大连市商业银行客户信用评级办法(共24页).docx

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1、精选优质文档-倾情为你奉上大连市商业银行客户信用评级办法 第一章总 则第一条 为规范授信业务，防范信用风险，保障大连市商业银行客户统一授信管理办法的顺利实施，特制定本办法。 第二条 客户信用评级是指我行根据内定的综合评价指标定期审查客户的资信状况，并据此将客户进行分类。评级的结果是我行确定客户授信风险限额以及授信的形式、数额、期限和担保要求的重要依据。客户信用评级制度是我行内部客户信用风险管理制度的组成部分，有关客户评级结果属于银行内部掌握资料，对外应严格保密。第三条 我行客户信用评级以“客观、公正”为原则，采用“定期评定、适时调整、分级管理、全面实施”的方式。 第二章客户信用评级对象第四条

2、凡正在使用或申请使用大连市商业银行授信的企业法人客户（以下简称评级对象），如已有至少二个会计年度经营期财务报表，应按本试行办法进行信用等级评定。 新组建的企业法人客户和事业单位、国家机关等非企业法人客户不适用本办法。第三章客户信用等级的设置第五条 评级对象按经营性质分为工业、商贸、公用事业、房地产开发、综合等五种类型，每种客户类型均设AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C和D级共十个信用等级。第六条 各类评级对象均按附件中所列评价指标及计分标准进行评分。评级对象所获评级总分与其信用等级和信用度的关系如下：评级总分信用等级信用度备 注90100AAA特优客户信用很好，整体业务稳固发

3、展，经营状况和财务状况良好，资产负债结构合理，经营过程中现金流量较为充足，偿债能力强，授信风险较小。8599AA优8084A良7079BBB较好客户信用较好，现金周转和资产负债状况可为债务偿还提供保证，授信有一定风险，需落实有效的担保规避授信风险。6569BB尚可6064B一般5059CCC较差客户信用较差，整体经营状况和财务状况不佳，授信风险较大，应采取措施改善债务人的偿债能力和偿债意愿，以确保银行债权的安全。4549CC差4044C很差40以下D极差客户信很差、授信风极大第四章 客户信用评级指标与计分标准第七条 客户信用评级指标按偿债能力、获利能力、经营管理、履约情况及发展能力和潜力共五个

4、方面设置。每个方面下设若干量化指标或非量化评价指标，由此构成一个完整的评级指标体系。 第八条 根据评级对象的行业差异及资金运用特点，分别设置工业企业、商贸企业、公用事业企业、房地产开发企业、综合类企业信用评级指标体系与计分标准（见附件：大连市商业银行客户信用评级指标体系与计分标准表）。第五章客户信用评级工作程序 第九条 支行信贷部门负责客户信用等级的初评。支行信贷部门应在调查、分析、核实的基础上填写客户信用评级基本材料，并将初评结果和相关资料报送市行信贷管理部。支行信贷部门应对所报送资料的完整性和内容的真实性负责，不得将有关表格直接发给客户填写。 第十条 市行信贷管理部负责客户信用等级的审定。

5、在收到支行信贷部门报送的客户信用评级初评结果和相关材料后，市行信贷管理部应及时审核、确定评级对象的信用等级（如有必要可召集行内专家进行评定），大型评级对象的评级结果应报市行贷款审批委员会核准。评级结果确定后，市行信贷管理部应及时通知支行信贷部门。 第十一条 客户信用等级每年评定一次，每次评级时间为有关年度的第二季度。客户信用等级的有效期为一年。 第十二条 新客户信用等级的评定按“随报随评”的方式进行。 第六章客户信用评级的管理第十三条 客户信用评级由市行信贷管理部归口管理。 第十四条 我行客户信用评级结果属内部掌握资料，对外应严格保密；在未经市行批准的情况下，严禁对外披露有关客户信用评级信息。

6、我行对于任何单位以任何形式利用我行客户信用评级结果所造成的后果不负任何责任，并保留对盗用或滥用我行内部资料的行为人追究责任的权利。 第十五条 客户信用等级的监控由支行信贷部门负责。一旦发生本办法第十六条所列情形，支行信贷部门应立即调查核实并报告市行信贷管理部，由市行信贷管理部及时下调客户的信用等级。 第十六条 在客户信用等级有效期内，如发生下列情形之一，应及时酌情调整有关评级对象的信用等级： 一、客户主要评级指标明显恶化，导致评级分数降低10分或10分以上； 二、客户主要管理人员涉嫌重大贪污、受贿、舞弊或违法经营案件； 三、客户出现重大经营困难或财务困难； 四、客户在与我行业务往来中有重大违约

