理财规划书2018(共12页).doc

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1、精选优质文档-倾情为你奉上一、声明尊敬的 钟金贵 客户:非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明: 1.本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。2.本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。3. 本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶

2、段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。4.保密条款:本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。5.应揭露事项1) 本规划报告书收取报酬的方式或各项报酬的来源: 如顾问契约。2) 推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系:相互独立，如顾问契约。3) 所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突:经确认无利益冲突状况。4) 与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同:向荣理财顾问公司仅收取顾问咨询费，未与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同。专心-专注-专业二、理财规划报告

3、书摘要:1. 理财规划目的:以全方位的观点衡量应如何安排保险与投资来达到理财目标。2. 客户背景:客户为某房地产开发公司室内设计师，40 岁，配偶 40岁，双胞胎女儿 12岁。3. 资产负债状况: 以 2017年底市价计算，总资产 万元，无负债，财务结构健全。资产中自用资产占 35.9%，金融资产中 39.7%为国债及存款等收益性资产，31.8%为股票基金等成长性资产，流动性资产占 3.1%,限制性资产 12.7% 2017 年的投资报酬率 20%,主要包括处理投资性房产的收入,若不含则不到 3%,仍属偏低。4.收入支出状况: 以设计经营业绩提成为主要工作, 占总收入 93.1%,林先生家庭年

4、税后总收入 59.8 万元, 家庭总支出 万元, 净储蓄率 73%, 理财规划弹性大。2006 年净储蓄 43 万元，自由储蓄额 42.2 万元，但预估未来收入时需扣除一次性的房产交易所得、房租与偶然所得,因此下年度自由储蓄额预估为 18.9 万元，可依照客户风险属性规划基金定投或缴储蓄险保费。5. 理财目标: 依序为两个子女在国内大学毕业后送出国留学 2 年取得硕士学位， 15 年后夫妻俩退休安养的月生活费现值 7,000 元，三年以后要支助双方父母每月 1,000 元生活费，预计要支付 15 年。明年开始国外旅游计划年预算 2 万元，预计持续 25 年。1 年后换屋 180 万元，3 年后

5、换车 15 万元，均以现值计算。6.生涯模拟在收入以 5%稳健成长且退休年金都可领到的假设下，要达到所有理财目标的内部报酬率 7.59%，高于客户可接受风险下的合理报酬率 7.17%，提出 3 个方案最后建议支出成长率假设由 5%降为 4.7%，,内部报酬率可降低至7.12%，可在保守的支出成长率下达成目标。7. 保险产品配置计划依据遗属需要法，客户应投加保寿险保 55.6 万元，加保险种依照客户年龄与离退休年限，以缴费 15 年期定期寿险为主。客戶與配偶各应加保醫療保额 10 万元与 14 万元。9.投资产品配置计划依照分離定理，考慮優化與风险属性合理的资产配置，客户属于保守型投资人，建议股

6、票 29%、债券 44%與貨幣 27%的投资组合，预期投资报酬率 7.17%，应准备三个月支出的紧急预备金配置在活存或现金，不足者最好在未来一年内补齐。原有部位定存比重过高 长期投资报酬率不易达到 7.17% 因此第 1 年换房时变现部分定存,买入股票型基金与债券型基金。因为一年后还会重新做一次理财计划，因此第二年后的调整仅当作参考。10.根据客户的情况，建议一年定期检讨一次。暂时预约 2008 年 1 月初为下次检讨日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书的情况。三、基本状况介绍:一般或特殊需求，对象范围与限制1.理财规划的目的:规划购房、子女教育与退休等一般性需求2. 客

7、户基本状况钟金贵先生现年 40岁，已婚，目前在某房地产开发公司担任设计师，家庭成员如下:姓名年龄关系职业保险状况退休计划钟金贵40本人为某房产开发公司室内设计师，税前月收入 15000 元，每个设计方案完成后另有绩效奖金5万-10万三险一金62岁钟太太40配偶为房产代销公司业务经理，月薪3000元，销售业绩1%的提成三险一金62岁大女儿12父女二女儿12父女3. 规划限制:1) 避免投资工具: 避免投资风险太高的股票认股权证与商品期货。2) 保费预算:目前每年保费 元，占收入的 %，寿险保费预算可增至林天赐先生收入的 %，林太太的 %，。3) 家人保密: 谘商面谈时将与林夫人同来，有关规划不需

8、对林夫人保密。4) 换房时以售旧房及申请住房公积金或一般贷款，不出售股票型基金。四、宏观经济与基本假设的依据1. 目前的宏观经济持续成长，经济成长率预估为 9%，通货膨胀率预估为 3%。2. 利率水准维持稳定，住房公积金贷款利率五年以上为 5.2%，当地住房公积金贷款额的上限为 40 万元。商业房贷利率五年以上为 7%。信用卡循环信用贷款利率为 18.25%。3. 个人养老金账户缴存率 8%，住房公积金账户缴存率个人与单位均为 5%。失业保险费缴存率 1%，个人医疗账户缴存率 2%。4. 货币利率为 4%，视为无风险利率，债券平均收益率为 6%，标准差为 8%。股票平均收益率为 12%，标准差

9、为 20%，货币与债券及股票无相关，股票与债券的相关系数为 0.2。5. 出国留学时考虑的学费成长率估计为 5%。五、 家庭支出收入现金流量表（创业前）家庭所得项目本人配偶家庭合计占收入%工资薪金所得3600032.09%年终奖所得5655559.29%个体工商户经营所得00.00%劳务报酬所得00.00%稿酬所得00.00%特许权使用权00.00%利息股息红利所得2000200040000.66%财产租赁所得2400024000480007.96%财产转让所得00.00%偶然所得00.00%税后所得合计100.00%税后收入贡献率39.81%60.19%100.00%家庭工作储蓄00.00%

