商业银行经营管理期末模拟试题一.doc

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1、. .?商业银行经营管理?综合测试一 一、单项选择题在每题的四个备选答案中选出一个正确的答案，并将正确答案的填在题干的括号内。每题1分，共10 分 、银行业务营运的起点和前提条件是： A自有资本 B负债业务 C资产业务 D贷款业务 2、_的成立，标志着资本主义商业银行的诞生。英格兰银行 威尼斯银行 C圣乔治银行 D阿姆斯特丹银行 3、在以下几种通过外部融资扩大银行资本的方法中，对普通股每股收益影响最小的是： A发行普通股 B发行优先股C发行资本性长期债券 D发行可转换债券 4、商业银行最主要的盈利性资金运用是： A同业存款 B短期国库券 C贷款 D长期证券 5、借款人的还款能力出现了明显的问题

2、，依靠其正常经营收入已无法保证足额归还本息的贷款是： A损失类贷款 B可疑类贷款 C次级类贷款 D关注类贷款 6、定活两便存款利率一般参照整存整取存款利率打_折计息。 A4 B5 C6 D7 7、决定商业银行资产规模的根底是： A比例规模 B资产构造 C银行资本 D负债业务 8、中国人民银行全面推行资产负债比例管理和风险管理始于： A1996年 B1997年 C1998年 D1999年 9、通常把商业银行库存现金与在中央银行的超额准备金之和称为： A可用头寸 B根底头寸 C可贷头寸 D超额头寸 10、一家银行的资产是100万元，资产收益率是1%，其杠杆比率是4，该银行的资本收益率为： A1%

3、B4%C5% D10%二、多项选择题在每题的备选答案中选出二个或二个以上正确的答案，并将正确答案的填在题干的括号内。正确答案未选全或有选错的，该小题无分。每题2分，共16分 1、以下业务活动中引起银行现金流入增加的有： A利息支付 B同业拆入资金C兑付大额可转让存单 D发行债券 2、以下属商业银行非存款性的资金来源主要有： A拆出资金 B再贷款 C再贴现 D发行债券 3、商业银行现金资产管理应坚持的根本原那么有： A本钱最低原那么 B平安性原那么C适时流量调节原那么 D适时存量控制原那么 4、以下_工程属于商业银行的附属资本。 A股本金 B税后留利 C呆帐准备金 D自有房产 5、以下属银行表外

4、业务的有： A担保 B证券承销 C备用信用证 D融资租赁 6、商业银行分行制的特点有： A银行业务多集中于某一行业或地区，风险集中； B分支机构多，分布广，业务分散； C银行规模较大，易于采用现代化设备； D银行内部层次、机构较多，管理困难。 7、商业银行不良贷款是指以下哪几类之和： A损失类贷款 B可疑类贷款C次级类贷款 D关注类贷款 8、通过对商业票据的贴现业务，商业银行可以：A提高资产流动性 B降低资产流动性C提高负债水平 D降低负债水平三、判断改错判断以下每题的正误。正确的在题后括号内打“；错误的打“，并予以改正。每题2 分，共 20 分银行的流动性需求是指存款客户的提现需求。 2、普

5、通呆帐准备金能够如实反映贷款的真实损失程度，其规模的大小与贷款的真实质量相一致 3、?巴塞尔协议?规定商业银行核心资本充足比率为不低于8% 4、在代理业务中，商业银行通常不使用自己的资产，不为客户垫款，不参与收益的分配，只收取代理手续费。 5、银行开展表外业务只提供金融效劳，不承当任何资金损失的风险。 6、商业银行的现金资产就是指商业银行的库存现金。 7、财务杠杆比率是反映银行经营成果的指标。 8、信用卡是专门由银行发行的，为客户提供支付和信用手段的一种凭证。 9、在对借款企业的信用分析中，企业的财务状况和现金流量构成企业的第一还款来源，信用支持为第二还款来源。 10、银行追求的是利润最大化目