7、行为；五、客户弄虚作假提供有关评级材料；六、客户发生或涉入重大诉讼或仲裁案件；七、客户与其他债权人的合同项下发生重大违约事件；八、我行认为有必要下调客户信用等级的其它情况。 第十七条 支行信贷部门可在对客户的信用等级及其财务状况、经营管理水平和发展前景进行分析研究的基础上，提出优化信贷资产质量或改进客户评级制度等方面的建议，报市行信贷管理部。第七章客户信用评级与信用发放第十八条 在信用发放方面，我行原则上对A类客户“大力支持、优先审批”；对B类客户“严格管理、强化担保”；对C类客户“严格把关、加强监督、及时催收”；对D类客户“收缩授信，尽早脱离”。 第十九条 对信用等级在A级以上（含A级）的客

8、户，可优先提供授信支持和其他金融服务。第八章 罚 则第二十条 对于我行有关经办人员玩忽职守，有意报送不实材料，造成评级结果失实的，将视情节轻重，采取以下措施： 一、限期纠正； 二、通报批评；三、追究相关人员责任。对不认真调查评级资料真实性，或虚报、隐瞒调查真实情况，人为造成我行信贷损失的支行行长及直接责任人，给予相应的行政外分；问题严重的，应予以撤职；构成犯罪的，移送司法机关处理。第九章附 则第二十一条 本办法由大连市商业银行制定、修改，市行信贷管理部负责解释。第二十二条 本办法自下发之日起执行。附件1：大连市商业银行信用评级指标体系与计分标准表工业企业信用评级指标体系与计分标准表（一）序号指

9、标名称计算公式标准值满分计分标准说明一偿债能力指标301资产负债率负债总额/资产总额60%1260或60以下为满分；每上升2.5个百分点扣1分；扣完为止。2流动比率流动资产/流动负债130%10130或130以上为满分；每下降5个百分点扣1分；扣完为止。3现金比率现金/流动负债30%830%或30%以上为满分；每下降2.5个百分点扣1分；扣完为止。二获利能力指标104销售利润率销售利润/销售收入8%68或8以上为满分；每下降1.5个百分点扣1分；扣完为止。5资本回报率净利润/所有者权益8%48或8以上为满分；每下降2个百分点扣1分；扣完为止。三经营管理指标246销售收入现金含量销售商品或提供劳

10、务收到的现金/销售收入80%680%或80%以上为满分；每下降10个百分点扣1分；扣完为止。7应收帐款周转率销售收入/平均应收帐款余额400%6400或400以上为满分；每下降30个百分点扣1分；扣完为止。8存货周转率产品销售成本/平均存货300%6300或300以上为满分；每下降20个百分点扣1分；扣完为止。9管理水平规章制度的建设和执行；企业文化；财务管理；质量、技术、信息管理4视情况给予0分至满分。10商誉企业形象、产品质量、服务评价、行业声誉、纳税情况及遵纪守法程度等2视情况给予0分至满分。工业企业信用评级指标体系与计分标准表（二）四履约指标1611授信资产本金偿还记录10根据本年度应

11、归还我行的各类授信资产总额进行衡量，（1）按期还本为满分；（2）按期付息，但在评估时点存在逾期1个月以上的贷款记录，扣 4 分；（3）未按期还本超过3个月，为0分。若本年度应还我行贷款本金总额为0，以其他授信形式比照给分。12授信资产利息偿还记录6（1）按期付息为满分；（2）本年度存在拖欠利息10天以上的记录，扣3分；（3）评估时点存在欠息情况为0分。若本年度应付我行贷款利息总额为0，以其他授信形式比照给分。五发展能力和潜力指标2013固定资产净值率固定资产净值/固定资产原值65%465或65以上为满分；每下降3个百分点扣1分；扣完为止。14销售收入增长率（本期销售收入 - 上期销售收入）/上

