个人理财规划报告—建行(共13页).doc

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1、精选优质文档-倾情为你奉上姓名 聂楚杰 学号 8 班级 金融F1505 指导老师 李绍玲 专心-专注-专业理财寄语 所谓你不理财，财不理你。凡事预则立，不预则废。制定一个完美的理财计划能够让你更轻松地走向成功 大学生作为一个特殊的消费群体，在当前的经济生活，尤其是在引领消费时 尚、改善消费构成方面起着不可替代的作用。同时我们的消费现状、消费特点在 一定程度上折射出当前大学生的生活状态和价值取向。作为莘莘学子中的一员， 作为深切关注中国经济发展的一群朝气蓬勃的大学生， 我们更应该尽早做好理财 规划以面对未来漫长的人生道路。这样我们便拥有了更多的信心，未来的十年乃 至更长的时期，中国经济仍将保持高

2、增长、高通胀，如何规划自己的中长期投资 理财计划，轻松面对未来所必须面临的养老、医疗、购房、教育等压力，这已经 成为我们不得不思考的问题。 要想成功的投资理财，我们就需要更细致地去考虑 自己的未来。 只要弄清自己一生中各个时期可能需要什么，自己才能够制定出一 个有效的邮资计划来帮助自己达到目标。理财人：聂楚杰河南工业大学经济贸易学院 二零零六年八月目 录第一部分家庭基本资料 一、 家庭成员基本情况 二、 家庭资产负债表 三、 家庭收支现况 第二部分个人理财目标的分析及建议 一、 家庭境况分析 二、 家庭投资风险偏好 三、 家庭财务比例分析 四、 个人结合家庭理财目标 第三部分 实现理财目标的规

3、划及策略 一、相关假设 二、 教育支出规划 三、 现金规划 四、 投资规划 第四部分总结 第一部分 家庭基本资料一、 家庭成员基本情况成员年龄职业收入状况父亲55个体一般、不稳定母亲55个体一般、稳定哥哥27公司职员一般，较稳定自己22在校学生二、 家庭资产负债表单位：元人民币时间：2018-4-25资产负债金融资产个人贷款活期存款住房贷款0定期存款50000汽车贷款0债券0其它贷款50000实物资产信用卡房产消费额0总资产总负债50000净资产三、 家庭收支流量表单位：元人民币 时间：2018-4-25收入支出月年月年父亲450054000基本生活开销300030000母亲150018000

4、子女教育费130012000季度、年终奖其它开销5000收入合计600072000支出合计430047000结余170025000第二部分 个人结合家庭理财目标的分析一、 家庭境况分析父亲和母亲都是个体户，文化水平相对较差，年龄偏大，有两个儿子，大儿子已成家有独立稳定的的收入来源，而现在我正处于上完大学到参加工作这个过渡期，所以家庭的生命周期正处于家庭成长期到家庭成熟期这个过渡时期。但是父母年事已高，职业不稳定，未来家庭收入不能将保持稳定增长。家庭有负债，现有积累资金可以供养我上大学，但要筹划父母自身二人的养老计划和医疗保险，为老年生活经济独立打基础，那么，这一些积累就远远不够了。目前小儿子仍

5、在学校就读，将需筹备大学教育费用，同时还要我大学毕业后，可能继续深造、面临的社会创业、各自建立家庭的资金压力 父母目前均处于人生中老年，为家庭奔波劳碌，为子女筹备资金，考虑医疗保障的同时，也要降低意外对家庭境况的影响，同时更应注意到自身生活的品质，并从现在起，安排相应经费以使晚年生活自给有余、轻松快乐。二、 家庭投资风险偏好风险承受力属于中等水平，风险偏好属于中低范围，是风险厌恶型的保守投资者。三、家庭财务比率分析（一）资产负债表分析1 结构分析1) 资产项目分析 流动资产： 每月开支：4300 每月开支*3=4300*3=12900 说明家庭的流动资产足够支付日常的开支2) 负债项目分析家庭

