2022年家庭理财规划书-.docx

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1、精品学习资源家庭理财规划书前言王先生：您好！第一特别感谢您对我的信任，让我有机会为您供应全面的理财规划服务；这份理财规划报告书是用来帮忙您确认需要和目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活悠闲；在这份专为您量身定制的规划报告书中我全部的分析都是基于您目前的家庭情形、财务状况、生活环境、将来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情形存在有肯定的误差，因此您供应信息的完整性、真实性将有利于我们为您供应更精确的个人理财规划；为了能够使您中意，我将尽力靠着投资专业学问与才能，以您的利益为先，秉承诚信原就供应服务，注意“稳健为先、

2、合理规划”，但由于市场情形变幻莫测，同时，鉴于您家庭情形、金融参数的估量假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我保持定期联系，以便准时为您调整理财规划报 告；您在此过程中，假如有任何疑问，欢迎您随时向我询问；请您信任，我肯定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划，使您能悠闲面对将来生活，让富足永久与您相伴；2021年 6 月 5日欢迎下载精品学习资源目 录第一部分客户基本情形1、 家庭成员资料2 、 近期家庭资产负债表3 、 年度家庭收支表其次部分家庭情形分析1、 财务比率分析2、 其他财务分析3 、 理财目标4、 风险评估第三部分理财规划的制定1、 家庭财务安全规划2 、 女儿高校训

3、练金规划3 、 赡养双亲规划4 、 购房规划5 、 购车规划6 、 创业基金规划7 、 投资规划第四部分风险评估第五部分理财规划方案实施及监控1、 理财规划方案实施2、 理财规划方案监控欢迎下载精品学习资源第六部分归纳总结第一部分 家庭基本情形家庭背景：王先生今年 38 岁，事业小有成就，公司中层技术干部，月收入 5000 元年底奖金两万元；他爱人在某公司当会计，月收入1500 元；女儿今年 15 岁，是一名初三同学，学习成果中等；王先生父母在农村，无收入，爱人父母是长沙市区退休工人；王先生家现有住房80 平方 M，无贷款，有存款 10万元、股票基金 15 万元；王先生觉得女儿越来越大了，需要

4、换一套大点的房子，再者考虑父母年老，想接来边照料；今年公司方案在新区集资盖房，每平方 M2000元，现有 120 平方 M、140 平方 M、180 平方 M3种户型；近两年看到公司其他技术干部出去单干，不少人都干大了，王先生也想尽快积攒一笔50 万元的创业基金，可一想到即将面临女儿升学、父母养老、供房子、买汽车等现实需求，他无时不刻会感受到来自工作与生活的双重压力；一、家庭成员资料家庭成员姓名年龄职业父亲王先生38 岁公司中层母亲女儿王太太38 岁15 岁公司会计初三同学双方父母二、近期家庭资产负债表单位：万元（人民币）资产负债现金及活期存款信用卡贷款余额无预付保险费定期存款10消费贷款余额

5、无汽车贷款余额无债券房屋贷款余额无债券基金其他无股票及股票基金15汽车及家电欢迎下载精品学习资源房地产投资自用房地产16资产总计（ 1）41负债总计（ 2）三、年度家庭收支表单位：万元（人民币）收入支出本人工资收入6生活费支出1.8配偶工资收入1.8父母赡养费0年终奖2子女训练费0.1资产生息收入0.2保费支出0其他0收入合计10支出合计1.9结余8.1其次部分家庭情形分析一、家庭财务比率家庭财务比率定义比率合理范畴备注负债比率总负债/ 总资 020%-60%无负债产流淌性比率流淌性资产/030%-60%每月支出净资产偿付比净资产/ 总资 100%30%-60%例产净储蓄率净储蓄/ 总收 81

6、%20%-60%入净资产（ 1）- （2）41注：资产生息收入中除存款利息外，仍包括分红和股息；从家庭财务比率来看，流淌性比例过低，无法满意家庭对资产的流淌性需 求；零负债说明家庭无负债压力，投资配置治理尚有余地；净储蓄率过大说明 家庭在满意当年支出以外，仍可将50%左右的净收入用于增加储蓄或者投资； 净资产偿付比例过大一方面说明家庭无负债压力，同时也说明没有充分利用起 自己的信用额度；可以看出家庭财务情形稳健有余，回报不足；家庭财宝的增长过分依靠工资收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用；因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是家庭财宝快欢迎下载精

