到适合我国商业银行进展个人理财业务的治理方法和进展模式，提出可操作性的进展建议，对商业银行加快个人理财业务的进展具有重要的现实意义；本文第一作了个人理财的概述，阐述了其概念与种类；然后分析了我国商业银行个人理财业务必要性；接下来介绍了个人理财业务进展的现状，将国内和国外商业银行个人理财业务进行了对比分析，得出我国商业银行个人理财业务进展存在的问题；最终针对这些问题提出计策与措施； 关键词 个人理财；必要性；现状及问题；进展计策一、商业银行个人

2、理财业务概述个人财务支配，帮忙客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满意客户对投资回报与风险的不同需求；从消费者角度讲，个人理财服务就是确定自己的阶段性生活与投资目标，注视自己的资产安排状况及承担才能，在专家建议下调整资产配置与投资，并准时明白自己的资产账户及相关信息， 以达到个人资产收益最大化；对银行而言，就是争论开发切合客户需要的个人理财产品及供应专业顾问服务，帮助客户实现长期的生活及投资目标；二）个人理财业务的种类1、个人结算业务包括个人储蓄业务、个人支付业务、个人账户转账业务、个人汇款业务、各类托付转账付款业务、信用卡业务等，仍包

3、括供应银行柜面、电话银行、网上银行、移动银行等服务帮忙客户随时进行账户查询、资金调度：供应支票结算开户、境内外存款托收、银行卡业务、各类代收代付业务，如：代发工资、代缴水、电、煤气、电话、有线电视费等；银行卡 也衍生了很多功能，持卡人除可在自助服务终端进行存取款、转帐、查询外，仍可以在各 大超市、酒楼、医院 POS终端进行刷卡消费，银行再依据事先的商定与消费机构进行清算；2、个人贷款业务个人贷款业务属于个人理财特色服务中的信贷服务业务，主要指个人消费贷款，一般不包括信用卡透支贷款和对个体工商户的贷款；个人贷款业务主要包括个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人耐用消费品贷款、个人定期储蓄存款小额质

4、押贷款、助学贷款、旅行贷款、凭证式国债质押贷款、个人综合授信贷款等；3、个人投资业务针对证券投资市场 :供应代理开立股东账户、办理银证转账和银证通、供应开放式基金投资开户、认购、申购、赎回、分红、转托管、非交易过户等各种服务；针对外汇投资市场： 办理柜台及电话外汇买卖交易服务的开户手续，并充分利用银行的先进技术、设备和信息，供应外汇买卖和外币兑换的便利，满意客户外汇资产升值的需求；针对保险投资市场： 充分利用银行与客户联系广的优势，开办代理保险业务，为保险公司代销保险产品、代付投保人保费、到期给付款及理赔款、代理保险经纪人保费缴付等全方位服务；欢迎下载精品学习资源4、个人代理类服务业务现在，银

5、行与通信公司、公交公司等各种各样的服务机构都签订了代理协议，通过银行卡可以打 IP电，招行 “一卡通 ”开发了手机 “神州行 ”充值服务，农行江苏分行开发了“苏通卡 ”充值服务等等；其他各具特色的代理服务:如中信银行推出的“出国金融服务中心”服务、代理 美国使馆领 “免面谈 ”签证资料传递业务；中国银行的“出国留学一站通 ”；招商银行推出的 酒店预订服务等；5、个人理财询问业务银行利用自己的信息网络和积存的金融经济信息资料，为个人客户查询资料数据及供应储蓄、人身保险、购买证券、投资基金、外汇买卖、期货交易、房产物业等方面的信息询问；理财顾问就各种投资工具的介入方法、投资技巧、风险分析、收益比较

6、、将来进展趋势等回答客户提出的问题来对客户供应投资询问；理财顾问在客户需要进行融资时供应的融资建议；如当个人在财物周转方面遇到困难时，就其是否有条件向银行申请个人贷款、可以申请哪些贷款品种、申请的程序怎样、办理贷款的费用、办理贷款所需花费的时间等方面供应建议，满意客户的需求；6、综合理财服务由专职客户经理供应量身定制的综合存款、贷款及综合类投资方案设计，以及有助于客户资产增值的专业建议等；商业银行在向客户供应理财顾问服务的基础上，接受客户的托付和授权，依据与客户事先商定的投资方案和方式进行投资和资产治理；在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户依据合同商定的投资方向和方式，进行投资和资产治理

