担保公司操作担保业务的操作流程 .docx

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1、精品名师归纳总结担保公司操作担保业务的操作流程担保业务操作流程（1）第一章 总就第一条为保证担保业务的规范化、制度化和程序化，防范和掌握担保风险，特制定本流程。其次条 担保业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公正、诚恳信用和合理分担风险的原就。其次章担保业务程序第三条担保业务程序如下：1企业申请2担保受理3工程初审4工程评审5签订合同6抵押登记7担保收费8发放贷款9保后管理10代偿和追偿(11) 担保终结担保业务程序细化列示： 企业申请-委托担保申报表-企业提供担保申请材料可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结担保受理-担保工程受理登记表工程初 审-确定第一调查人 、第 二调 查人

2、-工-程担初实保审基本内的调调查报容查告工程评审-担-保复工资议程处理表信评估工程评部审签订合同-同意担保通知函- 预备空白 合同文本（ 借款 合同 、 担保合同、反 担保 合同）- 审核空白合同文本（担保部、综合部、律师、总经理），填写合同审核表-正 式 签 订 合 同 ， 填 写 合 同 登 记 表 -填担保费认缴单抵押登记- 预备抵（质）押登记资料，包括主合同、担保合同、反担保合同及其他资料。- 他 项 权 力 证 书 或 抵 （ 质） 押 登 记 表 （ 登 记 机 关 签 章） 发放贷款-担保贷 款业务联系单 - 复印借款借据保后管理-担代偿和追偿担保终结常检查、重点检查担保工程检查

3、表担保收费日- 保后检查报告担保到期通知函保 工 程 展 期 （ 逾 期 ） 报 告- 业务档案管理- 代偿和追偿方案-提起法律诉讼- 仍贷收据复印件-注销抵（质）押登记-退仍抵押、代管原件- 免除担 保责任确认表 保后管理-担常检查、重点检查担保工程检查表担保收费日- 保后检查报告担保到期通知函保 工 程 展 期 （ 逾 期 ） 报 告- 业务档案管理代偿和追偿-代偿和追偿方案担保终结-仍-注销- 提 起 法 律 诉 讼贷 收 据 复 印 件抵 （ 质 ） 押 登 记可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结-退仍抵押、代管原件-免除担保责任确认表（ 三 ）反 担 保 方 式 为 抵

4、押 或 质 押 ， 应 提 供 的 材 料 为 ：1、抵押物、质物清单。2 、抵押物、质物权力凭证。3 、抵押物、质物评估资料。4 、保险单。5 、 董 事 会 同 意 抵 押 、 质 押 的 决 议 。 6 、 抵押 物、 质 物为 共有 的， 供应 全 体 共有 人 同意 抵押 的声 明。 7 、抵押物、质物为海关监管的，供应海关同意抵押或质押的证明。8、抵押物、质物为国有企业，供应主管部门及国有资产治理部门同意抵押或质押的证明。9、其他有关资料。（四）注意事项1 、 提 供 的 材 料 除 复 印 件 外 ， 同 时 应 提 供 原 件 备 验 。2、 提 供 的 材 料 复 印 件 要

5、 加 盖 公 章 。3 、 法 人 代 表 授 权 委 托 需 法 人 代 表 亲 笔 签 字 授 权 。4、公司受理人可依据担保工程和企业的实际情形进行删除和添加。 第五条公司担保部顾客值班人员负责工程受理，核实顾客提交材料的完整性和真实 性，审理受理条件，提出受理看法。对符合担保条件的工程正式受理，建立顾客档案及档案编号，登记担保工程受理登记表、担保申请人材料清单、反担保人材料清单及按材料清单供应的材料作为信用担保申报书的附件，经公司担保受理人和工程负责人审核签字后归档。第六条担保受理条件（ 1） 具 备 企 业法 人 资 格 并 已 通 过年 检 。（ 2） 依 法 经 营 ， 经 营

