福建师范大学16年8月期课程考试《商业银行经营与管理》作业考核试题(标准答案)(共8页).doc

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1、精选优质文档-倾情为你奉上福建师范大学网络教育学院商业银行经营与管理试卷一、名词解释 (共10题，每题3分)1商业银行制度答：是一个国家用法律形式所确定的该国商业银行体系、结构及组成这一体系的原则的总和。2欧洲货币市场借款答：传统意义上的欧洲货币市场是指非居民间以银行为中介在某种货币发行国国境之外从事该种货币借贷的市场，又可以称为离岸金融市场。3回购协议答：指商业银行在出售证券等金融资产时签订协议，约定在一定期限后按原定价格或约定价格购回所卖证券，以获得即时可用资金的交易方式。4抵押贷款答：指贷款人按担保法规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利为质押物发放的贷款。5可用资金成本答：所谓可用

2、资金是指银行可以实际用于贷款和投资的资金，它是银行总的资金来源扣除应交存的法定存款准备金和必要的储备金后的余额，即扣除库存现金、在中央银行存款、在联行或往来行的存款及其他现金项目之后的资金。6远期利率协议答：远期利率协议是指交易双方为避免将来利率波动的风险，或为在将来利率波动时获取投机收益而签订的一种协议。即银行和客户交易双方约定在将来一段时间内的协议利率，并规定以何种利率为参考利率。在未来清算日，按照规定的期限和本金，根据市场市场参考利率的变化，由一方支付协议利率和参照利率差额的贴现额。7票据发行便利答：票据发行融资安排，是指银行同客户签订一项具有法律约束力的承诺，期限一般为5-7年，银行保

3、证客户以自己的名义发行短期票据，银行则负责包销或提供没有销售出部分的等额贷款8商业银行负债答：商业银行承担的能以货币计量的到期需要偿还的债务，这种债务由过去的交易事项形成现在依然承担，并且履行该债务预期会导致经济利益流出银行。9补偿余额答：补偿性余额是银行要求借款人在银行中保持按贷款限额或实际借用额一定百分比（一般为10%至20%）计算的最低存款余额。10 利率敏感资金答：也称浮动利率或可变利率资金，意指在一定期间内展期或根据协议按市场利率定期重新定价的资产或负债。二、简答题 (共10题，每题5分)1、简述商业银的功能和地位。答：商业银行的职能是由它的性质所决定的，主要有四个基本职能：（一）信

4、用中介职能（二）支付中介职能（三）信用创造功能（四）金融服务职能此外，商业银行还具有调节经济职能。商业银行因其广泛的职能，使得它对整个社会经济活动的影响十分显著，在整个金融体系乃至国民经济中位居特殊而重要的地位。（一）商业银行是整个国民经济活动的中枢（二）商业银行是社会资金运动的枢纽（三）商业银行是社会经济活动的信息中心（四）商业银行的业务活动直接影响国家宏观经济政策的实施2、商业银行贷款定价的原则及其影响因素。答：定价的原则（1）遵循资金流动性、安全性和盈利性原则（2）以银行经营成本作为确定贷款价格的下限原则（3）根据借款者的风险等级定价原则。（4）市场竞争原则。影响因素：（1）资金成本是核

5、心因素（2）贷款风险程度（3）贷款费用（4）贷款的目标收益水平（5）顾客的信用及与银行的关系3、简述商业银行超额准备金需要量的影响因素和调节渠道。 答：影响超额准备金需要量的因素：（1）存款波动。商业银行的存款包括对公存款和储蓄存款。对公存款的变化主要是通过转账形式进行的，对个人的储蓄存款和部分对公存款的变化则主要是通过现金收支来表现的。（2）贷款的发放与收回。贷款的发放与收回对超额准备金的影响主要取决与贷款使用的范围。（3）其它因素对超额准备金需要量的影响。除了存款因素外，其它一些因素也影响到商业银行超额准备金的需要量。这些因素主要的有：一是向中央银行借款的因素；二是同业往来因素；三是法定存

6、款准备金因素；四是信贷资金调拨因素。超额准备金的调节方式主要有：同业拆借、短期证券回购和商业票据交易、央行融资、系统内资金调度及资产出售。4、简述商业银行负债业务的作用答：（1）主要资金来源。负债业务是商业银行开展资产业务的基础和前提。（2）保持流动性的手段。流动性管理成为银行日常管理必不可少的内容。而负债为商业银行提供了流动性的供给，成为满足流动性需要的重要手段。（3）构成社会流通中的货币量。如果贷款增长迅速，存款没有相应增长，由会导致社会中现金流通量的增加还是减少？由此可见，存款的稳定增长有利货币流通的稳定。5、简述资产管理思想三种理论的核心观点。答：（1）商业贷款理论观点。该理论认为，银