6、总资产52万 家庭总负债5万家庭总资产家庭总负债 3) 净资产项目分析净资产为47万 为正总结：从资产负债表的结构分析来看，家庭的资产负债是健康的2 比率分析1) 总资产负债率分析总资产负债率=总负债/总资产 =50000/=9%这项数据反映了家庭综合还债能力的高低。该比率小于0.5，说明负债比例适宜，家庭有能力承担。负债率比较低，债务压力小，一般不会出现财务危机。2) 净资产比率分析净资产=投资资产/净资产 =50000/=10.6% 该比率反映了一个家庭通过投资增加财富、实现目标的能力。随着家庭的成长，这一比率应不断提高，以保证净资产有合理的增值率。投资与净资产比率保持在0.5以上为好。该

7、比率说明家庭通过投资增加财富实现目标的能力低。 解决方式：增加投资资产3) 偿付比率分析偿付比率=净资产/总资产 =47/52=90%分析显示该比率大于0.5，说明负债比例适宜，家庭有能力承担。0.9038比较接近1，说明没有充分利用信用额度。解决方式：可以通过借款来优化总结：通过以上分析可以看出，家庭财务状况和收支情况相对稳定，债务负担也比较轻。但家庭资产结构单一，且储蓄所占比率太高，整个家庭财产管理过于保守，影响了家庭资产的收益性。另外，家庭保障仍略显不足，需要进一步加强。 解决方式：尽快调整资产结构，适度对基金和保险等产品加大投资，以实现您家庭资产长期保值、增值的理财目标。（二）现金流量

8、表分析现金流入6000*12=72000现金流出3916*12=47000盈余72000-47000=250001 结构分析1) 收入结构分析工作收入6000*12=72000理财收入11000工作收入高于理财收入，而且工作收入过高，应该增加理财收入2) 支出结构分析信贷支出50000总支出970003) 储蓄结构分析生活储蓄=工作收入-生活支出 =72000-47000=25000理财储蓄=理财收入-理财支出 =-50000=-50000 生活储蓄大于理财储蓄 应该增加理财储蓄四、 个人结合家庭理财目标类别目标内容目标所需金额（单位：元）短期目标（1年内）考研及日后的教育费用75000中期目

9、标（2-5年）买车80000-第三部分 个人结合家庭理财目标的评估 规划及策略一 相关假设及预测分析1、 由于未来经济周期波动变化可能造成一定影响，为便于做出详尽数据说明的理财规划，在“未来5年内我国经济保持良性发展趋势”的前提基础上，我对近5年内的相关参数的平均增长进行假设和预测，并保守取其极限值：2、理财策划时段2019年4月 2023年4月预期通货膨胀及日常生活支出年均增长率6%预期收入增长率10%2实物资产计价原则5%（房产计价增值率）紧急备用金15000元人民币31.未来五年现金流量预估表第一年仍然是在校生，主要收入来源为生活费补贴12000元一年。第二年如果参加工作，在家乡小城市生

10、活，消费水平一般。每月工资预计3500元左右，以后每年以1000元递增。其他投资性收益由于不确定性，暂定每年盈余2000元。其中支出在第一年预估12000元，其后以一年一增，每年递增500元，在第三年及以后保持稳定。 单位：元 2018年4月年份20192020202120222023总计第几年12345当年资金流入1400044000560006800080000收入工资1200042000540006600078000其他2000200020002000200010000当年资金流出1200030000420004200042000支出生活费120001800024000240002400

11、0房租01200018000180001800066000结余200014000140002600038000940002.未来五年预估资产负债表预计在第三年年末买车，首付3万元，车贷每月大概2000元，两年还清，以5%计提折旧。 单位：元 2018年4月年份20192020202120222023总计第几年12345资产20001400014000活期储蓄50020002000200020008500定期储蓄0100020005000500013000证券类投资150080008000120002000049500货币基金类投资03000200070001100023000车00080000

