2022年家庭理财计划书.docx

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1、精品学习资源财宝治理期末报告谢先生家庭理财规划书欢迎下载精品学习资源目 录一、 声明 0二、 家庭基本状况 1（一）客户基本状况 1（二）资产 1（三）理财目标 1（四）规划限制 2三、 宏观经济与基本假设 2（一）宏观经济 2（二）基本假设 2四、 家庭财务报表编制和财务诊断 2（一）家庭税后收入运算 2（二）家庭资产负债表 3（三）家庭收支（现金流量表）3（四）家庭财务诊断 4五、 家庭风险属性界定 5六、 拟可达成理财目标的理财方案（仿真生涯表）6（一）个人进修方案目标 6（二）换房规划 6（三）子女训练规划 6（四）退休规划 6（五）保险方案 7（六）子女购房和创业方案 7七、 投资产

2、品配置 12附件一 15谢先生家庭理财规划报告一、声明欢迎下载精品学习资源谢先生：您好！第一特别感谢您对我们的信任，让我有机会为您供应全面的理财规划服务；这份理财规划报告书是用来帮忙您确认需要和目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活悠闲；在这份专为您量身定制的规划报告书中我全部的分析都是基于您目前的家庭情形、财务状况、生活环境、将来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假 设，测算出的结果可能与您真实情形存在有肯定的误差，因此您供应信息的完整性、真实性将有利于我们为您供应更精确的个人理财规划；为了能够使您中意，我将尽力靠着投资专业学问与才能，以您的

3、利益为先，秉承诚信原就供应服务，注意“稳健为先、合理规划”，但由于市场情形变幻莫测，同时，鉴于您家庭情形、金融参数的估量假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我保持定期联系，以便准时为您调整理财规划报告；您在此过程中，假如有任何疑问，欢迎您随时向我询问；请您信任，我肯定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划，使您能悠闲面对将来生活，让富足永久与您相伴；二、家庭基本状况（一）客户基本状况谢先生今年40 岁，是广州市市一家政府机构的公务员，谢先生税前月薪8000 元，年终奖金 2 万元；谢太太是律师，今年 35 岁，税前月薪 1 万元，年终奖 5 万元；夫妻俩有个上学校四年级的儿子谢明明，

4、今年10 岁，每年学费12000 元；一家三口每月的生活花销为5,000元；谢太太名下有一套位于市区120 平 M的房子现值 300 万元，没有房贷；（二）资产谢先生名下有 35 万元定存和 30 万元股票基金；谢太太名下有8 万元活存和 10 万元国债，国债年化收益率为5% ；夫妻俩都有住房公积金，账户余额合计 20 万元；谢太太目前的养老保险账户有8 万元，缴费年限 10 年；（三）理财目标1. 进修方案：谢先生一年后准备参与EMBA进修，需一次缴纳学费20 万欢迎下载精品学习资源元；2. 换房规划：出售现在的房子，尽快换房；市区的住宅，180 平 M，总价500 万元；3. 子女训练规划

5、：谢明明 18 岁上高校每年学费现值 2 万元，高校毕业后预备送儿子去加拿大多伦多高校读硕士，读2 年；4. 退休规划：估量谢先生 60 岁退休，谢太太 55 岁退休，退休后维护每年各 3 万元现值生活费；（四）规划限制客户风险态度得分 4 分，不能超过；三、宏观经济与基本假设（一）宏观经济受到全球经济衰退和人口红利逐步消逝的影响，我国宏观经济进展进入新常态，我国经济增速正逐年下降，从2021 年的 10.6%下降至 2021 年的 7.4%；估量将来在很长一段时间内我国经济增速将不高于7%；由于宽松的货币政策的影响，通货膨胀率估量5%，学费增长率估量为 6%；（二）基本假设谢先生和谢太太的收

