作业及其答案(共7页).doc

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1、精选优质文档-倾情为你奉上现代保险学教程(第二版)作业参考答案第一章一、二、ABC，C，CD，ABCD，D，D，BC，AC第二章一、二、A，ABD，A，AC第三章一、二、ABCD，ABCD，ABC，ABC，ABCD，BC，A第四章一 二 AC，A，D，A，ABC，D，B，A，AB 第五章一、二、A，ABCD，ABC，ABCD ，D，C第六章一、二、BCD，ABCD，B，ABC，ABD，AD，B，ABCD，AC，AD，ABC，AB第七章一、二、ABD，ABCD，ABCD，AC，ABCD，AC 三、案例分析题20世纪80年代前期日本经历了经济的高速增长。房地产和股市表现出一派繁荣景象，投资者包括各

2、大保险公司从中获得高回报率，他们尝到甜头后继续深度介入。然而在80年代后期房地产和股市泡沫纷纷破灭，资产大幅贬值，许多金融机构由此产生巨额不良资产，即流动性、收益性都得不到既定保证的资产。日本开始饱尝泡沫经济的恶果。所谓泡沫经济，是指一种或一系列资产在经历一个连续的涨价过程后，其市场价格远远高于实际价值的经济现象。在泡沫经济的形成过程中，开始的价格上升会使人们产生还要涨价的预期，于是又吸引了新的买主，这些新的买主一般只是想通过未来价格的提高牟取利润，并不关心这些资产本身的状况和盈利能力。当这种行为成为一种普遍的社会现象时，社会资产所表现的账面价值远高于其实际价值，于是就形成一种所谓的“泡沫经济

3、”。20世纪80年代，为了获得更多的客户，日本寿险公司以高利率回报作为诱饵，一味追求规模扩张，大肆销售高利率的个人养老金等保险品种，这些品种以储蓄型为主，在一定条件下需要向被保险人支付固定利率，比如我们学过的定期生存保险。日本保险产品的预定利率曾高达左右，这也对保险公司资金的投资收益率提出了很高的要求，而当时日本的保险公司在股票和房地产的投资比例很高，平均在22%左右。不久，经济泡沫破灭、经济出现通缩，股价和地价暴跌，日本进入低利率和零利率时期，保险资产的收益率随着日本贴现率水平的降低而下降。利差损开始出现，保险公司资产负债表上一边是高利率待支付的保险负债，另一边是有着低于约定利率的收益率的公

4、司资产，二者的不匹配给公司带来沉重的负债，开始影响公司的资本金、所有者权益。同样的情况也发生在财产保险公司身上。本来财产保险公司合同期限多为一年，期限短，收益快，资金周转灵活，按理说应能使财险公司财务状况较为稳定，但第一火灾却以合同期长的累积性业务为主，这样一来，随后的超低利率使其资金运用业绩低于向合同对方保证的预定利率，从而形成巨亏。利差损是将一些保险公司推向破产边缘的主要原因。同时，我们也能清晰地体会到资本市场的成熟程度对保险投资的影响。成熟的资本市场稳定性强，投机性弱，泡沫少，能较真实反映发行公司的价值，有利于进行长期投资，适合拥有大量中长期寿险资金的寿险公司投资，因为在这类市场中利率波

5、动幅度较小，易于减少保险公司利率估计失误。经济泡沫的破灭不仅通过房地产和股市引起利差损，影响保险公司，也通过公司的实业投资打击着他们。日本战后实行的是“以政府为主导”的经济模式。在经济高速增长和繁荣时期，保险企业大量直接投资和参股日本企业，被投资企业又大量购买保险公司的保单，两者形成了相互促进的良性关系。但是，在泡沫经济过后，这种良性循环被打破。企业为降低经营成本，竞相削减保险计划，而保险公司面对保费的负增长，又不得不减持企业股份，从而导致企业保单的进一步减少，形成了恶性循环。第八章一、二、ABCD，C ，BC，ABC，ABC，ABD，AB，ABC 三、案例分析题本案争议的焦点是导致客车公司赔

6、偿肖某家属的事故是否属于保险事故，双方在对相关条款的解释上有争议。我国保险法第31条规定：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”合同法第41条规定：“对格式条款的理解发生争议的，应当按通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。”这两条法律规定确立了我国对保险合同条款解释的原则“不利解释”原则。“不利解释”原则为在有争议时解释保险合同条款提供了一种原则，但其本身并没有提供解释保险合同的方法。合同法确立的合同解释的一般原则

