小额贷款公司贷款操作流程(共12页).doc

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1、精选优质文档-倾情为你奉上小额贷款公司贷款操作流程一、抵押贷款操作流程(一)抵押物的范围1、抵押人所有的房屋和其它地上定着物2、抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物3、抵押人购买的预售房屋4、抵押人所有的国有土地使用权5、抵押人所有的汲取设备、交通工具和其他财产6、依法可以抵押的其他财产、抵押人为法人的需提交下列材料：营业执照及最近年度的年检证明（及副本） 住址机构代码证书及最近年度的年检证明 税务登记证明及最近年度的年检证明 法定代表人身份证明及签字样本或印鉴 企业章程抵押人同意提供抵押担保的书面文件7)抵押人对抵押物享有所有权、使用权或者依法处分权的权属证(8)抵押人所有的国有土地使用权证

2、和房屋所有权证2、抵押人为自然人的需提交下列材料：(1)抵押人及配偶的有效身份证件(2)抵押人的居住证明（户口簿）和结婚证明(3)抵押人及配偶同意提供抵押担保的书面文件(4)抵押人所有的国有土地使用权证和房屋所有权证(三）办理财产抵押应注意的事项1、以共有财产抵押的，应有共有人同意抵押的书面文件2、以集体所有制企业的财产抵押的，应有该企业职工代表大会同意 抵押的书面决议3、以乡镇（村）企业厂房和集体土地使用权抵押的，应有乡镇（村) 出具并经村民代表大会审议通过的同意抵押的书面文件4、以有限责任公司、股份有限公司的财产抵押的，应有该公司董事 会或股东大会依据公司章程作出的同意抵押的书面决议5、以

3、承包经营企业的财产抵押的，应有发包方同意抵押的书面文件6、以尚在海关监管期内的进出口设备或货物为抵押物的，还应有该 设备或货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输单据、商品检 验证明、主管海关审批单据及核准抵押的书面证明7、以已出租的财产抵押的，还应有证明租赁在先的事实以及抵押人 已将设定本次抵押告知承租人的书面文件8、以预售房屋抵押的，应有商品房预售许可证及生效的预售房屋合 9、以在建工程抵押的，应有国有土地使用权证、建设用地规划许可 证、建设工程规划许可证、建设许可证；证明已缴纳的土地使用权出 让金或需交纳的相当于土地使用权出让金的款额、已完成的工作量和 工程量等事项的书面材料；建设工程

4、承包合同及证明建设工程价款 预、决算及拖欠情况的书面材料10、以机动车辆抵押的，还应有机动车登记证书11、以机器设备、原辅材料、产品或商品以及其他动产抵押的，还应 有抵押物的所有权或者使用权证明以及抵押物得存放状况材料(四）抵押担保的调查评审1、应综合考虑借款人的资信状况、偿债能力、贷款期限、贷款风险 度，抵押物所处位置、使用年限、折旧程度、功能状况、股价可信度、 变现能力、变现时可能发生的价格变动、变现费税等因素，根据抵押 物的不同种类确定合理的抵押率(1)个人房产及国有土地使用权证（出让方式）的抵押率不得超过 80% (参考房产评估机构评估书和实际购房价款，以本公司内部评价 为准，下同）(

5、2)个人房产及国有土地使用权证（划拨方式）的抵押率不得超过 50%(3)个人房产及集体土地使用权证的抵押率不得超过50%(4)厂房及国有土地使用权证（出让方式）的抵押率不得超过70%(5)厂房及国有土地使用权证（划拨方式）的抵押率不得超过50%(6)以在建工程作抵押，抵押率不得超过70%(7)车辆等交通运输工具的抵押率不得超过50%(8)机器设备及其他动产的抵押率不得超过50%2、特别支持措施(1)对于公司经营初期的大户及黄金客户，信用好，还贷及时的， 以个人房产证及出让方式的国有土地使用权抵押的，其抵押率可上浮 至90%,并且以公司内部认证的房地产评估机构出具的现场评估报告 书为基价(2)经

6、公司今后评定为信用等级在A+级以上的微小企业，以厂房及 出让方式的国有土地使用权证抵押的，其抵押率可上浮至90%,并且 以公司内部认证的房地产评估机构出具的现场评估报告书为基价(3)协议作价。（1)和（2)款中的客户经过一段时间的运作，其生 产经营情况和信用记录状况皆良好的，也可釆用协议作价的办法来确 定抵押价值，其抵押率也可以上浮至90%3、应对抵押人的主体资格、意见表示、授权情况、抵押物的权属、 清单等相关文件和手续进行审查，确定其真实性，完整性，合法性和 有效性(五）抵押物的登记(六）抵押物要以有关部门办理抵押登记才有效，贷款经办人（调查 岗）应与抵押人一同前往有关部门办理抵押登记，并亲

