试论我国财产保险核保核赔制度()定稿.doc

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1、试论我国财产保险核保核赔制度()定稿试论我国财产保险核保核赔制度()定稿试论我国财险核保制度摘要：保险公司采取一系列防范和控制风险的措施的一个重要方面就是核保制度。本文从我财险核保制度的现状、制约因素以及完善的措施这三个方面对其进行了探讨。关键词：财险核保制度；现状；制约因素；完善措施一、财险核保制度的现状保险在市场经济中的法律保护地位不可磨灭，每个经济活动都需要转化这种损失风险。其中包括财产、人身和责任三个方面。现实中所研究的财产风险即指由于意外事故或自然灾害而致使合法财产遭受损失的风险。在保险核保制度中规定保险人必须对投保申请进行审核，自行决定是否承担保险风险以及确定保险费率。并在审核保单

2、时由核保人员对具有不同风险的保险单上的标的物予以费率制定，以确保保险业务的质量和稳定。但是我国的核保制度执行重要依靠的是不具备法律专业知识和操作能力的业务员，他们作为核保业务的工作人员，不但对风控制度不甚了解，而且在提高保险资产质量的意识也严重缺乏。核保项目交给业务员来担任，实在是漏洞百出，尤其在跑保险业务之时又由一个人同时兼任审核和出单两个业务，从规范性和严密性上都不能保证保险核保业务的合规合法。作为保险业务员本职工作乃是推销保险产品和维护客户群体，但是现阶段我国保险业务员，不但自行携带着已在公司印上承保印章的保险单和相关的保险费收据，而且还在与客户谈妥之后个人收取保险费。其中所存在的问题都

3、无从监管。具体而言，一是保险业务员为了完成任务和收取保费，对审核保险人的具体情况涉及不足，尤其在对所承保的保险标的的危险程度和企业管理状况及相关安全防范措施等方面，没有在实操中设置规范而系统的工作职责认定，而是在保险费率上做文章，其中更是对保险标的以充量为主，基本的现场验标工作都时常被忽略，导致保险业务和核保业务质量低下；二是保险有价单证的管理缺乏监督。保险公司中保险业务员在保管保险单和收缴保费等流程制度上有失规范。譬如空白保险单和保费收据等有价凭证被保险业务员所持有，这给保险公司带来重大隐患；三是跑外保险业务员由于可以自行收取保费也可能出现挪用和截留等违规现象。二、财险核保工作的制约因素（一

4、)过分追求保费收入导致承保质量下降随着金融危机的到来导致保险公司的经济指标集体下滑，尤其在中国经济发展过快而相关保障制度完全跟不上的社会现状中，致使社会保险公司一直处于业绩低迷状态。于是保险公司重任务轻质量、重业务轻管理的经营模式造成了保险服务的利益化和人为化。核保业务的实质就是确保保险业务的销售质量。在实际工作中核保人不能只看重质量考核而疏忽业务办理。更要确保核保水平。（二)非核算体制导致忽视承保质量保险公司为了发展客户在保险机制中参杂了人为操作，让核保制度流于形式。企业的发展归于利益取向，以整体利润指标达成为主，建立集团公司的发展远景和财务控制。这些作为核算单位的企业自愿成为国家的重点纳税

5、对象。而作为非核算单位的企业只是对于企业的运作成本过分关注，它包括了费用支出和职工福利等方面的财务成本以及职工保费。（三)从业者素质不高制约了承保质量的提高保险公司对业务员的招聘一般没有过多的学历限制，只要是经过正规培训的人员都可以上岗代理保险业务。这个培训过程由保险公司负责，历程可能一个月。所以，从业者的业务知识足够面对客户，但是个人的素质和能力却相对低下，不能满足这个行业的发展需求。这些招聘渠道来自毕业招聘和社会招聘两个方面，这些人的业务能力和专业水平层次不齐，而且法律意识也不全面。譬如在机械与建筑等行业知识严重缺失，在为各行各业的保险人服务时便会出现难以避免的失误，不能为承保标的风险实现

6、有效监管。行业基本知识的了解不够，导致保险标的在完成出险程序后无法对其实现科学的估价定损，或受制于来自社会的第三方技术人员。作为核保员只能提高自身素质才能转变这种被动工作方式，变为主动经营模式，实现保险公司的科学性和针对性地防损经营。（四)外在因素制约了保险承保质量的提高保险公司的内在因素只是保险承保工作的一部分，在外界因素的影响下承保质量也会受到限制。譬如经济发展现状和政府调控手段都有可能引起保险承保的改变。一是风险环境。财务运管工作会涉及拆产损失等补偿问题，所以一旦在运用过程中遇到自然环境、交通状况以及政策法制等变化的影响，就会直接导致财险核保业务的赔付率变动；二是市场竞争。同类保险公司之