7、是：“当事人对合同条款的理解有争议的，应当按照合同所使用的词语、合同有关的条款、合同的目的、交易习惯以及诚实信用原则，确定该条款的真实意思”。这一原则同样适用于对保险合同的解释。因此，“不利解释”原则不能排除合同解释的一般原则或方法，不能对保险合同任意作不利于保险人的解释。也就是说，并不是只要对保险条款发生争议，就必须作不利于保险人的解释。如果保险条款的含义清楚、意图明确，只是由于投保人、被保险人或受益人的理解错误而与保险人发生争议，就应该按保险条款的真实含义进行解释。第三者责任险的保险责任条款的含义是很明确的：由于保险车辆自身发生的保险事故，给第三者造成了人身损害或直接的财产损毁，被保险人依

8、法应当承担赔偿责任。在本案中，王某的死亡是迎面而来的小轿车直接撞击造成的，尽管客车司机违反有关道路交通管理规定应承担事故的全部责任，但由于大客车本身并未发生交通事故，所以并没有发生保险事故。因此保险公司不应当承担客运公司对王某的赔偿责任。第九章一、二、A，B，D，ABCD ，B，ABCD，ABC，BCD，ABCD 四、（1）40(80/100)=32(万元), 赔32(万元)；（2）地震损失为除外责任，故不赔；（3）min80,70=70,损失70，赔70(万元)第十章一、二、B，ABC，ABC，ABD，ABC，AB 三、案例分析题雇员忠诚保证保险是诚实保证保险的一种，以被保险人的雇员在受雇期

9、间，因欺骗或不忠诚行为（贪污、挪用款项、伪造账目、偷窃钱财等）而导致其直接经济损失为保障内容的一种保险。雇员的忠诚信用是保障的基础。被保险人转嫁给保险公司的是其雇员在被雇佣期间可能发生不忠诚行为的潜在风险。参照国际上的习惯做法，我国保险公司现行使用的雇员忠诚保证保险条款都列明，被保险人必须对其雇员受雇前的情况进行查询，并保存查询资料，在索赔时，如有必要应提供给保险公司。通过对其雇员受雇前情况的必要查询来防范被雇佣者在忠诚信用方面潜在的风险，这是被保险人的义务之一，也是保险公司提供雇员忠诚保证保障的前提。本案中的投保公司对其雇员受雇前的情况没有作必要的查询来防范雇员在忠诚信用方面的潜在风险，不应

10、得到赔偿，保险公司的拒赔理由是充分的。第十一章一、二、AB，ABD，ABC，ABCD，AC ，AC， ABCD 三、案例分析题根据保险法第36条规定：“在合同有效期内，保险标的风险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。这是最大诚信原则中所说的“重要事实”问题。在本案中，承保货物装载在舱面上，背离了原约定（保险标的应全部装载在船舱内）。被保险人未履行标的装载在舱面的这一风险增加的告知义务，保险公司不能赔偿。保险条款中倾覆险的解释是指“运输工具在行驶或航行中，车身、船体翻倒或倾侧，失去正常状态，非经施救不能继续行驶或航行”。涉案承运船舶在航行条件

11、正常的情况下，避让他船，虽大幅度倾斜，但驾驶员迅速拨正航向后，该船即脱险恢复常态。由于驾驶员拨正航向的行为系驾驶船舶的连续行为，而非专门的施救，故从另一方面证实这起海上事故不属倾覆险的保险责任范围，保险公司同样可以拒赔。四、对于定值保险（1）货物全损，按约定价值24万元补偿；（2）货物部分损失，则补偿额为2480%=19.2(万元)第十二章一、二、A，A，C，CD，ABC，AC 三、案例分析题1、不可抗争条款是指人寿保险合同生效满一定时期（一般为一年或两年）以后，就成为无可争议的文件，保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则，未履行告知义务等理由而主张保险合同自始无效。此案中，保险合同订立

12、已超过两年，应适用不可争条款。保险法第17条规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。”这一条更多的体现了对保险人权益的保护。在国外，一般来讲，对保险人的这项权益的保护是有所限制的，即保险公司只能在一定期限内行使这项权利。在此期间，保险公司只要查明真相，均可行使保险合同解除权，超过了这个期限就意味着保险公司主动放弃了保险合同解除权。美国法律规定：要约人不管是由于

