我国第三方支付体系存在的问题及对策_张笑妍.doc

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1、2015 年第 12 期下旬刊 （ 总 第 610 期 ） 时 代 金 融 Times Finance NO. 12， 2015 （ Cumulativety NO. 610） 我国第三方支付体系存在的问题及对策 张笑妍 1 牛薇薇 2 （ 1.保 定 市 第 三 中学 ， 河 北 保 定 071000； 2.河 北 金 融 学院 ， 河 北 保 定 071051） 【 摘 要 】 第 三 方 支付 是 电 子 商务 顺 利 进 行的 基 础 条 件 ， 它 以 安 全 便捷 等 特 点 被大 家 广 泛 接 受 。 但 随 着 第三方 支 付 体系 的 日 益 壮大 ， 人 们 也 面临 着

2、 交 易 过程 中 个 人 资料 泄 露 、 资 金 安 全等 风 险 。 本 文以 支 付 宝 为例 ， 结 合 网 购的 实 际 情 况与 亲 身 体 验 ， 分 析 现 行 的第 三 方 支 付体 系的 优 势 与 不 足 ， 在此 基 础 上 提出 相 应 对 策 ， 以 完 善 第 三方 支 付 体 系 。 【 关 键 词 】 第 三 方支 付 支 付宝 问 题 随 着 信 息 技 术的 日 新 月 异和 市 场 经 济体 制 的 逐 步完善 ， 电 子 商 务 快 速 发 展 ， 网 络 交 易 量突 飞 猛 进 。 为了 增 强 买 卖双 方 之 间 的信 任 ， 充 当信 用

3、中 介的 第 三 方 支付 应 运 而 生 。 自 1999 年 北 京 首信 股 份 公 司和 上 海 环 迅电 子 商务 有限 公 司 开 启第 三 方 支 付大门 ， 支 付 宝 、 快 钱 、 财 付 通 、 国 付 宝 等 多种 第 三 方 支付 平 台 应 运 而 生 。 第 三 方 支 付 既 是 电 子 商 务 的关 键 环 节 ， 也是 电 子 商 务顺 利 进 行 的基 础 条 件 。 它 以 安 全 便 捷 、 易 操 作 等 特点 ， 被 人 们 广 泛 接 受 ， 交 易 规 模 由 2008 年 的 2356 亿 元 上 升 至 2014 年 的 99429 亿 元

4、 。 但随 着 第 三 方支 付 体 系 的 日 益壮 大 ， 人 们 也面 临 着 交 易过 程 中 个 人资 料 泄 露 、 资 金 安 全 等 风 险 。 本 文 以 支付 宝 为 例 ， 结合 网 购 的 实际 情 况 与 亲身 体 验 ， 分 析我 国 第 三 方 支 付 体系 的 优 势 与不 足 ， 在 此 基础 上 提 出 相 应 对 策 ， 以 完 善 第 三 方 支付 体 系 ， 让 网络 交 易 更 安全 便 捷 。 一 、 我国第三方支付的发展特点 （ 一 ） 市 场 交 易 规模 逐 年 扩 大 越 来 越 多 的 人使用 第 三 方支 付 办 理 网 购 、 网 上

5、 缴 费 、 手 机 缴 费 、 转账 汇 款 等 业务 ， 第 三 方 互联 网 支 付 市 场 交 易 规 模 逐 年 上 升 。 由 2008 年 的 2356 亿 元 上升 到 了 2014 年 的 99429 亿 元 ， 增 加 了 41 倍 之 多 。 第 三 方 支付 平 台的 领头 羊 支 付 宝更 是 如 此 ， 以 “ 双 11” 为例 ， 2009 2014 年支 付 宝 交 易额 分 别 为 1 亿元 、 9. 36 亿 元 、 52 亿 元 、191 亿 元 、 350 亿 元 、 571 亿元 。 （ 二 ） 从 事 第 三 方支 付 的 企 业不 断 增 长 由