7、行的资金来源于客户的存款，而这些存款是要经常提取的。如果存款人在需要资金时无法从银行提出所需的自己的存款，那么就会造成挤兑，银行倒闭。因此，为了应付存款人难以预料的存款，银行只能将资金短期使用，而不能发放长期贷款或者进行长期投资。银行一般采用票据贴现的方式，或者票据抵押贷款，因为票据本身是购买商品和流通商品的证据，具有自偿性。（2）资产转移理论观点。简称转移理论也叫转换能力理论，该理论认为：银行流动性强弱取决于其资产的迅速变现能力，因此，保持资产流动性的最好方法是持有可转换资产。这类资产具有信誉好、期限短、流动性强的特点，从而保障了银行在需要流动性时能够迅速转化为现金。（3）预期收入理论观点。

8、该理论认为商业银行的流动性应着眼于贷款的按期偿还或资产的顺利变现。而无论是短期商业性贷款还是可转让的资产，其偿还或变现能力，都以未来的收入为基础。如果一项投资的未来收入有保证，哪怕是长期放款，仍然可以保持流动性；反之，如果一项投资的未来收入没有保证，即使是短期放款，也难以保持流动性。6、简述表外业务的特点及其迅猛发展的原因。答：所谓表外业务（Off-Balance Sheet Activities，OBS），是指商业银行所从事的,按照通行的会计准则不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的经营活动。与银行资产负债表内业务相比,表外业务具有以下特点；一是

9、灵活性强所谓灵活性强，是指表外业务的形式多样，受限制较少。二是透明度低。所谓透明度低，是指表外业务大多不反映在资产负债表上。三是高杠杆作用。这是表外业务所具有的重要特征。所谓高杠杆作用，也就是“小本博大利”。四是交易高度集中。由于表外业务的高杠杆作用，使得每笔交易数额很大。原因（1）规避资本限制，增加盈利来源（2）为客户提供多样化的服务（3）寻找新的利润增长点（4）转移和分散风险（5）利用表外融资技术，增加资金来源7、简述创立商业银行应综合考虑哪些条件？答：经济条件：（1）人口状况（数量、变动趋势（数量、年龄、收入）（2）生产力发展水平（决定商品经济发达程度）（3）工商企业经营状况（数量、效益

10、、行业）（4）地理位置（交通、信息、人才）金融条件（1）信用意识(消费意识、守信)（2）经济货币化程度（经济发展水平、货币数量）（3）金融市场的发育状况（融资规模、渠道，市场利率）（4）金融机构竞争状况（金融机构的数量、业务规模、效益、金融机构的相对优势）（5）管理当局政策（业务限制、地区经济政策、法治水平）8、简述商业银行制定贷款政策应考虑的因素。答：制定政策应考虑的因素不同商业银行的贷款政策往往会随时间的变化而变化，会因信贷循环的阶段不同而有所差异。归纳起来都离不开这三大方面：宏观、中观和微观。1、宏观因素如货币政策财政政策：商业银行的贷款业务是在国家相关法律、法规的约束下，特别是国家货币

11、政策和财政政策指导下开展的，因此首先得了解和把握国家相关法规、经济政策。如果某一时期国家货币政策是紧缩的，这时你银行虽然能够迅速扩张贷款，但却不得不限制贷款增长。管理良好的银行每年都会审查其贷款政策，以确保与国家法规经济政策保持一致。经济周期：经济萧条时期，银行如果大量发放中长期贷款往往要承担较大风险；经济结构调整时期，银行贷款的发放就必须注意与国家产业政策协调一致；经济高涨时期，银行贷款规模急剧扩张，则特别要注意贷款的流动性风险控制。在世纪年代末到年代初的十年间，许多大银行试图在发展中国家寻求贷款机会，但这一政策因许多欠发达国家不能还款要求而不得不中止。2、中观因素地区的经济环境，对数量更多