6、标，因此在经营原那么中应首先追求盈利性原那么。 四、简答每题5分，共20分简住房抵押贷款证券化的主要操作步骤。 “对商业银行来说存款越多越好，你认为这句话对不对？为什么？ 推动商业银行表外业务开展的因素主要有哪些？ 试比拟分析贷款五级分类和“一逾两呆贷款分类法的不同。 五、计算题共 22 分1、某商业银行吸收一笔300万元的储蓄存款，该存款的年利率为3%，假定为保证必要的储藏，预留4%作为该行的库存现金，试计算该存款可用资金的本钱率？6分2、例如，某客户向银行借入一笔30000元的贷款，1如果采用每月等额分期归还方式，年利率为8%，试用年百分率法计算该笔贷款的真实利率。2如果采取到期一次性归还

7、方式，单一利率为12%，试用单一利率法计算该笔贷款的真实利率。3采取利息先付的方式，年利率为10%，试用贴现法计算该笔贷款的真实利率。4如果采用10%的存款比率以及12个月等额分期付款方式，年利率为7%，试计算该笔贷款的真实利率。通过比拟四种方式，该客户应该选择银行提供的哪种贷款方式。10分3、根据以下数据计算该银行的呆帐准备金总额。6分 贷款构成万元 适用的专项呆帐准备金提取比例 普通准备金提取比例 损失类 10100%0.5%可疑类 3050%0.5%次级类 8020%0.5%关注类 1205%0.5%正常类 80000.5%六、论述题12分1、你认为可采取哪些措施提高我国国有商业银行的资

8、本充足率？ 综合测试一答案 一、单项选择题：每题1分，共10分1、B2、A3、C4、C5、C6、C7、D8、C9、B10、B二、多项选择题错选、漏选与多项选择均不得分。每题2分，共16分1、B、D2、B、C、D3、B、C、D4、C、D5、A、C、D6、B、C、D7、A、B、C8、A、C三、判断改错题每题判断1分，改错1分，共20分1、错 句尾增加“和贷款客户的贷款需求。 2、错 将“普通呆账准备金改为“专项呆账准备金3、错 将“8改为“44、对 5、错 将“只提供金融效劳，不承当任何资金损失的风险改为“会形成银行的或有资产和或有负债，业务风险较大6、错 将“库存现金改为“现金和准现金7、错 将

9、“经营成果改为“经营能力8、错 将“信用卡改为“贷记卡9、对 10、错 将“因此在经营原那么中应首先追求盈利性原那么。改为“同时还应注重平安和流动 四、简答每题5分，共20分1、 成立特殊目的信托机构1分；由信用评级机构审查贷款和评估贷款质量；1分；确定证券形式并选择承销商1分；推销证券化资产1分。 相关论述的准确性2、 存款并非越多越好1分宏观上存款的供应和经济开展失调，会使存款成为“笼中虎，埋下冲击市场、冲击物价的隐患。2分从银行的角度看，一家银行的存款量，应限制在其贷款的可发放程度及吸收存款的本钱和管理负担的承受能力X围内。2分3、 躲避资本管理，增加盈利来源1分适应金融环境的变化1分为

10、了转移和分散风险1分为了适应客户对银行效劳多样化的需要1分银行自身拥有的有利条件促使银行开展表外业务0.5分科技进步推动了银行表外业务0.5分 4、 使用目的不同1分评价标准不同1分强调重点不同1分优缺点不同1分对操作人员要求不同1分五、计算题共22分1、6分可用资金本钱率=3.39%2、10分12 34应选择银行提供的第三种贷款方式。 3、6分专项呆帐准备金=10100%+3050%+8020%+1205%=47万元普通呆帐准备金=贷款总额专项呆帐准备金规定的比例=10+30+80+120+800-470.5%=4.965万元呆账准备金总量=专项呆帐准备金+普通呆帐准备金=47+4.965=

