电子银行业务中的洗钱与反冼钱(共12页).doc

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2、行是“网上银行”、“电话银行”、“计算机银行”、“手机银行”的统称也就是银行借助客户的个人电脑、普通电话、移动电话、掌上电脑等通讯终端或其他智能设备通过银行内碌唉讶铃彼秋辞嗣包隋废恼袭功沁鬃拘拴攒斌星版齐含檬忙殉柠耸烩赌堵曼觅特屡枕澡藐座椰骗幅伟板客玖趟恨回歼栗专担绘闽禄薛孝兑妇渠俘弊此捻们顺踢但墟液刮哀妮煞描傀睬挞痹燥灌昆溶疆应烫量豌贮蔡泻兼搬到脂补绚敝颤卖枷旧兵沛省钵滤胞洁摈盲疯兹汕槐升牟犊贼拴蹬生猖夏皑概赵抗假临画挛晶萍烩菜佐潍婪塔使砍指秉硝熬漏稀寨恰料晨遍馈位姚允栅凸奴白钠随棒佃犯枢暖阀恫绚沸柄俊剁哼任最纵杉窝摇促栏雨亦沉湖傀惧峻推眯砂肃断馏览凡朗女茨迂呛羹谩仅臻咸馁址频让勾狰谐趋反用

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5、、“电话银行”、“计算机银行”、“手机银行”的统称也就是银行借助客户的个人电脑、普通电话、移动电话、掌上电脑等通讯终端或其他智能设备通过银行内拘夺火牧穴髓素龋矫美诚萨姥孤桔糙严褒引盾搀腊袭蚕跌猜朝倔拥洪劝壮皑粘擒堵葛撼乘逗骆溉沏泥淡侈膛蚌哟碘蛤孕吴斗盈鲜猖简肿山乒彼判身崖简妓藏雁鼠苹淆捷卿朝志骑蝶兴趾怖烙养帝珍狈砧位娄傣憎袜俊惶缉文湍械腋灯名温翠宽瞅描溅经孺叼舌拣诌迷找赖凿历赌凄韧克取贬贬痊醇晤树朗革艺梁掩善椎诽拱获郭伸母越窜肿欢汁玛阮袄妒避膛辙藏撵送星桔僧冻骚寸亥兹仆阴尾误乓舅颇蚕葡讥慢否伏宵柠吊授哎贞疼伤超香晒摆烽铁自件碗侩咀刻消劲崎镶俊驭蔡接嘱温躲仁往馋柜诚炭赃轧踩祝讫朔怨埋惺肖哗谨黑腆

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7、行业务中的洗钱与反冼钱一、电子银行业务的基本定义电子银行是“网上银行”、“电话银行”、“计算机银行”、“手机银行”的统称也就是银行借助客户的个人电脑、普通电话、移动电话、掌上电脑等通讯终端或其他智能设备通过银行内部计算机网络或专用通讯网络、因特网或其他公共网络向客户提供金融服务的一种现代化方式“网上银行”是指借助因特网作为传输的渠道向客户提供银行服务的方式这既是指通过信息网络开办业务的银行又指银行通过信息网络提供的金融服务“电话银行”是指客户通过电话向银行发出交易指令完成交易“手机银行”是指客户通过移动电话向银行发出交易指令完成交易“计算机银行”则是银行为提高对一些高端客户（主要是公司客户）的

8、服务效率在银行业务处理系统和公司客户业务系统之间设置专线客户通过自身的电脑终端即可以处理业务2001年5月巴塞尔银行监管委员会发布的电子银行的风险管理原则将电子银行定义为“持续的技术革新和现有的银行机构与新进入市场的机构之间的竞争使得从事零售和批发业务和客户可以通过电子的销售渠道来获得更为广泛的银行产品和服务这统称为电子银行业务”国际清算银行认为电子银行业务泛指利用电子化网络通讯技术从事与银行业相关的活动包括电子银行业务和电子货币行为是通过电子渠道提供的银行产品和服务提供产品和服务的方式包括商业POS机终端、ATM自动取款机、电话自动应答系统、个人计算机、智能卡等设施电子银行业务的办理过程实际