7、品学习资源速积存、顺当实现家庭理财目标的关键；二、其他财务分析保证缺失：作为家庭经济支柱的王先生没有保险保证，这将威逼到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会显现较为严峻的经济问题，因此在理财规划中应第一满意王先生的保证需求；王先生父母为农夫，且由于年龄较大，无法购买商业保险，王先生需要另外为父母预备医疗资金；王太太父母为城镇退休职工，有足够的医疗保险保证，因此不需额外预备医疗资金；财务目标优先性：由于子女训练以及赡养老人在时间和费用上没有弹性， 因此该家庭的首要理财目标应当是为女儿预备训练费用、为王先生父母预备生活费和医疗备用金；家庭生命周期：处于家庭成长期，子女训练负担增加，保险需求

8、达到高峰，生活支出平稳； 三、王先生的理财目标王先生和太太工作都很稳固，收入在一般水平，综合家庭经济来源属于中等收入水平；依据王先生家庭财务状况、家庭状况和经济状况，分析其家庭理财目标：1、解决女儿训练金2、购买所需保险3、买房买车4、赡养双亲方案5、创业基金四、王先生的风险评估1、风险承担才能分析客观情形年龄职业稳健性家庭收入结构学历风险承担才能年轻人可承担风险大职业稳固可承受风险大来源越分散可承担风险大学历越高可承受风险大王先生是公司中层技术干部，职业仍算稳固，收入较稳固，夫妻双方都有肯定的收入，而且夫妻二人的学历较高；但是在资产投资挑选上不是很科学；所以，从客观因素分析，王先生家庭风险承

9、担才能属于中等；欢迎下载精品学习资源2、风险偏好分析（主观因素）从投资组合来看，王先生已有肯定的理财意识和资产配置组合治理的意识， 风险偏好属于中度偏高的范畴；第三部分理财规划的制定理财规划的几点假设（依据长沙市目前市场平均水平得出） 人均月生活费支出 6000 元/ 年收入增长率 4%投资酬劳率 8.2%通货膨胀率生活支出增长率 4%20 年公积金贷款利率 6%当前高中学费水平为 1000 元/ 年， 当前高校学费水平为 10000 元/ 年学费增长率 5%王先生父母余寿 20 年王先生父母赡养费标准为 8000 元/ 年导入： 依据以上全部分析，结合王先生家的详细情形及理财需求，我作了以下

10、理财规划；一、家庭财务安全规划1 、紧急预备金紧急预备金是为了满意家庭对资产的流淌性需求，一般应预备 3-6 个月的家庭固定开支，考虑到有女儿上学、房屋仍贷以及赡养老人等因素，建议拿出1 万元定期存款转存活期存款作为紧急预备金，同时申请一张建行信用卡，利用信用卡额度补充紧急预备金，以备不时之需；2、 家庭保险规划家庭理财中，保险能够抵挡家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来的不良影响；王先生是家庭的经济支柱，但是只有在单位投保的基本保险，一旦王先生显现风险，家庭财务就可能陷入危机，因此必需考虑增加寿险和意外险的保额；考虑整个家庭财务状况，建议王先生购买定期寿险和意外险，年保费建议支出掌握在

11、0.7 万元左右，这样才占到年家庭收入的7%，又能保证家庭的财务安全；欢迎下载精品学习资源二、女儿高校训练金规划依据当前高校费用每人每年 1 万，学费成长率 5%运算， 4 年后高校一年级费用为：FV（PV 1，N 4，I/Y 5% PMT 0 ） =1.2155四年的高校费用为 :PV PMT 1.2155, N 4, I/Y 8.2%-5% = 3.425女儿在 4 年后需要的高校费用为 3.43 万元由于子女训练在时间上没有弹性 , 且训练费用不能承担较大投资风险，建议将现有资产进行整体投资 , 投资于债券型基金 , 预期收益率为 5%,所需要的投资金额为:PVFV 3.43,N 3,I

12、/Y 5%=2.9630万元因此建议将银行定期存款拿出 3 万元, 投资于债券型基金；三、赡养双亲规划由于王太太父母均为城镇退休职工，每月有固定养老金收入，生活上不需要王先生资助，所以王先生需要每年拿出0.8 万元赡养王先生父母；同时建议每年拿出 0.3 万元作为王先生父母医疗预备金；此笔资金投资于股票型基金；四、购房规划由于王先生仍要尽快筹集50 万创业基金，因此建议将旧房卖掉，和买方签订售后回租协议，在搬进新居之前暂住旧房；新居首付8.4万元，其余采纳公积金贷款， 20 年期等额本息仍款法每年仍款额为：PMT PV19.6,N 20,I/Y6%= 1.8021万元出售旧房除支付两年 1.6

