家庭理财规划(共7页).doc

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1、精选优质文档-倾情为你奉上个人理财规划报告书客户：莉莉 理财规划师：XXX完成时间：2016年10月20日单位：XXX 第一部分 基本信息整理 1、 客户基本信息简介客户莉莉，先生吴振鹏。我们俩都是1981年出生的，去年刚刚结婚。目前莉莉在浦东张江高科技的一家企业做普通职员，每月税后收入2750元。先生吴振鹏的税后收入是4100元。吴振鹏利用自己的专业技能，经常获得一些不稳定的兼职收入，一个月一般4000元。我们目前每个月的总支出需要7000元左右。目前，他们的房屋贷款月供额为1600元，每月基本生活开销（包括水、电、煤、网络宽带费、电话费、家庭餐饮费用和交通费用等）需要2000元左右，每个月

2、的零用钱基本上在3000左右。年度生收支方面，两人的年终奖合计在1万元左右，一年的存款利息大约有四五百元，2006年基金的投资收益有1万元，年度性收入总计2.5万元左右。最近两三年同学结婚比较多，人情还礼大约每年3000元，外加2000元回家探亲路费，5000元的旅游费用，年度性支出大约1万元。首付+装修款”，这也是为结婚打下基础。有关保险和补充养老方面，他也希望能有一些好的建议。结婚时候，双方父母各赞助了一笔钱，让他们夫妻俩在奥园新村买了一套小户型房产，现在这房子价值50万元，贷款本金有余额还有14.5万元。截至2007年5月初，他们两人的活期存款有2万元，定期存款有1.3万元，基金市值在5

3、万元，还有1.2万元借给同学买房的，估计今年年底能全部还回来。计算下来，两人现在的家庭总资产为59.5万元，家庭资产为45万元。理财目标：希望可以筹到一笔“首付+装修款”并准备教育基金和有关保险、补充养老方面，他也希望能有一些好的建议。家庭基本信息家庭成员年龄职业吴振鹏（先生）26IT工程师莉莉（太太）26普通职员2、风险承受能力评估及财务诊断（1）莉莉处于家庭形成期，是一家企业的普通职员,收入相对稳定，但现在面临收入低；先生吴振鹏是IT工程师，收入相对稳定并利用自己的专业技能获得一些兼职收入。目前2人花销大，家庭财务有些捉襟见肘；未来还要面对养育孩子、需要补充养老及其他方面的保险和现有资产的

4、保值增值等问题，有一定的风险承受能力。（2）从目前的投资情况来看，莉莉家具有一定的投资意识，仅投资于基金市场，投资结构单一，需要进一步优化投资组合，建议适当改变目前的投资结构，可以尝试进行多样性的稳健投资。3、理财目标1制定合理投资组合方案，提高投资收益率；2筹集新房“首付+装修款”；3制定并完善家庭成员保障规划；4考虑教育基金和补充养老及其他方面的保险。 4、理财假设股票型基金平均投资回报率10%配置型基金平均投资回报率8%债券型基金平均投资回报率5%货币型基金平均投资回报率3%第二部分 家庭财务分析1、财务报表 莉莉家庭规划前资产负债表日期：2016年10月20日 币种：人民币资产项目金额

5、/元占比（%）负债项目金额/元占比（%）现金及现金等价物430007.25长期负债88.31现金320005.40住房贷款88.31银行存款130002.19短期负债1920011.69其他金融资产500008.43本年应还贷1920011.69基金500008.43实物资产84.32负债总计房屋84.32净资产资产总计负债及净资产合计莉莉家庭规划前现金流量表 币种：人民币 收入项目金额/元占比（%）支出项目金额/元占比（%）经常性收入61.85经常性支出6000085.71工资8220054.55生活费支出2400034.29奖金收入100006.63零用支出3600051.43存款利息50

6、00.33非经常性支出1000014.29基金投资收益100006.64人情还礼30004.29非经常性收入4800031.85探亲路费20002.86劳动报酬所得4800031.85旅游费50007.14收入合计支出合计70000盈余807002、财务分析（1）、家庭财务比率分析家庭指标分析表序号财务能力分析指标计算值正常值1财富积累能力储蓄率54%30%左右2投资净资产与净资产比0.140.53风险抵御能力流动性比率17.61364偿付比率0.620.55债务清偿能力资产负债率0.280.56负债收入比0.130.4（2）家庭财务状况指标分析1. 偿付比率=净资产/总资产=/=0.62分析