7、间的市场竞争导致承保条件的一再降低，恶性循环促使财险利润的亏损；三是保险监管。随着保险主体的增加，保险监管部门的有效管理越发重要。所以我国保监会在202*年出台了一系列规范文件来监管保险公司的合法经营。三、财险核保制度的完善（一)核保组织机构应对市场经济体制改革和金融体制深化的发展形势，在保险公司内部设置核保专门机构来对保险承保质量予以严格的监管，负责投保申请以及保单费用等工作的综合考量。核保组织机构必须招聘专业保险从业人员，具备保险法律知识和个人素质能力，在核保资料管理与运作过程中注重核保人员的职能限定和流程规范。按照区域划分分公司和办事处，在全国范围内实现母公司对子公司以及点对点的市场网络

8、覆盖，实现公司全国营销的业务拓展和市场占有。在行业协会的组织活动中发挥核保部门的合作机制和区域管理，形成总公司、区域分公司和地区支公司的管理格局。具体保险业务中的核保工作由总公司核保部门制定核保制度和规范流程，并下达指令文件，促使下属分公司以及办事处进行市场实践。总公司核保部门必须对核保政策及时更新与修改，通过稽核工作加强与销售部门的市场合作。分公司要向总公司提供市场实情和效果汇报，总公司核保部予以策划方案的制定。其中核保人员可分决策核保人和业务核保人。保险种类包括财产险和货运险以及运输工具险。业务核保人员和特种风险核保人按照权限分为一级和二级核保人员。总公司决策核保部门和核保人员管理委员会负

9、责分公司的核保人员管理以及资格认定与考核聘用。（二）核保工作运作程序核保工作职责按照职能划分和运作程序等务必进行分工作业。核保职责必须按照核保运作程序来执行操作。核保业务分为选择业务和淘汰业务两个方面。保险公司的核保人员通过采用事前核保和事后核保来选择核保业务。事前核保的业务对象具有标的金额大，风险高，承保技术复杂等特点。对于核保工作的风险调查与责任评估，判断核保业务的条件设置与核保对象具有政策保证。事后核保的对象具有标的金额小，风险低，承保技术简单等特点。淘汰核保业务可解除保单或无续约保证。对事先核保标准和事后承保业务完成抽样检查。考查保险标的是否发生或经常发生保险责任事故。依照保险法的有关

10、规定和保险合同的约定，根据防灾检查等办法识别和淘汰不良业务。依据核保运作程序的相关规定包括编制核保政策和核保手册，规定业务核保人员严格执行核保政策和行业协会规定以及核保政策与培训手册等。（三）核保技术核保技术问题分为对标准费率体系的测算，风险量化模型的建立，再保险方案的制定，区域市场或险种市场的经营效益评估方法等几个方面。其中标准费率即指保额损失率或毛费率，由总保险金额与规定时间的保险赔偿金额之间的比值平均数组成。并且费率组成为净费率和第一附加费率以及第二附加费率。第一附加费率即指在根据各年度实际保险金损失率的偏离，在净费率基础上进行附加。第二附加费率即指保险机构在一定时间内经营费用，包括税赋

11、和预期利润与保费收入总额的百分比。风险量化标准模型包括设计风险调查表，建立风险量化指标体系，计算平均费率对应标的的风险量化值。具体而言，设定保险标的为标准参照物，将某一预期费率下的标的物，作为某一预期利润下的标准参照物费率，根据标的参照物的风险量值，利用保险技术计算承保能力。其中涉及分保方式或分保的组合方式。这里的承保能力计算包括估算自留保费以及分保成本和预期的经营收入等等内容。市场经营的效益评估为市场分析预测和市场开发预测，具体分为地区市场和险种市场。参考文献：1卢明威.保险公司索赔后核保行为的规制J.金融经济（理论版）,202*(6)2郑先平.刘雅.对健康保险专业核保理赔课程教学改革的思考

12、J.中国高等医学教育,202*(7)扩展阅读：财产险核保核赔财产保险核保核赔核保与核赔是保险经营的核心环节。核保的本质是对可保风险的判断与选择，是承保条件与风险状况适应或匹配的过程。保险公司以经营与管理风险为主要特征，识别、控制和把握标的的风险，是保险企业的核心工作。核保人员通过对积累数据的分析判断，根据公司自身的财务和经营能力、对风险的接收程度、经营状况及市场情况，确定核保策略。核保工作对标的的选择及对承保条件的制定直接影响到保险企业业务质量的高低和盈利的大小，是保险企业防范经营风险的第一关。核赔是受理报案、现场查勘、责任判定、损失核定以及赔案缮制、赔款支付的过程，核心是审核保心安责任和核定

