核心银行系统基本业务知识大全(共46页).doc

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1、精选优质文档-倾情为你奉上核心银行基础知识大全文档修订记录章节编号章节名称修订内容简述修订日期修订前版本号1前言初稿2013-01-151.02IT系统概述篇初稿2013-03-201.03核心业务系统篇初稿2013-05-101.0专心-专注-专业目 录 1 前言1.1 目标本文主要分为十二章来描述核心银行基础知识，让使用者更容易、更便捷的全面了解核心银行各大系统主要功能，以免在使用过成中造成不必要损失及麻烦。1.2 范围适用于使用银行系统从业人员、银行核心系统运维人员、银行核心系统开发人员，知识内容仅供参考，如有不足和错误之处望有智人士指正。本文编者感激不尽。2 银行IT系统概述篇2.1

2、银行IT系统分类 银行IT系统可分为两大类，一类为根据系统功能类；一类为根据使用范围类。2.1.1 银行系统功能类 银行IT系统按功能划分大致可以分为四类：业务系统、管理信息系统、渠道系统、其他系统。2.1.2 银行使用范围类 按使用范围分大致可分为总行级系统和部门级系统，前者如核心业务系统，特点是全行上下统一版本。后者如分行特色业务，第三方存管，外汇交易系统等。特点是系统只局限于某个机构在使用，或者说不同机构使用的版本，功能差异很大。2.2 银行IT系统总体架构商业银行IT系统包括五个层次：渠道层、渠道整合层、核心帐务层、管理层和决策层。（IT系统总体架构图一）2.3 银行IT系统特性1、

3、处理正确性；2、 效率；3、 稳定性；4、 开放性；5、 界面友好性；6、 易维护性；7、 可扩展性；8、 交易安全性；9、 配置灵活性；10、 连接兼容性；11、 平台兼容性。2.4 银行IT系统产品化与定制化对银行IT公司来讲，产品化与定制化是银行项目的两种形式。产品化指公司的系统拿到客户环境，只需做一些参数的设置和少量的修改即能基本满足客户的要求，反之，定制化指公司为客户量身定做系统。系统的产品化设计时，需要设计人员有足够的业务前瞻性和灵活性，难度很大。但无疑产品化是银行IT公司长久发展的必然选择，而定制系统则是在产品化之前积累经验的一种途径。由于银行业务的复杂性和银行机构的多样性，在业

4、务系统方面，基本上还是以定制为主。反观在渠道类系统等各行需求差异不大的场合，则以产品化为主。2.5 银行IT系统使用技术商业银行的IT系统，在业务和交易系统层次主要有J2EE、C、COBOL(大机)、PRG(400平台）、PL/SQL、CICS、TUXEDO、MQ等技术。在低端的一些应用，如OA、报表展示等场合，也有用NOTES、VBA、JSP、PASCAL、.NET等。以下技术目前或不久的将来，将是应用的热点：1、 应用整合、构件技术（ESB、EAI、SOA、TIBCO等）；2、 （影像）工作流、BPM、内容管理技术（信贷审批、作业中心等）；3、 规则引擎技术（信用卡反欺诈，反洗钱等）；4、

5、 数据分析、数据挖掘技术（CRM、卡业务分析）。3 核心业务系统篇3.1 核心业务系统概述随着金融体制改革的深入，一些银行在引进境外机构投资者、跨地区经营、外部监管要求、新业务拓展、提高客户服务水平等诸条件的约束下。引进国外先进的核心或改造现有的核心的想法越来越强烈。而且，一些省级的农信社也开始加入这个行列。目前，核心系统运作模式有三种：1、 银行自建型，即以银行一己之力提需求，选厂商，对核心系统进行改造。2、 银行联盟型，即银行间建立联盟公司，委托联盟公司进行软件开发，银行间共享代码。这一模式典型是山东城商联盟。3、 银银合作型，即在某大型商业银行的主导下，规模较小的商业银行通过使用大行的软

