金融视角下普洱市高原特色现代农业发展的调查与思考_段红梅.docx

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1、2013 年第 8 期中旬刊 # W 4 NO. 8,2013 (总第 525 期 )_ T im es F inance _ (C um uktivetyN 0.525) 金融视角下普洱市高原特色现代农业发展的调查与思考 段红梅 (中国人民银行普洱市中心支行，云南普洱 665000) 特色农业就是将区域内独特的农业资源开发区域内特有的名 优产品，转化为特色商品的现代农业，而特色农业产业化以效益为 中心，以市场需求为导向，围绕 “ 特色 ” 进行农业生产方式提供服务， 以提供产业核心竞争力，从而形成具有一定规模优势，品牌优势和 市场竞争优势的现代农业，但是，特色农业产业化发展，离不开资金 的大

2、力支持，充足的资金支持对特色农业的发展至关重要，本文以 金融支持特色产业发展为例，分析特色产业化中金融支持存在问题 并提出相关建议。 一、 普洱市高原特色农业发展现状 普洱光、热、水、土、气候等自然条件较好，生物资源丰富，生态 环境优越，具有发展现代农业得天独厚的资源禀赋和优势条件。全 市辖 9县 1区，土地面积 4.5万平方公里，山区占 98%，总人口 259 万人。近年来，市委、市政府紧紧抓住实施新一轮西部大开发战略和 桥头堡建设机遇，围绕建设 “ 绿色农业、生态立市 ” 的总体目标，制定 了关于加快普洱高原特色农业发展的实施意见，从 2012年起每 年拿出不少于 3000万元的专项资金支

3、持高原特色农业发展；出台 了招商引资、财政扶持农业发展和鼓励企业创优品牌、上规模等一 系列政策措施，积极培育和引进龙头企业开发加工农特产品，龙头 企业对农业发展的支撑、带动、引领能力不断增强。目前全市茶叶、 烤烟、咖啡、蚕桑、橡胶、水果等特色经济作物种植面积达到 520多 万亩，现代茶园 面积 145. 3万亩，其中：生态茶园 136万亩；橡胶面 积 182万亩，咖啡种植面积居全省第一 (63. 3万亩），占全国的一半 以上 ;烤烟种植面积 49. 5万亩，桑园面积 14. 3万亩，成为全省重要 的优质茧丝生产加工基地 ;石斛种植面积及产量居全省第一。 二、 金融支持普洱高原特色农业产业化发展

4、作用明显 一是金融支持普洱农业农村经济快速发展。全市金融机构围绕 “ 两强一堡 ” 及 “ 建设普洱国家绿色经济试验示范区 ” ， “ 绿色农业、生 态立市 ” 发展之路，不断优化信贷资源配置，贯彻落实关于加快推 进农村金融产品和服务方 式创新的指导意见，推进三农金融服务 改革创新试点方案，关于扩大 “ 三农 ” 金融服务改革创新试点范围 的通知，金融服务 “ 三农 ”“ 一个创新两个建设 ” 工作规划 (2011-2015年 )，关于金融支持云南加快扶贫开发促进农民增收 的指导意见等 ;认真落实县域法人金融机构新增存款用于当地贷 款比例考核激励机制，确保涉农贷款增速不低于各项贷款平均增 速，

5、一系列文件出台为支持农村经济发展提供了强有力的支撑。截 至 2013年 6月末，银行业金融机构共投放涉农贷款 176. 1亿元，同 比增加 25. 1亿元，增长 16. 6%，增幅高于各项贷款 2个百分点，新 增涉农贷款 18. 1亿元，其中农林牧渔业贷款 79. 8亿元，同比增加 15. 4亿元，增长 23. 9%，农户贷款 72. 5亿元，增长 12. 2%。人民银行 还积极向农村信用社发放支农再贷款支持 “ 三农 ” 经济和农户生产 经营。信贷 资 金 投 入 有 效 支 持 了 农 村 经 济 的 快 速 发展，促进 农业增效， 农民增收。 2013年 6月末，农林牧渔业总产值 73.