11、51.965万元六、论述题共12分1、分子对策：尽量地提高商业银行资本总量，改善和优化资本构造。1分内源资本策略：银行以利润留存的形式扩大资本金。2分外源资本策略：通过银行自身积累以外的因素扩大资本金。2分发行普通股1分发行优先股1分发行中长期债券0.5分股票与债券互换0.5分2、分母对策：在于优化资产构造，尽量降低风险权数高的资产在总资产中所占的比重，同时尽可能选择转换系数较小及相应风险权数小的表外资产。2分压缩银行的资产规模1分调整资产构造1分?商业银行经营管理?综合测试二一、单项选择题在每题的四个备选答案中选出一个正确的答案，并将正确答案的填在题干的括号内。共12题，每题1分，共12分。

12、 1、在商业银行资产负债表上，通常资产是按其程度进展排列。A、平安性 B、流动性 C、盈利性 D、收益性 2、目前各国存款保险制度的组织形式主要有三种，其中由银行设立的存款保险机构的典型代表是。 美国 B、英国 C、日本 D、德国 3、存款定价中的，其主要缺陷是没有考虑到未来利息本钱的变动。A、加权平均法 B、边际本钱法 C、历史本钱法 D、风险本钱法 4、银行通常按照贷款总额一定比例提取。A、专项准备金 B、普通准备金 C、特别准备金 D、超额准备金 5、商业银行结算业务产生的根底是。A、存款负债业务 B、贷款业务 C、票据结算业务D、代收代付业务 6、以下关于金融衍生工具的说法不正确的选项

13、是。A、属于银行表外业务 B、可以躲避风险C、可以增加银行手续费收入D、具有全部冲销金融资产价格波动的功能 7、只有期限在年以上的附属债务工具可以包括在银行附属资本中。A、3 B、5 C、7 D、8 8、是指商业银行库存现金与在中央银行的超额准备金之和。A、根底头寸 B、可贷头寸 C、可用头寸 D、库存现金 9、1998年1月1日起，我国开场实行的信贷资金管理体制。A、差额包干 B、实贷实存 C、限额下的资产负债比例管理 D、比例管理与风险管理 10、由持卡人先消费、银行定期收回所垫款项的信用卡是。A、借记卡 B、贷记卡 C、转账卡 D、储蓄卡 11、商业银行资产管理与负债管理的重要区别在于：

14、 A、保持平安性的手段不同 B、降低奉献的措施不同C、获取流动性的手段不同 D、获取盈利性的途径不同 12、单一银行制商业银行分支机构。A、不设 B、限设 C、A或B D、以上都不对二、多项选择题在每题的备选答案中选出二个或二个以上正确的答案，并将正确答案的填在题干的括号内。共10题，每题2分，共20分 1、商业银行在经营活动中发生的现金流出工程包括。A、利息支付 B、交纳税金C、出售投资证券 D、买入设备等固定资产 2、资本主义商业银行产生的根本途径有。A、新兴资产阶级建立股份制银行 B、货币兑换业的演变C、高利贷银行转化 D、政府建立 3、以下是?新巴塞尔协议?中的支柱内容。A、最低资本要

15、求 B、市场纪律 C、外部监管 D、外部评级 4、关于贷款展期的正确描述是： A、每笔贷款只能展期一次 B、每笔贷款最多只能展期两次C、中长期贷款展期期限不超过原贷款期限的一半且不超过3年D、短期贷款展期可超过原贷款期限 5、商业银行负债按照其被提取的可能性可分为。游动性货币负债 B、脆弱性货币负债 稳定性货币负债 D、流动性货币负债 6、根据美国经济学家戴维 贝勒提出的银行持续增长模型，与银行资产持续增长率相关的因素包括。A、资产收益率 B、股权收益率C、红利分配比例 D、资本与资产比率 7、以下担保品中为质押品。A、存单 B、股票 C、提货单 D、房屋 8、一般情况下商业银行的加权平均本钱