12、76000负债200020002000290002900029000车贷000240002400024000信用卡200020002000500050005000净资产012000120007700085000二 教育费用规划我有考虑研究生深造的打算，如算上大学最后一年及研究生在校期间所花费用做出预算。2018年，河南地区大学研究生平均学费为6000元/年/人，住宿费为1200元/年/人，加上平时生活费用，需要15000元/年/人。预算如下 单位：元人民币年份2019学年2020学年2021学年2022学年教育费用1507514728.7516465.1918288.45求职费用10000合计

13、1507514728.7516465.1928288.45共计74557.39依上分析，家庭需储备最少约7.4万大学期间的相关费用，筹集规划主要包括以下三个部分：1. 现家庭有定期存款中的其中5万元，和活期存款当中的五万元，分为4.5万、2.5万、3万元分别存2年、3年、5年定期，增值取用两不误。2. 现在购买2份三年期的教育储蓄产品，每份2万元，年收益率为3.24%且不须缴纳个人所得税；每月存款1110元，三年年后（共有本金39960元和利息1996元，共41956元。3. 保留原2.5万元债券，做为教育储备的一部分，其债息也列入教育金 4。三 现金规划1准备账本 把每天的花销全部记录上去2

14、制定一个每月消费计划， 实现理财计划最重要的一点就是要懂得如何开源节流，要对自己的资金了如指掌，确立理财目标。7每月做一个理财计划，列出哪些是应该买的，哪些是不必要花费的，哪些是可买可不买的，以及哪些是一定要买的但是目前暂时可以不要的，然后记录每一次的开销 的支出有清楚的了解，知道在何处删减，为什么要删减，以及删减那些，月未看看哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支，是否和计划相符，如超出计划，下月就要对不该有的开支和其他的要适当调整自己的消费行为。四 投资规划从我的家庭情况看基本没有接触过股票，基金等证券品种，投资经验相对不足。估计也没有太多的时间精力直接对股票进行投

15、资，不建议直接进入股市进行投资而是购买风险较小的基金。下面是具体的基金产品配置：债券型基金60%，保本型基金20%，混合型基金20%.具体配置如下表所示基金类型预期收益投资比例债券型基金4.4%60%保本型基金9%20%混合型基金11%20%投资组合6.64%100%2.将部分资金配置在本金保证的无风险资产上，是作为家庭日常紧急备用金及现金管理的最佳工具。余额宝：是阿里巴巴集团支付宝中所附带的一个货币基金产品。是一个无纸化的货币基金存款，没有最低限额，无需提前通知，可随时支取，并享受高于活期存款的利率，目前（2018年4月26日）每万份收益为1.0733元，七日年化收益率为3.9880，适合于

16、本金较少的初期投资者。由于余额宝属于私人企业的理财产品，信用没有国有控股企业高。投资者也可以选择做定期储蓄，可以选择做零存整取，即每月存入一笔固定资金，到期后一次性支付本息。农业银行定期利率：1.整存整取年利率（%）三个月1.35半年1.55一年1.75二年2.25三年2.75五年2.752.零存整取、整存零取、存本取息年利率(%)一年 1.35 三年 1.55五年1.55可以在第二年，即工作第一年时零存整取一年期的，每月存入1000元，一年以后本息和12080.6元（不考虑利息税）；第三年，每月工资拿出1500元做一年期的零存整取，一年以后本息和18120.9元；另外，在第二年取出来的本息和

17、12000元继续做一个一年期的整存整取，到期后本息和为12210元。第三年年末共有储蓄存款30330元，达到买车首付的目标。第四年及第五年每年每月零存整取1500元，2年期。第四部分 总结理财非生财，投资要谨慎有人认为，理财就是要投资生财。其实这是一个误区。作为尚没有稳定收入来源的大学生，在面对投资股市等风险类理财产品的时候，别单纯把它看作是“生财之道”，而应该更注重此行为对未来了解投资市场，积累投资经验的作用。大学生投资切莫无顾忌的投入，可用一小部分资金投石问路。同时还要注意金融知识的学习，多为自己武装一些知识，认识更多的理财工具，从基础入手，并要做好思想准备，考虑好自己的经济和心理承受能力，长期的刻苦钻研。更需要强调的是别过度沉迷于投资，而耽误了正常的学习。理财人：聂楚杰二零一八年四月