7、自拿回房产证 和抵押登记证明书1、房地产抵押登记机关为市、区房管局和县国土资源局2、在建工程抵押登记机关为市国土资源局和县规划建设局3、车辆抵押登记机关为市交通局车管所4、设备和其他动产抵押登记机关为区工商局5、进口设备和货物抵押登记机关为主管海关6、位于农村的个人私有房产抵押登记为公证处（办理抵押公证）(六）抵押物的保管1、房地产产权证书封包后，填写交接清单并加盖双人私章（客户经 理和出纳）交出纳入库（保险箱）保管，并登记抵押物保管登记薄2、抵押物由抵押人占管的，贷后检查岗应定期检查抵押物的使用、 管理和变化情况3、贷后检查抵押人及抵押物的主要内容：(1)抵押人涉及重大经济纠纷，经营范围与注

8、册资本变更，股权变 (2)抵押人经营机制或组织结构发生变化(3)抵押人破产、歇业、解散、停业整顿、营业执照呗吊销、被撤 (4)抵押人章程、法定代表人、住所等发生变更 (5 )抵押物的权属发生争议(6)抵押物损毁、灭失、价值减少或者被征用(7)抵押的在建工程竣工或者形成新增财产(8)抵押物被再设立抵押、质押、或被出租、转让、馈赠 (9 )抵押物被有关执法机关依法查封、扣押(10)抵押权受到或可能受到来自任何第三方的侵害4、抵押权存续期间客户经理要密切关注上述情况的发生，及时向公 司领导汇报，以釆取相对应的策略、措施，向有关机关主张权利(七）抵押权的实现1、借款合同履行期限届满，借款人未能按期归还

9、贷款本息的，可依 法向人民法院申请抵押权，变卖或拍卖抵押物优先受偿贷款本息以及 相关费用2、处分抵押物所得价款不足以清偿贷款本息及相关费用的，应当向 借款人继续追偿其不足部分；清偿后尚有剩佘的，应退还给抵押人3、抵押担保的贷款本息清偿后，应当与抵押人向原登记机关办理注 销登记，并将相关抵押物权属证明及证件交还抵押人，办妥交接手续二、质押贷款操作流程(一）质押物的范围1、可以接受下列条件的动产质押：(1)出质人享有所有权或依法处分权(2)依法可以流通、转让(3)依法可以特定化和转移占有(4)易变现、易保值、易保管2、可以接受以保证金等形式特定化的金钱质押3、可以接受下列权利质押：(1)汇票、本票

10、、存单(2)国债、金融债券、大企业债券(3 )股份、股票(4)依法可以质押的具有现金价值的人寿保险单(5)依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权(6)依法可以质押的其他权利(二）质押人应提交的材料 同抵押人应提交的材料(三）质押贷款应注意的事项1、以存货质押的，应具备产品有市场、有销路、有保管质押的仓储 条件2、以汇票、本票质押的，应有出质人与出票人或其前手之间的商品 交易合同和增值税发票3、以凭证式国债质押的，应有出质人出具的所有权无争议、没有挂 失或依法止付的，同意提供质押担保的书面承诺文件4、以仓单质押的，应有仓单或仓单持有凭证以及证明仓单开具人的 合法主体资格和仓单项下货物

11、的品名、数量、入库检验、保管期限等 事项的书面文件5、以提单质押的，应有提单或提单项下货物的原始产地证、买卖合 同、付款凭证、运输单据、质量和重量检验证明、商业发票、保险单 等资料和证明文件6、以一般企业股权质押的，应有企业章程和该公司董事会及其他股 东同意出质投资者将其股权质押的书面决议7、以商标专用权质押的，应有商标注册证及出资前该商标专用权的 许可使用情况证明文件 8、以专利权中的财产权质押的，应有专利权的有效证明、出质前该 专利权的实施及许可使用情况证明文件9、以著作权中的财产权质押的，应有作品权利证明、出质前著作权 的授权使用情况证明文件(四）质押担保的调查审查1、应综合考虑借款人的

12、资信状况、偿债能力、贷款期限、贷款风险 度、出质动产所处位置、使用年限、折旧程度、功能状况、评估可信 度、变现能力、变现时的价格变动、变现税费等因素，根据质物的不 同种类确定合理的质押率，并据此与出质人签订质押合同。原则上一 般动产的质押率不超过评估价的50%2、应该综合考虑质押权利的易变现性、发行单位的信用等级以及市 场价格、商业风险、相关费用等因素，确定合理的权利质押率，并据 此与质押人签订合同。原则上：(1)人民币存款单的质押率不超过存款行确认数的90%,而办理银 行承兑汇票，其质押率可达100%(2)国家债券的质押率不超过90%(3)金融债券的质押率不超过80%(4)银行本票和承兑汇票

13、的质押率不超过90%(5)非上市股份有限公司股份、有限责任公司股份的股权质押率不 超过评估价值的50%(6)仓单、提单的质押率不超过其项下货物总金额的70%(7)人寿保险单的质押率不超过出质时保单现金价值的90% (8 )应当安排双人对质押担保进行调查评审和核押工作(五）质押登记1、质押登记手续办妥曰期不得迟于抵押贷款的实际发放曰期2、以非上市股份有限公司和有限责任公司的股份质押的，应在5曰 内将股份出质记载于股东名册，可申请公证机关公证3、以商标专用权、专利权中财产权、著作权中的财产权质押的，其 登记机关为国家工商局的商标局、中国专利局和国家版权局(六）质押担保的管理1、动产质押合同项下质押