6、硬件资源，将系统运维进行托管，这一模式的典型为兴业银行主导的银银合作平台。银行核心业务系统被视为客户为中心的，集成了交易处理、产品创新、客户关系管理、风险管理和资本配置等多种应用组群的系统。核心系统一般包括的模块：客户信息、额度控管、存款、贷款、资金业务、国际结算、支付结算、总账、卡系统、对外接口等。3.2 核心业务系统的特点1、 以客户为中心的设计，集中的客户信息，能够对客户层次的所有账目和交易进行汇总。2、 新产品支持能力，参数化为基础的设计，支持弹性利率结构、产品期限、费用定价等功能。3、 提供针对客户具体需要的服务，对不同的细分客户群和层次，在服务档次和服务定价上有所区别。4、 提高主

7、要业务的效率，特别是结算和会计核算效率。5、 灵活的会计核算方法，能够支持将来中国的会计制度变革。6、 全面的安全性，全面系统安全和用户授权功能。7、 整合多渠道的业务办理能力，全面整合网上银行、手机银行、电话银行、自助银行业务以及呼叫中心的服务。8、 灵活的报告能力，能够针对特殊用户提供综合分析报告。9、 对新会计准则、新资本协议的支持。3.3 核心业务系统的架构（业务系统总体架构图二）之所以把反洗钱(AML)放在业务管理层,似乎和国内银行目前处理的方式不符,国内的银行不过是把反洗钱系统做为一个外挂,通过抽取交易流水,来生成上报数据，但就国外系统来讲,我发现有些系统是把AML放在核心里做的,

8、我想这也许是人家的系统比我们理念先进的地方,人家把AML这种涉及操作风险的系统做在核心里,相当于在交易的过程中时时处处体现了风险防范的理念,而不象我们,做AML系统主要是为了应付人行的数据报送要求。3.4 核心业务系统的技术1、 核心系统按所运行的平台分为两大平台：开放式平台系统和封闭式平台系统。前者以AIX，WINDOWS平台系统为代表，后者以MainFrame，AS400平台系统为代表。2、 开发语言：COBOL，PRG，C，PL/SQL，J2EE。3、 中间件：TUXEDO，CICS，WebLogic，WebSphere，MQ，ESB、CORBA技术4、 数据库：Oracle，DB2，S

9、YBASE，VSAM3.5 核心业务系统的功能模块3.5.1 客户信息管理3.5.1.1 客户信息结构 3.5.1.2 客户信息概述3.5.1.2.1 客户信息分类 核心系统中的客户信息管理定位于对公对私客户基本资料的建立与维护，并提供相应客户信息及账户信息的查询，全面的客户辅助信息及客户关系等管理功能由单独的ECIF系统完成，达到专业系统做专业任务的目的，下面针对三类客户信息说明。1、 个人客户信息：基本信息、证件信息、联系方式、职务、收入、婚姻情况、信用等级、家庭成员、个人简历、签约信息等。2、 企业客户信息：基本信息、客户特征、营业执照、贷款卡、税务登记证、验资信息、属地信息、管理层信息

10、、资质证书、股东信息、信用评级、签约信息，竞争力信息等。3、 同业客户信息：基本信息、境内外标志、中外资标志、证监会机构代码、现代化支付系统行号、同城交换行号、SWIFT BIC码、CHIPS码、代理行标志、帐户行标志、评级机构评级、所在国家、资本充足率、资产规模、主要股东、双方协议、密押等。 3.5.1.2.2 客户信息的基本特点1、 客户信息的唯一性 在系统中，原则上不允许同一个客户在全行同时拥有多个不同的客户号以及多个客户信息文件。一个客户号一旦被分配给一个客户则永不再行分配。 判断一个客户唯一性的标准是“证件类型+证件号码+姓名/名称”全部一致。 在取得特别授权的情况下，允许为一个客户

11、生成多个客户号，或允许为一个客户挑选客户号。2、 客户信息建设的目标客户信息建设的目标是建立企业级的客户信息文件(简称CIF)。客户信息在核心银行系统和所有外围系统中都保持一致，各部门各机构使用的客户信息都是一致、及时、准确的。为此目的，核心银行系统中的CIF应该作为主CIF，各外围系统与之保持一致。凡是各系统公用的信息都应当存储在主CIF中。3、 新建客户信息在新建客户信息时，柜员需要首先录入“证件类型”、“证件号码”和“姓名/名称”，系统根据这三项共同判断客户信息文件是否已存在，如果不是已有客户则进入下一步，录入详细信息，并完成客户创建；如果是已有客户，则回显客户的基本信息，并要求柜员确认