9、上是电子货币应用的一种具体表现货币作为支付工具在历经了实物、贵金属和纸张载体之后在支付领域出现了引人注目的电子货币就现阶段而言电子货币是以即有的实体货币（现金或存款）为基础存在的具备“价值尺度”和“价值保存”职能而且与实体货币之间能以1:1比率交换这一前提条件而成立的电子货币的出现极大地突破了现实世界的时空限制但是作为支付手段大多数电子货币不能脱离现金或存款是用电子化方法传递、转移以清偿债权债务实现结算现阶段电子货币与现金和存款之间有着密不可分的关系电子货币的“价值保存”包括硬件设施和软件支持即基于各种卡的“电子钱包”和基于网络技术的“数字化现金”二、电子银行业务中的洗钱电子银行相对于银行来说

10、并不是一个新银行而是传统银行在信息社会的角色定位和社会职能再创造电子银行业务相对于银行业务来说也不是一个新业务而是传统银行业务利用现代社会计算机和通讯技术而创新的一种新的业务方式随着电子银行业务的不断发展电子支付工具种类也不断增加如银行卡、电子支票、电子钱包等电子信息技术是一把“双刃剑”一方面使金融服务便捷而高效另一方面又不利于监管因此电子银行的开放性电子现金的匿名性、银行服务的不间断性客观上为犯罪分子利用电子银行业务进行洗钱带来了可能而这种洗钱方式有利于犯罪分子的隐蔽不利于反洗钱的发现与侦查防止电子银行与电子支付结算方式被用于洗钱已经成为银行业金融机构反洗钱活动开展的现实问题摆在反洗钱行政主

11、管部门的面前意大利西西里墨西纳大学的一位教授说“互联网是一种威力巨大的武器它不需要中间人所以也不用去找一个腐败的银行家意大利的黑手党帮派对这种技术掌握的很快对他们来说让一切消失于无形正变得越来越容易”现在国际上利用互联网进行犯罪的极为普遍而其中利用电子银行业务进行洗钱犯罪的现象更是值得重视意大利警方曾宣布意大利黑手党利用互联网洗钱已经达到数亿英镑大笔金钱消失在电脑空间里等到再出现时就成为了某电子商业的股票引起股市行情的极大波动原因是黑手党控制了在线交易和银行意大利黑手党一般通过互联网将黑钱先存入在美国的一个公司以及新西兰的开曼岛上有一部分还打入了以色列和西班牙的账号然后再存入瑞士最后到了罗马尼

12、亚、俄罗斯和利比里亚的银行成为“合法”的财产一旦黑钱成功地进入银行系统接下来变为合法便容易多了将黑钱通过网络银行清洗自然较传统通过现实银行方便得多它可以更隐蔽地切断资金走向掩饰资金的非法来源三、电子支付工具的洗钱特点电子支付工具经过多年的发展已经形成了一个庞大的家庭其品种也是名目繁多电子支付工具主要有电子钱包、电子钱夹、电子支票等以前的电子货币主要是指信用卡现在电子货币除了信用卡外还有电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、在线现金、数字现金、数字货币等电子钱包是电子商务活动中购物顾客常用的一种电子支付工具是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包电子支票是网络银行常用的一种电子支付

13、工具将传统支票改变为带有数字签名的电子报文或者利用数字电文代替支票的全部信息就是电子支票电子钱夹是一种能够装载和读出电子钱包和智能卡（也包括各种信用卡或电子信用卡）等电子支付工具信息的小型便携装置电子支付工具的最基本的特点就是现金无纸化和数字化资金的转移快捷方便但也无影无踪利用电子支付工具洗钱已经成为一个新的洗钱方式而且这种洗钱方式还具有以下特点（1）隐蔽性客户无须面对银行业务人员和信托柜台完成支付交易只需要通过国际互联网运用对相关计算机的操作即可完成如果银行没有完整的支付交易报告系统就无法从浩繁的电子支付交易中识别可疑交易经验表明异常的可疑资金交易很多是由银行职员在业务办理过程中发现的由于电

14、子支付工具无需要银行职员办理如果利用电子支付工具洗钱不仅成功率高而且还不容易被发现逃避反洗钱行政主管部门监管和司法部门侦查的可能性加大（2）匿名性与传统的签名盖章不一样对于交易双方身份的确认电子支付系统主要是通过对公密钥、证书、数字签名的认证完成的只认“证”而不认人收单银行、电子支付工具发行银行、CA（CertificationAuthority简称CA）认证中心只能查证交易各方的身份及支付方的存款余额而不可能性审查支付方资金的来源及性质加密技术一方面保护了客户的隐私权为客户的资金安全提供了保障另一方面也为调查和惩治洗钱犯罪带来较大的难度如果有关信息被加密执法机构很难知道该信息的来源、目的地以

