综合理财规划建议书(共6页).doc

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1、精选优质文档-倾情为你奉上前言尊敬的唐先生：我们公司是专业从事理财规划、财经咨询、金融培训的服务性机构。我们拥有国内金融理财领域的众多资深专业人士和国内一流的金融理财专家与顾问团队。非常荣幸能为您和您的家庭设计一套完整的理财规划方案。对您给予我们的信任和支持，我们表现十分感谢，并衷心希望我们能长期保持良好的合作关系。 一、 本建议书的由来 本建议书是根据您的委托，由我们公司为您量身定做的理财规划建议书。 本建议书能够协助您全面了解自己的财务状况，明确财务需求及目标，并提供充分利用您财务资源的建议，是一份指导您达成理财目标的手册，供您在管理资产的决策中有所参考，并不能代替其他专业分析报告。 二、

2、 本建议书所使用的资料来源本建议书的资料来源包括以下几个方面：您提供给我们的有关您的财务状况及家庭情况的相关资料文件，及性格分析与投资偏好分析。 三、 本公司的义务 根据理财规划师工作要求及职业道德要求，本公司具有如下义务： 1. 本公司为您指定的具体承办理财规划事务的理财规划师具有相应的胜任能力，已经通过国家理财规划师职业资格考试，取得执业证书，具有一定的工做经验。 2.本团队所提供的理财规划均基于目前的宏观经济情况和个人财务知识以及经验累积，仅为建议，有客户做最终决策。本团队不负有任何法律责任。3.本团队所获得的客户财务情况仅为作财务策划之用，在未获得客户允许的情况下保证不泄露任何客户私人

3、信息。4.若客户的财务状况发生重大变化，客户有义务及时告知本理财团队；若宏观经济发生重大变化，本团队也有义务及时告知客户，以便及时对其理财规划建议书作出调整。 四、 客户方面义务 1.本人提供部分调查表中所要求的信息，并要求聚宝之星团队仅根据此信息为本人提供服务。2.本人理解理财之星团队提供的个人理财规划服务的质量将依赖于本人所提供信息的准确性。因此，本人声明并保证，所提供的信息是完整而准确的。 五、 免责条款 1.本理财规划建议书是在您提供的资料的基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债情况、理财目标、现金收支及理财对策而制定的。推算出的结果可能与您真实情况存有一定误

4、差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财规划，提供更好的理财规划服务。 2.您须承诺向理财规划师如实陈述事实，如因隐瞒真实情况、提供虚假信息或错误信息而造成损失，本公司及指派的理财规划师本人将不承担任何责任。 3.本公司的理财规划为参考性质的，它仅为您提供一般性的理财指引，不代表我们对实现理财目标的保证。理财规划建议书的假设前提本理财规划建议书的计算均基于以下假设条件：一、 年通货膨胀率为3%二、 活期储蓄存款利率0.81%，一年期定期存款的年利率为3.60%三、 货币市场基金年收益率为2.5%一、 客户财务状况分析客户家庭成员基本情况及分析。成员姓名年龄职业收入状

5、况本人唐勇35行业主管中等、稳定配偶冯瑶35财务主管中等、稳定孩子唐韬9小学无（一） 资产负债表（见表1.1） 表1.1 资产负债表客户：唐先生和唐太太家庭 日期：2012年6月19日 单位：元资产金额负债与净资产金额金融资产负债现金与现金等价物信用卡透支现金住房贷款活期存款50000负债合计活期存款利息365现金与现金等价物小计其他金融资产股票50000保险理财产品53000其他金融资产小计金融资产小计净资产实物资产自住房汽车实物资产小计资产总计负债与净资产总计（二）现金流量表客户：唐先生与唐太太家庭 日期：2014年1月1日至2014年12月31日 单位：元年收入金额百分比年支出金额百分比

6、工资和薪金日常生活开支30003.13%唐先生72.24%养车费及车险车船税2880030.06%唐太太4800017.34%唐韬60006.26%奖金和佣金2884010.42%服装休闲开支50005.22%投资收入外出旅游开支1000010.44%租金收入探亲费1000010.44%收入总计100%支出总计95800100%年结余（一） 家庭收入分析我们认为您的家庭收入主要来自于税后工资，收入过于单一。万一出现失业或意外，您的家庭抗风险的能力较低，将会对您的家庭产生不良影响。（二） 家庭开支分析您目前提供的家庭开支中，家庭的日常消费开支确实不是很大，这说明您的家庭生活非常传统，储蓄意识也很

7、强。（三） 客户财务状况的比率分析（略）总体分析您的各项指标，说明您的财务结构不尽合理。您很关注资产的流动性，流动性资产完全可以应付支出，结余很多，应适当增加投资，充分利用杠杆效应提高资产的整体收益性。（四） 客户财务状况预测客户现在处于事业的黄金阶段，预期收入会有增长的可能，投资收入的比例会逐渐加大。同时现有的支出也会增加，随着年龄的增长，保险医疗费用也会有所增加。（五） 客户财务状况总体评价总体看来，客户偿债能力较强，结余比例较高，财务状况较好。其缺陷在于定期存款占总资产的比例过高，投资结构不太合理。该客户的资产投资和消费结构可进一步提高。客户理财目标根据您的期望和我们之间的多次协商，我们