12、是否仍要新建客户信息文件，如仍要新建则需要特别授权。4、 客户类型 中行的客户类型分为：个人客户、企业客户、金融机构客户和客户群四类。在客户类型之下，还会划分“客户子类”，例如：“企业客户”下分为“公司”、“事业单位”和“社会团体”等，“金融机构”划分为“银行”和“非银行”客户等。 根据四种不同的“客户类型”，需要不同的开立客户画面来采集不同的客户基本信息，并且可以把这些不同的画面分配给不同角色的操作员使用。 根据不同的“客户子类”，需要控制允许输入不同的“证件类型”。例如：“公司客户”开立客户时只能使用“营业执照”或“组织机构代码证”，而“事业单位”开立客户时则只能使用“组织机构代码证”或“

13、主管单位证明”。5、 客户称谓(用于个人客户) 个人客户的称谓只有两种：“先生”、“女士”。并支持英文。 在客户的基本信息录入中，“性别”为必输项，根据性别自动默认男性的称谓为“先生”，女性的称谓为“女士”。 除称谓外，中行还对个人客户使用“头衔”字段，该字段属于客户杂项信息，为选择性输入的文字信息，用于客户的信函之目的。如果“头衔”字段没有输入，要求在信函中自动使用“称谓”字段。6、 客户状态正常、死亡/破产、未知、停用7、 VIP标识钻石级VIP、白金级VIP、黄金级VIP、普通VIP、空值，以代码形式标识。8、 员工标识是、否。员工标识希望在员工流动时(例如：辞职，批量接口更新核心）。3

14、.5.1.2.3 特殊客户管理 特殊客户管理包括以下几类： VIP客户管理 敏感客户管理，完成对敏感客户的客户或账户资料的安全管理。 黑名单客户管理，完成对客户黑名单标识的设置。 员工客户管理，员工客户是指在BNACS中有客户信息资料的员工。 关联客户管理，按照有关规定，需对外披露相关交易的客户。 3.5.1.3 客户信息交易及流程3.5.1.3.1 客户信息交易模块结构3.5.1.3.2 客户信息交易流程1、 个人客户信息创建交易流程2、 企业客户信息创建交易流程3、 客户群客户信息创建流程交易输出： 交易失败显示相应的错误信息，交易成功后显示“客户基本信息建立成功”显示客户号并提示打印凭证

15、。 打印凭证：个人客户基本资料建立凭证。要素：机构号、客户号、客户名称、开户日期、证件类型、证件号码、柜员。3.5.2 存款业务3.5.2.1 存款业务概述1、 定义存款是指存款人在保留所有权的条件下，把使用权暂时转让给银行的资金或货币。是银行最重要的信贷资金来源。存款是银行最基本的业务之一，没有存款就没有贷款，也就没有银行。2、 科目 属于负债类科目，存款时，发生额在贷方，余额增加； 取款时，发生额在借方，余额减少。 主要会计科目：“吸收存款”，“库存现金”，“应付利息”，“利息支出”，“应交税费”。3.5.2.2 存款业务分类 存款可按多种方式分类： 按存款者的不同，可划分为单位存款、个人

16、存款、同业存款。 按期限可分为活期存款和定期存款。 按货币币种分为人民币存款、外币存款3.5.2.2.1 个人存款类别3.5.2.2.2 单位存款类别3.5.2.2.3 存款类别定义1、 人民币单位活期存款单位活期存款 是指单位将手中多余或暂时闲置的资金存入银行，并按活期存款利率获取利息，需用款时可随时支取。又称单位银行结算账户，按用途分为基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户。个体工商户凭营业执照以字号或经营者姓名开立的人民币银行结算账户纳入单位银行结算账户管理。其中专用存款账户又可分为预算单位开立专用存款账户、非预算单位开立专用存款账户，临时存款账户又可分为一般临时存款账户