12、的地方商业银行或区域商业银行而言，地方经济环境是其制定贷款政策的重要依据。地方经济特色、地方产业结构以及地方（区域商业银行与地方政策的关系都是地方商业银行必须重点考虑的因素）。3、微观因素如银行的资本充足性、负债规模、结构及稳定性都在很大程度上制约甚至决定了银行贷款的规模与结构；银行的风险意识及风险控制能力实际上在很大程度上取决于商业银行的决策者类型。如果银行决策者主观上较为重视银行收益并愿意承担较大的风险，那么在确定贷款政策时，往往会采取比较激进的策略。但从目前来看，谨慎、稳健的贷款政策是众多商业银行决策者的首选。银行人员的素质也是一个不容忽视的因素，知识水平、能力、责任心等。9、简述商业银

13、行存款创新的原则。答：（1）效益性原则。银行存款创新最终以获取一定的利润为目标 。（2）必须符合存款的基本特征和规范。创新要依据银行存款所固有的功能进行设计 。 （3）不断开发、连续创新的原则。金融服务的新产品没有专利权，不受知识产权保护，一家银行推出有市场潜力的新存款工具，很快就会被其他银行模仿和改进。因此银行存款工具创新是一个不断开发的过程，必须坚持推陈出新，不断推出新的存款品种。（4）存款工具的创新还需坚持社会性原则。新的存款工具的推出，不能有损于社会的宏观经济效益，应当有利于平衡社会经济发展所必然出现的货币供给和需求的矛盾。10、简述商业银行短期借款的管理重点。答：（一）主动把握借款期

14、限和余额，有计划地把借款到期时间和金额分散化，以减少流动性需要过于集中地压力。（二）尽量把借款到期时间和金额与存款的增长规律相协调，把借款控制在自身承受能力允许的范围内，争取利用存款的增长来解决一部分借款的流动性需要。（三）通过多头拆借的办法将借款对象和金额分散化，力求形成一部分可以长期占用的借款余额。（四）正确统计借款到期的实际和金额，以便做到事先筹集资金，满足短期借款的流动性需要。三、案例分析题（共5小题，每题4分，共20分）“企业利润那么低，银行利润那么高，有时候我们自己都不好意思公布。”三年前，某位银行高管一句无心之语引发了各界对银行暴利的质疑。而几年之后，曾经令人艳羡的上市银行难以再

15、复制往日的荣耀，中国银行业正站在一个巨大的三岔路口，一边是利率市场化的滚滚浪潮，另一边是互联网金融的崛起，银行机构自身暴露出的过于依赖存贷业务、坏账上升等问题也拖慢了各家银行前进的脚步。不良贷款率创新高往年，上市银行无论是净利润规模还是利润增速都足以让市场侧目；但如今，五家上市国有大行中，仅上市时间最短的农业银行能够保持10%以上的净利润增长，其余四家银行净利润增速均降至个位数。与净利润增速全面放缓形成鲜明对比的是不良贷款的攀升。来自银监会的数据显示，截至三季度末，中国商业银行不良贷款余额达7669亿元，较上季末增加725亿元，增速创2005年以来新高，这也是不良贷款连续第十二个季度上升。不良

16、贷款率为1.16%，较上季末上升0.09个百分点，创近四年新高。而另一个问题在于，银行可以通过贷款滚转或延期来掩盖逾期贷款，也许，真正的风险尚隐藏在海平面之下。守不住的存款2013年可以称为互联网金融元年，余额宝的出现促使了百姓理财观念的觉醒，各种互联网“宝宝”如雨后春笋般涌现；而今年，P2P、众筹、团购理财等互联网理财模式又大行其道，让银行的活期、定期存款受到各种挑战。存款是银行业务的根本所在，存款增速的缩水甚至流失，让银行陷入了“巧妇难为无米之炊”的境地。为了保住存款规模，所有银行都想方设法截留资金。例如，有的大行关闭了股份制银行的POS机理财转账业务端口，严防存款搬家；有的银行对超级网银

17、资金归集的单笔额度进行限制。此外，银行对互联网“宝宝”的额度限制也是“一紧再紧”。以微信理财通为例，北京商报记者发现，目前支持理财通买入的14家银行都设置了限额。更有部分银行趁着iPhone 6走俏，做起了存款就送iPhone 6的营销噱头。利率市场化不止是阵痛11月21日，央行宣布不对称降息，金融机构一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；同时，金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。这对于长期依靠利差收入过日子的商业银行来说并不是个好消息。首先是揽储成本的上涨。在央行发布重磅消息后，为保证存款迅速加息