6、入增长率估量为5%，包含工资和年终奖两个方面；支出增长率采纳通货膨胀率5%；由于谢先生今年已经40 岁，所以在房贷挑选方面只能挑选 20 年期住房贷款，假设 20 年期住房贷款利率6.55%；考虑到谢先生家庭属于双薪中高收入家庭，临时不考虑公共养老保险和住房公积金带来的收益，该种收益可以用于退休后改善生活条件或者留给子女做创业基金；四、家庭财务报表编制和财务诊断（一）家庭税后收入运算依据谢先生家庭收入编制谢先生家庭可支配收入表格如下，数据采纳广州地区实际税率和扣缴水平；谢先生家庭年可支配收入为231413 元，属于中高收入水平；家庭可支配收入（ 2021 年 1 月 1 日-2021 年 12

7、 月 31 日）（单位：元）欢迎下载精品学习资源工程谢先生谢太太家庭合计薪金800010000180000所得税支出193364557医疗保险163203366失业保险80100180养老保险6408001440住房公积金6408001440月可支配收入6284773314017年度税后收入7541292791168203税后年终奖181054510563210年度可支配收入93517137896231413（二）家庭资产负债表家庭资产负债表（ 2021 年 1 月 1 日-20215 年 12 月 31 日）（单位：元）资产金额负债金额现金及存款430000短期负债0债券及债券基金10000

8、0长期负债0股票及股票基金300000金融资产合计830000公积金200000养老金80000房地产3000000总资产4110000净资产4110000（三）家庭收支（现金流量表）家庭收支表（ 2021 年 1 月 1 日-2021 年 12 月 31 日）（单位：元）工程金额比重工程金额比重本人收入93516.639.56%生活支出6000025.38%配偶收入137896.258.33%训练支出120005.08%投资收益50002.11%现金流出总7200030.46%欢迎下载精品学习资源欢迎下载精品学习资源现金流入总额额236412.8 100.00%净现金流量 164412.86

9、9.54%欢迎下载精品学习资源（四）家庭财务诊断家庭财务诊断（ 2021 年 1 月 1 日-2021 年 12 月 31 日）工程定义数值合理范畴流淌比率流淌资产 / 流淌负债430000/02-10 倍紧急预备金月数流淌资产 / 月支出723 至 6 个月支出财务负担率年供额/ 收入0.00%小于 40%负债比率负债/ 资产0.00%小于 60%储蓄率净现金流量 / 收入69.54%20%-60%保费负担率保费/ 收入0.00%5%-15%财务自由度年理财收入 / 年支出7.00%大于 100%生息资产比率生息资产 / 总资产20.19%50%以上1. 从偿债才能来看，谢先生家庭没有负债，

10、所以家庭资产的偿债才能很强，财务稳健，可以适当增加杠杆；2. 从应急才能来看，谢先生家庭紧急备用金倍数大大超过合理范畴达到72倍，家庭流淌资产足够整个家庭生活6 年，家庭应急才能很强，应当适当削减，提高资金收益；3. 从储蓄才能来看，一般情形下，家庭的收入可能有一部分被用来偿仍贷款的买保险，因此储蓄率只要在20%-60%之间就可以，谢先生家庭储蓄率达到 69.54%，储蓄才能较强，可以适当提高理财水平；4. 从保证才能来看，谢先生家庭除了参与公共保险以外没有参与商业保险，保费支出为 0，合理的范畴应当是 5%-15%，随着收入的变化而变化，因此谢先生家庭保证才能不足，应当增加保险支持，提高家庭

11、保证才能；5. 从财务自由度角度来看，谢先生家庭财务自由度只有7%，依据定义财务自由度达到 100%时表示可以退休，随着退休年龄的接近财务自由度应当逐步增 加，谢先生今年已经 40 岁，可见家庭的财务自由度不足，需要逐步提高家庭理财收入；6. 从财宝增值才能来看，一方面，谢先生家庭生息资产占比只有20.19%，欢迎下载精品学习资源合理的范畴应当在 50%以上；另一方面，谢先生家庭生息资产主要配置于存款、国债等低收益品种，应当逐步提高生息资产比重和改善配置结构，提高资产收益水平；综合上述分析，我们可以得出，谢先生家庭属于高收入无负债家庭，家庭的资产主要是房地产，家庭的理财弹性和空间很大，家庭需要