6、范 围 符 合 国 家 政 策 。（ 3 ） 基 本 具 有 偿 仍 借 款 的 能 力 ， 并 能 提 供 反 担 保 措 施 。（ 4 ）对单 个企 业的担保金额不超过 我公司自身 实收资本 的 10% 。（ 5 ） 申 请 担 保 金 额 不 超 过 该 企 业 有 效 净 资 产 的50% 。（6）该企业资产负债率不超过 70% 。担保业务操作流程（）第四章 担保工程初审和实的调查可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结第七条 公司担保部依据人员和业务量的实际情形，确定第一调查人和其次调查人。第一调查人为工程负责人，负主要调查责任，其次调查人协办。第八条 工程初审主要是通过资料

7、审核和实的调查，猎取担保工程、工程承担企业及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评判，形成最终综合性的评定和结论，即担保调查报告。第九条 资料审核是工程初审的开头阶段，是对申请担保企业供应的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效性、完整性和真实性。信息不仅来源于企业，仍应从其他途径，如与企业和工程有关的治理部门、金融部 门、财税部门、供应商、用户等处猎取。对上述资料，信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以及发觉的漏洞、疑点即是下一步进行实的调查的重点。第十条资料审核要点（1） 按清单要求供应的材料是否齐全、有效，要求供应的文件是否为原件，复印件是否和原件一样，复

8、印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续。（2） 各有关文件的相关内容要核对一样，规律关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等详细文件的审核，明白借款人（担保申请人）和反担保人是否具备资格，是否合法。（3） ）财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否有保留看法报告，初步 分 析 财 务 状 况 ， 记 录 疑 点 ， 以 便 实 的 调 查 核 实 。（4） 对反担保人供应的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核反担保人供应的反担保措施是否符合担保法和有关法律法规（如房的产、土的）及有关抵

9、押登记治理方法的规定，抵押物、质物的权属（权力凭证）是否明晰。第十一条 工程初审过程中，部门负责人、工程负责人与协办人（至少双人下户）应到借款人和反担保人及有关部门进行实的调查，实的调查至少要进行一次，公司负责人依据详细情形参与调查。进行调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。第十二条实的调查要点（1）拜访企业，会见有关当事人，明白企业和工程背景、市场竞争范畴、销售和利润、资源的供应等情形。弄清借款用途和仍款来源。考察企业治理团队的整体素养（文化程度、主要经受、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守 法 等 方 面 ） ， 了 解 主 要 领 导 人 的 信 用 状 况 和

10、 能 力 。可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结（ 2 ） 对 需 要 进 一 步 核 实 的 材 料 ， 要 求 企 业 提 供 原 件 核 对 。（3） 考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判定企业实际生产、经营 情 况 ， 印 证 有 关 资 料 记 载 和 有 关 当 事 人 介 绍 的 情 况 。（4） 对财务报表的调查审核，应依据企业的实际情形，主要调查核实以下内容。1 、 了 解 企 业 的 主 要 会 计 政 策 ， 是 否 按 会 计 准 就 记 账 。2 、 企 业 的 财 务 内 部 控 制 制 度 是 否 完 备 并 有 效 执 行 。3、通过采纳抽查大

11、项的方式，审核企业是否做到了账表、账账、账证、账证 、 账 实 四 相 符 ， 核 实 资 产 、 负 债 、 权 益 是 否 有 虚 假 。4 、 有 保 留 意 见 的 审 计 报 告 的 保 留 意 见 部 分 。5、 企业 的或 有损失 和或 有负 债情 况。（5） 观察抵押物、质物。以房的产抵押的，要观察、明白抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等。以动产抵押、质押的，要观察、明白抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等。以汇 票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要观察权力凭证原件，识别真假，必要时请有关部门鉴定。第十三条综合分析是在核实资料的实