13、过失，还是故意甚至欺诈订立了合同，只要过了不可争议期间，即为不可抗争。英国、法国、日本等国保险法都有不可抗争条款的规定。加拿大的保险法律也有不可争之规定，但规定“若有欺诈行为，不论契约经过期间如何，均为可争”，即只要是有欺诈行为的，就不适用不可抗争条款。不可抗争条款有一定的使用范围。一般而言，不可抗争条款包括的范围是年龄和健康。我国的保险法在不可抗争条款规定中，对年龄的误报有明确说法，而对于保险实务中争议最多的“健康”情况不如实告知却无相应规定，在现有的寿险、健康险条款中也未有对健康方面不可抗争的内容。本案中，王某故意隐瞒健康状况，而保险合同条款中的除外责任有“投保人或被保险人对投保隐瞒或欺骗

14、行为”一条，因此，保险公司的拒赔有其法律依据。2、本案主要涉及人身保险的受益人问题。1）保险法第61条规定：“人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。”第64条规定：“被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：(一)没有指定受益人的；(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。”此案中投保人某企业以及被保险人张某并未指定受益人，因此保险金应该作为被保险人的遗产由被保险人张某的继承人获得。2）根据继承法的规定，遗产的继承顺序应为：配偶、子女为第一顺序继承人；父母亲

15、为第二顺序继承人。因此，此案中遗产的第一顺序继承人为张的配偶及子女，第二顺序继承人为张的父母亲。张的哥哥不属于继承人范畴。作为第一继承人，张的妻子有权全额领取并支配保险金，张的父母有获得部分保险金的权利(其父母已丧失劳动能力)。3）保险法第53条规定，除亲属外，“被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有可保利益。”投保人某企业出资为张某投保，可视为对张某具有可保利益。但具有可保利益并不等同于能获得保险金。根据保险的基本原则，购买保险是为了获得经济补偿和风险保障，不能因此获得额外收益。该企业不能因为是投保人而作为受益人领取保险金。综合以上三点，张某的妻子应该是保险金的受益人，对

16、保险金具有支配权。第十三章一、二、C ，C ，A，B，D，BCD，BCD，BC 三、案例分析题从上述简单介绍中，我们可以具体了解到再保险的两种责任分担方式：成数再保险和溢额再保险。按各公司的约定，入股公司每签订一张综合保险(火险、水险和车险等)的保单，便要采取成数再保险方式，即向泰国再保险公司分出该保单金额的5%，也就是再保险金额为5%，自留保费为95%，如果发生保险事故，则再保险公司应承担5%的赔偿责任。这种方式无需按保险风险逐个确定保费和赔款的分配比例，而是按约定统一结算，手续简单，节省人力和费用。寿险公司采取溢额再保险方式。对于不同风险的业务，入股公司与该再保险公司签订再保险合同时可商定

17、不同的自留额和限额。如果业务损失率大，出险机会多，则要考虑分保同时自留额不宜太大，但对于某些低风险的业务甚至可考虑不分保。每签订一张寿险合同，入股公司应根据该业务的风险和与再保险公司的合同约定来判断是否分出保费，该保额是否在自留额之内，是否有溢额，如有溢额分出，则应按合同约定比例分出。一旦泰国再保险公司接受分保，保险事故发生时它就应当按所收取的保费比例分摊赔款。另外，泰国再保险公司的产生其实也是各入股公司采取的一种再保险方式，它生动的印证了“再保险公司是保险人的保险”这句话。同时，我们看到在整个保险市场中，尽管竞争激烈，但合作也是不可少的，75家保险公司的合作产生了泰国再保险公司。第十四章一、

18、二、B，D，C，A，AD，ABD，A，A，B，BD 三、案例分析题可以要求厂方再赔偿5万元，因为保险公司支付的是人身意外伤害赔偿金，不能代替工伤赔偿。人身无价，补偿原则不适用于人身伤害赔偿，王某可以获得两次赔偿给付。补充计算题1财产保险1、张某于2005年6月1日向某保险公司投保财产保险，双方签订了一份不定值保险合同，保险期限从2005年6月1日至2006年6月1日，保险金额为20万元。2005年8月6日遭受火灾。在以下几种情形下，保险公司应当如何赔偿。（1）如果出险时保险财产的保险价值为24万元，实际遭受的损失为6万元，保险公司的赔偿额是多少？（2）如果出险时保险财产的保险价值是20万元，实