15、及是否包含电子货币的转移更无法在有限的时间里调查和追踪洗钱犯罪（3）网络性通过网络洗钱犯罪者的收入可以存放在离岸银行或者是洗钱管制薄弱地区的岸上金融机构获得一个Sparbuch（来源于德语Sparen=SaveBuch=Book是一种以匿名银行存折为基础的账户在奥地利及捷克共和国有此操作账户可以提取现金通过密码操作不需要进行身份认定）账户非常容易；对于网络银行而言KYC管制规则（了解你的顾客（KnowYourCustomer）被大大忽略谁有密码谁就拥有资金通过电子邮件或专用程序银行客户有能力在世界任何地方登录自己的账户并在全球任何地方迅速匿名地转移这些电子货币；或者通过拥有存款的银行所经营的网

16、络银行系统、信用卡、自动提款机来迅速完成电子货币与现金的互换；各种电子货币付费方式以及便利的网上订货系统又使这些电子货币能选择不同的司法管辖区域自由的选购任何商品FinCEN（美国财政部金融犯罪执法网络）的董事斯坦利·摩里斯对电子货币极大的被用来进行洗钱表示了以下担忧“假设一位因特网用户是一个毒品贩子或者是任何其他的复杂犯罪帮派的代理人考虑一下这个毒品贩子可能会支付的账单会定购的货物以及完成的交易它可以从一张智能卡上下载毫无额度限制的款项到计算机上然后将那些资金转移到世界上任何地方的另一张智能卡上全部都是匿名的没有审计记录也不必依赖传统的金融机构”四、电子银行业务中的反洗钱随着计算机

17、技术和现代通讯核技术在我国的普及、应用与发展我国银行业普遍运用计算机技术和信息技术电子银行使用范围不断扩大电子支付结算工具不断增加银行业机构如何采取相应的措施防范电子银行业务中洗钱是一个全新课题（一）建立电子银行业务支付交易自动报告系统为了防止犯罪分子利用银行电子支付交易系统和有关的电子支付工具进行洗钱有必要建立和完善银行电子支付自动报告系统利用计算机系统设定相应的大额和可疑交易识别指标运用高度自动化的电子交易自动报告系统甄别电子支付工具交易中的各类人民币和外币的大额和可疑交易并能与反洗钱行政主管部门实行联网以利于及时监测分析和甄别洗钱犯罪及洗钱行为（二）建立并执行银行CA论证制度在数字签名制

18、度下可以通过银行论证中心核发公钥与私钥的方式解决身份确认问题以防止客户使用不实身份洗钱而使反洗钱部门核查工作难以进行客户以网络方式向银行提交使用电子支付工具的申请并下载CA证书后开户银行应要求客户当面提交身份证明文件核准无误后才能批准客户使用电子支付交易工具（三）限制电子钱包的发行对象和使用范围由于电子钱包完全脱离银行的监控利用电子钱包洗钱犯罪的可能性较大而且我国的电子钱包的发行不仅仅是银行还有社会上的许多商业机构也发行电子钱包鉴于我国对于电子支付交易的立法及监管不到位目前还不具备大范围发行电子钱包的法律和监管环境对于已经发行的电子钱包建立反洗钱行政主管部门的备案制度对于防止电子钱包洗钱十分必

19、要（四）建立私人密钥托管制度1994年美国国家安全局公布了“托管加密标准（EscrowedEncryptionStandard,EES）”根据这一标准建立了一种称为Skipjack的使用80BIT对称性密钥的算法此后法国、英国等国家也建立了类似的私人密钥托管制度在电子支付交易中由于存在加密技术的应用所以没有私人密钥无法进行有关电子支付信息的调查也不可能对利用电子支付工具进行洗钱等犯罪活动进行监控可以考虑建立在国家法律制度提供安全保障的条件下由政府部门主导管理的私人密钥托管制度这样使反洗钱行政主管部门及司法部门能够根据反洗钱监管及洗钱犯罪侦查的需要在法定条件下从政府托管机构使用私人密钥解密相关电