12、的调查的基础上，对已经猎取的信息进行综合判断 、 分 析 、 比 较 和 评 价 ， 主 要 有 以 下 几 个 方 面 ：（1） 分析、判定借款人（担保申请人）的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款。（2） 分析经济环境对担保工程和工程承担企业的影响，主要包括：工程产品在行业中的位置、产品经济寿命期、技术、工艺先进程度，市场结构和市场竞 争 能 力 ， 市 场 风 险 程 度 及 政 府 的 管 制 程 度 等 。（3） 分析借款人的仍款才能。通过财务分析和现金流量分析，把握借款人的财务状况和偿债才能，猜测借款人的将来进展趋势。财务分析的主要内容：1、偿债能力（财务杠杆比率）2 、

13、盈利能力（盈利比率）3 、营运能力（效率比率）4、资产质量5、资金结构6、猜测近三年的进展趋势。现金流量分析是估计在将来的仍款期间内，是否能够产生 足 够的现金 流 量 偿仍银行 借 款 。（4） ）分析反担保人的担保资格和担保才能。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流淌性相关的预期变现难易程 度 、 交 易 成 本 和 价 格 的 稳 定 性 各 可 预 见 性 。（5） 基本风险度分析第十四条工程初审终止，工程负责人须向评审会提交担保调查报告，担保调查报告主要内容为：（1）借款人背景情况可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结（2）工程基本情况（3

14、）市场预测及销售分析（4）财务状况及偿债能力（5）借款有途及仍款资金来源（6）反担保情况（7）与 银行往来及 或有负债情 况（8）综合分析该工程风险程度（9）其他需要说明的情况（10 ）调查结论第十五条工程初审过程中发觉企业有不良信用记录、出具虚假资料、违法违规等问题， 或企业主动要求撤回担保申请，致使初审工作不能连续进行时，工程负责人应在担保调查报告中说明缘由并提出处理看法，填报担保工程处理表， 经部门负责人签署看法后呈报公司负责人审批，工程负责人将处理结果告知企业。如企业因材料供应不全或企业要求暂缓处理影响工程初审工作的，亦按上述程序办理。第十六条工程初审工作自正式受理开头，一般应在5 个

15、工作日完成，如超过5 个工作日，工程负责人应向部门负 责人说明 缘由，部门 负责人 向总经理报 告。担保业务操作流程（）第五章担保工程评审与决策第 十七 条 担 保工 程的 评 审包 括两 个环 节， 即 部 门 审核 和会 议评 审。第十八条 工程初审工作终止后，工程负责人将企业提交的各项资料和担保调查报告提交担保部，部门负责人组织人员对上述资料进行评审。部门评审的重点是工程资料和担保调查报告。部门审核的主要内容有：（1） 工程资料的真实性、完整性、正确性。（2）对反担保措施提出意见。（ 3 ） 对 企 业 的 报 审 资 料 从 法 律 角 度 加 以 审 核 。（4）对 工程的风险 度进

16、行评价 。（ 5） 对 企 业 的 财 务 状 况 进 行 评 价 。评审看法和结论填写担保工程评审书，部门评审一般应在3 个工作日完可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结成。第十九条评部门评审完毕后，将担保工程评审书连同其他资料一并提交会议审。其次十条会议评审的组织机构是公司工程评审会员会，成员由公司总经理、各部门负责人组成，主任委员由公司总经理担任。评审委员会日常工作由担保部负责。 评审会议参加人员：（1）评委会全体成员。（2）工程负责人和协办人。（3）评委会认为须参加的人员。第二十一条会议评审工作程序：（1） ）评委会至少在会议召开前2 天，将会议内容通知参与会议人员。（2）

17、会议由评委会主任委员会召集，参与会议人员必需按时参与会议，因特殊情形不能出席时，必需事先向评委会主任请假。如参与会议人员未达应参加 会议人 数的 半数 ，就会 议 必期直行 。（3） ）工程责任人报告工程调查情形和初审看法，协办人作补充说明。（ 4）部 门负 责人报 告部 门审 核意 见。（ 5 ）评审委员会和参与会议人员质疑，调查责任人和协办人答疑。（6） 参与会议人员从合法性、安全性、效益性等方面对工程进行综合分析并提出具体意见。（7） ）评审委员会主任综合与会多数人的看法后提出总结性评审看法。（8） ）会议评审采纳签字表决制，参与会议评审人员须在担保工程评审书上明确填写 同意或不同意并签

