会计师给女儿的321封信.docx

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1、下页金钱这种“生物”，拥有相互矛盾的两种性格分享到：sinaqzonerenrenkaixingdoubanmsn亲爱的孩子，在我写这封信时，你已经完成了高考，正怀着依依不舍的心情，准备追忆一段充满浪漫气息的玫瑰年华。在当今的应试教育体制下，高中的女生们每天要到很晚才能放学，不得不将全部的精力都投入到学习中。对此，我并不赞成。当然，我只是对学习的时间和精力的分配持有不同态度，绝不是想全盘否定学习的作用。再者，既然是自己选择的学校，希望今后你能一如既往地努力拼搏，刻苦学习。我之所以给你写这封信，并不是向你强调在大学里学习的重要性。在学校中学到的知识固然重要，但是，许多生活中的重要知识是在学校中学

2、不到的。例如：恋爱。在人的成长过程中，这是一个非常重大的“课题”。但是，恐怕学校永远不会教我们怎样去处理恋爱问题。关于这一点，我也帮不上大忙。如果非让我给你的大学生活提点建议的话，我只希望你能读读好书，看看好电影，交些好朋友等（关于这一点，你妈妈的意见会有所帮助）。此外，在那些从学校里学不到的知识中，我可以和你分享一点关于金钱方面的经验。说得正式点，就是传授给你关于“金钱哲学”方面的知识。可以说，这些知识你在高中是学不到的（即使步入了大学的课堂，你也无从学起）。无论在世界上的哪个国家或地区，关于金钱的知识人们都是从家庭中学会的。我想你一定知道，你祖父家和你祖母的娘家都是做生意的。特别是你祖父，

3、生意一度做得很大，但是，后来却遭遇挫折，导致破产。此外，我本人是一名注册会计师，曾经接触过许多企业和企业家，经常受托向他们提供关于企业经营方面的建议。鉴于上述种种条件，由我向你传授关于“金钱哲学”方面的知识是再合适不过的了。也许你会不以为然，觉得“金钱本身就不是什么问题”。只要在这个世界上生存下去，就不能避免和金钱打交道。我想教给你的就是如何理解“金钱”的真正内涵，以及如何处理和金钱之间的关系。当然，我一直在不停地探索、追求，但还没有找到一种绝对正确的方法。正如谚语中所说的那样，我将说明的内容存在两面性，有时会出现“反例”。这是因为金钱本身就是一个矛盾的统一体，兼具魔力和破坏力这两种相互矛盾的

4、性格。总之，这是平衡方面的问题。我认为平衡感是你在今后成长道路上一定要掌握的基本技能之一。此外，在你看来，我将阐述的内容可能是一些陈腐的说教，没有一点新鲜感。但是，希望你不要忘记一点，能够将众所周知的事情条理清晰地表达出来是非常困难的。我认为今后对于每个人而言，树立牢靠的“金钱哲学”会变得越来越重要。因为金钱所拥有的力量正变得越来越强大。近年来，大量关于投资手段方面的图书相继问世，它们主要向读者介绍如何发挥“金钱的魔力”。这些图书非常畅销。不知你是否记得我们曾经谈论过关于克隆人的话题。关于克隆人，有一个非常危险的倾向，那就是人们往往只关注创造克隆人的技术，却忽视了创造克隆人后所引发的伦理争论。

5、同样，对于金钱也存在这样的错误倾向。此外，当今世界飞速发展，尤其是经济领域的发展更是瞬息万变。在这样的大环境下，原本就复杂多变的金钱更是呈现出日趋复杂的特点，其变化速度非常迅猛。同时，日本国内的家庭规模日趋缩小，原本应由家庭向孩子传授“金钱哲学”的模式逐渐被打破，这直接导致孩子们难以正确地认识和对待金钱。上页下页金钱这种“生物”，拥有相互矛盾的两种性格(1)分享到：sinaqzonerenrenkaixingdoubanmsn在我小时候，不仅是家庭成员，就连周围的邻里和乡亲，都会教给我许多关于金钱方面的事情，如“五金店老板热衷于投机炒股，甚至从高利贷那里借钱，最终亏光了钱，只能逃跑”。“点心店

6、的老板虽然过着节俭的生活，但是，却攒了一大笔钱”，“药店的老板给人做了担保人，结果吃了大亏”等。我们可以在第一时间亲耳听到了解详细情况的人介绍的经过和情形，从而避免出现以讹传讹的混乱局面。现在想来，这种条件是得天独厚的，可以说没有哪种方法比它更通俗易懂，更简洁有效。但是，在现在的生活环境中，孩子们却无法接触到这样的教育。如今我已经步入社会，成为社会的一分子，在生活和工作中，我遇到过形形色色的人。这些人中，既有受人尊重的谦谦君子，也有令人生厌的庸俗小人。受人尊重的人群有一个共同的特点，那就是他们都拥有一套成熟的“金钱哲学”，非常清楚应该如何处理与金钱的关系；而那些令人生厌的庸俗小人，往往都缺乏正