12、期销售收入8%68%以上为满分；每下降1个百分点扣1分；扣完为止。15利润增长率(本期实现净利润上期实现净利润)/上期实现净利润10%410%以上为满分；每下降2.5个百分点扣1分；扣完为止。上期亏损，本期盈利为2分；上期和本期都亏损为0分。16领导者素质领导才能、管理素质、技术素质、开拓能力、应变能力、团结协作、法制观念4视情况给予0分至满分；如发生不利于预测企业发展的重大人事变更，应及时下调分值。17市场前景、发展规划与实施条件行业及产品销售前景、产业政策的影响远近期目标、经济实力、技术条件、营销策略、人才条件、实施措施2视情况给予0分至满分。六合 计100工业企业客户信用等级限定指标表1

13、资产负债率（1）如资产负债率大于80%小于90%，信用等级不得超过A级；（2）如资产负债率大于等于90%小于100%信用等级不得超过B级；（3）如资产负债率大于等于100%，信用等级为D级。2利润增长率（1）如本期亏损信用等级不得超过A级；（2）如本期、上期均亏损，信用等级不得超过BB级。3履约指标根据贷款五级分类的结果，（1）如存在“次级类”贷款，信用等级不得超过B级；（2）如存在“可疑类”贷款，信用等级不得超过CC级；（3）如存在“损失类”贷款，信用等级为D级。4同业竞争力如客户在行业中不处于领先位置，可相应降低其信用等级。5报表真实性如客户提供的财务报表未经权威审计部门审计，客户信用等级

14、相应下调一个等级。商贸企业信用评级指标体系与计分标准表（一）序号指标名称计算公式标准值满分计 分 标 准 说 明一偿债能力指标301资产负债率负债总额/资产总额75%1075或75以下为满分；每上升2个百分点扣1分；扣完为止。2流动比率流动资产/流动负债150%10150或150以上为满分；每下降5个百分点扣1分；扣完为止。3现金比率现金/流动负债30%630%或30%以上为满分；每下降2.5个百分点扣1分；扣完为止。4速动比率速动资产/流动负债80%480%或80%以上为满分；每下降5个百分点扣1分；扣完为止。二获利能力指标105销售利润率销售利润/销售收入4%64或4以上为满分；每下降0.

15、5个百分点扣1分；扣完为止。6资产回报率利润总额/资产总额4%44或4以上为满分；每下降1个百分点扣1分；扣完为止。三经营管理指标307销售收入现金含量销售商品或提供劳务收到的现金/销售收入90%690%或90%以上为满分；每下降10个百分点扣1分；扣完为止。8非流动资产适应率非流动资产/（所有者权益+长期负债）70%670%或70%以下为满分；每上升5个百分点扣1分；扣完为止。9应收帐款周转率销售收入/平均应收帐款余额400%4400或400以上为满分；每下降20个百分点扣1分；扣完为止。10存货周转率产品销售成本/平均存货500%4500或500以上为满分；每下降50个百分点扣1分；扣完为

16、止。11利息保障倍数（利润总额+利息费用）/利息费用200%4200%或200%以上为满分；每下降20个百分点扣1分；扣完为止。商贸企业信用评级指标体系与计分标准表（二）12管理水平规章制度的建设和执行；企业文化；财务管理；质量、技术、信息管理4视情况给予0分至满分。13商誉企业形象、产品质量、服务评价、行业声誉、纳税情况及遵纪守法程度等2视情况给予0分至满分。四履约指标1614授信资产本金偿还记录10（1）按期还本为满分；（2）按期付息，但在评估时点存在逾期1个月以上的贷款记录，扣 4 分；（3）未按期还本超过3个月，为0分。若本年度应还我行贷款本金总额为0，以其他授信形式比照给分。15授信

17、资产利息偿还记录6（1）按期付息为满分；（2）本年度存在拖欠利息10天以上的记录，扣3分；（3）评估时点存在欠息情况为0分。若本年度应付我行贷款利息总额为0，以其他授信形式比照给分。五发展能力和潜力指标1416销售收入增长率（本期销售收入 - 上期销售收入）/上期销售收入8%48%以上为满分；每下降2个百分点扣1分；扣完为止。17利润增长率(本期实现净利润上期实现净利润)/上期实现净利润10%410%以上为满分；每下降2.5个百分点扣1分；扣完为止。上期亏损，本期盈利为2分；上期和本期都亏损为0分。18领导者素质领导才能、管理素质、技术素质、开拓能力、应变能力、团结协作、法制观念4视情况给予0