13、保险赔偿额度与事项，具体体现为保险合同的履行。保险公司要保证赔得准确、快捷、合理，让客户满意，这完全取决于合理的核赔流程、核赔技术水平和核赔人员的素质。核赔过程中，客户会对公司履行保险合同情况和服务水平的高低有直接和深刻的印象。客户的满意程度，决定了他对保险公司品牌的认可程度，也关系到保险公司能否稳定住忠诚的客户群，并以此扩大销售。另一方面，核赔水平的高低也直接影响公司的赔付率和最终的盈利状况。“核保”和“核赔”每天都在发生，保险公司现金流主要通过“核保”与“核赔”两个环节进行运作，核保核赔工作正是处在保险企业“收”和“支”两条大动脉的重要关口上，把握着公司命脉。总的来说，核保核赔在保险企业的

14、风险控制能力、盈利能力的提高和企业信誉的建立等方面起着关键作用。随着我国加入世贸组织，保险市场逐渐对外开放，外资保险机构进入中国的步伐加快，国内保险市场经营主体不断增加，竞争越来越激烈，承保利润逐渐摊薄。面对一个巨变的市场，只有坚持贯彻执行稳健核保核赔制度的保险公司才能保证公司盈利目标的实现、财务状况的稳健及业务的健康发展。保险公司必须建立起专业化的风险甄别和控制体系，加强对核保、核赔两大关键经营环节的控制和管理，有计划地建立一支高素质的核保核赔队伍，增强自身的市场适应能力。第一篇财产保险核保原理与实务第一章财产保险核保原理1.1核保基础核保工作主要是对任何不利于保险经营、有损被保险人群体的因

15、素加以排除或者进行适当的危险评价，以维护保险制度运作的公平，实现保险经营安全与获利，确保投保大众经济利益，达到危险分摊公平等目的。核保对于事故率是主动的，利用承保条件，核保选择行为的准确性和科学性决定了事故率的高低。1.1.1核保的含义核保是风险选择的过程，是实现保险经营中盈利目标的主要手段，是保险企业管理水平和状况的重要标志。核保是寻求与标的风险相适应的承保条件的过程。图1-1浅析了风险信息的主要来源。风险状况界定是在对各种来源的风险状况信息进行全面分析与研究的基础上，沿引大数法则，对风险的高低进行定性或定量描述的结果。“核保”是指“审核承保条件”的意思，而承保条件主要指保险责任范围（包括基

16、本条款、扩展条款、承保协议中有关的内容等）、保险金额（限额）、费率、免赔额度、缴费方式、费用（经纪费用、服务成本等）等。根据保险公司的有关政策、再保险安排能力与状况，承保条件是确定风险大小的主要因素之一。同时，承保条件的各要素之间是可以呈现一定的非线性互动关系的。风险状况信息来源标现查与估录的场勘评记标的风险状况记录保险公司以往类似标的记录同业经营记录类似标的及行业性记录各种常识专业研究记录法及策度定律政制规图1-1风险信息组成有的保险企业倡导“必须确保公司承保的每笔业务都盈利”的策略，对核保工作提出了非常明确的工作目标与导向。在保险公司的风险管理环节中，核保岗位直接面对各种投保咨询资料，对于

17、进入保险公司的各种风险进行判断和选择，处于控制风险入口的核心岗位和前沿地位。优秀的核保人员不但可以正确地对风险进行判断和选择，而且能够促进业务的发展，提高公司经济效益，强化公司的专业形象，增强竞争能力。核保工作做不好，对公司的业务发展风险控制都有很大的负面影响，既无法处理好业务发展速度与质量的矛盾，又不能有效地控制风险。1.1.2核保工作流程总公司核保省级核保超本级权限和特殊业务填写重大事项报告表上报1、符合电脑自动核保业务；2、符合核保政策及规定，本级权限内核保的业务；3、通过上级公司核保同意承保的业务；4、经调整符合公司核保条出单点业务外勤与客户协商后同意调整的，重新填写投保单并调整投保录

18、将本级及上级核保未通过须调整和协商的意见通知出单点业务外勤出单点接受投保单，初审后录入投保信息，复核后提交核保核保岗对基层公司录入的投保单进行核保1,制定核保政策各公司根据业务经营情况，因时、因势、因利的制定具体核保基本原则。实现长期的承保利润。1）全面、细致、谨慎地进行核保，争取最好的承保条件，保证保险公司具有长期的承保利润；2）避免片面追求规模的短期行为，这将破坏市场和客户的关系，不利于保险公司的长远发展。例如：在业务质量把控上将业务类型分为以下三种：一是提倡承保的业务，效益险种：近两年已决加未决赔付率之和小于40的险种；优质客户群体的业务：近两年已决加未决赔付率之和小于40的客户。二是控