7、确的“金钱哲学”作指导。今后你还有许多知识需要学习，许多人需要接触。不久的将来，你可能参加工作，或者结婚生子。不管怎样，我都希望你能树立正确的“金钱哲学”。作为父亲的我有一条忠告，你在结交朋友时，要尽量选择能够正确对待金钱的人。最后，我还希望你能记住一点，当你向我介绍自己选定的人生伴侣时，我会用“金钱哲学”作为重要的衡量标准对他进行考察。的挫折，但他仍不灰心气馁，白手起家，从头干起。然而，起步阶段非常艰难。由于资金匮乏，他只能从朋友那里借来旧卡车，每天开车到水果市场批发水果，然后，在公路沿线的空地上摆地摊卖水果。当时我还是一名小学生，因此，不能每天都去帮他的忙。但是，到了放暑假或者寒假时，按照

8、惯例，我都会帮忙卖水果。水果市场的开业时间非常早，因此，每天天刚亮，父亲就开着那辆破旧的卡车去市场进货。一般父亲会戴一顶绣着市场纪念标志的帽子，他总是和戴同一款帽子的人们一起交谈，大声说一些我听不懂的话。这就是所谓的“竞买”。我非常喜欢这种竞买的讨价还价声和熙熙攘攘的喧闹声，觉得这就是商业买卖的本源。在夏季我主要帮着卖西瓜，冬季主要帮着卖芦柑。通过竞买购入的西瓜或芦柑，必须装车运送。每次装车时，父亲都会爬进卡车车厢，在里面接我递过去的西瓜或芦柑。一般每三个西瓜包装在一个纸袋里，个头较大的每两个包装在一个纸袋里。芦柑通常包装在硬纸箱里。无论是西瓜袋还是芦柑箱，搬起来都非常重。我对当时的记忆已经不

9、是很清晰了，但是，有一点是可以肯定的，那就是我每天都要搬运上百袋的水果。无论是在酷暑难耐的夏季，还是在天寒地冻的冬季，这个工作都非常辛苦。好不容易把水果装上车，到达公路旁边的空地后，我们还要从车上卸货。这次换成我留在车厢里，向车下面的父亲递水果箱。父亲总是把水果箱整齐地摆在公路旁边，希望吸引过往司机的眼球。与在市场时不同，这次我的工作是卸货，因此，工作量相对较轻，可以节省不少体力。但是，在我们卖货的空地上，只有一个破旧的简易帐篷。夏天我们要遭受烈日暴晒，冬天我们要承受风雪袭击。条件非常艰苦。在摆好水果后，我们在旁边拉出一条横幅，上面用红色大字写着“大减价”的字样。无论在哪个季节我们都用这条横幅

10、。由于水果就摆在那里，因此，没有必要明确地写出具体哪种水果大减价。上页下页金钱这种“生物”，拥有相互矛盾的两种性格(2)分享到：sinaqzonerenrenkaixingdoubanmsn留意到这条横幅后，许多经过公路沿线的司机会停下车来看看。然后，父亲就拿着样品西瓜或芦柑，让客人们试尝，并且向他们推销说，“这些水果都是上等货，甜着呢”，“我们这些水果都是从市场直接进的，价格非常便宜”。对此，我非常好奇，于是，问父亲：“每次客人来的时候，我们都要用相同的话向他们说明吗？”父亲笑着说：“不必每次都说这些话。但是，对于那些买了水果的客人，一定要大声说谢谢。”我经常遇见形形色色的客人。有些人会说些

11、好听的话，如“前几天在你这儿买了些水果，味道非常好，今天再来买一箱”“小伙子，干得不错！虽然年龄不大但是挺用心的，看在这个份儿上，我再买一箱吧”等。当然，也有些人会说一些粗俗的话加以威胁，如“小子，你小心点儿，如果不甜的话，我会回来找你算账的”等。但是，对于那些珍惜我的劳动成果，真心实意购买水果的人，我都发自内心地说一声“谢谢”。父亲给了我一条棉围裙，围裙上留了几个装卖货款的兜儿。这些小兜儿间有些隔层，分别用来存放标签和零钱。现在记忆有些模糊了，但是，大体的价格我还是有印象的，西瓜每袋大约五百日元，芦柑每箱大约一千日元。半天过后，围裙中的钱就满了。在吃午饭前，父亲会将赚的钱收拢在一起，算一算上

12、午的收入。赚的钱面额一般比较小，大都是一千元和五百元的纸币以及一百元的硬币，很难遇到画着圣德太子头像的万元大钞，而且，纸币本身都非常旧。不知道是我流汗还是客人流汗的缘故，收到的纸币上都湿乎乎的，沾满了油污，有些还缺边少角。通常我们按照十张一组对这些纸币进行分组，然后，据此统计一天的收入。虽然都是五百元或一千元的纸币，但是，捆成一叠后，显得非常整齐。如果将这些钱换成一万元面额的纸币，数目就相当可观了。不知为何，每当我看到这些套着橡皮圈的油乎乎的钱捆，一种自豪感就油然而生。毫无疑问，这些钱都是父亲和我用一滴滴的汗水换来的辛苦钱，是我和父亲辛勤劳动的结晶。记得那是一个骄阳暴晒的夏日中午，父亲统计完上