6、于 银 行 对 建立 独 立 的 第三 方 托 管 账户 态 度 消 极 ， 促 进 了 第 三 方 支 付 机 构 的 产 生 和 快速 发 展 ， 承 担 起 P2P 平 台 资 金托 管 。 中 国 人 民 银 行 制 定 非 金 融 机 构支 付 服 务 管理 办 法 ， 提 出 了 支付 许 可 证 （ 即第 三 方 支 付牌 照 ） 的 规 定 ， 并 于 2010 年 9 月 开 始 实 施 。 央 行 自 2011 年 发 放 第一 批 支 付 许可 证 以 来 ， 到 2015 年 初 已 有 269 家企 业 获 得 牌照 ， 说 明 更 多的 企 业 看 好第 三 方 支

7、 付的 未 来市 场 价 值 ， 欲 跻 身 于 第三 方 支 付 这个 大 行 业 中 来 。 （ 三 ） 第 三 方 支 付与 多 行 业 密切 合 作 第 三 方 支 付 不仅活 跃 在 教 育 、 航 空 、 旅 游方 面 ， 也 逐 渐将 重 心 转 向物 流 、 零 售 、 基金 、 保 险 、 医 疗等 行 业 。 相 信在 不 久 的 将 来 ， 第 三 方 支 付 会 与 更 多 的行 业 建 立 联 系 ， 简 化 传 统支 付 方 式 的繁 琐 步 骤 ， 提高 工 作 效 率 。 例 如 支 付 宝 在 2005 年 牵 手 招商 银 行 、 浦 发银 行 、 广 发

8、银行 ， 2014 年 8 月 ， 兰 大一 院 开 启 了支 付 宝 服 务 窗 ， 2014 年 “ 双 12” 约有 2 万 家门 店 参 与 支付 宝 钱 包 付款 活 动 ， 包 括超 市 、 便 利 店 、 餐 馆 、 甜品 店 等 多 个 日 常消 费 场 所 ， 2015 年初 ， 互 联网 企业 笛 宇 科 技也 开 始 和支 付 宝 合 作 ， 2015 年 4 月 ， 支 付 宝 与华 润 万 家 、 家乐 福 达 成 合 作 。 二 、 我国第三方支付的优势与 存在的问题 （ 一 ） 我 国 第 三 方支 付 的 优 势 1.以 独 立 的 第 三方 身 份 提 供信

9、用 保 障 。 互联 网 的 虚 拟性 在 信 用 薄 弱 的 环 境 下会 造 成 买 家收 货 不 付 款 、 卖 家 收 款 不发 货 的 情 况 ， 引 发 信 用 风险 。 而 第 三 方支 付 恰 好 能有 效 规 避 这些 风 险 ， 保 证买 卖 双 方 的货 款 安 全 。 比如买 方 收 到货 物 后 发 现 货 物有 问 题 申 请退款 ， 第 三 方 会 介 入 处理 。 这 使 得 第三 方 充 当 了值 得 信 赖 的中介 ， 增 强 了 买 卖 双 方 之间 的 信 任 程 度 ， 提 升 了 网络 交 易 量 。 商家 在 客 户 中建 立 了 较 高的 信 誉

10、 度 后 ， 不 仅 可 以 留住 老 顾 客 ， 也可 以 通 过 老 顾 客 发 展 新 顾 客 ， 积 累 越 来 越 多 的 人 脉资 源 ， 有 利 于进 一 步 开 拓行 业 市 场 。 2.操 作 简 便 且 安全性 高 。 以 支付 宝 为 例 ， 客户 下 好 订 单点 击 确 认 付款 一 步 后 ， 在整 个 界 面 上会 出 现 要 选择 付 款 的 方式 和 银行 ， 在 确 定 好 银 行后 ， 会 直 接 跳入 到 银 行 支付 界 面 ， 输 入 有 效 账 号 或 身 份 证 号 、 密 码 和绑 定 手机 号上 收 到 的 动态 验 证 码 ， 再一 次 进

