2022年电子支付与网络银行课程总结知识总结.docx

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1、课程总结学问点1、 人类生产方式的三次革命：农业革命,工业革命,信息革命2、 支付的定义：是为清偿商品交换和劳务活动所引起的债权债务关系依据韦氏辞典的说明,支付有三层含义,即：一种支付行为,支付了某种物品,一种补偿和回报依据古德（ Goode,1995）的定义,支付可以被认为是在履行货币债务中,任何供应和接受的货币赠与, 货币贷款或某种行为；该定义包含了两层意义：1）支付通常包含货币债务清偿,但不肯定必需包含货币的交付和转移； 2）支付是一种行为3、 货币的职能：货币的职能也就是货币在人们经济生活中所起的作用；在发达的商品经济条件下,货币具有这样五种职能：价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段

2、和世界货币；其中,价值尺度和流通手段是货币的基本职能,其他三种职能是在商品经济进展中间续显现的；4、 货币或者支付工具的进展三个阶段：实物货币,信用货币,电子货币5、 充当货币的资产有哪几类：1）现金,包括铸币和纸币,这是一种中心银行负债,是中心银行通过法定地 位而推行的一种法定支付手段；2）经济行为者在商业银行体系拥有的存款,这是商业银行的负债,也是 现代经济中经济行为者用于清偿债务关系的主要货币手段；3）中心银行货币；这是商业银行体系在中心银行拥有的储备帐户存款,是商业银行间用于清算同业债务关系的最终货币手段；这三种货币资产在现代经济中都是支付手段,是各经济行为者所拥有的本身不含有实际价值

3、的资产,对这些资产的接受程度取决于经济行为者对这些资产的信心；6、 中心银行的概念与职能；指代表国家对金融活动进行监督治理、制定和执行货币政策的金融机构,中心银行是一国最高金融当局, 它是一般商业银行进展而来的,具备了银行的基本特点,又具有特别性,它是一国货币金融的最高权力机构；中心银行的职能1发行的银行：中心银行垄断银行券的发行权,是全国唯独的货币发行机构；2银行的银行：集中存款预备,最终贷款人,组织全国的清算3国家的银行：代理国库,代理国家债券的发行,对国家赐予信贷支持,保管外汇和黄金预备,制定并监督执行有关金融治理法规；7、 信用货币阶段主要非现金支付工具：支票；转帐支付；银行卡8、 电

4、子支付的概念和特点所谓电子支付指电子交易的当事人,包括消费者、厂商和金融机构,使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转；电子支付具有以下特点采纳先进的技术通过数字流完成信息传输电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台如互联网 之中； 电子支付使用的是最先进的通信手段,电子支付具有便利、快捷、高效、经济的优势9、 小额电子支付方式（三大类） ：1） 网络交易信用卡在线支付类,包括信用卡,智能卡、借记卡等；2） 电子支票类,如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等；3） 电子货币类,如电子现金、电子钱包类：作为一种新型的支付工具,电子货币类产品近年来进展快速；如 Q 币为代表的虚拟

5、货币；如电子钱包类产品的日益广泛的应用；10、电子货币主要基于两种技术一为基于卡片技术,也就是在卡片上植入微处理器,通常称作电子钱包；这种工具可以通过网络进行交易, 通过运算机进行交易,或在一些运算机上安装特定的卡片装置,以对卡片进行预充值和补充币值；一是基于软件技术,或运算机的内存,通常称作虚拟电子钱包,利用这种工具可以通过因特网,在一台微机上进行交易,这种交易所进行的支付实际上就是币值从一个银行的帐户传输到令一个帐户,或者币值在不通的站点帐户间传输；11、影响电子货币进展的因素：1）安全性是任何电子货币系统的基础和保证；2）电子货币的普及将主要依靠于发行者、商家以及顾客的消费动机与消费习惯

6、；3）统一的国际技术标准是电子钱包系统进展的关键； 4）电子钱包产品相关的启动成本；5）电子货币的进展对央行和政府部门提出了决策难题；6）电子货币涉及法律和税收问题12、电子支付工具的运作方式：消费者用电子钱包支付,第一要向发卡银行申领电子钱包,并开立存款账户；然后持卡到商场购物,付款时通过刷卡,资金由银行转至商场的存款账户,消费者与商场之间并未发生直接资金转移；13、支付系统的的重要性,涉及哪些方面,建立执法系统考虑的因素；支付系统 金融信息化应用系统的组成部分重要性市场经济中金融基础设施的重要组成部分货币体系中不行分割的一部分保证金融交易有效性和风险治理的基础； 涉及资金转移的规章资金转移