13、午的收入后，从赚来的钱中拿出一部分，径直走向最近的路边餐馆。大约三十分钟后，他端着两个大碗回来了，碗里面盛着冰爽可口的冷面。他走到我身边关切地对我说：“今天真是特别热，你一定累了吧，快吃冷面吧！”虽然父亲生意失败了，但是，他在我面前从未流露出任何让人感到怜悯的表情。然而，他的生活是非常简朴的，很少在外面吃饭，这顿冷面可以说是久违了的大餐。在公路旁边的空地后面，有一条灌溉农田用的水渠。水渠的堤坝上有棵大树，大树下面是乘凉和就餐的绝佳场所。父亲和我坐在树下，一边享用着爽口的冷面，一边欣赏着周围美丽的田园风光，心情无比畅快。自从生意失败后，父亲逐渐变得沉默寡言起来，有时甚至酗酒发脾气。我永远也忘不了

14、那碗酸甜可口的冷面的味道。这是我和生意失败后郁郁寡欢的父亲一起辛勤劳动，用汗水换来的财富。同时，在劳动的过程中，父亲一定是把我看成了一个值得信赖的帮手，所以，才用辛苦赚来的钱给我买冷面。我认为像这样经过辛勤劳动赚来的钱才是最宝贵的财富。我逐渐长大后，找到了自己的工作。幸运的是，我赚到的钱要比卖水果时赚的多得多。但是，事实上，我的财富起点就是那些湿乎乎并带着潮气的纸币和与父亲一起吃的那碗冷面。时至今日，我仍可以拍着胸膛自豪地说，我赚的每一分钱都是通过自己的辛勤劳动获取的。同时，我经常扪心自问，提醒自己不要忘记儿时与父亲一起劳动时的心情，这是最值得我珍惜的宝贵财富。亲爱的女儿，我希望你也能体会到通

15、过劳动获取金钱后的兴奋心情，同时，也能了解到金钱的来之不易。上页下页人类发明了“金钱”这个工具分享到：sinaqzonerenrenkaixingdoubanmsn今天，我和你谈谈金钱的两面性。可以说，金钱具有两面性：一方面，它是美好的；另一方面，它又显得异常恐怖。最开始，金钱是人们用来替代物物交换的一种手段。在物物交换时代，种稻米的人想买蔬菜时，必须带着米到种蔬菜的人那里，用蔬菜换米。同样，如果种稻米的人想买肉的话，他就要拿着米到有肉的人那里，用米来换肉。但是，随着金钱的出现，人们不必再带着用来交换的实物去交换场地进行物物交换，这直接促进了人类社会的飞速发展。借助金钱，不仅可以购买实物商品，

16、甚至还可以雇用其他人为自己服务。可以说，金钱是非常方便的。拥有金钱后，不必立刻购买商品或服务，可以将钱积攒起来，以便将来使用。这是因为金钱具有耐腐蚀的特性，可以长期保存。作为一种工具，金钱的便利性是无可比拟的，因此，它逐渐成为人类社会的中心，开始展现出它作为商品交换衡量尺度的特性。在不知不觉间，金钱逐渐成为衡量经济价值的尺度，它可以清楚地体现出某种物品的价值。比如：每斤300日元的肉和每斤1000日元的肉，年销售额为300万日元的企业和年销售额为3亿日元的企业，年收入为500万日元的人和年收入为2000万日元的人，等等。人类发明的金钱具有价值衡量尺度的特性，从而具备鲜活的生命力，开始成为人类社

17、会的中心，逐渐拥有支配人类活动的能力。这与科幻小说中的故事情节如出一辙：人们费尽心思发明的机器人，在羽翼丰满后，最终成为支配人们的可怕力量，其结果令人不寒而栗。比如，有位年收入为300万日元的人，为了过上更优越的生活，决定朝着年收入500万日元的目标而拼命努力。当然，这种行为本身并没有值得批评的地方。但是，当他的年收入增加到800万日元后，他看见与自己年龄相仿的朋友年收入已经达到上千万日元时，就会非常介意，从而定下新的目标，发誓每年不赚上1200万日元绝不罢休。我们无法判断这究竟是好事还是坏事。我想直到这个阶段，他对如何支配金钱，用钱去买什么东西，过怎样的生活还1斤=0.5公斤。是有非常具体的

18、想法的。但是，在加入与朋友无休止的收入竞赛后，他再也没有时间考虑该怎样生活了。当然，每个人都应该拥有上进心，这是一种良好的品质。当他在与朋友的收入竞赛中取胜后，他就会成为别人羡慕的目标。然而，他并不会就此罢休，反而会设定新的目标，希望继续提高收入。为了达到这一目标，他会进一步减少休息时间，牺牲家庭幸福，将全部精力都投入到工作中。长此以往，他就会成为一名工作狂，踏上无止境地追求成功的旅途。即使能够实现目标，他也不会停止追逐的脚步。这场“战争”本身是没有尽头的。可以说，支配他工作的动力已经不再是满足生活上的欲求，如享受山珍海味，穿着绫罗绸缎，或者入住别墅豪宅，而是赚取千万收入本身，或者是赢得别人的