18、，宁波银行、南京银行和苏州银行等多家商业银行当晚就将存款利率上浮到顶。甚至连国有银行也开始有条件地将存款利率上浮20%。与此同时，贷款利率的降低又将银行净息差进一步压缩。这次降息后明年银行盈利预计零增长或小幅负增长。零售业务成转型重点面对互联网金融的步步蚕食以及势不可挡的利率市场化改革浪潮，国内商业银行依靠存贷业务吃利差，“躺着赚钱的日子”已经到头了。对于未来的出路，业内普遍认同将零售业务作为突破的重点。原招商银行行长，现任中国企业家俱乐部执行理事长、永隆银行董事长马蔚华表示，在当前发达国家和地区的商业银行中，零售银行业务的比重通常都在50%以上。社区银行业因此成为零售业务转型的重要战场。如今

19、各大银行都积极尝试，民生银行、兴业银行、平安银行、华夏银行、光大银行等多家银行的社区银行业务已经初见成效。以国内最早践行社区银行的民生银行为例，它提出了“三年1万家”的规划目标。另外，为了反击互联网金融，突破网点及地域的限制，国内银行业掀起了一股直销银行“热潮”。截至目前，民生银行、平安银行、北京银行、浙商银行、江苏银行、包商银行、工商银行等已涉水直销银行业务，争相实现银行业务的“互联网化”。正如狄更斯所说，这是最好的时代，这是最坏的时代。对于商业银行来说，更大的考验在于能够在纷繁复杂的局势中寻求突破之路，谁能够成为最后的强者，我们拭目以待。思考题：1、根据上述案例简要评析现阶段商业银行经营的

20、外部环境及银行的应对策略。答：(1)进入者威胁增加。随着中国银行业对外和对内开放改革进程的不断加快，进入者威胁明显增加。潜在进入者包括了即将进入现有市场的外国金融机构和民营银行。以及分业经营发生更大调整后准备进入现有市场的非银行类金融机构。(2)竞争抗衡加剧。1994年四大专业银行改制在中国银行业引进了竞争机制，但在2005年以前。竞争是明显的同质竞争，即国有商业银行基本上一直遵循粗放式外延扩张的总体战略思路而后来发展起来的股份制商业银行等中小商业银行也都有着强烈的规模取向。(3)购买者威胁增加。购买者是银行产品的使用者，即为满足现金提取、资产安全、资金划转、延期付款等金融需要而支付的主体。(

21、4)替代品威胁增加。替代品是以另外的方式满足与现有产品大致相同的需求的产品。银行业的替代品威胁主要来自于其它资金市场上的产品以及市场创新者开发的新产品。显然。随着行业竞争日趋激烈以及非银行金融机构的不断发展无法创造附加值的传统银行产品会面临增加的替代威胁。应对策略：技术资源：实施技术保护与开展技术创新同步。技术资源的匮乏在很大程度上制约了商业银行独特竞争力的形成。相比粗放型战略，集约型战略明显突出了技术资源的取得与保护对战略成功的贡献。组织体系资源：传统网络与虚拟网络融合。虚拟网络银行具有明显的优势。首先，基于前后台业务和数据处理的一体化虚拟网络能为银行客户提供任何时间、任何地点、任何方式均可

22、得到的便捷服务。同时，由于获取虚拟银行网络服务需要支付较高的学习成本有的客户还会出于安全性的考虑购买数字证书等耐用物理设备。当客户的转移成本高到一定程度时。就会产生锁定效应2、商业银行如何发现不良贷款的预警信号？可采取哪些控制措施？答：（1）督促企业整改，积极催收到期贷款；（2）签订贷款处理协议，确保贷款安全，通过贷款展期、借新还旧、追加新贷款、追加贷款担保、限制借款人的经营活动、参与企业经营管理等措施积极处理不良贷款；（3）落实贷款债权债务，防止企业逃废债务；（4）依靠法律武器，收回贷款本息；（5）呆账冲销，通过计提的贷款呆帐准备金冲销确实无法收回的贷款。3、活期存款和定期存款的区别是什么？

23、答：（一）活期存款主要是指可由存款户随时存取和转让的存款，它没有确切的期限规定，银行也无权要求客户取款时作事先的书面通知。持有活期存款账户的存款者可以用各种方式提取存款，如开出支票、本票、汇票、电话转账、使用自动柜员机或其他各种方式等手段。由于各种经济交易包括信用卡商业零售等都是通过活期存款账户进行的，所以在国外又把活期存款称之为交易账户。作为商业银行主要资金来源的活期存款有以下几个特点：一是具有很强的派生能力。在非现金结算的情况下，银行将吸收的原始存款中的超额准各金用于发放贷款，客户在取得贷款后，若不立即提现，而是转入活期存款账户，这样银行一方面增加了贷款，另一方面增加了活期存款，创造出派生

