我国第三方支付发展现状、存在的问题及对策研究.doc

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1、项 目 研 究 我国第三方支付发展现状、存在的问题及对策研究 李竹林 摘要：随着“互联网 +”模式获得愈来愈多的关注度，第三方 支付在在我国经济中占据越來越重要的角色但是由于第三方 支付起步较晚，没有完善的法律规范，其发展中存在诸多的问 题 ,:，本文从分析第三方支付现状出发，分析其存在的问题，从而 为其进一步健康发展提供政策建议 关键字：第三方支付 ;发展现状；问题 ;对策 一、发展现状 1998 年我国第一笔互联网支付成功，到 2000 年我国第三方 支付服务正式起步，第三方支付以爆炸 式的速度不断扩大，加之 互联网金融的快速发展，使得互联网支付在 B2C 和 C2C 等小额 支付领域获得

2、了广泛的欢迎 ,：由于在 2005 年国家政策支持与互 联网技术的进步，第三方支付首次获得大规模的“扩张” ,：这一 年 ,也成为了第三方电子支付的“元年随后，该行业的企业也 借助“互联网 + ”模式进一步扩张自己的经营范围和规模 .根据统 计，截至 2012 年底我国共有 196 家企业获得支付业务许可证 ： 近年来 .我国的第三方支付交易额规模始终保持高速的增 长 .年增幅都在 100%以上 ,：根据艾瑞市场咨询对第二方女付交 易规模的调*t告 ,2013年中国第三方支付行业交易规模趙 17 万亿，同比增长 38:7%,随着第三方支付的隹态逐步稳定现有 格局下，全 I 于业将进人稳定长时

3、_ 预计未来 3 牟均会保 _ 35%左右的增速 2008 年以乘 .随着支付企业逐渐形成自 B 的行业定位 .制定出 更加科拳含理的运营策略，其运营的领域伐 I 势和价值优势逐渐 A 显，：在读行业中，逐渐涌现出像支付宝、财付通、快钱等一寒列能 够稳固占据市场玢额 .的核心企视：有关调 S:报告显示 ,2013 年我 .國導 ;B方支付企业的市场份额如下：支付宝 49.61%_、 财付通 20.01%、 :汇付天下 6.53%、 上秦银联 4.3_8%、快钱 4.35%和易宝 支付 3.87% ,其他11.25 对如 :图 I),:总体来说第二方支付市场企 业集中靡非常高 :非独多第三方平台

4、（如支付寒、财付通）依謂 3 身资源快速发展 ,独立橥玄平台数量多，竞 .十分激烈 ,： 总体上，近年来 ,第三方支付平台的产生和发展促进了我国 电了商务的迅猛发展 .第三方支付的的经营方式和先进的技术优 势，能够提供较为方便、安全、快捷的网上支付通道，不仅为买卖 双方均提供了多样化的零售支付服务 .同时能够降低交易成本、 提高支付效率、控制交易风险 和保障支付服务 ,：现今，作为社会 化的支付清算组织 .第三方支付平台以及第三方电子支付厂商已 经成为了我国以人民银行为核心、银行业金融机构为主体的支付 服务体系的重要补充 ,： 二、我国第三方支付存在的问题 虽然 .我国第三方支付产业已成为现行

5、支付体系的重要补 充，在我国第三方支付发展的过程中，仍然出现了许多急需解决 的问题 ,：下面主要从我国第三方支付领域的产业格局分布、支付 风险控制、政策法律保障三彳、大方面，来分析其中的问题 ,： (一） 我国第三方支付的产业格局分布问题 目前 .由于支付宝在我国占据的第三方支付 市场份额几乎占 据了 50%，形成了一家独大的产业格局，除财付通和汇付天下两 家紧随其后的大公司以外，能够给其他第三方支付企业分享的市 场份额就很少了 ,：而另方面 .由于没有明确 行业會律规范 . 无论是现存于會场的 ,翅 :是新增的第三方支翁机构均存在着相 a 之间 :产品攀一、支付服务模式接近的特点 .这些中小