7、的相关机构资金转移的技术手段等诸多方面成本、效率和风险是支付系统设计时要考虑的主要因素14、支付系统的构成：一个有效且高效的支付体系包括稳固的支付机构（如银行和清算机构）,有效且便利的支付工具,高效稳固的清分结算系统,同时仍要有一套运作规章和法律法规作为保证；15、支付系统依据结算方式分为：净额和全额两种方式,把握运算；发送行接收行ABCD债务总额A604010110B8060140C8080D702030120债权总额1508015070450接收行发送行ABCD债务总额A6060B8040120C4040D603090债权总额1006011040310银行ABCD净差额差额40-6070-

8、50016、净额结算的问题：结算周期终止的时刻可能发生结算的风险：债务银行的帐户上没有足够的资金支付其债务；此时,有三种方法可以挑选央行对其供应信贷；参加结算的各方依据协议支配承担债务头寸；重新运算银行间头寸,这种方式极易导致整个支付系统的崩溃,一般不建议采纳；17、非现金支付全过程包括三种处理：支付（Payment、清分（ Clearing和结算（ Settlement ；支付发生在收款人、付款人以及开户银行之间；表现为付款人账面余额削减,收款人在其开户行账面余额增 加；18、清分是指收、付款银行交换支付信息,把支付指令按接收行进行分类,并运算其借、贷方差额的过程,为最终清算做预备；清分是对

9、支付指令进行运算、归类和传递等操作的过程,此时,资金并没有进行实际的转移；清算就涉及收款人开户行,付款人开户行和央行,通过各家银行在央行开头的备付金帐户,划转款项,清偿债权债务关系；在清分终止之后,结算过程依据清分的结果进行资金在有关帐户之间的实际意义上的转移；19、假如有关帐户上资金不足以进行结算,结算系统有可能进行以下三种处理：1) 将结算指令挂起,放入一个队列中,待到帐户中有足够的资金时再进行最终结算；2) 应付款者供应日内贷款或日内透支 ,使结算可照常进行； 日内贷款有两种形式,一种是信用贷款,一种是抵押贷款；3) 向付款者供应隔日贷款；在再付款者无力在当日结算系统关闭前取得足够的资金

10、来归仍日内贷款的情形下进行的；与证券薄记系统相连,供应抵押贷款；20、五大信用卡组织1 维萨国际组织（ VISA） 2 万事达国际组织（MasterCard）3美国运通公司4大莱信用卡公司5JCB信用卡21、Visa Interlink, Cash 卡等闻名品牌维萨国际组织是目前世界上最大的信用卡组织；它的总部设在美国洛杉矶市,总处理中心在洛杉矶的卫星城市曼托市（ St. Manto ）；它的前身是美洲银行信用卡公司,1956 年开头发行“美洲信用卡” ；到了 1974 年美洲银行信用卡公司与几家银行联手合作,共同发起成立了现在的VISA 国际信用卡组织；进展到今日,VISA 组织已经成为了一

11、个拥有会员银行三十六万多家、特约商户达九百五十多万家,发卡量达两亿多张的大型国际组织；信用卡是指由银行 / 金融机构或专营公司向资信良好的单位/ 个人签发的,可以在指定的商店或场所进行直接消费,并可以在发卡银行及联营机构的营业网点存取款、办理转账结算的一种信用凭证和支付工具；22、网络银行的定义；网络银行是指银行在互联网上建立站点,通过互联网向客户供应信息查询、对账、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务；23、网络银行的特点1） 全面实现无纸化交易；2） 服务便利、快捷、高效、牢靠3） 经营成本低廉4） 以客户为中心,创建特殊品牌5） 打破了传统商业银行的结构和运行模式6） 供应标准化

12、的服务24、网络银行的业务功能1） 展现功能银行简介, 银行网点、 ATM、特约商户介绍,银行业务、服务项目介绍,存款、贷款利率查询,外汇牌价查询,国债行情查询,各类申请资料（贷款、信用卡申请）,投资、理财询问使用说明2） 客户沟通服务客户看法反馈,客户投诉处理,客户投诉问题解答3） 账务查询服务企业集团对公业务查询服务；支票、汇票查询；个人卡业务查询服务；个人储蓄业务查询4） 网络支付功能网络支付功能主要向客户供应资金实时结算1内部转账功能2转账和支付中介业务3金融业务的创新5） 账务治理服务修改密码；挂失银行卡、存折；挂失支票25、网络银行的进展阶段网络银行的产生与进展同运算机及网络技术的