19、羡慕眼光等。比如：去商场时，能够有服务员主动奉承他说：“只有您这种收入的人才配穿这种档次的西装。”公司的情况也是一样的。某小规模公司的经理向员工们下达了新年度的军令状，要求大家“为实现年销售额百亿元的目标而拼搏努力”。由于顶着支付员工工资的压力，公司需要不断地提高销售额。但是，当公司的发展越来越顺利后，经理也会相应提高目标，将年度销售额的增长率定在30%以上，或者要求将加盟店的数量扩展到上百家。为了实现这些目标，员工们需要付出极大的努力。对于公司、经营和员工而言，销售额的增长和加盟店数量的增加是非常有意义的。为了维持公司的正常运转，就必须不断地提高销售额，这是不得已的事情。但是，如果只片面地追

20、求数字，就会错误地陷入并沦为数字的奴隶，将公司的支配权拱手交到原本没有任何实际意义的数字手中。上页下页人类发明了“金钱”这个工具(1)分享到：sinaqzonerenrenkaixingdoubanmsn这样在几年之后，这家销售额增长神速，加盟店数量众多的企业，从时代的宠儿逐渐开始没落，最终走上了破产的绝路。可以毫不客气地说，人类就是一种愚蠢的动物。在经历过无数次类似的教训后，人们仍然不吸取经验，还在极力地推崇业绩第一的理念，一味地宣传销售额激增或规模扩张迅速的企业或者经营者，将其鼓吹为明星或奇才。我并不想束缚你未来的发展方向。相反，我认为你的未来应该由你自己来决定。当然，你可能会选择成为一名

21、企业的管理者，如果真的能实现，我希望你能时不时地想起金钱的两面性。作为购买商品和服务的工具，金钱本身并不可怕。但是，一旦金钱的另一面占到了统治地位，它就会成为恐怖的恶魔，开始全面地支配你的生活。金钱的两面性是非常棘手的，这是因为它们总与作为人类优秀品质的上进心和拼搏精神紧密地联系在一起的缘故。最近，大量的与致富技巧相关的书籍相继面世。然而，我始终认为真正重要的不是如何赚钱，而是明确赚钱的目的究竟是什么。在这种情况下，最关键的是能否保持金钱两面性之间的平衡关系。我希望你能记住：如果金钱恐怖性的一面占到了优势地位，那么你就不再是金钱的支配者，而是沦为了金钱的奴隶，你的生活将彻底地受金钱的支配。令人

22、遗憾的是，与金钱这种狡黠同时又具有极强支配能力的“生物”相比，我们人类显得太过弱小了。在它的强大压力面前，我们逐渐丧失了自己的原则。你祖父曾经遇到这种情况，他曾经一度丧失了平衡金钱两面性的能力，最终导致公司破产。后来，他虽然能够白手起家，从头再来，但是，当他再度遇到同一个问题时，仍然没有吸取教训，结果他的公司再度破产。在我看来，他绝不是个糊涂的人，他的性格也不软弱，然而，就是这样一个优秀的人，也同样无法摆脱金钱的控制。金钱是非常宝贵的财富，但是，它同时也是一个恶魔。在与金钱打交道时，我们必须保持最真的自我。只有做到这点，我们才会正确地处理与金钱的关系，避免沦为金钱的奴隶。上页下页在从别人那里得

23、到钱财时，请扪心自问分享到：sinaqzonerenrenkaixingdoubanmsn如你所知，最近咱家正在计划扩建。我把想承包扩建工程的所有企业都召集到了家里，让他们分别就工程情况提交自己的计划。最终，我从他们中间选择了一位与自己投缘，同时看似忠厚老实并且有责任感的负责人，将工程承包给了他。在签订合同之前，我一直和他讨价还价，希望将扩建的费用压到最低。我想你已经知道，你妈妈经常跟我唠叨说：“既然人家肯给你认真干活，价格方面就不要太计较了。”但是，有一点我要和你说清楚，扩建工程本身需要耗费一大笔资金。这笔钱是我劳心费力赚回来的。同样，那个承包商如果想赚钱，就必须有相应的职业态度。既然他够职

24、业，就应该为客户“拼命地工作”。在服务、设计和造价等方面，他应该为客户考虑，尽量满足客户的需求。从客户的角度而言，拼命地讲价自然无可厚非（那些为了降低造价而偷工减料，以次充好的人是缺乏职业精神的）。我永远也忘不了和父亲在公路边卖西瓜和芦柑的日子。那时候，想赚一千日元我要付出难以想象的辛苦。现在每当拿到薪水时，我都尽量提醒自己不要忘了那时候的心情。所以，我可以堂堂正正、心安理得地向承包商提出许多要求。我想再跟你讲一件事，关于你的钢琴老师。你可能知道我非常喜欢音乐，但是，我却完全没有乐感，可以说是典型的五音不全。因此，我总希望你能够尽早学习音乐，从幼儿园开始就要求你学习钢琴。考虑到你的性格因素，你