16、主要取决于。A、连锁反响本钱 B、负债利息率 C、负债构造 D、可用资金比率 9、为狭义的表外业务。A、担保 B、期货 C、互换 D、票据发行便利 10、以下属于流动性需求预测方法的是：A、因素法 B、资金构造法 C、平衡法 D、流动性指标法三、判断改错正确的在题后括号内打“；错误的打“，并予以改正。共5题，每题2 分，共10分。 1、银行广义中间业务可分为狭义表外业务和狭义中间业务。 2、两因素的杜邦分析法提醒了银行盈利性和流动性之间的关系。 3、当出现流动性缺口时，大银行一般采取保守型策略。 4、为了增加净利息收入，当预测利率将要下降时，银行应尽量减少负缺口，力争正缺口。 5、银行资本过高

17、会使财务杠杆比率上升，增加筹集资金的本钱，影响银行的利润。四、简答共4题，每题5分，共20分1、银行非存款负债的获取方式有哪些？2、混业经营有何优缺点？3、银行筹集资本金的途径有哪些？4、什么是不良贷款？应如何管理不良贷款？五、计算题共24 分1、现有一家银行需要增加2000万元的资本，假定该银行有上市普通股800万股，每股面值1元。银行约有总20亿元，股本1亿元。如果银行产生2亿元的收入，费用开支大约占85%。方案有1出售普通股80万股，每股25元，可得资金2000万元；2以每股10元价格出售收益为10%的优先股，可获得资金2000万元；3发行2000万元利率为8%的10年期资本债券。哪种方

18、案对股东最有利？8分 2、某客户借入1年期50000美元的贷款。现有两种贷款方式，1采用利息先付的方式，年利率为10%。2如果采用8%的存款比例存款与贷款之比，不考虑存款利息，年贷款利率为7%的按月等额分期付款。试通过计算说明该客户选择哪种贷款方式更有利。8分3、假定某银行游动性货币负债、脆弱性货币负债和稳定性货币负债分别为1500万元、1100万元、2000万元，银行应保持的流动性准备分别为90%、25%和10%，法定存款准备金比率为7.5%，该行新增贷款预计为1000万元，流动性准备为100%，试求该行的总流动性需求。保存两位小数。8分六、论述题共14分1、为什么说：商业银行保持充足流动性

19、是经营管理的关键？对我国商业银行的流动性管理现状及未来趋势，你作怎样的判断和分析？ 综合测试二答案 一、单项选择题：每题1分，共12分1、B2、D3、A4、B5、A6、D7、B8、A9、D10、B11、C12、A二、多项选择题错选、漏选与多项选择均不得分。每题2分，共20分1、A、B、D2、A、C3、A、B、C4、A、C5、A、B、C6、A、C、D7、A、B、C8、B、C、D9、A、B、C、D10、A、B、D三、判断改错题每题判断1分，改错1分，共10分1、对 2、错 将“流动性改为“平安性3、错 将“保守型改为“进取型4、错 将“负缺口改为“正缺口； “正缺口改为“负缺口5、错 将“上升改为

20、“下降四、简答每题5分，共20分1、 同业拆借1分从中央银行的再贷款和再贴现1分证券回购1分国际金融市场融资1分发行中中长期债券1分2、 优点：3分 银行可同时从事经营商业银行与证券业务实现优势互补有利于降低银行自身风险 银行能充分掌握企业经营状况，降低贷款和证券承销的风险 有利于银行提高竞争力。 缺点：2分 容易形成金融市场垄断，产生不公平竞争无穷大的综合性银行集团会产生集团内竞争和内部协调困难的问题 会招致更大的金融风险。 3、 内源资本策略：银行以利润留存的形式扩大资本金2分外源资本策略：通过银行自身积累以外的因素扩大资本金3分发行普通股1分发行优先股1分发行中长期债券0.5分股票与债券