13、进展是密不行分的,网络银行本身就是网络技术与银行业务的结合体,是以网络平台为依靠的银行系统业务平台；网络银行的进展经受了四个阶段：1） 运算机帮助银行治理阶段2） 银行电子化或金融信息化阶段3） 网络银行阶段4） 网银集团26、网络银行的建设目标将网络银行建成综合业务处理、智能化经营治理和客户服务集成为一体的金融服务系统,确保银行有进一步提高电子化和信息化水平的才能,全面改善银行的经营环境,增强银行在数字经济环境下的竞争力；详细主要包括： 建立具有集中财务结算处理的全面、完整的电子银行综合应用系统,为银行现代化、 电子化和信息化的连续进展供应强有力的保证；业务角度 体系结构的适应性要强, 保证

14、银行要不断拓展新业务,使银行能长期处于电子商务和各种服务新领域的前沿,提高银行在数字经济下的竞争力； 在银行电子化的基础上, 实现银行信息化, 全面改善银行的经营环境；它包括实现业务运行治理智能 化, 全面监控和治理银行的各类绩效指标,对银行的运营进行科学分析,为银行的进展供应准时、精确、科学的决策支持；银行的内部治理 随着电子银行建设的不断完善与进展,在时机和条件成熟时,将电子银行建设成为全面的金融服务中心；27、网络银行建设的原就1）系统的可扩展性；随着业务的进展,系统应具有调整和扩充系统功能的才能,同时保持应用和数据的一样性,适应不同应用环境和不同应用水平的需要；2) 系统的可治理性；金

15、融服务体系的建设,要能对结构复杂、分布广泛、运算机应用水平各异的全部用户和全部系统进行统一、安全的治理,确保业务的正常运行和系统的安全稳固；3) 系统的安全性；系统的安全性主要涉及加密和解密、安全和认证,防止非法侵入和病毒干扰；系统安全主要包括：业务数据的安全治理,结算处理的安全掌握,数据传输的加密解密和数据完整性掌握,交易过程中的安全认证等；4) 集成性原就；确保网络银行系统与现有电子银行业务信息系统实现有机的集成,以便为客户供应全天候、全方位和个性化的银行综合服务；集成性原就仍应表达在业务服务、经营治理和客户服务三者的集成；28、网络银行的建立模式网络银行一般有两种建立模式：一种是以互联网

16、为背景的由传统银行开拓的网络银行,即原有的负担银行（ Incumbent Bank）,分支机构密集,人员众多,在供应传统银行服务的同时推出网络银行系统,形成营业网点、 ATM、POS 机、电话银行、网络银行的综合服务体系；此种形状占网络银行的绝大比例；另外一种是在传统银行之外兴起的以互联网技术为依靠的信息时代崛起的直接银行（ Direct Bank）,分支机构少甚至没有,人员少而精,采纳电话、Internet等高科技服务手段与客户建立亲密的联系,供应全方位的金融服务；传统的银行在互联网络上设立网站,介绍银行的自身情形, 发布有关金融信息,但在网络没有开设银行业务, 充其量只能算做 “上网银行

17、”,而不是真正意义上的 “网络银行 ”；29、网络银行对传统银行的挑战1. 交易成本优势：一方面网络银行节约了大量的房租和人员工资支出,另一方面,网络银行可以将节约的运营成本返仍给客户,提高利息以吸引客户2. 对传统银行信息优势的挑战：随着网络银行的进一步完善和进展,客户也能够通过网银更便利快捷地获得各类市场和金融信息；企业对传统银行信息服务、信用服务的依靠程度大大降低；3. 对传统银行支付位置的挑战：始终以来,支付服务和支付清算是传统银行的主要业务；随着网银的产生,一些 IT 企业也可以供应支付服务功能,如微软货币MicrosoftMoney 、快讯 Quicken ,Intuit 等都已经