25、妈妈在咱家附近找到一位颇受好评的老师来教你。你对这位老师非常感兴趣，满心欢喜地去上钢琴课。但是，和我朋友的孩子相比，你的钢琴技巧却一直没有太大的进步。我曾经以为这是遗传基因的原因。但是，有一次我参加钢琴班的演奏会时，发现了一个令我震惊的秘密。在学生演奏后，老师亲自演奏了一曲。但是，他的技法非常生疏，可以说表演得很糟糕。甚至连我这个不懂音律的人都能听出来。回家后，我对你妈妈说：“孩子跟着这个人学钢琴是不会有前途的。”但是，你妈妈并认同，她反驳说：“这是没有办法的事情。课时费这样低，同时又有责任心的老师上哪里去找啊？再说，这位老师的教学理念也不仅仅是为了培养学生的钢琴技巧，而是希望学生们通过音乐寻

26、找到快乐的感觉。也正因为这一点，咱们的女儿才能一直坚持学习钢琴。”对于这一点，我是这样认为的：不管学费多低，只要收了钱，他就应该表现出职业素质，必须对他所从事的工作有责任心。恕我直言，就凭这位老师的钢琴技艺，他是无法担负教人学琴的责任的。就算你是个钢琴奇才，在他的教导下，也会泯然众人矣。过分一点地说，他实际上是在扼杀你的艺术灵感，这无异于一种犯罪。从别人那里接受金钱是如此苛刻的一件事。如果像你妈妈所说的那样，这位老师希望教会学生如何通过音乐来寻找乐趣，那么，我们就应该雇用另一位老师教你如何弹钢琴，从而改变现在的授课中心和课程安排，真正地教你一些实用的钢琴技术。关于这一点，我和你妈妈一直争论不休

27、。最后，我终于利用搬家的机会，给你换了一位新的钢琴老师。后来的情况你也知道了，这位新老师的要求非常严，对你的手形、坐姿和指法等基本技术进行了严格的纠正。将来你一定会从事某种工作，也会从别人那里领到薪水，我希望你能经常问一问自己，所得到的报酬与付出的劳动是不是成正比。因为你所赚得的每一分钱同样也是别人辛勤劳动的结晶。上页下页名为金钱的“生物”，是一种魔鬼分享到：sinaqzonerenrenkaixingdoubanmsn今天我跟你讲一段我从你祖母那里听来的故事。我妈妈也就是你祖母，曾经帮她的娘家经营过商铺。而且，在你祖父生意失败时，她仍然帮助他一起渡过难关。可以说她是一位非常出色的商人。从这种

28、意义上讲，实际上你的血液中也流淌着商人的血液。但是，希望你不要误会，我并不希望你将来成为一名商人或企业家。最近社会上开始流行创业热，想下海创业的年轻人越来越多。从某种意义上讲，这种现象是一种进步。因为社会中不可能只有工薪阶层这一种职业选择，同时，日本的经济环境也需要注入新鲜血液。当然，我不想否定这种发展潮流。只不过有一点我必须提醒你，一旦你选择了当企业家这条道路，就会遇到无尽的挫折和挑战，可以说这是一条布满荆棘的曲折之路。按照我教育孩子的理念，我绝对不想娇惯你；但是，作为一名父亲，我还是不希望你选择如此艰难崎岖的从业之路。接下来，我们回到刚才关于你祖母的话题上。作为一名尝尽艰辛的商人，从我还是

29、个孩子的时候，你祖母就反复对我说：“绝对不能把钱借给朋友。如果形势所逼，不得不借时，就要作好对方不还钱的心理准备。”如果朋友之间涉及金钱的借贷关系，就会破坏友谊的桥梁。金钱是一种如此有魔力的东西，可以摧毁一切你认为美好的事物。我一直试图理解这句话的真正内涵。直到有一次，一位朋友管我借钱时，我才切身体会到这句话的含义。当然，我在借钱给朋友时，已经作好他不还钱的准备了。但是，事实证明这是一个非常失败的决定。我为了朋友之间的友情把钱借给他，原本就不打算要他归还。但是，我的内心之中还是期待着他给予相应的回馈，当然，这种回馈并不是金钱意义上的偿还，而是“情感层面”的感谢。我认为那位借钱的朋友一定会以他的

30、方式对我表示出相应的感谢。但是，感谢的心情是一种无形的东西，致谢方和领受方的衡量尺度之间可能存在较大的差别。比方说，我认为“他仅给我这么点回报”，而对方可能认为“我已经回报得够多了”。如果你还觉得不满意，对方可能认为“不过借给我点儿钱罢了，干吗这么盛气凌人”，再极端一点甚至会招致对方的反感，激怒对方，他会觉得“大不了把钱还给他算了”。这样一来，彼此之间不但无法维系友情，甚至会成为水火不容的敌人。当然，我还算幸运，并没有遇到这种情况。可是，在这次借出钱后，我和朋友之间的感情却无论如何也不如以前了，这是不争的事实。因此，我希望提醒你，当你遇到不得不借钱给朋友的情况时，就算作好了对方不还钱的心理准备

