商业银行信贷风险管理探究(共3891字).doc

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1、商业银行信贷风险管理探究(共3891字)摘要：近年来，商业贷款发展模式中的弊端逐渐显现出来。尤其是在个人信息的管理方面，存在较大漏洞，无法进行全面、系统的保护。在长期的发展中，导致商业银行信贷中出现了一些不可预见的问题，成为商业银行信贷发展中的隐形风险。因此，本文简单分析了我国商业银行信贷发展中存在的问题，阐述了商业银行信贷风险管理的作用，并且提出了一系列完善商业银行信贷风险管理体系的主要策略。关键词：商业银行；信贷风险；管理当前情况下社会的发展比较迅速，为了适应社会发展的需要，金融市场需要摒弃以往落后的发展模式，将服务对象由单一转向多样化，从而在很大程度上促进了我国商业银行的发展。与此同时，

2、商业银行之间不可避免地出现了相应的竞争。在商业银行的竞争中，国外的资本企业家相对有竞争优势，他们的管理更加专业，经济实力较强。从我国金融市场的发展中明显可以看到，商业银行信贷管理中存在诸多问题，虽然已经被多次提出，尚未得到彻底解决。一、我国商业银行信贷发展中的问题（一）商业银行信贷的主要权利分配不合理在市场经济快速发展的现代社会，不难发现企业的数量越来越多，一些企业的规模不断扩大。在各种企业的发展中，一些企业也面临着淘汰，而对于企业来说，资金的有效流转与企业经济的发展息息相关。为了解决资金方面的问题，使企业的发展得到良性循环，商业银行信贷成为企业应对资金问题的重要手段。但是在具体的应用过程中，

3、商业银行信贷企业的发展难度较大。在商业银行信贷企业的发展中，由于高层管理者在权力的掌握和控制方面缺乏科学性，直接导致企业的发展受到阻碍。比如，如果对于权力的分配失衡，就会导致企业的发展在遇到问题时，处理问题的效率较慢，对企业的发展造成一定的负面影响。（二）信贷过程中的审核程度不科学在具体的贷款过程中，贷款申请由贷款的一方提出，贷款机构在收到贷款申请之后，需要进行的处理。贷款申请的处理过程比较复杂，需要对贷款一方的各种信息进行详细调查，再有上一级的工作人员进行分析，最后根据全面的考虑作出相应的回复。虽然从制度和程度方面来看，商业银行的贷款难度较大，并且比较严谨，但是并没有发挥原有的重要作用，仅仅

4、是存在于制度层面，无法发挥实际作用。比如，贷款方的贷款原因是否属实，贷款方是否具有贷款能力，这些问题的评判并没有具体的标准，仅仅是流于形式，且审核过程需要经历的时间较长。在社会快速发展的社会环境下，资金的运转速度十分迅速，对经济的发展产生了一定的影响。与此同时，一些机构权力较小，不能直接对贷款进行授权，也是影响经济发展的重要因素之一。（三）贷款条件过于苛刻在商业银行的信贷管理中，“贷款必然存在风险”的观念深入人心，这种观念长期存在，在一定程度上影响了经济的发展。在实际的商业银行信贷中，不可否认的是贷款所带来的风险较大。为了将贷款风险降低到最小，商业银行通常会对贷款的一方进行详细、全面的调查。另

5、一方面，在大多数人们的心中，对于贷款也有着一定的防御心理。因此，导致商业银行贷款中存在诸多因素，不利于商业银行信贷的良性发展。（四）商业银行信贷中各机构的管理工作模糊在商业银行信贷的进行过程中，仅仅依靠单个机构是远远不够的，需要商业银行中的各个机构通过合作、交流，保证管理工作的顺利进行。但是在具体的信贷实施过程中，各个机构之间缺乏必要的沟通，并且在处理同一个问题时，容易出现不同的答案，意见存在分歧的情况比较常见。长此以往，导致各个机构之间的关系比较复杂，加大了信贷实施过程中的难度。比如，在遇到一些重大问题时，商业银行中的内部机构对于自身的工作内容不明确，再加上工作人员的综合素质不高，比较容易受

6、到自身情绪的影响，对于工作缺乏高度的责任感。在解决问题时，通常会出现互相推卸责任的情况，不仅容易失去解决问题的最佳时机，甚至容易出现较大的失误，导致借贷计划无法继续进行。（五）商业银行信贷风险管理的作用对贷款的一方进行全面了解，是商业贷款需要经历的必然程序，也是商业贷款的核心环节。通过对贷款方系统的调查，是降低隐性风险的有效手段之一。对风险进行管理的作用主要有以下两个方面。一方面，能够使商业银行更好地适应社会的发展，满足市场经济快速发展的需要，从而促进商业银行市场的扩大。在社会的高度发展中，虽然商业银行得到了相应的发展，但是一些企业的发展仍然面临着激烈的竞争，如果不能及时调整自己的发展策略，将