6、 5亿元，实现增加值 43. 8亿 元；粮豆播种面积 354. 3万亩，小春粮食产量 12. 1万吨，肉类总产 量 17.4万吨；水产品产量 5.8万吨；蔬菜产量 32万吨，同比增长 37% ;农民人均纯收入 5020元，同比增长 15. 7%。 二是金融助力普洱高原特色绿色生态基地建设。金融机构认真 落实全市加快高原特色农业发展的发展总体要求，围绕水平高、综 合效益好、示范带动效果好的，并以思茅区、景东县、景谷县为全省 第一批高原特色农业示范县，积极给予信贷支持。截止 6月末，向 茶、咖啡、烟草、蚕桑、橡胶、生物药业、糖业企业发放贷款余额达 32. 8亿元，同比增长 22. 4%，其中茶业企

7、业 11. 5亿元，同比增长 33. 7% ; 1- 6月累计发放特色产业贷款 17. 9亿元。茶叶、咖啡种植面 积居全省第一，咖啡已成为全国种植面积最大、产量最高、品质最优 的咖啡主产区和咖啡贸易的主要集散地，成为普洱最具发展潜力的 特色骨干产业。 2011年 5月 -2013年 S月金 ftt支持普洱特色产业发 M趋势图 荦位 r万元 三是金融支持龙头企业逐步发展壮大。金融机构依托普洱得天 独厚的农业自然资源禀赋，立足特色化、高端化、品牌化、科技化等 扶持龙头企业发展壮大，为普洱市着力打造绿色农业示范区、绿色 农业旅游园区、绿色无公害农产品贸易集散地，不断提升农业综合 开发水平奠定坚实基础

8、。2013年 6月末，向涉农企业贷款余额达 85. 6亿元，同比增加 14. 3亿元，增长 20. 1%，其中农村企业贷款 50. 4亿元，同比增长 18. 6%，城市企业贷款 35. 2亿元，同比增长 22. 2%，贷款重点支持了天士力帝泊洱，龙生茶业集团，爱伲农牧集 团、云南大唐汉方制药、北归咖啡，桑莱特咖啡、佳浩集团、曼老江农 业开发、农垦橡胶集团、高山生物农业等一大批农业龙头骨干企业， 扶持培育了一批有影响力和竞争力的知名品牌。目前 “ 帝泊洱 ” 茶 珍、 “ 爱伲咖啡 ” 、 “ 佳浩茧丝 ” 等一批在全省、 全国都具有一定知名度 和影响力。 “ 云南柏联普洱茶庄园 ” 实现了从茶

9、园到茶杯的标准化， 优质、时尚、靓丽的柏联正成为一个从中国走向国际市场的大品牌； 爱伲集团拥有全国唯一的四季常绿的天然牧场，成功地完成了从牧 场到舌尖文化的蜕变，成为普洱的又一张靓丽名片。 普洱市 2011年 6月 .2013年 &月金融支持涉农企业发展趋势图 单位：亿元 四是金融支持农产品加工能力明显增强。 6月末，全市银行业 T im es F inance 233 金融机构向茶、林、咖啡、蚕桑、橡胶、生物药业糖业、烟草发放贷款 余额 63. 3亿元， 1 6月累计发放 38. 3亿元，其中林业及林产品加 工业 11. 5亿元，茶业 6.2亿元，咖啡 3. 4亿元、烟草 3亿元，橡胶 2.

10、 2亿元。目前，茶、林、咖啡、蚕桑、橡胶、生物药业、渔牧业实现了农 产品加工全覆盖，使全市高原特色农业产业区域化布局、集约化经 营、专业化生产的特征逐步呈现。 五是金融助推高原特色绿色生态品牌较快发展。近年来，通过 全面推进标准化基地建设和三品认证管理，全市 20个农业龙头企 业通过 IS9000、 GAP、 GM P等质量体系认证， 29个农业龙头企业获 得省以上名牌产品或著 名（驰名 ） 商标， 46个农业龙头企业 (产业化 组织 )获得 “ 三品 ” 认证，获得 “ 三品 ” 认证的产品 116个 (无公害产品 100个、绿色食品 34个、有机食品 26个），目前持有效证书产品 112

11、个，获得 “ 三品 ” 认证基地面积合计 24651. 9公顷。培育并推动了帝 泊洱、龙生、爱促、佳浩等绿色生态产品品牌走出云南、走向世界， “ 帝泊洱 ” 茶珍供不应求， “ 普洱松香 ” 、“ 普洱咖啡 ” 成为普洱出口创 汇主要产品。 六是继续推进农村金融服务创新，提升 “ 三农 ” 金融服务水平。一 是探索出了 “ 公司 +农户 +信贷 ” 、 “ 农户 +信贷 +保险 ” 的符合林农 与林企实际的林权抵押贷款新模式，并在全辖范围内得到有效推广。 二是以扶持林业龙头企业和林业产业大户为切入点，采取以经济作 物林为抵押，扩大林权抵押贷款规模及覆盖面。三是针对当地评估机 构资质不够和外地评