10、家庭净储蓄198.97%既定储蓄保险费33.16%还车贷本金还公积金房贷本金还自用房贷本金还投资房贷本金还其它负债本金上年度自由运用储蓄上年度非经常净收入上年度自由储蓄预算家庭支出项目本人配偶子女家庭合计占支出%食品饮料40000400004000051.72%衣着服饰00.00%房租支出00.00%家用服务36000360007200031.03%交通通讯00.00%教育支出400004000017.24%娱乐00.00%医疗保健00.00%消费支出760007600080000100.00%车贷利息0公积金贷款利息0自用房贷利息0投资房贷利息0其他利息0保障型保费0理财支出00000支出合

11、计760007600080000创业后家庭所得项目本人配偶家庭合计占收入%工资薪金所得0000.00%年终奖所得0000.00%个体工商户经营所得92.75%劳务报酬所得00.00%稿酬所得00.00%特许权使用权00.00%利息股息红利所得2000200040000.56%财产租赁所得2400024000480006.70%财产转让所得00.00%偶然所得00.00%税后所得合计100.00%税后收入贡献率50.00%50.00%100.00%家庭工作储蓄00.00%家庭净储蓄27.90%既定储蓄保险费27.90%还车贷本金还公积金房贷本金还自用房贷本金还投资房贷本金还其它负债本金上年度自由

12、运用储蓄上年度非经常净收入上年度自由储蓄预算家庭支出项目本人配偶子女家庭合计占支出%食品饮料40000400004000020.62%衣着服饰00.00%房租支出30000300006000010.31%家用服务36000360007200012.37%交通通讯00.00%教育支出32.65%娱乐00.00%医疗保健00.00%其它支出700007000024.05%消费支出100.00%车贷利息公积金贷款利息0自用房贷利息0投资房贷利息0其他利息0保障型保费0理财支出00000支出合计分析:1.以客户的年终奖所得为主, 占总收入59 %,工资务收入 32%,财产租赁收入占 8%左右。2.钟先

13、生家庭年税后总收入 60万元 左右，家庭总支出 23.2 万元, 净储蓄率 198%左右, 理财规划弹性大。3.20* 年 净 储 蓄120万元，但预估未来收入时需扣除一次性的房产交易所偶然所得,因此可依照客户风险属性规划基金定投或缴储蓄险费。六、 家庭资产负债表家庭资产负债表资产金额比重权益与负债金额比重现金507.87信用卡循环信用活存20031.5已购分期付款余额货币市场基金其他短期负债流动性资产25039.37流动负债定存50.79投资用房产贷款外币存款金融投资贷款教育储蓄存款投资负债国债101.57汽车贷款债券型基金住房公积金贷款国内股票507.87自用房贷款股票型基金203.15自

14、用负债寿险现金价值总负债住房公积金账户流动净值个人养老金账户投资用净值医疗保险金账户自用净值企业年金账户总净值实业投资10015.75投资分类占投资比例包括项目房产投资流动性资产135现金存货货币市场基金贵金属艺术收藏品收益性资产8.1定存债券寿险现金价值投资性资产18529.13成长性资产27.02股票实业投资自用汽车当前价值保值性资产房产贵金属与艺术收藏品自用房产当前价值20031.5既得权益公积金养老金医保金企业年金寿险价值其他自用资产当前价值紧急预备金4.8月支出紧急预备金月数自用性资产20031.5需配置投资435不包括既得权益资产总资产635100参数设置紧急预备金月数1需配置投资

15、=流动性资产+投资性资产-既得权益资产-紧急预备金-短期负债-投资负债 1.资产结构: 属于高资产无负债家庭,资产中44.88%属于自用资产 2.在金融投资中以收益性资产占总投资的8.1%.成长性资产27.02%,流动性资产135%，属于中间偏保守的投资人3. 需配置投资投资=流动性资产+投资性资产-住房公积金帐户-个人养老金帐户-企业年金帐户-医疗保险金七、家庭财务比率分析家庭财务比率 定义比率合理范围建议流动比率 流动资产/流动负债 2-10 负债比率 总负债/总资产 20%-60%紧急预备金倍数 流动资产/月支出 2.073-6可提高流动资产 财务自由度 年理财收入/年支出87.94%2

16、0%-100% 含房产出售收入若不含偏低财务负担率 年本息支出/年收入 6.83%20%-40% 财务负担压力低 平均投资报酬率 年理财收入/生息资产 2.31%3%-10% 含房产出售收入若不含偏净值成长率 净储蓄/(净值-净储蓄）18.6%5%-20% 在合理范围之内 净储蓄率 净储蓄/总收入 57.73%20-60% 财务规划弹性较大自由储蓄率 自由储蓄/总收入 23.09%10-40% 在合理范围之内八、客户理财目标与风险属性界定一）客户理财目标（1） 根据市场需求，自行开设装潢设计公司（2） 打算送双胞胎女儿上国际学校6年，到国外读大学与研究生6年。（3） 购换房计划，预计5年内购买500万别墅，如果现金流量足够，可以不卖旧房，现有房产先出租，以后女儿出嫁时赠与女儿当新房。（4） 预计22年以后62岁退休，70岁前计划环游世界，每年预计现值10万元。二) 客户风险属性（1）根据风险属性，风险容忍度打分钟金贵得分:159-14分 保守的投资者15-21分 温和的投资者22-27分 激进的投资者我们设风险厌恶系数A在2-8之间A=8-（15-9）/（27-9）*（8-2）=6