18、分至满分；如发生不利于预测企业发展的重大人事变动，应及时下调分值。19市场前景、发展规划与实施条件行业及产品销售前景、产业政策的影响远近期目标、经济实力、技术条件、营销策略、人才条件、实施措施2视情况给予0分至满分。六合 计100商贸企业客户信用等级限定指标表1资产负债率（1）如资产负债率大于85%小于90%，信用等级不得超过A级；（2）如资产负债率大于等于90%小于100%信用等级不得超过B级；（3）如资产负债率大于等于100%，信用等级为D级。2利润增长率（1）如本期亏损，信用等级不得超过A级；（2）如本期、上期均亏损，信用等级不得超过BB级。3履约指标根据贷款五级分类的结果，如存在不良贷

19、款，信用等级不得超过BBB级。4同业竞争力如客户在行业中不处于领先位置，可相应降低其信用等级。5报表真实性如客户提供的财务报表未经权威审计部门审计，客户信用等级相应下调一个等级。 公用事业企业信用评级指标体系与计分标准表（一）序号指标名称计算公式标准值满分计分标准说明一偿债能力指标301资产负债率负债总额/资产总额65%1265或65以下为满分；每上升2.5个百分点扣1分；扣完为止。2流动比率流动资产/流动负债120%10120或120以上为满分；每下降5个百分点扣1分；扣完为止。3现金比率现金/流动负债20%820%或20%以上为满分；每下降1百分点扣1分；扣完为止。二获利能力指标104销售

20、利润率销售利润/销售收入12%612或12以上为满分；每下降2个百分点扣1分；扣完为止。5资本回报率净利润/所有者权益12%412或12以上为满分；每下降3个百分点扣1分；扣完为止。三经营管理指标246销售收入现金含量销售商品或提供劳务收到的现金/销售收入80%680%或80%以上为满分；每下降5个百分点扣1分；扣完为止。7应收帐款周转率销售收入/平均应收帐款余额300%4300或300以上为满分；每下降30个百分点扣1分；扣完为止。8存货周转率产品销售成本/平均存货400%4400或400以上为满分；每下降30个百分点扣1分；扣完为止。9利息保障倍数（利润总额+利息费用）/利息费用200%4

21、200%或200%以上为满分；每下降20个百分点扣1分；扣完为止。10管理水平规章制度的建设和执行；企业文化；财务管理；质量、技术、信息管理4视情况给予0分至满分。11商 誉企业形象、产品质量、服务评价、行业声誉、纳税情况及遵纪守法程度等2视情况给予0分至满分。四履约指标16公用事业企业信用评级指标体系与计分标准表（二）12授信资产本金偿还记录10根据本年度应归还我行的各类授信资产总额进行衡量，（1）按期还本为满分；（2）按期付息，但在评估时点存在逾期1个月以上的贷款记录，扣 4 分；（3）未按期还本超过3个月，为0分。若本年度应还我行贷款本金总额为0，以其他授信形式比照给分。13授信资产利息

22、偿还记录6（1）按期付息为满分；（2）本年度存在拖欠利息10天以上的记录，扣3分；（3）评估时点存在欠息情况为0分。若本年度应付我行贷款利息总额为0，以其他授信形式比照给分。五发展能力和潜力指标2014固定资产净值率固定资产净值/固定资产原值65%465或65以上为满分；每下降5个百分点扣1分；扣完为止。15销售收入增长率（本期销售收入 - 上期销售收入）/上期销售收入12%612%以上为满分；每下降2个百分点扣1分；扣完为止。16利润增长率(本期实现净利润上期实现净利润)/上期实现净利润10%410%以上为满分；每下降2.5个百分点扣1分；扣完为止。上期亏损，本期盈利为2分；上期和本期都亏损

23、为0分。17领导者素质领导才能、管理素质、技术素质、开拓能力、应变能力、团结协作、法制观念4视情况给予0分至满分；如发生不利于预测企业发展的重大人事变更，应及时下调分值。18市场前景、发展规划与实施条件行业及产品销售前景、产业政策的影响远近期目标、经济实力、技术条件、营销策略、人才条件、实施措施2视情况给予0分至满分。六合 计100公用事业企业客户信用等级限定指标表1资产负债率（1）如资产负债率大于85%小于90%，信用等级不得超过A级；（2）如资产负债率大于等于90%小于100%信用等级不得超过B级；（3）如资产负债率大于等于100%，信用等级为D级。2利润增长率如本期、上期均亏损，信用等级