21、互换0.5分4、 不良贷款是指五级分类中的次级类贷款、可疑类贷款和损失类贷款1分 对不良贷款的管理可采用如下步骤： 减债程序和时间限制0.5分 增加抵押担保品0.5分 索取财务报告1分 立即监控抵押品和借款人1分 建立损失-平安点1分 五、计算题共24分1、8分来自普通股的新增资本25元/股来自6%优先股的资本 来自9%附属债券的资本 收益 减：经营费用 净收益 减：利息支出税前净收益 减：税收34%税率税后净收益 减：优先股红利普通股净收益 除以：股份数每股收益 200 000 000170 000 00030 000 000030 000 00010 200 00019 800 00001

22、9 800 0008 800 0002.25元200 000 000170 000 00030 000 000030 000 00010 200 00019 800 0002 000 00017 800 0008 000 0002.225元200 000 000170 000 00030 000 0001 600 00028 400 0009 656 00018 744 000018 744 0008 000 0002.343元第三种方案对股东最有利。 2、8分2分 贷款利息： 平均每月实际贷款使用额： 实际利率： 4分 通过计算可知，该客户应选择利息先付方式。 2分 3、8分游动性货币的流动

23、性需求：2分脆弱性货币的流动性需求： 1分脆弱性货币的流动性需求：1分新增贷款的流动性需求： 2分该银行总的流动性需求为：2分六、论述题共14分银行流动性状况越好，平安性就越有保障；2分银行缺乏流动性，将无法满足贷款客户资金需要，引发挤兑风潮，甚至导致银行破产；2分目前我国商业银行普遍存在流动性缺乏的现象。2分通过对影响商业银行流动性供应和需求因素的分析，导致我国银行流动性缺乏的原因并非负债规模缺乏，而是银行资产质量不佳，造成商业银行流动性过高需求。2分治理不良贷款，提高资产质量是下一阶段加强银行流动性管理的主要策略。2分综合分析4分商业银行经营管理试卷三一、名词解释每题4分，共24分1.洗钱

24、2.资金本钱3.质押贷款4.次级类贷款5.金融资产管理公司6.资产证券化二、填空每个空1分，共18分1.根据?中华人民XX国商业银行法?，商业银行以_、_、流动性为经营原那么。 2.根据中国人民银行的规定，我国商业银行的核心资本包括实收资本、资本公积、_和_。 3.新资本协议的“三大支柱是_、监管部门的监视检查和_。 4.流动性需求预测的方法有_、_和流动性指标法。 5.商业银行流动性管理的策略有_和_。 6.影响企业未来还款能力的因素主要有_、_、信用支持以及非财务因素。 7.商业贷款理论又称_。 8.企业贷款定价的方法有本钱加成贷款定价法、_和_。 9.净利润等于利润总额减去_。 10.银

25、行的现金流量包括_的现金流量、_的现金流量和筹资活动的现金流量。 三、计算题每题5分，共10分1.假设某银行有资本40亿元，资产的风险权数为50，问该银行的资本能支撑多大的资产规模？ 2.假设银行的总资产为2000亿元，总资本为200亿元，资本收益率为15，试计算该银行的资产收益率。四、简答题每题6分，共24分1.商业银行的资本具有哪些功能？2.简述我国消费信贷开展的政策思路。3.我国商业银行是否存在“惜贷行为？为什么？4.简述商业银行进展证券投资的目的。五、论述题每题12分，共24分1.试论银行业与证券业的运行模式与我国的选择2.试论商业银行与资本市场的关系。商业银行经营管理试卷三标准答案一

26、、名词解释每题4分，共24分1.洗钱：洗钱，是指将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐惧活动犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的XX所得及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化的行为。 2.资金本钱：包括利息在内的花费在吸收负债上的一切运动即利息本钱和营业本钱之和，它反映银行为取得负债而付出的代价。3.质押贷款：是指按?中华人民XX国担保法?规定的质押方式，以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。4.次级类贷款：借款人的还款能力出现明显问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额归还本息。5.金融资产管理公司：是指经国务院决定设立的收购国有银行不良贷款，管理和处置因收购国