24、存款。二是流动性大、存取频繁、手续复杂、风险较大。由于活期存款存取频繁，而且还要提供多种服务，因此活期存款成卒也较高，因此活期存款较少或不支付利息。四是活期存款是密切银行与客户关系的桥梁。商业银行通过与客户频繁的活期存款的存取业务建立比较密切的业务往来，从而争取更多的客户，扩大业务规模。（二）定期存款是指客户与银行预先约定存款期限的存款。存款期限通常为3个月、6个月和1年不等，期限最长的可达5年或10年。利率根据期限的长短不同而存在差异，但都要高于活期存款。定期存款的存单可以作为抵押品取得银行贷款。定期存款具有以下特点：一是定期存款带有投资性。由于定期存款利率高，并且风险小，因而是一种风险最小

25、的投资方式。对于银行来说，由于期限较长，按规定一般不能提前支取，因而是银行稳定的资金来源。二是定期存款所要求的存款准备金率低于活期存款。因为定期存款有期限的约束，有较高的稳定性，所以定期存款准备金率就可以要求低一些。三是手续简单，费用较低，风险性小。由于定期存款的存取是一次性办理，在存款期间不必有其他服务，因此除了利息以外没有其他的费用，因而费用低。同时，定期存款较高的稳定性使其风险性较小。4、结合自身体会，谈谈商业银行应如何营销其存款业务？答：1、产品开发：产品设计:细分客户、量身定做，各大商业银行都有专门的产品研发部门，而作为银行的一名营销人员（客户经理、产品经理）要做的更多的事情是如何将

26、研发出的产品卖给与之相适应的客户群体，如何才能实现金融产品的适销对路，关键是要细分你的客户，捕捉他们不同的特点和需求。2、制定合理的存款价格在金融市场发达国家，利率自由浮动，商业银行可以自主定价，但自主定价不等于完全自由定价，因为在近乎完全竞争的金融市场上，单个银行在长时期里对存款定价几乎没有什么控制力，决定存款价格的主导因素是整个市场而非单个银行。存款者在考虑是否向商业银行存入资金时，往往是货比三家。一种存款能否比其他商业银行的同类存款更富吸引力，在很大程度上取决于能否给存款制定一个合理的价格。这种价格不光是指利息水平，还包括相关的服务费用、补贴、优惠等要素。3、提供多元化、高质量服务商业银

27、行要以客户为中心，根据客户的不同需要，向客户提供多样化、高质优效的服务。4、做好广告宣传宣传的作用是巨大的。你产品再多，做得再好，若客户不知道你的产品内容、特点、优势等，那也只能是剃头挑子一头热。广告宣传主要有两种方法：媒体广告和直接宣传。前者是指通过各种公开宣传手段，如报纸、电台、电视、宣传画、宣传折页等，来介绍、宣传银行的基本情况和所承办的各种存款、服务项目等。后者是指由商业银行工作人员在直接与客户接触时进行宣传，当然也包括在节假日上街或者进入社区等进行宣传，扩大客户对产品的认知度，鼓励客户到商业银行存款。 5、增设现代化金融工具、加强技术创新随着电子技术的发展，自助银行设备极大地方便了客

28、户。ATM、存折补登机等电子化设备对前台必不可少，它不但减轻前台的负担，提高了银行服务效率，同时也使客户可以随时自由地存取款项，从侧面对存款营销起到了一定的作用。此时，对设备的维护就显得特别重要。如果设备三天两头出故障，甚至根本取不出钱，不但是对银行产品信誉的一种损伤，同时也会导致存款资源的流失。由于电子技术的应用，大大提高了商业银行业务处理能力，客观上也促使商业银行的业务向综合化发展。前台存款营销离不开技术创新，包括网络技术、数据库技术、计算机技术，只有技术创新了，服务效率上去了，商业银行柜台的服务才能被更好地认同。2001年发生的南京爱立信事件，实质就是中资银行与外资银行在服务质量和效率上的较量，所以，技术创新是关键，好的服务质量也是稀缺资源。6、改坐商为行商“银行比米店多形容了如今金融竞争不但有中资银行间的竞争，更有外资银行的强力加入，所以不能坐等客户上门，而是要与其他商业银行“抢”生意。什么是抢”，就是要走出去，利用银行自身优势，利用客户经理的上门服务，用真诚、真心换取那些有较大存款潜力的客户的忠诚。专心-专注-专业