14、的权属证书、发票、保险单证及其他相关 资料正本经确认后，填写移交清单并签字盖章后交出纳入库保管2、以汇票、本票、记名股票、企业债券出质的，还应当要求出质人 在出质权利凭证上正确背书记载“质押”字样并签章3、在质押合同有效期内，应按贷后检查间隔期定期检查质物的管理 和变化情况，并督促出质人按约定履行各项义务4、质押贷款的贷后检查主要内容同抵押贷款的检查内容(七）质权的实现基本上同抵押权的实现三、保证贷款操作流程(一）保证人的资格1、具有代为清偿能力的法人、其他经济组织、自然人，可以作为借 款人的保证人。其中其他经济组织指依法登记并领取营业执照的独资 企业、合伙企业、联营企业、中外合作经营企业等2

15、、原则上应当选择代为清偿能力强、信誉状况好的法人为保证人3、国家机关、学校、医院、企业法人的分支机构和职能部门不能作 为保证人4、担任法定代表人、董事或高管人员所在公司曾有过破产、逃逸银 行债务、拖欠银行贷款本息等不良信用记录的不能作为保证人(二）保证人应提交的材料1、法人、其他组织为保证人的，应提交下列材料：(1)最近年度经年检的营业执照(2)最近年度经年检的组织机构代码证(3)法定代表人（负责人）身份证明及签字样本或印鉴(4)经年审的贷款卡（无贷款的可不比）(5)最近年度经年检的税务登记证(6)企业章程(7)经中介机构审计的上年度和当期财务报表（资产负债表、损益 表、现金流量表）(8)有必

16、要提交的其他材料2、有限责任公司、股份有限公司为保证人的，还要提交下列材料：(1 )公司董事会或股东大会依据公司章程作出的同意提供保证担保 的书面决议(2)公司董事会或股东大会依据公司章程做成的签约人授权委托书 及签字样本或印鉴3、承包经营企业为保证人的，还要提交发包人同意该保证担保的书 面文件4、专业担保机构为保证人的，还应提交下列材料：(1 )中介机构出具的应收资本验资报告(2 ) 定数额的担保基金存款证明文件(3)同意提供该保证担保的书面文件5、自然人为保证人的，应提交下列材料：(1)保证人及配偶的有效身份证件(2 )保证人的居住证明（户口薄）(3)保证人财产及收入状况证明（公务员)(4

17、)保证人及配偶同意提供担保的书面文件(三）保证担保贷款的调查审查1、应当对保证人的主体资格、意思表示、授权情况以及其他相关文 件进行审查，确定其真实性、完整性、合法性和有效性2、应当对保证人的资信状况、代偿能力等事项进行审查评估，确定 保证担保的可靠性3、应当对保证人的资产规模、所有者权益、已为他人担保的佘额、 信用等级、现金流量、信用状况、发展前景等因素进行综合考证4、保证额度=资产总额-负债总额-已为他人提供的各类担保佘额5、保证人为村委会和村主任的，所保证担保“三农”贷款中的种、 养殖大户、专业户，给予大力支持，扶持他们做大做强，发展新农村 经济，可适当放宽担保条件，并且给予优惠贷款利率

18、(四）保证合同的订立 1、保证合同的订立可以釆取以下形式：(1)保证人与小额贷款公司签订书面合同：(2)保证人向小额贷款公司出具无条件、不可撤消、对主债务承担 连带责任的保函(3)保证人向小额贷款公司开立无条件、不可撤销、对主债务承担 连带责任的备用信用证(4)保证人向小额贷款公司出具无条件、不可撤消、对主债务承担 连带责任的其他书面担保文件2、同一笔贷款有两个以上保证人的，应当与保证人分别签订保证合 同，或者是签订联保协议3、同一笔贷款既有保证人又有第三人提供的抵（质）押担保的，应 当分别签订保证合同和抵（质）押合同(五）保证担保的管理1、保证合同有效期间，应当按照贷后检查问隔期，对保证人的

19、资信 状况、偿债能力及保证合同的履行情况定期检查，督促保证人按照保 证合同的约定按期提交有关材料并履行各项义务2、应当检查保证人是否发生下列情形：(1)财务状况恶化或涉及重大经济纠纷(2)经营机制或组织结构发生变化，如承包、租赁、分立、合并、 股份制改造等(3)经营范围与注册资本变更、股权变动(4)破产、歇业、解散、被吊销营业执照等 (5)企业章程、法定代表人、住所、电话等发生变更(六）担保债权的实现1、借款合同到期、借款人未能按期归还本息的，除按规定向借款人 催收外，还应当在合同履行期届满六个月内向保证人送达催收通知 书，并取得回执2、借款人和保证人均不履行责任的，在保证期间或诉讼时效内及时 提起诉讼或申请仲裁3、保证人拒绝履行法院已生效的民事判决或调解，应在六个月向法 院申请执行，以收回贷款本息专心-专注-专业