7、，投资收益与风险由客户或客户与银行依据商定方式承担；二、我国商业银行进展个人理财业务的必要性一）个人理财业务的需求状况1、客户日益多样化的需求随着改革的不断深化，我国经济金融领域发生一系列重大变革，个人可支配收入不断增长，个人资产的增加必定产生对资产保值和增值的需要；国家经济景气猜测中心公布的一项调查结果说明，就全国范畴而言，约有70%的居民期望自己的金融消费有个好的理财顾问；与此同时，个人高端客户资产保值增值愿望剧烈，投资需求旺盛；此外，我国住房、医疗、训练、养老等体制改革也激发了居民的理财需求；个人为了防范风险，需要通过肯定的投资理财手段化解不确定性对生活产生的危害；随着金融产品的不断创新

8、，股票、基金、金融衍生产品、保险、等新的金融产品的不断涌现，客户会感到眼花撩乱，不知所从；由于客户普遍缺乏专业的金融投资学问，面对多样化的金融产品和不断变化的金融市场， 难以进行科学合理的决策，迫切需要商业银行合理利用信息、设备、人才、学问和声誉等方面的优势，供应个性化、专业化的投资理财服务；2、商业银行生存和进展的要求随着经济改革深化进展，我国社会经济结构转型加快；在经济金融领域发生一系列转型过程中，对银行来说，公司业务市场空间将会逐步缩小，利润会逐步降低，风险会越来越大；商业银行是以利润为其主要经营目标的，在经营货币信用业务时，面临流淌性风险、信 用风险、投资风险和利率风险；在合理规范化经

9、营的前提下，现代商业银行通过多样化和 高质量的个人理财业务，可以猎取高额利润，也可以转移和分散风险；随着我国金融体制 的改革和加入 WTO ，我国金融市场打破了四大商业银行一统天下的局面，广发、招商、浦发、光大、民生等一大批股份制银行的显现和众多可全面经营人民币业务的外资银行的涌 入，使国内人民币金融市场竞争越来越猛烈；要使我国商业银行在今后的竞争中立于不败 之地，必需加快实施金融创新战略，尽快提高自身的服务质量和服务水平，增加经营品种，扩大经营范畴，更多更牢地占据市场份额，这其中很主要的一项工作就是开拓个人理财业务；商业银行通过大力进展个人理财业务，可增加服务工程，为个人客户产生更大的吸引力

10、，从而带动资产负债业务的进展；不仅如此，个人理财业务的进展，除了本身的收益外，仍能起到优化资产、负债业务的作用；欢迎下载精品学习资源我国商业银行个人理财业务进呈现状1、商业银行纷纷打造个人理财品牌自1996 年中信实业银行广州分行在国内最早挂出“私人理财中心 ”的牌子至今，随着国内居民收入水平的日益提高，理财意识的不断增强，个人理财市场规模连续扩大己成为不争的现实；特殊近几年，国内大多数商业银行都间续开通了个人理财服务，部分商业银行已经取得了肯定的成果；比较具有标志性的例如在2002年10月，招商银行领先在国内各分支机构全面推出针对个人高端客户理财的零售金融产品“金葵花 ”理财品牌及服务体系；

11、此外，工商银行的“理财金账户 ”，光大银行的 “阳光理财 ”，中国银行的 “中银理财 ”，民生银行的 “特殊理财 ”，交通银行的 “得利宝 ”等，都已成为知名的理财品牌；2004年，招商银行又推出 “财宝账户 ”，实现了从银行卡阶段到账户治理阶段的跨过；2、 个人理财产品层出不穷2007年，是银行理财业务高速进展的一年，作为银行理财业务主要载体之一的个人理财产品，规模也迅猛增加；依据数据显示，2004年包括民生、招行在内的13家商业银行发行了7 6款个人理财产品； 2005年包括中信、兴业在内的26家商业银行发行了593款个人理财产品；2006 年包括北京银行、中国银行在内的26家商业银行发行

12、了1158款个人理财产品；2007年发行个人理财产品的商业银行快速增加到39家，理财产品发行总数也达到了2404款；以 2 007年第 1季度为例，国内各商业银行就推出了375款理财产品，其中，绝大部分与海外的股票、基金、各类指数挂钩，收益率远远高于银行储蓄定期存款和其他与汇率、利率挂钩的产品；某些美元理财产品仍加入了人民币汇率爱护机制，一年最高8%，让客户可以适当规避汇率缺失；市场仍推出了多空双向理财产品，引进了做空机制；另外新股申购、境外代客理财也成为了各家银行力捧的业务产品；3、理财服务模式不断升级在我国商业银行个人理财业务进展过程中，个人理财的品种由简洁的储蓄与代理代收等业务演化为多种