19、制承保的业务：高赔付险种：近两年满期赔付率大于65的险种；高赔付率的客户群体：连续两年满期赔付率大于65的客户；老、旧车型不得承保全车盗抢险、自燃损失险或火灾、爆炸、自燃损失险和不计免赔特约险。三是禁止承保的业务：有欺诈行为的客户，严重亏损客户。（2）以风险控制为基础，实施科学决策。1）积极、主动开展承保标的风险评估工作，为核保决策提供依据；2）收集整理、分析与研究历史灾害数据，进一步细化业务政策。（3）谨慎运用公司的承保能力。1）在任何条件下，都不要在条件不成熟的时候，盲目承保高风险项目；2）研究巨灾风险，注意风险积累。（4）实施规范管理。1）遵守国家、地方法规及公司的规章制度；2）遵守行业

20、协会规定和市场准则。（5）有效地利益再保支持。1）以确保公司利润为原则，最大限度地利用而不是片面地依赖于再保支持；2）慎重核保，准确划分危险单位，确定自留比例，合理分散风险。（6）通过风险改善建议，降低损失发生率和严重程度，增强与客户的关系。2.核保管理（1）坚持集中核保原则。并按照授权管理规定，确定各级核保权限。（2）根据风险经营状况制定本公司核保规定，并及时进行调整。（3）核保岗位人员必须实行持证上岗及考核制度。（4）加强对初核人员进行业务技能、核保规定培训考核。3.核保操作（1）属于本级权限内业务核保1)录单员初步审核投保单及相关资料、录入投保单后，经复核提交核保员。2)符合自动核保条件

21、的业务，由业务系统自动核保后生成保险单。3)不符合自动核保条件的业务，由核保员按照本级公司的核保规定进行审核，核保通过时，生成保险单。4)须修改或调整的，通过业务系统或重要事项报告表将核保意见反馈给承保公司业务人员，由业务人员负责与投保人协商调整后，重新填写投保单，修改录入信息再次提交。5)核保不通过时，应签署拒保意见。拒绝承保的，业务人员应及时将信息反馈给客户。（2）超出本级权限的业务核保（1）1)必须按核保权限规定，填写重要事项报告表并提出承保意见，逐级上报上级公司核准同意后方可核保。2)接到上级公司回复的核保意见后，核保中心应按照有关规定及时与承保公司联系，确保出单时效。4.核保时限（1

22、）属本级权限内的业务应立即通过电脑业务系统进行核保。（2）超本级权限或特殊需要上报的业务：1）地市级公司必须在一个工作日内填报重要事项报告表；2）省级公司对本级权限范围内业务的核保必须在接到上报重要事项报告表的一个工作日内完成核保；超出本级权限范围的业务应在接到上报的重要事项报告表的一个工作日内提出本级核保意见并上报总公司。3）总公司收到省级公司上报的重要事项报告表后应在一个工作日内完成核保并将意见反馈给上报的省级公司。1.1.3核保工作的主要内容保险核保内容主要包括承保选择和核保控制两个方面。1.承保选择这表现在两个方面：一是尽量选择同质风险标的的承保，从而使风险在量上得到测定，以期风险平均

23、分散；二是淘汰那些超出可保风险条件的保险标的。承保选择包括事前选择与事后选择。事前选择使保险公司处于主动的地位，若发现问题，公司可以根据具体的风险状况决定拒保或附加条件承保。（1）事前选择。事前选择包括两方面：一是对投保人或被保险人的选择，虽然保险标的本身的性质与保险风险的大小关系最为密切，但是在整个保险经营活动中，保险标的始终在投保人或被保险人的控制下，投保人对保险标的是否具有保险利益、投保人的品格和行为都会直接影响到保险事故发生的可能性与损失程度的大小。二是对保险标的的选择，保险标的是保险公司承保风险责任的对象，其自身性质和状况与风险大小以及所造成的损失程度直接相关，保险公司在承保业务时必

24、须对不同性质的保险标的加以分类，核保时依据分类标准对具体的保险标的作出合理选择，剔除影响保险经营稳定的保险标的。对保险标的选择的重点应集中在保险标的本身发生损失的可能性大小上。（2）事后选择。事后选择是保险公司对保险标的的风险超出核保标准的保险合同作出淘汰的选择。具体表现为：一是保险合同保险期满后，保险公司不再续保；二是保险人如发现被保险人有错误申报的重要事实或欺诈行为，可解除合同；三是按照保险合同规定事项注销保险合同。2.核保控制核保控制是指保险人对投保风险作出合理的核保选择后，对承保标的的具体风险状况，运用保险技术手段，控制自身的责任和风险，以适合的承保条件予以承保。核保控制的对象主要有两