31、，为了维系和朋友间的友情，还是不借给对方为上策。金钱是魔鬼，它具有摧毁人类宝贵财富的魔力，感情和友情也不例外。时至今日，我深切地感受到了母亲这句话中蕴涵的真意。上页下页内心怀着对母亲深深敬意的父亲亲致分享到：sinaqzonerenrenkaixingdoubanmsn倘若遇到不得不借钱的情况时，绝对不可以向朋友借，如果你还想维系与那位朋友之间的友情。昨天我跟你说过不要借钱给别人的事，今天我跟你说说不得不向别人借钱的事。那还是我进入公司后，第一次带新人时的事。当时我是公司的中层管理人员，负责培训几个新员工。其中有两个员工（姑且称为小A和小B），无论从年龄还是从生活经历来看，他们都非常相似。因此

32、，他们非常投缘，相处得格外融洽，最终成为了要好的工作伙伴。但是，在进入公司几个月后，这两个人却突然交恶，变得互不理睬了。有一天，小A突然闯进我的办公室，向我哭诉说：“小B向我借钱租公寓，我就借给他了。但是，他一直没把钱还给我。求您跟他说，让他把钱还给我吧。”我觉得这里面有问题，不能将小A的话直接转告给小B，于是，我试图向与他们同一批进公司的同事打探相关情况：“以前小A和小B好得像一个人似的，但是，最近他们却不说话了。你们知道这是为什么吗？”一位员工是这样回答的：“小B向小A借了30万日元，但却不打算还钱。因此，我觉得这个家伙的人品很差。”但是，另一位员工有不同的意见。他认为：“小A几乎跟每个人

33、都抱怨小B向他借钱不还，这样一来，今后两个人根本没法共事了。”我感觉事态比我预想的严重多了。于是，我把小B叫进我的办公室。小B对我说：“我确实曾向小A借过20万日元。但是，在我借钱的时候，就跟他说好，等到我发奖金的时候再还他。然而，在我借钱后的第二周，他不但让我马上还钱，而且到处说我借钱不归还。不仅如此，他还跟别人说我向他借了30万日元，实际上我只借了20万日元。”要解决这个问题需要花费很多精力。不知道是不是受这件事情的直接影响，一年以后，小A和小B相继辞职离开了公司。直到最后，我们也无法分清两个人究竟孰是孰非。但是，无论是小A还是小B，这两个人在大家心目中的形象都受到了很大的影响。从这件事情

34、来看，在你不得不向别人借钱时，绝对不能向朋友开口。在需要钱时，即使朋友说任何时候归还都可以，你也一定要坚持原则，绝对不能借。如果想保持朋友之间的友情，就不要向朋友借钱，这是一条不可触摸的“高压线”。在向朋友借了钱（不管金额为多少）后，如果你没有钱归还，或者忘记归还的话，就会失信于人，从而失去自己的朋友，进而影响到你自己在社会中的信誉。本来友情就应该建立在平等的基础上。当然，在具体的能力方面，双方可能存在高低优劣之分，但是，从综合角度而言，为了保持友情的稳定，朋友之间需要维持一种相对平衡的状态。在向朋友借钱后，双方的关系就悄然发生了转变，原本的平等关系彻底崩溃，取而代之的是一种主从关系，换言之，

35、就是借钱方要绝对服从债权方的命令。如果借钱方不还钱的话，就会招致债权方的厌烦和愤恨，从而影响双方的关系，导致友谊的终结。在友谊终结后，债权方往往会向大家抱怨这种局面（在遭遇不幸时，人们往往会向他人倾诉自己的不幸）。于是，借钱方的形象就会大跌，借钱方会给人一种不可信的感觉，进而丧失人们的信任。同样，抱怨的一方也会被误认为贪财，影响自己的形象。那么，这种悲剧究竟是怎样产生的呢？我想最主要的原因还是将钱借给了朋友。为了避免出现这一局面，我们必须加倍小心。例如：在忘带钱包，不得不向朋友借钱买车票时，应该在便笺上进行记录，明确何时向谁借钱的金额，然后，把它放在钱包里。以免忘记归还导致朋友发生误会。但是，

36、最好的方法还是时刻牢记借钱后要立即归还。上页下页牢记我母亲忠告，时刻不忘借钱及时归还的父亲亲致7分享到：sinaqzonerenrenkaixingdoubanmsn千万不要当别人的担保人。万一无论如何都无法推辞，那么只好抱着要不回来的心理准备，借钱给他，但绝不要当担保人。你是否知道“担保人”这个词意味着什么？今天我跟你说一说担保人的重要性。当我还是小孩子时，我家周围有一家百年老店。这家老店经过许多代人的悉心经营后，颇具规模。这家老店的大门就不同凡响，给人一种威严、庄重的感觉。这家人有六个孩子，四女两男，年龄都比我大一些。其中的一位大哥哥学习非常好，同时，他还很擅长运动，一直是我的偶像。而另一