13、产品服务体系；理财手段已经变得特别丰富，由手工记账进展成为电脑记账欢迎下载精品学习资源，各家商业银行相继建立了自己的系统，如电话银行、网上银行等，力求为客户供应更加便利快捷而又精确周到的个人理财服务；“个人理财中心 ”不断升级，服务模式突破传统的柜面服务，在全开放式的柜台上，客户经理供应 “一站式 ”的、一对一、面对面的个性化服务，依据客户的不同金融需求和资产状况，量身定制理财方案，帮忙或代理客户实现资产的保值、增值，一切更加周到，满意了中高端理财者的需求；二）国内外商业银行个人理财业务进展的比较1、服务产品种类的比较国内银行个人理财产品的种类和多样性较国外银行存在差异；在国外，由于实施混业经

14、营，银行可以融证券、保险等各种金融机构于一体，可以承销证券、基金和保险业务，直接销售自己的产品；国外银行业供应的个人理财业务品种丰富多样，产品基本涵盖银行、投资治理、保险、个人信托等各类金融服务，并供应有关居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利；而在严格分业经营的前提下，国内银行的理财业务开展受到肯定限制，如不能代理证券经纪业务；即使现在银行可以代理一些保险产品，但无论是对产品的熟知程度仍是销售的积极性都会略逊一筹，因此谈不上推出自己的特色产品；国内银行的理财服务产品，以结算类为主，层次低，品种少，只是在储蓄新品上进行功能扩张，把存、贷产品组合起来，通过结算工具帮忙客户保值增值；2、业务对象市

15、场定位的比较从客户定位来看，国外银行业个人理财业务的进展秉承优质客户战略；花旗、汇丰直接将 客户瞄准在境内的 5%一10%的高收入阶层，由理财顾问和客户经理供应专业的服务；子外资银行的理财服务，特殊是贵宾理财，门槛比中资银行高得多，例如花旗银行的贵宾理财就要求客户月平均账户余额在5万美元以上，荷兰银行“梵高理财 ”、渣打银行 “优先理财 ”、汇丰银行 “杰出理财 ”也有类似的准入标准；国内银行主要面对成长性客户、城市高收入阶层、白领和私营业主等，客户质量相对较差且分布不匀称；准入门槛相对外资低很多，中国银行 “中银理财 ”金卡门槛为 50万元、招商银行 “金葵花理财 ”的资产门槛为 50万、工

16、行 “理财金帐户 ”的门槛为 30万；据初步估算，工农中建四大行客户规模约为26100万人，占整个 市场客户的 80%以上，而小银行仅占 20% 左右；从最有价值的客户数量分析，四大行估量占75% 以上，而小银行仅25%左右，大银行具有肯定优势；而且从供应的服务上看，国内银行针对优质客户的服务内容具有“同质性 ”，与花旗银行的贵宾理财、汇丰的杰出理财差距较大；3、员工素养和核心竞争力方面的比较从客户经理队伍建设的情形看，外资银行的客户经理素养和要求更高；国外30多年来个人理财业务的进展历程可以分为三个阶段；一是初级阶段，银行、证券、保险等营销人员转变为理财规划师的阶段；二是进展阶段，专业的会计

17、师、分析师、税务师等成为理财规划师的阶段：三是成熟阶段，正规学院训练培育理财规划师的阶段；如渣打银行的个人理财规划师就是伦敦证券学院培育的；美国也有一支训练有素的专业理财队伍从事个人财务策划；眼下美国几乎全部个人理财资格认证制度都把综合个人财务策划、投资策划、保险策划与风险治理、员工福利与退休方案、个人税务策划和遗产策划及事业继承等 6大模块作为培训和考核从业人员的标准的重要缘由；由于我国商业银行理财业务的进展时间较短，相关配套政策和措施仍需逐步完善，银监会在规范理财业务人员的资格问题上实行了循序渐进的方法，即先由商业银行进行内部规范和考核，今后视业务治理进展需要，再逐步实现监管部门的考核认定