25、类：一是风险较大但保险人还是予以承保的标的，保险人为了避免承担较大的风险，必须通过核保控制来限制自己的保险责任。二是随着保险合同关系的成立二诱发的两种新的风险；道德危险与心理危险。保险公司控制道德危险的主要措施包括控制保险金额，避免超额保险，控制赔偿程度。保险公司控制心理危险的主要措施包括控制保险责任，设定免赔，实施共同保险，订立保证条款，设置优惠条款等。1.2风险概述1.2.1风险的概念与特征1.风险的概念现实世界中，自然灾害和意外事故客观地存在这，但这种不幸事件何时何地发生，致害于何人，造成何种程度的损失，通常是无法预知的。因此，对于特定的事物而言，人们对自己是否会遭遇不幸事件，受到多大的

26、损失，处于一种不确定的状态。于是，特定的事物，对于特定的人们，就构成了风险。风险是收益或损失的不确定性。它有两层含义：一是可能存在收益或损失；二是这种收益或损失是不确定的。2.风险的特征风险主要有三个方面的特征：一是客观性；二是偶然性；三是可变性。1.2.2风险的度量风险的度量是对某种特定的风险，测定其风险事故发生的概率及其损失程度。1.损失频率与损失程度损失频率亦称损失机会，是在一定时间内一定数目的危险单位中可能受到损失的次数，通常以分数或百分率来表示。即：损失频率=损失次数/危险单位数损失程度是标的发生一次事故损失的额度损失程度=实际损失额/发生事故件数损失频率与损失程度一般成反比关系，即

27、往往是损失频率很高，但损失额度不大；损失频率很低，但损失程度大。2.风险与概率计算保险费要应用概率原来分析以往的经验数据。在人寿保险中，生命表体现了把概率原理应用到以往的经验数据。火灾保险要把概率原理应用到以往火灾损失的经验数据。概率是不确定时间的确定性程度。在一般条件下，概率大，表示某种随机事件出现的可能性就大；反之，概率小，则表示某种随机事件出现的可能性就小。以概率为尺度，从数量的角度来研究随机现象变动的关系和规律性的科学则称为概率论。标准差是常用的风险度量指标。3.大数法则保险的职能是以减少不确定行为主，减少事件出现的概率为辅。如果损失概率从为数有限的损失风险单位取得，例如，由雷击造成的

28、住宅损坏的概率可能很少，但不确定性很大，那么损失概率不可信。大数法则是在随机事件的大量出现中往往呈现几乎一致的规律。大数法则是概率论的法则之一，是保险的数理基础。根据大数法则，当试验次数不断增加，事件发生的频率趋近某一个常数时，其差额接近于零。保险的运作是集合大量损失风险单位来降低损失发生不确定行，从而准确预测风险的损失发生率，然后在这基础上制定保费。大数法则的重要意义在于，风险单位数量越多，实际损失结果会越接近从无限风险单位数量得出的与其损失结果。1.2.3风险的分类为了达到准确评估、控制及承保风险的目的，须对风险加以分类。根据不同的因素或条件，风险可进行不同归类。不同分类容许核保员更准确地

29、把握风险的本质。基本的分类方法主要有以下六种：1.纯粹风险和投机风险纯粹风险是一种只有损失可能性的风险，如未老身故、责任事故的诉讼。大数法则适用于纯粹风险。投机风险是既可能造成损失也可能产生收益的风险。其所致结果有三种可能：损失、无损失和获利，比如购买股票。2.静态风险和动态风险静态风险是一种在经济条件没有变化情况下的一些不规则的自然行为和人们的失当行为形成的损失可能性。大多数静态风险是纯粹风险。动态风险是与一个变化的经济相联系的风险。动态风险总是投机行风险。3基本风险和特定风险基本风险是风险的起源与影响方面都不与特定的人或物有关，至少是个人或物件所不能造成的风险，即全社会普遍存在的风险。特定

30、风险是与某特定的人或物有因果关系的风险，即由特定的个人或物件所引起且损失仅涉及个人或某物体的风险，如偷窃。4.财产风险、人身风险、责任风险和信用风险财产风险是可能导致财产发生损毁、灭失和贬值的风险。人身风险是指因生、老、病、死、伤残等原因而导致经济损失的风险。责任风险是指因侵权或违约依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。5.自然风险、社会风险、经济风险和政治风险自然风险是指由于自然现象或物理现象所导致的风险。社会风险是指由于个人行为的反常或不可预料的团体行为所致损失的风险。经济风险是指在

31、产销过程中，由于各种因素的变动或估计的错误，导致产量减少或价格涨跌所致损失的风险。政治风险是由于种族宗教的冲突、叛乱、战争所引起的风险。6.可管理风险和不可管理风险可管理风险是可以预测及可以控制的风险。不可管理风险则是不可以预测及不可以控制的风险。1.2.4风险的基本要素风险的基本要素由风险因素、风险故事和损失构成1.风险因素风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件。风险因素根据性质通常分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种类型。其中：实质风险因素是有形的并能直接影响事物物理功能的因素。又称物理风险因素，属于有形因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的