37、位姐姐则是乡间难得一见的美女，气质高贵雍容，并且钢琴弹得非常好。直到现在，一提到“小姐”这个词时，在我的脑海中最先浮现出的就是那位姐姐的形象（我一直要求你学钢琴，可能是受了对那位姐姐印象的影响）。但是，就是这个人人羡慕的名门望族，有一天却突然从镇子里消失得无影无踪，像人间蒸发一样。有传言说他们是连夜逃走的，情形非常狼狈。然而，这户人家的生意非常稳定，绝不会突然破产。正因为如此，他们出走的原因更令人百思不得其解，一时间关于这户人家的传言风声四起。当时，人们猜测最多的原因可能数酒、女人和赌博了。这样一个名门望族竟然成为老百姓无端猜测的对象，真是令人叹息。不仅如此，还有一些别有用心的无聊之人，到处诋

38、毁这户人家的形象，竟说：“我早就看不上这家人高高在上的样子，这是老天给他们的惩罚。”真是令人感到悲哀，人类竟然有如此残酷的一面。特别是当你生意失败后，你甚至不知道身边的人会怎样评价你。金钱真是具有无穷无尽的魔力啊！大约几个月后，这户人家又搬回镇里。他们之所以连夜离开的原因也浮出了水面。原来这家的当家人受朋友之托当了担保人，但是，被他担保的朋友因生意失败，连夜逃跑了。根据担保合同，债主们纷纷到作为担保人的名门来讨债。结果不仅他们自家的大宅院，甚至他们所有的财产都被拿去抵债了。由于债主们逼得太凶，他们不得不暂时离开镇子躲避一下。后来，这户名门虽然回到镇子中，却再也找不回昔日的辉煌了。他家只能租住在

39、镇郊的一幢小房子里。从那以后，我再也没听到过那位姐姐弹钢琴的声音。当我还是小孩子时，就对“担保人”这个词非常敏感。每当我走过那户寄居在破旧茅屋中的“名门望族”时，都不禁感叹，“担保人”是一种多么可怕的制度啊！我甚至一度认为给别人当担保人是这个世界上最不划算的事情。做别人的担保人其实非常简单，只要在合同的“担保人”一栏中盖个章就可以了。如果你担保的朋友生意成功了，他会变成富翁。但是，作为担保人的你却得不到任何好处。正因为做担保人的手续如此简单，有时你甚至会忘记自己曾经给人当过担保人。这是非常可怕的。但是，如果担保对象无法偿还自己的债务，那么，债主们会毫不留情地将讨债目标转移到担保人身上。在被担保

40、的朋友赚钱时，你得不到任何回馈；然而，一旦被担保的朋友破产了，你就要受到连累。可以说，无论如何当担保人都是非常不划算的。我的祖父、祖母和父母经常提醒我，“不管关系多亲密的人，都不要给他们做担保人”，现在我提醒你千万不要忘记这条箴言。不管是何种理由，不管是何种情形，你都不能给人做担保人。在迫不得已的情况下，你可以拿出自己的钱借给对方，同时，作好对方不还钱的心理准备。这样一来，可以防止你遭受更大规模的损失。这可以称得上是一种“自保哲学”。与我的童年时代相比，现在深受担保人制度之害的人变得越来越多了，但是，你可能没有切身体会到这种制度的恐怖性。小时候，我总会从周围的邻居那里了解到现实生活中发生的一些

41、事情，不管这些事情是好还是坏，它们都是我了解世界的一种手段。通过邻居们的传言，我了解到社会的基本结构，掌握了基本的社会知识。现在，世界的结构变得越来越复杂了，但是，这种通过生活网络来了解世界的方式却趋于消亡。虽然你还是个学生，但是，我觉得应该向你介绍一些关于社会结构的知识。我必须教会你这个社会的生存规则，并运用这些规则去洞悉社会的真、善、美、丑。将来有一天，你会为人妻，为人母，我希望等你的孩子跟你现在一样大时，你能像我这样耐心地跟他讲讲这些事情。上页下页作为你人生“担保人”的父亲亲致8分享到：sinaqzonerenrenkaixingdoubanmsn万一银行倒闭了，那么你存在银行里的钱就再

42、也取不出来了。因此，在往银行存钱时，应该先进行深入的调查，考察银行的经营机制是否健全。你知道银行、消费者金融公司（也就是面向工薪阶层的高利贷）和典当行之间的差别吗？的确，作为面向家庭提供贷款的机构，这三者之间存在着某些共同点。因此，乍一看，你可能认为这三者之间没有本质上的区别。但是，实际上这三者是完全不同的。在漫长的人生道路上，你必须先理解这三者之间的差别，否则你必然遭遇失败的惨痛教训。今天，我跟你讲一讲银行。你在银行里也有自己的存款账户。银行的功能就是从散户那里吸收资金，然后，将这些资金借贷给企业和购房的个人。由此可见，银行也是企业，是企业就需要创造出利润，银行也不例外。因此，如果按照1%的