18、开头介入支付服务；4. 对传统银行经营理念的挑战：传统银行服务属于产品导向性服务,客户没有挑选产品或者服务的余地；网络银行环境下,网银可以通过网络与客户进行沟通,实现以客户为导向的银行服务,可以依据客户不同需求定做个人金融产品,这也是现代市场经济中企业新型的经营理念引入到银行业中,即从产品导向到需求导向的转变；5. 对传统国际金融监管和央行调控的挑战：网络的开放性使网络银行可以在全球范畴内经营,这给国际金融监管带来了新课题；特别是大量资金突发性转移无疑会加剧金融市场的波动,网络快速传递的特性,会使波动快速扩散；网络交易过程虚拟化使得金融业务失去了时间和地域的限制,交易对象变得难以明确, 过程更

19、加不透亮, 这无疑加大了监测和管制的难度；30、我国网络银行进展与国外发达国家的差距1. 经营环境比较1） 互联网的普及程度不同：上网人口比例方面差距很大；网民上网目的不同；网络消费和网上支付习惯不同；2） 网络银行法律制度及相关标准的完备程度不同：现有的传统金融法规及银行行业标准都不适应网络银行的进展,欧美发达国家在针对网络银行交易规章的法律制度以及相关标准方面做出了积极尝试,我国仍几乎是空白；） 社会信用程度不同：欧美发达国家网络银行普及应用推广很快的一个重要缘由是,其已经建立了完善的社会信用机制,而我国在这方面差距仍很大,在企业以及个人信用体系方面的建设仍基本属于空白,这也是绝大多数客户

20、对网络银行及其他电子交易方式实行观望态度的缘由所在；2. 经营观念及内部治理制度的比较由于新经济的庞大冲击,西方金融业经营观念及银行内部治理制度改革早已开头；在西方,金融业特别注意市场营销,并将市场营销观念作为指导银行经营的基本思想；现在西方银行业普遍建立了以客户为中心的网络营销模式,同时其内部治理制度也从以物为中心的治理转向以人为中心的治理；而我国在这方面才刚刚起步；治理是第一位的,而技术是其次位的；31、什么是电子商务从商业角度：电子商务是指实现整个贸易活动的电子化；从技术方面：电子商务是一种多技术的集合体；包括交换数据如电子数据交换,电子邮件、获得数据 如共享数据库、电子公告牌以及自动捕

21、捉数据条形码 等；电子商务业务涵盖的范畴：信息交换；售前服务如供应产品和服务的细节、产品使用的技术指南、回答顾客看法 ；销售；电子支付 如使用电子资金转账、信用卡、电子支票、电子现金；物流运输 商品的发送治理和运输跟踪 ；组建虚拟企业 组建一个物理上并不存在的公司,供应比单个公司多得多的产品或服务 狭义的电子商务指在 Internet 网上在线、实时地订购货物和付款并通过网络来实现商品的交易和结算,是网络真正成为商务的重要工具；32、 网络信用卡支付机制的典型代表 CyberCash, First Virtual；1994 年 12 月, First Virtual Holding Inc.

22、推出了一种支付机制,称作VirtualPIN ；该支付机制不使用加密方法,并且不必利用特别的客户端软件和硬件；利用First Virtual 进行交易的流程如图：美国的 CyberCash Inc.是 1994 年 8 月成立的,为网上金融交易供应了一套软件和服务解决方案；1995 年 4 月推出了 CyberCash 支付系统, 并且 1996 年中期, 超过 50 万份电子钱包软件在流通中；不仅如此,CyberCash系统与信用卡交易模式相像,只不过在中间增加了一个网络验证机制；其交易模式如下列图； 消费者利用自己的客户端浏览器登录到商户端浏览器上选购商品,选中商品后发出商品确认信息,并发

23、出经过 CyberCash系统加密的注册卡信息； 商户将加密的注册卡信息发往CyberCash服务器恳求授权； 由于信息是加密的, 所以商店无法得到消费者的卡号； CyberCash留有消费者的数字签名,在接到支付信息后,只需对比数字签名一样性即可完成客户确认； 收单行收到通过 CyberCash 系统转换的客户信用卡信息,并向发卡行恳求授权； 发卡行给出授权响应；这两步和一般信用卡系统类似； 商户收到通过 CyberCash系统转发的收单行授权； 给客户发出送货信息；33、电子现金支付方式的最大特点是交易的匿名性,主要目标是交易不行跟踪,最大缺点是需要一个庞大的数据库来存放交易信息；34、单