24、不得超过BBB级。3履约指标根据贷款五级分类的结果，（1）如存在“次级类”贷款，信用等级不得超过B级；（2）如存在“可疑类”贷款，信用等级不得超过CC级；（3）如存在“损失类”贷款，信用等级为D级。4同业竞争力如客户在行业中不处于领先位置，可相应降低其信用等级。5报表真实性如客户提供的财务报表未经权威审计部门审计，客户信用等级相应下调一个等级。房地产企业信用评级指标体系与计分标准表（一）序号指标名称计算公式标准值满分计分标准说明一偿债能力指标301资产负债率负债总额/资产总额70%1270或70以下为满分；每上升2.5个百分点扣1分；扣完为止。2流动比率流动资产/流动负债120%10120或1

25、20以上为满分；每下降5个百分点扣1分；扣完为止。3现金比率现金/流动负债20%820%或20%以上为满分；每下降1个百分点扣1分；扣完为止。二获利能力指标104销售利润率销售利润/销售收入12%612或12以上为满分；每下降2个百分点扣1分；扣完为止。5资产收益率利润总额/资产总额3%43或3以上为满分；每下降0.75个百分点扣1分；扣完为止。三经营管理指标246产品滞销率竣工后一年或一年以上未能售（租）出的房屋面积/已竣工待售（租）房屋总面积30%630%或30%以下为满分；每上升3个百分点扣1分；扣完为止。7自有资金到位率所有在建工程实际到位自有资金额之和/所有在建工程总投资额之和30%

26、630%或30%以上为满分；每下降2个百分点扣1分；扣完为止。8资质等级建设部有关资质等级的规定一级7“一级”为满分；“二级”为5分；“三级”为3分；“四级”为1分，资质待定或没有开发资质为0分。9开发产品优良品率年度优质竣工项目个数/年度实际竣工项目个数35%335%或35%以上为满分；每下降10个百分点扣1分；扣完为止。10商誉企业形象、产品质量、服务评价、行业声誉、纳税情况及遵纪守法程度等2视情况给予0分至满分。四履约指标20房地产企业信用评级指标体系与计分标准表（二）11授信资产本金偿还记录10根据本年度应归还我行的各类授信资产总额进行衡量，（1）按期还本为满分；（2）按期付息，但在评

27、估时点存在逾期1个月以上的贷款记录，扣 4 分；（3）未按期还本超过3个月，为0分。若本年度应还我行贷款本金总额为0，以其他授信形式比照给分。12授信资产利息偿还记录6（1）按期付息为满分；（2）本年度存在拖欠利息10天以上的记录，扣3分；（3）评估时点存在欠息情况为0分。若本年度应付我行贷款利息总额为0，以其他授信形式比照给分。13合同履约率本期实际履行合同金额/本期应履行合同金额100%4100%为满分；每下降4个百分点扣1分；扣完为止。五发展能力和潜力指标1614销售收入增长率（本期销售收入 - 上期销售收入）/上期销售收入12%412%以上为满分；每下降3个百分点扣1分；扣完为止。15

28、利润增长率(本期实现净利润上期实现净利润)/上期实现净利润10%410%以上为满分；每下降2.5个百分点扣1分；扣完为止。上期亏损，本期盈利为2分；上期和本期都亏损为0分。16领导者素质领导才能、管理素质、技术素质、开拓能力、应变能力、团结协作、法制观念4视情况给予0分至满分；如发生不利于预测企业发展的重大人事变更，应及时下调分值。17市场前景、发展规划与实施条件行业及产品销售前景、产业政策的影响远近期目标、经济实力、技术条件、营销策略、人才条件、实施措施4视情况给予0分至满分。六合 计100房地产企业客户信用等级限定指标表1资产负债率（1）如资产负债率大于85%小于90%，信用等级不得超过A