11、 行 确认 后 ， 支 付 成功 。 第 三 方 支付 界 面 有 整齐 有 序 的 图标 排 列 和 清楚 的 文 字 提 示 ， 不 会 让 消 费者 费 时 费 力地 寻 找 下 一个 步 骤 。 在 保证 安 全 方 面 ， 第 三 方 支 付 公 司与合 作 银 行签 订 安 全 协 议 ， 通 过 数 字证 书 的 安 装 、 绑 定 手 机 号码 、 短 信 验 证等 方 式 ， 使 网络 交 易 系 统 数 据 和 客 户 的 各 项 信 息 资 料 加 密处 理 ， 保 证 客户 账 户 信 息和 账 户 资 金的 安 全 。 3.以 低 成 本 优 势吸 引 客 户 。 像

12、支 付 宝 、 财 付通 、 快 钱 都 属于 免 费 的 第 三 方 支 付平 台 ， 客 户 只需 注 册 一 个账 号 即 可 。 买方 购 物 时 无 法 预 料 商 品是 否 满 意 ， 第三 方 支 付 会提 供 购 物 退运 险 ， 降 低 买 方 的 购 物 成本 。 支 付 宝 、 拉卡 拉 、 钱 袋 宝等 还 推 出 转 账 优 惠 ， 部 分 还 有免 费 。 支 付宝 首 笔 5000 元 转 账 免 费 ， 如 果 转 账 金 额 超 过 5000 元 ， 可 以 分 几 天 转 账 ， 这 样 手续 费会 大 大 减 少 。 使 用 拉 卡 拉手 机 刷 卡 器

13、进 行 转 账 ， 不管 什 么 地 点 ， 哪 两 个银 行 间 ， 都 按 转 账 金 额 的 0. 3%收 取 手 续 费 ， 最 低 2 元 ， 最 高 10 元 ， 这 些 服务 为 客 户 降低 了 成 本 ， 积聚 了 大 量 人 气 。 4.与 银 行 合 作 实现共 赢 。 客 户只 要 持 有 银行 卡 ， 就 可 以通 过 第 三 方支 付 平 台 进行 网 上 交 易 。 对 于 银 行 来说 ， 增 加 银 行卡 收 入 、 减 少 了 网 关 的 开 发费 用 。 对 于 第三 方 支 付 平台 来 说 ， 银 行可 帮 助 其 确 认 客 户 的 银行 支 付 能

14、 力 、 完 善 支 付 业务 流 程 ， 并 为 其 提 供 安 全 防 控 技 术 支 持 。 第 三 方支 平 台 与 银行 合 作 ， 实 现了 双 赢 。 （ 二 ） 第 三 方 支 付存 在 的 问 题 1.沉 淀 资 金 的 安全问 题 。 在 网购 过 程 中 ， 从卖 方 发 货 到买 方 确 认 收货 会 形 成 一个 几 天的 时间 差 ， 这 期 间买 方 支 付 的货 款 在 第 三 方 支 付 公 司形 成 了 资 金沉 淀 。 若 第 三方 公 司对 沉 淀 资 金 缺 乏 有 效 管 理 ， 导 致 资金 链 断 裂 ， 则会 引 发 支 付困 难 。 若 第

15、三方 支 付 公 司用 沉 淀 资 金 投 资 ， 如 支付 宝 与 天 弘基 金 合 作 ， 以较 高 收益 率 吸 引 消 费 者 将 闲 置 资 金放 入 余 额 宝 里 ， 若 投 资 不利 ， 会 造 成 资金 的 流 动 性难 题 ， 甚 至 经济 危 机 。 此 外 ， 抢 红 包 、 互 赠红 包 等 好 玩 活 动的 背 后 也 存在 巨 大 的 现 金 沉 淀 ， 资金 管 理 成 为新 问 题 。 2.平 台 运 行 的 安全 问 题 。 虽 然第 三 方 支 付的 安 全 防 护系 统 日 益 完 善 ， 但 犯 罪 分 子总 能 利 用 平台 漏 洞 实 施盗 窃 、