24、用途卡与多用途卡都是电子货币吗？ 单用途支付卡单用途卡交易流程是一种封闭式的网络；通常由商品或劳务的供应者自己发行单用途预付卡,如电话卡,洗衣卡；消费者购买单用途预付卡后,通常作为一种支付工具而用于购买指定的商品或劳务,如打电话,洗衣服等；在这种交易中,货币流从特定商户发出,经过消费者,然后又流向该特定商户,形成一个闭环；在这个闭环过程中,单用途预付卡只是充当了支付工具,而并不具有价值本位和购买力储备的才能；由于一旦该特定商户破产等因素,该单用途卡就不具有任何价值；因此单用途卡不具有货币的通用职能,不能视作电子货币；多用途支付卡与单用途卡不同, 多用途卡交易流程是一种开放式的网络；通常特定的电

25、子货币发行机构发行多用途预付卡；消费者购买多用途预付卡后,可以像使用现金一样用于购买商品或劳务,如打电话,洗衣服、汽车加油、小额商品等；在这种交易中,货币流从特定电子货币发行机构发出,经过消费者,然后流向不同的商户,形成一个开环；商户在收到该虚拟现金后,可以挑选用于向其他商户支付而购买所需的生产资料,也可以挑选直接向电子货币发行机构进行清兑；在这个开环过程中,多用途预付卡不仅充当了支付工具,而且仍具有价值本位和购买力储备的才能,具有货币的职能,因此可视为电子货币；由于发行机构不限定于中心银行,因此和早期银行券发行有些类似；35、电子货币具有的特点电子货币本质上是一种金融创新,电子货币具有的特点

26、包括：虚拟性；数字性；跨时空性36、电子支付产生的现实问题1) 支付方式的统一问题A.多个支付方式之间不能兼容的问题；B.单种支付方式内的标准不统一问题；2) 跨国交易中的货币兑换问题波动的汇率直接影响消费者潜在的购买欲望,最好的解决方案是将货币自动兑换成消费者情愿支付的货币,这样消费者可以在全球各地不受限制的购物消费需要将货币自动兑换功能集成于电子商务服务器中；3) 电子支付与网络银行中的法律问题电子支付的定义和特点电子支付是通过网络而实施的一种支付行为,与传统支付行为类似,也要引起涉及资金转移方面的法律关系的发生、变更和毁灭；西方发达国家提出的电子支付法律定义是否适合我国的情形,需要做哪些

27、修改,其行为特点有何不同,都是需要进行讨论分析的问题；电子支付权益电子支付各方当事人在支付活动中的位置问题必需明确,进而可以确定他们各自权益的取得和毁灭；这方面问题特别复杂；比如,电子是否权益的消逝是否因付款而消逝,是否也存在因超过了法定失效而消逝的情形？假如支付过程中显现数据遗漏问题,怎样定义权益的丢失？4) 网络银行的监管问题新型的治理和运作方式：网络银行风险防范更加必要；网络银行安全性问题更为重要5) 新技术应用与问题数据集中与数据集中带来的问题、客户治理与数据仓库、数据挖掘和CRM 技术、客户隐私性问题37、信息安全的五个特点a) 保密性： 保证信息不泄漏给未经授权的人,确保只有经过授

28、权的人才能拜访信息,即使信息被他人截获,也无法懂得其内容；b) 完整性：防止信息被未经授权地篡改,保证真实的信息从真实的信源无失真地到达信宿,信息的内容不会被破坏或篡改；c) 可用性：保证信息确为授权使用者所用,防止由于病毒或其他人为因素造成的系统拒绝服务,确保经过授权的用户在需要时可以拜访信息并使用相关信息资源；d) 可控性：信息系统的治理者可以掌握治理系统和信息；e) 信息行为的不行否认性：保证信息行为人不能否认自己的行为；38、安全性问题分为哪两大类安全性问题分为两类：客户/ 服务器安全与交易安全；客户 / 服务器安全指的是要保证只有有效用户或软件程序才能够猎取信息资源,如数据库信息；以