17、和增资、验资临时存款账户。基本存款账户，是存款人因办理日常转账结算和现金收付需要开立的单位银行结算账户。一般存款账户，是存款人因借款或其他结算需要，在基本存款账户开户银行以外的银行营业机构开立的单位银行结算账户。一般存款账户不允许发生现金支取业务，只可办理转账和现金存入业务。专用存款账户，是存款人按照法律、行政法规和规章，对其特定用途资金进行专项管理和使用而开立的单位银行结算账户。临时存款账户，是存款人因临时需要并在规定期限内使用而开立的单位银行结算账户。2、 人民币单位活期存款开立流程基本存款账户、预算单位专用存款账户、临时存款账户（增资、验资临时存款账户除外）统称为核准类银行结算账户；一般

18、存款账户、非预算单位专用存款账户统称为备案类银行结算账户。两类账户的开立流程是不同的。 核准类银行结算账户开立流程 备案类银行结算账户开立流程 单位活期存款销户流程3、 单位定期存款 单位定期存款是存款单位在存入时约定存期，到期支取本息的一种存款业务。起存金额1万元，多存不限；存期分3个月、6个月、1年、二年、三年、五年和八年八个档次。财政拨款、预算内资金及银行贷款不得作为单位定期存款存入金融机构。单位定期存款办理支取时，只能以转账方式转入单位的基本存款账户，不得将定期存款用于结算或提取现金。4、 单位协定存款 单位协定存款是指在银行已开立基本存款户或一般存款户的客户与银行签订的协定存款合同，

19、对其基本账户或一般账户约定基本额度，对超过基本额度的部分按协定存款利率单独计息的一种存款。 协定存款的基本额度由开户单位与银行商定，以万元为单位，但不低于人民银行规定的最低存款额度，一般要求活期账户存款额度为50万以上。 协定存款利率由中国人民银行确定并公告。5、 医疗保险基金专户基本医疗保险基金的计息办法：当年筹集的部分，按活期存款利率计息；上年结转的基金本息，按个月期整存整取银行存款利率计息。6、 委托存款委托存款是指银行接受当地财政部门或其他单位的委托用于发放贷款或进行投资的款项。委托人多是为贷而存的，委托存款应由银行控制支取。委托存款的计息方法： 不计息 差额计息法，即只对委托存款和委

20、托贷款的差额计息。7、 保证金存款保证金存款指本行收到的单位用于办理承兑、担保、信用证、信用卡及其他业务的保证存款。保证金存款应由银行控制支取。保证金存款分为活期和定期。8、 集中核算账户集中核算账户也就是集团账户，是为了满足企事业单位特殊的核算要求，在一个主账号下分设多个不同户名的子账户，主账户余额应等于各子账户余额之和，子账户的每笔资金交易应同步反映在主账户中。同一主户下，子户号唯一。主户不发生交易，交易必须指定子户号，集团账户的账号：主户号子户号。按子户结息，但可以为子户指定不同与自身的入息子户。主户统一购买支票，对外结算时，各子户统一使用主户的支票及印鉴。可以按子户分别打印对账单。应用

21、实例：一汽廉政保证金9、 协议存款协议存款是银行根据中国人民银行或中国银行业监督管理委员会的规定，针对部分特殊性质的资金如邮政储蓄资金、保险资金、社保资金、养老保险基金等开办的存款期限较长、起存金额较大、利率、期限、结息付息方式、违约处罚标准等由双方商定的存款品种。 起存金额、最低留存金额3000万元。 最短存期为3年。 利率为基础利率+固定利差：基础利率为现行一年期利率，如利率调整要分段计息；固定利差为上调1.65%。 按季结息； 逾期利息按超额准备金利率计息。10、 通知存款通知存款是指存款人在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知金融机构，约定支取存款日期和金额方能支取的存款。通知存款的