12、提高保费支出， 提高家庭的保证才能；五、家庭风险属性界定风险承担才能评分表年龄10 分8 分6 分4 分2 分客户得分40总分 50 分， 25 岁以下者 50 分，每多一岁少 1 分， 75 岁35以上者 0 分欢迎下载精品学习资源就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业10欢迎下载精品学习资源家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养6三代欢迎下载精品学习资源置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50无自宅8欢迎下载精品学习资源投资体会10 年以上610 年25 年1 年以内无8欢迎下载精品学习资源投资学问有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空4白欢迎下载精品学习资源总分71欢迎

13、下载精品学习资源忍耐亏损 %风险成态度评分表10 分8 分6 分4 分2 分客户得分欢迎下载精品学习资源5不能容忍任何缺失 0 分，每增加 1%加 2 分，可容保本保息8加码摊平4难以成眠4安全性8忍25得 50 分10欢迎下载精品学习资源首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值欢迎下载精品学习资源认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升欢迎下载精品学习资源赔钱心理学习体会照常过日子影响心情小影响心情大欢迎下载精品学习资源性长防止工具无期货股票外汇不动产6最重要特获利性收益兼成收益性流淌性欢迎下载精品学习资源总分40由风险承担才能和风险态度（风险态度为 4 分，转化为百分制为 40

14、分）构成风险收益矩阵（见附件），谢先生家庭可以达到的预期收益水平为 8%，资产配置比重为债券类 40%，股票类 60%；六、拟可达成理财目标的理财方案（仿真生涯表）我们基于谢先生家庭理财目标，制作动态的仿真生涯表来实现理财方案；由于谢先生家庭属于中高等收入无负债家庭，我们先将各个目标分别列入仿真生涯表看看目标能否实现；（一）个人进修方案目标谢先生一年后准备参与 EMBA进修，需一次缴纳学费 20 万元，将 20 万学费一次性列入支出栏的 MBA项下，时间是一年后即谢先生 41 岁时；（二）换房规划出售现在的房子，获得现金流量300 万元，列入栏下房产项下，假设为了子女的上学便利的需要，谢先生家

15、庭挑选购入的房产为市区的住宅，180 平 M， 总价 500 万元；依据现行规定首付款30%，即 150 万元计入支出栏首付款项下，现有公积金账户余额20 万用于偿仍首付一部分，实际现金支付首付130万，贷款中商业贷款 350 万，假设 20 年期，贷款利率 6.55%，谢先生仍有 20年退休，所以最长贷款期现 20 年；利用财务运算器算出年供款额度为：CPT PMT 240 N,6.55/12 I/Y,350 PV,0 FV=2.62万年供款额 =2.47*12=31.44将 29.64 万列入支出栏房贷年供项下，连续至谢先生退休60 岁；（三）子女训练规划假设学费的年增长率为 6%，谢明明

16、现年 10 岁，现在学费 12000 元每年， 依据 6%增长率计入生涯表，总共支付 9 年；18 岁上高校每年学费现值 2 万元， 利用财务运算器得高校一年级时学费为：CPT FV 9 N,6 I/Y,20000 PV,0 PMT =33790高校毕业后预备送儿子去加拿大多伦多高校读硕士，读2 年；假设每年学费的现值为 20 万元，依照前面的方法运算得出第一年学费为426586 元；（四）退休规划欢迎下载精品学习资源估量谢先生 60 岁退休，谢太太 55 岁退休，退休后维护每年各 3 万元现值生活费；假设支出增长率为5%，依照前述方法将支出分别列入支出栏生活支出 项下；退休金的来源主要有谢先