18、；、收益和投资期限相近，产品创新的广度和深度远远不能满意不同客户的个性化需求；此外，现在多数银行理财服务的门槛太高，那些贵宾级的理财中心把绝大多数市民挡在了门外， 能面对大众普及的产品并不多，很多业务为客户限制了这样那样的范畴，只有一部分人才能办理，局限性较大；2.、市场营销才能欠缺金融机构在理财产品的营销上基本上处于“雷声大、雨点小”的状况；由于缺乏必要的宣扬，即使是一些不错的理财产品，实际明白的客户也并不多；近几年，我国银行都逐步设立了产品研发部门，但迄今为止，却未看到哪家银行建立有特地开拓市场的部门；有些银行虽有特地负责广告、宣扬的部门，但其领域过于狭窄，远没有把这个过程提升到“服务 ”

19、的高度；此外，银行未按客户需求实施整合性营销，营销才能弱；再者，我国银行个人理财业务的主营销渠道仍是营业网点，主要依靠有形的网点扩张来达到扩大市场份额，这样的分销体系，让银行无法与客户实现无缝对接，且让客户无法得到完全服务或只能得到部分服务；而且银行网点设施落后，绝大多数营业网点仍连续着传统的以记账算账为主要内容的运作模式；网点内的结构仍以传统的窗口式服务为主，工作人员以会计员、出纳员、储蓄员为主，没有个人客户经理，业务人员不知营销、不懂营销、更不会营销，各种新业务在网点营销中往往受阻，网点营销功能弱；3、高素养的综合理财人才匮乏高素养的复合型理财人员匮乏，已成为制约我国商行个人理财业务深化进

20、展的瓶颈；理财业务涉及面广，不仅限于金融产品的投资安排、资金运用的合理规划，仍包括帮客户进行住房规划、训练规划、风险治理、税务筹划、退休规划、遗产规划等等；具有技术性强、学问密集等特点，是一项全新的综合性的业务；从业者不仅要把握综合全面的专业学问， 通晓各种金融投资工具和金融市场，具备娴熟的投资技能，拥有丰富的理财体会，仍应把握房地产、法律、市场营销相关学问，并具有较强的市场营销才能、人际交往才能、组织和谐才能和公关才能；商业银行现有的个人理财服务人员，多是原先从事传统银行业务的员工，对证券、保险等专业学问知之不多，文化素养也普遍不高，他们大多数只能指导客户填写存取单，简洁地教客户一些传统业务

21、；理财建议仍只是停留在为客户供应储种选择、个人存单质押等与传统储蓄业务相关的服务上，而未能真正为客户供应适当的理财建议，其中能为客户供应综合财务规划的理财专家凤毛麟角，与目标客户的综合理财需求存在着庞大差距；4.、银行忽视理财风险治理商业银行个人理财业务风险包括信用风险如承诺担保业务 、市场风险 如基金业务 和狭义的操作风险 如结算业务、代理业务，同时仍有法律风险、汇率风险、信誉风险等；个人理财业务相对于商业银行表内资产业务，虽然从总体上看风险较低，但并不能说没有风险，像那些供应保底收益的理财产品，其市场风险其实并不低；而一些或有负债业务，例如金融衍生业务，它的风险甚至比信贷风险仍要高；特殊是

22、由金融衍生品组成的理财产品具有很高的杠杆效应，保证金越低，杠杆效应越大，风险也越大；就目前而言，人民币理财产品的资金较多地集中在银行间市场，随着人民币理财产品规模不断扩大，银行间市场欢迎下载精品学习资源是否有足够的市场容量来接纳？而假如银行间市场一旦发生变动，如收益下降，就必定会对商业银行的资金安全及流淌性产生风险；另外，一些外汇理财产品往往又与境外外汇衍生产品进行挂钩，由此也会将境外外汇市场的波动风险传递给商业银行；四、推动商业银行个人理财业务进展的计策一）加大创新力度，拓展理财业务品种个人理财业务的积极创新，对于商业银行竞争优势的培育具有极为重要的作用；商业银行可以在不违反现有政策的前提下

23、创新业务；一是加强理财产品和服务的整合；整合具有竞争性的、有特色的存款产品、中间业务产品、资产业务产品，突出这些产品的亮点，作为理财产品的主打产品；近几年中资银行在零售产品的整合方面做了很多探究，各子系统融会贯穿，集存贷汇、消费、缴费、理财于一身的理财产品；二是加快理财新产品的创新， 提高金融业务和金融产品的开发创新才能；银行应加强与证券公司合作，创新风险性更大、收益率更高的产品，适时推出存款工具证券化、有价证券质押贷款、住房贷款证券化、期货、期权等衍生产品，满意客户资本市场投资需求；与保险公司合作创新兼具流淌性、保证性的保险产品，如推广分红保险等银保合作产品；与基金治理公司以及房产商、汽车商