12、估机构收费较高的问题，出台林权抵押评估新 办法，根据客户、区域、树种、树龄等不同，确定不同的评估方式和评 估标准，切实解决林权评估难问题。四是联合有关部门出台创业促就 业小额担保贷款新政策，通过进一步明确优惠政策、放宽贷款条件、 扩大担保范围、创 新担保方式、简化贷款流程，有力推动了小额担保 贷款业务的持续健康快速发展。五是探索出了劳动密集型小企业贷 款反担保模式和以农民专业合作社为载体的小额担保贷款发放模 式，有效解决农民创业融资难题，扩大小额担保贷款规模。截止 6月 末，全市林权抵押贷款、 “ 贷免扶补 ” 小额担保贷款、创业就业贷款、特 色农业贷款、农民专业合作社贷款、小企业网络循环贷款

13、等 10项农 村金融创新产品贷款余额 48. 2亿元、 3. 5逾万笔。 二、存在问题 (一） 农业的弱质性和特色农业产业化自身问题导致金融支持 乏力 农业产业的内在弱质性表现 在生产周期长，自然因素影响大， 产出不确定性大，产品供求弹性小等方面，农业产业的弱质性导致 了农业收益的不确定性，造成农业产业化组织自身积累不足，规模 小，抗风险能力差，竞争力不强，同时由于缺乏抵押担保机制，使得 涉农贷款风险较大，农业产业化组织获得贷款能力不强。 (二 ) 金融服务单一无法满足农村金融需求多样化 目前，我国农村金融产品少、金融服务单一、金融服务质量和效 益不适应农村经济社会和农民多元化金融服务需求的问

14、题依然存 在。在国家支农惠农政策指导下，农村经济呈现快速发展趋势，基于 种养殖业的农业产业链条得到延 伸和发展，农民收入增长呈加速趋 势。农村经济的繁荣与农民收入的增加改变了以往农户金融需求特 征，然而农村金融服务仍以传统的 “ 存、贷、汇 ” 为主，产品结构简单、 配置单一，已无法有效满足农村金融的现实需求。 (三 ) 贷款投放结构不尽合理 一是金融机构贷款投向呈现出向大企业、大项目集中的趋势， 农业贷款投放力度相对减弱。二是农业贷款大量投放给农户个人，由 于缺乏抵押担保，部分龙头企业难得获得贷款支持，向农民专业合作 社组织发放贷款很少，大都是以个人农户贷款获得。三是农业贷款中 对农业设施、

15、科研等方面投放很少，投放大部分为 生产经营及消费类 贷款。四是贷款期限与差异的农业生产实际资金使用期限不一致。五 是贷款投放与特色农业生产实际资金需求额度不适应，特色农业的 发展需要相应的设施，科技支持等跟进，因此初期投入较传统农业生 产多，然而，目前农村信用社在信贷支农中依然以发放生产经营和消 费类贷款为主，不能满足特色农业发展的实际需求。 (四） 农村金融风险分散渠道不畅 一是农业保险覆盖面小。农业作为弱势产业，面临着自然和市 场的双重风险，保险公司对农业类保险大部分投保在森林、烟草和 烟叶险种，这与三农发展对风险控制需求及不适应。二是缺乏有效 的农业信用担保体系，农村种植业大户，农业产业

16、化龙头企业贷款 担保难没有得到有效解决。三是专门从事农业、中小企业风险投资 的机构和产权市场匮乏，农村企业从创业到各个发展阶段股权性资 本融资不足，过渡依赖银行债务性资本融资，加大了农村金融机构 的信贷风险。四是农民贷款抵押担保不足，整体抗风险能力差。 (五 ) 金融支持农业产业发展任重道远 农业仍旧是我市的弱质产业，是经济发展中的薄弱环节，当前， 我市正处于传统农业向现代农业转变的关键期，然而，全市农业基 础设施 脆弱、产业化水平低、农业生产组织化程度不高的情况普遍 存在，农业小、散、弱的状况没有根本改变，在以家庭承包经营为基 础前提下，小生产与大市场的矛盾日趋突显，加上我市农业基础设 施建