18、字，不得弃权，三分之二以上的评审人员同意视为工程评审通过。（9） 依据公司决策权限划分的规定报公司决策机构决策人 审批，审批看法填列担保工程评审书其次十二条 担保审批权限（包括担保额度、担保展期、担保逾期、撤保的审批）。（ 1 ） 担 保 额 在元 以 下 董 事 会 授 权 总 经 理 审 批 。（2）担保额在 元以上由董事会审批。其次十三条对部门审核、会议评审中被拒绝的工程，决策机构（决策人）只能做不同意担任 或 进行复议 的打算，而不能做 同意担保 的打算。其次十四条会议由评委会指定专人记录，内容包括会议的时间、的点、出席人员、参与会议人员对工程的看法及评委会主任最终综合看法。会议形成的

19、文 书、资料归档保管。可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结第 二 十 五 条 发 生 以 下 情 形 的 工 程 需 要 进 行 复 议(1) 公司评审委员会拒绝（三分之一以上评审人员不同意），但决策机构（决策人）决定复议的工程。(2) 多数评 审人 员质 疑， 主任委员 认为 有必 要进 一步调查 的工 程。(3) 自 公 司 批 准 担 保 之 日 起3个 月 后 才 办 理 手 续 的 工 程 。复议权限一次。对复议的工程，自工程初审程序开头办理，如有必要可重新确定第一调查人。担保业务操作流程（）第六章担保合同的签订其次十六条 工程正式批准后，由担保部发函通知工程承担企业办理

20、担保手续， 通知包括以下内容：公司同意担保的打算、缴纳担保费用的金额、付款期限的方式、办理担保手续应备资料和其他预备工作。发函前工程责任人要确认贷款银行的承贷情况。其次十七条 担保部支配专人经办担保合同签约手续，一般情形下工程负责人为合同经办人,签约程序如下：（1） 预备（或拟定）空白法律合同文本，包括借款合同、担保合同、反担保合同及其他须准备的法律文书。（2） 由担保部、综合部、法律顾问审核上述合同文本，对需要调整和修改和合同条款应准时与对方当事人协商、谈判，将修改看法填写在合同审核表中，报总经理审定。（3） 公司经办人登记合同登记表，确定本公司出具合同的编号，填写合 同 内 容 并 在 经

21、 办 人 处 签 字 。 须 注 意 的 事 项 ：(a) 与贷款人签订的保证合同中的 其他商定 要注明俟本合同的保证人与借款人办妥抵押登记手续后，保证人以书面形式通知贷款人，贷款人收到保证人的书面通知后，才能向借款放。(b) 与抵（质）押人签订的反担保抵（质）押合同一般情形下，抵（质）押期限要长于借款期限6 个月，保险期限要长于借款期限3 个月，投保总值不得低于抵押物、质物总值，保单要注明我公司为保险赔偿第一受益人，保单正本须存放我公司。（4） 对填写完内容的合同文本再进行一次审核，方法与本市第（二）项相同。（5） 涉及到股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人（自然人）等签字盖章的

22、情形，当事人必需当面签字、盖章，我公司至少应有二人在现场。（6） 企业签署担保费认缴单，一式二份，其中一份交公司财务部门。（7）法人代表、公司签章。可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结其次十八条 办理完签约手续的工程资料移交担保部档案治理员统一治理。重要合同和 证件 ： 包 括借 款合 同 、 保 证合同、 反担 保合 同等 须单 独管 理。第七章 反担保措施其次十九条对获得批准担保的企业，必需落实反担保措施，包括财产抵押、财产或权力质押、保证金、企业的保证反担保等，公司依据企业和工程的实际情况，采用一种或几种保证措施。公司原就上不接受保证反担保。第三十条 企业供应抵押物、质押物的