29、及硬件设备的物理安全；交易安全指的是保证信息在传输过程中数据传输的隐秘性和交易的隐秘性；即保证数据本身的安全以及交易细节的安全；39、信息安全犯罪的主要形式有哪些信息网络的安全问题已成为信息社会的严峻问题,网络犯罪不仅数量增多, 而且日趋复杂； 犯罪形式主要有： 通过互联网未经许可地进入他人的运算机设施,破解他人密码,使用他人运算机资源传统与狭义的黑客行为多半如此；通过网络传播运算机病毒CIH 病毒,熊猫烧香 ； 进行间谍活动,窃取、篡改或者删除国家隐秘信息；进行商业间谍活动,窃取、篡改或者删除企事业单位的商业隐秘和运算机程序“肉鸡 ”；非法转移资金；盗窃银行中他人存款,等等40、信息安全策略

30、包括1) 制定安全策略的原就制定安全策略的过程是循序渐进的过程；要成立特地的安全策略委员会,其构成应是来自不同部门的职员； 同时安全策略制定时必需考虑可懂得性、技术上的可实现性、组织上可执行性；企业级安全策略从上到下可以从三个层面来考虑制定安全策略；(1) 抽象安全策略：表现为自然语言描述的文档,是一系列的各种规定；(2) 全局自动安全策略：抽象安全策略的子集和细化,指能够由运算机、路由器等设备自动实施的安全措施的规章和约束；不能由运算机实施的安全策略由安全治理制度等其他物理手段完成；(3) 局部执行策略：指分布在终端、中继系统和应用系统中的总体安全策略的子集和详细实施；局部可执行的安全策略是

31、由物理组件和规律组件所实施的形式化的规章；2) 安全策略的内容（ 1）爱护的内容和目标：列出要爱护的资产包括系统的软硬件以及其重要性与要达到的安全程度；（ 2）实施爱护的方法：明确对系统中各类软硬件进行爱护所实行的详细方法,如爱护物理安全的隔离、防辐射、抗干扰等措施；（ 3）明确的责任：对系统安全涉及的各人要明确其安全责任；（ 4）事故的处理：依据责任规定相关的惩罚条款,并组建监督、治理机构,以保证条款得到严格执行；41、信息安全保证体系的六个部分是哪些信息安全保证体系建设的六大体系：安全法规体系：包括法律、法规、条例等；标准规范体系：包括技术标准、建设规范,检测评估标准等； 安全组织体系：包

32、括领导体系、组织治理队伍、人员治理等； 安全治理体系：包括操作规程、分级掌握、安全监控等；技术支持体系：包括网络掌握、加密掌握、网络保证、设备爱护及软件支持等；应急服务体系：应对特别大事的基础设施,包括特别大事处理、快速复原体系以及灾难复原体系；42、信息安全解决方案涉及的5 个关键技术点是哪些？实施安全解决方案5 个关键技术点：防毒,掌握拜访,加密与认证,漏洞扫描,入侵检测43、何为加密技术,分为哪两类,代表算法分别是什么？ 加密包括两个元素：算法和密钥加密过程即为将一段明文与一段特别的字符密码 相结合, 依据肯定的运算规章 算法 ,生成一段密文的过程对称加密以 DESData-Encryp

33、tion-Standard算法 数据加密标准 为典型代表非对称加密通常以RSARivestShamir Adleman 算法为代表44、何为数字证书,有什么作用？数字证书是一个经授权中心签名档包含公开密钥拥有者信息以及公开密钥的文件；最简洁的数字证书通常包 含一个公开密钥、名称和证书授权中心的数字签名；目前,数字证书通常遵循ITU-TX.509 国际标准；45、网络安全协议的作用是什么？用来确认与验证交易双方的身份,类似于日常生活中的身份证,由权威机构CA 认证中心 统一发放和治理；在网络银行的运行中,除了合理运用加密和安全认证等各种安全掌握技术之外,仍需要一套完整的安全协议将以上技术充分结合

34、,从而形成一个有机的安全整体；安全协议产生的目的是规范参加各方的行为和和谐各种技术的使用；. SET协议采纳 RSA双钥体系对通信双方进行认证, 选用 DES等标准对称密钥加密算法对传输的信息进行加密；同时在 SET协议中仍运用了数字签名、数字信封、双重签名、数字证书等安全技术；. 目标是：保证电子商务参加者之间信息相互隔离,不被其他人查看到； 保证信息在网上安全传输,防止数据被窃取；解决多方认证问题；保证网上交易实时性,使全部支付过程在线进行； 规范协议和消息格式46、SSL, SET, 3D协, 议(1) 安全套接层协议 SSL.SSL协议是由网景公司1994 年开发的安全协议,它作用于应