19、际遭受的损失是6万元，保险公司的赔偿额是多少？（3）如果出险时保险财产的保险价值是16万元，实际遭受的损失是6万元，保险公司的赔偿额是多少？实际遭受的损失是16万元，保险公司的赔偿额是多少？2、龙门钢铁厂投保企业财产保险，固定资产保险金额300万元，流动资产保险金额100万元。在保险期间内发生保险事故，固定资产损失150万元，流动资产损失50万元。出险时，固定资产的重置价值280万元，流动资产的账面余额110万元。保险公司应如何赔付?3、新车购置价元，投保时实际价值80000元，出险时实际价值75000元。1）若发生全损，保险金额分别为为元、80000元、70000元时，保险公司各应赔偿多少

20、？）若发生部分损失，施救费用2000元，实际修理费用15000元，则上述（即1）情况下保险公司又各应赔偿多少 ？1、解 不定值保险的保险金额在投保时确定，保险价值则是在出险时才确定，因此，保险金额与保险价值常常不相等。（1）如果出险时保险财产的保险价值为24万元，保险金额为20万元，少于保险价值，因此，采取不足额赔偿方式赔偿。实际遭受损失为6万元，则保险公司赔偿额实际损失额（保险金额/保险价值）6（20/24）5万元 （2）如果出险时保险价值是20万元，保险金额为20万元，因此，采取足额赔偿方式赔偿。实际遭受的损失是6万元，保险公司赔偿额与实际损失相等，即保险公司赔偿6万元。 （3）如果出险时

21、保险价值是16万元，保险金额为20万元。因此，采取超额赔偿方式赔偿，保险公司赔偿额与实际损失相等，超额部分无效，则实际遭受的损失是6万元，保险公司赔偿6万元。实际遭受的损失是16万元，保险公司赔偿16万元。2、解 固定资产赔偿：保险金额保险价值 属超额投保，应按实际损失赔偿 赔款=150（万元） 流动资产赔偿：保险金额保险价值 属不足额投保，应按比例赔偿。赔款为 10011050=500/11=45.5 (万元)3、解（1）保险公司依次赔偿7.5万元，7.5万元和7万元。（2）施救费用和实际修理费用合计1.5+0.2=1.7(万元)保险公司依次赔偿1.780000/=1.36(万元)；同上1.

22、770000/=1.19(万元)。补充计算题2再保险1、一份再保险合同，双方约定，分出公司自留额100万元，分入公司分保限额10线。有一笔1000万元的再保险业务符合此约定，保费100万元，赔款50万元，那末，对于分出公司与分入公司，自留额与分保额、保费与分保费、分摊赔款分别为多少？2、某分出、分入两公司签订一份海上运输成数分保合同，合同规定货船最高责任限额1000万元、保费10万元，分出公司自留额比例20%，结果发生赔款30万元。试求分入公司应接受的分保额、分保费，摊多少赔款？3、假如有一超过5万元以后的25万元的超赔再保险合同。在合同有效期内发生一次赔款10万元，赔付时的通货膨胀率较合同生

23、效时的通货膨胀率增加了40%。规定赔付时的通货膨胀率与合同生效时的通货膨胀率相比较，若增幅在10%的范围内，分出公司的自负责任额和接受公司的分保责任额无须进行调整，若增幅超过10%，则必须进行调整。试计算分出公司和分入公司各自的赔付额。1、解 分出公司：自留额100万， 保费 100100/1000=10万元， 分摊赔款 50100/1000=5万元； 分入公司： 分保额 1000-100=900万， 保费 100900/1000=90万元， 赔款 50900/1000=45万元2、解 分入公司应接受分保额 1000（1-20%）=800万元； 分保费 10（1-20%）=8万元； 分摊赔款

24、30（1-20%）=24万元3、解 由于通货膨胀率的增幅超过了10%，因此需对分出公司的自负责任额和接受公司的分保责任额作调整，计算如下： 分出公司的自负责任额 5（1+40%）=7万元 接受公司的分保责任额 25（1+40%）=35万元 因为分出公司的自负责任额由5万元提高到7万元，所以对于10万元的赔款，分出公司应赔付7万元，接受公司赔付超过7万元以上的3万元。一、单项选择题（共10小题，每题 1分，共计10 分）二、多项选择题（共5小题，每题2分，共计10 分）三、判断题（共10 小题，每题1分，共计10分）四、概念比较题（共2小题，每题6分，共计12分）五、简答题（共3 小题，每题6分，共计18分）六、计算题（共3 小题，第1题6分，第2、3题各7分，共计20分）七、案例分析题（共2 小题，每题10分，共计20分）专心-专注-专业