6、企业唯有依 靠自身 :口碑或者通过降低眼务价格、支付费用寒搀统方或 吸引 用卢，扩大自身的市场份额 ,： 此外 ,:在这种寒疋常的产业格局中， 加之业务面狭滕使得赢利模式不明确 .每三方支付只能依寒增大 交屬輸量来增加 收人 .边际利搁较低，支餘过裎的手续费收入大 都缴归銀行 ,这就对我国寧三方支付产业格局的K 肅化迸程，遐 成了不小的内在阻方，禁至面 :众多 :能将主要精力用于支 付宇台的创新、业务范围的拓展服务水平的提高等言面，而是将 生存作为第一位的专傭因素 .积极进行价格战乘争夺市场，如此 发展下去就会导致市场和产业格局的进一步贿形 (2) 我 _国第三方文付的支付风陵控制存在诸多网题

7、 Sir,我国植 H方支付企业大多都存在着自身商观许可导致 图 1 201 经贸实践 的投资风险、竞争同质化与臝利模式不明等带来的经营风险、资 金风险、反洗钱风险、商业道德风险、信用卡套现风险、支付平台 及其系统的网络安全风险 .： 这一系列显而易见的风险因素，引起 了第三方支付企业和政府主管部门的极大关注 .： 首先资金风险 方面 .： 第三方网上支付平台暂时保管交易资金以约束和监督买 卖双方的行为，一般资金可停留 3 7 天，这期间需要明智的资金 管理方式才不会使得数以千万计的 资金沉淀丧失时间价值 .：不 久的将来，用户数量逐渐增长，资金沉淀量也将十分巨大如果 第三方取得沉淀资金的短期银

8、行存款利息，就会引发进一步的利 润分配问题：支付风险和道德风险也随之出现 .： 另外一个不可忽略的问题就是信用卡套现问题 .： 由于第三 方支付企业可以保管交易资金，一些不法商人就通过刷信用卡的 方式构造虚拟交易，刷卡之后从银行账户中取现，进行套现虽 然中央银行已经多次明令禁止信用卡套现行为，但是由于第三方 支付企业自身的行业特征，使得该行为更加难以监管 (三） 我国第三方 1 付的政策法律保障问题 由于第三方 支付作为一种新兴的行业 ,表面上扮演的是支付 中介的功能，但是，在现实交易中，它可以把握大量交易资金，存 在的“吸收储蓄”的嫌疑，占据了大量的资金时间价值 .： 其实，已 经基本具备了

9、银行的功能，但是现存的银行法却不适用与第三方 支付企业，我国政府尚无完整的规范第三方支付行业的法律法 规，使得消费者的合法权利受到了一定的威胁 .： 三、我国第三方支付产业的发展建议 通过对我国第三方支付产业发展过程中存在的问题进行系 统分析，我们发现，为了使第三方支付企业和行业健康发展必须 从法律法规角度、金融风险角度、产业格局方面 、网络安全等发面 提出切实可行的政策建议，并进一步予以实施，才能保障第三方 支付持续健康发展 .： (1) 法律法规角度，必须建立我国第三方支付企业的准人和 认证机制，健全第三方支付相关法律体系，政府应对不符合法律 法规的第三方支付企业进行监管和惩罚，惩罚无序的

10、市场竞争和 (上接第 200 页） 场，反之，当危机出现时，能够从低效市场全身而退 .： 信贷要把握 关键的原则，争取做到适时而变，进退自如 .： (五） 建立完善的信贷风险预警机制 风险预警机制的建设，不仅可以防范风险，更可以控制风险， 为信贷结构优化提供数据支 持和决策支持 .： 目前商业银行对于 信贷结构性风险的预警机制的建设还处在不断探索阶段，尚需建 立起完善的结合定性分析、定量计算等多层次综合预警机制 .： 三、依靠创新转型，推动业务发展 近年来 .从地方发展思路来看 .地方市政府提出“调整结构 . 转型升级”的经营理念 ;另一方面，省分行改革考核政策 ,将日均 存款、有效客户等指标