17、设滞后，防灾减灾能力弱，产业化水平不高，龙头企业带动能力 不强，知名品牌培育不足，特色产业布局分散，组织化程度不高，竞 争能力不强，仍然是我市农业发展的基本现状，因此转变农业发展 方式、实现农业跨越式发展依然任重道远。 四、意见及建议 一是加大对高原特色农业的信贷投入，提升普洱高原特色农业 发展水平。各银行金融机构要围绕我市推进高 原特色农业发展的重 点加大信贷投入，支持粮食、畜牧、蔗糖、茶叶、橡胶、果蔬、咖啡、生 物制约、林下经济等优势茶业的发展；支持建设一批精品农业庄园 和标准化示范区，推进高原特色农业示范区建设 ;支持建设一批标 准规模化、集约化的良种和生产基地，促进农产品加工业向产业园

18、 集中，支持一批精品性、成长性的农业龙头企业，促进农产品品牌创 建和新型农业经营主体培育，全面提升普洱高原特色农业发展水 平，促进农民增加收入。 二是加大对龙头企业和农民专业合作社经济组织的信贷投入， 带动农民增收。加强对省级以上农业产业化重点龙头 企业和扶贫龙 头企业扶持力度，支持培育龙头企业发展壮大，围绕畜牧开发，实行 “ 基地 +农户 +金融机构 ” 方式，发挥龙头企业带动贫困户致富、有 效降低贫困户创业风险的作用。要加大对农民专业合作经济组织的 信贷支持，促进其发展壮大，鼓励其为贫困户提供产前、产中、产后 服务，帮助贫困户销售产品，降低风险，提高收入。对农民专业合作 社流转农户土地发展

19、茶叶、咖啡、果蔬等特色优势产业的，要重点给 予信贷支持。 三是加大农村金融产品和服务创新力度，扩大担保范围。推广 农户小额信用贷款、农户联保贷款等产品，探索 “ 公司 +农户 ” 、 “ 公 司 +中介组织 +农户 ” 等信贷方式，扩大贷款抵押担保品范围，积 极开展农村房屋产权、农村土地承包经营权和林权 “ 三权 ” 抵押贷 款，稳步发展应收账款、股权、仓单、存单、知识产权等权利质押贷 款。积极推进和完善多元化的农村信贷担保体系建设，鼓励各类信 贷担保机构通过再担保、联合担保以及担保与保险相结合等多种方 式，提高融资担保的有效性，加大对农村的融资担保服务力度。因地 制宜开展农村金融产品和服务方

20、式创新，积极满足加快特色产业对 金融多样化需求，不断提高农村金融服务水平。 四是加强银政企沟通协作。建立信息交流共 享机制，加强与相 关部门的沟通、交流和配合，使金融机构能够及时了解农业产业发 展支持的重点项目。釆取多种形式组织由农业产业龙头企业、农业 中小企业参加的银企洽谈会或项目推介会，实现银行信贷资金和企 业项目的有效对接。 五是丰富农村金融期货、保险产品。探索发展普洱农产品期货 市场，运用好农产品期货的远期套期保值功能。鼓励涉农银行业金 融机构、农村信贷担保机构及相关中介机构加强与保险公司合作。 继续巩固完善纳入中央财政保费补贴范围的政策性种、养两业保险 (下转第 237页） 234

21、Times Finance 元，全年 100%的资金使用率，全年利息收入为 622万元，需缴纳营 业税费31万元，再去除 107万元的人员成本、 96万元的房租，不仅 如此，小额贷款公司还需提取 1%至 3%的坏账准备金，该公司 2012 年提取坏账准备金 84万元。照此计算，这家小额贷款公司可得利润 为 304万元，再扣除 25%的所得税 76万元，个人所得税 24万元，企 业最终的净利润仅有 204万元，因此按照目前的情况分析，小额贷 款公司在未来 1 3年难以产生很好的经济效益。 五、如何加强对小贷款的经营 管理，有效规避贷款风险 小额贷款最大的优势在于可以将民间资本进行有效归集，投向

22、急需资金支持的、能够吸纳劳动力和提高城镇居民收入的微小经济 实体和个体工商户、农牧民中去，增强这部分人创造劳动价值的造 血功能。从小额信贷公司的特点来看，一方面其有着较高的资金成 本 ;另一方面，没有银行低成本资金和广泛的资金来源及通畅的经 营网络，加之其并不完善的商业模式和风险控制能力，急功近利地 与商业银行竞争是非常危险的。为此，建议在有效控制系统风险，保 证金融安全的前提下适度拓展小额贷款公司发展空间，使其有更大 的发展。 (一 ) 强化贷款流程管理 小额贷款公司需建立健全完善的贷款流程。应把贷款流程管理 作为贷款风险管理的基础工作来做。由于外部市场环境极其复杂， 流程中的每一个环节的问