22、特点： 一次存入，不限支取次数； 设有最低开户金额、每次最低支取金额、最低留存金额。个人：5万 ；单位：50万 不论实际存期长短，只按提前通知的天数划分为两种产品。一天通知、七天通知。 每次支取时对支取金额计付利息，通知存款利率高于活期利率，若未提前通知或者未按约定的日期或金额支取的，均按活期利率计息。通知未取的通知期内不计息。11、 增利账户增利账户是指以借记卡为业务载体，遵循通知存款规则，兼具有自动预约转存、自由存取功能的个人短期理财产品。增利账户的优点： 灵活存取：增利账户允许续存，续存最低金额为1000元，续存的金额必须是1000元的整数倍。 方便客户、客户收益最大化：不需客户发起通知

23、，系统自动按通知期进行结息并计入本金（即利滚利）。12、 廉政账户廉政账户是应政府部门要求开立，用于个人匿名存款。 一般一个地区只开立一个账户，为了方便柜员操作，可以根据地区名称查找到相应的廉政账户。 廉政账户无凭证、无密码、不收费。 可以通存不可以通兑，支持各渠道支付结算交易； 不能提现，只可转账转出。13、 零存整取零存整取是为客户提供的一种按月固定金额存储，到期一次支取本息的业务。特点： 每月存入一次，不能预存，如中途有漏存，必须在次月补齐，如果未补存或者漏存次数超过一次就视同违约。 到期前不能部分支取。教育储蓄是一种特殊的零存整取存款，存款最高余额不能超过2万。如果客户能在支取时提供教

24、育证明，可以按同档次整存整取定期储蓄存款利率计息，并免征个人利息所得税。若不能提供证明的，按普通零整利率计息。14、 定活两便定活两便储蓄存款是指客户事先不约定存期,一次性存入本金，一次性支付全部本金和税后利息的一种储蓄存款。特点： 不约定存期，按实际存入日到支取日天数计算利率。 随时可以支取，但只能一次性全部支取，不能部分支取。 实际存期超过整存整取最低期限且在一年以内，分别按同档次整存整取利率打6折计息，超过一年的均按一年整存整取利率打6折，低于整存整取最低存期的按活期利率计息。比较适合3个月内没有大笔资金支出，同时也不准备较长期限投资的客户。15、 逐笔结息 逐笔结息：按每笔存款到期的时

25、间进行结息。定期存款计息时，通常采用逐笔结 息的方法。 计算公式：利息本金时期利率16、 积数结息积数结息：按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息的方法。活期存款计息，通常采用积数结息的方法。17、 余额表计息 余额表计息：每日将分户账上余额抄到计息余额表，根据余额表计算每月、每季、半年累计积数。（当日没发生业务的账户，即当日余额未变化，照上日余额填列。） 计算利息时，根据计息积数再乘以日利率算出利息，即：利息计息积数日利率18、 分户账页计息分户账页计息：每次收付业务发生后，及时在账页上计算出计息积数，并按月、按季、按半年进行累计。每次变动存款余额后，计算一次积数，计算时以

26、本次变动前的存款余额乘以该余额的实存天数即可得出该期间的计息积数。 计算公式：利息计息积数日利率19、 支取方式 支取方式是指客户与银行事先约定，在办理取款业务时，凭以确定客户合法支取的 一种验证方式。包括：无要求、密码、印鉴、签字等。20、 冲正冲正：指银行对当日符合冲正条件的错误交易进行调整的一种错账调整方式。21、 存款证明 存款证明是中国银行为存款人出具在银行规定期限内，存有一定个人存款的书面 证明，不具有经济担保作用。3.5.2.2.4 对私对公通用业务规则3.5.2.2.4.1 个人业务通用业务规则1、 账号 银行现有个人存款账户账号账号包含地域、机构、产品、货币、客户、校验等信息

27、，编码规则如下： RBS系统：行号网点7+币别2储种2类别2客户顺序号6校 验1支号2 其中： 类别：账户类别，包括 现汇，现钞，外币甲、乙、丙种 （对公业务： 甲种外币存款；对私业务：乙种、丙种外币存款），普通，结算。 客户顺序号：RBS暂未使用客户号客户号的概念，客户顺序号只是客 户开户的顺序号。 支号：活期为00 ，当网点，币别，储种，类别，都相同时，用来区 分的号码 SBS系统：机构号4+部门号2+货币3存款种类2保留位1序号 6校验12、 账户基本信息变更 账户是与客户合约（金融机构与客户之间针对某种特定产品或服务而签立的契约关系）的载体和表现形式。系统中记录并管理涉及账户信息变动的