16、 诈 骗 等一系 列 违 法犯 罪 活 动 。 如客 户 轻 信 了手 机 中 的 中奖 信 息 、 电 话 ， 相信 假 公 安 、 假 法 官 、 假 客服 人 员 的 要求 将 第 三 方支 付 账 户 中 的 钱转 账 ， 在网 购付 款 时 轻 易点 击 卖 家 发来 的 付 款 链接 等 ， 这 使 客户 的 资 金 安全 受 到 威 胁 。 一 些 不 良 商 家 泄 露客 户 信 息 带来 安 全 隐 患 ， 如 2013 年 的 多 起第 三 方 支 付 资 金 被 盗 事 件 ， 2014 年 1 月 支 付宝 内 鬼泄 密 等 。 此 外 ， 随 着 网 络 技 术 Ti

17、mes Finance 17 2015 年 第 12 期 下旬 刊 时 代 金 融 NO. 12， 2015 （ 总 第 610 期 ） Times Finance （ Cumulativety NO. 610） 日 益 发 达 ， 黑 客 、 木 马 等 病 毒也 会 造 成 一定 的 系 统 安全 风 险 。 3.助 长 网 络赌 博等 非 法 交 易活 动 。 利 用 第三 方 支 付 平台 进 行 赌 博 ， 存 在 方 便 、 隐蔽 性 强 、 范 围广 等 特 点 ， 深受 赌 徒 欢 迎 ， 目 前 网 络 赌 博 已 渗 透 到我 国 各 地 。 整个 赌 博 过 程涉 及 到

18、 参 赌 用 户 、 银 行 、 第 三 方 支 付 平 台 、 赌博 集 团 。 参 赌用 户 先 往 自己 的 网 银 里存 入 资 金 ， 银行 再 和 第 三方 支 付 结 算 ， 第 三 方 支 付再 与 赌 博 集团 结 算 ， 跟 网购 流 程 相 似 。 第 三 方 支 付平 台 “ 快 钱 ” “ 、 易 宝 支 付 ” “ 、 环 迅 支 付 ” 都曾 踏 入 雷 区 。 三 、 第三方支付存在问题的原因 （ 一 ） 第 三 方 支 付公 司 的 管 理有 待 完 善 一 方 面 ， 第 三 方支付 公 司 的自 有 资 金 和客 户 资 金 未明 确 划 分 和 有 效

19、管 理 ， 导致 第 三 方 公司 利 用 客 户资 金 进 行 投 资 和 非 法 经 营 活 动 ， 使 客户 的 资 金 安全 和 资 金 的流 动 性 受 到 威 胁 ， 带 来 资 金 安 全 问 题 。 另 一方 面 ， 第 三 方支 付 公 司 的员 工 自 律 性不 强 。 为 一 己之 利 ， 利 用 职 位 便 利 ， 窃取 客 户个 人资 料 ， 将 其 出售 给 公 司 外部 人 员 ， 使 客 户 生 活 受 到骚 扰 ， 为 客 户带 来 安 全 隐 患 。 2014 年 支 付 宝内 鬼 事 件 的 主 犯 李 某 曾 在 2010 年期 间 窃 取 了 20G

20、用 户 信 息 ， 并进 行 倒 卖 ， 虽然 没 有 涉 及到 客 户 银 行卡 号 以及 密码 等 核 心 交易 信 息 ， 但 也敲 响 了 支 付 行 业 内 控 管理 的 警 钟 。 （ 二 ） 第 三 方 支 付的 法 律 监 管滞 后 虽 然 我 国 相 继出 台 了 非 金融 机 构 支 付服 务 管 理 办 法 、 支 付 机 构 互 联 网 支 付 业 务 风 险 防 范 指 引 、 支 付 机 构 客 户 备 付 金 存 管 办 法 、 网 络 交 易管 理 办 法 等多 项 法 律 法 规 ， 但 仍 存 在 法 律制 定 滞 后 、 针对 性 不 强 等问 题 ： 一