23、范畴，按担保法的规定执行，并按有关规定办理抵（质）押登记手续。第三十一条 工程负责人负责预备抵（质）押登记资料和办理抵（质）押登记手续。 - 抵（质）押登记资料包括：主合同、保证合同、抵（质）押合同、抵（质）押登记部门要求供应的其他资料等。办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵（质）押登记部门发放的他项权力证书或经抵（质）押登记部门签章 的抵 （质 ）押 登记表 等证明文 件第三十二条用不动产抵押，抵押率（按净值运算）不高于70% 。动产抵押率（按净值运算）不高于 50% 。动产质押率（按净值运算）不高于50% 。股权、债券等权益质押，质押率（分别按投资额、债券面值运算）不高于70% 。第 三

24、十 三 条 采 用 保 证 反 担 保 措 施 的 企 业 ， 必 须 满 足 以 下 条 件 ：（ 1）必须 具 备担保法 规 定 的担 保资 格。（2）资产负债率不超过70%。（3）连续2年盈利。（ 4）企业 资 信和经济实力 要 优 于借 款企 业。（5）企业在承保期必须参加保险。第三十四条 办妥抵（质）登记手续后，经办人填写一式二份担保贷款联系单，联系单上注明 已经与借款人办妥抵（质）押登记手续，请承贷银行见此通知后为借款人放款 字样，报总经理签批后送承贷银行，银行经办人签章后可为企业放款，督促企业缴纳担保费。经办人将一份担保贷款业务联系单（银行经办人签章）和银行借款借据的复印件存档担

25、保业务操作流程可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结第八章担保收费第三十五条 担保收费执行国家规定的标准，并依据详细情形确定优惠费率。第 三 十 六 条公 司 担 保 费 率 （ 年 率 ） 按 担 保 额 度 划 分3档 。公司按小型民营企业、个体工商户、会员企业三种不同类型划分，以不同贷款时 间 和 金 额 为 限 制 定 不 同 的 费 率 , 具 体 标 准 见 收 费 表 。第三十七条 担保费原就上应在借款合同生效之日一次性收取。担保额度超过元，并且担保时间超过年的可以分年度收费。如逾期支付，按加收滞纳金。第三十八条 企业在签署担保费认缴单时，要让企业确认担保费率和担保费金

26、额，担保费由担保部负责运算和催缴，公司财务部门负责核实和收款。公司财务部门收到款项并在担保费认缴单上签字后，将担保费认缴单退担保部存档。应缴担保费的当日，担保部和公司财务部门有关人员须填制担保费收缴确认表，将缴费情形确认后报总经理核准。第九章担保工程治理第三十九条担保工程后期治理（保后治理），是指自承贷银行向企业放款至担保终结的过程的治理，包括担保工程检查、展期工程和逾期工程及撤保工程的处理等。第四十条 担保工程的检查由担保部负责。检查前要制定检查方案，报总经理审批。保后检查分日常检查和重点检查。日常检查是依据企业的实际情形，如担保金额、担保期限、反担保措施、风险等级等确定检查频率，日常检查至

27、少每个季度要进行一次。重点检查是对借款封闭治理的工程、认为风险较大的工程及其他需要特殊关注的工程进行不定期检查或全程跟踪。检查完毕后，检查人员须填写担保工程检查表并附检查报告和要求企业及有关部门供应的资料 ， 报 总 经 理 批 意 见 后 与 有 关 资 料 一 并 归 档 。第四十一条保后检查的内容：（ 1 ）企 业 是 否 按 借 款 合 同 规 定 支 付 利 息 。（ 2）债 务人 和 间 经 营 和 财 务状 况。（ 3 ）反 担 保 措 施 中 是 否 发 生 了 新 的 不 利 因 素 。（ 4 ）风 险 计 量 和 总 结 （ 贷 款 的 五 级 分 类 ）（5）其他须说明的