32、因素，即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生，以至引起社会财富损毁或人身伤亡的原因或条件。心理风险因素是与人的心理状态有关的无形的因素。它是由于人们主观上的疏忽或果实，以致增加风险事故发生的机会或扩大损失程度的因素。2.风险事故风险事故是造成生命财产损失的偶发事件。3.损失损失是指非故意、非预期的和非计划的经济价值的减少。风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，三者的关系为：风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因；风险事故是造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介；损失是指非故意的、非计划

33、的和非预期的经济价值的减少。1.2.5风险管理与保险风险管理是经济单位通过对风险的识别和衡量，采用合理的经济与技术手段对风险加以处理，以最小的成本获得最大的安全保障的一种管理活动。而保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理分担金的形式，实现对少数成员因风险事故所致经济损失的补偿的行为。保险是一种转移风险的办法，它将风险转移给保险人，一旦发生意外损失，保险人将补偿被保险人的损失。风险管理与保险存在着密切关系，主要体现在以下几个方面：（1）风险是保险产生和存在的前提；（2）风险的发展是保险发展的客观依据；（3）保险是风险处理的传统有效的措施；（4）保险经营效益要受风险管理技术的制约。1.3可

34、保风险从保险的角度，风险可分为可保风险和不可保风险。保险公司只承保可保风险。1.3.1可保风险的概念可保风险是保险人可接受承保的风险，即符合保险人承保条件的风险，是风险的一种形式。1.3.2可保风险的条件保险人一般承保纯粹风险，然而并非所有的纯粹风险都具有可保行。可保风险必须具备下列条件：（1）大量同质风险的存在。据此，保险人能比较精确地预测损失的平均频数和程度。（2）损失必须是确定的或可以测定的。具体地说，损失的原因、时间、地点和金额具有确定性。（3）损失必须是意外的。所谓意外，是指：1）非必然的；2）非受害人的故意行为所致的。必然发生的事故为人们准确预期；故意行为涉及道德风险，而且为法律所

35、禁止，与社会道德相矛盾。因此，必然发生的风险及故意行为引起的风险，都不可能通过保险来转移，比如自然损耗、机器磨损、赌博等则为不可保风险，由于自然损耗，折旧为必然事件，而赌博是故意行为而且为法律所禁止，因此就不可能为保险人承保。（4）保险对象的大多数不能同时遭受损失。如果保险对象的大多数同时遭受损失，保险分摊损失的职能就会丧失。（5）保险费必须经济合理。保险费必须使被保险人在经济上能承担得起。以上五个可保风险条件是相互联系、相互制约的。根据上述条件，人身、财产和则风险均能为保险公司所承保，而市场、生产、财务等经营性风险一般都不能被保险公司承保。1.4保险相关原则及适用补偿原则、保险利益原则、近因

36、原则、最高诚信原则构成保险合同的基本原则。本节重点介绍与核保关系密切的保险利益原则和最高诚信原则。1.4.1保险利益原则保险利益又称可保利益，其存在是保险合同的必要条件，也是保险学的一个基本原理。早期的海上保险法和人寿保险法就禁止发保单给没有保险利益的人。1.保险利益的定义保险利益是指投保方对保险标的所具有的在法律上承认的经济利益。2.保险利益的条件保险利益形成须满足下列三个条件：一是合法的利益；二是客观存在的利益；三是经济上可确定的利益。3保险利益的种类财产保险的保险利益主要包括以下几种：1）财产所有权；2）委托保管权；3）抵押权；4）债权、合同利益、合理预期。3.保险利益原则的具体内容（1

37、）保险利益原则在一般财产保险中的规定。一般财产保险的保险利益原则是最严格的。在一般财产保险中，保险利益原则要求投保人对其与保险人订立的保险合同所对应的保险标的应具有保险利益，而且所约定的保险金额不得超过保险利益额度。一般财产保险的保险利益必须从保险合同订立到损失发生的全过程都存在。一般财产保险的保单转让一定要事先征得保险人同意并由其签字。否则转让无效。（2）海上货物运输保险的保险利益原则要求在投保时可不存在保险利益，但在发生保险事故时保险利益一定要存在。同时，由于运输货物处于流动状态，为了便于国际贸易快速顺利地进行，海上货物运输保险的保险单可以自由地转让无须征得保险人同意。4.保险利益原则的意