29、级；（2）如资产负债率大于等于90%小于100%信用等级不得超过B级；（3）如资产负债率大于等于100%，信用等级为D级。2利润增长率（1）如本期亏损，信用等级不得超过A级；（2）如本期、上期均亏损，信用等级不得超过BB级。3履约指标根据贷款五级分类的结果，（1）如存在“次级类”贷款，信用等级不得超过B级；（2）如存在“可疑类”贷款，信用等级不得超过CC级；（3）如存在“损失类”贷款，信用等级为D级。4同业竞争力如客户在行业中不处于领先位置，可相应降低其信用等级。5报表真实性如客户提供的财务报表未经权威审计部门审计，客户信用等级相应下调一个等级。综合类企业信用评级指标体系与计分标准表（一）序号

30、指标名称计算公式标准值满分计分标准说明一偿债能力指标301资产负债率负债总额/资产总额65%1065或65以下为满分；每上升2.5个百分点扣1分；扣完为止。2流动比率流动资产/流动负债130%10130或130以上为满分；每下降5个百分点扣1分；扣完为止。3现金比率现金/流动负债30%630%或30%以上为满分；每下降2.5个百分点扣1分；扣完为止。4速动比率速动资产/流动负债100%4100%或100%以上为满分；每下降5个百分点扣1分；扣完为止。二获利能力指标105销售利润率销售利润/销售收入4%64或4以上为满分；每下降0.5个百分点扣1分；扣完为止。6资产收益率利润总额/资产总额6%4

31、6或6以上为满分；每下降1.5个百分点扣1分；扣完为止。三经营管理指标247销售收入现金含量销售商品或提供劳务收到的现金/销售收入80%680%或80%以上为满分；每下降5个百分点扣1分；扣完为止。8非流动资产适应率非流动资产/（所有者权益+长期负债）70%470%或70%以下为满分；每上升5个百分点扣1分；扣完为止。9应收帐款周转率销售收入/平均应收帐款余额400%4400或400以上为满分；每下降50个百分点扣1分；扣完为止。10存货周转率产品销售成本/平均存货300%4300或300以上为满分；每下降30个百分点扣1分；扣完为止。综合类企业信用评级指标体系与计分标准表（二）11管理水平规

32、章制度的建设和执行；企业文化；财务管理；质量、技术、信息管理4视情况给予0分至满分。12商誉企业形象、产品质量、服务评价、行业声誉、纳税情况及遵纪守法程度等2视情况给予0分至满分。四履约指标1613授信资产本金偿还记录10根据本年度应归还我行的各类授信资产总额进行衡量，（1）按期还本为满分；（2）按期付息，但在评估时点存在逾期1个月以上的贷款记录，扣 4 分；（3）未按期还本超过3个月，为0分。若本年度应还我行贷款本金总额为0，以其他授信形式比照给分。14授信资产利息偿还记录6（1）按期付息为满分；（2）本年度存在拖欠利息10天以上的记录，扣3分；（3）评估时点存在欠息情况为0分。若本年度应付

33、我行贷款利息总额为0，以其他授信形式比照给分。五发展能力和潜力指标2015销售收入增长率（本期销售收入 - 上期销售收入）/上期销售收入8%108%以上为满分；每下降1个百分点扣1分；扣完为止。16利润增长率(本期实现净利润上期实现净利润)/上期实现净利润10%410%以上为满分；每下降2.5个百分点扣1分；扣完为止。上期亏损，本期盈利为2分；上期和本期都亏损为0分。17领导者素质领导才能、管理素质、技术素质、开拓能力、应变能力、团结协作、法制观念4视情况给予0分至满分；如发生不利于预测企业发展的重大人事变更，应及时下调分值。18市场前景、发展规划与实施条件行业及产品销售前景、产业政策的影响远

34、近期目标、经济实力、技术条件、营销策略、人才条件、实施措施2视情况给予0分至满分。六合 计100综合类企业客户信用等级限定指标表1资产负债率（1）如资产负债率大于85%小于90%，信用等级不得超过A级；（2）如资产负债率大于等于90%小于100%信用等级不得超过B级；（3）如资产负债率大于等于100%，信用等级为D级。2利润增长率（1）如本期亏损，信用等级不得超过A级；（2）如本期、上期均亏损，信用等级不得超过BB级。3履约指标根据贷款五级分类的结果，（1）如存在“次级类”贷款，信用等级不得超过B级；（2）如存在“可疑类”贷款，信用等级不得超过CC级；（3）如存在“损失类”贷款，信用等级为D级