7、会被迅速淘汰。尤其是社会中的各类资源，加大了各个企业之间的竞争。市场自身具有独特的特点，对市场的布局造成了很大的影响，商业银行信贷能够推动市场的快速运转，也是市场运转的催化剂。商业银行信贷的发展，不仅能够缓解企业发展中的资金压力，并且能够对经济的发展起到一定的带动作用。商业信贷的完善，需要根据市场的发展动态，根据实际情况，及时调整自己的管理策略，从而降低商业银行内部发展的风险。另一方面，对于我国的商业银行企业来说，其服务的对象不仅仅是我国的用户，并且还需要通过不断的发展，为世界各地的用户服务。通过信贷风险管理，能够使我国更快地融入世界的发展潮流中，走向世界的金融体系，从而最大限度地提高市场竞争

8、力。二、完善商业银行信贷风险管理的主要措施（一）树立正确的信贷理念就目前社会中各种类型的机构而言，其发展主要是以营利为目的。商业银行的发展同样如此，也是为了寻求利益的最大化。商业银行作为典型的营利机构，其内部的发展需要有完善的企业管理制度，并且根据企业内部的发展情况，构建相应的企业文化，从而为自身的长远、稳定发展打下基础。对于商业银行内部的企业员工来说，企业要通过营造积极向上的企业文化，为员工营造良好的工作氛围，使企业员工能够树立高度的工作责任感，对待工作兢兢业业，在充分利用企业内部资源的基础上，发挥资源的最大化作用，从而降低企业内部的发展风险。在商业银行的发展过程中，要根据实际情况，打造相应

9、的信贷文化，使企业员工能够在工作的过程中始终以信贷理念作为工作原则，端正工作态度，做好企业的宣传工作。通过这种方式，使商业银行信贷企业在不断的发展中，在市场竞争中处于有利的竞争地位，从而保证各项工作程序的有效落实，提高企业发展的经济效益。对于商业银行内部的管理，需要通过对社会的深入研究，建立完善的客户资料系统，进行全面的风险评估。在系统的资料中，不仅需要有社会发展的具体情况，各种数据的详细资料，并且需要对于客户的一些关键信息详细记录。通过对各种数据的研究和分析，得出相应的发展规律，明确发展方向。在对数据进行收集和处理时，需要工作人员避免情绪化用事，要对工作人员的工作情况进行监督。对于工作态度认

10、真、一丝不苟的人员给予适当奖励，使其在不断激励下努力工作，提高工作质量。（二）加强商业银行各机构的管理力度与其他国家相比，我国的商业银行信贷发展起步相对较晚，处于初期阶段。虽然近些年来已经取得了较大的发展，得到了相应的发展成果，但是仍然存在诸多问题，需要迫切得到解决。为了降低信贷工作中的失误率，需要结合其他国家先进的商业银行信贷管理体系经验，结合我国的发展情况，对企业内部的管理人员进行相应的培训。要通过提高培训的针对性，使我国的管理人员能够综合考虑各种因素，制定出完善的商业银行信贷管理方案。此外，管理人员在设计好相应的管理方案之后，需要进行实际操作，确保方案的实用性。商业银行需要将信贷的积极作

11、用充分发挥出来，通过多种信贷模式，内容上的不断调整，扩大信贷的吸引力。虽然商业银行信贷具有一定的风险性，但是风险能够被有效降低。可以通过工作人员的严格筛选，以及完善的信贷审核体系，将信贷风险降低到最小。其中，工作人员的选拔至关重要，是不容被忽视关键环节。如果工作人员综合素质不高，缺乏专业的信贷知识，那么同样会加大银行信贷的风险。因此，工作人员以及完善的信贷审核体系缺一不可。发挥商业银行现代管理体系的重要作用，一方面能够使商业银行有前进的目标，为贷款的进行提供重要指导；另一方面，能够使人们的贷款更加规范，进一步促进经济的发展。此外，在实际的商业银行发展中，需要赋予中层机构或者底层机构一定的权利，使他们能够拥有一定的决定权，在贷款工作的过程中，能够对一些工作程序进行快速审核，提高商业银行信贷工作的效率，进而提升工作人员的工作能力。三、结束语综上所述，在社会快速发展的新形势下，对商业银行信贷风险管理的研究十分重要。对此，商业银行要不断加强内部管理，完善信贷风险管理体系，在不断的实践和摸索中探索出适合自身发展的信贷管理制度，从而将信贷风险发生的几率降低到最小，为我国经济的长远、稳定发展奠定坚实的基础。第 7 页 共 7 页