38、义鉴于以下原因，保险合同必须要求保险利益的存在；（1）与赌博从本质上划清界限，防止赌博行为的发生。（2）防止道德危害的发生。（3）限制赔偿的最高额度1.4.2最大诚信原则最大诚信原则指投保人与保险人如实告知各自掌握的关于保险标的及保险条款的信息。保险合同建立在最大诚信原则的基础上。保险合同双方应向对方提供影响签约决定的全部真实情况。1.规定最大诚信原则的原因保险合同必须建立在最大诚信原则基础上的原因主要有二：（1）保险信息不对称性。一方面，有关保险标的的信息呈现不对称性，投保人对保险标的的情况比保险人清楚；另一方面，有关保险合同条款的信息不对称，保险合同为保险人制定，内容复杂、专业性强，不是一

39、般人可以明白的。（2）保险合同的射悻性。保险合同的射悻性指投保人的保险费支出与保险赔款不对称，以及是否取得保险赔款取决于偶然事件。2.最大诚信原则的内容如前述，最大诚信指投保人、保险人相互如实告知。如实告知指合同订立之前、订立时及在合同订立之后的有效期内，双方当事人均应如实申报、陈述。（1）投保人的告知内容。第一，在签订合同时，投保人必须主动吧有关保险标的的风险状况和其他重要事实告知保险人。第二，合同订立后，如果保险标的风险增加，应当及时通知保险人。第三，如果发生保险事故，投保人应当及时通知。第四，如果有重复保险，要通知保险人。第五，在保险标的的所有权发生转让时，投保人必须通知。（2）保险人的

40、说明内容。保险人在订立保险合同时应当主动向投保人说明合同条款的内容，特别是明确说明责任免除条款。（3）告知的形式。投保人的告知形式有无限告知和询问回答告知两种。保险人的说明形式有明确列名和明确说明两种形式。我国采取询问回答告知和明确说明。（4）违反告知义务的法律后果。第一，投保人违反告知义务，如果这种违反告知义务的行为是故意的，保险人有权解除保险合同，在保险人解约之前发生的保险事故造成保险标的损失的，保险人可不承担赔偿或给付责任，且不退还保险费。第二，如果这种违反告知义务的行为是因过失、疏忽造成的，保险人同样可以解除合同，对在合同解除前发生保险事故所致损失，不承担赔偿责任，但可以退还保费。根据

41、中华人民共和国保险法有关条款，保险人违反说明义务的法律后果主要包括：（1）保险人在订立保险合同同时没有向投保人明确说明合同中关于保险人责任免除条款的，该条款不产生效力；（2）保险公司在保险业务中隐瞒了与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或受益人，构成犯罪的，已发追究刑事责任；不构成犯罪的，由保险监督管理部门对保险公司处以一万元以上五万元以下的罚款。1.5核保及相关技术的发展核保管理总体上经历了三个阶段，即行政阶段、政策阶段、数字化阶段，分别以业务决策行政化、分类指导专业化、量化控制精细化为基本特征。在客观认识与分析风险不确定性基础上，提升风险管理的能力与技术是核保管理的关键。目前核保

42、决策支持能力的提升与改善主要集中在精算技术、风险管理技术、信息化处理能力及基础研究工作等四个方面。1.5.1精算技术我国的寿险精算从引进到目前为止，已取得了巨大发展，而非寿险精算仍是一片空白。从国外来看，非寿险精算也是在寿险精算的基础上发展起来的，它借用了寿险精算的许多现有成果，但它们之间的区别仍然是十分显著的，就如同寿险与非寿险之间存在很大差别一样。从理论发展的角度来看，寿险精算源远流长，理论体系比较完善；而非寿险精算起步比较晚，目前还处于探索阶段。从具体应用的解读来看，寿险精算的应用已经相当成熟，具有许多规范化的操作程序；而非寿险的应用在很大程度上还依赖于精算师的个人判断，不同的精算师可能

43、会使用不同的精算方法，从而得出不同的精算结论。公共数据的积累和共享是非寿险精算技术应用的重要环境之一，公共数据包括行业公共数据与行业相关的公共数据。行业公共数据的积累和共享直接关系到保险业经营和稳定，尤其是对一些新进入市场的公司和规模不大的公司。精算在核保核赔中的作用主要体现在产品的费率调整、经验统计资料之建立和分析、各类准备金的提留、利源分析、再保险自留额之订定、标的承保条件的分析等六个方面。1.5.2风险管理能力目前保险公司风险管理的问题与不足主要体现在：一是风险管理水平较低，风险管理理念不强；二是较为注重显性风险管理，对隐性风险管理重视不够；三是未能建立起有效的风险管理信息系统，风险管理