17、生退休前月工资80%的退休金， 14007 元，谢太太社会养老金账户基本养老金，工资增长率为5%，社会职工平均工资6000 元，谢太太目前养老金账户已有8 万元，退休后每月基础养老金为5712 元；养老金月收入合计 19719 元；每年 236628 元；基础退休金 =（退休时全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资） /2 缴费年限 1%；（五）保险方案保险规划的制定一方面是为了提高家庭的保证程度，另一方面，在突发情形的条件下可以降低家庭开支，保证理财方案的顺当实施；由于谢先生夫妇为家庭的主干力气，但是二人只参与了社会保险并未参与任何商业性的保险，依据前文分析，家庭的保证力气不

18、足，所以我们为谢先生家庭做出了保险保证方案；依据保险规划的基本要求，谢先生家庭需要完善家庭意外险、个人健康保险（主要是补偿社保医疗保险的不足部分）、养老保险（多元化退休后收入来源）三个方面的保险，才能为家庭供应全方位的保证； 意外险部分，举荐中国人寿E 全家福保险方案，供应全家意外损害住院医疗：3.9 万，意外损害： 24 万的保险金额，年缴费为 800 元；个人健康保险部分，举荐国寿康宁终身重大疾病保险，供应30 万重大疾病保险，挑选 20 年缴费， 年缴费额度为 3990，两人一年为 7980；养老保险方面，举荐中国人寿松鹤延年年金共享方案， 10 年缴费，每年 5 万，供应 60 岁后可

19、终身每年领取 26840 年金，两人每年 10 万，共支付 10 年；（六）子女购房和创业方案假设谢先生儿子谢明明，硕士毕业后，工作四年时间后结婚，父母为其准备 150 万的婚房购房首付款，并在婚后为其供应50 万的个人创业基金或者婚后费用；两笔支出同时计入支出方向的首付及创业工程下；以此来完成为人父母的义务；欢迎下载精品学习资源欢迎下载精品学习资源谢先生家庭生涯仿真表地区：广州年龄： 40退休年龄： 60退休规划时间： 25 年 收入增长率： 5%支出增长率： 5% 学费增长率： 6%房贷利率： 6.55%收入项支出项净现金流量欢迎下载精品学习资源年龄工资退休金 公积金房产其他MBA学费生活

20、支出 购房年供 首付及创业保险收支净额IRR运算的理财预备欢迎下载精品学习资源402314130200000 30000008300000120006000031437815000001087802266255226625541242983000020000012720630003143780108780-2558952179576422551330000013483661503143780108780-2476592094661432678890000014292694583143780108780-2390182021045442812840000015150729303143780108

21、780-2299541932325452953480000016059765773143780108780-2204461856161463101150000017022804063143780108780-2104711784285473256210000018044844263143780108780-2000071717507483419020000019126886473143780108780-1890291656719493589970000033790930803143780108780-1910301589392503769470000035817977343143780878

22、0-79762162830751395794000003796610262031437808780-67950168193852415584000004024410775131437808780-555691751955534363630000042658611313931437808780-4265191456250544581820000045218111879631437808780-435953112903255481091000000124736314378087803319712465305650514500000013097231437808780510151390620欢迎下载

23、精品学习资源575304020000001375213143780878069723156417858556922000000144397314378087808936717703385958476900000015161731437815000008780-1390006512518606140070000001591980500000800-459915047966102366280026840002039740005949460198262023662800268400021417300049295696226630236628002684000224881000385877867986

24、40236628002684000236125000273438728906502366280026840002479310001553795360366023662800536800026032800029980105478667023662800536800027334400016964115050768023662800536800028701200032961239709690236628005368000301362000-110541321221700236628005368000316430000-261221393751710236628005368000332252000-4

25、19441455875720236628005368000348864000-585561506025730236628005368000366308000-760001542476740236628005368000384623000-943151563334750236628005368000403854000-1135461566518760236628005368000424047000-1337391549747770236628005368000445249000-1549411510521780236628005368000467512000-177204144610479023

26、6628005368000490887000-2005791353502800236628005368000515432000-2251241229441欢迎下载精品学习资源810236628005368000541203000-2508951070345820236628005368000568263000-277955872309830236628005368000596677000-306369631074840236628005368000626510000-336202341992850236628005368000657836000-3675280总计-4587280IRR=7.4