24、等高档消费品商家的合作，利用网络优势，依靠信用资源，拓展基金业务，加强银企合作，从而促进个人理财业务大进展；、社会阶层、生活方式、个性等因素进行综合考虑，以其中的一个或多个作为细分市场的变量，将整个个人金融市场划分为多个子市场；由于在单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女训练期、家庭成熟期、退休期等不同阶段中，客户对个人理财业务产品的需求表现出较大的差异性；因此，银行客户经理可通过建立客户档案，对客户的价值奉献度和承担风险的才能进行分析，从而实现对客户市场的细分，针对客户的不同特点，供应差异化的理财服务；目前我国商业银行的个人理财方式一般有：储蓄、保险、投资债券、投资股票、投资基金、投资房产和其

25、他如炒汇、炒黄金、期货等；针对高收入者，银行可以供应房产、股票、储蓄方面的投资组合；由于这类顾客平常的消费需求较大，所以要有肯定的储蓄来满意平常的消费，而投资房产又可以得到长期的租金收入，或在售价较高时卖出以猎取差价；同时，股票投资流淌性大，收益率较高，能满意这类客户的理财需求；针对一般客户，银行可以供应国库券、基金、储蓄方面的投资组合，由于此类客户比较偏好于较安全、有税收优惠的、流淌性较强的投资方式，既能满意顾客的投资欲望，又能有较高的安全性，且收益相对稳固；对风险厌恶者，可供应国债、储蓄组合；对风险偏好者，供应高风险债券和股票的投资组合；当然，投资组合有规律，但没有固定的模式，银行在给客户

26、合理的投资建议的同时，仍要让客户明白风险与回报的关系；三）创新营销方式，提高营销成效在目前个人理财在中国仍是一个新生事物的阶段，我国银行在提升自己理财产品内涵的同时，要大力做好理财品牌的宣扬营销工作，扩大知名度；开展个人理财不能抱着“酒香不怕巷子深 ”的观念，应实行积极的营销策略，激发客户的理财意识和需求；在对个人理财业务进行宣扬方面，详细可采纳以下三种方法：一是广告促销；向客户推介理财产品，印制理财中心 VIP 客户服务手册、产品手册等相关促销宣扬品，激发其需求欲望；如电视广告、车身广告、路牌广告、报刊、网页广告、海报、网点内的橱窗展架、短期优惠措施或赠品、活动型业务宣扬等，充分利用自有网点

27、的玻璃墙、室内墙面、自助银行等，以各种不同的方式，多角度、全方位地推广个人理财业务；二是要进行营业推广；通过营业柜面、客欢迎下载精品学习资源户经理，实行直面营销，形成商业银行全体员工推介个人理财产品和服务的良好氛围，供应多渠道的理财询问服务；三是公关促销；实行多种方式与客户加强沟通和联系，举办产品推介路演以及积极参与地方的各种公益活动等方式，不断增强商业银行理财业务的号召力；定期举办理财服务沙龙活动或培训讲座，邀请证券、基金、信托、保险、期货等机构代表、 VIP 客户、金融界专家学者、金融监管人员等各方面人士，沟通财经方面最新政策及学术信息、金融理财产品及金融投资理念等信息，聚敛理财人气，扩大

28、社会影响；四）加强复合型理财人才的培育个人理财业务作为一项新业务，具有涉及面广、政策性强、服务要求高等特点，因此培育 一支勇于开拓创新，善于经营的复合型理财人员队伍，特殊是客户经理的专业素养，是理 财中心在将来的进展竞争中把握主动权，获得更大生存和进展空间的关键；第一，培育理 财人员素养；高素养的理财人员应具有相关的金融理论学问和财务分析学问，具有市场分 析才能和市场投资技巧；为满意VIP 客户日益增长的金融服务需求，国内银行应在构建新型营销体系的同时，顺应世界金融混业经营潮流，引进、培育和贮备一批熟识理财规划和 外汇、基金、证券、期货和保险业务的高、精、尖特地业务人才，培育一支忠诚敬业的客