11、作为重点考核对象 .： 而从经营环境分析， 外部环境上，某地方政府 GDP、财政收人等主要经济指标增速在 全省处于落后位置；内部环境上，对公业务发展处于快速、高位运 行态势，但结构性矛盾和发展模式调整 压力大 .： (一）客户带动 1. 大客户关系维护增强，对业务发展起到重要支撑作用 深人贯彻上级行相关发展战略，通过高层营销、分层营销、联 动营销等多种手段，长期与大客户建立了良好的关系，提高客户 对我行忠诚度和贡献度 .： 抓住重点客户，开立募集资金账户，开 展高层营销、多轮营销，抢占先机，为银行带来较大贡献度： 2. 中小型信贷客户群体增加，信贷结构进一步优化 在中型客户拓展上，优质客户群体

12、进一步壮大，在存款、收人 恶意的价格战，政府应加强介人力度，同时政府应重点帮助实力 薄弱的中小企业开展与更多商业银 行进行合作，有必要情况下， 政府应提供中小型第三方支付企业与银行金融机构合作的担保 .： (2) 进一步规范第三方企业经营范围以防范金融风险 为了防止第三方支付企业自有账户和客户沉淀资金账户的 分离，中央银行应当出具法律进行规定禁止利用客户资金发放高 利贷，不法投资或者挪用此外，为了进一步保障客户资金安全， 第三方支付企业还应该按照比例交纳保证金，以防止支付风险和 信用风险 .： (3) 加强第三方支付的市场开拓与盈利契机 ,进一步优化产 业格局，从政策倾斜上来鼓励中小企业的快速

13、大和健康发展， 在继续挖掘传统 第三方支付业务所带来带来商机的基础之上，要 积极拓展新型业务，通过业务产品创新、支付平台优化、服务质量 提升等一系列手段，实现更多中小企业第三方支付业务的发展， 特别要鼓励和支持特色的业务模式的探索，例如展开移动支付业 务的拓展 .促进移动商务的发展 .： 第三方支付作为一种广受欢迎 的新兴网上支付模式，已经获得了监管当局的高度重视，不久的 将来，一定会占据不可替代的市场地位。 参考文献 1 艾瑞咨询 .中囯网上支丨寸行业发展报告 R. 2013. 2 殷淑娥 .田伟 .浅谈我国电子商务下的筝三方网上支丨 寸 J. 甘肃科技， 2009, 25(3): 102-

14、107. 3 李央莉 .筝三方 t 丨寸：迷雾与变局 J.中国信明卡， 2009 (11)： 8-11. 4 黄益 .我囯网上支丨寸现状及对策 J.长沙大学学报， 2007, 20(6): 43-44. 5 徐明 .第三方支 (寸的法 f 聿风险与监管 J.金融与经济，2010 (2)： 80-82. 6 朱丽娜 .美国 f三方网上 t付法津监管体系研究 PD.湖 南师范大学大学硕士学位论文， 2010. (李竹林： 1989， 女，硕士，苏州大学东 吴商学院金融系 ） 上贡献丰厚，经营部门与支行联动效果较好，对支行对公对私业 务促进明显 .： 通过全额承兑、贷款循环营销，为银行贡献了较多 的

15、存款 ;在小企业信贷客户拓展上，授信户数比年初新增较快，贷 款规模稳步增加，各项联动产品也得到了快速发展 .： 3. 客户基础进一步壮大，客户结构明显改善 单位人民币结算账户总量与工行差距逐步缩小，账户新增继 续保持同业第一：在对账户奖励办法完善调整后，新开立账户质 量得到改善 .： 大力抓有效客户数量增长，实现与存款、效益的良 性互动：一是把工作抓实抓细 .对所有客户分户到人、分 层营销 . 建立营销台账，明确目标责任，激励约束到位；在具体工作重点 上，主抓无效客户中的临界点客户提升，和有效客户中临近上一 档次客户金融总量提升 .： 二是积极研究政策，找准方法和着力 点，克服大客户集中度高的不利局面，有意识培育有效客户 .：如 在做集团客户资产业务时，把握合规有利原则，把保证金存放在 下属单位账户，增加了有效客户 .： 面对信贷结构调整的迫切需求，地市分行紧抓这一改革的历 史契机，调整自身经营理念及工作思路，加快转型，改变以往月末 冲时点的工作思路，每日对存款进行实时通报，加强日常组织管 理， 对有效客户指标进行督导调研，监控临界点客户，提升客户质 量：同时促进业务快速发展 .： (李保红：中国建设银行股份有限公司河南省分行郑州东区 分行 202