28、具体细节。 国内银行业务 账户基本信息修改可通过柜台和电子渠道进行。 柜员输入账号后系统能展现账户持有人的基本信息及账户信息， 包括：客户号、客户姓名、证件类型和证件号码、账号、账户类别、 币别等。 可以修改账户的邮件指示、通知指示、通知处理指示、被通知客 户号码、对账单语言、对账单周期、频率、对账单份数、临时通 信地址信息（地址、邮编、电话号码、生效日期、失效日期）、临时 对账单语言信息（语言、地址、邮编、电话号码、生效日期、失 效日期）、付息方式、利息转账账号、结息周期、利率等栏位信息。 如在账户中指定利息以转账方式支取，则在实际转账时再检查转 入账户的状态，如果转入账户由于冻结等原因不能

29、入账，转账不 执行。 维护账户信息时，系统作如下准确性验证 账号的合规性； 被通知客户的客户号在系统中存在，并状态正常； 利息转入账户可以是存款、贷款、银行内部账户； 账单语言与系统默认语言不同时，判断客户国籍与系统的国家类别是否相同，如果相同则不能修改； 日期符合系统参数定义，并且失效日期大于等于生效日期； 临时对账单语言与对账单语言不能相同； 临时通信地址与临时对账单语言的有效期不能交叉； 柜员拥有修改账户基本信息的交易权限。 账户信息的修改需要授权3、 支取方式变更 国内银行系统支持无要求、凭密码、凭印鉴等支取方式； 无要求支取方式与凭密码支取方式之间可以任意互换，包括：无要求改 为凭密

30、码、凭密码改为无要求； 密码的变更包括：客户修改密码、重置密码等；密码挂失后密码重置时 间系统未控制，需要人工控制； 客户修改密码可在任意通存通兑网点或电子渠道进行，密码挂失及重 置仅限于开户网点 开户时银行和客户的约定，账户支取可以选择如下任意一种： 无要求支取：客户提供存单即可支取、提前支取或结清 凭密码支取：客户提供存单、输入密码方可支取、提前支取或结清 凭印鉴支取：客户提供存单、预留的印鉴方可支取、提前支取或结清 凭签字支取：客户提供存单、预留的签字方可部支取、提前支取或结清4、 产品类别变更目前国内银行有的支持有的不支持变更账户产品类别，银行根据自行业务而定。5、 开户行变更 可以指

31、定某类产品只能在指定分支机构或机构范围开户。 开立账户时系统检查开户范围限定，并提供相应错误信息。 只限制开户，不影响其他交易执行范围。 目前系统不支持。即使支持，开户行变更只能通过开户行柜台办理。6、 账户所有人变更目前系统不支持。账户所有人变更只能通过柜台办理。账户所有人变更时账户交易权限保持不变。通过前台工作流程联动凭证换发交易。 7、 存折 所有有折交易必须通过刷磁条方式输入账号和折号，如磁条损坏，则须先进行重新建立磁条操作。 提供存折磁条补写的功能，验证存折号和账户的连接关系。 存折磁条内保留的信息内容为：存折号，账号，和校验位（存折号加账号产生校验位），校验方法在前端实现。 需要提

32、供有折户无折交易未登项的查询功能。 提供独立的交易，进行未登折交易补登。 系统记录无折交易，客户持存折在柜台交易时，系统自动补登存折未登项。 检查存折行数，是否满页换折。 活期一本通、定期一本通存折的处理。 提供交易支持定期一本通账户续折功能（含教育储蓄）。在定期一本通账户、教育储蓄账户执行交易时，系统首先检查存折打印笔数（含无折交易）如超过60笔或其整数倍，提示柜员首先执行本续折交易，然后再执行当前交易。 8、 存折/存单的增加与删除 账户可以选择使用存折或存单，存折和存单不在同一账户同时使用。 存折的增加是指无存折账户（包括存单账户、借记卡单卡户等）变为有存折账户，首先执行产品转换交易，完