23、题都会影响到最终的风险控制结果。因 此，要做好风险管理必须从流程管理入手，建立健全贷款风险流程 控制。根据贷款流程，小额贷款公司应严格按照贷款审批流程来进 行管理。小额贷款公司业务员应严把审批关，在贷款审批之前将相 关信息进行核实，从源头上遏制风险，并不断提高贷款的审批效率， 并且在贷款发放后应及时跟踪了解贷款去向，定期进行贷款项目检 查、调查贷款资金使 用情况等。以监督贷款应用于正常的生产活动 中，从而提高贷款回收的安全性。 (二 ) 对小额贷款公司的运营进行评估 对经营业绩较好，风险控制得当的小额贷款公司放宽其从银行 融入资金的比例。在强化考核监管的前提下，将运营良好的小额贷款 公司发展成

24、为大中型商业银行的零售机构。再由小额贷款分别贷给 “ 三农 ” 及中小企业，既发挥了小额贷款公司专著小企业贷款的专业 化优势，拓展了业务空间，也有利于商业银行规避风险，降低成本。 (三 ) 加快利率市场化改革 与体制外的竞争对手 “ 地下钱庄 ” 相比，虽然小额贷款公司具 有合法地位，中国人民银行等有关部门也为满足风险收益提高小 额贷款公司的贷款利率浮动空间，但这能否有效达到风险补偿的 效果本身仍然具有不确定性。因此，面对民间信贷的高利率诱惑， 小额贷款公司潜在的提高利率冲动必然是客观存在的。应该尽快 加快利率市场化的改革进程，得使基准利率能够更真实地反映市 场实际利率水平。 (四 ) 对管理

25、规范的小额贷款公司开放人民银行征信系统，将小 额贷款公司客户数据纳入征信系统管理，同时给予小额贷款公司征 信系统查询权限 (五 ) 给予小额贷款公司更多政策扶持 鉴于小额贷款公司从事小企业贷款、涉农贷款业务 ，有效抵押 物较缺乏，风险相对较大的特点，各地政府可根据贷款余额确定一 定的补偿比例，实施补偿措施。对服务 “ 三农 ” 和小企业贡献突出的 小额贷款公司，给予奖励。 (六 ) 加强业务人员的培训，提高经营理念 信贷风险管理问题严重还有一个重要的原因就是人员素质偏 低。首先，在业务知识和技能上有所欠缺，很多信贷人员由于文化程 度较低、缺乏相关专业知识和实际的业务操作能力 ，一 旦遇到问题，

26、 往往难以对其进行客观正确的分析，更无法从容应对信贷风险。其 次，从业人员缺乏职业道德和敬业精神。很多信贷人员在利益驱使 下，刻意隐瞒贷款潜在 风险，这在很大程度上加剧了小额贷款风险。 课题组组长 :蔡敢林 执笔：叶斌 ( 上 接 第 页 ） 产品与运营管理模式。围绕普洱市农业主导产业和优势特色产业， 创造条件开展地方政策性保险试点。加大对商业性农业保险产品的 开发和支持力度。鼓励支持保险公司根据涉农贷款类别或贷款主体 开发设计相应的贷款保证保险产品。 六是不断加强农村金融基础设施和生态环境建设。继续提升农 村支付服务的电子化水平，积极推动农业特色化专业市场、经济合 作组织代收付，减少现金使用。鼓励农村粮食、蔬菜、农产品、农业生 产资料等各类专业市场及国家粮食、农副产品收购机构使用银行 卡、电子转账等多种非现金支付工具。在经济条件成熟、网络通信等 基础设施较好的农村地区，积极研究推动支付业务创新，开发符合 农村地区特点的电子支付产品。大力发展票据业务，积极推动商业 汇票、银行汇票、本票等票据业务进入农村市场。不断深化农村信用 体系建设，以全省统一的农户信用信息管理系统为基础，把 “ 三信 ” 建设与新农村建设和城镇化建设有机结合，提升农户信用意识，进 一步改善农村信用环境。 T im es F iiiance 237