27、7%欢迎下载精品学习资源由上表可见，要实现谢先生家庭的理财目标，内部收益率为7.47%，在该收益率下 IRR 理财预备资金始终为正，说明在此收益率下，家庭不需要其他负债；这仍没有考虑谢先生家庭的公共养老基金收入的增长率和其他收入，同时 7.47%小于谢先生风险偏好下的预期收益率8%，因此目标具有可行性；七、投资产品配置谢先生家庭家庭除预留 100000 元紧急备用金（考虑谢先生处于中高收入水平，不采纳 3-6 月紧急备用金标准）外，其他资产在扣除保费、房贷、子女训练支出后应当依据风险偏好得出的比重进行投资；1. 债券我们通过衡量多个种类的债券收益风险分析，可知债券市场的平均收益率达到 5.89

28、%；债券市场收益与风险欢迎下载精品学习资源铁道债商业银行次级债A-商业银行一般债AAA企业债AAA城投债AAA城投债AA-债券平均欢迎下载精品学习资源欢迎下载精品学习资源平均收益率标准差4.8977.47784.98754.99735.43717.5675.8940330.66104欢迎下载精品学习资源50.619060.964520.507200.661450.532580.68181525412. 债券基金债券型基金定义：以国债、金融债、企业债等固定收益类金融工具为主要投资对象的基金为债券型基金，由于其投资的产品收益比较稳固，又被称为 “固定收益基金”；产品特点：低风险，低收益；费用低，收

29、益稳固；注意当 期收益；依据比较法和基准比较法我们将对现有市场上的纯债基金进行挑选； 利用晨星挑选器进行挑选：任职两年以上的基金经理；挑选开放式基金纯债券 债；基年化收益率在 6%以上；风险评估为低风险；挑选结果为：易方达纯债债券-A、长信纯债壹号债券，对以两只基金预期收益率求算数平均我们可估量从债基中获得的期望收益率为 8.99%3. 股票基金股票型基金，是指股票型基金的股票仓位不能低于80%；股票投资风险主欢迎下载精品学习资源要取决于上市公司的经营风险、证券市场风险和经济周期波动风险等；相对于其他类型的证券投资基金而言，股票型基金的显著特点就是高风险与高收益的并存；而相对于同样具有高风险高

30、收益特点的股票投资来说，投资股票型基金又具有专家理财、分散风险等优势；我们通过挑选，为谢先生家庭选出如下三款股票基金：基金类型基金风格最新规模（亿元）鹏华盛世创新混合股票型价值型0.61申万菱信量化小盘股票型价值型1.3汇丰晋信大盘股票型价值型6.26今年以来增长率36.04%78.86%32.54%成立以来增长率148.56%142.90%151.65%成立日期2021/10/102021/6/162021/6/24晨星评级以上三只基金的预期收益和风险如下：股票基金收益与风险鹏华盛世创新混合申万菱信量化小盘汇丰晋信大盘股票基金平均平均值14.67753.4912.8749.76标准差16.1

31、674426.3148333.4093525.29721由表可以得出股票基金预期收益率9.76%；4. 资产配置结合谢先生家庭的风险偏好和家庭定位，以及风险矩阵对比投资表组合（见附件）所显示的投资比重，可以对谢先生家庭的结余资产配置如下：资产配置表紧急备用债券债券基金股票基金（货币基金）比重17.60%20.00%60.00%2.4%年化收益5.89%9.00%9.76%3%加权收益1.04%1.80%5.86%0.07%加权平均年化收益8.77%欢迎下载精品学习资源该资产组合配置年预期收益达到8.77%，远高于方案需要的 7.47%，可以在实现理财目标的同时供应一个安全垫；谢先生家庭应当尽快出售现有房产，完成整个资产配置方案；需要特殊说明的是，我们将10 万元资产投资于开放式的货币基金，作为家庭的紧急备用金；以上便是我们对于谢先生家庭的理财规划方案，后期我们会依据市场和实际情形进行动态调整；欢迎下载精品学习资源附件一风险矩阵对比投资表组合欢迎下载