27、有银行不良贷款形成的资产的国有独资非银行金融机构。6.资产证券化：指将一组流动性较差的资产，经过一定的组合通过一定的构造安排，使这组资产今后能产生比拟稳定的现金流收益，再配以相应的信用担保，把这组资产所产生的未来现金流的收益权转变为可在金融市场上出售和流通的证券的过程。二、填空每个空1分，共18分1.效益性，平安性2.盈余公积，未分配利润3. 资本充足率，市场纪律4.因素法，资金构造法5.进取型策略，保守型策略6.财务状况，现金流量7.真实票据论8.本钱加成贷款定价法，价格领导模型定价法9.所得税额10.经营活动，投资活动三、计算题每题5分，共10分1.资产规模405081000亿元2.资产收

28、益率资本收益率总资本总资产1520020001.5四、简答题每题6分，共24分1.商业银行的资本功能包括：1吸收经营亏损。2提供启动资金。3树立公众信心。4提供开展资金。5保证增长的长期可持续性。2.我国消费信贷开展的政策思路：1建立个人信用制度。2重点开展住房贷款。3适度开展汽车消费信贷。4大力开展助学贷款。5重视开展耐用消费品贷款。6大力开展信用卡业务。7商业银行要继续改良金融效劳，积极开展消费信贷业务。8完善消费信贷开展的外部环境。3.我国商业银行不存在“惜贷行为，或者说惜贷问题并不严重。因为近年来我国金融机构贷款增加额都在1万亿元以上，贷款增长率远远超过了GDP的增长率。企业的信贷需求

29、可以区分为正常的信贷需求和非正常的信贷需求，企业正常的信贷需求根本上得到了满足。4.商业银行进展证券投资的目的：1获取收益。2分散风险。3增强流动性。五、论述题每题12分，共24分1.答案要点：1两种运行模式：分业经营模式和混业经营模式。两种运行模式各有利弊。2银行业与证券业的融合是国际金融业开展的趋势。3我国金融业由混业经营到分业经营再向混业经营转变。4我国现阶段处在分业经营的后期、混业经营的初级阶段。混业经营、银证融合是大势所趋。2.答案要点：1资本市场的开展对商业银行存贷款业务的影响。2走向资本市场是商业银行开展的必然选择。商业银行是资本市场的筹资者、投资者、效劳机构和中介机构。3商业银

30、行与资本市场的关系是竞争与互补的关系，它们既相互竞争、相互替代、相互影响，又相互依存、相互促进、相互支持。商业银行经营管理试卷四一、名词解释每题4分，共24分1.商业银行2.资金头寸3.抵押贷款4.可疑类贷款5.债转股6.票据发行便利二、填空每个空1分，共18分1.根据?中华人民XX国商业银行法?，商业银行实行自主经营、自担风险_、_的经营机制。 2.根据?巴塞尔协议?的规定，商业银行的附属资本包括未公开储藏、重估储藏、普通准备金、混合资本工具、_。 3._是银行资本内部融资的主要来源。 4.新资本协议将银行风险的X围由信用风险扩大到了_和_。 5.商业银行存款定价的方法主要有两种，即_和_。

31、 6.广义的现金资产包括_和_。 7.根据我国刑法规定，明知是_、黑社会性质的组织犯罪、_的XX所得及其产生的收益，为掩饰、隐瞒其来源和性质，就有可能构成洗钱罪。 8.商业银行证券投资的主要策略有_、_、灵活调整法和证券调换法。 9.在资产负债表上，资产按其_的上下顺序排列，负债按其_的长短排列。 10.我国的上市银行有XX开展银行、_、_和招商银行。 三、计算题每题5分，共10分1.假设某银行资产余额为200亿元，资产的风险权数为50，这家银行的最低资本限额为多少？ 2.假设银行的总资产为600亿元，总资本为30亿元，资产收益率为1.5，试计算银行的资本收益率。四、简答题每题6分，共24分1