7、:偿付比率高于50%，说明其家庭的综合偿债能力强；2. 负债比率=负债总额/总资产=/=0.28分析：负债总资产比率低于0.5，说明其家庭的综合偿债能力强，有一定的增加负债的空间。3. 负债收入比率=年债务支出/年税后收入=19200/=0.13分析: 负债收入比率低于0.4，说明其家庭的短期负债能力强4. 流动性比率=流动资产/月支出=/5833=17.61 分析：流动性比率高于9倍，说明其家庭资产的流动性相当好，但这也限制了资产的增值能力，需要改进。5. 储蓄比率=盈余/税后收入=80700/=0.54分析：当结余比率大50%，表明储蓄过高，可以适当地增加消费，提高生活品质。6. 投资与净

8、资产比率=投资资产/净资产=50000/=0.14分析：投资与净资产比率低于0.5，说明其家庭需要进一步增强投资意识，以保证其家庭资产有较高的增值率。第三部分 理财规划建议1、 投资规划(1)购房规划从莉莉家庭现在的财务状况来看，要购买市场价位在100万元的住房，并首付30万元，按揭30年等额本息还款方式，每月按揭还款3715.09元。装修元.（2）应急备用金按现在每月的支出3000元计算，目前客户现在面临收入低，花销大，个人财务有些捉襟见肘，可将其母亲的失业金500元和客户工资的1000元存入三个月定期并自动转存，加上活期及现金有1万元作为3-6个月的家庭应急备用金，如有急用可随时提前支取。

9、 鉴于莉莉的家庭情况，建议您办理一张额度在2万元左右的信用卡。这样家庭每月生活消费可以通过信用卡来调节，可以享受20天到60天不等的免息期；同时根据现在金融市场上的情况，贷记卡的透支现金的额度一般在3000元至5000元，基本上可以满足其临时资金的需求。 (3)家庭保障莉莉夫妇三年内预计工资分别增加1000元和3000元，现在年轻，身体健康目前所面临的健康风险较低，可以选择购买两份2000的人身意外保险；补充2份1000元的养老保险，并开始每年储备教育基金5000元。（4）资产投资根据客户的风险属性构建相应的资产组合。莉莉家庭目前只有基金方面的投资，鉴于目前中国股票证券市场行情不好，应组合投资

10、，分散风险。每月的闲散资金，不要再闲置在活期储蓄帐户中，收益太低，建议拿出按1:5:2:2的比例分别购买股票型基金、配置型基金、债券型基金和货币性基金，做好长期投资规划。（5）闲置房产规划莉莉家闲置一套价值50万元的一套房产，在新房付完首付之后目前没有急用状况下建议出租。预估房租月均3000元年费用36000元。调整后的资产负债表 日期：2021年10月20日 币种：人民币资产项目金额/元占比（%）负债项目金额/元占比（%）现金及现金等价物300001.79长期负债89.94现金100000.60住房贷款89.94银行存款200001.19短期负债83781.0810.06其他金融资产8.93

11、当年应还房贷63781.087.66股票型基金150000.89信用卡应付款200002.40配置型基金550003.27债券型基金250001.49货币型基金250001.49实物资产89.29负债总计.08房屋89.29净资产.92资产总计负债及净资产合计 调整后的现金流量表日期：2021年10月13日币种：人民币收入项目金额/元占比（%）支出项目金额/元占比（%）经常性收入81.49经常性支出9100047.64工资66.96生活费支出3400017.80奖金2000010.29保险费用60003.14存款利息3400.17教育费用50002.62金融投资收入79004.06零用支出46

12、00024.08非经常性收入3600018.51非经常性支出52.36房屋出租3600018.51装修费52.36收入合计支出合计盈余3440注：定期存款：1.7%；活期存款：0.4%第四部分 风险提示声明1、本理财规划是根据客户所提供的财务信息制定的，如果其中任何重要信息不确切或发生改变，导致本理财规划指导失误所造成的资本损失，概不承担相关责任。2、本理财规划所提到的各种假设是根据当前经济环境所作出的预测，不代表未来可实现的投资收益，对理财规划中所提到的理财产品也不做任何收益的承诺。理财规划中涉及的产品最终解释权归产品所属机构所有。3、本理财规划涉及的投资产品不同于银行存款，具有投资风险。在实际执行中，也许会因为利率、汇率等因素的变化导致您收益的减少，甚至是本金的损失，请慎重考虑相关风险。专心-专注-专业