21、 是 对第 三 方 支 付的 法 律 定 位不 清 。 第 三 方 支 付 具 有 支 付中 介 和 银 行结 算 的 双 重功 能 ， 因 此 仅依 照 传 统 金融 进 行 监 管跟 不 上 现 实要 求 。 二 是 市场 准 入 条 件过 低 。 第 三 方支 付 市 场 几 乎 处 于 一 种无 门 槛 、 无 标准 、 无 监 管 的 “ 三 无 ” 状 态 ， 导致 一 些公 司 从 事 非 法 经营 活 动 。 三 是竞 争 规 则 不清 淅 。 在 同 质化 的 第 三 方支 付 市 场 中 ， 存 在 各种 不 正 当 竞争 手 段 。 四 是交 易 细 节 的法 律 法 规

22、不 明 确 。 如 网 络交易 管 理 办 法 ， 但 只 对 于网 络 经 营 者所 承 担 的 责任 和 消 费 者的 权 利 进 行了 大 概的 叙 述 ， 未 对 交 易 过 程中 每 一 个 环节应 承 担 的 责 任 和 义务 进 行更 加具 体 化 的 描述 和 说 明 ， 导致 无 法 全 面解 决 网 络 交易 中的 纠 纷 。 四 、 完善我国第三方支付的对策 （ 一 ） 加 强 第 三 方支 付 公 司 的管 理 与 监 督 一 是 完 善 企 业管 理 体 系 。 公司 应 制 定 好一 套 完 备 的管 理 条 例 ， 多方 监 管 ， 分 工明 确 ； 公 司 应加

23、 强 管 理 技 术 ， 派 专 人 负责 客 户 资 料 管 理 并 对 客户 资 料 做 好 备 份 ， 对 存 储客 户 资 料 的 计 算机 进 行 高 强度 加 密 技 术处 理 ， 并 在 计算 机 存 储 处安 装 24 小 时 开启 的 高 像 素摄 像 头 ； 公 司应 详 细 记 录投 资 资 金 的使 用 、 盈 亏 情况 ， 并 定 期 做 成 财 务 报 告 和 审 计 报 告 ， 以 便 及 时 向 客 户说 明 资 金 流向 情 况 ， 防 止 客 户 资 金 受 损 。 二 是 加 强员 工 自 律 和相 互 监 督 。 公司 员 工 在 签订 劳 动 合 同

24、时 ， 也 要 签 订 一 份 保密 协 议 ， 承 诺绝 不 泄 露 客户 信 息 ， 不 做 有 损 公 司 利 益 的 事 ， 对 违反 规 定 的 后果 负 一 切 责 任 ； 公 司 要 订立 明 确 的 奖惩 制 度 ， 外 有监 事 会 大 监管 ， 内 有 高 层向 低 层 的 逐 级 监 管 ， 员 工 间 也 要 互 相 监 管 ， 发 现 有 任 何违反 职 业 道德 的 事 ， 应 立刻 向 管 理 人员 报 告 ， 对 于 有 功 人 员 ， 公司 给 予 奖 励 ， 对 于 违 纪 人员 ， 公 司 进 行惩 罚 。 （ 二 ） 完 善 相 关 法律 法 规 一 是

25、 明 确 法 律定 位 。 第 三 方支 付 机 构 与金 融 体 系 联系 密 切 并 与 银 行 形 成 竞 争 ， 因 此 国 家 可将 第 三 方 支付 划 归 为 非银 行 类 的 金融 机 构 ， 与 其他 非 银 行 金融 机 构 合 并管 理 或 单 独监管 。 二 是 实行 差 别 化 市场 准 入 机 制 。 我 国 可 借 鉴美 国 和 欧 盟 的 做 法 ， 根 据 经 营种 类 、 经 营 模 式 、 经 营 规 模实 行 差 别 化 、 人 性 化 市 场准 入 机 制 。 为小 规 模 机 构 创 造 发 展 空 间 的同 时 ， 加 强 审查 力 度 和 监 管