44、决策缺乏依据；四是风险管理理论滞后，风险管理人才不足。保险风险管理不仅是一种风险识别、衡量、控制、融资的技术方法，还在于风险管理制度是一种保险制度安排。在强调风险核保管理的同时，须强调逆选择风险和道德危害的控制，实施风险管理计划，建立风险管理信息系统和风险预警系统。1.5.3信息化处理能力近几年，国内各保险公司经营管理的电子化水平有了很大的提高，主要体现在四个方面：一是运用业务综合处理程序，实现承保和核赔的电子化，使业务处理的各主要环节通过系统予以管理和控制；二是运用电脑程序进行核保核赔的操作，通过强大的数据库的支持使核保核赔的内容得到扩展，在提高效率的同时减轻工作量；三是运用网聊实现业务数据

45、的采集和汇总，便于随时掌握业务动态，为科学决策、精细管理提供基本依据；四是初步导入了客户资源管理系统。信息系统建设与管理的重点是要实现信息的相对集中，实时处理，实现专家技术资源的整合，有效管理，开发历史数据资源。随着全球保险行业的日趋成熟和完善，根据保险公司实际情况全面引入信息科技来加强外部沟通和提高内部管理水平已经成为评价保险公司的可持续发展能力的重要指标之一。在开展信息系统建设的同时，要进一步强化信息处理功能，建立健全业务统计与分析系统、完善相关功能，逐步建立主动、动态、科学的业务核算体系与功能，提升系统决策能力、加强成本控制与管理。1.5.4进一步加强核保基础研究工作要加强对自然灾害的研

46、究工作，为灾害预警及安排奠定基础。自然灾害保险研究工作的主要内容包括四个方面。一是灾害分析：评估灾害现象发生的可能性；二是风险评估；评估由某种现象造成的死亡人数，受伤人数及程度，财产损失程度、经济活动的受干扰程度等；三是易损性分析，评估某种强度的灾害时间发生后，人类、建筑、经济活动等的受损失程度。自然灾害保险研究工作可以采取两种形式：一是保险专业人员开展的灾害数据采集、分析、评估等研究工作，其研究成果对于保险业开展自然灾害的评估与风险管理具有一定程度的参考与指导功能。同时，要进一步构建、完善专家咨询网络，实施科学决策。搜集、建立、整理、整合相关的技术资源，并在核保实践中充分运用。思考题：1.规

47、定最大诚信原则的意义是什么？2.什么是可保风险，可保风险需具备那些条件？3.风险的组成因素有哪些？它们之间的关系如何？4.有一租户向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，租户在租房期间应对房屋损坏负责。租户为此而以所租借的房屋投保火险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于大火。于是租户以被保险人的名义向保险公司索赔。问保险人是否承担赔偿责任，为什么？如果租户在退房时，将保单转让给房东，房东能否以被保险人的身份向保险公司索赔？为什么？第二章财产保险核保基础2.1财产保险产品介绍2.1.1财产保险的概念财产保险是以投保人的财产及其有关利益为保险标的的一种保险，或者以投保人的民事

48、责任或信用为保险标的的保险。2.1.2财产保险的分类财产保险种类繁多，但可以按以下方式分类：1.按实施方式分类按财产保险实施方式的不同，可分为强制保险和自愿保险。强制保险是政府规定某类企业或个人须投保的保险，自愿保险则是投保人为转移风险而投保的保险。2.按保险价值的确定方式分类按保险价值的确定方式的不同，可分为定值保险和不定值保险。定值保险的保险金额在保险合同签署时已经确定，不定值保险则按赔偿时的补偿需要而定。3.按保险保障的范围分类按财产保险的保障范围的不同，可分为财产损失保险、责任保险、信用保证保险。4.按保险标的的内容不同按保险标的的内容不同，可分为物质财产保险、经济利益保险、责任保险。

49、物质财产损失保险是以各类物质财产为保险标的的保险，分为企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、农业保险等；经济利益保险是以各类物质财产损失所产生的间接损失，或者对他人依法应履行的经济责任为保险标的的保险，如利润损失保险、履约保证保险等；责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险，如职业责任保险、第三者责任保险等。5.按保险标的的性质分类按照保险标的的性质不同，可分为积极型财产保险、消极型财产保险。积极型财产保险是以已经存在的物质财产及其有关利益为保险标的的保险；消极型财产保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险，如第三者责任保险、产品责任保险等。6.按风险的内容分类按照承保风险的内容的不同，可分为火灾保险、地震保险、洪水保险等。7.按保险业务内容分类按保险业务内容的不同，可分为企业财产保险、家庭财产保险、营业中断保险、货物运输保险、运输工具保险（机动车辆保险、船舶保险、航空航天保险）、工程保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险、人身意外伤害保险等。2.1.3各大类产品简介财产保险公司的经营产品主要按照业务内容进行分类，下面对这些险种进行一些简要介绍。1.财产保险财产保险是以物质财产及有关利益为保险标的的保险。主要包括企业财产保险及相关利