33、成后系统自动带出收回原存单的画面（存单户），由柜员完成存单收回，然后带出执行存折发出交易提示画面。 存折的删除是指有存折账户改为无存折账户（存单账户、借记卡单卡户等），首先执行产品转换交易，完成后系统自动带出能收回凭证的画面，由柜员完成凭证回收。 支持来自柜台和电子渠道的存折、存单的新增、删除交易请求。如通过电子渠道申请存折、存单的新增、删除，领取方式可为寄送或客户临柜自取。 存单、存折的增加与删除交易需要授权。 交易之前需要回显客户信息 9、 存折/存单的补换发 目前国内银行可以接受客户临柜补换发交易工具，可在下列情况下换发交易工具。 满页换发（定期一本通除外） 破损换发 特殊换发，（用于关

34、户交易冲正后重新补发交易工具） 挂失换发 在一个交易下可完成收回旧交易工具、发出新的交易工具这二个动作（不 含挂失换发） 补换发存折、存单交易需打印新存折、存单及凭条。 补换存单、存折需要主管授权判断。 10、 挂失 挂失规则 储户的存单、存折如有遗失，必须立即持本人居民身份证明，并提供姓名、存款时间、种类、金额、账号及住址等有关情况，书面向原储蓄机构正式声明挂失止付。储蓄机构在确定该笔存款未被支取的前提下，方可办理挂失手续。挂失七天后，储户需与储蓄机构约定时间，办理补领新存单（折）或支取手续。如储户本人不能前往办理，可委托他人代为办理挂失手续，但被委托人要出示其身份证明。如储户不能办理书面挂

35、失手续，而用电报、电函、信函挂失，则必须在挂失五天之内补办书面挂失手续，否则挂失不再有效。 客户办理个人存款临时挂失后5天之内，或正式挂失未办理解除业务之前，可以到柜台办理撤销挂失。 挂失业务处理 挂失种类分为正式及口头挂失（临时挂失）；口头挂失可透过柜台或电子渠道来进行挂失，正式挂失只能在柜台执行；正式挂失需输入凭证密码，口头挂失不需要。 可挂失的交易工具类别为：存折、存单、借记卡及支票。 正式挂失只限在柜台挂失，不可经由电子渠道挂失。 口头挂失及正式挂失都可撤销挂失，撤销挂失不退还挂失手续费。口头挂失在挂失后五天自动解除；撤销挂失只可在柜台撤销，不可经由电子渠道撤销。 解挂方式分为柜台解挂

36、及自动解挂，目前国内银行只有部分支持自动解挂。 解挂的处理方式包括挂失清户及挂失换发，但要在正式挂失七日后。 正式挂失和口头挂失的结果是被挂失凭证不能使用，但是账户状态仍正常。 可以对正式挂失、口头挂失进行挂失撤销交易，凭证状态恢复正常。 正式挂失7天后才能进行挂失清户。由于凭证挂失后不一定进行账户冻结，所以挂失清户使用系统提供的普通清户交易。在执行清户处理时，要求系统检查账户是否有已经被挂失的、未超过7天的凭证，并提供联机错误信息。 正式挂失7天后才能进行挂失换发。11、 利息处理 利率换算方法 月利率年利率/12 （月利率千分号下保留小数点后6位） 日利率年利率/360或年利率/365（日

37、利率万分号下保留小数点后6位） 其中，记账货币为人民币、美元、日元、欧元、加拿大元、瑞士法郎等 的业务按360天换算，英镑、港币按365天换算。 计息方法 积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息的方法。计息公式为：利息累计计息积数日利率累计计息积数每日余额合计数 逐笔计息法按预先确定的计息公式逐笔计算利息的方法。计息公式为： 计息期为整年（月）利息本金年（月）数年（月）利率 计息期有整年（月）又有零头天数利息本金年（月）数年（月）利率+本金零头天数日利率即按时间顺序先按月计算利息，零头天数再按实际天数计算存期；计息期为整月的，则视零头天数为零。 计息期全部化为实际天