35、。4同业竞争力如客户在行业中不处于领先位置，可相应降低其信用等级。5报表真实性如客户提供的财务报表未经权威审计部门审计，客户信用等级相应下调一个等级。大连市商业银行消费贷款个人信用等级评分办法(试行)第一条 为规范个人授信业务，防范消费贷款信用风险，保障消费信贷业务的顺利开展，特制定本办法。 第二条 个人信用评级是指我行根据内定的综合评价指标定期审查消费贷款借款人的资信状况，并据此发放消费贷款、监督消费贷款借款人的管理办法。评分结果是我行确定发放消费贷款的重要依据。 第三条 我行个人信用评级以“客观、公正”为原则，采用“定期评定、适时调整”的方式。 第四条 凡申请大连市商业银行消费贷款的借款人

36、（以下简称评级对象）均应按本试行办法进行信用等级评定。 第五条 评级办法设AAA、AA、A、BBB、BB、B、C共七个信用等级。 第六条 各类评级对象均按附件中所列评价指标及计分标准进行评分。评级对象所获评级总分与其信用等级的关系如下：评级总分信用等级信用度备 注450-500AAA特优客户信用很好，偿债能力强。400-450AA优350-400A良300-350BBB较好客户信用较好，偿债能力一般。250-300BB尚可200-250B一般客户信用一般，落实有效担保。200以下C较差客户信用较差，不宜发放贷款。 第七条 个人信用评级指标按自然情况、职业情况、与银行关系共三个方面设置。每个方面

37、下设若干指标，由此构成一个完整的评级指标体系。 第八条 客户自然情况包括申请人年龄、居住情况、在本地居住年限、婚姻状况、文化程度五个方面，占信用评分总分数的34%，最高分合计170分，评分标准见附件。 第九条 客户职业情况包括家庭月总收入、月总收入与月还款差额、现单位工作年限、职务、职业情况五个方面，占信用评分总分数的50%，最高分合计250分，评分标准见附件。 第十条 客户与银行关系包括结算关系和贷款历史，占信用评分总分数的16%，最高分合计80分，评分标准见附件。 第十一条 支行信贷部门负责个人信用等级的评分。支行信贷部门应在调查、核实的基础上确定评分结果，并对评分结果的真实性负责。 第十

38、一条 我行客户信用评级结果属内部掌握资料，对外应保密，维护客户利益。 第十二条 在贷款发放方面，我行原则上对BB以上客户发放消费贷款，对B客户需进一步评估判断，C客户原则上不予发放。 第十三条 本办法由大连市商业银行制定、修改，市行信贷管理部负责解释。 第十四条 本办法自下发之日起执行。 附件1大连市商业银行消费信贷个人信用等级评分表（一）项目特征/分数申请人年龄30岁以下30岁-40岁40岁-50岁50岁以上、20岁以下5分20分15分0分居住情况无房租房福利房产权房（有按揭贷款）产权房（无按揭贷款）0分5分10分20分50分在本地居 住年限小于1年1-2年2-4年4年以上0分10分20分3

39、0分婚姻状况未婚已婚无子女已婚有子女离婚（不带子女）离婚（带子女）0分10分20分0分-20分文化程度初中高中中专及大专本科本科以上5分10分15分30分50分与银行关系无关系只有储蓄（卡）帐户只有支票帐户两种都有0分20分20分40分贷款历史7年间有毁誉无借款历史已借款且履行还款义务-150分20分40分大连市商业银行消费信贷个人信用等级评分表（二）项目特征/分数家庭月总收入小于2000元2000元-3000元3000元-4000元4000元-6000元6000元以上5分15分30分45分60分月总收入与月还款差额低于1000元1000元-1500元1500元-2000元2000元-3000元3000元以上-200分-50分0分30分60分现单位工作年限小于1年1-2年2-4年4年以上0分10分30分50分职务厅局级以上处级或总经理科级或副经理一般干部其他40分30分20分10分0分职业情况公务员事业单位上市及集团公司大、中型公司股份有限公司有限责任公司其他退休失业40分35分25分20分15分10分15分0分总分为500分，批准发放贷款最低分数为280分，280分-210分需进一步评估判断，低于210分（含）不能发放贷款。申请人总分： 资信调查人（签字）：评分时间：附件2专心-专注-专业