29、户经理和产品经理队伍，发挥他们作为个人理财业务主力军的作用；当前，第一要制定系 统的理财人员培训方案，细心选择具备肯定金融专业学问、懂得营销技巧、通晓客户心理 的优秀员工作为理财候选人才，同时加强与证券、保险等行业建立横向联合培训机制；其 次，对理财候选人员进行有针对性的岗位沟通，使其尽快熟识银行的各类业务，能够进行 银行业务的独立操作；而且，应尽可能让理财候选人员参与各类专题争论会和金融学问专 家讲座等，使其能全面明白银行的业务进展情形、业务进展目标、面临的经营环境和最前 沿的金融业务信息；再次，通过证券、保险等行业系统的横向沟通，使理财候选人员全面 把握各类投资市场学问，并通过实际的操练，

30、提高其应把握的金融学问和积存的投资体会，进行专业理财的才能；其次，建立有效的客户经理制度；客户是商业银行生存和进展的根基，商业银行通过实施以客户开发为主的客户经理制，可以获得稳固的客户群，为实现效益最大化目标奠定坚实基础；各级经营行要在个人业务部门的直接治理下，设置个人理财中心，依据详细条件配备数名个人客户经理；依据客户经理治理才能和业务才能的不同，分别设置一般客户经理和客户经理主管的岗位，一般客户经理直接负责为客户供应理财服务，而客户经理主管除了负担一部分客户服务的工作外，仍要负责组织和治理本理财中心的全面工作，包括给一般客户经理供应业务授权、组织业务学习、考核一般客户经理的工作业绩等；第三

31、，建立适应岗位特点的薪酬鼓励机制；在内部鼓励制度上，主要是建立和完善客户经理考核方法，可从三个方面进行考核，即：关键指标考核体系、客户中意度和客户信息收集与反馈；由于客户经理所从事的是具有肯定风险、富有挑战性的工作，因此应当充分表达责任与所得对等的原就，建立相应的鼓励与约束机制；目前通行的以产品销量为考核指标的薪酬鼓励机制并不适合个人理财经理岗位，个人高端客户的稳固性与资产的成长量才是表达理财经理岗位业绩的度量仪；对理财经理，可以其所治理优质客户的数量和客户总资产量核定其业务量工资，以其所治理的客户资产总额的增减数量以及客户平均资产增减量考核其效益工资，从而调动理财经理的工作积极性和主动性；五

32、）加大银行风险防范力度1、金融理财风险防范必需具备系统性，理财业务风险应当纳入金融机构的整体风险治理体系；商业银行应当在完善现有内控体系的基础上，建立和健全风险治理系统，并将操作风险作为一种主要风险来治理，确保操作风险治理系统受到内审部门全面、有效的监督；银行要对理财产品的设计开发、审查、销售、信息披露、风险提示、业务流程、资金治理运用、账务处理、合同制定与签订、收益安排等方面进行统一规范，完善有关规章制度和工作程序，明确责任机制，严格授权治理；依据市场风险治理指引的要求，建立和完善识别欢迎下载精品学习资源、计量、监测、掌握和处理相关风险的治理体系；高度重视理财业务操作风险的防范，在积极培育合

33、规文化的同时，进一步完善和落实有关规章制度，完善业务流程和信息系统， 切实防范操作风险；建立科学的产品研发、定价和监控机制，争论新产品潜在的风险；理财产品的名称应恰当反映产品属性，防止使用带有诱惑性、误导性和承诺性的称谓；2、增加风险评估的透亮度；第一，构建高透亮度的沟通渠道，使柜员、上级主管部门、行领导、稽核部门都有较好的沟通渠道；建立个人理财业务治理部门内部调查和审计部门独立审计两个层面的内部监督机制，并要求内部审计部门供应独立的风险评估报告，定期召集相关人员对个人理财顾问服务的风险状况进行分析评估；对自我评估出的问题，应分析是操作流程错误，仍是业务处理过程中的疏忽，对有疑问的问题，可以定期组织会议争论来解决；其次，定期向监管当局供应理财业务开展的总体情形报告；该报告应包括相关风险监测和掌握情形、理财人员的配备情形、理财产品的销售情形、投资组合设计及理财产品的终止和收益安排情形、相关法律诉讼情形和其他重大事项等；查出存在问题暴露的， 风险治理委员会应制定跟踪方案，积极查清问题真相，并准时实行措施订正；欢迎下载