38、数的，实际天数1年为365天（闰年366天），1个月为当月公历实际天数利息本金实际天数日利率 期限的推算 对年对月对日各种定期存款的期限按存入日计算，在到期月份有对应日期的，以到期月对应日为到期日；在到期月份没有对应日期的，以月底为到期日。 算头不算尾计算利息时，存款天数一律算头不算尾，即从存入日起息，算至取款前一天止支取日不计利息。 利息业务处理 部分人民币存款利息计算时，本金以“元”为起息点，元以下不计息。外币存款利息计算时，单位货币以下辅币不计息。 利息算至分位，分以下四舍五入。分段计息时，各段利息计至厘位，合计利息计至分位。利率采用六位小数。 采用积数计息法、逐笔计息法、余额计息法。

39、积数计息法：用于活期存款、零存整取等存款品种以及定期类存款提前支取、逾期支取时使用活期利率计息的情形。 逐笔计息法：用于定期类存款品种。 余额计息法：即每日不累计积数, 每次账户余额发生变化时记录金额并存储在一个“余额历史文件”中。只记录账户余额。结息日再累计每日账户余额计算出利息。主要用于对公活期产品，在冲正时可以调息准确。 计算公式 : 累计账户余额 * 利率 匡算利息(计算应计利息) 月底或平日计算账户从起息日到当日（含）的利息，应计利息用来产生统计报表和月底产生计提的会计分录。 不计复息 除活期储蓄季度结息可将利息转入本金生息外，其它各种储蓄存款，不论存期如何，一律支取时利随本清，不计

40、复息（除享受自动转期续存的储蓄外）。 倒起息 本外币对公活期不同的对公活期产品，有可能会出现每日账户的余额由于不同的金额方向（如透支）、不同的金额范围（如铺底、协定）会分别适用不同的利率。在这种情况下，采用积数计息法可能造成冲/补账交易时对利息的调整不准确。因此，系统目前按照“动户余额”方式将账户的余额存储在一个余额历史文件中，即系统会记录每次账户余额发生变化时的金额。当发生冲/补账交易时，对利息的调整按照如下方式处理：A本计息期内：对需调整利息的时间段内的账户余额历史记录进行修改，于计息日按调整后的正确余额历史进行算息；B跨计息期：在冲补日当天，只调整本期内的余额历史、同时记录跨期的冲补账传

41、票信息；本期计息日时，根据记录的冲补账传票信息对期前的余额历史进行调整，计算出期前的正确利息，与期前原利息进行轧差，算出期前调整利息。C由于银行入错账导致客户误用资金后冲账时产生透支，目前系统的做法是收取客户的透支息。 本外币对私活期对私活期产品目前按照“动户积数”方式计息，即当账户余额发生变化时，系统会计算出当前的累计计息积数，在计息日时按照计息日当日的累计计息积数算息。目前，系统通过倒起息的交易调整利息，处理方式如下：A贷方金额的倒起息：补加该笔贷方金额在倒起息期间的累计计息积数，于计息日按调整后的正确累计计息积数进行算息；B借方金额的倒起息：扣减该笔借方金额在倒起息期间的累计计息积数，于

42、计息日按调整后的正确累计计息积数进行算息。如扣减后导致当前交易日的累计计息积数小于0，则退出该交易。C系统只支持本计息期内的倒起息。 本外币对公对私定期 利息的计算分为利息的支付和利息的计提 利息的支付：活期存款的利率，按结息日当日利率调整并执行。利息转入账户为个人活期类账户并且与当前账户不属于同一客户时，必须为个人结算账户。定期存款的利率，到期部分按开户约定利率执行，提前支取、逾期支取部分按支取日活期利率调整并执行。 利息的计提：按照当日利率（活期）计算或开户存款约定利率（定期）计提（匡算）。12、 利息税 基本计算公式 应纳税利息额本金应纳税天数规定利率 应纳税额应纳税利息额税率 税后利息应付利息应纳税额 利息税由银行在为客户结付利息时代扣代缴。 征税范围 凡个人在中华人民共和国境内存储的人民币、外币储蓄存款(包括外币现 钞储蓄存款和外币现汇