28、情况。可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结第四十二条 检查人员在检查中发觉企业存在较大问题，须当日向部门负责人口头报告，部门应在 2 日内将存在问题和处理看法书面报告总经理。对发觉的重大问题，部门负责人应立刻报告总经理，总经理认为有必要时，可召集有关人员进行专题 讨 论并提出 相 应 的对策及 措 施 。第四十三条 对全部担保工程，在担保到期日前30 日，由担保部填制担保到期通知函，通知工程承担企业。第四十四条 每月月末前，担保部应向总经理提交当月逾期工程统计表和担保工程检查表第四十五条 需要展期的担保工程，企业须在该担保工程到期前20 日内向我公司提出担保展期书面申请。担保部负责

29、调查担保展期的缘由，提出处理看法，填写担保工程展期（逾期）报告表，报总经理审批。对展期工程的担保须按照新工程的担保程序办理。第四十六条 对逾期的担保工程，由担保部写出检查报告，提出处理看法，填写担保工程展期（逾期）报告表，报总经理审批。对逾期担保工程的处理意见包括：（ 1）采用更 为可靠的反担保措施。（2）建议撤保对 逾 期 的 担 保 工 程 按 会 议 评 审 及 审 批 权 限 办 理 。第四 十 七条具 有 下 列 情 形 之 一 的 ， 公 司 应 主 动撤保：（ 1）担 保 贷 款 未 按 担 保 申 报 时 的 用 途使用。（ 2 ）工 程 承 担 企 业 提 供 虚 假 资 料

30、 或 具 欺 诈行为。（ 3） 公司认为工程承担企业显现重大经营失误或市场、财务状况等方面出现较大潜在风险。第四十八条 工程撤保由担保部写出检查报告，提出处理看法，填写担保工程（撤保）处理表，报总经理审批。对工程撤保按会议评审及审批权限办理。第四十九条 已经终止的担保工程，应准时办理终结手续。担保贷款到期后，担保部负责核实贷款本息确已归仍，并留存一份放款收回凭证复印件，办理注销抵押登记，将所抵押和保管的原件资料退仍企业，填写免除担保责任确认 表，报公司总经理核准。担保总将部门治理的档案移交公司档案治理部门。可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结第五十条 工程责任人在办理担保业务过程中

31、，应依据业务进度将完成内容准时录 入 微 机 ， 包 括 ： 担 保 业 务 动 态 表 、 担 保 工 程 检 查 一 览 表 等 。担保业务操作流程（）第十章债的追偿第五十一条 主债务人未能履行债务，我公司代为清偿后，应依法进行追偿及提起诉讼。第五十二条 代偿和追偿方案由担保总负责制订并报总经理审定，工程责任人为具体经办人。的价值冲抵债务。对设定反担保人的，应依法向反担保人追偿，反担保人拒绝清 偿 的 ， 应 依 法 对 主 债 务 人 及 反 担 保 人 提 起 诉 讼 。第十一章责任和罚就第五十三条 工程负责人、部门审核人员、会议评审人员按公司的在关规定承担相应比重的责任。第五十四条

32、因详细缘由使公司遭受缺失，要追究有关人员责任，并按公司有关规定进行处罚。第十二章 档案治理第五十五条担保部设兼职档案治理员，负责自担保业务受理至债务追偿完毕整个 过 程 有 关 文 件 、 资 料 的 整 理 、 立 卷 和 保 管 工 作 。第五十六条 担保业务流程中全部有关的文书和资料都在归档范畴。归档的案卷要编排次序系统，卷内首页要有材料目录。借阅档案要填写档案借阅登记 表，部门内部人员之间及部门与部门之间移交档案时要有移交记录，填写档案移交登记表第五十七条担保工程终止后，担保部将档案移交给公司档案治理部门。可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结第十三章 附就第五十八条本规程如与国家法律、法规不一样时，应作出相应修改调整。第 五 十 九 条本 规 程 由 本 公 司 负 责 解 释 。第 六 十 条本规 程 经公 司 董事 会批 准 后施 行 。第六十一条 本规程自 2001 年 月 日起施行 .可编辑资料 - - - 欢迎下载