8、认为您与您太太的理财目标是：1 现金规划：保持家庭资产适当的流动性。2 保险规划：增加适当的保险投入进风险管理。3 证券投资规划。4 消费支出规划购房：近期内购买一套预计总价为元的住房。（短期）5 子女教育规划：九年后孩子上大学，从考入大学到硕士研究生毕业综合考虑各种因素预计需要元。（长期）6 唐先生和唐太太夫妇的退休养老计划，预计元。（长期）一、 分项理财规划（一） 现金规划您目前流动资金有元，占到您总资产的26%。您目前每月生活费大约为7980元，现金，活期存款额度偏高，对于唐先生唐太太夫妇这样收入比较稳定的家庭来说，保持3个月的消费支出额度即可，建议保留30000元的家庭备用金，避免因失

9、业、意外疾病事故或其他突发事件是家庭经济出现剧烈的变动。本家庭已经有25万元的定期存款，可以把结余的部分拿出去投资，为了可随时存取。可以购买一些货币市场基金，其收益一般高于活期存款，可两天通知灵活取现免利息税。免手续费等，是个不错的选择。（二） 消费支出计划从您的理财目标可以看出，您的家庭打算近期买一套房子，还打算对原有住房进行处理，我们对您的购房计划和进行规划。.购房规划购房的费用：面积为100平米，价格为7000元每平米，预计需要元。从您的家庭状况看，我们建议您在三个月内买房，需要将原有的住房卖掉一共是元，剩下的可以从半年的收入结余中支取。（三） 证券投资规划鉴于本家庭已计划购买货币市场基

10、金，且属于保守型投资者，可选择购买国债此类风险低、有一定收益的证券。（四） 教育规划您为您的儿子购买的是学校统一的人身意外保险，您的意向是让儿子读到硕士研究生毕业，综合考虑格证因素大概需要35万元。现在每月儿子需要6000元的支出，9年是，用每个月的收出来支付。静态计算9年后需要35万元左右，对您的家庭来说，教育基金的筹集还是要靠投资来完成。每年为孩子预留50000元，这样的话9年后就会有45万元，建议把每年的教育基金进行平稳股票基金投资。（五） 风险管理和保险规划唐先生家庭的财产和成员都缺少风险保障。唐先生本人除了公司为缴纳的三险一金未购买任何商业保险，您的太太冯瑶也未购买任何商业保险，您的

11、儿子购买了学校统一的人身意外保险，考虑到唐太太家庭的收入水平，其家庭各项风险保障费用加总不宜超过18000元，即家庭年度结余的10%，这样在形成家庭保障的同时不会造成家庭过重的财务负担。具体风险保障规划按家庭成员和家庭财产分别陈述如下：1. 首先我们对唐先生您个人的保险规划提出如下建议：（1） 人寿保险建议针对您的生命风险进行的规划（2） 健康保险建议针对您的身体健康进行的规划2. 我们对唐太太的保险规划提出以下建议(1) 健康保险建议针对您的身体健康进行的规划3. 我们对唐韬的保险规划建议（1）人寿保险建议针对您的生命风险进行的规划4. 我们对您的不动产的保险规划建议（六） 投资计划基金投资

12、分析因为基金投资取得了一定的受益，并且是风险很低的投资，所以建议多加一些基金方面的投资。（七） 退休养老计划您的目标是20年后退休，并且能筹集元退休费用，安享晚年，您未来工作10年间可以为退休前准备多少钱呢，您每年会有18万的结余，除去每年的教育基金5万元还有13万元。每年的18万元投入到基金中，收益率会在5%到15%中间。九年后除去教育基金35万元，保守估计9年后会有135万。20年后您退休时可以拥有300多万元资产。（八） 财产分配与传承规划唐先生唐太太希望百年之后他们的房子可以进行拍卖，将拍卖后所得的二分之一捐赠给慈善机构，剩余的二分之一留给儿子唐韬，其他的财产按照法定继承处理。这方面如

13、果您有进一步的需求，请您在后续服务中跟我们联系，我们可以安排您在相关法律人士和信托专家的帮助下设立遗嘱或者遗嘱信托。二、 理财方案的预期效果分析2015年现金流量表客户：唐先生与唐先生家庭 日期：2015年1月1日至2015年12月31日年收入金额百分比年支出金额百分比工资和薪金日常生活开支4200043.84%唐先生72.24%养车费及车险车船税2880030.06%唐太太4800017.34%服装休闲开支50005.22%奖金和佣金2884010.42%外出旅游开支1000010.44%投资收入探亲费1000010.44%租金收入收入总计100%支出总计95800100%年结余资产负债表客

14、户:唐先生与唐太太家庭 日期：2015年12月31日资产金额负债与净资产金额金融资产负债活期存款50000信用卡透支活期存款利息365住房贷款定期存款负债合计现金与现金等价物小计其他金融资产股票50000基金53000其他金融资产小计金融资产小计净资产实物资产自住房小汽车实物资产小计资产总计负债与净资产总计财务状况的综合评价：通过以上规划的执行，客户的理财目标基本可以得到实现，财务安全得到保障的同时，整体资产的收益率在客户的风险承受范围内也比较理想。如果客户财务状况稳定，客户可与一年内后对本理财规划建议进行调整。三、 理财方案的执行和调整9年后儿子唐韬毕业，能够独立获取资金预计20年后唐先生和唐太太相继退休，享有退休金 唐先生、唐太太相继退休，但因享有退休金，对家庭收入冲突相应较少。唐韬毕业得到工作，能够独立获取资金，职位也会逐渐上升，工资逐渐增长，家庭收入呈缓速增长趋势。可以相应新增相关理财目标。类别内容房产购置一套100至200平方米的房产作为唐韬未来的新房。养老设立自备养老金，采取随存随取的方式。四、 持续理财服务（略）五、附件及相关资料（略）专心-专注-专业