26、 ， 建 立 退 出机 制 ， 努 力 营 造 规 范 有 序的 交 易 环 境 。 三 是 明 确 市场 竞 争 规 则 。 监 管 机 构 应制 定 针 对 第 三 方 支 付公 司 的 反 不正 当 竞 争 法 ， 允许 公 平 竞 争 ， 严 厉 查 处 垄 断 等 不 正当 竞 争 方 式 ， 努 力 营 造 公平 竞 争 环 境 。 作 者 简 介 ： 张 笑 妍 （ 1999-） ， 女 ， 河 北 保定 人 ， 保 定 市第 三 中 学 557 班 ， 研 究 方 向 ： 金融 ； 牛 薇 薇 （ 1971-） ， 女 ， 河 北 保 定 人 ， 河 北 金 融 学院 ， 教

27、授 ， 研 究方 向 ： 金 融。 （上接第 12 页） 务 情 况 编 制 当月 月 度 资 金收 支 预 算 表 ， 包 括 经 营 活 动 、 投 资 活 动 和 筹 资 活 动的 资 金 流 入及 流 出 。 （ 2） 资 金 预 算 的 审核 。 集 团 公 司财 务 资 产 部对 各 子 分 公司 上 报 的 月度 资 金 预 算表 进 行 审 核 ， 包 括 事 前 审核 和 事 后 审 核 。 资 金 预 算 的 事 前 审 核重 点 对 大 额收支 进 行 审 核 ， 即 对 于 在 归 集资 金 范 围 内 的 资 金 支 出预 算 ， 由 集 团 财 务 部 对 各子 分

28、 公 司 上报 的 资 金 需求 进 行 审 核和 办 理 ； 对 于超 出 企 业 归集 资 金 范 围的 支 出 ， 则 要 按 集 团 内 部 借 款 规 定 办理 借 款 手 续 。 三 、 效果及经验 通 过 建 立 “ 资 金池 ” ， 加 强 对 所属子 分 公 司 的 资 金 管 理 ， 改 变 了 以 往资 金 管 理 各自 为 政 ， 利 用效 率 低 ， 部 分单 位 低 利 息存 款 、 高利 息 贷 款 的 不 利局 面 ， 对 集 团公 司 经 营 发展 起 到 了 至 关 重要 的 作用 ， 主 要 体 现 在 以下 两 个 方 面 ： （ 一 ） 集 中 管 控

29、 集 中 管 理 各 子分 公 司 分 散资 金 ， 削 减 各单 位 各 种 不必 要 的 银 行 账 户 ， 增 强 集团 对 下 属 子分 公 司 的 控制 力 。 （ 二 ） 降 本 增 效 将 集 中 的 资 金以优 惠 利 率提 供 给 子 分公 司 使用 ， 减少 下 属 子 分 公 司 外 部 资金 的 占 用 ， 大大 降 低 集 团公 司 财 务 费 用 ， 最 大 限 度 的 发 挥 资 金效 用 ； 同 时 减 少 资 金 管 理环 节 ， 降 低 企 业 人力 资 源 成 本 ， 提 升 集 团 资金 管 理 能 力 。 “ 资 金 池 ” 的 建 立运 行 ， 一

30、方 面提 升 了 集 团公 司 的 资 金管控 能 力 ， 另一 方 面 也 促进 了 企 业 规范 运 行 ， 增 强了 企 业 抵 御 财 务 风 险 的 能 力 ， 巩 固 了依 法 治企 成 果 ； 下 一 步 ， 集团 公 司 还 要 继 续加 强 资金 集 约 化 管 理 ， 不断 优 化 资 金管 理 的 运 行机 制 、 构 建 集 团 企 业 资 金 监 控 体 系 ， 以建 立 具有 管理 特 色 的 资金 管 理 模 式和 资 金 风 险控 制体系 ， 为加 强 集 团 公司 的 专 业 化 发 展 、 提 升 集团 核 心 竞 争 力 提 供 资 金 支 持 ， 为 地 市 供 电企 业 深 化 改革 提 供 有 力支 撑 。 参考文献 1王雅惠 .集团公司加强资金统一管理研究 J.企业研究 .2011(18). 2乔瑛 .集团资金管控探析 J.中国总会计师 .2012(06). 3张笑岩 .浅析如何加强企业资金管理 J.中国市场 .2015(32). 18 Times Finance