35、用层和传输层之间,由SSL记录协议、SSL握手协议、修改加密商定协议和报警协议组成；.SSL协议目的是解决在互联网中传输数据的安全性和牢靠性问题,是一种在用户端和服务器之间供应数据传输安全通道的协议；.缺陷：商家可以获得客户信息,因此客户信息简洁泄露；只能保证信息资料传递的安全性,而传递过程是否被截获不能保证(2) 安全电子交易协议SET.SET协议是 VISA和 MasterCard 在 IBM、网景等多家运算机公司的支持下于1996 年共同制定的信用卡网上结算协议,于1997 年联合推出,目前已成为事实上的国际标准；.SET是为了在线交易而开发的安全协议；该协议划分电子商务中消费者、商家、

36、网络银行、信用卡组织之间的权益和义务关系,同时 SET协议也是为了克服安全套接层协议存在的缺陷而开发的；该协议的广泛应用为网络银行供应了牢靠的信息传输、信息完整性、隐私爱护、安全认证等多方面服务；.SET与 SSL比较：从安全性方面, SET协议对网络银行各方的流程都进行了规范,而SSL只对持卡人与商家之间沟通的信息进行加密；因此可以认为SSL协议是用于传输部分的技术规范；从认证要求方面,SSL做不到多方认证,而SET对参加交易的各方要求必需申请数字证书,对身份进行有效识别；从网络层协议看,SSL是基于传输层的通用安全协议,而SET是基于应用层的,对网络上其他层也有所涉及；从应用领域看, SS

37、L协议主要是和网络应用一起工作,而SET是为信用卡交易供应安全；假如网络银行的应用只涉及 Web 或电子邮件,就完全可以忽视SET；(3) 3D 安全协议.3D 协议是 VISA于 2002 提出的新一代网上支付安全协议,目的是取代市场运作并不抱负的SET协议；3D 与 SET协议的最大区分在于将电子支付环节的环境作了调整,将原有消费者需要进行的软件下载、安装和认证等繁琐的过程转由银行和商户来进行；卡组织为整个认证过程供应路由转换,将安全的认证改由发卡行在消费的同时直接与消费者进行双向认证；.在 3D 模式中, 把现行的网络信用卡交易架构区分为发卡行区域、收单行区域和协同运行区域,即 3D；发

38、卡行区域：主要功能是治理、核对登记的持卡人身份,并且在网络购物时进行持卡人身份鉴定；收单行区域： 负责确保参加网络交易的商店是按与收单行签订的协议书规定进行,同时为身份鉴别提供验证；协同运行区域： 主要承担建构共同的通信协议及服务来促成各收单行区域和发卡行区域两者的信息交换任务；47、金融风险的特点金融风险通常具有以下特点,即不确定性、普遍性、扩散性、隐藏性和突发性；48、支付系统的风险分为哪两类支付系统风险通常包括系统风险和非系统风险；49、系统风险的定义系统风险,指支付过程中一方无法履行债务合同而造成其他各方陷入无法履约的困境,从而造成政策风险、国家风险、货币风险、利率风险和汇率风险；50

39、、 非系统风险的定义,包括哪些非系统性风险包括信用风险、流淌性风险、操作风险、法律风险等；非系统性风险和系统性风险一样,由于其造成的缺失难以掌握,严峻时会使得整个支付体系处于不稳固状态,使人们丢失信心,它同样也会造成利率和汇率的波动,从而使整个金融体系产生动荡；51、信用风险防范信用风险指支付过程中因一方无法履行债务所带来的风险；假如有一方无法履行债务所带来的缺失要由参加支付的其他各方承担；一般,信用风险的发生源于支付过程的一方陷入清偿危机,资不抵债；实时全额支付系统的信用风险较小, 而差额支付系统的信用风险较大；由于一般差额结算是在某个交易时段终止后进行的,所以会在结算时才发觉过度透支而无法

40、偿仍的风险；信用风险产生的主要缘由是交易双方经济合同的达成或商品与劳务的转移与资金的转移不是同时进行的；在支付指令发出后与资金转移实际发生的时间间隔中,一方可能因种种缘由陷入清偿危机,导致在资金交割时无法履约；支付指令的传送与资金实际交割的间隔越长,潜在的信用风险也就越大；电子资金转移系统的存在,使得支付指令的发送与实际资金的交割在当天便可以完成,削减了支付过程中存在的信用风险；52、 流淌性风险防范流淌性风险是在支付过程中一方无法如期履行合同的风险；流淌性风险与信用风险的区分在于违约方不肯定清偿力发生危机,而仅仅是在合同规定的时间无法如期、如数履行债务；但假如赐予足够时间,该方可以通过变卖资