43、年利率向储蓄者支付利息的话，贷款的年利率就必须定在1%以上。假设贷款的年利率为3%，那么，银行的年利润就会是2%。如果你按照1%的年利率存100万日元，那么，一年后，连本带息你可以得到101万日元。如果银行按照3%的年利率，将你存的100万日元贷给信誉良好的企业，那么，一年后，这家贷款的企业需归还100万日元的本金和3万日元的利息。从银行的角度来看，它必须从贷款企业归还的103万日元中，拿出101万日元还给你。也就是说，通过这次信贷过程，银行实现了2万日元的纯利润。在金融领域，银行发挥着不可替代的核心作用。它把人们存放在箱子里的闲置散钱（我们将其称为“箱子存款”）集中起来，然后，借给需要资金的

44、企业。其功能就像心脏造血一样，可以加速社会中的资金流动循环。虽说“金钱本身就是在社会中不断循环流动的”，但是，在资本主义社会中，银行的作用仍然是不可替代的，它对资金在全社会范围内的流动循环起着重要的促进作用。在这里有一点需要你特别注意，如果一年后贷款企业无法偿还103万日元的借款，那么，银行就会陷入困境。因为不管怎样，它都要偿还你100万日元的存款和1万日元的利息。因此，银行在贷款给企业时是非常谨慎的，需要进行严格的审核，以考察企业是否有足够的资产，经营计划是否完善，等等。我们经常说银行非常保守，但是，从银行的业务性质来看，这是无可厚非的。如果银行不谨慎，它就会面临许多风险，进而陷入窘迫的境地

45、。第二次世界大战结束后，日本通过银行将家庭中的闲散资金汇集起来，然后借贷给信誉良好的企业，实现了经济的飞速发展。这种模式在整个世界范围内都是绝无仅有的。但是，进入20世纪80年代初期，依靠房地产投机的经营模式（低价买入荒地，然后，建成宅基地高价卖出）逐渐盛行起来。银行的管理层们坚信土地价格一定会上涨，他们认为只要持有土地就一定能够偿还贷款。于是，多家银行纷纷改变谨慎的传统，走上了过剩融资的恶性循环之路。我们将这种状况称为“泡沫经济”。“泡沫”是指经济发展过度膨胀，实际上，也是指土地的表面价值出现泡沫，严重背离土地实际价值的不良状况。当然，这是日本银行必须反思的问题。银行将过剩的资金贷给企业，推

46、动房地产投机行业的过速发展，从而导致日本经济出现泡沫，陷入濒临危机的局面。到了20世纪90年代后期，土地价格开始下降，逐渐出现资不抵债的贷款企业，许多银行的贷款无法回收（我们将无法回收的债权称为“不良债权”）。曾经绝对“保险”的银行也开始出现破产的情况。如果银行倒闭的话，你存在里面的钱可能就取不出来了。因此，当你向银行存款时，应该先进行充分的调查，考察银行的经营体制是否健全。此外，我还要教你一点生存智慧，那就是尽量避免将钱集中存在一个银行里。如果将钱分别存在几个不同的银行中，就算某家银行倒闭了，你也可以将损失控制在最小的范围内。按照现行法律的规定，即使银行倒闭，储户低于1000万日元的本金和利

47、息也可以得到保证（我们称之为“存款限额偿付制度”）。在未来的生活中，你必须将这一点考虑在内。我认为如果想刺激持续低迷的日本经济，作为“经济社会心脏”的银行必须发挥好自己应有的职能。上页下页即使在泡沫经济时代也未能发财的父亲亲致分享到：sinaqzonerenrenkaixingdoubanmsn如果你想去融资公司借钱，那么还不如去典当行。因为典当行是一个强大的回收系统。昨天我跟你讲了银行的事情。今天我们谈一谈消费者金融公司和典当行。你今后的人生道路还很漫长。不管你以多么谨慎和明智的态度去面对生活，都难免遇到一些不可预测的问题，但这就是人生。我们在评价一个人的人生是否成功时，不应该看他取得过多少

48、成就，而应该看他克服过多少困难和障碍。当一个人顺风顺水时，会产生强大的气场，无论怎样做他都会朝着成功的方向前进。然而，只有当一个人遭遇逆境时，才能验证他人生的真正价值。在你的人生中，很可能遭遇资金方面的困难，有时甚至连吃饭都成问题。当然这是我最不希望看到的。但是，如果真有那样的一天，我也不希望你去消费者金融公司借钱。这是我的遗嘱，希望你能牢记在心。在我小时候，人们把消费者金融公司称为高利贷，它留给人们的印象非常差。但是，在现在的电视广告中，消费者金融公司的形象都非常阳光，给人一种亲切的感觉，恐怕你对消费者金融公司没有一点坏印象。银行在向企业放贷时，会慎重地考虑对方是否有偿还贷款的能力。然而，消费者金融公司则完全不考虑这些（有时它们甚至将钱借给完全没有偿还能力的人）。而且，与银行的融资方式不同，消费者金融公司往往对贷款对象课以高利息。这个利息中暗藏着一个很大的陷阱。比方说，按照29%的年利率贷款100万日元，那么，每天的利息额就是795日元（100万日元29%365天）。过了一个月后，其总额就达到23836日元。如果一年内你一分钱都不还的话，就会利滚利、钱滚钱，最后需要还款的总额会达到1326670日元。到了第30个月的时候，如