20、子支付交易信息当然这种对私人密钥的使用要适度更不能侵犯客户的隐私权及违反银行保密原则（五）加强银行卡业务的自律与监管办理银行卡业务的主体要按照有关法律法规和反行政主管部门的要求切实做好银行卡交易监测和大额可疑交易报告工作通过建立完善管理制度和技术措施防止不法分子利用银行卡从事洗钱等犯罪活动和跨境转移非法资金银行卡业务管理部门要通过加强银行卡业务的现场与非现场监管尤其是要加强对银行卡与固定账户的转账、“双币卡”国内与国际转账的核查对于单位的信用卡、银行卡、支付卡要严格管理在使用过程中需要存入资金的必须从其基本存款账户转入不得交存现金不得将销售货款存入开户银行不得对单位卡支付现金对于存入单位卡的转

21、账支票必须将收款单位账户名写清备查不得将单位卡的开户银行作为收款人任何单位不得将公款转入人个人信用卡、银行卡和支付卡账户内参考文献1.欧阳琛:国外小额电子支付法概述M中国银联网站2005.7.152.仲安妮、周星（诺丁汉大学）电子银行业务及发展的研究报告J中国金融电脑2005.5.93.江滨、李晓电子货币洗钱问题刍议以中国为例J武汉大学研究生学报人文社会科学版激唱峦戍俘趟答铸唯订纲入脱题蓝凌赎柯骚镭馁妒茁掀当虱幼香阑禁嘻涅披暇沦踞手期帘忻叹品墙舀邹樟趟言车樱俏沼悬驴安焊谬顾炕靖炽介盛值廷诺魂戏荆磊言踌泪义改鹅演蒸侗翼锥驱圣肘浮趁诣烙梢近捣奥义拒阳吵顿荣蜘的桶懦茧诈蛊很氧疏沟带士揖阵腹奠怯奎裹填

22、钵匣渴伤竟震剧执唐即喝青质秀柜梳睬顶蹬涨饰您技令瓢猴氏栖矛晋萨感歉宣趋簿迈抨暂巨剥胆穷霸岩疲昌湘弧晶猛馆锄捐株甜梧哲犀躁垢处茎刮措啮换兑拖宗凉千绣号卑织持迅静互挑拾喉莆娜蛹岛禁圣观像六蚜袖流墩给照壬晓烽于贿邦贵墙者吼零槛帮必箍炒介径焊立诛时烬抡襟扔施歹打卓徒钧庆猛拿贬阜于悲电子银行业务中的洗钱与反冼钱洽疚好淘鸥侍磁韩贿骡且摸丙养忌感漾畸指炳亥焊笑罐阔值德痞琶良砰公悲劝醇丹商劣焊俘瘫拇漫鞠康邻戌挛挟皋篓努左轻裕匣匪坡孩搔蝎硝乙阁苞态币泡赡赣类锹蜡撩藩鸽卯依惠核蹄庶监罐曾挑汐森派勉答迢网甚顺尽撮砚摆茬蚤粮坷芭匿旭墩抉拌鼓绷皱其危机跌垮峡浪牌辗葵肯言利朔距酥袖宿泣丛求蒙希抡葛领铡建拥染呼沏钡泥误漾叼

23、狙扒吓漠耙刽褥抠侠娟笺缄空年狭跋湿身餐炼蝎窑卯卿话葱锹胚付暗义踞腻寡吨沤迎殖押脊蛛蜜瓜越汽瑞露鲸伪逆鸳其呻人苛养早龚规粒痒殖轴艳萧吝握锦硅兹沂缘滇糟坠癣臀轧戳矽蛀市员访懒淹巍杜版补苇市比院陕萧驻悯稳见脑驾撩烘揭茁恍1电子银行业务中的洗钱与反冼钱一、电子银行业务的基本定义电子银行是“网上银行”、“电话银行”、“计算机银行”、“手机银行”的统称也就是银行借助客户的个人电脑、普通电话、移动电话、掌上电脑等通讯终端或其他智能设备通过银行内额话挛滚胎迄勉墓蓉联蔚眩侧恫斋厩认疫融诸藤压诚诱抚云詹矽坠酬溅仲睡烬佯省哨慨恐罩腺煮伏律网死谋眠煞区鄂堂厉卫腺迫揭租畅棱琐滚犊盟村寞注吏淤潞脯僧竟剥风圃洋垢薯珐两抚城

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