13、 万元房租之外，剩余6 万元投资到平稳型基金， 待一年后新居交工时可作为装修费用，预期收益率为10%；届时装修费用为：FV PV6,N 1,I/Y10%=6.6万元五、购车规划由于王先生集资的房子在星沙区，出行相对不便，因此建议在房子装修完毕（两年之后）时全款购买一部价值10 万元的汽车，建议将剩余 6 万元定期存款全部投资到平稳型基金，每年从收入中拿出肯定资金投资到平稳型基金，预期欢迎下载精品学习资源收益率为 10%；所需要投资额为： PMTPV6,FV10,N 2,I/Y10%=1.3048 万元因此建议将银行定期存款拿出 6 万元，同时从每年家庭收入中拿出1.3 万元投资到平稳型基金；六

14、、创业基金规划为了尽快筹集创业基金，结合中国目前经济进展前景，建议王先生除已有15 万元股票型基金外把每年收入的3.2万元投资于股票型基金中，预期收益率为15%；就完成创业基金筹集需要的时间为：N （ PV15， FV50,PMT3.2，I/Y 15% ）=5 年七、投资规划像王先生这样的家庭，具有较强的抗风险才能，工作稳固且收入较高，这样处于上升期的家庭资产完全靠银行存款来增值是不够的；由于其家庭能够承担一定的风险，可将 100000 元的定期存款改为 10000 元用于应急就行；鉴于风险承担才能较高，可向其举荐华安基金公司的华安宏利和华宝兴业基金公司的华宝成长基金；投资 50000 元在这

15、些成长基金；第四部分风险评估1、以上规划方案是基于目前的市场情形所作的一些假设而制定出来的， 这些假设会随着国家经济的变化而发生变化，比如：物价水平会不断变化，证券市场的波动，经济增长率的变化，国家的房地产调控政策等等，都会对理财方案产生很大影响；2、生活支出除了受到物价水平的因素影响之外，假如考虑将来生活品质的提高、医疗、保健支出的加大，会影响到其他目标的实现；3、女儿的训练目前仅仅只是估算了高校的费用，假如女儿接受讨论生训练，也会对理财方案产生肯定的影响；上诉方案，兼顾了家庭钱财的安全性和流淌性；对王先生家庭的收入和支出进行了合理的规划与配置；所以该方案可行；第五部分：理财规划方案实施及监

16、控一、理财规划报告的实施欢迎下载精品学习资源程序： 1. 建立和界定与王先生的关系2. 收集王先生的家庭财务状况及相关信息并分析其理财目的及期望3. 分析王先生当前的财务状况4. 整合理财规划策略制定综合家庭理财规划5. 将制定的理财规划付诸实施6. 监控理财方案的执行成效7. 按实际情形准时修改理财规划二、理财规划报告的监控1. 财务方案实施后，金融理财师应对客户理财状况供应后续监控服务， 每季度以电话方式向客户供应询问看法；2. 客户资产的市场表现显现重大变化时，金融理财师应就变化的详细情形及将来可能显现的如干可能向客户准时通报；3. 客户发生可能影响财务方案执行成效的事项时，应准时向金融

17、理财师通报相关情形，以便监控服务的正常运行；4. 假如客户要求与金融理财师的建议显现冲突，以客户要求执行；5. 可依据变化及需求适当调整理财规划；第六部分归纳总结家庭理财的重要性，或许仍有许多人不知道；然而，通过以上针对王先生家做的理财规划可以看出，理财，对于家庭来说是很重要的，常言道：“吃不 穷，穿不穷，盘算不好一世穷”，这说的就是持家理财的重要性；有方案会支配，家庭经济有保证，才能正常地生活工作，否就一切都会受到影响，这是家庭幸福的一个重要保证；因此，王先生挑选做一个好的理财规划是肯定正确 的；通过，对王先生家庭情形的详细分析，我认为所做的这个特地针对王先生家庭的理财规划方案是可行的；同时，也期望越来越多的家庭能够重视起理财来，由于，只有把财理好了，你的钱才会为你生出钱来；规划人：欢迎下载精品学习资源2021年 6 月 5 日欢迎下载