41、产筹措相应资金满意清算的要求；流淌性风险往往是信用风险的预兆；流淌性风险往往是威逼金融机构生存的最主要和最直接风险；因此,各金融机构都将保持流淌性放在首位,把在保持流淌性的前提下追求最大盈利作为经营原就；53、操作性风险防范操作风险,指由于系统本身的缘由而造成的风险,由于技术问题,如运算机失灵、治理及掌握系统缺陷等引致的风险；最重大的操作风险在于内部掌握及治理机制的失败；相伴现代化支付系统和电子金融的进展,操作风险越来越引起国际金融机构和业界的重视；54、法律风险防范法律风险指由于缺乏法律支持、法律不完善或有缺陷而带来的风险,由于支付各方的权益和义务的不确定性, 从而阻碍支付系统功能的正常发挥

42、；55、欺诈风险防范欺诈风险指犯罪分子通过欺诈行为而带来的缺失；由金融机构参加欺诈造成的风险将会危及整个系统；56、系统风险防范系统风险指一家机构或几家机构显现信用风险或流淌性风险后,对其它机构引起的类似风险,系统风险是中心银行最关怀的金融风险；系统风险的防范可以通过支付系统的运作规章和相关法律加以防范,而中心银行的有效监管也是防范系统风险的有效举措；57、 金融风险监管内容与核心内容风险监管的核心内容是通过设定资产负债比例,来制约金融机构的资产规模、资产结构和风险度,以达到资产的安全性、流淌性、盈利性的统一；风险监管的内容主要有资本充分率监管、资产流淌性监管与贷款集中度监管三个方面；58、银

43、行监管内容银行监督和治理主要表达为三个方面的内容,即预防性治理、爱护性治理和合规性治理；（ 1）预防性治理 市场准入治理 资本充分率监管 资产流淌性监管 贷款集中度监管 呆账预备金 银行的内部掌握与治理（ 2）爱护性治理监管当局对银行进行爱护性治理,方法主要有两种：一是存款保险制；二是最终贷款人制度；（ 3）合规性监管59、金融监管的方式有哪两种金融监管通常实行现场检查和非现场检查两种方式进行监督、检查；60、新巴塞尔协议的三大支柱巴塞尔委员会作为国际银行业的和谐治理机构,推出了一系列文件和准就,规范对银行业的监管；该委员会于 20XX 年公布了新巴塞尔资本协议 ,为各国实施有效的银行监管供应

44、了指导；新巴塞尔资本协议连续了以往对资本充分率的重视,并且提出了比1988 年资本协议更全面、更加具有风险敏锐性的框架和治理规章,这就是互为补充的三大支柱最低资本规定、监管当局的监督检查和市场纪律；61、 货币政策的中介指标有哪些；货币政策指中心银行为实现既定的政策目标,运用各种工具调剂货币供应和利率,进而影响宏观经济的方针和措施的总和；它一般包括三方面的内容,即政策目标,实现目标所运用的政策工具,详细执行政策所要达到的成效；中心银行运用货币政策工具实现货币政策目标需要一个相当长的作用过程,这就需要设立一些货币政策中介指标,并通过对这些中介指标的调剂和影响以实现货币政策目标；中介指标一般有利率

45、、货币供应量、超额预备金和基础货币；电子支付的使用取代了流通中的现金,因此必定会削减流通中的现金使用量,由此对利率、货币供应量、超额预备金和基础货币等货币政策中介指标产生影响；62、移动电子商务与移动支付移动终端 +网络+交易活动 =移动电子商务一种新形状的电子商务交易方式,它是经由移动通讯设备来进行,然后再协作无线通讯网络以及其他有线电子商务科技的使用,整合之后称之为移动电子商务. Siau et al. 2001全部发生于通讯网络上的商业交易或潜在的商业交易的各项活动,其中与通讯网络连接的界面采纳无线装置的定义为移动电子商务.Tarasewich et al 2002是通过无线通讯网络来进行现金流交易活动.Durlache