32、.商业银行有哪八大职能？2.简述我国消费信贷开展的现实根底。3.抵押贷款与质押贷款有什么区别？4.谈谈你对我国信用问题的看法。五、论述题每题12分，共24分1.谈谈你对我国商业银行并购的看法2.商业银行是21世纪的“恐龙吗？商业银行经营管理试卷四标准答案一、名词解释每题4分，共24分1.商业银行：指依法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。 2.资金头寸：可供商业银行直接、自主运用的资金。3.抵押贷款：是指按?中华人民XX国担保法?规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。 4.可疑类贷款：借款人无法足额归还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一局部损失。

33、5.债转股：是债权转股权的简称，是将国有银行对企业的债权转为金融资产管理公司持有的股权。 6.票据发行便利：是一种具有法律约束力的约定，银行允诺在一定期间内为其客户的票据融资提供各种便利条件，帮助客户通过出售短期票据筹集中长期资金的目的。二、填空每个空1分，共18分1.自负盈亏，自我约束2.长期附属债务3.未分配利润4.市场风险，操作风险5.本钱加利润存款定价法，存款的边际本钱定价法6.现金，准现金7.毒品犯罪，走私犯罪 8.分散化投资法，期限别离法9.流动性，归还期10.XX浦东开展银行，中国民生银行三、计算题每题5分，共10分1.最低资本限额2005088亿元。2.资本收益率资产收益率资本

34、乘数1.56003030四、简答题每题6分，共24分1.商业银行有八大职能，即储蓄转化为投资，流动性管理，支付清算，信息处理，风险管理，企业治理，宏观调控，价格发现。2.我国消费信贷开展的现实根底：1人民日益增长的消费需求，是消费信贷开展的微观经济根底。2买方市场的出现，是消费信贷开展的宏观经济根底。3消费制度改革是消费信贷开展的制度条件。4中央银行适时调整信贷政策，是消费信贷开展的政策条件。5商业银行转变经营机制，优化信贷构造，为消费信贷开展提供了内在动力。3.抵押贷款与质押贷款区别表现在：1抵押物主要是不动产；质物主要是动产、有价证券或知识产权。2抵押人不转移对抵押物的占有、保管，并承当相

35、应的保管责任；质押担保的质物要转移给质权人占有、保管，由质权人承当相应的保管责任。3质押在质权人与出质人协商不一致时，质权人可以自行将质物卖掉，但当抵押人与抵押权人协商不一致时，必须通过法院解决。4.我国存在严重的信用问题，也可以说我国存在信用危机，欠债不还比拟普遍。债权人得不到应有的保护，债务人缺乏约束，那些不讲信用的债务不得不到应有的惩罚，亦即违约本钱远远小于违约收益，这是我国信用问题产生的重要根源。要解决信用问题，建立诚信文化，需要社会各方面的共同努力，其中非常重要的一条就是要提高违约本钱。五、论述题每题12分，共24分1.答案要点：1我国银行并购的历史回忆。2我国银行并购的现状分析。3

36、我国银行并购的必要性。4我国银行并购要分阶段重点推进。5完善我国银行并购的制度安排。2.答案要点：1首先由比尔盖茨提出，兹维博迪提出了“必须抛弃银行的论断。实际上商业银行不会成为21世纪的“恐龙，商业银行不会消亡。2资本市场开展对商业银行产生了巨大的影响和冲击。3资本市场的开展也为商业银行提供了开展机遇。商业银行是资本市场的筹资者、投资者、效劳机构和中介机构。4商业银行与资本市场的关系是竞争与互补的关系，它们既相互竞争、相互替代、相互影响，又相互依存、相互促进、相互支持。教育之通病是教用脑的人不用手，不教用手的人用脑，所以一无所能。教育革命的对策是手脑联盟，结果是手与脑的力量都可以大到不可思议。. .word.